面對失業，「手停口停」的財務壓力實在令人徬徨。當應急儲備不足，不少人會考慮申請失業貸款周轉，甚至希望能借到10萬以渡過難關。然而，在沒有固定入息證明的情況下，成功獲批貸款並非易事，稍一不慎更可能墮入高息陷阱。本文將為你由零開始，全面拆解失業時期的借貸部署，從借錢前必做的財務規劃三部曲，到深入剖析現時唯一的借貸途徑——「免入息證明貸款」，比較各大方案利弊，並提供詳盡申請步驟與應對策略，助你在關鍵時刻作出最精明的財務決策。
借錢非首選：失業應急財務規劃3部曲
面對失業借錢這個選項，許多人可能感到徬徨。但在急於尋求失業借貸金之前，先冷靜下來，做好一份周詳的應急財務規劃，才是最明智的第一步。這不僅能助你釐清實際需要，更可能讓你發現，需要借貸的金額比想像中少，甚至根本無需借貸。以下的三部曲，將引導你一步步掌握自己的財務狀況。
第一步：全面盤點現有資產與政府援助
第一步，就是打開你的「財務地圖」，清晰地盤點所有可動用的資源。這包括你的銀行儲蓄、可套現的股票或基金、具有現金價值的保險單，甚至是強積金戶口中因永久離港或罹患末期疾病等特定情況下可提取的部分。將所有資產數字化，能讓你對自己的財務底氣有一個實在的掌握。與此同時，亦應主動了解政府提供的援助，例如綜合社會保障援助計劃等，查閱自己是否符合申請資格，這些都是能助你渡過難關的重要資源。
第二步：制定緊急預算，計算最低借貸額
掌握了手頭上有多少「彈藥」後，下一步就是計算你需要多少。請準備好紙筆或試算表，鉅細無遺地列出你和家庭每月的「必要」開支，例如租金或樓宇按揭、基本伙食、交通費、水電煤等。然後，果斷地削減所有「非必要」開支，例如串流平台月費、外出用膳、娛樂消費等。這個緊急預算的目的，是精準計算出你每月最低的現金缺口。這樣一來，你就知道如果真的需要申請失業借貸10萬或失業借貸8萬，這個金額是否合適，從而避免因借得過多而加重日後的還款負擔。
第三步：評估信貸狀況(TU)及未來還款能力
在向任何財務機構查詢前，先了解自己在信貸市場上的「誠信分數」，也就是你的環聯(TU)信貸報告。一份良好的信貸報告，即使在失業狀況下，依然是你爭取較佳貸款條件的籌碼。你可以自行查閱信貸報告，確保資料無誤。最後，也是最關鍵的一步，是誠實地評估自己未來的還款能力。思考一下你所屬行業的就業前景、預計需要多久才能找到新工作，以及未來收入的大約水平。即使成功申請到失業借10萬，這筆錢終究需要連本帶利歸還，清晰的還款預期是負責任借貸的基礎。
回顧政府「失業貸款」計劃：由失業借10萬說起
談到失業借錢，很多人都會想起政府曾經推出的「失業貸款」計劃。當時「失業借10萬」這個方案，確實為不少正處於財政困境的朋友提供了一線希望。雖然這個計劃已經結束，但回顧它的細節，有助我們了解一個理想的失業借貸金方案是怎樣的，同時也為我們接下來探討現時市場上的選擇，提供一個很好的比較基礎。
政府「百分百擔保個人特惠貸款計劃」詳情回顧
這個計劃的正式名稱是「百分百擔保個人特惠貸款計劃」。它的條款相當吸引人，首先貸款額上限由最初的失業借貸8萬，提高到後來的失業借貸10萬，為申請人提供更充裕的資金。
最關鍵的一點是它的利率，實際年利率只有1厘。而且，只要申請人能準時還清所有款項，政府更會回贈全部已付利息，這實質上等於一筆免息貸款。還款安排也非常靈活，還款期最長有10年，頭18個月還可以選擇「還息不還本」，大大減輕了尋找新工作期間的財政壓力。申請門檻也相對寬鬆，只要是失業最少兩個月的香港永久居民，即使是自僱人士或自由職業者都有機會申請。
為何現已無法申請此政府失業借貸計劃？
那麼，為甚麼現在已經無法申請這個計劃呢？原因很直接，因為這是一個有時限的紓困措施，計劃的申請期已在2023年4月底正式結束。這個計劃的初衷是應對當時特殊的經濟環境，幫助市民渡過難關。隨著社會逐步復常，這個階段性的任務也宣告完成。所以，如果你現在需要尋找失業借錢的途徑，就需要將目光轉向市場上其他的貸款方案了。
現時失業借錢主要途徑：免入息證明貸款深度剖析
自從政府的「失業貸款」計劃告一段落，現在若要處理失業借錢的需要，市場上的主要選擇，幾乎都指向了「免入息證明貸款」。這類貸款的真實面貌是怎樣的？它又是否真的能解決你的燃眉之急？接下來，就讓我們一起深入了解。
甚麼是免入息證明貸款？
簡單來說，免入息證明貸款，就是指申請人在申請貸款時，無需提交傳統的入息證明文件，例如公司糧單、稅務局的稅單或強積金供款紀錄。貸款機構會轉而依賴申請人的香港身份證、住址證明以及更重要的信貸報告(TU)，去評估其信貸風險並進行審批。
免入息證明貸款的優點與缺點
這類貸款聽起來十分便捷，但在你作出決定之前，必須清晰地了解它的好與壞，才能作出最合適的選擇。
優點：申請門檻較低，批核速度快
由於申請流程簡化，省卻了金融機構審核大量入息文件的時間，因此批核速度通常都很快，部分機構甚至可以做到即日放款。對於有緊急資金需求的人士來說，這一點的確是個顯著的優勢。
缺點一：實際年利率 (APR) 極高
這是申請前必須正視的一點。因為貸款機構無法從入息文件中準確評估你的穩定還款能力，意味著它們需要承擔更高的壞賬風險。這個風險成本，會直接反映在貸款的利息之上，所以免入息證明貸款的實際年利率(APR)普遍會遠高於傳統的私人貸款。
缺點二：貸款額偏低，失業借10萬較困難
為了有效控制風險，貸款機構在批核貸款額度時通常會比較保守。如果你希望申請一筆較大額的失業借貸金，例如計劃失業借10萬，甚至是失業借貸8萬，單純依靠免入息證明貸款的批核機會不大。這類產品的設計，更多是為了應付小額的短期周轉需要。
缺點三：信貸報告(TU)仍是關鍵審批因素
必須釐清一個觀念，「免入息證明」絕不等於「免TU審查」。事實上，正因為缺少了入息證明作為參考，你的信貸報告(TU)就成為了貸款機構評估你信貸狀況及過往還款習慣的最重要依據。一個良好的TU評級，不單是成功獲批的關鍵，更會直接影響你最終取得的貸款額與利率。
你適合申請免入息證明貸款嗎？3大目標客群
嚴格來說，免入息證明貸款並非完全為失業人士而設，它的主要服務對象，其實是以下幾類有穩定收入、但難以提供傳統證明的人士。
現金出糧或收入不穩定人士
有些行業，例如地盤裝修、運輸物流或部分餐飲業，從業員雖然有固定工作，但很多時候是以現金支薪，因此無法提供清晰的銀行入賬紀錄來證明收入。
自僱或自由職業者 (Freelancer)
像是獨立設計師、私人補習老師、網店店主或各類型的自由工作者，他們的收入來源多元，而且金額並非每月固定。免入息證明貸款正好為他們提供了在資金周轉上的彈性。
【重要提醒】為何「零收入」者申請失業借貸極可能被拒？
最後必須強調一個核心原則：所有貸款審批的根本，都在於申請人是否具備「還款能力」。免入息證明貸款，是為那些「有能力還款，但難以用文件證明」的人士而設的。假如你目前是完全零收入的狀態，亦沒有足夠的儲蓄或其他資產去證明你的還款來源，那麼即使你嘗試申請失業借錢，貸款機構基於最基本的風險評估，也極有可能會拒絕你的申請。
【實戰比較】2025年免入息證明貸款方案
當需要失業借錢時，市面上林林總總的免入息證明貸款方案，看似提供了一條出路。不過，魔鬼在細節，每個方案的條款都可能大相逕庭。要找到最適合自己的計劃，避免墮入高息陷阱，就需要學懂如何比較。接下來，我們會像朋友一樣，陪你一步步拆解，讓你懂得如何精明選擇。
比較貸款方案的5大關鍵指標
在簽署任何貸款合約前，花時間比較以下五個關鍵指標，絕對是保障自己的不二法門。這五點就像一把尺，幫你量度每個貸款方案的優劣。
實際年利率 (APR)
實際年利率 (Annual Percentage Rate) 是比較貸款成本最直接、最準確的工具。它不只包含基本利息，還將手續費、行政費等所有相關費用計算在內，轉化成一個年度化的利率。你看到的廣告可能只標榜極低的月平息，但這並不反映真實的借貸成本。所以，比較時請直接看APR，數字越低，代表你需要付出的總成本越少，這一點務必記住。
貸款額上限
不同機構批出的貸款額度有很大差異。有些可能只提供數萬元的失業借貸金，有些則可能較為寬鬆。如果你正計劃失業借10萬，甚至更多，就需要重點留意這個指標。一般來說，由於財務機構無法評估你的穩定收入，免入息證明的貸款額通常會比傳統私人貸款低。申請前，最好先評估自己確實需要的金額，再尋找提供相應額度的貸款產品。
還款期
還款期的長短，直接影響你每月的還款壓力。較長的還款期意味著每月還款額較低，有助於你在失業期間的現金流管理。不過，這也代表總利息支出會更高。相反，較短的還款期雖然每月還款額較高，但總利息支出會減少。你需要在每月還款能力與總利息成本之間取得平衡，選擇一個最適合自己財務狀況的還款期。
申請要求與所需文件
雖然稱為「免入息證明」，但並不代表完全沒有要求。大部分機構仍然需要你提供香港身份證、住址證明及有效的銀行戶口資料。關鍵在於，它們是否需要你提供其他資產證明（例如物業、股票）、查閱你的信貸報告(TU)，或者對你的信貸評級有特定要求。在申請前，清楚了解所需文件清單，可以節省不少時間，並提高成功批核的機會。
提早還款條款
當你找到新工作，財務狀況好轉時，可能會考慮提早清還貸款以節省利息。這時，提早還款條款就變得十分重要。部分財務機構會就提早還款收取手續費或罰息，令你得不償失。選擇那些豁免提早還款收費，或以日息計算的貸款方案，會讓你更具彈性。簽約前，務必細閱這部分的條款。
市場主要免入息證明貸款產品概覽
了解完比較方法後，我們來看看市場上幾個主要的貸款產品，讓你對實際操作有更具體的概念。請注意，以下的資料僅供參考，實際利率及條款會因應你的個人信貸狀況而有所不同。
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UA 亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款：
這款產品主打極簡便的申請流程，申請人可以透過電話完成申請及批核，全程無需露面或提供實體文件。這對於急需資金周轉的人士來說非常方便。不過，由於其便利性及較寬鬆的審批門檻，實際年利率通常會較高，貸款額亦可能相對較低，未必能輕易做到失業借貸10萬。 -
WeLend A.I. 私人貸款：
WeLend作為網上貸款平台的代表，利用金融科技進行審批，過程快速。雖然它並非標榜完全免入息證明，但其A.I.審批系統會綜合評估申請人的多方面數據，對於收入不穩定或自僱人士，批核的彈性可能較傳統銀行高。其優點是批核速度快，而且利率相對透明。 -
Promise 邦民日本財務：
邦民提供循環貸款戶口，特色在於批出一個信貸額後，你可以隨時在額度內提取款項，利息只按提取的金額及時間計算，還款後額度會自動恢復。這種靈活性對於無法預計短期內需要多少資金的失業人士來說，是一個不錯的備用方案，但需要注意其循環貸款的利率計算方式。
失業借錢申請流程及所需文件
當需要申請失業借錢時，現今的申請流程實際上已比過去簡便許多，大部分步驟都可以在網上完成，省卻了親身前往分行的時間。整個過程設計得相當清晰，只要預先準備好文件，就能順暢地完成申請。
網上申請基本步驟
現在的財務機構普遍採用網上申請系統，操作直接。一般來說，整個申請過程可以分為以下幾個主要步驟：
- 比較與選擇方案：在提交申請前，先仔細比較不同財務機構的免入息證明貸款方案。重點留意實際年利率(APR)、貸款額上限和還款期，選擇最適合自己財務狀況的計劃。
- 填寫網上申請表：選定心儀的貸款機構後，直接在其官方網站或手機應用程式上填寫電子申請表格。你需要提供基本的個人資料，例如姓名、聯絡電話，同時亦要列明希望申請的貸款額，例如你想申請失業借10萬或失業借貸8萬，以及預計的還款期。
- 上載所需文件：根據系統指示，透過手機拍照或上載電子檔案的方式，提交所需證明文件。這個步驟通常可以快速完成。
- 電話核實與審批：提交申請後，財務機構的職員可能會致電給你，核實你所提交的資料，或詢問一些簡單問題以評估你的狀況。同時，他們會查閱你的信貸報告(TU)作最終審批。
- 確認合約及轉賬：一旦申請獲批，你會收到貸款合約以供確認。現時許多機構都支援網上簽署電子合約。在你確認合約後，貸款額最快可以透過「轉數快」(FPS) 即時存入你的指定銀行戶口。
基本所需文件清單
雖然稱為「免入息證明」貸款，但申請時仍需要提供一些基本文件作身份核實和初步的還款能力評估。預先準備好這些文件，可以大大加快審批過程。
- 香港永久性居民身份證：這是最基本和必須的文件，用作核實你的身份。
- 住址證明：你需要提供最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤費單、銀行月結單或由政府部門發出的信件。
- 還款能力證明：這是成功申請失業借貸金的關鍵。雖然你沒有固定的工作入息證明，但你仍然可以提供以下文件，以證明你有一定的財政基礎或潛在還款能力：
- 最近3至6個月的銀行戶口月結單：顯示你有穩定的儲蓄、現金流，或有其他非固定收入（如自由工作收入）存入。
- 強積金(MPF)戶口結單：可作為過往的受僱記錄參考。
- 持有資產的證明：例如物業、股票或基金的證明文件，這些都可以增強財務機構對你還款能力的信心。
【獨家錦囊】失業借貸申請被拒的應對策略
收到失業借錢申請被拒的通知，心情難免會有些失落。但是這並非絕路，反而是一個讓你重新審視個人財務狀況的機會。每一次申請，無論成功與否，都是一次學習。與其不斷嘗試然後再次失望，不如先停下來，了解申請被拒絕的根本原因，這才是邁向成功的關鍵一步。
第一步：了解申請被拒的常見原因
貸款機構的審批過程就像一個綜合評估，他們會從不同角度去衡量風險。如果你的失業借貸申請不幸被拒，原因很可能出自以下幾點：
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信貸評級 (TU) 未達標：信貸報告可說是你的「個人財務成績表」。即使是申請免入息證明的貸款，絕大部分機構依然會查閱你的TU報告。過往的遲還款紀錄、過高的信用卡結欠，或者其他債務問題，都會直接拉低你的評分，成為申請被拒的主要原因。
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總負債水平過高：貸款機構會評估你現有的所有債務，包括信用卡欠款、私人貸款等。即使你暫時失業，如果本身已經背負著較高的債務，機構會判斷你的還款壓力極大，因此批出新貸款的風險非常高。
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申請資料有誤或不齊全：這是一個很基本但又常見的錯誤。例如地址、聯絡方式填寫錯誤，或者未能提供機構要求的輔助文件，都可能導致申請程序中止甚至直接被拒。
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被判斷為「零還款能力」：這是失業人士最常遇到的情況。要記住，「免入息證明」不等於「無須還款能力」。即使是申請失業借貸8萬或失業借10萬，機構也需要看見你有能力還款的跡象。如果你完全沒有儲蓄、資產或任何形式的收入（例如Freelance收入），他們很難相信你能應付未來的失業借貸金還款。
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短期內申請過多貸款：每一次你向銀行或財務公司申請貸款，他們都會在你的TU報告上留下查詢紀錄。如果在短時間內有多個查詢紀錄，這會讓貸款機構覺得你非常缺錢，財政狀況不穩，反而會降低你的成功機會。
第二步：短期內可嘗試的解決方案
清楚可能的原因之後，你就可以開始部署下一步行動。以下是一些實際可行的短期解決方案：
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主動聯絡貸款機構：你可以嘗試致電該機構的客戶服務部，禮貌地詢問申請被拒的原因。雖然他們未必會透露詳盡的審批細節，但有時也能提供一些方向性的提示，例如是信貸評分問題還是資料問題。
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索取並細閱個人信貸報告：這是最重要的一步。你應該向環聯 (TransUnion) 申請一份自己的信貸報告。報告會詳細列出你所有的信貸帳戶、還款紀錄和評分。仔細檢查報告，看看是否有自己忽略了的逾期還款，或者是否存在任何不準確的資料。
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暫停所有新的信貸申請：在了解清楚自己的財務狀況並作出改善之前，應該暫停向任何機構提交新的貸款或信用卡申請。建議給自己一個至少三至六個月的「冷靜期」，避免對信貸評級造成更多負面影響。
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重新規劃個人預算與債務：全面審視你現有的開支和債務。製作一份詳細的收支表，盡力削減非必要開支。如果有多項小額債務，可以研究是否能集中處理，以減輕管理上的壓力。先改善現有的財務健康，才能為下一次申請建立更好的基礎。
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探索其他財務支援途徑：貸款並非唯一的出路。你可以主動了解政府提供的社會保障援助計劃，或者一些非政府組織 (NGO) 提供的緊急財政支援服務。這些途徑雖然未必能提供大額資金，但也能在一定程度上緩解燃眉之急。
失業借貸常見問題 (FAQ)
在考慮失業借錢時，大家心中總會有不少疑問。以下我們整理了幾個最常見的問題，希望用最直接易明的方式，為你逐一解答，讓你對失業借貸有更清晰的了解。
Q1. 申請失業借貸，會否影響我的信貸評級(TU)？
這是一個非常重要的問題。簡單來說，申請任何貸款，包括失業借貸，都會對你的信貸報告(TU)產生影響。當你提交貸款申請時，銀行或財務機構幾乎都會查閱你的信貸報告，這個過程稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。每一次硬性查詢，都會在你的報告中留下紀錄，並且可能使你的信貸評分被短暫及輕微地調低。
假如你在短時間內向多家機構提交申請，系統可能會解讀為你對信貸有逼切需求，這會對信貸評分造成較大的負面影響。所以，明智的做法是先做好研究，鎖定一至兩間最適合自己情況的機構才提出申請。不過，只要你獲批貸款後能夠準時還款，建立一個良好的還款紀錄，長遠而言反而有助於提升你的信貸評分。
Q2. 我是現金出糧，如何證明還款能力以成功借錢？
現金出糧的朋友，在申請貸款時確實需要多花一點功夫去準備證明文件，但這並非無法解決。由於沒有公司糧單或自動轉帳紀錄，你需要用其他方式去建立一個清晰的財務軌跡。最有效的方法，就是將你的現金收入，定期並且有紀律地存入同一個銀行戶口。
持續三至六個月的穩定存款紀錄，能讓銀行或財務機構看到你有一個持續的收入來源，這份銀行月結單就成為了你最有力的「收入證明」。另外，假如你有為現金收入報稅，稅務局發出的評稅通知書（稅單）也是一份極具公信力的官方文件。如果你是自僱人士，能夠提供服務合約或發票紀錄，也能輔助證明你的工作及收入狀況。關鍵在於，你需要主動地為自己的收入留下可被追溯的紀錄。
Q3. 市場上有完全免TU的失業貸款方案嗎？
我們經常在廣告中看到「免TU」的字眼，但現實中，由正規持牌財務機構提供的貸款，聲稱完全不查閱信貸報告（TU）的情況是極之罕見的。TU報告是貸款機構評估風險最基本及標準化的工具，它記錄了你的借貸歷史和還款習慣。放棄查閱TU，等於是蒙著眼批出貸款，這對於任何負責任的機構來說，風險都太高了。
市場上所謂的「免TU」，更多時候是指審批標準較為寬鬆，例如願意接受信貸評分較低的申請人，或者更看重申請人其他方面的實力，例如是否有穩定的收入來源。你需要特別留意的，是那些標榜「一定批核」及「絕對免TU」的貸款，它們可能來自一些非正規的借貸途徑，利息往往高得驚人。因此，在申請任何失業借貸金時，務必選擇持牌及信譽良好的機構，並且要清楚了解所有條款與實際年利率(APR)。
Q4. 提早還清貸款，一定能節省利息？小心「78法則」陷阱
很多人都認為，只要手頭資金充裕，提早還清貸款便一定能節省大量利息，這個想法在邏輯上正確，但在實際操作中卻可能存在陷阱，其中一個最常見的就是「78法則」。
「78法則」（Rule of 78）是一種利息計算方法。簡單來說，它會將大部分的利息支出，預先分配到還款期的前半部分。例如，一筆12個月的貸款，在你還款的第1個月，你所償還的金額中利息佔比是最高的；到了最後一個月，利息佔比則是最低的。
這就導致一個情況：當你還款到中後期，即使你想提早還清餘額，其實你已經償還了絕大部分的利息。這時你能夠節省的利息金額可能遠比想像中少，甚至在扣除提早還款的手續費或罰息後，最終可能得不償失。因此，在決定提早還款前，必須先向貸款機構查詢所使用的利息計算方法，並索取一份詳細的還款總額計算表，清楚比較後再作決定。在失業借錢的規劃中，了解這些細節能幫助你避免不必要的財務損失。