面對無法負擔的巨額債務，徬徨無助之際，債務重組（個人自願安排 IVA）往往被視為避免破產的一線生機。但它是否真的是您唯一的出路？這個決定牽涉深遠，影響個人資產、信貸紀錄以至職業生涯。本文將為您深入剖析IVA的法律基礎與核心目標，全面比較其與破產、債務舒緩（DRP）及結餘轉戶的根本分別，並一文看清申請IVA的13大優點與缺點、詳細申請流程、時間線及實際收費，助您在債務的十字路口上，根據自身財務狀況，作出最明智的決定。
甚麼是個人自願安排 (IVA)？— 避免破產的法律途徑
債務重組 (IVA) 的法律定義與目標
當談到債務重組，很多人第一時間會想起個人自願安排 (IVA)。IVA的全名是Individual Voluntary Arrangement，它是處理嚴重債務問題、避免走向破產的一條正式法律途徑。它並非單純的私人協商，而是一個受法律規管的嚴謹程序。
《破產條例》下的法律基礎
這個方案的法律基礎源於香港法例《破產條例》。根據條例，欠債人可以在法庭的監管下，向債權人提出一個全新的還款建議。這個過程確保了整個重組方案的公平性及透明度，保障了欠債人與債權人雙方的權益。
核心目標：與債權人達成具法律約束力的新還款協議
IVA的核心目標非常清晰。它就是透過法庭認可的程序，讓你和所有債權人（例如銀行和財務公司）共同制定一個全新的還款方案。這個新方案一旦獲得批准，便具有法律約束力。這代表債權人必須遵守協議，不能再用其他方式向你追討欠款，讓你可以在一個穩定的環境下專注還款。
如何透過重組方案減輕還款壓力 (減息、延長還款期)
這個新方案通常會從兩方面著手減輕你的還款壓力。第一，它可以大幅降低利息支出，甚至在某些情況下可以停止計算利息。第二，它會將還款期延長至一個更合理的年期，例如三至五年。結果就是，你每月需要償還的金額會變得更低，讓你能夠應付日常生活開支，同時逐步清還債務。
誰最適合申請債務重組 (IVA)？
了解了IVA的基本概念後，你可能會問：「我這種情況適合申請嗎？」一般來說，IVA主要針對以下三類人士：
債務額較高人士 (如超過月薪20倍或總額50萬以上)
如果你的總欠債額比較高，例如超過月薪的20倍，或者總金額達到50萬港元以上，IVA可能是一個值得考慮的選項。因為債務額度大，單靠私人協商或結餘轉戶貸款，可能已經難以處理。IVA提供了一個更全面和結構化的解決方案。
欲保留特定資產或專業資格的瀕臨破產者
這是一個很重要的考量點，也是很多人想了解的債務重組破產分別之一。如果你是一些特定行業的專業人士（例如會計師、律師、紀律部隊人員），或者你想保留自己的物業、儲蓄保單等資產，IVA就提供了避免破產的機會。因為一旦破產，你的資產會被凍結，專業資格也可能受到嚴重影響。IVA則可以在重組債務的同時，讓你保住這些重要的東西。
擁有多名債權人，難以獨立協商的欠債者
當你的債主不只一兩個，而是牽涉多家銀行和財務公司時，要逐一跟他們談判，不僅費時失事，而且很難達成一致的方案。IVA的作用就是將所有債權人納入同一個法律框架下處理。你只需要制定一個統一的還款建議書，然後交由所有債權人投票表決。這大大簡化了整個協商過程，避免了各自為政的混亂情況。
全方位比較：IVA、DRP、破產、結餘轉戶點揀好？
面對沉重的債務壓力，很多人都會感到迷惘，不清楚哪種方案最適合自己。除了最常聽到的債務重組（IVA）與破產，其實還有債務舒緩（DRP）和結餘轉戶貸款等選項。要作出明智決定，首先要清晰了解它們之間的分別。
債務重組 (IVA) vs 債務舒緩 (DRP)
債務重組（IVA）與債務舒緩（DRP）雖然都是處理債務的方案，但兩者在法律基礎、程序以至影響上都有根本性的差異。
法律效力：法庭監管 vs 私人協商
IVA是受《破產條例》規管的法律程序，整個過程由法庭監管，與債權人達成的新還款協議具有法律約束力。一旦協議獲批，所有債權人都必須遵守。而DRP則屬於私人協商，由你或你的代表直接與各個債權人獨立談判，協議不具備法律效力，債權人理論上仍有權採取法律行動追討。
申請程序與時間：IVA (3-5個月) vs DRP (約2個月)
由於IVA涉及入稟法庭、委任代名人、召開債權人會議等法定程序，過程相對繁複，一般需時3至5個月。相反，DRP不需經過法庭，程序簡化得多，主要時間花在與債權人溝通及協商上，因此大約2個月便可完成。
費用構成：IVA (律師、會計師、法庭費) vs DRP (手續費)
談及債務重組收費，IVA的費用構成較為複雜，主要包括支付給代名人的律師費和會計師費，還有需要繳付給法庭的費用及存檔費。DRP的費用則相對簡單，主要是向協助你協商的中介機構支付的服務手續費。
保密程度：IVA需通知僱主 vs DRP通常不需
IVA的申請紀錄會存於破產署的公開名冊中，在某些情況下，代名人可能需要聯絡你的僱主以核實收入，保密性較低。DRP則完全是私人性質的協商，整個過程通常不需要通知僱主，對一些注重私隱或任職於敏感行業（如紀律部隊、金融業）的人士影響較小。
債務重組 (IVA) vs 破產
要了解債務重組破產分別，最直接的方法是比較兩者對個人資產、事業及收入的嚴重影響。這兩者是截然不同的路。
個人資產影響：保留 vs 凍結 (物業、保險、戶口)
申請IVA的一大優點，是有機會保留你的個人資產，例如自住物業、具有儲蓄或投資成分的保單，以及銀行戶口。相反，一旦被頒布破產令，你的所有資產（除基本生活所需外）都會被凍結，並交由破產管理人接管及變賣以償還債務。
職業生涯限制：影響較小 vs 限制較多 (管理層、專業牌照)
IVA對職業生涯的影響相對輕微。但在破產期間，你將面臨嚴格的職業限制，例如不能擔任公司董事或管理層職位，同時可能無法繼續持有某些專業牌照，如律師、會計師、地產代理等。
收入處理方式：自由支配 vs 破產管理人分配
在IVA的還款期內，你仍然可以自由支配扣除每月還款額後的收入。但在破產令下，你的收入需要全數交予破產管理人，再由他按照你的家庭基本生活開支，批核一個固定生活費給你，其餘收入則用作還債。
信貸紀錄與社會觀感
兩者都會嚴重破壞信貸評級。不過，IVA在社會觀感上，普遍被視為一個更積極和負責任的還款安排。破產則帶有較負面的標籤，其公開紀錄亦可能帶來更長遠的社會壓力。這些都是債務重組後果中需要考慮的層面。
債務重組 (IVA) vs 結餘轉戶貸款
IVA是法律程序，而結餘轉戶是一種貸款產品，兩者從根本原理上已經不同。
核心原理：重組現有債務 vs 以新債還舊債
IVA的核心是將你現有的所有無抵押債務，在法律框架下重新組合，制訂一個你能夠負擔的新還款方案。結餘轉戶的核心原理則是以一筆利息較低、年期較長的新貸款，一次過清還所有利息高昂的舊債（例如信用卡欠款），然後你只需向單一貸款機構還款。
申請門檻：信貸評級要求差異
這是兩者最關鍵的分別。結餘轉戶貸款本質上是信貸產品，因此對申請人的信貸評級有一定要求，需要有穩定的還款能力證明。當你的財務狀況已惡化至無法通過信貸審批時，IVA就成為了無法申請新貸款下的另一條出路。
利息與還款壓力比較
成功的結餘轉戶能讓你用較低的實際年利率去償還舊債，直接減輕利息支出。IVA的主要目標是降低每月的還款額至一個可持續的水平，方法可能包括大幅延長還款期和減免部分利息，但總還款期可能變得更長。你需要衡量哪種方式更能解決你的即時還款壓力。
申請債務重組 (IVA) 的利弊全分析
決定申請債務重組是一個影響深遠的財務決策。它像一把雙刃劍，既能幫你走出困境，同時也會帶來一些長遠的影響。所以，在踏出這一步之前，最重要是像朋友一樣，坦誠地和你分析清楚當中的好與壞，讓你作出最適合自己的選擇。這一步，我們一起來客觀審視債務重組的優點和缺點。
債務重組 (IVA) 的6大優點
立即停止債權人追討及法律行動
申請IVA最直接的好處，就是能夠立即獲得一個喘息空間。當法庭頒布「臨時命令」後，所有債權人的追討電話和法律行動都會依法暫停。這意味著你不用再承受每日被追數的巨大精神壓力，可以專注於處理債務和重整生活。
避免破產帶來的嚴重職業及資產限制
很多人關心債務重組破產分別，這一點就是最大的不同。破產會對某些職業帶來毀滅性打擊，例如律師、會計師、地產代理或公司董事等，都可能因此失去專業資格或職位。但IVA在大多數情況下，不會影響你的工作，讓你保住飯碗，繼續有穩定的收入來源。
整合多筆債務為單一、可負擔的還款
如果你同時背負卡數、私人貸款等多筆債務，每個月要處理不同還款日和金額，一定會感到非常混亂。IVA可以將你所有無抵押債務合併為一筆，然後根據你的還款能力，重新製定一個每月定額的還款計劃。這樣一來，財務管理變得簡單清晰，還款壓力也大大減輕。
有機會保留銀行戶口、物業及保單
在破產令下，你的資產，包括物業和大部分銀行存款，都會被接管和凍結。IVA相對人性化，在合理的還款方案下，你有機會可以保留自住物業、銀行戶戶口作日常支薪和開銷之用，甚至可以繼續為人壽保險保單供款，為家人保留一份保障。
相對破產是較為體面的解決方案
面對債務，選擇破產有時會被視為放棄。而IVA則代表你願意承擔責任，主動與債權人協商，用一個更長的時間和努力去還清債務。這種積極處理的態度，無論在個人心理上，還是在社會觀感上，都是一個較為體面和值得尊重的選擇。
完成還款後可重建個人信用
雖然IVA期間信貸評級會跌至谷底，但當你嚴格按照協議完成所有還款後，就踏出了重建信用的第一步。在還清所有款項後，只要你保持良好的理財習慣，信貸紀錄會逐步改善，為將來的財務生活重新打好基礎。
債務重組 (IVA) 的7大缺點與後果
清楚了解債務重組的好處後，我們也必須正視申請債務重組後果及潛在的壞處。
嚴重影響信貸評級 (TU紀錄保留5年)
申請IVA後，你的信貸報告 (TU) 會即時被註記，評級會降至最低級別。即使你最終還清所有欠款，這個IVA的紀錄仍會在你的信貸報告中保留長達5年。在這段長時間內，你將極難申請任何新的信貸產品，例如信用卡、私人貸款甚至按揭。
永久性公開紀錄 (存於破產署名冊)
這是很多人會忽略的債務重組壞處。你的IVA紀錄會被存放在香港破產管理署的特備名冊上，這是一個公開的紀錄，任何人都可以付費查閱，而且這個紀錄是永久性的。這對個人私隱和聲譽可能構成長遠影響。
失去所有信用卡及無抵押信貸戶口
一旦IVA申請獲批，你名下的所有信用卡、附屬卡及其他無抵押的信貸戶口（如循環貸款）都會被即時取消。你需要適應一個完全沒有信貸額度的生活模式，所有消費都必須使用現金或扣賬卡。
自動轉賬服務可能終止
很多日常繳費，例如電話費、保險費、管理費，甚至八達通自動增值，都可能與你的信用卡掛鈎。當信用卡被取消後，這些自動轉賬服務亦會隨之中斷。你需要逐一聯絡相關機構，重新安排繳費方法，否則可能因遲交費用而產生額外麻煩。
違約後果嚴重 (可被直接頒布破產令)
IVA的還款協議具有法律約束力，你必須嚴格遵守。如果在還款期間，你無故中斷還款，債權人有權向法庭申請取消你的IVA協議，並直接頒布破產令。屆時，你將會面對比IVA更嚴重的後果，之前為避免破產所作的努力亦會付諸流水。
申請失敗風險 (未能獲75%債權金額同意)
IVA並非申請就一定成功。方案必須獲得佔你總欠債額75%的債權人投票同意才能通過。如果持有大額債務的主要債權人反對你的方案，整個申請就會失敗。而申請前期所支付的債務重組收費，例如律師及會計師費用，亦無法退還。
總還款期可能被大幅延長
為了降低每月的還款額，IVA方案通常會將還款期大幅延長至三到七年不等。雖然短期壓力減輕，但從長遠看，你可能需要用更長的時間去還清原本的債務。這意味著你的財務自由將會被長時間束縛。
債務重組 (IVA) 申請流程、時間及費用詳解
要下定決心申請債務重組，確實需要勇氣。不過，清晰了解整個申請流程、所需時間和具體費用，能讓你更有信心地踏出第一步。其實，IVA 的程序就像一個有清晰地圖的計劃，只要跟著步驟走，就能有系統地處理複雜的財務問題。我們將整個過程拆解，讓你一目了然。
債務重組 (IVA) 的申請資格
在深入了解流程之前，先來看看自己是否符合申請債務重組的基本資格。這一步很重要，可以判斷 IVA 是否真正適合你的情況。
申請的基本條件與門檻
一般來說，申請 IVA 需要符合幾個基本條件。首先，你必須是無力償還現有債務的香港居民。其次，你的債務總額通常較高，例如超過月薪的二十倍或數十萬港元以上，並且擁有多於一位債權人。最重要的是，你需要有穩定收入，證明你有能力履行新的還款方案，因為整個計劃的基礎，就是讓你以一個可負擔的方式持續還款。
為何必須委託法庭認可的代名人 (律師或會計師)？
你可能會問，為何不能自己直接向銀行申請？這是因為債務重組 (IVA) 是一個具法律約束力的正式程序，整個過程受到《破產條例》和法庭的監管。這與單純的私人協商有根本上的「債務重組破產分別」。法例規定，申請人必須委託一位法庭認可的「代名人」（通常是執業律師或會計師）去處理。這位專業人士的角色，是作為一個中立的橋樑，一方面為你分析財務狀況，草擬一份公平合理的還款建議書，另一方面向法庭及所有債權人提交報告，確保整個過程合法合規，增加方案獲信納的機會。想知道「債務重組邊間好」，選擇一位經驗豐富的代名人至關重要。
債務重組申請三部曲 (Step-by-Step)
整個 IVA 申請過程雖然涉及法律程序，但可以清晰地分為三個主要階段，由準備文件到法庭頒令，環環相扣。
第一步：委託代名人及準備財務報告
當你決定申請後，首先要做的就是正式委託你的代名人。你需要向他們提供詳盡的個人財務資料，包括所有收入證明、支出紀錄、資產（物業、車輛、保險等）及所有債務的詳細列表。代名人會基於這些資料，為你撰寫一份詳盡的報告和一份新的還款建議書，這份建議書會清楚列明你未來每月還款的金額、還款期及利息等。
第二步：入稟法庭、召開債權人會議及投票
代名人會將你的報告和建議書呈交至高等法院，正式申請頒布「臨時命令」。這個命令的作用是暫時凍結所有債權人對你的法律追討行動，讓你獲得一個喘息空間。之後，代名人會召開一個債權人會議，讓所有債權人審視你的還款建議書並進行投票。方案能否通過，取決於能否獲得佔總債務金額 75% 或以上的債權人投票贊成。
第三步：法庭聆訊及頒布最終命令
如果還款建議書在債權人會議上成功獲得通過，代名人便會將會議結果呈報法庭。法庭會進行最終聆訊，審核整個過程是否合乎程序公義。若法官滿意會議結果及建議書的內容，便會頒布批准令，你的債務重組方案便正式生效，具有法律效力。你只需按照新方案的條款，每月準時還款即可。
債務重組 (IVA) 費用全解析
談到「債務重組收費」，透明度非常重要。IVA 的費用主要由幾部分組成，了解這些開支有助你作出更全面的預算。
法庭收費與存檔費
向法庭遞交申請需要支付指定的費用。根據現行規定，法庭會收取一筆按金及存檔費用。以一筆港幣三十萬的債務為例，法庭相關的費用大約是數千元，實際金額會按你的債務總額而定。
代名人費用 (會計師及律師費)
這部分是「債務重組收費」中最主要的開支。代名人的費用沒有統一標準，視乎案件的複雜程度、涉及的債權人數量和工作量而定。收費模式一般有兩種：固定收費，或按成功為你減免的總利息的某個百分比計算。在委託前，代名人必定會向你清晰解釋其收費結構，務必問清楚所有細節。
其他雜費開支估算
除了上述費用，申請過程中還會產生一些雜項開支。例如，法例規定需要在報章上刊登會議公告，這會涉及廣告費。另外，還有一些行政費用，如影印、郵寄等。這些雜費通常不多，預算大約數千港元便足夠。
真實個案分析：不同情況下的最佳債務解決方案
理論總是抽象，真實案例才能讓人更切身處地理解。面對不同的債務問題，選擇最適合的債務重組方案才是關鍵。讓我們跳出條文，透過三個不同背景的個案，看看他們是如何找到最適合自己的出路，從中亦能更清晰理解債務重組破產分別。
個案一：月入三萬文職，卡數私貸共50萬
陳先生是一名普通文職人員，月入穩定在三萬元，但過去幾年因家庭開支及過度消費，累積了接近五十萬的信用卡及私人貸款債務。每月還款額已佔去收入超過七成，生活捉襟見肘，精神壓力巨大。他擔心若處理不當會影響工作，甚至飯碗不保。
為何債務舒緩 (DRP) 是他更靈活的選擇？
對於陳先生的情況，IVA個人自願安排的法律程序雖然能提供保護，但其公開紀錄及需要通知僱主的可能性，卻是他極力想避免的。相比之下，債務舒緩（DRP）成為他更理想的選擇。DRP是與債權人進行的私人協商，整個過程不涉及法庭，保密性極高。這意味著他可以悄悄地解決財務問題，毋須擔心公司知悉，將對職業生涯的影響降至最低，避免了部分嚴重的債務重組後果。
模擬DRP還款計劃及其對日常生活的影響
在專業顧問的協助下，陳先生與幾間主要的銀行及財務公司展開了DRP談判。原本他每月需償還約二萬二千元的款項，生活費所剩無幾。經過協商，債權人同意將還款期統一延長至72期（6年），並以一個較低的固定利息計算，令他每月總還款額大幅降至約九千元。
計劃實施後，陳先生的生活重回正軌。雖然他必須交出所有信用卡，學習更謹慎地理財，但他每月可動用的生活費增加了，心理壓力也隨之解除。這個方案讓他用一個可負擔的方式，有尊嚴地逐步清還所有債務。
個案二：收入不穩自僱人士，欠債80萬並面臨訴訟
李師傅是一名裝修判頭，收入非常不穩定，旺季時收入可觀，淡季則可能連續一兩個月沒有進帳。由於生意周轉問題，他欠下不同財務公司及銀行合共八十萬元的債務。近期因經濟環境轉差，有債權人已失去耐性，向他發出律師信，甚至準備入稟法院追討。
拆解他申請IVA債務重組的關鍵步驟
面對法律訴訟的壓力，DRP的私人協商已不足以提供保護。此刻，具法律效力的IVA債務重組便成為他唯一的保護傘。申請IVA能即時獲得法庭頒布的臨時命令，所有針對他的法律追討行動都會被凍結，為他爭取到寶貴的喘息空間。要成功申請，關鍵步驟如下：
- 委託代名人：首先要尋找法庭認可的律師或會計師作為代名人。在考慮債務重組邊間好時，一位經驗豐富且善於溝通的代名人至關重要。
- 準備財務報告與還款建議書：代名人會協助李師傅整理詳細的財務狀況，並制訂一份實際可行的還款建議書，向債權人展示其還款誠意及能力。
- 入稟法庭與召開債權人會議：將文件呈交法庭，並由法庭頒令召開債權人會議，讓所有債權人投票決定是否接納其重組方案。
如何與主要債權人溝通以獲得75%同意票？
要取得佔總欠債額75%的債權人同意，並非易事。李師傅的代名人扮演了關鍵的溝通橋樑角色。代名人向主要債權人清晰地分析，若李師傅直接破產，他們能收回的款項可能極少。相反，IVA方案雖然需要延長還款期，但長遠而言能確保債權人收回大部分本金。整個方案的透明度及可行性是說服的關鍵，這也解釋了為何需要支付相對較高的債務重組收費，因為專業的談判和法律程序正是價值所在。最終，方案獲得了超過八成債權金額的同意，讓他成功避過破產。
個案三：家庭主婦作擔保人，欠債20萬
黃太是一位全職家庭主婦，本身沒有任何收入。早前因家人做生意需要，她應要求做了一筆二十萬元貸款的擔保人。不幸的是，家人後來生意失敗無力還款，所有債務責任都落到了黃太身上。二十萬雖然不算巨額，但對沒有收入的她而言卻是天文數字。
分析為何「結餘轉戶」是她影響最小、最快捷的方案
對於黃太的情況，不論是IVA還是DRP都顯得小題大做。這些方案會嚴重影響信貸評級，而且程序需時較長，這些都是她想避免的債務重組壞處。考慮到她的丈夫有穩定的工作及良好的信貸紀錄，最佳方案是申請「結餘轉戶」貸款。
由黃太的丈夫作為申請人，向銀行申請一筆約二十萬的低息私人貸款，直接用這筆新貸款一次過清還黃太作為擔保人的高息舊債。這樣做的好處非常明顯：程序簡單快捷，利息支出大幅降低，並且將債務責任順利轉移至有還款能力的一方。對黃太個人而言，她的信貸紀錄影響甚微，避免了正式債務重組帶來的長遠影響，可謂是影響最小、最高效率的解決方法。
完成債務重組後：重建財務與信用的完整指南
順利完成整個債務重組計劃，絕對是人生中一個重要的里程碑。這代表你已成功跨過最艱難的階段，為財務健康奠定了新的基礎。接下來的路，是關於如何有策略地重建個人信用，並建立穩健的理財習慣，確保未來不再重蹈覆轍。這是一個全新的開始，讓我們一步步規劃前路。
債務重組後的信貸評級重建策略
如何確認信貸報告在還清款項後已更新？
當你清還最後一筆款項後，負責你個案的代名人（律師或會計師）會發出一份「完款證明」。這份文件非常重要，是你履行了整個債務重-組協議的正式證明。
一般在收到文件後約一至兩個月，你應主動向香港的信貸資料服務機構環聯（TransUnion）索取一份詳細的信貸報告。收到報告後，需要仔細核對以下幾點：報告上所有關於這次個人自願安排（IVA）的帳戶狀態，是否已更新為「已全數清還」。雖然這次債務重組後果之一，是紀錄會在信貸報告中保留五年，但是更新帳戶狀態是重建信用的第一步。如果發現資料未有更新，你應立即聯絡代名人，並憑藉「完款證明」向環聯申請更正資料。
如何安全地重新建立良好信貸習慣？
更新信貸報告只是第一步，重建良好信貸紀錄需要時間和紀律。你可以由以下幾方面入手：
首先，準時繳付所有賬單。這不單指新的信貸帳戶，也包括電話費、水電煤氣費等日常開支。持續準時的付款紀錄，是建立信譽的基石。
其次，當財務狀況穩定後，可以考慮申請一張信貸額度較低的信用卡。你可以用它來作小額日常消費，並且堅持每月全數清還卡數。這樣做可以向信貸機構證明你有能力負責任地管理信貸。
最後，避免在短時間內申請多項信貸產品。每次申請都會在信貸報告上留下查詢紀錄，過於頻繁的申請會對信貸評級產生負面影響。重建信用的過程需要耐心，穩步前行才是最安全的方法。
預防性理財教育：避免重蹈覆轍
經歷過債務重組的挑戰後，學習如何管理個人財務，是防止問題再次發生的關鍵。這不僅是技巧，更是一種心態的轉變。
實用的個人預算管理技巧
有效的預算管理是理財的核心。這不代表要過極度節儉的生活，而是要清晰了解自己的金錢去向，作出更明智的消費決定。
你可以嘗試「50/30/20」預算法則作為起點，將每月收入的50%用於必要開支（如租金、交通、基本飲食），30%用於非必要開支（如娛樂、購物），剩下的20%則用於儲蓄或投資。你可以利用簡單的試算表或市面上的理財應用程式（例如Gini、Planto）來記錄收支，然後每月檢討及調整預算，讓它更貼合你的實際生活需要。
H44: 建立應急基金的重要性與方法
應急基金是你財務上的安全網。它是一筆備用資金，專門用來應對突發狀況，例如失業、突發疾病或家庭急需。擁有應急基金，可以避免在意外發生時，需要再次借貸而陷入惡性循環。
建立應急基金的目標，是儲備相等於三至六個月基本生活開支的金額。你可以開設一個獨立的儲蓄戶口專門存放這筆資金。即使開始時每月只能存入數百元，最重要的是持之以恆。將儲蓄設定為自動轉賬，把它當成一項必須支付的「賬單」，就能不知不覺地累積起重要的財務保障。
心理建設與支援
處理債務問題的過程，往往伴隨著巨大的精神壓力。完成還款後，學習管理財務焦慮，並在需要時尋求協助，對於身心健康同樣重要。
如何管理還款期間的財務焦慮？
感到焦慮是十分正常的反應。你可以嘗試將注意力集中在自己能夠控制的事情上，例如堅持執行預算、尋找增加收入的機會。每當達成一個小目標，例如成功儲蓄到一筆款項，都值得給自己一些肯定。
與家人或可信賴的朋友坦誠溝通，讓他們了解你的狀況和計劃，他們的理解和支持會是重要的力量。同時，培養一些不需花費太多的興趣或習慣，例如運動、閱讀，有助於紓緩壓力，避免因情緒而作出衝動的消費決定。
香港提供免費情緒及財務輔導的非牟利機構資訊
如果你感到單憑個人力量難以應對，尋求專業協助是一個非常積極和勇敢的選擇。香港有不少非牟利機構提供免費或收費低廉的財務及情緒輔導服務，它們的團隊經驗豐富，能提供保密而專業的支援。
你可以考慮聯絡以下機構：
* 東華三院健康理財家庭輔導中心：專門處理因債務及理財問題引發的個人及家庭困擾。
* 明愛向晴軒：提供24小時危機熱線及全面的輔導服務，包括處理財務壓力。
* 香港家庭福利會理財教育中心：致力於提升市民的理財知識及能力，並提供個案輔導。
關於債務重組的常見問題 (FAQ)
如何判斷債務重組邊間好？應選擇律師樓還是會計師事務所？
選擇合適的代名人是成功申請債務重組的第一步。法律上，執業律師和會計師都有資格擔任IVA申請的代名人。要判斷債務重組邊間好，可以從經驗、收費及服務範圍三方面考慮。
首先，經驗至關重要。你可以查詢對方處理過多少宗IVA個案，成功率如何。經驗豐富的團隊能更準確地評估你的財務狀況，並制訂出最有可能獲債權人接納的方案。
其次，是債務重組收費的透明度。一個專業的機構會清晰列明所有費用，包括律師費、會計師費、法庭存檔費等，避免中途出現預期之外的收費。
最後，服務範圍亦是關鍵。律師樓的優勢在於能同時處理法律程序和談判，如果在過程中遇到債權人的法律挑戰，律師能直接提供法律意見並代表你出庭，服務更為全面。相較之下，會計師事務所則專注於財務報表的整理和分析。因此，若個案較為複雜，選擇具備豐富法律談判經驗的律師樓或許是更穩妥的選擇。
在IVA還款期間，若不幸失業或減薪應如何處理？
人生總有起伏，在長達數年的IVA還款期內，收入出現變動是可能發生的情況。若不幸遇到失業或減薪，切忌自行中斷還款。正確的做法是第一時間主動聯絡你的代名人（即為你處理IVA的律師或會計師）。
你需要向代名人提供相關證明文件，例如解僱信、糧單或新工作的僱傭合約。代名人會根據你的新狀況，重新評估你的還款能力，然後代表你與債權人展開協商，申請更改還款協議，例如申請短暫的「還款假期」或調低每月的還款金額。只要理由充分且有證明，債權人通常會接納合理的調整。若然置之不理，違約的後果可能非常嚴重，債權人有權向法庭申請將你的IVA作廢，並直接頒布破產令，這是其中一個需要留意的債務重組後果。
債務重組的紀錄會否影響家人？
債務重組在法律層面上屬於個人事務，IVA的法律責任和還款義務只會約束申請人本人，並不會直接轉移到家人身上。你的家人無需為你的債務負責，他們的信貸紀錄也不會因為你的IVA申請而受到影響。
不過，間接的影響仍然存在。第一，如果你與家人擁有聯名銀行戶口或聯名物業，你在這些資產中的權益便需要申報，這或會對聯名資產的處理方式構成影響。第二，如果你曾有家人作為你任何一筆貸款的擔保人，債權人依然有權向該位擔保人追討欠款。第三，由於你需要將大部分收入用於還款，家庭的整體可支配收入自然會減少，生活質素或需要作出相應調整。
債權人為何會否決我的債務重組方案？
債務重組方案要成功，必須獲得佔總債務金額75%的債權人投票贊成。若方案被否決，通常有以下幾個常見原因。
第一，還款建議缺乏誠意。如果你的方案提出的還款額過低，令債權人計算後發現，從IVA方案中所能收回的款項，與你直接破產時所能收回的相差無幾，甚至更少，他們自然沒有誘因支持你的方案。
第二，財務狀況披露不實。在準備IVA方案時，你必須誠實申報所有資產和收入。假如被債權人發現你隱瞞資產，例如擁有未申報的物業、股票或保單，你的誠信將會破產，方案亦會即時被否決。
第三，生活開支預算不合理。方案中需要列出你的每月基本生活開支，如果當中包含過多非必要的奢侈消費，會令債權人認為你沒有決心節衣縮食去還債，因而投下反對票。一個可信的方案，是深入了解債務重組破產分別後，展現出你盡力還款的承擔。
完成整個IVA計劃後，我是否就能立即申請按揭或貸款？
當你按時完成整個IVA還款計劃後，代名人會為你向法庭申請「完成證明書」，正式結束你的IVA。然而，這並不代表你的信貸紀錄會即時回復正常。
根據環聯（TU）的規定，你的IVA紀錄會在信貸報告中由完成還款當日起，再保留5年。在這段期間，雖然紀錄會顯示你已還清債務，但你的信貸評分仍然會處於較低水平。因此，在完成IVA後要立即申請按揭或大型貸款，幾乎是不可能的。
你需要時間去重建個人信用。首要步驟是確保信貸報告已正確更新。之後，你可以嘗試申請一張信貸額度較低的信用卡，並養成每月準時全數繳清的習慣。透過建立良好的還款紀錄，你的信貸評分才會逐步回升。整個過程需要耐心，一般需要數年時間，才能恢復至可以再次申請主要信貸產品的水平。