無糧單、無固定入息證明，想借錢應急周轉是否特別困難？對於自由工作者(Freelancer)、現金出糧或自僱人士而言，傳統貸款申請往往因文件不足而處處碰壁。其實，市面上不少銀行及財務公司均推出「免入息貸款」計劃，無需糧單或稅單亦能申請。
本文將為你一文整合2025年最新的免入息借貸資訊，深入拆解其定義、原理及申請資格，並比較各大銀行與財務公司（財仔）的方案優劣、實際年利率（APR）及審批速度。無論你是需要現金周轉，還是想尋找備用資金，本文的7大必知重點及詳細申請教學，都能助你輕鬆找到最合適的免入息貸款方案。
2025年最新免入息借錢方案比較：一眼睇晒邊間最啱你
想尋找最適合的免入息借錢方案，最直接的方法就是比較。市面上的免入息借貸產品五花八門，每間銀行和財務公司的條款、利率和優惠都各有不同。為了讓你更輕鬆地作出決定，我們整合了城中熱門的免入息借貸計劃，將所有關鍵資訊清晰羅列，助你快速找到最切合個人財務狀況的選擇。
免入息貸款優惠總覽 (財務公司及銀行)
（比較表格：貸款機構、最低實際年利率、最高貸款額、最快過數時間、獨家優惠、申請連結）
| 貸款機構 | 最低實際年利率(APR) | 最高貸款額 | 最快過數時間 | 獨家優惠 | 申請連結 |
|---|---|---|---|---|---|
| WeLend | 1.15% | HK$1,500,000 | 即時 | 經本網申請享高達HK$3,700獎賞 | 立即申請 |
| UA Finance | 1.12% | HK$900,000 | 15分鐘 | 經本網申請享高達HK$3,000獎賞 | 立即申請 |
| Promise (邦民) | 1.98% | HK$500,000 | 即時 | 迎新獎賞高達HK$30,399 | 立即申請 |
| 渣打銀行 | 1.68% | HK$4,000,000 | 1天 | 迎新現金回贈高達HK$58,888 | 立即申請 |
| 安信信貸 | 8.00% | HK$2,000,000 | 15分鐘 | 業主專享高達HK$20,500獎賞 | 立即申請 |
*以上資料僅供參考，最終利率及貸款額視乎個人信貸狀況而定。
【獨家】申請前必用：30秒貸款健康評估
為何需要評估：我們不止助你借錢，更關心你的財務健康
申請貸款是一項重要的財務決定。我們深信，一個明智的借貸決定，不單是成功取得資金，更是確保還款過程輕鬆無負擔。因此，我們特別設計了這個評估工具，目的在於幫助你在提交正式申請前，先對自己的還款能力有一個清晰的了解。
儀錶板功能：匿名評估、總利息成本分析、還款壓力指數（紅黃綠燈）
這個評估工具完全匿名，你無需輸入任何個人敏感資料。只需簡單回答幾條關於預期貸款額、還款期和每月可用作還款的金額，儀錶板就會即時為你分析：
- 總利息成本分析： 清晰計算出在整個還款期內，你需要支付的總利息開支是多少。
- 還款壓力指數： 以直觀的紅、黃、綠三色燈號，顯示預計的每月還款額佔你可用資金的比例。綠燈代表健康，黃燈表示需要留意，紅燈則意味著還款壓力可能過高。
模擬計算：提早還款可節省的利息
儀錶板更設有模擬計算功能。你可以輸入預計提早還款的金額和時間，系統會即時計算出你可以因此節省多少利息支出。這有助你規劃更靈活、更具成本效益的還款策略。
【獨家】還款假期計劃：應對收入不穩
專為自由工作者及散工人士設計
我們明白自由工作者或散工人士的收入並非每月固定，有時可能面臨短期現金流緊張。這個「還款假期」計劃，正是為應對這種情況而設，提供一個喘息空間。
計劃詳情：每年可享一次延遲償還本金，不影響信貸評級
透過與指定財務機構合作，成功申請的用戶每年可享有一次延遲償還本金的機會，期間只需支付利息。這項安排讓你可以在收入波動時，短暫減輕還款壓力，而且只要按時支付利息，你的信貸評級將不會受到任何影響。
精選免入息貸款產品分析
WeLend – A.I.全自動審批貸款
WeLend是市場上以金融科技聞名的貸款機構。其最大特色是採用A.I.人工智能全自動審批系統，申請過程無需人手介入，實現24小時隨時隨地申請。系統利用大數據分析信貸狀況，因此批核速度極快，適合追求效率和數碼化體驗的申請人。
UA Finance – 特快網上私人貸款
亞洲聯合財務（UA）是香港家喻戶曉的財務公司。其「i-Money」特快網上私人貸款，主打一個「快」字。申請流程簡單直接，批核門檻相對寬鬆，加上其遍佈各區的實體分行網絡，為偏好線上線下結合服務的客戶提供了便利。
Promise (邦民) – 現金貸款計劃
邦民日本財務以其簡單、易明的現金貸款計劃見稱。它特別適合需要小額現金應急的用戶。申請文件要求不多，審批過程清晰，對於首次申請免入息借貸或對繁複條款感到卻步的人士而言，是一個較易入門的選擇。
渣打銀行 – 分期「萬應錢」
作為傳統銀行，渣打銀行提供的分期「萬應錢」在利率上普遍較財務公司有優勢。雖然銀行審批相對嚴謹，通常會查閱信貸報告，但它亦有為信貸紀錄良好的現有客戶提供免文件申請的選項。如果你本身信貸評級不俗，追求較低的利息成本，這是一個值得考慮的方案。
安信信貸 – 業主特惠貸款
此計劃是專為物業持有人而設的免入息貸款。它利用你的業主身份作為信譽證明，因此通常可以獲得比一般私人貸款更高的貸款額度和更長的還款期。值得注意的是，這類貸款大多無需抵押樓契，申請手續比傳統的物業按揭簡單得多，為持有物業但暫時無法提供收入證明的業主，提供了一個靈活的融資渠道。
拆解免入息借錢：定義、原理及適用人士
市面上林林總總的免入息借錢方案，為許多沒有固定糧單的朋友提供了財務上的靈活性。不過在申請之前，最好先花點時間了解它的基本概念、運作方式，以及自己是否真的適合。這部分內容會為你逐一拆解，讓你對免入息借貸有一個清晰全面的認識。
免入息借貸的定義與運作原理
核心概念：無需傳統糧單、稅單或強積金證明
免入息借貸最核心的概念，就是申請人不需要提供傳統金融機構所要求的入息證明文件。這些文件通常包括最近三個月的糧單、稅務局的評稅通知書，或是強積金供款紀錄。這種貸款模式的出現，主要是為了滿足那些有還款能力，卻難以提供標準化收入證明的群體。
審批依據：A.I.大數據、信貸報告(TU)及其他財務指標
既然不需要入息證明，貸款機構如何評估你的還款能力呢？答案是透過更現代化的審批方式。許多財務公司會利用人工智能（A.I.）分析大數據，評估申請人的消費模式、網上行為等數據。同時，他們幾乎必定會查閱你的環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸報告，了解你過去的借貸與還款紀錄。部分機構亦可能會參考你提交的銀行月結單，觀察戶口是否有穩定現金流，綜合這些財務指標來作出批核決定。
哪些人士最適合申請免入息借錢？
自由工作者 / 斜槓族 (Freelancer)
Freelancer的收入來源多樣，而且多數以項目形式結算，收入未必每月固定。因此，他們很難拿出傳統意義上的糧單。免入息借錢正好解決了這個痛點，讓他們可以憑藉良好的信貸紀錄獲取周轉資金。
現金出糧人士 (如：炒散、地盤工友)
許多從事散工或地盤工作的朋友，習慣以現金方式支薪。由於薪金沒有經過銀行戶口，自然無法提供銀行月結單作為收入證明。免入息借貸為這類人士提供了一個可行的借貸途徑。
家庭主婦 / 全日制學生
家庭主婦或全日制學生通常沒有固定收入，但在某些情況下，例如處理家庭應急開支或支付進修課程費用時，也可能需要一筆資金。只要他們年滿18歲並擁有良好的信貸紀錄，部分免入息貸款產品也會接受其申請，但批核額度一般會較低。
網店店主 / 自僱人士
經營網店或自己做生意的老闆，收入來源是公司盈利而非個人薪金，賬目往來較為複雜。在需要資金作生意周轉時，免入息借貸提供了一個比傳統商業貸款更快捷簡便的選擇。
免入息借貸的優點與潛在限制
優點：申請門檻低、手續簡便、審批極速
這種貸款最大的優點，就是申請門檻相對較低，並且省卻了準備大量文件的時間。整個申請流程通常可以在網上完成，由填寫資料到獲知初步批核結果，最快可能只需數分鐘，非常適合有緊急現金需要的人士。
限制：實際年利率(APR)普遍較高、貸款額度設有上限
由於貸款機構在無法掌握申請人穩定收入的情況下批出貸款，所承擔的風險相對較高。為了平衡風險，免入息借錢的實際年利率（APR）普遍會比傳統私人貸款為高。此外，貸款額度亦會設有上限，通常難以批出大額款項。申請前，務必仔細比較不同機構的利率及條款。
免入息借錢申請全攻略：4步完成由準備到過數
想知道如何申請免入息借錢？其實整個過程比想像中簡單得多，現時大部分機構都已數碼化，由文件準備到現金到手，幾個步驟就能完成。接下來就為你拆解整個申請流程。
申請前的基本文件準備
在正式開始網上申請之前，花幾分鐘準備好所需文件，可以令後續的流程更加暢順。文件主要分為「必須」和「輔助」兩類，讓我們逐一了解。
必須文件：香港永久性居民身份證、手提電話號碼
基本上，一份有效的香港永久性居民身份證是不可或缺的，因為貸款機構需要用它來準確核實你的身份。同時，一個能夠接收手機短訊的手提電話號碼亦是必需的，它在申請過程中扮演著接收驗證碼及完成認證的重要角色。
輔助文件 (有助提高批核率及額度)：銀行月結單、住址證明
雖然這類免入息借貸主打無需傳統入息證明，但如果你能夠額外提供近期的銀行月結單或有效的住址證明（例如三個月內的水電煤氣單），這將會是一個加分項。這些文件能輔助證明你的財務狀況和居住穩定性，有助貸款機構建立更大信心，從而可能批出更高的貸款額度或更理想的利率。
全程網上申請流程詳解
現今大部分免入息借钱的申請流程已經完全數碼化，讓你足不出戶即可完成所有手續。整個過程清晰簡單，大致可分為以下四個主要步驟。
步驟一：網上填寫申請及期望貸款額
第一步是在貸款機構的官方網站或手機應用程式上，填寫簡單的個人資料，例如姓名及聯絡方式，然後輸入你期望申請的貸款金額和還款期數。整個過程通常只需數分鐘。
步驟二：系統即時初步批核及報價
提交申請後，系統通常會運用大數據及人工智能（A.I.）進行即時信貸評估。在很短時間內，你就會在網上收到一個初步的批核結果及貸款報價，當中會列明初步的利率、每月還款額等重要資訊。
步驟三：經手機App完成身份認證及簽署電子合約
當你決定接納初步報價後，便需要根據指示，透過手機應用程式完成身份認證。這個過程通常包括拍攝香港身份證及進行人臉識別。認證成功後，你就可以在線上細閱貸款合約條款，並以電子簽署方式確認合約。
步驟四：透過「轉數快」(FPS) 實時過數
簽妥合約後，便來到最後一步。貸款機構會立即處理你的放款指示，並透過「轉數快」（FPS）系統，將批核的款項實時轉賬至你指定的銀行戶口，讓你即時獲得所需資金。
揀啱你的免入息借貸夥伴：銀行 vs 財務公司
市面上的免入息借錢產品，主要由銀行和財務公司提供。兩者各有優劣，選擇哪一間，完全取決於你的個人財務狀況和需要。了解它們之間的分別，是作出精明決策的第一步。
銀行提供的免入息借錢方案
銀行一向給人穩健可靠的印象，它們提供的免入息借錢方案也不例外，審批標準通常較為一致和嚴格。
特點：審批嚴謹、必查TU、利率相對較低
銀行在處理貸款申請時，風險管理是首要考慮。即使是免入息借貸，銀行也必定會查閱你的環聯（TU）信貸報告，仔細評估你的信貸紀錄和過往的還款習慣。因為審批門檻較高，一旦成功獲批，所得到的實際年利率（APR）通常會比較低，總利息支出相對划算。
適合人士：銀行現有客戶、信貸評級(TU)良好者
如果你本身在某間銀行有戶口，例如出糧戶口或信用卡，銀行因為掌握你的財務紀錄，會較有信心批出貸款。此外，一個良好的信貸評級（例如TU Grade A或B）是成功申請的關鍵，證明你是個可靠的借款人。
財務公司的免入息借貸方案
財務公司在免入息借貸市場上扮演著重要的角色，它們提供了更具彈性和多樣化的選擇，滿足不同人士的需要。
特點：審批較寬鬆、產品選擇多、部分可免TU、利率範圍較闊
相比銀行，財務公司的審批準則普遍較為寬鬆。它們更願意接納TU評級稍遜，或財務背景較為複雜的申請。市面上的免入息借錢產品，大部分都來自財務公司，選擇豐富。部分財務公司甚至提供可豁免查閱TU的方案，但利率通常會更高。由於客戶的風險水平各異，財務公司批出的利率範圍亦較闊，由貼近銀行的低息，到接近法例上限的利率都有可能。
適合人士：急需現金周轉、未能通過銀行審批者
財務公司最大的優勢是審批流程快，部分可以做到即日甚至幾小時內批核過數，非常適合應付突發的現金需求。如果你曾嘗試向銀行申請但被拒絕，或者自知信貸評級未能符合銀行的嚴格要求，財務公司的免入息借錢方案便是一個可行的選擇。
如何選擇最合適的免入息借錢方案？
面對銀行和財務公司，你可以根據以下三個簡單的準則，去判斷哪一個夥伴更適合你。
考慮你的信貸評級狀況
這是最實際的考量點。如果你的TU評級良好，可以先嘗試向銀行申請，爭取較低的利率。如果你的信貸紀錄有瑕疵，直接選擇審批較寬鬆的財務公司，可以節省時間，增加成功機會。
評估你對資金的緊急程度
你需要多快收到錢？如果時間充裕，可以等待銀行數天至一星期的審批，換取較低利息。如果你急需資金解決燃眉之急，那麼主打快速批核的財務公司會是更佳選擇。
比較總利息支出而非單純月平息
切勿被表面的「月平息」數字迷惑。決定借貸成本的唯一標準是「實際年利率」（APR），它已包含所有利息和費用。申請時，應該要求貸款機構提供清晰的還款總額和總利息支出，然後比較不同方案的總成本，找出最划算的選擇。
免入息借錢 VS 免TU貸款：兩者關鍵分別
市面上貸款產品選擇眾多，其中「免入息借錢」和「免TU貸款」是兩個經常令人混淆的概念。雖然兩者都為申請人提供了便利，但它們的審批核心和適合的客群其實大有不同。要揀選最適合自己的方案，先要清楚兩者的關鍵差異。
信貸報告(TU)在審批中的角色
要理解兩者的分別，首先要明白信貸報告（TU）在貸款審批中扮演的角色。信貸報告是一份個人的財務履歷，詳細記錄了你的借貸歷史、還款習慣和信貸評級。大部分銀行和財務公司都會在審批貸款時查閱這份報告，用來評估申請人的信貸風險，決定是否批出貸款以及最終的利率和條款。
免入息借錢：不需入息證明，但通常仍會查閱TU作風險評估
所謂的免入息借錢，顧名思義，重點在於申請時無需提供糧單、稅單或強積金等傳統的入息證明文件。不過，這不代表貸款機構會完全不做風險評估。絕大部分提供免入息借貸的機構，仍然會查閱申請人的TU報告，以你的信貸紀錄和評級作為主要的審批依據，藉此判斷你的還款誠信。
免TU貸款：不查閱TU，適合信貸評級較差人士，但利率通常更高
而免TU貸款的核心特點，就是貸款機構在審批過程中承諾不會查閱你的環聯信貸報告。這類貸款主要為信貸評級較差，甚至是有過不良紀錄而難以在其他地方成功借貸的人士，提供一個融資的可能。由於貸款機構無法參考TU報告，需要承擔更高的壞帳風險，因此這類貸款的利率通常會高出許多，條款也可能更為嚴格。
我應該選擇免入息借錢還是免TU貸款？
了解兩者的根本差異後，你便可以根據自己的實際情況作出判斷。你的信貸紀錄狀況，是決定選擇哪種貸款的關鍵因素。
如信貸紀錄良好，但無入息證明 -> 選擇免入息借貸
假如你的信貸紀錄一直保持良好，TU評級不俗，只是因為工作性質特殊（例如是自由工作者、網店店主或以現金出糧）而無法提供固定的入息證明，那麼免入息借貸就是你的不二之選。因為你良好的信貸評級，已經足以向貸款機構證明你的理財能力和還款誠信。
如信貸紀錄欠佳 -> 考慮免TU貸款，但需預期更辣條款
相反，如果你的信貸紀錄欠佳，導致TU評級過低，申請傳統貸款或一般的免入息貸款都很大機會被拒絕。在這種情況下，免TU貸款便成為一個可以考慮的選項。不過，申請前必須清楚，你需要準備接受比一般貸款高昂的利率和更嚴苛的還款條款，以作為貸款機構承擔額外風險的代價。
【業主專享】免入息借貸的升級選擇：物業貸款
一般的免入息借錢方案，雖然申請方便，不過貸款額度始終設有上限。如果你本身是物業持有人，其實你有一個更具優勢的選擇，就是專為業主而設的免入息借貸計劃。這可以視為一種升級版的財務方案，利用你的業主身份，獲取更理想的貸款條件。
什麼是免入息業主貸款？(無需抵押)
很多人聽到與物業相關的貸款，第一時間會聯想到傳統的按揭或加按，過程繁複。不過，免入息業主貸款是完全不同的概念。
定義：以物業持有人身份作擔保的無抵押私人貸款
簡單來說，這是一種無抵押私人貸款。你無須將樓契抵押給財務機構，貸款紀錄也不會在田土廳登記。審批的核心，是基於你的「業主身份」作為一種還款能力的證明。因為擁有物業本身，就代表了你有一定的資產和財務實力，所以財務機構願意批出條件更優厚的免入息借貸。
適用物業類型：私樓、未補地價居屋、唐樓等
這種貸款計劃的適用範圍很廣。不論你的物業是私人住宅、樓齡較高的唐樓，甚至是未補地價的居屋或公屋，都有機會申請。這為持有不同類型物業的業主，提供了一個靈活的資金周轉途徑。
業主免入息借錢的優勢
利用業主身份申請免入息借錢，最直接的好處體現在貸款額度和還款彈性上。
貸款額度更高
相對於普通申請人，財務機構對業主的信貸風險評估會更為正面。因此，業主能夠申請的最高貸款額度，往往遠高於一般的免入息貸款。市場上，一般方案的貸款額可能只有數十萬，而業主貸款則有機會批出過百萬的款項，更能滿足大額的資金需求。
還款期更長，減輕每月還款壓力
因為貸款額度較高，業主貸款的還款期通常也更長。還款期可以長達數年甚至十年以上。這意味著你可以將總還款額分攤到更多月份，每月的還款金額自然會降低，大大減輕了日常的財務壓力，讓你更有預算地規劃資金。
免入息借貸常見問題 (FAQ)
當大家考慮申請免入息借錢時，心裡總會浮現一些疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為你一一解答。