面對財務公司層出不窮的追數電話，甚至突如其來的上門滋擾，是否令您與家人寢食難安？在巨大的精神壓力下，許多人因不了解自身權益，誤墮收數公司的犯法陷阱，或對灰色地帶的滋擾行為啞忍。本文將為您全面拆解合規與非法的追數手法，剖析由貼大字報、淋紅油到非法披露個人資料等7大常見違法行為。我們不止提供應對上門及電話滋擾的實用話術與法律錦囊，更會深入探討如何透過債務重組等長遠方案，從根源解決問題，助您擺脫困境，重掌財務自主權。
剖析財務公司追數手法：合法與犯法的界線
面對不同的財務公司追數手法，首先要懂得分辨哪些是合規的程序，哪些是滋擾行為，甚至哪些是絕對的犯法陷阱。了解當中界線，是保護自己的第一步。其實，一間合規的收數公司，其追數程序是有標準可依的，並非我們在電影中看到的混亂場面。以下我們就由淺入深，一步步拆解整個過程。
合規的財務公司追數程序
一個專業及合法的財務公司追數程序，目標是與欠款人溝通並尋求解決方案，而不是單純的威嚇。整個流程講求步驟和理據，通常會按照以下五個階段進行。
第一步：發出正式追收信函
一切的起點，通常是一封正式的財務公司追數信。這封信會清楚列明你的欠款金額、債權人資料以及還款限期。這是一個標準的法律前置步驟，作用是正式通知你，並為之後的追收行動建立書面紀錄。
第二步：進行背景調查與資料核實
在採取進一步行動前，收數公司會對欠款人的財務背景進行評估。這一步驟不是為了侵犯私隱，而是為了了解你的還款能力，以便後續能提出更切實可行的還款協商方案。他們會核實你提供的資料，評估你的整體債務狀況。
第三步：透過電話或信件溝通
如果書面通知後未有回應，下一步就是透過財務公司追數電話或信件直接溝通。在這個階段，他們的目標是建立聯繫，了解你未能還款的原因，並提醒你逾期還款的後果。合規的溝通會是理性的，而不是辱罵性的。
第四步：上門面談與協商
當信件和電話都無法解決問題時，便可能出現財務公司追數上門的情況。很多人一聽到收數公司上門點算，就感到非常恐慌。但其實合規的上門探訪，目的應是進行面對面的協商，直接了解你的困難，並嘗試尋找一個雙方都能接受的還款安排，例如調整還款額或期限。
第五步：安排專業調解制定還款方案
如果欠款人有還款意願，但確實無法一次過清還，合法的收數公司會傾向於安排調解。透過專業調解員的協助，與你共同制定一個清晰的還款計劃，甚至可能引導你考慮債務重組等方案，從根本上解決問題，這才是正規追數程序的最終目標。
常見的追數滋擾與灰色地帶手法
除了上述的正規程序，有些追數行為雖然未必直接構成刑事罪行，但卻處於灰色地帶，對欠款人造成極大的精神壓力及追數滋擾。
持續的電話滋擾
這與正常的電話溝通不同。收數公司電話滋擾是指在不合適的時間（如深夜或凌晨）不斷致電，或以極高頻率「轟炸式」來電，嚴重影響你的日常生活和工作。這種行為旨在施加精神壓力，逼使你屈服。
向第三方或家人透露債務
根據守則，收數公司不應向你的家人、同事或諮詢人等無關第三方披露你的債務狀況。但有些收數公司會故意聯絡你的家人或公司，造成收數公司滋擾家人的情況，企圖利用朋輩壓力或影響你的工作來迫使你還款。這種行為已屬違規，你可以就此作出投訴。
絕對違法！必須警惕的犯法追數行為
以下的財務公司追數犯法行為，已經超越了民事追討的界線，直接觸犯香港法例。一旦遇上，你的首要行動就是保障自身安全，並立即考慮報警。
手法一：街頭張貼恐嚇性標語（貼大字報）
在你的住所或公司附近張貼印有你個人資料及欠債訊息的「大字報」，進行公開羞辱，這種追數犯法行為旨在破壞你的名譽，已可能構成誹謗或違反私隱條例。
手法二：實地威脅與刑事恐嚇（淋紅油、鎖閘）
任何形式的實地威脅，例如用言語恐嚇你或家人的安全，或作出如淋紅油、用鐵鏈鎖閘等行為，都屬於刑事恐嚇和刑事毀壞。面對這種非法收數，應立即報警處理。
手法三：社交媒體公開羞辱
這是「貼大字報」的網絡版本。追數公司在社交媒體上公開你的個人資料、相片及債務詳情，甚至建立群組加入你的親友進行騷擾，嚴重侵犯你的私隱。
手法四：非法披露個人敏感資料
除了公開羞辱，有些追數公司更會非法披露你的身份證號碼、住址、電話等敏感個人資料，這已嚴重違反《個人資料（私隱）條例》。
手法五：言語及肢體暴力
任何帶有威嚇、侮辱成分的言語，或任何形式的肢體碰撞及暴力行為，都是絕對的追數犯法行為。不論對方是誰，你的人身安全都受法律保障。
手法六：非法禁錮或跟蹤
限制你的人身自由，例如阻止你離開住所或公司，或者持續跟蹤你的行蹤，製造心理恐懼，這些都可能構成非法禁錮等嚴重罪行。
手法七：刑事毀壞財物
除了淋紅油，任何對你財物（例如門、車輛、店舖）的破壞行為，都屬於刑事毀壞。記錄證據並報警是應對收數公司這類行為的正確做法。
如何應對收數公司：保障你與家人的自保手冊
面對層出不窮的財務公司追數手法，主動了解如何應對收數公司是保護自己的第一步。當追數行為由合理的溝通演變成持續滋擾，甚至涉及犯法手段時，清晰的應對策略就變得格外重要。這份指南將提供實用的步驟與法律知識，助你沉著應對，保障自己與家人的安寧。
收數公司上門應對五步曲
當遇到收數公司上門，許多人的第一個反應是徬徨，不知道應該點算。其實，只要跟隨以下五個步驟，你便能有系統地處理這個棘手情況，避免事態惡化。
第一步：保持冷靜，切勿被挑釁
收數人員有時會故意用激動的語氣或挑釁的言辭，目的是讓你方寸大亂，從而作出錯誤的決定。所以，首要任務是保持頭腦冷靜，以平穩的態度應對。記住，你的冷靜就是掌控局面的第一步。
第二步：全程錄音錄影作證
在與對方接觸前，應立即用手機開啟錄音或錄影功能。這個舉動不僅是為了保障自己，更是為可能出現的非法收數行為搜集證據。清晰的影音記錄，對於日後不論是向財務公司投訴，或是需要報警處理時，都是非常關鍵的證明。
第三步：核實對方身份及債務資料
你有權要求對方出示職員證件，並清楚說明其代表的公司名稱、職員全名及編號。同時，要求對方清晰交代所追討的債務屬於哪間財務機構，以及確實的欠款金額。將這些資料與你收到的財務公司追數信或自己的記錄作比對，確保資訊準確無誤。
第四步：切勿簽署任何不確定文件
在壓力下，切勿隨意簽署任何文件。收數人員可能會提供還款協議書或其他文件要求你簽署，但這些文件可能包含你不了解或不同意的條款。你應表明需要時間尋求專業意見，在完全明白內容前，絕不簽字。
第五步：若感威脅，立即報警
如果對方的言行讓你感到人身安全受到威脅，例如涉及恐嚇、刑事毀壞的言論，或者對方拒絕離開並造成持續滋擾，你應該立即報警。向警方清楚說明情況，並提供已錄下的證據。面對追數犯法行為，報警是保障安全最直接有效的方法。
反擊電話滋擾的話術要點
除了上門追數，持續的財務公司追數電話亦是常見的滋擾手法。掌握以下話術要點，能助你奪回對話的主導權，有效中止電話騷擾。
開場白：「為保障雙方，此通話正在錄音。」
在對話開始時，平靜而清晰地告知對方此通話正在錄音。這個聲明能即時建立一個嚴肅的溝通基礎，有效遏止對方使用不恰當或帶有威嚇成分的言辭，讓對話變得更為克制和規範。
核實身份：「請提供你的全名、公司及職員編號。」
掌握對方身份是應對及後續行動的關鍵。每次通話都應重複要求對方提供清晰的身份證明資料。這不僅是行使你的知情權，更是為日後需要向相關機構投訴收數公司時，備存準確的記錄。
結束對話：「請將所有債務詳情以書面形式寄給我。」
當對方不斷在電話中施壓或重複論點時，你可以運用這句話術來結束對話。要求對方提供書面文件，能將溝通從高壓的口頭交涉，轉移至有憑有據的書面跟進。這讓你可以在不受干擾的情況下，仔細審視債務詳情。
面對騷擾時的法律基本權利
無論債務狀況如何，你都擁有法律保障的基本權利。了解這些權利，是你應對不合法追數行為的堅實後盾，亦是判斷收數公司追數手法是否犯法的重要依據。
人身安全權：不受威脅與恐嚇
任何人都不能以任何理由威脅你或你家人的人身安全。言語恐嚇、暴力威脅等行為，都已觸犯香港法律。合法的收數程序絕不包含這些元素。
私隱權：債務不應向無關第三方披露
你的債務狀況屬於個人私隱。收數公司只能向你本人及擔保人追討，絕對不能向你的家人、同事、朋友或諮詢人等第三方披露你的債務資料，或對他們進行滋擾。收數公司滋擾家人的行為是違反守則的。
知情權：有權要求清晰的債務證明
你有權清楚了解自己所欠的每一筆款項。這包括要求債權人或其委託的收數公司，提供詳盡的欠債證明文件，例如合約副本、詳細的賬目結單等，以核實債務的真實性與準確性。
剖析合法追數背後的法律框架
很多人面對財務公司追數手法時會感到困惑，不清楚哪些行為是合法，哪些是過界。其實，所有合法的追討行動，背後都有一套清晰的法律框架和行業守則在規範，了解這些規則，是保障自己的第一步。
追討行動的法律基石
任何追討行動的起點，都源於你與貸款機構簽訂的貸款合約。這份文件是所有財務公司追數程序的法律基石，它確立了雙方的權利和義務。因此，財務公司的追討權利並非憑空而來，而是基於合約賦予的權力，去追收逾期未還的款項。
《銀行營運守則》
如果你的債權人是銀行或信用卡公司，它們委託的收數公司就必須嚴格遵守由香港金融管理局（HKMA）頒布的《銀行營運守則》。這份守則詳細列明了機構在追討債務時應有的操守，例如禁止使用恐嚇或騷擾手段，並且不能向債務人以外的第三方（如家人同事）追討。
《放債人營運守則》
假如你的貸款來自持牌放債人（即坊間常見的財務公司），他們及其委託的收數公司則需要遵循香港持牌放債人公會所制定的《放債人營運守則》。這份守則同樣對收數手法設下規範，旨在確保追數行為在合法且合理的範圍內進行，避免出現過度的滋擾行為。
委託第三方追數的法定程序
貸款機構在決定將你的個案交給第三方收數公司之前，必須遵循一套法定的通知程序。它們不能在未通知你的情況下，就突然將你的資料交出去，這是一個重要的程序保障。
發出書面通知的重要性
根據規定，貸款機構在委託收數公司前，必須先向你發出一封正式的財務公司追數信。這封書面通知非常重要，它不僅是正式的警告，也給予你一個直接與貸款機構溝通的機會，以及核實所有債務資料的時間。收到這封信，代表追討行動即將升級。
通知書必須包含的四項關鍵資訊
一份合規的書面通知，必須清晰列出以下四項關鍵資訊，助你更好地應對收數公司：
- 清晰的欠款金額：列明你目前的總欠款數目。
- 可能產生的追收費用：告知你若委託第三方追討，可能會額外產生的費用。
- 原貸款機構的聯絡方式：提供機構內部追討部門的聯絡方法，讓你可直接查詢。
- 處理不當行為的指引：說明若你遇到收數公司滋擾或不法行為時，應該如何處理及向誰求助。
財務公司追數的法律時效
很多人可能不知道，透過法律途徑追討債務其實是有時間限制的。了解財務公司追數時效，對評估自身情況相當重要。
法律規定的6年追溯期
根據香港《時效條例》，針對一般合約欠款（包括私人貸款）的法律訴訟，追溯期為6年。這個期限是由債務違約當天（即你應還款但未還款的第一天）或你最後一次還款的日期開始計算。換言之，如果貸款機構在6年內沒有採取法律行動（例如入稟法院），它們就會喪失透過法庭追討這筆債務的權利。
應對追數滋擾：有效的投訴與求助途徑
面對層出不窮的財務公司追數手法，懂得向合適的機構求助，是保護自己的第一步。當你遇到收數公司滋擾，或者認為他們的追數程序有問題，其實有多個正式渠道可以提出申訴。不同的貸款機構受制於不同的監管單位，所以找對門路十分重要。
投投訴渠道一：向貸款機構內部投訴
無論你的貸款來自銀行還是財務公司，第一步應該是直接向該機構的內部投訴部門反映問題。因為根據監管指引，貸款機構需要為其委託的第三方收數公司的行為負責。
向他們提出正式投訴，不但能給予機構機會去糾正收數公司的不當行為，而且能為你建立一個正式的溝通記錄。你可以清晰列明收數公司滋擾家人或涉及不合法的追數手法，要求他們介入處理。
投訴渠道二：向監管機構及公會申訴
如果在內部投訴後情況未有改善，你可以將事件升級至相關的監管機構。香港的金融機構有清晰的監管體系，你可以根據貸款方的性質，選擇對應的申訴對象。
銀行或認可機構：香港金融管理局（HKMA）
如果你的債務來自銀行或《銀行業條例》下列明的認可機構，香港金融管理局（HKMA）就是你的求助對象。HKMA設有投訴處理中心，專門處理與銀行服務相關的投訴，當中包括其委託的收數公司的追收手法是否符合《銀行營運守則》的規定。
持牌放債人：公司註冊處轄下放債人註冊辦事處
若你的貸款方是持牌財務公司（俗稱「財仔」），你可以向公司註冊處轄下的放債人註冊辦事處作出投訴。該處是負責審批放債人牌照的政府部門，所有持牌放債人都必須遵守《放債人條例》及相關牌照條件。有關收數公司滋擾的投訴記錄，或會影響該財務公司日後續牌的申請。
持牌放債人公會會員：香港持牌放債人公會
此外，如果該持牌放債人是「香港持牌放債人公會」的會員，你也可以向該公會提出申訴。作為行業公會，它對會員公司有一定的約束力，能夠就其操守問題進行調查及跟進。
投訴渠道三：若涉刑事成份，向香港警務處報案
當財務公司追數手法涉及刑事罪行，你便應該立即報警。需要強調的是，欠債本身是民事性質，但任何涉及威脅人身安全的追數行為都可能構成刑事罪行。
如果收數公司上門時作出恐嚇、刑事毀壞（如淋紅油、鎖閘）、非法禁錮或暴力行為，這些都屬於犯法行為。遇到這些情況，你應該立即報警求助，讓警方介入調查。這是應對非法收數最直接和必要的做法，切勿因為害怕而啞忍。
根治問題：透過債務重組或破產主動解困
應對各種財務公司追數手法固然重要，但這些只是治標的方法。想從根本上擺脫困局，你需要主動出擊，從問題的核心著手。當債務已經滾存到一個難以處理的水平，債務重組或申請破產就是兩個讓你重掌財務主導權的正規法律途徑。這不是逃避，而是用更理智和有系統的方式去解決問題，讓你的人生重新出發。
何時應考慮專業債務重-組？
很多人會猶豫，不確定自己的情況是否真的需要走到這一步。其實，當你發現以下幾個信號時，就應該認真考慮尋求專業的債務重組協助。
當債務超出每月還款能力
最直接的警號，就是你每月的總還款額已經佔據了收入的一大部分，甚至超過一半。當你發現出糧後，大部分錢都直接用來還債，只剩下很少的金額應付日常生活開支，這就表示你的財務結構已經出現嚴重問題，單靠個人能力已很難逆轉。
當利息支出佔據大部分收入
你可以仔細看看你的月結單。如果你發現每月的還款中，大部分都只是在償還利息，本金卻沒有明顯減少，你就陷入了利息疊加的惡性循環。在這種情況下，你就像在為財務公司打工， مهما努力還款都難以真正還清債務。
當面對多個債權人的追討壓力
如果你同時欠下銀行、信用卡和不同財務公司的款項，每日可能都要面對來自四方八面的財務公司追數電話和追數信。這種精神壓力會嚴重影響你的工作和生活，並且很難有條理地處理每一筆債務，隨時都有可能因為記錯還款日期而導致罰息，令債務問題雪上加霜。
債務重組（DRP/IVA）的流程與三大核心優勢
債務重組，例如個人自願安排（IVA）或債務舒緩計劃（DRP），是一個受法律規管的程序。簡單來說，就是由專業人士代表你與所有債權人重新談判一個全新的還款方案，目標是讓你能夠在合理的時間內，以可負擔的金額還清所有債務。它有三大核心優勢。
優勢一：大幅降低每月利息與供款
債務重組最吸引的地方，就是可以將所有高息負債（例如年利率高達48%的財務公司貸款）統一計算，並向債權人申請一個更低的利息率和更長的還款期。結果就是你每月的總供款額可以大幅下降，讓你即時鬆一口氣。
優勢二：統一還款，避免多頭債務
重組之後，你不再需要記住多個還款日和應付不同的債權人。你只需要每月定時定額，將一筆款項存入指定的戶口，然後就會有專人替你將款項分配給各個債權人。這大大簡化了你的財務管理，避免了因混亂而出錯。
優勢三：立即停止所有追數騷擾
當債務重組程序正式啟動，並獲法庭或債權人接納後，所有合法的追數公司騷擾行為都必須立即停止。這代表你和你的家人將不會再收到任何追數電話，更不用再為收數公司上門點算而煩惱。法律會保障你在重組期間，可以專心工作和生活，安心根據新方案還款。
成功個案分析：重組前後財務狀況對比
讓我們看一個真實的個案，了解債務重組如何帶來改變。
個案背景（月入、總欠款）
陳先生是一位市場推廣主任，月入約$28,000。過去幾年因為家庭開支和投資失利，累積了接近$800,000的卡數和私人貸款，涉及五間不同的銀行和財務公司。
重組前（每月還款、利息支出）
在進行債務重組前，陳先生每月需要償還的款項總額高達$24,000。在這筆還款中，超過一半（約$13,000）都是利息支出，本金的償還進度非常緩慢，生活質素大受影響。
重組後（每月還款、利息支出）
透過專業的債務重組方案，陳先生成功與所有債權人達成協議，將還款期延長至72期（6年），並將實際年利率大幅降至一個合理的水平。他每月的新還款額變為$14,500，當中大部分都是用來償還本金。
每月節省金額及生活質素改善
計算一下，陳先生每月可動用的現金流立即增加了$9,500（$24,000 – $14,500）。他終於可以應付日常開支而無需再借貸，追數公司的滋擾亦完全停止。他有了一個清晰的還款目標和時間表，重拾對未來的希望。
關於財務公司追數的常見問題 (FAQ)
收數公司上門時，是否應該報警？
這是一個非常普遍的疑問。首先要明白，收數公司上門本身並不構成刑事罪行，因為欠債屬於民事糾紛，警方通常不會介入。不過，判斷是否需要就收數公司上門報警的關鍵，在於對方的行為有否越界。如果收數人員的行動涉及刑事恐嚇，例如言語上威脅你或家人的安全、聲稱會淋紅油或鎖閘；或者作出刑事毀壞行為，例如破壞你的門鎖或塗鴉；甚至涉及非法禁錮，阻止你離開住所，這些行為就已經觸犯法例。當你感到人身安全受到實質威脅時，就應該立即報警求助，讓警方介入處理。
收數公司滋擾家人或同事是否犯法？
根據香港金融管理局的《銀行營運守則》以及《放債人營運守則》，正規的追數公司，其追討對象僅限於債務人本人及合約上的擔保人。收數公司滋擾家人或聯絡你的同事、朋友，向這些無關的第三方披露你的債務狀況，意圖透過施加群眾壓力逼使你還款，這種行為是嚴重違規的。這種追收諮詢人以外人士的做法，亦可能觸犯《個人資料（私隱）條例》。面對這種收數公司滋擾，你應該記錄下所有通話內容及滋擾證據，並向相關的監管機構作出正式投訴。
財務公司追數的犯法界線在哪？
財務公司追數犯法的界線相當清晰，就是其追數手法是否構成刑事罪行。合法的追數行為，例如發出財務公司追數信、撥打財務公司追數電話或上門進行和平協商，都在法律容許的範圍內。但是，一旦財務公司追數手法涉及以下任何一項，便屬於非法收數，你應該立即報警：
1. 使用或威脅使用任何形式的暴力。
2. 進行刑事恐嚇，例如張貼大字報、淋紅油、塞鎖匙孔。
3. 刑事毀壞，即是破壞你的財物。
4. 非法禁錮、跟蹤或監視，限制你的人身自由。
5. 在公眾地方或網上發布誹謗性言論，公開羞辱你。
簡單來說，任何讓你感到人身安全受威脅或財產受損的行為，都已經跨越了法律的底線。
我是否有權要求收數公司提供詳細的欠債證明文件？
絕對有權。在你償還任何款項之前，你有權要求對方提供清晰的書面文件，以核實債務的真確性。這是保障自己權益非常重要的一步。你應該要求收數公司提供以下資料：
1. 一份正式的授權文件，證明他們是受到原債權人（例如銀行或某財務公司）的正式委託。
2. 一份詳細的欠款結單，清楚列明本金、累積利息、行政費用等所有款項的細項。
在未收到及核實清楚這些文件之前，你有權暫緩還款。如果對方拒絕提供或含糊其辭，你應直接聯絡原來的債權機構，以確認債務的真實情況及授權狀態。
申請破產後，所有追數行為會否立即停止？
當你正式向法院提交破產呈請，並且法院頒布了「破產令」之後，從法律層面上，所有針對你的無抵押債務的追討行動都必須立即停止。這意味著財務公司或收數公司不能再透過電話、信件或上門等任何方式向你追數。不過，這個過程並非在你「決定」申請破產的一刻就生效。從你提交文件到法院正式頒令需要一段時間。在破產令頒布後，你的所有債務會交由破產管理署或受託人處理，債權人只能向他們申報債權。如果頒令後仍有收數公司滋擾，該行為即屬違法，你可以直接告知對方你已破產，並向破產管理署報告。因此，破產是停止追數的法律途徑，但它的效力始於法院正式頒令之時。