手持物業，需要資金周轉？業主私人貸款毋須抵押物業，憑住址及物業證明即可申請，普遍比一般私人貸款的貸款額更高、利率更低，兼免卻繁複的壓力測試，成為業主們的熱門選項。然而，市面上銀行及財務公司的業主貸款計劃五花八門，利率及條款各有不同，究竟業主私人貸款邊間好？點先揀到最抵、最啱自己的Plan？
本文為您整合2025年最新業主貸款資訊，一文比較5大熱門方案，深入分析其4大優勢及與二按的分別，並拆解3大常見陷阱。由申請資格、所需文件、審批流程，到真人個案分析，為您提供一站式全攻略，助您輕鬆鎖定最適合的貸款方案，精明解決財務需要。
【業主貸款神器】30秒即時配對最佳方案
想知道業主私人貸款邊間好，最直接的方法是從您自身情況出發。市場上的業主私人貸款五花八門，而每間銀行或財務公司的產品都有不同賣點。與其花時間逐一比較，不如先釐清自己的需要。這個「業主貸款神器」正是為此而設，透過幾個簡單問題，就能為您即時配對最合適的選擇。
按您情況，即時推薦最佳選擇
只要回答以下三個關鍵問題，我們就能即時為您篩選出最有可能獲批，而且條件最優越的方案。
您的物業類型是？ (私樓/未補地價居屋/村屋)
不同類型的物業，例如私樓、未補地價居屋或村屋，在申請業主私人貸款時，銀行和財務公司的接受程度及估價標準都不同。有些機構專門處理居屋或村屋個案，提供的條件可能更具優勢。
您能提供入息證明嗎？ (固定月薪/自僱/現金出糧)
您的收入模式直接影響審批的難易度。有固定月薪的申請人，選擇自然最多。不過，自僱或現金出糧人士也無需灰心，因為市場上亦有不少財務機構，接受以銀行紀錄等文件作證明，專門為您們提供靈活的業主私人貸款方案。
您最重視的是？ (最低利率/最高額度/最快批核)
這個問題是配對的關鍵。每個人申請貸款的目標都不同。有些人追求最低的利息成本，願意花多點時間審批。有些人則需要最大筆資金周轉，對利率的敏感度較低。亦有人面對緊急情況，速度是首要考慮。釐清您的首要目標，有助我們從眾多業主私人貸款計劃中，找出最能滿足您核心需求的選項。
精選業主私人貸款 Top 5 快速預覽
要解答業主私人貸款邊間好這個問題，首先要明白不同財務機構各有專長。市場上選擇眾多，要逐一比較確實費時失神。為此，我們根據業主們最關心的幾大重點，為您精心挑選了5個在不同範疇表現出色的業主私人貸款方案，作一個快速預覽。無論您最重視的是利率、額度還是批核速度，都能快速找到心儀之選。
最低實際年利率(APR)之選： [機構名稱]
如果您的首要考慮是盡量減低利息支出，[機構名稱]的業主貸款方案絕對是市場上的焦點。它們憑藉極具競爭力的實際年利率(APR)，讓您在整個還款期內節省更多，確保資金運用得更有效率，適合對成本控制有嚴格要求的您。
最高貸款額之選： [機構名稱]
當您需要一筆龐大資金用作生意周轉、物業裝修或整合債務時，貸款額度就是關鍵。在這方面，[機構名稱]的業主私人貸款表現突出，其批核金額往往能達到市場較高水平，助您輕鬆應對各種財務挑戰，實現您的計劃。
最快批核現金到手之選： [機構名稱]
在分秒必爭的緊急關頭，冗長的審批過程絕對是遠水難救近火。[機構名稱]深明此道，其簡化的申請流程，部分甚至利用金融科技加速審批，能夠做到極速批核，現金最快可即日到手，是解決燃眉之急的可靠夥伴。
未補地價物業首選： [機構名稱]
持有未補地價的居屋或公屋，向來在申請傳統銀行貸款時會遇到不少限制。[機構名稱]則專門為這類業主提供方便的融資渠道，其申請門檻相對寬鬆，清晰接納未補地價物業的申請，讓這類資產的潛力得以釋放。
免入息證明/自僱人士推薦： [機構名稱]
對於自僱人士、自由工作者或收入非固定的業主而言，要提供傳統的入息證明文件往往是一大難題。[機構名稱]的業主貸款方案具備高度彈性，能夠以銀行月結單等文件作為替代審批依據，讓您毋須因文件所限而錯失周轉良機。
各大銀行及財務公司業主私人貸款詳盡比較
要解答「業主私人貸款邊間好」這個問題，最直接的方法就是將市面上主要的方案並列比較。市面上的業主私人貸款選擇眾多，除了傳統的業主私人貸款銀行方案，還有不少財務公司提供極具彈性的計劃。為了讓你能夠一目了然，我們整理了各大機構的關鍵資訊，助你從中找到最適合自己財務狀況的選擇。
以下的比較會集中在四個核心部分：實際年利率（APR）、最高貸款額、最長還款期，以及現金回贈或迎新優惠。實際年利率是衡量貸款總成本的最準確指標。貸款額和還款期則直接影響你的現金流和還款壓力。最後，各種現金回贈是機構之間競爭的焦點，善用這些優惠可以實質地減輕你的借貸成本。
比較總表：實際年利率(APR)、貸款額、還款期、現金回贈一覽
| 金融機構 | 貸款計劃 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 現金回贈 / 迎新優惠 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | |||||
| 滙豐銀行 | 業主分期「萬應錢」 | 低至 4.78% | 高達 HK$3,000,000 | 長達 60 個月 | 高達 HK$8,800 |
| 渣打銀行 | 分期貸款 (業主身份) | 低至 2.99% | 高達 HK$2,000,000 | 長達 60 個月 | 高達 HK$15,000 |
| 財務公司 | |||||
| WeLend | WeLend A.I. 私人貸款 (業主) | 低至 1.18% | 高達 HK$1,500,000 | 長達 84 個月 | 高達 HK$12,000 |
| UA亞洲聯合財務 | 「NO SHOW」私人貸款 (業主) | 視乎信貸狀況 | 高達 HK$2,000,000 | 長達 120 個月 | – |
| 安信信貸 | 業主私人貸款 | 視乎信貸狀況 | 高達 HK$1,200,000 | 長達 84 個月 | 高達 HK$24,000 |
| 華僑銀行 | 宏富理財私人貸款 (業主) | 低至 4.88% | 高達 HK$1,500,000 | 長達 84 個月 | 高達 HK$32,000 |
從上面的總表可以見到，銀行和財務公司的業主私人貸款各有優勢。銀行的實際年利率起點普遍較低，適合信貸評級良好和文件齊全的申請人。而財務公司則在貸款額和還款期方面提供更大的彈性，部分計劃的申請門檻亦較低，適合需要特快批核或入息證明較不固定的業主。
不過，這裡必須提醒你，表格內的資料僅供參考。最終的利率和貸款條件會因為你的個人信貸評級、物業狀況和入息水平而有所調整。所有優惠亦附帶條款細則。因此，在做出最終決定前，建議直接向相關金融機構查詢，獲取最準確的個人化報價。
甚麼是業主私人貸款？4大優勢、與二按分別全拆解
想了解業主私人貸款邊間好，我們首先需要清晰理解它的運作模式和獨特之處。市面上的業主私人貸款產品眾多，不同銀行或財務機構的條款各有千秋。這篇文章會為您深入剖析，助您掌握核心概念，作出最明智的選擇。
業主貸款 vs 私人貸款 vs 加按/二按
定義：以物業為信貸基礎的無抵押貸款
業主私人貸款的本質是一種無抵押私人貸款。它專為持有物業的人士而設。貸款機構將您的「業主」身份，視為一種重要的信貸實力證明。它們相信持有物業代表您有較穩健的財政基礎和還款能力。正因為這個基礎，即使您無需抵押物業，也能獲得比一般私人貸款更佳的貸款條件。整個過程，您的樓契不需要交給貸款機構，貸款協議也不會在土地註冊處登記。
比較：利率、額度、批核速度及私隱度
要分辨這三種貸款，我們可以從四個關鍵層面比較。
利率方面，加按或二按因為有物業作抵押，風險最低，所以利率通常是三者中最低的。業主私人貸款的利率一般介乎於加按和普通私人貸款之間。而普通私人貸款因為完全依賴個人信貸評級，風險最高，利率也相對較高。
貸款額度方面，普通私人貸款的額度主要受月薪倍數限制，金額有限。業主私人貸款則會參考物業估值，額度通常遠高於前者。加按或二按同樣參考物業估值，可套現的金額可能最高，但審批也最嚴格。
批核速度方面，業主私人貸款的優勢非常明顯。由於它省卻了律師處理文件和物業抵押的程序，批核流程極快。相反，加按或二按牽涉繁複的法律步驟，需時較長。
私隱度方面，加按或二按的貸款紀錄必須在土地註冊處（田土廳）登記，屬於公開資料。業主私人貸款和普通私人貸款則屬於個人信貸協議，不會有公開紀錄，私隱度極高。
業主私人貸款四大核心優勢
優勢一：不受月薪倍數限制，貸款額更高
一般私人貸款的批核額度，通常是申請人月薪的18至21倍。這個限制對於需要大額資金周轉的業主來說，可能不足夠。業主私人貸款的最大優勢之一，就是貸款額度的計算基礎不再局限於月薪。貸款機構會考慮您持有的物業價值，所以批核的金額可以大幅提高，更有效滿足您在生意周轉、家居裝修或整合債務等方面的需要。
優勢二：免壓力測試，申請門檻較低
申請傳統的樓宇按揭或加按，申請人必須通過金管局規定的壓力測試，以確保在利率上升時仍有足夠的還款能力。這個測試對入息要求非常嚴格。業主私人貸款因為屬於無抵押貸款，所以並不受此規例限制，申請時無需進行壓力測試。這對於收入不穩定，例如自僱、收取佣金或現金出糧的業主來說，申請門檻無疑低得多。
優勢三：批核特快，現金最快一日到手
時間就是金錢，尤其是在您急需現金的時候。傳統加按或二按的申請流程，由估價、律師處理文件到登記，動輒需要數星期。業主私人貸款的申請流程極度簡化，很多機構都提供網上申請服務。因為文件要求簡單，而且無需處理物業抵押的法律程序，批核速度非常快，部分機構甚至可以做到即日批核，現金在24小時內到手。
優勢四：貸款紀錄不上田土廳，保障私隱
這點對於業主來說至關重要。正如前面提到，業主私人貸款的協議不會在土地註冊處登記。這代表您的貸款紀錄得到全面保障，公眾無法查閱。更重要的是，您現有的一按銀行不會從公開紀錄中得知您申請了這筆貸款。這樣可以避免潛在的風險，例如一按銀行因您將物業作其他抵押而要求提早償還貸款（俗稱Call Loan）的情況。
業主私人貸款申請全攻略：資格、流程、文件一覽
想知道業主私人貸款邊間好，除了比較利率和額度，了解整個申請流程和自身資格同樣重要。清晰掌握申請的每一步，可以讓您更快鎖定最合適的方案，順利取得所需資金。這部分會為您詳細拆解申請資格、四個主要步驟和所需文件清單，讓您對整個過程一目了然。
申請資格：我符合條件嗎？
申請業主私人貸款的門檻，其實比申請傳統按揭來得寬鬆。銀行或財務公司主要視您的物業為還款能力的證明，所以審批重點會稍有不同。
業權要求：單名 vs 聯名物業
即使物業是聯名持有，也不會成為申請的障礙。現時大部分金融機構都接受聯名物業的其中一位業主單獨提出申請，無需所有業主同意或共同簽署文件。這個彈性安排，對於需要獨立資金周轉的聯名業主來說，提供了極大方便。當然，如果您是物業的唯一擁有人（即單名物業），申請就更加直接簡單。
物業類型：私樓、居屋、村屋等是否接受？
業主私人貸款的一大優勢是接受的物業類型非常廣泛。無論您的物業是大型私人屋苑、單幢式大廈、唐樓，還是村屋，基本上都合資格。更重要的是，許多計劃都接受未補地價的居屋、租者置其屋計劃下的公屋業主申請，解決了這類業主在傳統銀行渠道融資困難的問題。
基本信貸(TU)及入息要求
雖然業主私人貸款免卻了壓力測試，但大部分機構仍然會查閱您的信貸報告 (TU)。一個良好的信貸紀錄有助您取得更優惠的利率和更高的貸款額。入息方面，要求相對彈性。除了固定月薪，很多機構也接受自僱人士或收入不穩定人士的申請，您可以使用近期的銀行月結單或稅單作為入息證明，申請門檻比一般私人貸款更具彈性。
申請流程四部曲
整個申請流程設計得相當簡潔，最快甚至可以在一天內完成。
第一步：比較方案及優惠
首先，花時間比較不同業主私人貸款銀行和財務公司的方案。重點要看「實際年利率 (APR)」，因為它已包含利息和各種費用，能真實反映總借貸成本。同時，也要留意各機構的現金回贈、迎新優惠等。
第二步：準備所需文件
根據心儀方案的要求，準備好所有申請文件。預先準備齊全，可以大大加快後續的審批速度。下文的Checklist會詳細列出您需要的文件。
第三步: 網上提交申請
現今大部分申請都可以在網上完成，非常方便。您只需填寫簡單的個人資料和貸款要求，然後上載已準備好的文件副本即可。整個過程可能只需十至十五分鐘。
第四步：簽約及現金到手
機構收到您的申請後會進行審批。批核成功後，您會收到通知，然後便可簽署貸款合約。完成簽約後，貸款一般會很快透過轉數快 (FPS) 或銀行轉帳存入您指定的戶口。
申請文件Checklist
準備文件時，可以參考以下清單，確保沒有遺漏。
身份及住址證明
- 香港永久性居民身份證副本。
- 最近三個月內的住址證明，例如水電煤費單或銀行月結單。
入息證明 (適合受僱、自僱及無固定收入人士)
- 受僱人士：最近三個月的糧單或顯示薪金入帳的銀行戶口紀錄。
- 自僱人士：最近期的稅務局評稅通知書、公司利得稅稅單，或顯示穩定業務收入的公司銀行戶口紀錄。
- 無固定收入人士：最近六個月的個人銀行戶口紀錄，以證明有持續及穩定的資金流入。
物業證明
- 證明您是業主的文件，例如最近期的差餉或地租通知書、買賣合約或樓契副本。大部分情況下，提供差餉單已經足夠。
業主貸款陷阱大揭秘：簽約前必睇3大注意事項
市面上選擇眾多，要找出業主私人貸款邊間好，除了比較利率與額度，更重要是懂得避開各種潛在陷阱。業主私人貸款申請門檻相對寬鬆，批核速度快，但部分不良機構的合約條款可能暗藏玄機。簽署任何文件之前，花幾分鐘了解以下三大注意事項，自然能夠保障自己，作出最精明的選擇。
注意一：「月平息」不等於「實際年利率(APR)」
許多財務機構的廣告都喜歡用「月平息」作宣傳，因為數字看起來非常低，容易令人產生利息開支很低的錯覺。事實上，「月平息」與真正反映總借貸成本的「實際年利率(APR)」是兩個完全不同的概念。
月平息的計算方法，是以最初的貸款本金為基礎，計算整個還款期的利息。即使您的本金隨還款期數遞減，每月的利息支出依然不變。相反，實際年利率則考慮了還款過程中本金逐步減少的情況，並且包含了手續費等所有額外費用，是更準確、更具參考價值的比較標準。根據香港《放債人條例》規定，所有貸款廣告都必須列明實際年利率。因此，在比較不同業主私人貸款計劃時，緊記要以實際年利率(APR)為準。
注意二：小心合約魔鬼細節
貸款合約是具有法律效力的文件，簽署前必須逐字逐句細心閱讀。以下幾項是特別需要留意的「魔鬼細節」：
提早還款罰息及隱藏收費
雖然不少業主私人貸款計劃都標榜可以免除提早還款罰息，但部分合約可能設有附帶條件，例如要求在指定期限後才能提早還款，或收取一定金額的行政費用。此外，亦要留意有沒有其他隱藏收費，例如申請手續費、文件處理費等。簽約前最好直接向職員查詢清楚所有潛在收費。
「無抵押」變相「有抵押」的條款
業主私人貸款最大的優勢之一是無需抵押樓契。然而，部分不良機構的合約中可能藏有條款，限制您在還清貸款前出售或轉按物業。這種條款實際上將「無抵押」貸款變相成為「有抵押」，嚴重影響您的物業自主權。正規的業主私人貸款，其合約絕不會登記在土地註冊處（田土廳）。
中介費或顧問費等額外支出
若有第三方中介聲稱能助您申請到更優惠的業主私人貸款，並從中收取高昂的中介費或顧問費，便要格外小心。正規的銀行或信譽良好的財務公司，都有清晰的申請渠道，無需經由第三方。直接向金融機構申請，是避免支付不必要費用的最佳方法。
注意三：如何選擇信譽良好的財務機構？
選擇一間可靠的貸款機構，是保障自己權益的第一步。您可以從以下幾方面入手：
查核持牌放債人牌照
所有在香港經營放債業務的公司，都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。您可以在公司註冊處的官方網站查閱持牌人登記冊，確保您選擇的機構是合法經營。這是最基本，也是最重要的一重保障。
參考網上真實評價
透過網上討論區、社交媒體或評論網站，可以了解其他用戶的真實借貸經驗。在參考評價時，應持客觀態度，留意評價是否詳盡及具體。如果發現大量關於收費不透明或服務惡劣的負評，便應將該機構從考慮名單中剔除。
警惕高壓式銷售手法
一間專業的金融機構會給予客戶充足時間考慮貸款條款。假如職員以「限時優惠」、「即將加息」等理由催促您立即簽約，或不願讓您帶走合約細閱，這就是典型的高壓式銷售手法。遇到這種情況，應保持冷靜，堅持自己的權利，切勿在壓力下倉促作出決定。
業主貸款真人實測：3大常見個案分析
理論說再多，都不及真人實測來得實在。想知道業主私人貸款邊間好，不如看看以下幾個常見個案，這些情況其實相當普遍，或許您會從中找到自己的影子，並了解業主私人貸款如何成為關鍵的解決方案。
個案一：未補地價居屋業主，急需50萬周轉
陳先生是一位小食店老闆，持有一個未補地價的居屋單位。近來生意需要擴充，急需50萬資金入貨及添置設備。他首先想到向銀行申請加按，但是銀行職員告知，由於他的居屋尚未補地價，在自由市場上不能轉讓，所以銀行無法承造任何形式的按揭或加按。這個情況令陳先生相當苦惱，明明自己有物業資產，卻無法動用。
後來，他了解到市面上有專為業主而設的私人貸款。這種貸款的核心在於，它並非抵押物業，而是以「業主」這個身份作為信貸能力的證明。財務機構看重的是他擁有物業這個事實，代表他有較穩健的財政基礎。因為不涉及物業抵押，所以也就不受未補地價的限制。陳先生最後成功申請業主私人貸款，獲得所需資金，解決了生意上的燃眉之急。
個案二：自僱人士，無稅單成功申請80萬
李小姐是一位經驗豐富的 freelance 室內設計師，收入可觀但非常不穩定，而且主要以現金或銀行轉帳收款，沒有固定的糧單或強積金供款紀錄，稅單上的收入也未能完全反映她的實際情況。最近她看中一個小型單位打算投資，需要一筆約80萬的首期資金。
她嘗試向幾間傳統銀行申請業主私人貸款，但都因為無法提供有效的入息證明而被拒絕。銀行審批程序嚴格，非常依賴稅單及固定月薪紀錄。正當她感到絕望時，她發現一些財務公司的業主私人貸款計劃，對入息證明的處理方式較具彈性。她提交了過去六個月的銀行月結單，清晰顯示有持續及穩定的資金流入，再加上她的物業已供滿多年。財務機構綜合評估後，認可其還款能力，最終成功批出80萬貸款，讓她順利把握投資機會。
個案三：聯名物業，單方面申請成功獲批
王先生與太太聯名持有一個私人屋苑單位，按揭已供款超過十年。最近王先生的家人有醫療上的急切需要，他想動用一筆資金應急，但又不希望太太為此擔心，所以想在不驚動她的情況下處理。如果申請加按或二按，程序上必須得到所有業主，也就是他太太的簽名同意，這顯然不符合他的初衷。
在研究不同方案時，他發現業主私人貸款的一大特點，就是即使物業是聯名持有，通常也允許其中一位業主單獨申請。因為貸款性質是個人信貸，並非物業抵押，所以不需要所有業權人同意。王先生於是憑自己的業主身份，單獨向財務機構提交申請。由於物業有相當高的淨值，而且他的信貸紀錄良好，申請很快便獲批。這筆貸款既解決了他的財政需要，也讓他能夠獨自處理家庭事務，保障了私隱。
業主私人貸款常見問題 (FAQ)
在考慮申請業主私人貸款邊間好這個問題時，相信不少業主朋友都會遇到各種疑問。以下我們整理了一些最常見的問題，希望能夠幫助您更全面地了解業主私人貸款，作出最適合自己的決定。
未補地價公屋/居屋，可以申請業主私人貸款嗎？
可以。這正是業主私人貸款的一大優勢。市場上許多財務機構都接受未補地價的公屋或居屋業主申請。因為傳統銀行對於這類物業的加按或二按審批非常嚴格，甚至不會受理。所以，業主私人貸款便成為了這類物業持有人獲取大額資金的重要途徑。申請時，機構主要審視您的業主身份以及物業的基本資料，而不會受制於補地價的問題。
物業尚有按揭，可以申請嗎？
絕對可以。物業是否尚有按揭，並不會影響您申請業主私人貸款的資格。貸款機構明白大部分業主的物業都仍在按揭供款中。它們批核的基礎是您的「業主」身份以及物業的估值所反映的信貸能力，而不是物業是否已經「供滿」。只要您是物業的註冊業主，就可以提出申請。
信貸評級(TU)差，批核機會高嗎？
批核機會相對較高。與一般私人貸款極度依賴信貸評級(TU)不同，業主私人貸款的審批重點更側重於物業的價值。因為您擁有物業這項重要資產，貸款機構會視之為一個較強的還款能力證明。所以，即使您的TU評分未如理想，獲批的機會仍然高於申請傳統的無抵押貸款。不過，較差的信貸紀錄始終會影響最終的批核利率，利率可能會比TU良好的申請人為高。
申請會否影響我的一按銀行？
一般情況下不會。業主私人貸款屬於無抵押的個人貸款，整個貸款協議並不會在土地註冊處（田土廳）進行登記。這意味著您的一按銀行無法透過公開查冊得知這筆貸款的存在。這也大大減低了觸發按揭合約中「提早償還貸款」(Call Loan) 條款的風險，保障了您現有的樓宇按揭，私隱度亦更高。
聯名物業可否單獨申請？
可以。市場上大部分提供業主私人貸款的機構，都接受聯名物業的其中一位業主單獨提出申請。這為聯名業主提供了很大的彈性，當其中一方有資金需要時，無需得到所有業主的同意及簽署，便可獨立辦理申請，手續更為簡便快捷。
聲稱「免TU」的業主貸款有何風險？
聲稱「免TU」的貸款方案需要特別警惕。所謂「免TU」，是指貸款機構在審批時不會查閱您的信貸報告。這類貸款雖然申請門檻極低，但通常伴隨著三大風險：第一，利率極高，實際年利率(APR)可能遠高於市場平均水平，以彌補機構需要承受的較高壞帳風險。第二，可能存在隱藏收費或嚴苛條款，例如高昂的手續費或提早還款罰息。第三，部分不良中介或機構可能利用此作招徠，背後另有目的。選擇信譽良好的持牌放債人至關重要。
如果無法償還，會否被收樓？
這是一個非常重要的問題。雖然業主私人貸款是「無抵押」貸款，物業本身並非直接的抵押品，但是如果借款人最終無法償還債務，放債人絕對有權透過法律途徑追討欠款。法律程序最終可引致法院頒令，強制出售債務人名下的資產來抵債，而這些資產自然包括了您的物業。所以，結論是，即使物業沒有被抵押，但若然無力還款並被循法律途徑追討，最終仍然有機會失去物業。借貸前必須審慎評估自己的還款能力。