清數超人好唔好？拆解清數王真相，比較2025年10大銀行結餘轉戶，避開5大中介陷阱！

面對卡數、私人貸款等多重債務壓力，您是否正被坊間標榜「清數超人」、「清數王」的廣告所吸引？這些二線財務公司的方案看似是救星，但背後可能隱藏著高昂利息和中介陷阱。其實，銀行及一線財務公司提供的「結餘轉戶」計劃，才是更穩妥、利率更低的選擇。本文將為您深入拆解「清數王」的真相，全面比較2025年10大銀行及財務公司的結餘轉戶實際年利率（APR）及優惠，並教您如何避開中介陷阱，助您真正輕鬆清數，擺脫債務困局。

為何需要清數？拆解債務困境與「清數王」真相

到底清數超人好唔好？在討論這個問題之前，我們首先要理解為何會出現「清數」的需求。很多時候，債務問題的起點源於信用卡的循環利息。不少人可能只留意到每月的最低還款額（Min Pay），覺得還款壓力不大，但這其實是一個極易令人跌入的債務陷阱。一旦你開始只支付Min Pay，所有未償還的簽賬結欠就會立即開始計算高昂的利息，不再享有免息還款期。

簡單來說，只還Min Pay會讓你的債務雪球越滾越大。信用卡的實際年利率（APR）普遍高達30%以上，當你未能全數清還卡數，利息便會以複利計算，利疊利地增長。你每月償還的款項，大部分都只是用來支付利息，本金卻減少得非常緩慢。長此下去，不但債務總額不減反增，你的信貸評級（TU）亦會因持續高結欠而受到負面影響，日後想申請樓宇按揭或其他貸款時，將會遇到更多困難。

當債務纏身，無法從銀行獲得貸款時，很多人都會問清數王好唔好，或者考慮尋找市面上的「清數王」、「清數超人」等二線財務公司協助。這些公司標榜的優點是申請門檻較低，即使信貸評級不佳亦有機會獲批，看似是解決燃眉之急的曙光。它們將你所有的欠債整合成一筆貸款，讓你集中還款，表面上簡化了債務管理。

然而，這類二線清數服務的真相，是它們往往伴隨著極高的風險。它們的貸款利率通常遠高於銀行及一線財務公司，而且還款期可能較短，令每月的還款額非常沉重。若你的還款能力跟不上，便很容易陷入「債冚債」的惡性循環，最終令總債務不減反增。同時，市面上所謂的「免TU」貸款，並不代表完全不審視你的信貸狀況，它們只是審批標準較寬鬆，但代價就是更高的利息支出。因此，選擇二線清數前，必須極度謹慎，它更像是一把雙刃劍，而非萬能的解決方案。

二線清數（清數王） vs. 銀行結餘轉戶：全面優劣大比拼

當卡數纏身時，很多人會問「清數超人好唔好」，或者在網上搜尋各種「清數王」的資訊，希望找到一條出路。面對眾多選擇，最常見的兩個方向就是向「二線財務公司」求助，以及申請銀行的「結餘轉戶」計劃。這兩者看似都能合併債務，但實際上無論在性質、成本還是風險方面，都有天壤之別。我們就來逐一拆解，讓你清楚了解哪種方法更適合自己。

首先介紹銀行的結餘轉戶計劃。簡單來說，這是一筆由銀行或大型一線財務公司批出的私人貸款。它的目的非常清晰，就是將你所有利息高昂的信用卡欠款或其他債務，用這筆利息較低的新貸款一次過還清。之後，你只需要集中向這家銀行還款。這樣做的最大好處，是將信用卡普遍高達30%以上的年利率，大幅降低至單位數的實際年利率（APR），從而節省大量利息支出，並且有明確的還款期，助你更快脫離債務。不過，銀行審批相對嚴格，通常要求申請人有穩定的入息證明以及良好的信貸評級（TU）。

接著是二線清數，也就是市面上俗稱的「清數王」。這些服務由非銀行的二線財務公司提供，主要目標客群是那些信貸評級較差，已經無法從銀行獲得貸款的人士。很多人會問「清數王好唔好」，因為它們的申請門檻確實較低，審批過程也比較寬鬆，甚至有些會標榜不查閱你的環聯（TU）信貸報告。然而，這種便利背後隱藏著極高的成本。二線清數的實際年利率通常遠高於銀行，還款期也可能較短，如果未能準時還款，很容易令債務問題惡化，陷入「債冚債」的惡性循環。

為了讓你更清晰地作出比較，我們直接看看兩者的關鍵分別。在申請門檻上，銀行結餘轉戶要求較高，而二線清數則較為寬鬆。在借貸成本上，銀行結餘轉戶的實際年利率低，能真正為你節省利息；相反，二線清數的利息非常高昂，長遠來看可能會加重你的還款負擔。從風險角度看，銀行及一線財務公司受金融管理局嚴格監管，條款清晰透明，而部分二線財務公司的經營手法及追收方式可能帶來額外風險。因此，如果你的信貸狀況尚可，銀行結餘轉戶無疑是更穩健、更划算的選擇。二線清數更像是一個萬不得已的最後選項，在決定前必須極度審慎，並清楚計算自己是否有能力應付其高昂的利息。

2025年10大銀行及一線財務「結餘轉戶」計劃比較

很多人在面對債務時會考慮，清數超人好不好？在尋求這類方案之前，更明智的做法是先了解各大銀行和一線財務公司提供的「結餘轉戶」計劃。這些計劃的利率通常更低，條款也更清晰，是更穩健的選擇。與其煩惱清數王好唔好，不如先看看以下為你精心整理的比較，找出最適合自己的方案，從根本上解決卡數問題。

傳統銀行：信譽良好，利率具競爭力

1. 滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶計劃

滙豐的計劃一向是市場的熱門選擇。它的貸款額可以很高，還款期也夠長，適合需要較大金額和想攤長還款期來減輕每月供款壓力的人。如果你是滙豐的出糧戶口客戶，申請手續會更加簡單快捷。

• 最低實際年利率 (APR)： 2.92%
• 最高貸款額： 月薪23倍或港幣300萬
• 最長還款期： 84個月
• 特點： 批核速度快，對現有客戶極為方便。

2. 恒生「結餘轉戶」私人貸款

恒生計劃的一大特色是除了清數外，還可以申請額外現金周轉。這對於需要整合債務同時應付突發開支的人來說，提供了更大的彈性。

• 最低實際年利率 (APR)： 4.63%
• 最高貸款額： 月薪21倍
• 最長還款期： 72個月
• 特點： 可提取額外備用現金，滿足額外資金需求。

3. 中銀「易達錢」結餘轉戶

中銀同樣為現有客戶提供極速批核的便利。它的貸款額上限高達港幣400萬，在市場上屬於較高的水平，適合處理大額債務。

• 最低實際年利率 (APR)： 5.93%
• 最高貸款額： 月薪18倍或港幣400萬
• 最長還款期： 60個月
• 特點： 批核迅速，貸款額上限高。

4. 渣打「SC結餘回收」結餘轉戶計劃

渣打的計劃標榜能大幅節省利息，並設有專人跟進個案。這顯示其服務較為個人化，適合希望在申請過程中獲得更多指引的申請人，但審批時間可能相對較長。

• 最低實際年利率 (APR)： 4.67%
• 最高貸款額： 月薪24倍或港幣200萬
• 最長還款期： 84個月
• 特點： 聲稱可節省高達95%利息，服務較個人化。

5. Citi 卡數結餘轉戶

Citi 強調其計劃能顯著縮短還款期，幫助債務人更快脫離困境。它的目標清晰，就是協助客戶盡快還清所有欠款，重獲財務自由。

• 最低實際年利率 (APR)： 9.57%
• 最高貸款額： 月薪21倍或港幣120萬
• 最長還款期： 72個月
• 特點： 專注於大幅縮短還款期，節省總利息。

一線財務及虛擬銀行：申請靈活，批核快速

6. 安信「結餘轉戶計劃」

安信的目標客群明確，主要針對陷入最低還款額陷阱的人士。它的申請門檻可能相對較低，為信貸紀錄稍遜的人提供了一個可行的選擇。

• 最低實際年利率 (APR)： 廣告利率或非最終APR，需仔細查詢
• 最高貸款額： 港幣80萬
• 最長還款期： 未有列明
• 特點： 申請門檻可能較銀行寬鬆。

7. UA「卡數一筆清」

UA採用固定利率模式，意味著在還款期內利率不會變動。這為借款人提供了清晰的財務規劃，每月供款額固定，預算更易掌握。雖然利率普遍較銀行高，但審批快速是其優勢。

• 最低實際年利率 (APR)： 12%
• 最高貸款額： 港幣57萬
• 最長還款期： 60個月
• 特點： 固定利率，審批速度快。

8. WeLend 結餘轉戶貸款

作為金融科技公司，WeLend 主打全程網上辦理。它利用A.I.技術即時評估和報價，整個過程透明度高，沒有隱藏收費，適合追求數碼化和快捷體驗的用戶。

• 最低實際年利率 (APR)： 1.99%
• 最高貸款額： 月薪25倍
• 最長還款期： 84個月
• 特點： 全程網上申請，A.I.智能批核。

9. Livi Flexi-loan 結餘轉戶

虛擬銀行 Livi Bank 的產品靈活性高，它容許借款人提前還款而無需支付罰款。這對於未來可能有一筆額外資金、希望提早還清貸款的人來說，是一個非常吸引的條款。

• 最低實際年利率 (APR)： 1.87%
• 最高貸款額： 港幣200萬
• 最長還款期： 72個月
• 特點： 可隨時提前還款，免罰款。

10. ZA Bank「結餘自由Jump」

另一家虛擬銀行 ZA Bank 的最大賣點是提供「還款假期」，容許借款人在有需要時延遲一個月還款。這項功能給予借款人更大的財務彈性，以應對突發狀況。

• 最低實際年利率 (APR)： 8.46%
• 最高貸款額： 港幣100萬
• 最長還款期： 60個月
• 特點： 提供「還款假期」，增加還款彈性。

以上資料僅供參考，所有利率及條款以銀行或財務公司最終批核為準。

成功申請結餘轉戶：3大步驟與文件準備全攻略

當你還在考慮清數超人好唔好的問題時，主動了解正規銀行結餘轉戶的申請流程，其實是掌握財務主導權的關鍵一步。整個過程比想像中簡單直接，只要準備充足，就能順利將高息債務整合。下面就為你拆解成三大步驟，讓你輕鬆應對。

第一步：清晰評估，掌握全局

在行動之前，最重要是先徹底了解自己的債務狀況。建議你準備一張紙或一個試算表，清楚列出目前所有的欠款，包括每一張信用卡的卡數、私人貸款的結欠金額、各自的實際年利率（APR）和每月最低還款額。這樣做的好處是讓你對總欠債額和利息支出有一個非常具體的概念，這有助你準確計算需要申請的貸款額度，避免借多或借少。

第二步：細心比較，揀選最佳方案

掌握自己的財務數據後，下一步就是貨比三家。市面上的結餘轉戶計劃五花八門，你需要比較的重點有幾個：首先是「實際年利率」（APR），這是真正反映總借貸成本的數字，不要只看宣傳單張上的「月平息」。其次是還款期，選擇一個你能夠輕鬆負擔每月還款額的年期。還有就是要留意有沒有隱藏的手續費或提前還款的罰息。仔細比較這些條款，你就能分辨出哪個計劃最適合自己，而不是盲目相信一些所謂「清數王」的片面之詞。

第三步：準備文件，遞交申請

選定心儀的計劃後，就進入了準備文件的階段。這是整個申請過程中最需要你細心處理的一環，因為文件齊全能大大加快審批速度。一般來說，銀行或財務公司需要的文件大同小異，主要用來核實你的身份、收入和債務狀況。

申請結餘轉戶所需文件一覽：

• 身份證明文件：香港永久性居民身份證副本。
• 入息證明文件：
• 固定收入人士：最近1至3個月的糧單，或者顯示薪金入賬的銀行月結單，以及最新的稅單。
• 非固定收入人士：最近3至6個月的糧單或銀行月結單，以證明收入水平。
• 住址證明文件：最近3個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單，上面需要有你的姓名和住址。
• 債務證明文件：所有需要轉戶的信用卡或私人貸款的最新月結單，用來證明你的欠款金額。

準備好這些文件，你就可以透過網上、電話或親身到分行遞交申請。之後，貸款機構會進行審批，成功批核後，款項會直接轉賬到你指定的信用卡或貸款戶口，完成整個清數過程。

避開清數中介陷阱：5招識別正規財務公司

市面上清數服務五花八門，很多人都在考慮清數超人好唔好，又或者擔心遇上不良中介。當你急需資金解決債務問題時，與其花時間猜測清數王好唔好，更重要的是學會如何辨別正規可靠的財務公司，這樣才能真正保障自己的權益。其實只要掌握以下五個簡單的方法，你就可以更有信心地作出選擇。

第一招是查核放債人牌照。這是最基本而且最重要的一步。根據香港法例，所有合法經營放債業務的公司，都必須持有由公司註冊處發出的有效「放債人牌照」。你可以隨時到公司註冊處的網站，在「持牌放債人登記冊」中輸入公司的全名或牌照號碼查證。如果搜尋不到該公司的記錄，或者發現牌照已經過期，你就應該對這間公司抱持懷疑。

第二招是警惕任何形式的前期費用。一間正規的銀行或財務公司，在正式批核並放款給你之前，是絕對不會以任何名目，例如「行政費」、「手續費」或「顧問費」，要求你預先支付任何款項。假如你遇到有職員要求先付款後審批，這是一個非常清晰的警號，對方極有可能是中介公司，而非直接的貸款機構。

第三招是專注比較「實際年利率」（APR）。很多中介廣告喜歡用一個看似很低的「月平息」來吸引眼球，但這個數字往往隱藏了其他費用。你必須要看清楚合約上列明的「實際年利率」，因為APR才是真正反映總借貸成本的標準，它已經將利息、手續費等所有相關費用計算在內。只有用APR來比較，你才能客觀地知道哪個計劃最划算。

第四招是仔細審閱合約條款。在簽署任何文件之前，務必花時間逐字逐句閱讀清楚，千萬不要因為文件內容繁複就草草了事。你需要特別留意利息的計算方式、逾期還款的罰則，以及提前還款會否有額外罰息或手續費。假如有任何不明白的地方，一定要即場向職員問清楚，確保自己完全理解合約內容。

第五招是提防不實的承諾與高壓式推銷。正規的財務機構有嚴謹的審批程序，絕不會輕易作出「百分百成功批核」或「免TU」這類保證。如果你遇到有中介不斷透過電話疲勞轟炸，或者利用「最後機會」、「限時優惠」等話術催促你立即做決定，讓你沒有足夠時間冷靜思考，這很可能是不良的銷售手法，目的就是想你盡快簽約。

關於清數與結餘轉戶的常見問題 (FAQ)

談及清數，很多人心中都會浮現不少疑問，例如常常聽到的「清數超人好唔好」，或是不清楚結餘轉戶和一般貸款有何分別。為了讓你更清晰地規劃自己的財務，以下整理了幾個大家最關心的問題，為你逐一解答。

申請結餘轉戶會影響我的信貸評級 (TU) 嗎？

申請任何信貸產品，銀行或財務公司都會查閱你的環聯 (TU) 信貸報告，這會留下一個查詢紀錄，短期內可能令信貸評級有輕微調整。但是，這只是過程的一部分。當你成功獲批貸款並清還所有卡數後，你的信貸使用度 (Credit Utilization Ratio) 會大幅下降，這對信貸評級是一個非常正面的因素。只要你之後準時償還這筆新貸款，長遠而言，你的信貸健康狀況會比被卡數困擾時好得多。

清還卡數後，原有的信用卡戶口會被取消嗎？

不會的。結餘轉戶計劃的目的，是將貸款額直接存入你指定的信用卡戶口，用以清還結欠。清數後，你的信用卡戶口依然存在，信貸額度也會恢復。這裡需要特別留意，你要有足夠的自制力，避免在清數後再次過度消費，否則只會令自己重新陷入債務循環。成功清數是理財的第一步，維持健康的消費習慣才是長久之計。

廣告上寫的「月平息」很低，可以直接用來比較嗎？

這是一個非常重要的觀念。「月平息」 (Monthly Flat Rate) 並不等於實際的借貸成本。月平息只是根據最初的貸款額計算利息，並未考慮到你每月還款後，本金會逐漸減少的事實。要真正比較不同貸款計劃的成本，你必須要看「實際年利率」(APR)。APR已經包含了所有利息、手續費及其他費用，它才能夠真實反映你整筆貸款的總成本，是比較各個計劃時唯一可靠的標準。

如果銀行不批准我的申請，我應該考慮二線財務公司的「清數王」嗎？

當銀行申請被拒，有些人會考慮向二線財務公司求助，這也是為何常有人問「清數王好唔好」。二線財務公司的批核門檻通常較低，但你需要知道，它們的利率一般遠高於銀行及一線財務公司。在決定之前，你必須仔細評估自己的還款能力，清楚計算清楚高昂利息帶來的總還款額。選擇二線清數應是別無他選下的最後一步，並且務必選擇持有有效放債人牌照的正規公司。

提早還清結餘轉戶貸款，需要支付額外費用嗎？

這取決於你所選擇的銀行或財務公司的具體條款。部分貸款計劃允許你免手續費提早還款，讓你更有彈性地管理財務。但是，也有不少計劃會收取「提前償還手續費」，費用可能是貸款本金的一個百分比或是一個固定金額。因此，在簽署貸款合約前，一定要仔細閱讀清楚有關提早還款的條文，確保自己完全明白所有細節。