踏入大學，O-camp、學會活動、住宿開支接踵而來，令生活費預算大失方寸？當生活費或學費出現缺口，申請學生貸款成為不少人的解決方案。然而，市面上的大學生貸款計劃花多眼亂，由政府資助、利息極低的 Grant Loan (TSFS/FASP)，到專為學費而設的 Non-means Loan，再到申請快捷但成本高昂的私人貸款，三者各有優劣，稍有不慎更可能跌入利息陷阱。本文將為你送上 2025 年最新、最全面的大學生貸款申請指南，從申請資格、貸款額度、利息成本到還款安排，一文拆解三大方案的利弊與隱藏條款，助你根據自身財務狀況，作出最精明的決定。
為何需要大學生貸款？剖析大學生財務壓力來源
談及大學生活，除了自由，不少人首先想到的就是財務壓力，這也令申請大學生活費貸款成為許多同學的考慮選項。大學階段是探索自我和建立未來事業基礎的黃金時期，但伴隨而來的各項開支，確實會為學生和家庭帶來負擔。究竟資金都花在哪裡？從社交活動到學業投資，再到衣食住行，我們來逐一剖析大學生的主要財務壓力來源，讓你更清楚了解考慮大學生貸款申請的實際需要。
O-camp、學會、上莊：不可避免的社交與活動開支
大學生活的多姿多彩，很大程度上來自各種社交活動。迎新營 (O-camp)、學會活動，甚至「上莊」擔任幹事，這些都是擴闊人脈和累積經驗的寶貴機會。不過，這些活動的報名費、活動開支，甚至治裝費加起來，往往是一筆不小的數目。這些費用通常需要預先支付，對於沒有穩定收入的學生而言，要應付這些社交開銷，有時確實需要額外的資金支持，這也令學生生活費貸款成為一個可行的選項。
書簿費與電子設備：應付學業的基本投資
學業是大學的核心，而應付學業的投資同樣不可或缺。每個學期動輒數百甚至上千元的書簿費、參考資料費用，加上一部性能良好的手提電腦或平板電腦，幾乎是現今學習的標準配備。這些開支對學業表現有直接影響，是一項必須的基礎投資。當學費本身已是一大負擔時，這些額外的學術開支，便可能需要透過大學生學費貸款來分擔。
宿舍費用與日常開支：衣、食、住、行四大支出
無論是入住大學宿舍還是校外租屋，住宿都是一項固定的龐大支出。再加上每日的膳食、交通、添置衣物和個人護理用品等日常洗費，這四大基本開支構成了生活費的主要部分。要維持基本生活品質，每月都需要一筆穩定的資金。這也解釋了為何在香港，大學生貸款的需求一直存在，因為它可以幫助學生在專注學業的同時，維持正常的生活水平。
突發狀況應急：預留醫療或家庭備用金
生活總有預料之外的狀況。例如突然生病需要看醫生，或是家中出現突發情況需要資金周轉。如果手頭上沒有一筆應急錢，很容易會感到徬徨無助，甚至影響學業進度。因此，預留一筆備用金，或了解可靠的大學生貸款計劃，能為自己提供一個重要的財務安全網，應對不時之需，讓自己能更安心地完成學業。
【低息首選】政府資助學生生活費貸款 (Grant Loan) 申請指南
講到大學生活費貸款，由政府學生資助處（學資處）提供的Grant Loan計劃，可以說是大學生們的「首選」。這項資助的最大特色，是它結合了「助學金」（Grant）與「貸款」（Loan）兩部分。助學金部分是直接資助，不用償還；而貸款部分則是利率極低的學生生活費貸款，用來應付日常開支。這可算是最全面的大學生貸款計劃之一。整個計劃主要分為兩大類，分別對應不同課程的學生：TSFS和FASP。
1. 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
TSFS主要是為正在修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助或公帑資助課程的同學而設。如果你就讀的是八大院校的政府資助學位，那麼你申請的很大機會就是這個計劃。它涵蓋了大學生學費貸款和生活開支的需要。
申請資格詳解
要成功完成大學生貸款申請，首先要符合幾個基本條件。申請人必須是認可院校的註冊全日制學生，並且修讀的是公帑資助課程。其次，申請人需要擁有香港居留權，或在課程開始前，本人或家庭已連續在香港居住滿三年。最關鍵的一環，是申請需要通過家庭入息及資產審查，學資處會根據家庭的經濟狀況來評定資助額度。
貸款額度與特點 (2025/25學年)
TSFS的資助內容相當全面。助學金部分可用來支付學費、學習開支及必須繳付的學生會會費，這筆錢是不用償還的。而生活費貸款的最高金額為$58,890。TSFS最吸引人的一點是它的貸款利率極低，年利率僅為1%，而且利息是由還款期開始才計算。換句話說，你在學期間借的錢是不會產生任何利息的。
優點與缺點分析
優點顯而易見：它提供了無需償還的助學金，大大減輕了學費負擔。同時，生活費貸款的利率是市面上最低的，而且在學期間免息，還款壓力非常小。不過，它的缺點也很明確。申請過程需要提交大量家庭入息及資產證明文件，手續相對繁複，審批時間亦較長。如果家庭收入剛好超出資助線，可能無法獲得理想的資助金額。
2. 專上學生資助計劃 (FASP)
對於修讀本地認可自資課程的同學，例如副學士、高級文憑或自資學士學位課程，FASP就是你們申請的渠道。它同樣是為了解決香港大學生的財務需要而設，是另一項重要的學生生活費貸款方案。
申請資格詳解
申請資格與TSFS大同小異。申請人必須修讀經本地評審的全日制自資專上課程，並且年齡在30歲或以下。居留權要求及家庭入息及資產審查的準則，基本上與TSFS一致。
貸款額度與特點 (2025/25學年)
FASP的資助組合也非常實用。在2025/25學年，學費助學金上限為$93,130，學習開支助學金上限為$9,010，這兩筆助學金同樣無需償還。至於生活費貸款部分，最高貸款額與TSFS相同，為$58,890。還款安排也完全一樣，年利率為1%，畢業後才開始計息，分15年償還。
優點與缺點分析
FASP的最大優點，是為學費高昂的自資課程學生提供了高額的學費助學金，有效減輕經濟壓力。同時，它保留了1%的低息生活費貸款和畢業後才計息的優惠條款。缺點方面，它與TSFS面臨相同的問題，就是申請手續繁複，需要進行嚴格的家庭入息審查。此外，FASP設有30歲的年齡上限，這可能會影響部分較年長的進修人士。
【學費專用】免入息審查貸款 (Non-means) 深度解析
除了需要審查家庭經濟狀況的Grant Loan，政府亦提供另一種專為學費而設的貸款方案，即是「免入息審查貸款計劃」（Non-means Loan）。它與一般的大學生活費貸款不同，申請時無需提交家庭入息及資產證明，為家庭收入超出資助線，但仍需協助應付高昂學費的同學提供了一個重要的大學生貸款香港選項。
Non-means Loan 核心特點：專為學費而設，利息成本較高
在考慮這項大學生貸款申請前，必須先清楚了解它的幾個核心特點。這款大學生貸款計劃的設計初衷、計息方式和整體成本，都與Grant Loan有顯著分別。
用途：主要協助學生繳付學費
Non-means Loan的最主要用途是直接支付學費。當你獲批的Grant Loan資助不足以完全覆蓋學費，或者家庭不符合Grant Loan資格時，這個計劃就能填補學費上的資金缺口。它並非用作學生生活費貸款，而是專款專用的學費支援。
計息方式：貸款一經發放即開始計息
這是Non-means Loan與Grant Loan最大的不同之處，也是申請前必須留意的關鍵。貸款利息會在貸款額發放當日就開始計算，換言之，在你仍然在學的期間，利息已經不斷累積。這代表畢業時的總欠款，會比當初借貸的本金要高。
成本：利率及行政費遠高於 Grant Loan
在成本方面，Non-means Loan的利率比Grant Loan高。而且，除了利息，學資處每年還會就每個貸款戶口收取一次行政費，直至貸款完全還清為止。這兩項成本疊加起來，令整體的借貸總成本遠高於Grant Loan。
主要免入息審查貸款計劃
免入息審查貸款主要分為兩個計劃，分別對應修讀不同類型課程的學生，申請時需要根據自己就讀的課程選擇正確的計劃。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
這個計劃是為就讀公帑資助課程的學生而設的。如果你的課程符合申請「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」的資格，就可以申請NLSFT來支付學費。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
假如你修讀的是自資的副學士、高級文憑或學士學位課程，即是符合「專上學生資助計劃 (FASP)」申請資格的學生，那麼你便應申請NLSPS來應付學費開支。
注意：個人終身貸款限額的影響
所有學生在使用這類免入息審查貸款時，都受到一個「合併終身貸款限額」的限制。在2025/25學年，這個限額為$406,700。這個額度是NLSFT和NLSPS共用的，而且不會因為你償還了部分貸款而恢復。所以，你在規劃整個大學生涯甚至未來的進修藍圖時，必須將這個總額度納入考慮，審慎規劃你的大學生學費貸款。
【應急方案】私人大學生貸款：快速現金的成本與風險
當政府的資助計劃未能即時解決燃眉之急，一些學生會考慮申請私人機構提供的「大學生活費貸款」。這類貸款雖然提供了另一種選擇，但它的便利性背後，其實隱藏著需要認真衡量的成本與風險。
為何有學生選擇私人貸款？
政府的學生貸款計劃無疑是低息首選，但它們未必能應對所有情況。這就是私人大學生貸款能夠在市場佔一席位的原因。
申請手續簡單快捷，可作即時現金周轉
私人大學生貸款最大的吸引力，在於其申請流程極為簡便，審批速度也很快。申請人通常只需在網上提交身份證、學生證及住址證明等基本文件，無需繁複的家庭入息證明。最快的情況下，現金可以在一天內到手，對於需要即時支付宿舍按金、購買昂貴學術書籍或應付突發開支的學生來說，這種效率確實解決了迫切的現金周轉問題。
無需家庭入息審查，保障個人私隱
另一個關鍵原因是私隱。政府的資助計劃，例如Grant Loan，必須進行嚴格的家庭入息及資產審查。部分學生可能因為家庭狀況複雜，或不希望家人得知自己的財務需要，而選擇不循此途徑。私人貸款則完全繞過了家庭審查，整個大學生貸款申請過程可以由學生獨立完成，讓他們在處理個人財務時，可以保留更多自主權與私隱。
彌補政府貸款審批慢或額度不足的空缺
政府貸款的審批流程普遍較長，由遞交申請到發放款項，可能需要數個月時間。如果急需資金，這個審批時間顯然太慢。此外，即使成功申請政府的學生生活費貸款，所批出的額度也未必能完全覆蓋所有生活開支。私人貸款正好填補了這個空缺，為面對這些情況的學生提供了一個快速、直接的後備方案。
必須正視的高昂成本與潛在風險
方便快捷的背後，往往伴隨著更高的代價。在按下申請鍵之前，必須清醒地認識私人大學生貸款計劃的高昂成本與潛在風險，這絕對不是一個可以輕率作出的決定。
實際年利率（APR）遠高於政府貸款
最核心的風險來自利息成本。私人貸款的實際年利率（APR）可以比政府的學生資助貸款高出十倍甚至更多。政府Grant Loan的年利率僅約1%，而市面上的私人大學生貸款，APR由單位數到雙位數不等。這意味著即使借貸相同的金額，最終需要償還的總利息開支，兩者可以有天壤之別。
還款期彈性較低，逾期還款罰息重
政府貸款的還款安排相對寬鬆，通常容許學生畢業後才開始還款，還款期也較長。相比之下，私人貸款的還款期普遍較短，彈性也較低，部分計劃甚至要求學生在學期間就要開始供款。一旦逾期還款，隨之而來的罰息及手續費相當高昂，有機會令債務越滾越大，為尚未有穩定收入的學生帶來沉重壓力。
慎防不良中介與隱藏條款
最後，市場上提供大學生貸款 香港服務的財務機構質素參差。部分不良中介或財務公司，可能會利用學生社會經驗不足的弱點，在合約中加入苛刻或隱晦的條款。因此，在簽署任何文件前，必須逐字逐句細閱所有條文，特別是關於手續費、行政費、提早還款罰則等細節。若有任何疑問，務必主動向機構查詢清楚，甚至尋求專業人士的意見，以保障自己的權益。
一表看清：Grant Loan vs. Non-means vs. 私人貸款 全方位比較
面對林林總總的選擇，要找到最適合自己的大學生活費貸款方案，確實會感到有點眼花撩亂。我們明白你的情況，所以特別準備了這個全方位的比較，將政府資助的 Grant Loan、Non-means Loan 與市場上的私人學生貸款並列，從審查要求到還款彈性，逐一拆解它們的核心分別，讓你一眼就能看清不同大學生貸款計劃的利弊，輕鬆作出最明智的決定。
審查要求：家庭入息審查 vs. 無需審查
這三種大學生貸款申請最大的分野，首先在於對家庭經濟狀況的審查。
Grant Loan（TSFS/FASP）設有嚴格的家庭入息及資產審查。你需要提交自己及家人的詳細財務文件，整個過程比較耗時和繁複，資助額度亦直接與家庭的經濟能力掛鉤。
Non-means Loan 則完全無需進行家庭入息審查。申請手續相對簡單，為家庭經濟狀況超出資助線，或希望保留私隱的同學提供了一個途徑。
私人學生貸款同樣無需審查家庭背景。財務機構主要審視你個人的學生身份，以及是否有兼職收入等，過程獨立，保障了個人私隱。
貸款用途：生活費、學費與緊急周轉
不同貸款的設計目的各異，用途亦有明確區分。
Grant Loan 是一個組合方案，當中的「助學金 (Grant)」部分主要用來繳付學費，而「貸款 (Loan)」部分則是專為解決日常開銷而設的學生生活費貸款。
Non-means Loan 的目標非常清晰，就是為學生提供大學生學費貸款，協助你繳付學費，並不涵蓋生活開支。
私人學生貸款的彈性最大。不論是應付突發的醫療開支、學會活動費用，還是短期現金周轉，都可以靈活運用，是應急時的選擇。
利息成本：實際年利率 (APR) 與計息起點比較
利息是借貸最重要的成本，三者的計算方式有天壤之別。
Grant Loan 的生活費貸款部分擁有絕對優勢，年利率僅為1%。更關鍵的是，利息由畢業後的還款期才開始計算，你在學期間完全沒有利息負擔。
Non-means Loan 的利率較高，現時約為2.42%。你需要特別留意，它的利息是從貸款發放日就開始計算。這代表在你仍在求學時，利息已在不斷累積，總還款額會因此增加。
私人學生貸款的實際年利率（APR）是三者中最高的，可以達至雙位數。這是為了換取其申請的便捷與速度，借貸成本相當高昂。
貸款額度與申請速度
貸款額度與申請速度，直接影響你解決財務問題的效率。
Grant Loan 的生活費貸款額度設有年度上限，而審批過程非常漫長，通常需要數個月時間，無法應對即時的現金需求。
Non-means Loan 的最高貸款額為該學年的應繳學費，申請比 Grant Loan 快，但仍需要一定的處理時間。
私人學生貸款的貸款額相對較小，但最大的優點是速度。申請手續簡單，批核速度極快，有些甚至可以做到即日現金到手，是解決燃眉之急的方案。
還款安排與彈性
畢業後的還款是每個申請人都必須規劃的一環。
Grant Loan 和 Non-means Loan 的還款安排由政府學生資助處統一管理，還款期長達15年，以分期方式進行，制度清晰。若畢業後遇到財政困難，亦有正式渠道申請延期還款。
私人學生貸款的還款期及條款則由各個財務機構釐定，彈性普遍較低，還款年期可能較短。如果逾期還款，相關的罰息和手續費亦會較重。
總結：你適合哪種學生貸款？
總括而言，選擇哪一種香港的大學生貸款，完全取決於你的個人需要和財務狀況。
- 如果你符合家庭入息審查資格，並且能提早規劃：Grant Loan 是你的不二之選。它的利息成本極低，並且能同時覆蓋學費和生活費，是最經濟實惠的方案。
- 如果你的家庭收入超出資助線，但仍需協助繳付學費：Non-means Loan 能幫到你。申請時無需家庭審查，但要準備好承擔在學期間已開始計算的利息成本。
- 如果你急需一筆現金作緊急周轉：私人學生貸款能提供最快速的解決方案。但申請前，你必須清楚了解其高昂的利息成本，並確保自己有能力在短期內還款，將它視為應急工具而非長期依賴。
申請貸款前必讀：真實個案分析與三大避險清單
理論知識看得再多，也不及真實情境來得實在。申請大學生活費貸款，最怕就是選錯方案，令自己陷入不必要的財務壓力。接下來，我們會透過幾個常見的學生個案，模擬不同情況下的最佳決策。然後，我們再整理出三大避險清單，助你避開大學生貸款申請中最常見的陷阱。
情景個案分析
個案一：「精打細算型」學生 – 如何善用 TSFS/FASP 規劃四年開支？
我們可以想像一位叫小明的同學，他做事很有計劃，而且家庭經濟狀況符合政府資助的申請門檻。對他來說，政府的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP) 絕對是管理大學開支的首選。
小明的策略很清晰。首先，他會申請計劃中的助學金 (Grant)，這筆錢是不用償還的，可以直接用來支付學費。然後，他會申請年利率僅為1%的學生生活費貸款 (Loan)。這筆貸款最大的優點是利息由畢業後才開始計算，讓他在學期間沒有任何利息負擔。他可以將這筆穩定的資金，配合自己做兼職的收入，妥善規劃四年的住宿、交通和日常使費，讓自己專注學業，無需為錢銀過分煩惱。
個案二：「家庭超出資助線」學生 – 除了 Non-means，生活費應如何安排？
另一位同學小華，她的家庭收入剛好超出TSFS/FASP的申請上限，屬於所謂的「夾心階層」。她可以申請「免入息審查貸款計劃」(Non-means Loan) 來支付學費，但生活費的安排便需要多花心思。
面對這種情況，小華可以採取多管齊下的策略。第一步，先用Non-means解決學費這個最大的開支，減輕家庭的即時負擔。第二步，她可以主動尋找大學提供的各類獎學金 (Scholarships) 和助學金 (Bursaries)，很多獎學金是按學術成績或個人才能評審，與家庭入息無關。第三，一份穩定的兼職或實習工作也十分重要，不但能賺取生活費，更能累積寶貴的工作經驗。將這幾項收入來源結合起來，就能為大學生活提供穩健的財務支持。
個案三：「急需現金應急型」學生 – 如何安全地選擇及使用私人貸款？
同學小強突然遇到急事，例如電腦壞了需要立即更換，或是家中出現突發狀況，急需一筆現金周轉。政府的大學生貸款計劃審批需時，遠水不能救近火。這時候，一些金融機構提供的私人大學生貸款便成為了一個選項。
不過，選擇私人貸款時必須格外小心。小強需要做的，第一是選擇信譽良好的大型銀行或財務公司，避開不良中介。第二，在比較不同的大學生貸款 香港計劃時，一定要看清楚「實際年利率」(APR)，這個數字才真正反映了包括所有費用在內的總借貸成本。第三，只借自己真正需要的金額，並且在申請前，必須確保自己有穩定的還款能力，以免影響個人信貸紀錄。
避險清單：申請貸款常見陷阱
陷阱一：混淆計息起點，忽略 Non-means 在學期間的利息成本
這是最多學生忽略的一點。TSFS/FASP的生活費貸款，利息是在畢業後才開始計算的。但是，「免入息審查貸款」(Non-means) 是從貸款發放當日就開始計息。假設你借了五萬元的大學生學費貸款，四年大學生涯下來，利息已經累積了不少。畢業時，你的實際欠款會比當初借的本金要多，這是一個必須計算在內的隱藏成本。
陷阱二：只看每月供款，忽略私人貸款的總利息支出
私人貸款的廣告常常強調「每月還款額低」，聽起來很吸引人。但是，這通常是透過延長還款期來實現的。還款期愈長，雖然每月供款愈輕鬆，但整個貸款期內所支付的總利息支出就會愈高。因此，在做大學生貸款申請時，除了比較每月還款額，更應該要求貸款機構提供「總還款額」，這樣才能清楚知道自己為這筆貸款付出了多少額外成本。
陷阱三：忘記持續成本，未將 Non-means 的年度行政費納入預算
申請「免入息審查貸款」除了要支付利息，學資處每年還會就每個貸款戶口收取一筆行政費，直至貸款全數清還為止。雖然每年的金額不大，但還款期長達十五年，累積下來也是一筆不可忽視的開支。在規劃還款預算時，記得要把這項持續性的成本也計算在內，才能做出最準確的財務規劃。
香港大學生貸款常見問題 (FAQ)
關於大學生活費貸款的申請，同學總有不少疑問。這裡我們整理了幾個最常見的問題，希望可以幫助你更清晰地了解整個大學生貸款計劃，為你的大學生貸款申請做好準備。
我可以同時申請 Grant Loan 和 Non-means Loan 嗎？
答案是可以的。很多學生都會組合這兩種大學生貸款計劃。Grant Loan (即資助專上課程學生資助計劃 TSFS 或 專上學生資助計劃 FASP) 需要家庭入息審查，它包含助學金 (Grant) 和低息生活費貸款 (Loan)。Non-means Loan (免入息審查貸款) 則主要用來支付學費，不需要家庭入息審查。
兩者可以互補。假如你申請 Grant Loan 後，獲批的助學金不足以完全支付學費，你便可以申請 Non-means Loan 來填補餘下的學費差額。這是一個很常見的做法，特別適合家庭入息剛好超出全額資助線的同學，可以彈性地解決大學生學費貸款的需要。
兼職收入會影響我的 Grant Loan 申請資格或額度嗎？
這要視乎你的兼職收入金額。學生資助處 (學資處) 審批 Grant Loan 時，主要評估的是申請人家庭的全年總收入。不過，申請學生本人的收入也會計算在內。
學資處設有一個「可扣除的個人收入」限額。如果你的全年兼職收入低於這個數額，通常不會對資助額構成影響。但是，一旦你的收入超過了這個限額，超出的部分便會被納入家庭總收入一併計算，繼而可能影響你最終獲批的資助和學生生活費貸款額度。所以，在填寫申請表時，必須如實申報所有個人收入。
如果畢業後無法準時開始還款，可以怎樣做？
假如預計畢業後無法準時還款，你應該立即主動聯絡學資處。千萬不要選擇逃避，因為逾期還款會產生額外利息，而且會影響你的個人信貸紀錄。
學資處設有特定的支援機制。你可以根據個人情況，申請「延期還款」。申請人需要提交證明文件，解釋目前的財務困難，例如待業、收入過低或需要繼續進修等。申請獲批後，你可以暫緩還款，通常最長可達兩年。不過請注意，在延期期間，貸款的利息仍然會繼續計算。關鍵一步是在還款到期日之前，就向學資處提出申請和尋求協助。
除了貸款，還有其他資助大學生活費的方法嗎？
當然有。申請大學生活費貸款只是其中一個選項。在香港，資助大學生活的方法有很多，多了解不同途徑可以有效減輕你的財務壓力和未來的還款負擔。
首先，各大專院校、學系以及不少校外機構都設有豐富的獎學金 (Scholarships) 和助學金 (Bursaries)。獎學金多數看重學術或課外活動表現，而助學金則主要為有經濟需要的學生提供援助，兩者都不需要償還。你應多留意學校學生事務處的公告。其次，你也可以考慮尋找兼職或實習機會，賺取收入的同時又能累積工作經驗。最後，學習制定個人預算，清楚了解自己的開支，也是管理財務的基礎。
申請政府學生貸款需要準備哪些基本文件？
申請政府的學生資助計劃 (Grant Loan) 需要的文件頗多，提早準備可以令申請過程更順利。由於需要進行家庭入息及資產審查，你需要提供整個家庭的詳細財務資料。
基本文件清單通常包括：
* 個人文件：申請人的身份證副本、學生證副本或入學證明文件。
* 家庭成員文件：申請表上所有家庭成員的身份證副本。
* 入息證明：父母或監護人上一財政年度的收入證明，例如稅單、糧單、公司損益表 (如自僱) 等。
* 資產證明：所有家庭成員名下的銀行戶口月結單 (包括儲蓄、往來及定期存款)、投資項目證明、物業證明 (如差餉通知書)、車輛登記文件等。
* 住址證明：最近三個月內的水電煤費單或銀行月結單。
建議你直接到學資處網站查閱最新的文件清單，確保沒有遺漏。