香港樓市與利率環境瞬息萬變，作為業主的您，或許正思索如何善用手上物業，優化財務狀況。「轉按」這個選項頻繁出現，伴隨着誘人的現金回贈和慳息機會，但當中細節與潛在風險卻往往令人卻步。究竟轉按好唔好？這並非一個簡單的「是」或「否」問題，答案取決於您的個人財務狀況、物業現況以及未來目標。
為此，我們準備了這份《2025年轉按終極指南》，將為您徹底剖析轉按的每一個層面。本文將深入拆解轉按的9大好處，從套現資金、賺取回贈、甩走按保，到釋放家人「首置」身份等；同時，我們亦會毫不保留地揭示6大潛在壞處與成本，包括罰息期、估價不足風險及審批門檻。無論您的目標是減輕供款壓力、增加流動資金，還是進行長遠財務規劃，這份指南都將提供您所需的所有資訊、評估工具與實戰步驟，助您在2025年作出最精明的按揭決策。
甚麼是轉按？深入理解兩種主要操作模式
想了解清楚轉按好處，首先要明白甚麼是轉按。簡單來說，轉按就是將您現有的物業按揭，從原來的承按銀行，轉移到一間新的銀行。這個過程並非單純的轉換戶口，它等同於一次全新的按揭申請。新銀行會重新審核您的所有財務狀況，包括入息、信貸紀錄和物業估價。透徹理解這個基本概念，是衡量轉按好唔好及評估潛在轉按壞處的第一步。
轉按的專業定義
解釋將現有物業按揭從原承按銀行轉移至新銀行的過程
轉按的本質，是向一間新銀行申請一筆新的按揭貸款，然後用這筆新貸款來全數清還舊銀行的按揭欠款。完成後，您的按揭關係便正式由舊銀行轉移至新銀行。
強調轉按等同一次全新的按揭申請，需重新審批財務狀況
這一點非常重要。因為是全新的按揭申請，新銀行會以當下的標準來審批。您目前的收入水平、債務狀況以及信貸評級，都會直接影響轉按的結果，包括最終批出的貸款額和利率。
平手轉按 (Level Transfer Refinancing) 操作詳解
目標：純為獲取更佳利率、現金回贈或Mortgage Link戶口
平手轉按的目標很純粹，它不是為了提取額外現金。業主通常是為了爭取更優惠的按揭利率、賺取新銀行的現金回贈，或者獲得高息存款掛鈎戶口（Mortgage Link），從而優化整體的供款條件。
操作流程：新貸款額完全等於舊按揭餘額，不涉及額外現金
在操作上，新銀行批出的貸款金額，會完全等於您在舊銀行的按揭餘額。這筆新貸款會直接用來清還舊銀行的欠款。整個過程不涉及任何額外的現金到手，是一種純粹的貸款計劃轉移。
轉按套現 (Cash-out Refinancing) 操作詳解
目標：利用物業升值潛力，將賬面財富轉化為流動資金
轉按套現是另一種常見操作。它的目標是將物業升值帶來的賬面財富，轉化為可以靈活運用的流動資金，以應付投資、業務周轉或家庭開支等需要。
操作流程：新銀行重新估價，批出更高貸款額，償還舊按揭後提取差額現金
首先，新銀行會為您的物業重新估價。如果物業價值上升了，銀行便可以根據最新的估值，批出一個比您原有按揭餘額更高的貸款額。這筆更高額的新貸款，會先用來償還舊銀行的全部按揭欠款。償還之後的差額，就是您可以提取的現金。
2025年最全面的9大轉按好處，最大化您的資產效益
想判斷轉按好唔好，關鍵在於全面了解各項轉按好處。轉按並非單純轉換銀行，而是一項主動的財務管理策略，善加利用，可以有效盤活您的物業資產，帶來意想不到的財務效益。以下為您逐一拆解九個核心優勢，助您評估轉按是否適合您。
好處一：套現資金，增加財務靈活性
原理：如何利用物業升值，將不動產轉化為可動用現金
當您的物業在購入後有所升值，其市場價值便會高於尚欠銀行的按揭餘額。轉按套現的原理，就是讓新銀行根據物業的最新估值，重新批出一個較高的貸款額。新貸款會先用作償還舊銀行的按揭，而兩者之間的差額，便成為您可以自由動用的現金。
實際例子：樓價由700萬升至900萬，如何計算並套現250萬資金
假設您數年前以HK$700萬購入單位，現時按揭餘額為HK$380萬。若物業最新估值已升至HK$900萬，您可以向新銀行申請轉按。以七成按揭計算，新銀行最高可批出HK$630萬貸款 (HK$900萬 x 70%)。這筆新貸款會先還清HK$380萬的舊按揭，餘下的HK$250萬 (HK$630萬 – HK$380萬) 就會成為您戶口中的現金。
套現資金的低成本優勢：對比私人貸款與二按的利率差異
按揭貸款的利率，普遍遠低於私人貸款或二按。因此，透過轉按套現來獲取資金，是一種成本效益非常高的融資方式。它讓您能以較低的利息成本，獲取一筆可觀的流動資金，避免申請高息的無抵押貸款。
套現資金的多元用途：投資、裝修、子女教育、整合高息債務
套現所得的資金用途非常靈活。您可以將它用作其他投資，捕捉市場機遇；亦可用於家居裝修，提升生活質素；或者作為子女的海外升學基金。此外，一個常見且聰明的用途是整合卡數或其他私人貸款等高息債務，以較低的按揭利率統一處理，減輕財務負擔。
好處二：賺取可觀現金回贈，直接抵銷成本
市場常態：銀行為爭取業務提供貸款額1%-2%的現金回贈
銀行之間的按揭業務競爭激烈，為了吸引客戶轉按，通常會提供現金回贈作為獎勵。市場上，回贈金額普遍為貸款額的1%至2%不等。即使您沒有套現需求，單純進行平手轉按，也能賺取這筆回贈，直接為您帶來一筆額外現金。
專業細節：深入解釋現金回贈若超過貸款額1%，超出部分需從本金扣除的規定
根據金管局指引，如果銀行提供的現金回贈超過貸款額的1%，超出的部分需要從貸款本金中扣除。例如，您轉按貸款額為HK$500萬，銀行提供1.8%回贈 (即HK$9萬)。首1% (HK$5萬) 您可以全數收取，但超出的0.8% (HK$4萬) 則必須從您的貸款本金中扣減，您最終提取的貸款額會是HK$496萬。
成本效益計算：如何評估現金回贈是否足以覆蓋律師費等轉按開支
轉按過程會涉及數千至過萬元的律師費及相關雜費，這是考慮轉按壞處時必須計算的成本。一筆可觀的現金回贈，很多時候足以完全覆蓋這些開支，甚至還有盈餘。計算時，應將回贈金額減去所有預計開支，確保轉按能帶來淨收益。
好處三：轉投更低利率計劃，節省長遠利息支出
時機把握：如何在減息週期或市場變化時，鎖定更優惠的H按或P按計劃
市場利率並非一成不變。當進入減息週期，或個別銀行為提升市場佔有率而推出更優惠的按揭計劃時，便是轉按的好時機。您可以從現有的按揭計劃，轉投至一個利率更低的H按（同業拆息按揭）或P按（最優惠利率按揭）計劃，直接降低利息成本。
長遠影響：計算轉按後每月供款減少額及整個還款期的總利息節省
即使利率只是輕微下調，在長達二、三十年的還款期內，所節省的總利息支出亦相當可觀。成功轉按後，您會發現每月供款額有所下降，增加了您每月的現金流，同時整個還款期的總利息支出也會明顯減少。
善用轉按慳息計算機，即時預覽節省成果
許多專業網站都提供免費的轉按計算機。您只需輸入現有按揭餘額、還款期、現時利率及新計劃的利率，便能即時計算出轉按後每月可節省的供款，以及整個還款期能節省的總利息，讓您對節省成果一目了然。
好處四：甩走按揭保險，並取回部分已繳保費
適用對象：針對首次置業時借取高成數按揭的業主
如果您在首次置業時，因為資金所限而申請了八成或九成等高成數按揭，並為此支付了按揭保險費用，那麼轉按對您而言可能別具意義。這項操作能助您擺脫按揭保險，甚至取回部分已繳保費。
操作前提：當物業升值導致按揭成數（LTV）降至六成或以下
甩走按揭保險（簡稱「甩按保」）的前提是，您的物業價值已上升，或您已償還部分本金，導致現時的按揭餘額佔物業最新估值的比例（LTV）降至六成或以下。達到這個條件後，您便可申請轉按至一個無需按揭保險的傳統按揭計劃。
退還保費階梯詳解：首年退回40%，兩年內退回25%，三年內退回15%
成功「甩按保」後，您可以向按揭保險公司申請退還部分已繳付的保費。退還的比例是根據您持有按揭保單的年期而定：
– 在首年內成功退保，可獲退還保費的40%。
– 在兩年內成功退保，可獲退還保費的25%。
– 在三年內成功退保，可獲退還保費的15%。
好處五：獲取高息存款掛鈎戶口 (Mortgage Link)
對沖概念：解釋如何利用與按揭利率相同的高息存款來抵銷利息支出
Mortgage Link 戶口是一種高息存款戶口，其存款利率與您的按揭貸款利率完全掛鈎。例如，您的按揭利率為4.125%，您存放在此戶口內的資金也能賺取4.125%的年利率。這讓您能利用備用資金賺取高息，用作抵銷部分的按揭利息支出，變相降低了實際供樓成本。
戶口細節：存款上限（通常為按揭餘額50%-60%）及上限隨本金遞減的特性
需要注意，Mortgage Link戶口的高息存款設有上限，普遍為當時按揭餘額的50%，部分銀行可達60%。隨著您每月還款，按揭本金會逐漸減少，這個高息存款的上限亦會隨之同步下降。
好處六：為家人或擔保人「甩名」，恢復首次置業身份
策略性規劃：解釋如何透過轉按重組業權，釋放其中一方的「首置」資格
轉按提供了一個重組物業業權的機會。例如，原先由夫婦二人聯名的物業，可以透過轉按將業權轉至其中一方名下，由其獨自承擔新的按揭。這樣，另一方便能成功「甩名」，恢復寶貴的「首次置業」身份。此操作同樣適用於為按揭擔保人除名。
「首置」身份的巨大優勢：可享更高按揭成數及較寬鬆的壓力測試要求
在現行政策下，「首置」身份在購買物業時享有極大優勢，例如可以申請更高成數的按揭，以及在壓力測試方面有較寬鬆的要求。為家人釋放一個「首置」名額，對未來家庭的資產配置和置業規劃有著重要的戰略意義。
好處七：擺脫發展商提供的高息「呼吸Plan」或二按
問題背景：新盤業主在蜜月期後利率急升的困境
部分新盤買家在置業初期，會選用由發展商提供的按揭計劃，例如俗稱的「呼吸Plan」或發展商二按。這類計劃通常設有一至三年的低息「蜜月期」，但蜜月期過後，利率會急劇抽升至一個非常高的水平。
解決方案：如何及時轉按至傳統銀行，避免捱貴息
面對這種情況，最佳的解決方案便是在低息蜜月期完結前，及時將按揭轉至傳統銀行。只要業主的財務狀況符合銀行的審批要求，便能成功轉按，享受正常的市場利率，避免在蜜月期後捱上不必要的昂貴利息。
好處八：延長還款年期，降低每月供款壓力
操作方式：將剩餘還款期重新拉長至最長30年
如果您目前感到供款壓力較大，轉按亦可助您舒緩。在轉按時，您可以申請將剩餘的還款期，重新拉長至最長30年（需視乎申請人年齡及樓齡）。例如，您原有的按揭尚餘18年還款期，轉按時可以重新申請一個30年的還款期。
利弊權衡：提醒月供雖減少，但總利息支出會增加
將還款期拉長後，每月的供款額自然會明顯下降，有助減輕即時的現金流壓力。但需要權衡的是，延長還款期意味著總利息支出將會增加，這是考慮此項轉按壞處時必須留意的。此方法較適合短期內需要資金鬆動，但長遠收入預期會增加的業主。
好處九：解除自住限制，讓物業可合法出租
前提：原按揭因附帶按揭保險而規定單位必須自住
如果您原有的按揭是附帶按揭保險的高成數按揭，根據按保條款，該單位必須用作自住，不能合法出租。這限制了您利用物業創造租金收入的潛力。
解鎖潛力：轉按至六成以下按揭（甩按保）後，即可解除限制合法放租
透過上文提及的「甩按保」操作，當您成功轉按至一個六成或以下的傳統按揭後，便同時解除了按揭保險附帶的自住限制。從此，您的物業便可以合法地在市場上放租，為您帶來穩定的被動收入，真正發揮其作為投資資產的潛力。
轉按好唔好？互動清單助您3步自我評估
在深入了解各種轉按好處與潛在的轉按壞處後，下一步就是判斷自己是否適合。與其猜測轉按好唔好，不如透過這個簡單的自我評估清單，清晰地審視自身狀況。這三步評估，能幫助您判斷現在是否是考慮轉按的最佳時機。
第一步：檢查您的「罰息期」狀況
轉按的第一個關卡，就是您現有按揭的「罰息期」。這個期限通常是兩至三年，期間提早還清貸款需要支付罰款。因此，您的罰息期狀況直接決定了轉按的成本效益，是評估的第一步。
狀況A (已過期/一個月內到期)：綠燈！考慮轉按好處的最佳時機。
如果您的罰息期已經完結，或者在一個月內就會到期，這絕對是考慮轉按的黃金機會。您基本上沒有任何提早還款的罰款顧慮，可以自由地比較市場上各個銀行的優惠，專注於爭取最大的轉按好處，例如賺取現金回贈或轉投更低利率的計劃。
狀況B (三個月內到期)：黃燈！準備文件及尋找銀行報價的黃金時間。
當罰息期尚餘三個月左右，這代表您應該開始行動了。整個轉按申請過程，由準備文件、銀行審批到律師樓處理手續，一般需要一至兩個月。現在正是開始整理入息證明、尋找心儀銀行索取初步報價的理想時機，確保在罰息期一結束就能無縫交接，順利完成轉按。
狀況C (仍有較長罰息期)：紅燈！計算罰息成本是否高於潛在的轉按好處。
如果您的罰息期還有一段較長的時間，例如半年或以上，就需要非常謹慎。這時候考慮轉按，意味著您很可能需要支付一筆可觀的罰息。您必須仔細計算，罰息的金額，加上律師費等開支，是否會高於轉按能帶來的潛在好處（例如節省的利息和賺取的回贈）。在多數情況下，這筆交易並不划算。
第二步：評估您的物業價值與財務狀況
通過了罰息期的檢查後，下一步就是評估您自身的財務實力。轉按等同一次全新的按揭申請，銀行會以您現時的物業價值和財務狀況作為審批的關鍵。
物業估價是否明顯高於買入價？ (套現關鍵)
這是決定您能否套現的關鍵。如果您的物業在近年有明顯升值，銀行對物業的估價遠高於您當初的買入價，這就創造了可觀的套現空間。估價越高，您能提取的潛在資金就越多。
近兩年收入是否穩定或有增長？ (審批基礎)
銀行審批時非常重視您的還款能力。如果您過去兩年的收入保持穩定，甚至有所增長，這會為您的申請打下堅實基礎。相反，如果收入不穩或有所下降，可能會影響最終的批核結果。
信貸評級是否良好？
您的信貸報告（TU）是銀行評估風險的重要文件。一個良好的信貸評級，代表您有準時還款的習慣，有助於您爭取到更優惠的利率和條款。
第三步：明確您的主要轉按目標
最後一步，是清晰地了解自己這次轉按最想達成的目標是什麼。不同的目標，會影響您比較銀行計劃時的側重點。
目標為「套現」：重點關注銀行估價及最高按揭成數。
如果您的首要目標是從物業中提取最多現金，那麼您應該重點比較哪間銀行能為您的物業提供最高的估價，以及能批出最高的按揭成數。估價上的些微差異，都可能影響數以萬計的套現金額。
目標為「慳息/賺回贈」：重點比較各銀行利率及現金回贈百分比。
若您只想降低供樓成本或賺取一筆回贈，比較的重點就應該放在各銀行的按揭利率（H按或P按）和現金回贈百分比上。這需要仔細計算，找出哪個計劃能為您帶來最直接的財務得益。
目標為「甩名/甩按保」：重點計算轉按後LTV能否降至六成以下。
對於希望為家人「甩名」以恢復首置身份，或擺脫按揭保險的業主，最重要的計算是轉按後的按揭成數（LTV）。您需要確保在新估價下，您的貸款餘額佔物業價值的比例能夠降至六成或以下，這是成功達到這兩個目標的關鍵門檻。
認清6大轉按壞處與潛在成本
雖然轉按好處吸引，但在全面評估轉按好唔好這個問題時，深入了解潛在的轉按壞處與成本同樣重要。一個周全的決定，建基於對利弊的通盤掌握，才能確保轉按真正符合您的財務目標。
壞處一：原有罰息期成本與新罰息期重計
提早轉按的罰款計算方式
大部分按揭計劃都設有罰息期，通常為期兩至三年。如果在罰息期內提早還清貸款（轉按便屬於這種情況），原承按銀行會收取一筆罰款。這筆罰款的計算方式，通常是按原有貸款額或剩餘本金的某個百分比計算，有時甚至會要求退還部分或全部已收取的現金回贈。這筆罰息開支，是決定是否提早轉按時必須計算清楚的首要成本。
成功轉按後，新按揭將重新計算罰息期
與此同時，當您成功轉按後，新的按揭貸款合約亦會重新開始計算罰息期。這代表您在未來兩至三年內，若想再次轉按或出售物業，同樣會面臨罰息問題。這會降低您資產的靈活性，因此在規劃時需要將這個新的鎖定期考慮在內。
壞處二：樓市下行時的估價不足風險
估價不足可能導致轉按失敗，或需自掏腰包補差價
轉按能否成功，很大程度取決於新銀行對物業的估價。若遇上樓市下行，物業的估價有機會下跌。如果新批出的貸款額不足以全數清還舊有按揭的餘額，業主便需要自行準備一筆資金填補差價，才能完成轉按，這可能令轉按失去原有的財務效益，甚至得不償失。
對高成數按揭業主的影響：可能無法成功「甩按保」
對於原本承造高成數按揭的業主，估價不足的影響尤其明顯。他們其中一個轉按目標，往往是希望在物業升值後，將按揭成數降至六成以下，從而「甩按保」並取回部分保費。一旦物業估價下跌，貸款餘額佔物業價值的比例（LTV）便難以下降，甚至會不跌反升，導致無法達到甩按保的目標。
壞處三：財務狀況變化導致審批失敗
銀行會以最新狀況審批，收入減少或負債增加均有影響
轉按並非自動獲批的程序，它等同一次全新的按揭申請。新銀行會根據您最新的財務狀況進行審批。如果在申請轉按前，您的收入有所減少、工作穩定性下降，或者增加了其他債務（例如私人貸款或信用卡欠款），都有可能影響審批結果，甚至導致申請失敗。
強調轉按仍需符合「供款與入息比率」(DTI)要求
即使按揭政策有所調整，但所有轉按申請人仍須符合金融管理局對「供款與入息比率」（DTI）的要求，即每月總供款額不能超過入息的特定百分比。這是銀行審批時必須遵守的硬指標，不會因為是轉按申請而有所放寬。
壞處四：涉及額外律師費及雜費
詳解律師樓收費項目與市場參考價
轉按過程涉及法律程序，因此必須委聘律師樓處理。這會產生一筆額外的律師費及相關雜費。收費項目一般包括處理按揭契、贖樓契的費用、查冊費及註冊費等。市場上，一般住宅轉按的律師費約為數千至近萬港元不等，視乎個案的複雜程度而定。這筆費用需要計入轉按的總成本之中，以評估轉按所得的現金回贈是否能完全覆蓋開支。
壞處五：高成數按揭套現的特定限制
詳解物業價值600萬元為界線的新舊按保計劃區別
若業主希望透過申請高成數按揭來轉按套現，需要留意按揭保險計劃的特定限制。現時的按揭保險計劃，對於轉按套現的操作有明確區分，一般以物業價值600萬元為一個重要分界線。
指出價值600萬以上物業，新按保不適用於轉按套現
根據現行規定，價值超過600萬元的物業，並不能利用新的按揭保險計劃進行轉按套現。這意味著這類物業的業主，若想套現，其按揭成數最高只能達到傳統按揭的上限，而無法借取八成或九成的高成數按揭，這會大幅限制可套現的金額。
壞處六：加息週期下的利率風險
解釋利率波動如何影響H按及P按供款
在加息週期中，利率波動是轉按必須考慮的風險。對於選用H按（銀行同業拆息按揭）的業主，即使轉至一個H+點子較低的計劃，但若銀行同業拆息持續抽升，實際供款額仍然會增加。至於P按（最優惠利率按揭），雖然較為穩定，但當銀行跟隨加息步伐上調最優惠利率時，供款亦會隨之上升。因此，比較新舊計劃時，除了看眼前的利率，更要留意新計劃的封頂利率水平是否更具優勢。
實戰指南：掌握轉按申請流程與關鍵文件
了解清楚眾多轉按好處之後，自然會想知道實際操作起來是否複雜。其實，只要掌握好時間線，並且預先準備好所需文件，整個流程比想像中更順暢。以下為您拆解整個申請過程，助您輕鬆完成轉按。
轉按流程四部曲
整個轉按過程，大致可以分為以下四個關鍵步驟，環環相扣，一般需時約一個半月至兩個月完成。
步驟一：評估與比較 (罰息期完結前3個月開始)
這一步是決定轉按好唔好的關鍵時刻。您應在原有按揭罰息期完結前三個月，便開始行動。首先，查閱您現有的按揭合約，確認罰息期的結束日期。然後，可以向多間銀行查詢，為物業作初步估價，並且了解它們能提供的轉按方案。您需要全面比較各銀行提供的利率、現金回贈及其他優惠，然後權衡轉按好處與潛在的轉按壞處（例如律師費開支），選擇最適合自己的計劃。
步驟二：提交申請及所需文件
當您選定心儀的銀行方案後，就可以正式提交申請。這個階段，您需要向新銀行遞交一系列證明文件，以供其審批。預先準備好齊全的文件，是加快審批速度的竅門。下文的「申請文件清單」會詳細列出所需項目。
步驟三：銀行審批及簽署貸款文件
新銀行收到您的申請後，會根據您提交的文件，全面評估您的財務狀況、信貸紀錄以及還款能力，確保符合「供款與入息比率」的要求。審批通過後，銀行會發出正式的貸款確認信（Offer Letter），您需要親身到分行簽署相關文件，確認接受貸款條款。
步驟四：律師樓處理法律程序及轉契
簽署貸款文件後，銀行會指示律師樓處理餘下的法律程序。律師會負責處理所有法律文件，包括代表您向原有銀行贖回舊按揭，並且在土地註冊處為新按揭進行註冊。完成所有手續後，您的按揭便成功轉移至新銀行，而若涉及轉按套現，相關款項亦會在此時轉賬給您。
申請文件清單
為了讓您準備得更充分，以下是一份詳細的常規文件清單，建議預先整理好，以確保申請過程順利。
身份及住址證明
香港永久性居民身份證副本。另外，需要最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤氣費單或銀行月結單。
最近3-6個月的入息證明 (糧單、銀行月結單)
包括顯示固定月薪的糧單、相關的銀行戶口入賬記錄。如果是非固定收入人士，銀行可能需要更長時間的入息證明，例如佣金單或合約文件，以評估您的平均收入。
最新稅單
稅務局發出的最新年度評稅通知書，這是證明年度總收入的重要文件，能有效輔助銀行評估您的還款能力。
原有按揭的貸款合約及最近還款紀錄
向現有承按銀行索取最近一年的按揭還款表（Repayment Schedule）及最初的貸款合約（Facility Letter），以證明您的還款紀錄良好，有助新銀行建立信心。
轉按套現 vs 業主貸款：如何選擇最適合您的融資方案？
要充分利用轉按好處，除了理解如何操作，更要懂得在不同選項之間作出比較。當您需要一筆資金週轉，除了考慮轉按套現，市面上還有「業主貸款」這個選擇。兩者雖然都與物業有關，但在本質、成本與效率上卻截然不同。我們來仔細看看它們的分別，助您找出最切合個人情況的方案。
貸款性質與抵押品
兩者最根本的分野，在於它們是否需要將物業作為抵押。
轉按套現：有抵押按揭貸款
轉按套現的本質是一筆全新的有抵押按揭貸款。您需要將物業的法定押記（Legal Charge）從原銀行轉移至新銀行。新銀行會根據物業的最新估值批出貸款，整個過程與申請首次按揭非常相似，物業就是這筆貸款的直接抵押品。
業主貸款：無抵押私人貸款
業主貸款雖然名為「業主」，但它其實是一種無抵押的私人貸款。您無需將物業抵押給貸款機構。物業的角色，是作為您擁有穩定資產的證明，讓財務機構相信您的還款能力較高，從而可能批出比一般私人貸款更高的金額。
利率、貸款額及審批時間比較
了解本質後，我們來比較一下三項最實際的考量：成本、額度與速度。
利率：轉按套現利率遠低於業主貸款
講到錢，大家最關心的自然是利息。因為轉按套現是有抵押貸款，銀行承受的風險較低，所以其利率通常跟隨市場按揭利率（例如 P 按或 H 按），遠比任何無抵押貸款來得划算。業主貸款的利率則貼近私人貸款，成本相對高昂。
貸款額：轉按套現潛在額度更高
轉按套現的貸款額度，直接與物業的升值潛力掛鈎，可以高達數百萬元。如果您的物業在過去幾年有顯著升值，可套現的金額十分可觀。相反，業主貸款的額度始終受無抵押貸款的框架所限，金額普遍較低，通常在一百至二百萬之間。
審批時間：業主貸款快，轉按需時較長
時間是另一個關鍵因素。轉按其中一個潛在壞處就是時間。由於涉及銀行重新估價、全面審批財務狀況、以及律師樓處理法律文件等繁複程序，整個過程一般需要一至兩個月。業主貸款的程序則簡單得多，最快數天甚至一天內就能完成批核和放款，適合應對燃眉之急。
決策建議：根據您的需求選擇
綜合以上比較，要判斷轉按好唔好，或者應否選擇業主貸款，關鍵在於您的具體需求。您可以參考以下兩個典型情況：
追求低成本、大額資金、不急用 -> 選擇轉按套現
如果您的目標是獲取一筆較大額的資金，並且希望以最低的利息成本分長年期攤還，同時資金需求並非十萬火急，那麼轉按套現無疑是您的最佳選擇。
需要緊急資金、手續簡便、收入不穩 -> 考慮業主貸款
如果您正面對突發狀況，需要在一星期內取得現金，又或者近期的收入狀況不太穩定，未必能順利通過銀行嚴格的按揭審批，那麼業主貸款憑藉其快捷、簡便的優勢，便是一個值得考慮的應急方案。