畢業後投身社會，隨之而來的是學生資助辦事處（學資處）的還款通知書。面對五花八門的還款方式，例如轉數快 (FPS)、PPS繳費靈、自動轉帳，甚至到便利店現金繳款，究竟邊種最方便、最適合自己？萬一財政出現困難，又應如何申請延期還款？如果想慳息，提早還款的程序又是怎樣？
本文將為你整合一個終極學資處還款懶人包，由詳盡比較10大還款方法的優劣、到帳時間及上限，到網上繳費、自動轉帳、親身繳款的清晰步驟教學，再深入講解延期還款（Deferment）申請資格及提早還款的慳息秘訣，助你輕鬆解決所有學資處還款疑難。
學資處還款方法比較：快速選擇最適合你的方式
學資處還款方法選擇眾多，要找到最適合自己生活習慣的方式，可以先從宏觀比較入手。畢竟，處理學資處還款這件事，最重要是方便準時。以下我們準備了一個清晰的比較表，加上按不同生活場景的推薦，助你快速鎖定最合心意的選項，輕鬆應對整個學資處還款期。
一表看清：各還款方法優劣全比較
還款方法
- 銀行自動轉帳 (DDA)
- 轉數快 (FPS)
- 網上銀行繳費
- 繳費靈 (PPS)
- 銀行自動櫃員機 (ATM)
- 便利店 (7-Eleven, OK等)
- 郵政局
- 電子支票
- 郵寄支票
方便程度
- 銀行自動轉帳 (DDA)：最高。設定一次後便全自動處理，無需再手動操作。
- 轉數快 (FPS)：高。只需手機掃描繳款單上的二維碼即可，非常快捷。
- 網上銀行繳費：高。安坐家中，登入網上銀行即可處理。
- 繳費靈 (PPS)：中。需要先登記帳單，可透過電話或網上繳費。
- 銀行自動櫃員機 (ATM)：中。需要親身到櫃員機操作，但網絡廣泛。
- 便利店 (7-Eleven, OK等)：中。地點方便，但需要親身前往。
- 郵政局：低。需要配合郵政局的辦公時間親身前往。
- 電子支票：低。步驟較繁複，需要先簽發電子支票再上載。
- 郵寄支票：最低。需要準備支票和郵寄，過程最耗時。
到帳速度
- 銀行自動轉帳 (DDA)：固定。於指定扣款日到帳。
- 轉數快 (FPS)：即時。幾乎是即時完成過數。
- 網上銀行繳費：快。一般在同日或下一個工作日到帳，視乎銀行截數時間。
- 繳費靈 (PPS)：快。一般在同日或下一個工作日到帳。
- 銀行自動櫃員機 (ATM)：快。一般在同日或下一個工作日到帳。
- 便利店 (7-Eleven, OK等)：較快。一般需要一至兩個工作日處理。
- 郵政局：較快。一般需要一至兩個工作日處理。
- 電子支票：視乎上載時間。每日午夜12時截數，上載日即為繳款日。
- 郵寄支票：慢。到帳時間受郵遞及銀行處理時間影響，但郵戳日期會被視為繳款日。
付款上限
- 銀行自動轉帳 (DDA)：視乎戶口結餘。
- 轉數快 (FPS)：視乎個人銀行設定的每日轉帳上限。
- 網上銀行繳費：視乎個人銀行設定的每日繳費上限。
- 繳費靈 (PPS)：視乎個人銀行設定的每日繳費上限。
- 銀行自動櫃員機 (ATM)：視乎個別銀行的繳費上限。
- 便利店 (7-Eleven, OK等)：每次現金上限港幣5,000元。
- 郵政局：每日每張帳單現金上限港幣120,000元。
- 電子支票：視乎銀行戶口設定。
- 郵寄支票：沒有特定上限，視乎戶口結餘。
適用場景
- 銀行自動轉帳 (DDA)：適合追求穩定、不想每月操心繳費的「大頭蝦」。
- 轉數快 (FPS)：適合習慣使用手機處理大小事務的數碼達人。
- 網上銀行繳費：適合習慣每月登入網上銀行統一處理所有帳單的人。
- 繳費靈 (PPS)：適合繳費靈的長期用戶，習慣透過此平台管理帳單。
- 銀行自動櫃員機 (ATM)：適合經常會使用櫃員機處理銀行事務的人。
- 便利店 (7-Eleven, OK等)：適合需要用現金作小額還款，或順路經過的人。
- 郵政局：適合需要用現金作大額還款，或需要正式機印收據的人。
- 電子支票：適合有使用電子支票習慣的用戶。
- 郵寄支票：適合偏好傳統紙本票據方式的人。
場景化推薦：解答「我應該點揀？」
看完上面的比較，可能你已有初步想法。這裡再為你整理幾個常見場景，讓你能更肯定自己的選擇。
追求一勞永逸：銀行自動轉帳
如果你希望設定一次就不用再為每月的學資處還款煩惱，銀行自動轉帳（DDA）絕對是首選。只要確保銀行戶口在扣款日有足夠結餘，款項就會自動轉帳，完全不用擔心會忘記繳費。不過，有一點需要留意，申請自動轉帳的處理時間頗長，一般需要10至12個星期。所以在申請成功並生效前，你仍然需要使用其他方法準時還款。
習慣手機支付：轉數快 (FPS)
現在大部分人都習慣手機不離手，如果你也是其中一員，「轉數快」（FPS）就是最方便的學資處還款方法。你只需要打開支援繳交政府帳單的銀行手機應用程式，掃一掃繳款單上的二維碼，金額和帳戶資料便會自動填上，確認後即可完成付款，整個過程可能只需一分鐘，非常適合追求效率的都市人。
偏好網上理財：網上銀行繳費
如果你習慣每月登入個人網上銀行，一次過處理好所有帳單，那麼網上銀行繳費服務就非常適合你。操作很簡單，只需在繳費服務中選擇商戶「學生償還政府貸款」，再輸入繳款單上的付款編號即可。這個方法的好處是能讓你集中在一個平台管理個人財務，帳目自然更清晰。
需要現金繳款：便利店或郵政局
若你習慣使用現金處理帳單，便利店和郵政局是兩個最主要的線下渠道。兩者的分別在於金額上限，7-Eleven、OK便利店等每次現金繳款上限為港幣5,000元，適合應付一般金額的還款。如果你的還款額較高，或者想一次過繳交數期款項，選擇任何一間郵政局會更合適，因為郵政局的現金繳款上限高達港幣120,000元，而且亦接受易辦事或支票付款。
網上還款方法：安坐家中處理學資處帳單
現今處理帳單的方法非常多，特別是網上還款，讓你不用出門都能輕鬆處理學資處還款。如果你習慣使用電子支付，以下幾種學資處還款方法，總有一種適合你，讓你安坐家中就能準時處理學資處還款期的帳單。
方法一：轉數快 (FPS) 二維碼支付
轉數快 (FPS) 絕對是近年最方便快捷的支付方式之一。只要你的銀行手機應用程式或電子錢包支援掃描政府帳單的「轉數快」二維碼，繳款就是幾秒鐘的事。
操作步驟
- 打開支援繳交政府帳單的銀行手機應用程式或電子錢包。
- 在繳款單上找到「轉數快」二維碼，然後用手機掃描它。
- 掃描後，程式會自動讀取商戶名稱、你的繳款編號和應繳金額。
- 仔細核對所有資料，特別是繳款金額是否正確。
- 確認無誤後，按照手機指示完成支付程序。
注意事項
掃描二維碼後，記得再次核對預設的繳付金額。有時系統會自動填入整筆貸款的結欠，你可能需要手動修改為當期的還款額。每間銀行的應用程式界面都有些微不同，建議先向你的銀行了解清楚。
方法二：網上銀行繳費服務
這是一個相當傳統而且穩妥的網上繳費方法，幾乎所有本地銀行都有提供這個服務。
操作步驟
- 登入你的個人網上銀行戶口。
- 尋找「繳費服務」或類似的選項。
- 在商戶列表中，選擇「學生償還政府貸款」或類似名稱。有些銀行會將其歸類在「政府或法定機構」之下。
- 在帳單戶口號碼或繳款編號一欄，輸入繳款單右上角的12位數字付款編號。
- 輸入你要繳付的金額，然後確認交易。
注意事項
使用網上銀行繳費，最重要是輸入正確的12位付款編號，這組號碼與你的貸款戶口編號不同。另外，每間銀行每日都有截數時間，如果你在截數時間後才繳款，該筆交易會被視為下一個工作天的帳款，處理時要預留足夠時間。
方法三：繳費靈 (PPS)
繳費靈是香港人非常熟悉的繳費工具，可以透過電話或網上操作，穩定可靠。
開立戶口及登記帳單
首次使用前，你需要先設立繳費靈戶口。你可以帶同銀行提款卡到任何一部繳費靈終端機（通常設於OK便利店內）開立戶口。成功開戶後，你需要登記帳單，學資處的商戶編號是「44」，然後輸入繳款單上的12位數字付款編號即可。
繳費步驟
登記帳單後，你可以透過音頻電話（18033）或登入繳費靈網站/手機應用程式繳款。只需輸入商戶編號「44」、選擇已登記的帳單，再輸入還款金額便可完成。
方法四：「學資處電子通」或「我的政府一站通」
這兩個是政府的官方平台，可以一站式管理你的學資處帳戶，包括查閱帳單和直接繳款。
操作步驟
- 你需要先註冊成為「學資處電子通」或「我的政府一站通」的用戶。
- 成功登入後，進入「我的帳單」或相關的學生貸款還款部分。
- 系統會顯示你的帳單詳情，你可以選擇直接在平台繳款。
- 平台通常會連結至其他支付閘道，例如繳費靈，來完成支付程序。
注意事項
使用這個方法的好處是所有資料都整合在同一平台，方便查閱和管理。不過，首次登記帳戶可能需要一些時間進行身份認證。完成繳款後，記得儲存或列印平台發出的確認通知書。
方法五：電子支票
電子支票是傳統支票的數碼版本，整個過程都在網上進行，適合習慣使用支票但又想更方便的你。
操作步驟
- 首先，登入你的個人網上銀行，簽發一張抬頭人為「香港特別行政區政府」的電子支票。
- 然後，瀏覽「電子支票支付」網站。
- 在網站上選擇收款部門為「在職家庭及學生資助事務處」，帳單類別為「學生償還政府貸款」。
- 輸入你的12位付款編號和還款金額。
- 最後，上載你剛才簽發的電子支票檔案即可。
注意事項
電子支票的上載日期會被視為繳款日，而每日的截數時間是午夜12時。請注意，學資處不接受期票（即預定未來日子才兌現的支票），所以簽發時要確保支票日期是當天或之前。
自動轉帳還款：一勞永逸的懶人首選
在眾多學資處還款方法中，自動轉帳（Direct Debit Authorisation, DDA）可說是最方便省時的選擇。只要設定一次，銀行便會在每月的還款到期日，自動從你指定的戶口扣除應繳款項。這個方法讓你再也不用費心記著學資處還款期，或者每月手動操作繳費，對於生活忙碌或想簡化理財的人來說，絕對是一勞永逸的理想方案。
如何申請自動轉帳 (DDA)？
申請自動轉帳的程序並不複雜，但需要一些時間和耐性。關鍵在於將文件交給正確的機構，並且在等待期間繼續履行還款責任。
申請流程
- 索取授權書：首先，你需要致電學資處相關貸款計劃的熱線，索取「直接付款授權書」正本。不同計劃的熱線電話有所不同：
- 資助專上課程學生資助計劃：2150 6226
- 專上學生資助計劃：2150 6065
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免入息審查貸款計劃：2150 6211 或 2150 6212
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填寫表格：收到表格後，請仔細填寫你的個人資料、貸款帳戶號碼及銀行戶口資料。請注意，每一個貸款帳戶都需要獨立填寫一份授權書。
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交回銀行：將填妥的授權書正本，直接交回你開設銀行戶口的分行處理。請緊記，是交給你的銀行，而不是學資處。
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耐心等候生效：銀行處理自動轉帳申請需時約 10 至 12 個星期。在這段「空窗期」內，你必須繼續使用其他還款方法準時處理學資處還款。
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確認生效：當你收到的還款通知書上，還款方式代號顯示為「09」，才代表自動轉帳已正式生效。從該期開始，銀行便會自動為你扣款。
所需文件及資料
申請自動轉帳所需的主要文件只有一份，就是「直接付款授權書」正本。在填寫時，你需要準備好你的銀行戶口號碼以及學資處的貸款帳戶編號。
自動轉帳扣款失敗？常見原因及解決方法
自動轉帳最常見的扣款失敗原因，就是指定的銀行戶口在扣款當日結餘不足。一旦扣款失敗，學資處會視之為逾期還款，並且會按逾期金額收取附加費或利息。
如果發生這種情況，你需要馬上透過其他學資處還款方法，例如轉數快（FPS）或網上銀行，手動補交該期的款項，以免產生更多費用。建議你可以在手機設定一個月度提醒，在扣款日前一兩天檢查銀行戶口結餘是否足夠。
自動轉帳重要提醒
- 申請時間非常長：請務必預留足夠時間，申請過程長達 10 至 12 個星期，並非即時生效。
- 空窗期還款責任：在還款單上出現「09」代號之前，你仍然有責任每月使用其他方式準時還款。
- 確保戶口結餘充足：在每個月的扣款日前，請確保指定的銀行戶口有足夠的款項，避免因扣款失敗而產生不必要的罰款。
- 獨立帳戶，獨立申請：如果你持有多於一個學資處貸款帳戶，便需要為每個帳戶分別提交一份自動轉帳授權書。
親身及郵寄還款方法
除了網上理財，市面上亦有不少親身處理的學資處還款方法。如果你比較習慣使用現金，或者想在日常外出時順便處理帳單，以下介紹的幾種傳統方法就十分適合你。這些方法操作簡單，而且據點遍佈全港，處理學資處還款非常方便。
方法六：銀行自動櫃員機 (ATM)
不少人每日都會經過銀行自動櫃員機，利用它處理學資處還款也是一個快捷的選擇，讓你可以在處理銀行事務時一併完成。
操作步驟
- 尋找一部貼有「繳費服務」或「繳費易」標誌的櫃員機。
- 選擇「繳費服務」。
- 按照指示，輸入繳款單右上角的12位數字「自動櫃員機或繳費靈付款編號」。
- 輸入你的還款金額。
- 核對資料無誤後確認交易，並且務必取回收據妥善保存，作為正式的付款記錄。
適用銀行
現時，滙豐銀行、恒生銀行及「銀通」網絡成員銀行的自動櫃員機均提供此項繳費服務。
方法七：便利店（7-Eleven, OK便利店, VanGO, U購select）
在便利店處理學資處還款，最大的優點就是方便，營業時間長，而且總有一間在附近，適合需要彈性繳費時間的你。
操作步驟
你只需要帶同整份繳款單，前往任何一間指定的便利店，交給店員處理即可。整個過程十分迅速。
付款上限及注意事項
- 適用店舖：7-Eleven、OK便利店、VanGO便利店及U購select。
- 付款方式：7-Eleven只接受現金付款。OK便利店、VanGO及U購select則接受現金和「易辦事」(EPS)。
- 現金上限：每次現金繳款的金額上限為港幣5,000元。如果還款額高於此數，你需要分單或考慮其他還款方法。
- 保留收據：付款後，請務必保留印有繳款帳戶編號的收據，這是你重要的付款證明。
方法八：郵政局
如果你的還款金額較大，或者希望一次過用現金處理，郵政局是一個理想的選擇。各區郵政局都能辦理，十分可靠。
繳款方式（現金、易辦事、支票）
郵政局接受多種付款方式，彈性較大。你可以使用現金、「易辦事」、劃線支票或銀行本票繳款。值得一提的是，郵政局處理現金的上限較高，每日每張帳單的現金繳款上限為港幣12萬元。
注意事項
與在便利店繳款一樣，你需要帶同整份繳款單前往任何一間郵政局的櫃位辦理。繳款後，經機印的繳款單會交還給你，這就是你的正式收據。
方法九：郵寄支票
郵寄支票是最傳統的學資處還款方法之一，適合不方便親身前往繳費點，或習慣使用支票處理帳務的你。
支票抬頭及郵寄地址
- 支票抬頭：請開立一張劃線支票，收款人為「香港特別行政區政府」。
- 郵寄地址：將支票連同繳款單的下半部分，寄往「香港深水埗郵政局信箱28000號 庫務署收」。
注意事項
- 請在支票背面寫上繳款單左下角的「繳款帳戶編號」。
- 切勿郵寄現金或期票（遠期支票）。
- 郵寄時請預留足夠郵遞時間，並確保已付足郵資。繳款日期會以郵戳日期為準，這點對計算學資處還款期十分重要。
- 學資處不會就郵寄支票發出收據，請保留繳款單的上半部分作個人記錄。
學資處延期還款 (Deferment)：申請資格、程序及文件
在了解各種學資處還款方法時，我們也要知道當生活出現預期以外的狀況時，有甚麼應對方案。學資處的延期還款（Deferment）便是一個為有真正困難的貸款人設立的正式機制。假如你在學資處還款期內，因為特定原因而無法依期還款，可以循此途徑申請暫緩償還本金及利息。這並不是逃避債務，而是一個讓你重整旗鼓的緩衝安排。
甚麼情況下可以申請延期還款？
要成功申請延期還款，你需要符合學資處訂明的特定資格。學資處會根據個別情況審批，一般而言，可接納的理由主要有以下三種：
- 經濟困難： 這是最常見的申請理由。如果你正處於失業、就業不足，或者家庭總收入大幅減少的狀況，導致每月還款會對基本生活構成沉重壓力，便可提出申請。學資處會嚴格審視你的整體財政狀況。
- 繼續修讀全日制課程： 如果你畢業後決定重返校園，並入讀另一項全日制課程，由於期間沒有穩定收入，也可以成為申請延期還款的理據。
- 患上重病或需要照顧重病家人： 如果你因為自己患上嚴重疾病，或需要作為主要照顧者去照料重病的家庭成員，導致無法工作或收入中斷，同樣符合申請資格。
延期還款申請流程及時間表
申請延期還款的程序相當清晰，關鍵在於準時和備妥文件。整個流程大致如下：
- 下載申請表格： 你需要到學資處的官方網站，下載最新的「延期償還貸款申請書」。
- 填寫表格及準備文件： 詳細填寫表格內的個人資料、財務狀況及申請理據，然後根據下文的清單，準備所有相關的證明文件。
- 提交申請： 務必在還款到期日之前，將填妥的表格連同所有證明文件，透過郵寄或親身遞交的方式交回學資處。逾期提交的申請，可能無法及時處理，導致該期還款被視為逾期。
- 等候審批結果： 學資處收到申請後需要時間審批。在等候正式書面批准通知期間，你原本的還款責任並未中止。如果戶口尚有餘額，你仍應先按原定計劃還款，以避免產生任何逾期附加費或利息。成功獲批後，多繳的款項一般會用作抵銷未來的還款額。
所需證明文件清單
提交的文件是否齊備，直接影響申請的審批進度。你應根據自己的申請理由，提交對應的證明文件副本：
- 因經濟困難申請：
- 你本人及同住核心家庭成員的入息證明（例如最近三個月的糧單、稅單、公司發出的收入證明文件）。
- 如處於失業狀態，需提供前僱主發出的離職或遣散證明。
- 所有銀行戶口的月結單副本（一般需要最近三個月），以顯示戶口結餘及交易紀錄。
- 住址證明（例如租約、水電煤氣費單）。
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其他能反映你經濟狀況的文件（例如醫療開支單據、其他債務證明等）。
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因繼續升學申請：
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你就讀院校發出的證明文件，文件上須清楚列明你正修讀的課程為全日制，並註明課程的開始及預計完結日期。
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因患上重病申請：
- 由香港註冊西醫簽發的醫療證明文件，文件須詳細註明你的病況、治療時期，以及該疾病如何影響你的工作能力。
學資處提早還款：慳息方法及注意事項
在眾多學資處還款方法中，提早還款是一個可以主動掌握的理財策略。如果你手頭上有一筆額外資金，不論是來自獎金還是儲蓄，考慮提早清還部分或全部學生貸款，長遠來看可以為你節省一筆可觀的利息開支。接下來，我們會一步步探討提早還款的好處和具體申請程序，讓你對整個學資處還款安排更有預算。
為何要提早還款？慳息效果大嗎？
提早還款最直接的好處，就是節省利息支出。學資處的貸款利息，是從貸款發放日開始逐日計算，直到你完全還清為止。雖然年利率看似不高，但是整個學資處還款期長達15年，累積下來的利息總額其實也不少。你每提早償還一筆款項，就等於讓那筆本金停止產生利息，直接減輕了你的總還款負擔。
除了節省利息，提早還款還有另一個實際的好處，就是節省行政費。學資處會每年就每個貸款戶口收取行政費。只要你在每年的12月1日前將貸款全數清還，就可以豁免下一個學年的行政費。這可以看成是一個額外的即時回報。總括而言，提早還款不僅是為了慳錢，更是讓你更快擺脫債務，為未來的財務規劃掃清障礙。
提早償還全部或部分貸款的申請程序
申請提早學資處還款的程序其實很清晰。首先，你需要決定是「一次過還清全部貸款」，還是「償還部分貸款」。
決定好之後，下一步就是向學資處提交書面申請。口頭通知是無效的。你可以透過以下方式提交：
* 填寫表格： 前往學資處網站，下載適用於你貸款計劃的「要求提早償還部分／全數貸款」表格（例如免入息審查貸款計劃的表格是SFO 186C）。填妥後可以郵寄、傳真或電郵至學生貸款組。
* 網上提交： 你也可以登入「學資處電子通」平台，使用網上服務直接提交申請，這是最方便快捷的方法。
遞交申請後：
* 如果你選擇一次過還清，學資處會計算截至某個指定日期的總結欠（包括本金、應計利息及行政費），然後郵寄一張繳款單給你。你需要在繳款單的限期內（通常是14天）繳付全數款項。
* 如果你選擇償還部分貸款，在你繳付該筆款項後，學資處會重新計算你餘下的還款額。之後的每月還款額會相應調低，你也會收到一份新的還款時間表。
有一點需要留意，在你成功繳款前，利息是會繼續計算的。如果你對程序有任何疑問，可以直接聯絡負責處理還款事宜的學生貸款組查詢。
學資處還款常見問題 (FAQ)
除了了解各種學資處還款方法，大家對還款細節也常有疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，一次過為你解答，讓你對整個學資處還款流程更有預算。
我何時會收到還款通知書？應何時開始還款？
一般情況下，學資處會在畢業生完成課程後，寄出「償還貸款通知書」。學資處還款期通常由畢業或課程完結那一年的12月1日正式開始計算，而第一期的還款到期日，會是畢業後第二年的一月。
要留意的是，貸款人有責任主動跟進還款事宜。如果你在課程完結後六個月內，仍然未收到任何還款通知，就需要主動以書面形式聯絡學資處查詢。
如果提早退學或終止學業，還款安排是怎樣？
如果你因為任何原因提早退學或無法完成學業，你的還款責任會即時啟動。你必須馬上以書面通知學資處你的最新狀況。屆時，你可以選擇一次過清還所有貸款，或者申請分期償還。如果選擇分期，學資處會根據你的個案，決定還款期、利息計算方式及開始還款的日期。
不同還款方法的到帳時間有何不同？會否影響逾期計算？
會的，這點非常重要。不同還款方法的「繳款日」定義都不同，直接影響是否會被計算為逾期。
例如，郵寄支票會以郵戳日期為準；電子支票則以上載日期為準。轉數快、網上銀行或便利店等電子支付方式，一般會以交易完成當日為準。所以，你選擇的學資處還款方法會直接影響到帳時間。建議你預留足夠時間處理，特別是郵寄等非即時方式，確保款項能在到期日或之前被確認。
為何不同還款方式要用不同的繳款編號？
這是因為不同的繳款渠道，對應著不同的收款系統。例如，你在自動櫃員機或用繳費靈還款時，需要輸入一組特定的12位數字編號，這個編號是為了讓銀行或繳費靈的系統識別你的帳戶。而使用轉數快時，二維碼本身已包含了所有必要的繳款資料。提供專屬的繳款編號，是為了確保你的款項能夠準確、快速地存入你的貸款帳戶，避免出錯。
忘記還款或逾期還款會有甚麼後果？
準時還款是十分重要的。如果不小心忘記還款或遲交，學資處會在你拖欠的款項上，加收逾期附加費或逾期利息。如果持續拖欠，學資處有權採取法律行動追討欠款。因此，建議你設定好還款提醒，或者申請自動轉帳服務，確保每期學資處還款都能準時完成。