想在香港買車，實現駕駛夢想？面對五花八門的車貸方案，究竟揀私人貸款 (P-Loan) 還是傳統「上會」好？兩者利率、條款、申請要求大有不同，隨時影響您的總開支和理財彈性。本文將為您深入比較 P-Loan 與上會的利弊，精選2025年6大車貸公司方案，並提供詳盡申請懶人包及養車成本計算教學，助您一文睇清所有細節，找到最適合自己的車貸，輕鬆出車。
2025年香港最佳車貸公司推薦
市面上提供汽車貸款的車貸公司眾多，究竟應該如何選擇？要解答「車貸公司有哪些？」這個問題，其實大部分銀行和財務機構提供的私人貸款，都可用作購買新車或二手車，而且資金運用彈性極高。我們為你整理了2025年香港車貸公司推薦名單，比較各個方案的實際年利率及優惠，讓你輕鬆找到最合適的選擇，無論是購買家庭七人車，還是心儀的Toyota車款，都能找到理想的財務方案。
精選車貸公司方案比較表 (含實際年利率及每月還款)
比較不同車貸方案時，最重要的指標是「實際年利率」(APR)，它已包括利息及所有手續費，能最真實反映貸款的總成本。以下我們以貸款額HK$200,000，還款期24個月為例子，列出部分熱門車貸機構的方案，讓你一目了然。
| 貸款機構 | 參考實際年利率 (APR) | 每月還款額 | 總利息支出 |
|---|---|---|---|
| ZA Bank | 1.95% 起 | HK$8,499 | HK$3,976 |
| Mox Bank | 2.54% 起 | HK$8,552 | HK$5,248 |
| WeLend | 2.78% 起 | HK$8,573 | HK$5,752 |
| 滙豐銀行 | 3.33% 起 | HK$8,623 | HK$6,952 |
| 安信信貸 | 4.47% 起 | HK$8,727 | HK$9,448 |
*以上利率及還款資料僅供參考，最終條款視乎個別申請人的信貸狀況而定。
車貸計算機：即時預算每月供款及總利息
看過列表後，你可能想知道如果貸款額或還款期不同，供款會變成怎樣。你可以利用我們的車貸計算機，自己動手規劃預算。你只需要輸入心儀的貸款金額和希望的還款期數，系統就能即時為你估算出每月供款、總利息支出和總還款額。這個工具可以幫助你更具體地規劃財務，確保買車的決定完全符合你的預算，讓你安心實現駕駛夢想。
借錢買車兩大途徑：私人貸款 (P-Loan) vs 上會 (HP) 深入比較
想在香港買車，選擇合適的車貸公司是關鍵的第一步。市面上林林總總的車貸方案，主要可以歸納為兩大類：直接向銀行或財務公司申請的「私人貸款」(P-Loan)，和透過車行辦理的傳統「上會」(Hire Purchase)。這兩種方式在性質、彈性和車主權益上都有很大分別，我們來深入拆解一下，助你了解哪一種更適合自己。
方案一：私人貸款 (P-Loan) — 靈活自主的選擇
私人貸款，顧名思義就是你以個人名義申請一筆無抵押的貸款。批核後，銀行或財務公司會將現金直接存入你的戶口，然後你再以「現金買家」的身份去買車。現時香港大部分的銀行和財務公司都有提供這類貸款，選擇非常多。
私人貸款買車的優點：即做車主、資金彈性、賣車自由
私人貸款最大的好處是自主權。因為貸款與汽車本身沒有直接掛鉤，所以汽車的登記文件（俗稱「牌簿」）從第一天起就完全屬於你，你就是百分百的合法車主。這帶來了幾個明顯的優勢：首先，批出的資金運用彈性大，除了車價，你也可以用來支付首年保險、牌費甚至作輕微改裝。其次，日後想賣車時，由於「牌簿」在你手，整個交易過程會簡單直接很多，無需先向財務公司申請贖回文件。
私人貸款買車的缺點：較依賴信貸評級 (TU)
由於私人貸款是無抵押的，貸款機構評估風險時，會非常依賴你的個人信貸報告 (TU)。一個良好的信貸評級，是你獲取低利率貸款的入場券。如果你的信貸紀錄一般，或者過往有逾期還款紀錄，獲批的利率可能會比較高，甚至可能被拒絕申請。
方案二：汽車貸款 (上會/Hire Purchase) — 傳統車行方案
「上會」是大家買車時最常聽到的名詞，特別是在選購新車，例如考慮Toyota車貸公司提供的原廠財務方案時。它的本質是一種租購協議。在你供款期間，車輛的法定擁有權屬於財務公司，你只是使用者。直到你還清所有款項，車輛才會正式轉名給你。
「上會」的優點：或有較低利率、TU要求較寬鬆
「上會」的主要吸引力在於，因為汽車本身就是抵押品，貸款機構的風險較低，所以有機會提供比私人貸款更低的利率，特別是車廠為了促銷而推出的優惠方案。同時，由於有實物抵押，它們對申請人的信貸評級要求也會相對寬鬆一些，即使TU評分不高，獲批的機會也較大。
「上會」的缺點：非真正車主、須買全保、賣車受限
「上會」最大的限制在於車主權益。在供款期間，「牌簿」由財務公司保管，你並非車輛的法定擁有人。這意味著你必須為車輛購買「全保」（綜合保險），以保障貸款機構的資產，這會增加養車成本。此外，若想在供款期間賣車，你必須先一次過付清餘下欠款（俗稱「贖會」），取回「牌簿」後才能進行交易，程序上比較繁複。
【總結圖表】私人貸款 vs 上會：6大關鍵分別一覽
兩種方案各有優劣，適合不同財務狀況和需求的準車主。為了讓你更清晰地比較，我們整理了一個簡單的圖表，將車主權益、利率、保險要求等六大關鍵分別一一列出，讓你一目了然。
如何選擇最適合的車貸方案？關鍵在於計算「總養車成本」
為何不能只看利率？全面理解養車真實開支
在眾多車貸公司中挑選方案時，許多人的目光自然會被最低的「利率」數字吸引。不過，買車的真正開支，遠遠不止每月供款這麼簡單。如果只比較利率，就好像砌拼圖時只看其中一塊，很容易忽略了整體的畫面。一部車由落地一刻開始，就會不斷產生各種固定和浮動開支。將這些「隱藏成本」與車貸供款加起來，才是你每月需要承擔的「總養車成本」。全面了解這筆數，才能真正判斷自己能否輕鬆負擔，從而選擇出最適合自己的貸款方案，這是在考慮各間車貸公司推薦時非常重要的一步。
養車成本計算機：一鍵預算每月總支出
為了讓你更清晰地掌握預算，我們可以將養車的總開支想像成一個「養車成本計算機」。你只需要將以下各項成本加起來，就能預算出每月的大概總支出。這筆數目，遠比單純的月供金額來得實際。我們可以將成本分為兩大類：固定成本和浮動成本。
固定成本：車貸供款、保險、牌費、停車場
這些是每月或每年都必須支付、金額相對穩定的開支，是你理財預算的基本盤。
- 車貸供款：這是最直接的開支，根據你選擇的貸款額和年期而定。
- 汽車保險：香港法例規定必須購買第三者責任保險。若選擇「上會」，財務公司更會要求你購買保障更全面的「全保」。
- 牌照費用：即車輛牌照（行車證）的年費，按引擎容積（c.c.）計算，每年必須繳付。
- 停車場費用：這是在香港養車的一大開支。不論是住宅或公司月租車位，費用都相當可觀，是預算中絕不能忽略的一環。
浮動成本：油費/電費、保養維修、雜費
這類開支會因應你的用車習慣、行車里數及突發情況而有所不同，雖然難以精準預測，但必須預留資金應對。
- 油費／電費：這是最主要的浮動開支。駕駛里數越多，開支自然越大。電動車主則需考慮充電費用。
- 保養維修：定期更換機油、輪胎等消耗品，以及每年驗車都是必要開支。即使是考慮申請Toyota車貸公司方案購買如Toyota般可靠耐用的汽車，也需要預留一筆錢應對突發的零件損壞或維修。
- 雜項開支：包括隧道費、咪錶泊車、洗車美容、交通罰款等，這些小數目加起來，每月也可能是一筆不小的支出。
香港車貸申請流程、時間及所需文件一覽
現時大部分香港的車貸公司，已將申請流程變得非常簡便，整個過程基本上都可以在網上完成。由遞交申請到批核，最快可能只需一至兩個工作天，讓你能夠更快實現買車計劃。下面將會詳細拆解整個申請步驟，讓你一看就懂。
網上申請三步曲：由申請到現金到手
現今的車貸申請，已告別以往繁複的紙本文件年代。大部分銀行及財務公司都提供網上申請平台，整個過程清晰簡單，主要分為以下三個步驟。
第一步：網上填寫表格
申請的第一步，是到心儀的車貸公司網站，填寫網上申請表格。內容主要圍繞你的個人資料、聯絡方式、職業狀況、期望的貸款金額及還款期數。這個步驟通常只需要10至15分鐘即可完成。
第二步：上載證明文件
填妥基本資料後，系統會提示你上載所需文件。你可以直接用手機拍攝相關文件的清晰相片，然後上傳即可，十分方便。一般來說，需要的文件包括身份、入息及住址證明，下文會有更詳細的清單。
第三步：確認貸款及過數
當車貸公司收到你的申請及文件後，就會進行審批。批核完成後，職員會聯絡你，確認最終的貸款額、實際年利率及每月還款額等條款。待你確認接受貸款條件後，款項最快可以透過「轉數快」(FPS) 即時存入你的指定銀行戶口，讓你靈活運用資金買車。
申請車貸必備文件清單
準備好充足的文件，是加快審批速度的關鍵。不論你是為新車、二手車，甚至是為特定品牌如Toyota尋找車貸公司，所需的基本文件組合都大同小異，主要包括以下三類：
身份證明
最基本的文件，就是你的香港永久性居民身份證副本。
入息證明
這是向財務機構證明你有穩定還款能力的重要文件。
* 固定受薪人士：通常需要提交最近三個月的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
* 自僱或非固定收入人士：可以提供最近六個月的主要銀行戶口月結單、有效的商業登記證（如適用）及最新的利得稅或個人入息課稅通知書。
住址證明
用作核實你的通訊地址。你可以提供最近三個月內發出的公共事業賬單（如電費單、水費單）、銀行月結單或由政府部門發出的信件。
針對不同車主需要：精選車貸方案推薦
市面上的車貸公司繁多，方案五花八門，要找到完全切合個人狀況的選擇，就需要先了解自己的獨特需要。不論你是首次置業的「P牌」司機，還是追求環保的電動車車主，又或是收入不固定的自僱人士，市場上總有合適的財務安排。以下將針對幾種常見情況，提供選擇車貸的實用建議。
新手司機/首次買車：如何選擇第一份汽車貸款？
對於首次買車的新手，一份理想的汽車貸款，首要考慮的是穩定性與預算清晰度。第一次處理大額分期，最重要是避免預算失控。私人貸款（P-Loan）往往是個穩健的起點。因為它的利率通常是固定的，每月還款額在整個還款期內維持不變，讓你能夠輕鬆規劃未來幾年的財務開支，不會因為市場利率波動而打亂預算。
而且，透過私人貸款買車，你一開始便會是車輛的登記車主，擁有完整的自主權。日後想賣車或處理牌照事宜都相對直接簡單。在比較不同車貸公司推薦方案時，即使是購買如Toyota等熱門品牌的車輛，不同公司提供的利率也可能有差異。建議先建立良好的信貸紀錄，這有助於你向各大銀行或財務公司申請到條件更佳的私人貸款。
電動車車主：如何配合「一換一」計劃申請貸款？
選購電動車並參與政府的「一換一」計劃，是現時車貸香港市場的熱門趨勢。這個計劃能提供可觀的首次登記稅寬減，但處理貸款時需要注意現金流的安排。通常，你需要先支付包含稅項的全額車價，然後等待稅務寬減的款項退回。
這時，私人貸款的靈活性就大派用場。你可以申請一筆足夠覆蓋全額車價的貸款，先完成交易。當你收到政府退回的稅款後，可以選擇立即用這筆資金提早償還部分貸款本金，以節省未來的利息支出。又或者，你也可以將這筆資金用作其他理財規劃。在申請前，可向不同的車貸公司查詢，了解他們對處理「一換一」計劃貸款的經驗和流程。
自僱/Freelance人士：免TU/免入息證明車貸選擇
自僱或自由工作者的收入模式，往往令他們在申請傳統銀行貸款時遇到困難，因為他們缺少固定月薪的入息證明。不過，市場上仍有不少財務公司提供專為這類人士而設的「免TU」或「免入息證明」車貸方案。
選擇這類車貸公司時，你需要有心理準備，其利率通常會比傳統銀行貸款高，因為貸款機構承擔的風險較大。雖然申請時無需提交傳統的入息證明，但你最好能準備過去數月的銀行月結單、工作合約或稅單等文件，以證明你有穩定的現金流和還款能力。這些文件有助你爭取到較佳的批核條件。在眾多車貸公司有哪些選擇之中，尋找信譽良好並清晰列明所有條款及利率的機構至關重要。
獲批貸款後：精明理財與還款攻略
成功從心儀的車貸公司取得資金，買到Dream Car，絕對是人生樂事。故事才剛剛開始，接下來的還款期，就需要運用一些理財技巧，確保整個過程順利，同時維持健康的財務狀況。聰明的還款管理，與當初選擇車貸公司推薦方案同樣重要。
如何設定自動轉賬，避免逾期還款影響TU？
準時還款是維持良好信貸記錄（TU）的基石，而任何逾期記錄都可能對未來申請信用卡或樓宇按揭構成影響。要確保每個月都準時供款，設定自動轉賬（Autopay）是最簡單直接的方法。
這個設定過程通常很簡單。你可以登入你的個人網上銀行戶口，尋找「直接付款授權」（Direct Debit Authorisation, DDA）的選項。然後，你需要輸入你的車貸公司資料和貸款戶口號碼，並設定每月的轉賬日期與金額。建議將轉賬日期設定在每月還款到期日的前兩至三日，預留足夠時間讓銀行處理。設定完成後，最好在第一個月的轉賬日檢查一下戶口，確保款項已成功過數，之後就可以安心了。
提早還款 (Full Pay) 是否划算？計算方法與注意事項
當你手頭上有一筆額外資金時，自然會想：「不如提早還清車貸，節省利息吧？」這個想法很好，不過提早還款不一定划算。關鍵在於你的貸款合約有沒有列明「提早還款手續費」或相關罰息條款。
很多財務機構，特別是私人貸款，會採用「七十八期之規」的方法計算利息。簡單來說，這種方法會讓你在還款初期的供款中，支付較大部分的利息，而後期則主要償還本金。所以，如果你已經供款一段時間，剩餘的利息可能已經不多，這時提早還款能節省的金額或許相當有限。
計算方法很直接：比較一下「可以節省的未來利息」與「需要支付的提早還款手續費」。如果節省的利息大於手續費，提早還款就是划算的。在做決定前，有幾件事需要注意：
- 仔細查閱合約：找出有關提早還款的所有條款，了解手續費的計算方式。
- 直接聯絡查詢：致電你的車貸公司，要求對方提供截至某個日期的總還款金額（Full Pay Amount），這個數目通常已包含所有手續費。
- 計算實際得失：將總還款金額與你原本尚餘的總還款額作比較，就能清楚知道提早還款是節省了還是需要支付更多。
在比較香港眾多車貸公司時，除了比較利率，提早還款的條款也是一個重要的考慮因素，特別是為將來保留財務彈性。
如果還款出現困難，應該怎麼辦？
人生總有預料之外的情況，萬一財務狀況出現變動，例如失業或家庭出現突發開支，導致還款有壓力，最重要是主動面對。
千萬不要等到逾期，甚至被追數時才處理。最好的時機，是在你預計到可能出現問題時，立即聯絡你的車貸公司，不論是申請Toyota原廠車貸，還是一般的財務機構。你可以採取以下步驟：
- 坦誠溝通：主動向貸款機構說明你的情況，表達你有還款的意願，但暫時遇到困難。大部分正規的車貸公司都設有處理相關情況的部門。
- 了解可行方案：與對方商討可行的解決方案。常見的選項包括：
- 債務重組：延長還款期，從而降低每月的還款額，減輕即時壓力。
- 短暫延期或只還息：申請在一段短時期內（例如數個月）暫緩償還本金，只支付利息，待財務狀況好轉後再恢復正常供款。
- 考慮其他財務安排：如果你的困難是源於有多項債務，可以考慮申請「結餘轉戶」貸款，將所有債務集中到一個利率較低的貸款計劃中，方便管理之餘，亦有機會降低總利息支出。
記住，逃避不能解決問題。及早與貸款機構溝通，尋求專業協助，才是保障自己信貸記錄和解決問題的正確途徑。
汽車貸款常見問題 (FAQ)
在考慮不同車貸公司的方案時，總會遇到一些常見疑問。以下整理了幾個大家最關心的問題，助你作出更明智的決定。
買二手車可以申請車貸嗎？
當然可以。為二手車申請貸款是十分普遍的做法，主要有兩種途徑。
第一種是申請私人貸款 (P-Loan)。這種方式最為靈活，因為貸款機構批出的是一筆現金，並不會限制車輛的種類或車齡。你取得資金後，便可以像現金買家一樣，自由選購心儀的任何二手車，車輛的登記文件（牌簿）也會在你名下，方便日後轉售。
第二種是傳統的汽車貸款（上會）。部分財務公司也為二手車提供上會服務，但通常會設有車齡限制，例如要求車輛在8年或10年以內。而且，貸款額佔車價的比例（LTV）可能會比新車稍低。在比較不同的車貸公司時，如果心儀的二手車車齡較高，選擇私人貸款會是更直接方便的選項。
信貸評級(TU)差，可以申請到車貸嗎？
信貸評級（TU）是影響貸款審批的關鍵因素，但評級不理想不代表完全沒有機會。
如果你的目標是申請利率較低的銀行私人貸款，良好的TU評級就非常重要。評級較差的申請人，或會被要求提供更多證明文件，甚至可能被拒絕。
不過，你也可以考慮申請汽車貸款（上會）或尋找一些不將TU視為首要審批標準的財務公司。由於「上會」是以汽車本身作為抵押品，貸款機構的風險較低，因此對TU的要求會相對寬鬆。市面上亦有不少「免TU」的私人貸款方案，雖然審批較易，但必須留意其「實際年利率」(APR) 通常會高出很多，申請前要仔細衡量還款能力。
車廠的「原廠財務」和銀行/財務公司貸款有何分別？
這兩者是性質完全不同的選擇。
車廠的「原廠財務」，例如大家熟知的Toyota車貸公司方案，本質上是一種由車廠合作的金融機構提供的「上會」計劃。它的最大優點是方便，你可以在車行一次過完成買車和貸款申請手續。有時候車廠會推出「零利率」或「低利率」等推廣優惠吸引買家，但這些優惠可能附帶條件，例如不能享有車價折扣，或必須購買指定的昂貴保險。
至於銀行或財務公司的貸款，則給予你更大的選擇自由。你可以比較香港市場上不同車貸公司的私人貸款方案，尋找「實際年利率」(APR) 最低的計劃，取得資金後再到車行以全款買車，這樣你在議價時往往能處於更有利的位置。總括而言，「原廠財務」勝在便利，而自行尋找貸款則有機會獲得更低的總成本和更高的靈活性。
「實際年利率」(APR) 與「月平息」哪個更重要？
在比較所有車貸公司的貸款產品時，「實際年利率」(APR) 是唯一需要重視的指標。
「月平息」是一個容易引起誤解的數字。它的計算方法是基於最初的總貸款額，並不會因為你已償還部分本金而減少。即使你已還款至最後一期，利息的計算基礎仍然是當初借入的全部金額，所以它不能真實反映你的借貸成本。
「實際年利率」(APR) 則是一個標準化的參考利率，它已將利息及其他所有費用（如手續費）計算在內，並反映出本金隨時間減少的實際情況。根據香港的法例規定，所有貸款廣告都必須列明APR。因此，要比較哪個方案最划算，直接比較不同計劃的APR即可，數字越低，代表貸款成本越低。