面對高昂的大專學費，不少學生及家庭都會考慮申請政府的「免入息審查貸款計劃」（Non-means-tested Loan Scheme）以解燃眉之急。然而，申請過程中的細節繁多，例如如何區分 NLSFT 與 NLSPS 兩種計劃？貸款利息如何計算？網上申請有什麼步驟及所需文件？這些問題往往令人感到困惑。為此，我們特意準備了這份 2025 年度的「學生免入息貸款」終極懶人包，將從申請資格、貸款額度與利息、網上申請教學及常見問題五大重點入手，助你一次過釐清所有疑問，輕鬆完成申請。
什麼是免入息審查學生貸款？
當你準備升學，學費自然是其中一個重要的考慮。談到學費資助，你可能聽過學生免入息貸款。這個計劃為許多專上學生提供了一個繳交學費的選項。簡單來說，它是一項政府貸款，旨在幫助合資格的學生應付學費開支，而其最大的特點，正如其名，就是申請過程不需要進行家庭入息審查。
免入息貸款的核心定義與目的
要了解這項免入息學生貸款，我們可以從它的基本定義和目的入手。它並非一項全面的生活資助，而是有特定目標的財務輔助工具。
「免入息審查」的真正含義：不審核家庭經濟狀況
許多人對「免入息審查」這個詞感到好奇。它的真正意思，是指申請這項學生貸款免入息審查計劃時，學生資助處（學資處）不會像審批其他資助計劃（例如「資助專上課程學生資助計劃」TSFS）那樣，要求你提交詳盡的家庭收入和資產證明文件作審批。這為一些家庭經濟狀況超出傳統資助上限，但仍需要貸款支付學費的同學，提供了一個重要的途徑。
作為資助專上課程的輔助貸款計劃
這項貸款計劃的定位是「輔助性質」。它並非獨立存在，而是為了配合政府主要的學生資助計劃而設。它的角色是作為一個補充選項，確保學生不會因為無法通過入息審查，而失去繳付學費的財務支援。所以，它讓整個學生資助體系更加完整。
貸款用途：專門用以支付學費
這一點非常清晰。免入息貸款學生計劃所批出的款項，用途是專門支付你的學費。貸款會直接支付給你所就讀的院校。這筆款項並不能用作生活費、住宿費或其他個人開支，目標非常專一。
NLSFT vs. NLSPS 比較：我應該申請哪一種？
了解基本概念後，你會發現免入息貸款主要分為兩種計劃：NLSFT 和 NLSPS。兩者名稱相似，但適用對象完全不同。要判斷自己應該申請哪一種，關鍵在於你所修讀的課程性質。
適用對象：公帑資助課程 (TSFS) vs. 自資課程 (FASP)
這就是兩大計劃最根本的分別。
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NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款計劃)：這個計劃是為修讀「公帑資助課程」的學生而設。簡單來說，如果你的課程符合申請「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 的資格，那你需要留意的就是 NLSFT。
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NLSPS (專上學生免入息審查貸款計劃)：這個計劃則是為修讀「自資專上課程」的學生而設。如果你的課程屬於經本地評審的自資副學位或學士學位課程，並符合申請「專上學生資助計劃」(FASP) 的資格，那你需要申請的就是 NLSPS。
兩大計劃主要分別（圖表比較）
為了讓你更清晰地看到兩者的分別，以下用一個簡單的比較，讓你一目了然。一個清晰的圖表可以總結它們在計劃名稱、對應的主要資助計劃和課程類型上的核心差異，幫助你快速定位。
【此處可插入圖表】
| 比較項目 | NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款計劃) | NLSPS (專上學生免入息審查貸款計劃) |
|---|---|---|
| 適用課程 | 主要為大學教育資助委員會 (UGC) 資助的公帑資助課程 | 經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑及學士學位課程 |
| 對應的主要資助計劃 | 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) | 專上學生資助計劃 (FASP) |
| 核心判斷依據 | 你的課程是否受公帑資助 | 你的課程是否為自資課程 |
快速判斷申請類別的決策流程
看完比較後，你可以跟隨以下簡單的流程，快速判斷自己屬於哪一類申請人：
- 第一步：確認你的課程性質。 拿出你的取錄通知書或向院校查詢，確定你修讀的課程是「公帑資助」還是「自資」課程。
- 第二步：配對相應計劃。 如果是公帑資助課程，你就應該申請 NLSFT。如果是自資課程，你就應該申請 NLSPS。
這個簡單的兩步流程，已能解決大部分同學的疑問。
免入息貸款申請資格：你是否符合條件？
想成功申請學生免入息貸款，第一關就是要清楚了解自己是否符合資格。很多人對申請條件一知半解，最終可能白白浪費了申請的行政費和時間。現在就讓我們逐一拆解申請免入息學生貸款的各項要求，讓你一眼看清自己是否穩操勝券。
申請免入息貸款三大基本資格
要申請學生貸款免入息審查，基本上要同時滿足以下三個核心條件，缺一不可。
課程要求：修讀認可的全日制專上課程
首先，你修讀的課程必須是學資處認可的全日制專上課程。簡單來說，如果你的課程符合申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）的資格，那麼它就符合申請相關免入息貸款的課程要求。兼讀制或遙距課程等則不在此列。
學生身份：必須為註冊全日制學生
其次，在申請時，你必須是院校的註冊全日制學生。這代表你已經完成學校的註冊手續，並正式獲取該學年的學生身份。如果只是手持取錄通知書，但尚未正式註冊，遞交的申請將不獲處理。
居留權要求：擁有香港居留權或特定居港條件
最後是居留權，你必須符合以下兩項條件其中之一：擁有香港居留權；或者在課程正式開始前，你或你的家人已連續在香港居住滿三年。後者是為未有永久居留權，但在香港長期生活的學生而設的條件。
不符合申請資格的人士
除了基本資格，學資處亦清晰列明了幾類不符合申請資格的人士，主要與其留港的簽證身份有關。
持學生簽證／進入許可的留學生
如果你是持學生簽證或相關的進入許可來港就讀的非本地學生，你並不符合申請資格。這項貸款計劃主要是為本地學生而設。
持「非本地畢業生留港/回港就業安排」簽證人士
持有俗稱IANG簽證的「非本地畢業生留港/回港就業安排」簽證或進入許可的人士，同樣不符合申請資格。
獲發受養人簽證時已年滿18歲的人士
如果你是透過受養人簽證來港，並且在首次獲發該簽證時已經年滿18歲，你亦會被視為不符合資格的申請人。
申請資格常見陷阱及注意事項
了解基本規則後，還有一些細節位需要特別留意，這些是不少申請人容易混淆或忽略的地方。
「連續居港滿三年」的官方定義與證明文件
「連續居港」的定義比較嚴格。官方的定義是指你不能有長時間離開香港的情況，短暫的旅行一般不受影響，但是如果曾離港升學或工作一段較長時間，就可能不被視為「連續」。你需要準備好證明文件，例如顯示首次入境日期的護照、單程證或學校記錄等，以證明你的居港年期。
轉校或轉課程對貸款資格的影響
免入息貸款學生需要注意，貸款帳戶是以「課程」為單位的。這代表如果你中途轉校，或者在同一間學校由高級文憑升讀學位課程，都會被視為一個全新的課程。你需要為新課程重新遞交一份完整的貸款申請，並重新通過資格審批，同時亦要再次繳交新的行政費。
免入息貸款額度、利息與費用全攻略
決定申請學生免入息貸款之前，最重要的一步就是徹底了解所有數字，包括你可以借到多少錢、利息怎樣計算，還有哪些額外費用。清楚掌握這些細節，才能為自己的財務未來作出最明智的規劃。讓我們逐一拆解，助你全面看清這個學生貸款免入息審查計劃的財務細節。
最高貸款額度與終身貸款限額
貸款額度並不是無上限的，它受到幾個因素影響，包括你是否同時申請其他政府資助，以及一個影響你整個大專生涯的終身貸款限額。
單獨申請免入息貸款的最高額度：應繳學費總額
如果你只申請免入息學生貸款，而沒有申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）下的任何資助，情況就最直接。在這情況下，你的最高貸款額就是該學年應繳付的學費總額。這個設計的目的很清晰，就是確保貸款專款專用於支付學費。
同時獲TSFS/FASP資助下的貸款額度計算
假如你同時申請並獲批TSFS或FASP的資助，免入息貸款的最高額度計算方式就會變得不一樣。簡單來說，你的貸款上限會是你在TSFS或FASP計劃下的最高資助總額（包括學費助學金、學習開支助學金及生活費貸款），減去你實際獲批的資助金額。不過，計算出來的金額，最終也不能超過你該學年需要繳交的學費。
終身貸款限額：NLSFT與NLSPS合併計算（2025/26學年例子）
除了每年的貸款上限，政府還設立了一個「終身貸款限額」。這個限額是你整個專上教育生涯中，可以透過「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）及「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）借貸的總金額上限。這兩個計劃的貸款額是合併計算的。以2025/26學年為例，這個合併的終身貸款限額為$413,600。這個限額每年會按通脹率調整。
終身限額的「非循環」特性：還款後會重設嗎？
這一點非常重要。終身貸款限額是「非循環」的，意思是你用了一部分額度後，即使你償還了部分或全部貸款，已使用的額度也不會被重設或恢復。換句話說，這個限額是你一生中可使用的總量，用完就沒有了。所以，如果你計劃修讀多個學位或課程，就要好好規劃這個限額的使用。
利息計算機制：貸款的真正成本
利息是貸款的真正成本，所以了解它的計算方式至關重要。免入息貸款的利息計算有幾個關鍵特點，直接影響你的總還款額。
利息起計時間：貸款發放日起即時計算（在學期間亦然）
記住，利息是從貸款發放當日就開始計算的。這一點與一些畢業後才開始計息的貸款計劃不同。在你仍然在學、尚未有收入的期間，利息已經在不斷累積，這會直接增加你的總欠款。
利率組成：「無所損益」利率與風險調整利率
貸款利率由兩部分組成。第一部分是「無所損益」利率，這個利率的目的是收回政府及其代理人管理貸款計劃的行政成本，會參考政府債券的平均回報率釐定。第二部分是「風險調整利率」，用來彌補政府作為無抵押貸款人的壞帳風險。不過，自2012/13學年起，這個風險調整利率已調低至零，直至另行通知。
利率每月浮動的特性
貸款利率並非固定不變。「無所損益」利率會每月作出調整。這意味著你的貸款利率會隨市場環境變化而輕微浮動，所以在做長遠還款預算時，需要考慮到這個變數。
行政費詳解
除了利息，申請免入息貸款學生還需要支付行政費。這筆費用雖然金額不大，但其收費方式卻值得留意。
行政費性質：直至本金連利息完全清還為止
行政費並不是一次性的申請費。在你成功申請後，你需要每年繳交這筆費用，直到你將貸款的本金連同所有利息完全清還為止。這是一項持續性的開支，會一直伴隨你的還款期。
行政費的不可退還及不可轉讓政策
已繳交的行政費，在任何情況下都不會退還，即使你的貸款申請最終不獲批准，或者你決定取消貸款。同時，這筆費用也不可以轉讓至其他學年或其他貸款帳戶使用。
以課程為單位開立獨立貸款帳戶的影響
學資處是以「課程」為單位來設立獨立的貸款帳戶。這意味著，如果你轉科、轉校或升讀一個新的課程（例如讀完高級文憑再升讀學士學位），並為新課程申請貸款，學資處會為你開立一個全新的貸款帳戶。你也需要為這個新帳戶重新支付首次的行政費。
網上申請教學：一步步完成免入息貸款申請
想申請學生免入息貸款，其實整個流程都可以在網上完成，相當直接。現在就一步一步拆解網上申請的教學，讓你由準備到遞交都清清楚楚。整個學生貸款免入息審查的申請過程，關鍵在於準備充足和跟進及時。
申請前準備清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，在正式開始網上申請前，花少少時間準備好所需文件和工具，可以令之後的步驟順暢很多。
必備文件清單（附Checklist）
在登入系統前，建議先將以下文件的電子檔（掃描檔或清晰的相片）準備好，放在電腦一個容易找到的位置。這樣就可以一邊填寫，一邊上載，省卻中途尋找文件的時間。
- 香港智能身份證副本
- 你的學生證副本（需清楚顯示你的姓名、學生編號及就讀院校名稱）
- 繳交學費證明的副本（例如院校發出的繳費單或收據）
- 用作收取貸款的個人銀行戶口證明（例如銀行月結單或提款卡副本，需清楚顯示你的姓名及戶口號碼）
- 繳交行政費的證明（例如網上轉帳紀錄截圖或入數紙）
準備「智方便+」戶口作數碼簽署
「智方便+」戶口是整個網上申請流程的關鍵工具之一。它具備數碼簽署功能，法律效力等同親筆簽名。預先登記並啟用「智方便+」，在申請的最後一步就能直接完成電子簽署，無需再打印文件、簽名、然後再掃描上載，大大簡化了程序。
網上申請流程：透過「學資處電子通」逐步教學
準備工作完成後，就可以正式進入申請程序。整個流程都在「學資處電子通—我的申請」這個網上平台進行。
步驟一：登入「學資處電子通」平台
首先，前往「學資處電子通」的網站。你可以使用你的「智方便」戶口，或者已登記的帳戶名稱和密碼登入。登入後，選擇申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」或相關的免入息學生貸款計劃。
步驟二：填寫申請表（善用儲存草稿功能）
進入申請表後，便需要按指示逐一填寫個人資料、課程資訊和貸款金額等。表格內容比較詳細，未必能一次過完成。平台設有「儲存草稿」功能，你可以隨時儲存進度，稍後再登入繼續填寫，非常方便。
步驟三：使用「智方便+」數碼簽署或列印簽署
填妥所有資料後，系統會生成一份聲明書讓你確認。這時有兩個選擇：
1. 數碼簽署：如果你已準備好「智方便+」戶口，可以直接選擇此項，系統會引導你使用手機應用程式完成數碼簽署，即時完成。
2. 列印及親筆簽署：你也可以選擇下載並列印聲明書，親筆簽署後，再掃描或拍照備用。
步驟四：上載所需證明文件
最後一步，就是將之前準備好的所有證明文件電子檔，連同已簽署的聲明書（如選擇列印簽署），逐一上載到平台指定位置。上載完成並再三確認所有資料無誤後，就可以正式遞交申請。
遞交申請後的重要跟進
按下「遞交」鍵並不代表大功告成，還有一些後續事項需要留意，確保申請能順利處理。
7天內提交已簽署的聲明書及證明文件
如果你在步驟三選擇了列印及親筆簽署，請記得，必須在網上遞交申請後的7天內，將已簽署的聲明書正本，連同其他所需文件副本，親身或郵寄提交至學資處。這是一個硬性規定，逾期提交可能會影響申請進度。
如何下載申請表副本以作紀錄
成功遞交申請後，建議你返回「學資處電子通」平台，下載完整的申請表副本（PDF格式）並儲存好。這份副本是你申請的正式紀錄，萬一將來需要查閱自己填寫過的資料，或者與學資處跟進時，都能夠派上用場。
免入息審查學生貸款常見問題 (FAQ)
申請學生免入息貸款的過程中有不少細節，這裡整理了幾個大家最常遇到的問題，幫助你一次過釐清所有疑問。
轉科或升學，需要重新申請貸款嗎？
答案是肯定的。當你轉換主修科目、或是由副學士升讀學士學位等，即使在同一間院校，也需要為新課程重新提交一份全新的學生貸款免入息審查申請。
解釋「以課程為單位開立貸款帳戶」
學資處處理免入息學生貸款的原則是「一個課程，一個貸款帳戶」。你可以把每個課程想像成一個獨立的項目。當你開始一個新課程，學資處就會為你開設一個全新的貸款帳戶來處理與該課程相關的學費貸款。所以，你舊課程的貸款帳戶會獨立存在，而新課程則會有另一個新的帳戶。
新課程是否需要重新支付行政費
是的。因為每次都是為一個新課程開設一個全新的貸款帳戶，所以每次申請都需要重新繳交一次行政費。這筆費用是用於處理該次申請的開支，所以不能從舊課程的帳戶轉移過來。
在學期間可以提早還款嗎？有何好處？
當然可以。你可以在修讀課程期間，隨時提早償還部分或全部貸款，而且這樣做對你的長遠財務有明顯好處。
提早還款如何節省總利息支出
免入息貸款的利息是從貸款發放日開始計算的，並不會等你畢業才開始。這代表你的總欠款在讀書期間會不斷增加。如果你提早還款，就可以減少貸款的本金。本金減少了，未來利息的計算基礎就變小了，總利息支出自然會跟著下降。簡單來說，你越早還款，就能節省越多的利息開支。
終身貸款限額是什麼？用完後會重設嗎？
終身貸款限額是指你在整個學習生涯中，可以透過「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」與「專上學生免入息審查貸款計劃」借貸的總金額上限。這個限額用完之後，是不會重設的。
再次解釋限額的「非循環」性質
這個限額是「非循環」的，意思是它像一個固定的總額度，用了一部分就會少一部分。即使你之後償還了部分或全部貸款，已經使用過的額度也不會恢復。所以，你不能透過還款來重新獲得貸款額度。
對修讀多個學位學生的財務規劃建議
如果你計劃修讀多於一個學位，例如讀完學士再讀碩士，就需要非常有策略地規劃你的終身貸款限額。在申請第一個學位的貸款時，可以先評估自己是否真的需要借足全額學費，或者是否可以自行負擔一部分，藉此保留更多額度給未來可能更昂貴的課程使用。
申請不獲批，已繳交的行政費可以退還嗎？
不可以。行政費一旦繳交，不論你的免入息貸款學生申請最終是否獲批，或者你中途決定取消申請，這筆費用都不會退還。
再次闡明行政費的不可退還政策
行政費的性質是用來支付學資處處理你申請個案的行政成本。所以，只要你遞交了申請，相關的行政工作就已經展開。這就是為什麼這筆費用是不可退還，也不能轉讓至下一個學年或其他申請使用的原因。在遞交申請前，務必清楚了解這一點。