急需現金周轉，但信貸評級 (TU) 欠佳，被銀行拒之門外？這時候，五花八門的財務公司（俗稱「貸仔」）廣告似乎成為了唯一的出路。但向「貸仔」借錢，究竟是解決問題的及時雨，還是墮入無底債務陷阱的開始？
市面上的財務公司質素參差，當中暗藏不少魔鬼細節與陷阱。本文將由專家為你全面拆解，由評估自身需要開始，深入剖析一、二、三線財務公司的真實面貌，揭露5大常見借貸陷阱，並提供3步實用方法，助你避開「吸血財仔」，篩選出真正能幫你解決燃眉之急的「正氣」財務公司。
「貸仔」啱唔啱我？先回答3個關鍵問題
很多人在考慮私人貸款時，都會問「貸仔好唔好？」。這個問題沒有單一答案，因為最適合的選擇完全取決於你的個人財務狀況。在思考向哪間機構借錢，或者比較借貸邊間好之前，最重要的一步是先了解自己。你可以透過回答以下三個關鍵問題，清晰評估自己的處境，從而判斷「貸仔」是否你現階段最合適的選擇。
情況一：信貸評級良好 (TU A-F)
如果你的環聯(TU)信貸評級處於A至F的良好範圍，你其實擁有市場上最優質的選擇權。銀行與所有一線財務公司都非常歡迎信貸紀錄良好的客戶。在這種情況下，你應該優先考慮向這些大型機構申請貸款。因為它們一般能提供利率更低、還款期更長、條款更優惠的貸款方案。直接向銀行或一線財務申請，才是成本效益最高的做法。
情況二：信貸評級欠佳 (TU G-J) 或急需現金周轉
假如你的信貸評級不幸跌入G至J的欠佳範圍，向銀行或一線財務申請貸款時，很大機會會被拒絕。這個時候，一些俗稱「貸仔」或「傘仔會」的二線財務公司就成為了一個可行的選項。它們的審批門檻普遍較低，很多時不需要查閱申請人的TU報告，專門服務信貸評級較差或有緊急資金需要的人士。所以，當你被主流金融機構拒於門外時，「貸仔」便值得你納入考慮之列。
情況三：我的「財務緊急度」有多高？
最後一個問題，你需要評估自己對資金的迫切程度。如果你的資金需求並非十萬火急，例如可以等待一至兩個星期，你就擁有更充裕的時間去比較不同方案，甚至嘗試申請審批流程較慢但條款更佳的銀行貸款。相反，如果你正面對突發狀況，需要在24至48小時內取得現金周轉，銀行冗長的審批程序便未必能滿足你的需求。這時，「貸仔」批核快速的優勢就變得非常關鍵。你需要權衡的是，為了追求速度，你是否願意接受可能比銀行更高的利息成本。這個取捨，直接影響你的最終決定。
【借貸前必讀】拆解一線、二線、三線財務公司分別
當考慮向財務公司借錢，很多人第一個問題就是「貸仔好唔好？」。這個問題沒有單一答案，因為市面上的財務公司背景和營運模式差異極大。要判斷借貸邊間好，首先必須學會分辨「一線」、「二線」和「三線」財務公司，了解它們的根本分別，這是保障自己的第一步。
為何所有「貸仔」都持有相同放債人牌照？
你可能會發現，不論公司規模大小，所有合法經營的財務公司都持有相同的「放債人牌照」。這正正就是最多人混淆的地方。
法律層面：統一的《放債人牌照》監管
在香港，任何機構或個人要經營放債業務，都必須根據《放債人條例》向牌照法庭申請牌照。法律上，這個牌照是沒有等級之分的。所以，無論是一線大集團旗下的財務公司，還是規模較小的二線財務，它們在法律層面都受到相同的基本監管。
市場層面：按規模、背景及業務模式劃分等級
既然法律上沒有區別，那一線、二線、三線的分級是怎樣來的？這其實是市場約定俗成的分類。業界和借款人會根據公司的資本規模、股東背景、業務模式、風險取向和目標客戶群，將它們劃分成不同級別。這個分類能更真實地反映出不同財務公司的特性和潛在風險。
一線 vs 二線 vs 三線財務借貸大比拼 (表格)
為了讓你更清晰地理解箇中差異，我們整理了以下比較表格，助你一眼看清重點。
| 比較項目 | 一線財務 | 二線財務 | 三線財務 |
|---|---|---|---|
| 背景與規模 | 多為銀行或大型上市公司旗下，資本雄厚，分店網絡廣 | 多為中小型集團式經營，部分為上市公司旗下，規模中等 | 多為個別人士或小型集團經營，規模小，背景較不透明 |
| 實際年利率 (APR) | 約 2% – 15% | 約 15% – 40% | 約 30% – 48% (貼近法定上限) |
| 信貸資料庫 | 主要查閱及上報環聯 (TU) | 大多不查閱TU，依賴TE信貸資料庫 | 絕對不查閱TU，只依賴TE信貸資料庫 |
| 審批門檻 | 嚴格，非常重視TU評級，負債比率要求低 | 寬鬆，俗稱「免TU貸款」，接受信貸評級較差人士 | 極低，主要目標為已被一、二線財務拒絕的申請人 |
| 貸款特性 | 還款期較長，貸款額較高，條款清晰 | 還款期較短，或收取額外手續費 | 還款期極短，常有隱藏收費，例如「扣底財」 |
背景與規模
一線財務通常擁有強大背景，例如是知名銀行或上市金融集團的附屬公司，信譽和實力都有保證。二線財務的規模相對較小，但不少也是穩健的集團式經營。至於三線財務，規模最小，營運透明度亦相對較低。
實際年利率 (APR) 參考範圍
實際年利率 (APR) 是借貸的真正成本。一線財務因為客戶信貸質素較高，風險較低，所以能提供最低的利率。二線財務因承擔較高風險，利率自然較高。三線財務的目標客戶風險最高，其利率亦會貼近甚至達到法例規定的48%上限。
信貸資料庫 (TU vs TE)
這是區分一線和二線財務的關鍵。一線財務是環聯 (TransUnion, TU) 的會員，所有申請和還款紀錄都會影響你的TU信貸評級。而大部分二線和三線財務都不是TU會員，它們會查閱和上報資料到另一個由行業共享的資料庫，名為TE信貸資料庫 (TransUnion Emerging Credit Reference System)。
[獨家] TE信貸資料庫的長遠影響
有些人以為向不查TU的二線財務借錢，就不會影響信貸紀錄，這是一個誤解。你的借貸和還款紀錄會被清晰地記錄在TE資料庫中。當你日後再向其他二線財務申請貸款時，對方就能看到你過往在所有二線財務的借貸情況。如果你在TE資料庫中留下不良紀錄，例如逾期還款，將會嚴重影響你未來在整個二三線市場的借貸能力，形成一個惡性循環。
審批門檻與貸款特性
總括而言，一線財務的門檻最高，適合信貸紀錄良好的人士。二線財務則為TU評級欠佳或急需資金周轉的人士提供了一個選擇，例如一些貸好傘仔會的公司就屬於此類。三線財務的門檻最低，但貸款條款通常最嚴苛，例如還款期極短，並可能預先扣除利息或手續費（俗稱「扣底財」），借款人需要特別警惕。
向「貸仔」借錢的5大潛在風險與陷阱
很多人在考慮「貸仔好唔好」這個問題時，往往只看到其「易批核、免TU」的優點，卻忽略了背後可能隱藏的巨大風險。當你急需資金周轉，這些看似方便的貸款方案，可能是一條讓你債務問題惡化的不歸路。在決定是否向「貸仔」借錢前，必須先清楚了解以下五個常見的陷阱，才能客觀判斷借貸邊間好，保障自己的財務健康。
風險一：高昂的實際年利率 (APR)
財務公司批出的貸款，最核心的成本就是利息。雖然部分二線財務的審批門檻較低，但它們需要承擔更高的壞賬風險，所以會透過收取更高的利息來彌補。這直接導致借款人的總還款額大幅增加。
APR vs 月平息：數字陷阱大拆解
不少財務公司喜歡用「月平息」作宣傳，例如標榜「月平息低至0.5%」。這個數字看似非常吸引，但它其實是一個數字陷阱。「月平息」是基於原始貸款額計算每月利息，即使你的本金在還款過程中不斷減少，每月的利息支出依然不變。
相比之下，「實際年利率」(APR) 才是真正反映借貸總成本的標準。它除了計算利息，還包括了手續費、行政費等所有必要費用，並將其轉化為一個年度利率。APR愈低，代表實際的借貸成本愈低。因此，比較不同貸款計劃時，一定要以APR為唯一標準。
香港法定年利率上限為48%
根據香港的《放債人條例》，任何貸款機構收取的實際年利率都不得超過48%。任何超過這個利率的貸款協議都可被視為「高利貸」，屬刑事罪行。雖然有法例規管，但部分不良公司會利用各種名目的收費，將實際借貸成本推至接近甚至超越法定上限的灰色地帶。
風險二：隱藏收費與不透明條款
除了利息，另一大陷阱就是合約中各種令人眼花繚亂的隱藏收費和不公平條款。這些條款往往以細小字體列出，容易被忽略。
警惕「扣底財」：未借錢先扣錢
這是三線或更不良財務公司常用的手法。所謂「扣底」，是指放債人在批出貸款時，會預先扣除第一期利息、手續費、行政費等費用。舉例來說，你申請一筆10萬元的貸款，但「扣底」2萬元後，你實際到手的現金只有8萬元，你卻需要按10萬元的本金計算利息並全額償還。這種做法令你的實際借貸成本飆升。
其他常見收費：申請費、提早還款罰息等
其他需要留意的收費包括：不論批核與否都需繳付的申請費、處理貸款文件的行政費、以及提早還清貸款時需要支付的罰息。簽署任何合約前，務必逐一問清楚所有收費項目，並要求對方在合約上白紙黑字列明。
風險三：影響TE信貸紀錄，阻礙未來貸款
很多人以為向不查閱環聯(TU)的二線財務借錢，就不會影響自己的信貸紀錄。這個想法只說對了一半。大部分二線財務公司雖然不是TU會員，但它們加入了另一個由環聯營運的信貸資料庫 — TE信貸資料庫 (TransUnion Emerging)。
解釋TE不良紀錄如何影響日後向一線財務借貸
你在二線財務公司的每一次申請和還款紀錄，都會被記錄在TE資料庫內。如果你有逾期還款，這個不良紀錄會在所有TE會員公司之間共享，影響你日後再向其他二線財務申請貸款。更重要的是，當你日後財務狀況好轉，希望向銀行或一線財務申請按揭、信用卡或較大額貸款時，它們即使不直接查閱TE的詳細內容，也可能因為查閱TU時發現你有多次信貸查詢紀錄而產生警覺，從而影響對你信貸風險的評估。
風險四：還款期極短，製造「以債養債」惡性循環
部分不良財務公司為了謀取暴利，會故意設定極短的還款期，例如7天或14天一期。這種還款安排令借款人每期需要償還的金額非常高，製造巨大的還款壓力，目的就是讓你無法準時還款。
分析不良公司利用短還款期迫使借款人「數冚數」
當你無法還款時，這些公司就會「順理成章」地提議你借一筆新的、金額更大的貸款去清還舊債，俗稱「數冚數」。每一次「數冚數」，它們都能再收取一次高昂的手續費和利息，令你的債務像雪球一樣越滾越大，最終墮入無底的債務黑洞。
風險五：真人個案警示 — 墮入二線財務陷阱
紙上談兵的風險分析，遠不如真實個案來得深刻。以下是兩個常見的真實案例，希望能為你帶來警惕。
個案分享(一)：李小姐因TU差選擇二線清數，反令債務加劇
李小姐因過度消費，欠下多張信用卡數十萬元卡數，TU評級已跌至I級。在無法向銀行申請結餘轉戶的情況下，她找到一間二線財務公司進行債務重組。該公司批出30萬元貸款讓她一次過清還卡數，看似解決了問題。但這筆新貸款的實際年利率高達40%，還款期只有24個月。結果，李小姐每月還款額比之前還Min Pay更高，不出半年便無力償還，最終被財務公司委託的收數公司滋擾，債務問題比之前更嚴重。
個案分享(二)：陳先生誤信不良中介接觸三線財仔的教訓
陳先生因生意周轉急需15萬元，但因沒有穩定入息證明，被銀行拒絕。他在網上接觸到一位貸款中介，對方聲稱「保證成功，不成功不收費」。陳先生信以為真，被中介帶到一間位於舊式商廈的三線財務公司，即俗稱的「傘仔會」。在簽署合約時，他才發現這是一筆「扣底財」，除了要支付2萬元中介費，貸款公司更預先扣除了3萬元手續費，最終到手的現金只有10萬元，卻要背負15萬元本金的高息債務。這個教訓說明，尋找貸款時切忌輕信中介，必須直接與持牌放債人接洽，才能避免墮入層層剝削的陷阱。
TU差借錢：比較銀行結餘轉戶與正氣二線清數
當信貸評級報告（TU）表現未如理想時，很多人都會思考貸仔好唔好這個問題。面對財務需要，其實有兩條截然不同的路可以選擇。一條是經由傳統銀行或一線財務公司處理，另一條則是尋求坊間的二線財務公司協助。兩者在利率、門檻和長遠影響上都有很大分別，清楚了解才能判斷借貸邊間好，作出最適合自己的決定。
首選方案：銀行或一線財務「結餘轉戶」
當債務纏身，最理想的第一步，是向銀行或大型一線財務公司申請「結餘轉戶」計劃。這個方案的原理很直接，就是申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還所有利息較高的舊債務，例如信用卡卡數或其他私人貸款。之後，你只需要集中向單一機構進行還款。
優點：利率更低、還款期長、有助改善TU
選擇結餘轉戶的好處相當明顯。首先，它的實際年利率（APR）通常遠低於信用卡欠款利息，可以大幅減省利息支出。而且，銀行通常提供較長的還款期，讓每月的還款額降低，能夠舒緩即時的還款壓力。最重要的一點是，當你透過這個計劃準時還款，你的TU信貸評級會逐步得到改善，為日後的財務健康打下良好基礎。
申請門檻：TU評級稍差仍有機會
有些人可能會認為自己的TU評級不佳，銀行的大門必然已經關上。事實上，即使TU評級稍差（例如G級或H級），部分銀行或一線財務公司仍然會考慮批核結餘轉戶申請。它們會全面評估你的還款能力，只要證明有穩定的收入，仍然有獲批的機會。所以，在接觸二線財務前，先嘗試這個途徑是絕對值得的。
次選方案：信譽良好的「正氣」二線財務
如果已經確定無法從銀行或一線財務獲得援助，那麼信譽良好，俗稱「正氣」的二線財務公司，就是下一個可以考慮的選項。這些公司同樣持有放債人牌照，是合法經營的機構，它們專門服務一些未能通過傳統金融機構審批的客戶。
優點：審批門檻低、免TU、批核快
二線財務最大的吸引力，在於其寬鬆的審批門檻。它們很多時候不查閱申請人的TU報告，即使信貸紀錄有瑕疵甚至評級很差，也有機會成功借貸。加上它們的審批流程通常比較簡單快捷，能夠在短時間內解決燃眉之急，對於急需現金周轉的人士來說，這是一個很重要的考量。
缺點：利率成本高、市場質素參差
不過，這些便利之處的背後，是需要付出更高昂的代價。二線財務因為承擔較高風險，其貸款利率普遍遠高於銀行，有時甚至貼近法定上限，總利息開支非常可觀。此外，二線財務市場的質素參差不齊，要分辨一間公司是否「正氣」並不容易，申請人有機會遇到隱藏收費或不公平條款的風險。
何時考慮：已確定無法從銀行或一線財務獲得援助
綜合以上因素，考慮二線財務的時機應該非常明確：就是當你已經嘗試過所有一線財務的渠道，並且確定被拒絕之後。它應被視為一個解決短期困難的最後方案，而非首選。在作出決定前，必須衡量其高昂的成本是否在自己的承受範圍之內。
如何避開「吸血財仔」？3步篩選正氣二線財務
市面上的財務公司質素參差，要判斷貸仔好唔好，關鍵在於懂得分辨哪些是信譽良好的「正氣」財務，哪些是避之則吉的「吸血鬼」。面對眾多選擇，借貸人無需感到迷惘。以下提供一個簡單的3步查證方法，協助你在眾多選擇中，找出相對可靠的借貸夥伴，讓你借錢借得更安心。
篩選正氣二線財務的3步查證法
要保障自己，在申請任何貸款前，花少許時間完成以下三個查證步驟，絕對是百利而無一害。
第一步：核實公司註冊及放債人牌照號碼
這是最基本也是最重要的一環。所有在香港合法經營的財務公司，都必須持有由牌照法庭發出的有效放債人牌照。你可以前往公司註冊處的網站，查閱最新的《持牌放債人名單》，核對公司的名稱及牌照號碼是否一致。一間正規的公司，理應在其網站或宣傳品上清晰列明牌照號碼，方便公眾查閱。如果對方迴避提供，或資料不符，便是一個極大的警號。
第二步：網上搜集公司評價、背景及負面新聞
持有牌照只代表合法，不代表服務質素。在網絡時代，資訊透明度大大提高。利用搜尋引擎，輸入財務公司的名稱，配搭「評價」、「投訴」或「騙案」等關鍵字進行搜索。細心閱讀討論區的分享、新聞報導及客戶評論。雖然網上評價未必百分百客觀，但如果發現大量關於隱藏收費、不良銷售手法或暴力追數的負面消息，便應提高警覺。
第三步：致電查詢所有收費，並索取貸款合約副本細閱
在提交任何個人資料之前，主動致電該公司查詢。除了查詢利率，更要問清楚所有可能產生的費用，例如：手續費、行政費、提早還款罰息、逾期罰款等。一間正氣的財務公司，理應樂意在簽約前提供貸款合約的副本讓你審閱。收到合約後，必須花時間仔細閱讀每一項條款，特別是關於實際年利率 (APR)、總還款額及所有收費的細則。如有任何不明白的地方，必須在簽署前問清楚。
借錢前最終Checklist
當你篩選出心儀的財務公司後，請在正式簽署合約前，誠實地問自己以下幾個問題。這是一個重要的「冷靜期」，確保你的決定是理性的。
你是否已比較超過3間機構？
貨比三家是常識。只接觸一間公司，你無法得知其條款是否合理。比較不同機構的實際年利率及條件，才能找到最適合自己的方案，這也是解答「借貸邊間好」的唯一方法。
你是否完全理解合約條款及總還款額？
切勿在不完全理解的情況下簽署任何文件。你必須清楚知道最終需要償還的總金額是多少，而不僅僅是每月的供款額。
你是否已制定清晰的還款計劃？
借錢是一時，還錢是漫長的過程。根據你的收入及日常開支，你是否有信心在未來一段時間內，準時、足額地還款？一個實際的預算計劃是不可或缺的。
你是否明白無力還款的嚴重後果？
逾期還款會帶來罰息、影響信貸紀錄，甚至面對法律追討。清楚了解最壞情況的後果，有助你更審慎地評估自己的還款能力。
[獨家] 貸後行動藍圖：成功借貸後如何走出財務困境
成功借錢解決了眼前的問題，但這只是第一步。更重要的是如何利用這次機會，重新掌握自己的財務狀況，徹底走出困境。我們為你準備了一份獨家的行動藍圖，助你建立健康的理財習慣。
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[按此下載：貸後理財清單.pdf]
關於「貸仔借錢」的常見問題 (FAQ)
借貸前總有千百個疑問，特別是當考慮向二線財務公司借錢時，大家心中都會盤算著貸仔好唔好。以下我們整理了一些最常見的問題，希望幫你釐清所有疑慮，作出最適合自己的決定。
曾破產或正進行債務重組(IVA)，可以申請二線財務嗎？
理論上，機會是存在的，但實際情況要視乎你的具體階段。如果你已正式解除破產令，並持有法庭發出的「破產解除證明書」，部分二線財務公司會接納你的申請。因為它們的審批標準較靈活，會著重評估你現時的還款能力，而不是過往的信貸失誤。
不過，如果你正處於破產或債務重組(IVA)的程序當中，申請獲批的機會就非常渺茫。因為在此期間，你的首要任務是處理現有債務，任何新增的借貸都會被視為極高風險，絕大部分財務公司都不會受理。
自僱、散工或學生，申請二線財務有何注意事項？
對於自僱人士、散工或學生而言，最大的挑戰是缺乏傳統的入息證明文件，例如公司糧單或稅單，這令他們難以向銀行或一線財務申請貸款。二線財務正好填補了這個市場缺口，審批門檻相對寬鬆。
申請時，最重要的注意事項是準備好其他可證明還款能力的文件。例如，提供最近三至六個月的銀行戶口紀錄，顯示有穩定現金流入，即使金額非固定，也能增加批核的機會。同時，你必須有清晰的心理準備，因為財務公司承擔的風險較高，批出的貸款利率通常會比一般私人貸款高，所以必須謹慎評估自己的還款能力，只借取你確實有能力償還的金額。
如何分辨貸款中介騙案？
在思考借貸邊間好時，更要警惕不良中介的騙案手法。要分辨它們，可以留意以下幾個關鍵警號：
第一，主動接觸。正規的財務公司絕少會透過陌生電話或隨機訊息(Cold Call)主動向你推銷貸款。如果收到這類聯絡，就要加倍小心。
第二，要求預繳費用。騙徒最常見的伎倆，是在成功批核貸款前，以「顧問費」、「手續費」或「行政費」等名目要求你先支付一筆款項。請記住，所有合法的財務公司只會根據合約，在貸款發放後才收取相關費用。任何形式的預繳費用都是騙案的極大警號。
第三，標榜「保證成功」。沒有任何一間正規的貸款機構可以保證百分百成功批核。所有申請都必須經過審批程序，聲稱「一定批」或「免審批」的中介，目的很可能只是騙取你的個人資料或金錢。若有懷疑，應立即停止溝通，並可致電警方「防騙易18222」熱線查詢。
如果無力還款，財務公司會如何追數？
若你未能按時還款，財務公司首先會透過內部職員以電話或信件方式進行催收。如果催收無效，它們有權將債務委託給第三方的收數公司處理。
收數公司的追討方式會更頻密和進取，例如持續致電、發送催款信，甚至上門拜訪你的住所或工作地點，目的是對你施加壓力以促使還款。這些行為本身在法律上並無違法，但如果追數過程涉及刑事恐嚇、毀壞財物或人身安全威脅等行為，就已觸犯法例，你應立即報警求助。
家人會否因我向財務公司借貸而被追數？
從法律層面看，債務是屬於借款人個人的。只要你的家人沒有為你的貸款做擔保人（俗稱「諮詢人」），他們就沒有任何法律責任代你還款。
然而，在實際操作中，如果收數公司無法聯絡到你，它們很可能會嘗試聯絡你的家人，目的是透過他們向你傳話或施加精神壓力。家人可能會因此受到滋擾，但他們並不需要為你的債務負責。唯一的例外是，如果家人當初簽署了擔保文件，那麼當你無法還款時，財務公司就有絕對的法律權利向擔保人追討所有欠款。因此，有些人會找家人作諮詢人，以為這樣就等於貸好傘仔會借錢，但其實這個決定會將家人完全牽連進你的債務風險之中，必須三思。