面對突如其來的資金周轉需要，或想擁有一筆靈活的備用現金應急？循環貸款這種「備用現金」概念的理財工具，或許是你的理想答案。然而，循環貸款的利息計算方式五花八門，加上潛在的年費、手續費等隱藏陷阱，以及對信貸評級（TU）的影響，往往讓初次接觸者感到困惑，不知如何選擇。
本篇「循環貸款全攻略」將為你一文拆解所有疑問。我們將由淺入深，從基本概念、與分期貸款的分別，到深入剖析利息計算、最低還款額（Min Pay）的複利陷阱，並揭露所有隱藏費用。更重要的是，我們會提供一個實用的5步比較法，教你如何精明格價，同時剖析循環貸款對TU的實際影響，助你作出最明智的財務決策。
循環貸款是什麼？與分期貸款有何分別？
許多人對循環貸款感到陌生，其實循環貸的核心概念非常直接，就是為你提供一筆「備用現金」。有別於傳統貸款一次過提取全部款項，循環貸款更像一個專屬於你的私人備用金庫，在你獲批一個信貸額度後，可以隨時按需要提取資金，而利息只會按你提取的金額計算。未動用的額度，完全不產生任何費用。接下來，我們會深入拆解它的運作模式，並將它與常見的分期貸款作一個清晰比較。
核心概念：「備用現金」的運作模式與「循環」特性
循環貸款最獨特之處在於其「循環」特性。你可以想像金融機構為你開設了一個特別的戶口，裡面有一筆預先批核的資金。當你需要用錢時，可以直接從中提取，可以是全數或部分金額。
當你償還了部分或全部款項後，你已償還的本金金額會自動「回補」到你的信貸額度之中，讓你的備用金庫回復到原有水平，隨時可以再次提取使用，完全無需重新提交申請或審批。這個「借、還、再借」的靈活循環，就是循環貸款運作的核心，為處理突發或不定的現金流需求提供了極大便利。
循環貸款 vs 分期貸款：一張圖表助你決策
要了解一種貸款產品，最好的方法就是將它與我們熟悉的東西比較。分期貸款是多數人都有概念的產品，讓我們透過以下四個核心層面的直接比較，助你快速判斷哪種方案更切合你的需要。
| 比較層面 | 循環貸款 | 分期貸款 |
|---|---|---|
| 貸款本質 | 備用現金戶口 (Credit Line) | 整筆一次性貸款 (Lump Sum Loan) |
| 還款方式 | 極具彈性，只設最低還款額 | 固定還款期，每月定額還款 |
| 利息計算 | 按已提取金額，逐日計算 | 按總貸款額及固定利率計算 |
| 適用場景 | 短期應急、生意周轉、投資備用 | 大型特定開支，如裝修、置業首期 |
本質比較：備用現金 vs 整筆貸款
循環貸款的本質是一個信貸額度（Credit Line）。假設你獲批一個港幣10萬的額度，這筆錢會備用在那裡，你可以在任何時候提取當中任何金額，例如先提取港幣2萬應急。
分期貸款則是一筆過的貸款（Lump Sum Loan）。若你申請港幣10萬的貸款，銀行會將全數港幣10萬一次過轉賬給你，即使你暫時只需要港幣2萬，利息仍會按全部港幣10萬計算。
還款比較：彈性還款 vs 固定月供
還款的靈活性是兩者最大的分別。循環貸款不設固定還款期，你只需每月繳付月結單上列明的最低還款額便可。當然，你也可以隨時償還更多款項，甚至全數清還，以節省利息，而且通常不設提早還款罰款。
分期貸款則有固定的還款期（例如24個月、36個月）及固定的每月還款額。這有助於你作財務預算，但資金調動的彈性相對較低。
利息比較：按提取金額逐日計息 vs 按總貸款額計算
循環貸款的利息只會在你提取資金後，按你提取的金額及使用日數逐日計算。例如你只借了港幣2萬並使用了15天，利息就只會基於這港幣2萬及15天來計算。這也意味著只要你還款，利息便會即時停止計算。由於計算方式較複雜，使用循環貸款計算機作 предварительный估算會是個好習慣。
分期貸款的利息通常是根據你申請的總貸款額，在貸款期開始時就已釐定，並攤分到每月的還款額中。
適用場景比較：應急周轉 vs 特定大額開支
基於以上的特性，循環貸款特別適合應對突發、短期或金額不確定的資金需求。例如突然需要支付一筆醫療費用、生意上急需入貨，或作為投資市場的備用資金。
分期貸款則更適合有明確目標及預算的大額開支。例如計劃用港幣30萬進行家居裝修，或支付結婚開銷，這類一次性的大額支出就較適合透過分期貸款處理。
誰最適合申請循環貸款？四大典型客群分析
了解兩者的分別後，你可能會問：那麼究竟哪些人最能善用循環貸款的優勢？以下是四類最典型的客群。
收入不穩的自由工作者 (Freelancer) 或自僱人士
自由工作者或自僱人士的收入時高時低，現金流較不穩定。循環貸款正好能充當他們的財務緩衝區。在收入較少的月份，可以提取少量資金應付基本開支；接到大額工作並收款後，便可立即還款，將利息支出減至最低。
需應對突發訂單或現金流的生意人
做生意時常會遇到突如其來的機遇或挑戰，例如供應商提供限時折扣，需要立即入貨；或接到大額訂單，需要先墊付材料成本。循環貸款能提供即時的現金流支持，讓生意人能靈活把握商機，待收回貨款後便可清還貸款。
尋求靈活備用資金的投資者
對於投資者而言，市場機會稍縱即逝。當股市出現調整或發現心儀的投資目標時，循環貸款可以作為一筆靈活的備用資金，讓他們無需急於賣出長線持有的資產，也能快速調動資金入市，增加投資彈性。
需要應急錢應付突發開支的個人用戶
生活中總有預料之外的開支，例如家電突然損壞需要更換、家人急需醫療費用，或房屋需要緊急維修。循環貸款就像一個常備的「財務急救箱」，讓你可以在毋須驚動儲蓄或投資的情況下，從容應對突發狀況。
循環貸款利息及費用全拆解：APR、Min Pay陷阱與隱藏成本
要真正掌握循環貸款的成本，單看表面利率並不足夠，因為循環貸的總費用，是由利息、各種手續費和潛在罰款共同構成的。想成為一個精明的借款人，就必須學會拆解這些數字背後的真正含義，了解每一個細節如何影響你最終的還款總額。以下我們會逐一剖析，助你全面看清所有成本。
循環貸款利息計算方法詳解
循環貸款的一大特點，就是其「逐日計息」的方式。這代表利息只會根據你實際提取並未償還的金額，按日數計算。如果你只是申請了備用信貸額，但從未提取任何現金，就不會產生任何利息支出。
計算公式其實很直接：每日利息 = 已提取的貸款結欠 × 年利率 ÷ 365日。
例如，你提取了HK$10,000，年利率是12%，你使用了30天，那麼這30天的利息大約就是 HK$10,000 × 12% ÷ 365 × 30 ≈ HK$98.6。這種計算方式對於短期周轉非常有利，因為你可以隨時還款，終止利息計算，慳得更多。
名義年利率 vs 實際年利率(APR)：為何APR是比較成本的唯一標準？
在比較不同貸款產品時，你可能會看到「名義年利率」和「實際年利率 (APR)」兩個名詞。名義年利率只是基本的利息率，但它並未包含所有借貸成本。
實際年利率 (APR) 則是一個將利息及其他必須支付的費用（例如年費、部分手續費）合併計算後，轉化成的年度化利率。根據香港的法例規定，所有金融機構都必須清晰列出APR，目的就是提供一個統一的標準，讓你能夠公平地比較不同產品的真實總成本。所以，在比較不同循環貸款計劃時，你應該直接比較APR的高低，數字越低，代表實際成本越低。你可以利用網上的循環貸款計算機，輸入不同機構的APR來模擬還款，更直觀地感受成本差異。
Min Pay陷阱：拆解只還最低還款額的複利成本與長期影響
循環貸款提供極高的還款彈性，每月只需繳付最低還款額 (Min Pay)，看似非常輕鬆。但這背後隱藏著巨大的複利成本。
最低還款額通常只是結欠總額的一個很小百分比（例如2%至5%）。當你只支付Min Pay時，你償還的大部分金額其實是用來支付當期的利息，只有極少部分用於償還本金。結果是，你的本金結欠下降得非常緩慢，而下個月的利息仍然是根據龐大的本金結欠來計算。長此下去，你的債務就像雪球一樣越滾越大，最終可能需要支付比原借貸額高出數倍的利息，還款期亦會被無限拖長。
隱藏成本大揭秘：利息以外的四大潛在費用
除了利息，你還需要留意以下幾項可能出現的費用，它們都會直接增加你的借貸成本。
年費 (Annual Fee)：了解豁免條款及續期收費
大部分循環貸款戶口都會每年收取一次年費，作為維持戶口運作的費用。很多機構會提供首年年費豁免的優惠來吸引新客戶。申請前，你必須問清楚豁免期有多長，以及之後每年的年費是多少，避免日後產生預期之外的支出。
提款手續費：每次提款的固定成本 (未必計入APR)
部分循環貸款在每次提取現金時，都會收取一次性的提款手續費。這筆費用可能是按提款額的某個百分比計算，或是一個固定金額。需要特別注意的是，由於提款次數和金額因人而異，這筆費用通常不會被計算在實際年利率(APR)之內。如果你需要頻繁地小額提款，這項成本便會顯著累積。
逾期還款費用與利息
如果你未能在到期還款日或之前繳付最低還款額，金融機構會向你收取逾期還款費用。除了這筆固定罰款，你的戶口結欠亦可能會被收取更高的懲罰性利息，令你的債務負擔雙重加劇。
其他潛在收費：如未授權透支手續費
如果你提取的金額超過了獲批的信貸額度，即使只是超出少許，銀行或財務公司也可能會收取一筆「未授權透支手續費」或「超額費用」。因此，時刻留意自己的可用額度非常重要。
影響你最終貸款利率的三大關鍵因素
廣告上宣傳的「最低利率」並不代表每個人都能獲得。你最終獲批的利率，主要由以下三個因素決定。
你的信貸評級 (TU Score)
信貸評級 (TU Score) 是金融機構評估你還款能力和信貸風險的最重要指標。良好的TU評分，代表你過往有準時還款的紀錄，被視為低風險客戶，自然能爭取到較低的利率。這也解釋了循環貸款影響TU的機制，良好的還款習慣有助提升評分，反之則會拉低評分，直接影響你未來的借貸成本。
你申請的貸款額度 (分層利率結構)
很多循環貸款產品採用分層利率結構，意思是貸款額越高，你可能獲得的利率就越低。這是因為對於金融機構而言，處理一筆大額貸款和一筆小額貸款的行政成本相差不大，所以它們願意提供更優惠的利率來吸引大額貸款的客戶。
金融機構的推廣優惠與條款
金融機構為了吸引客戶，時常會推出迎新優惠，例如首幾個月的特低利率。你在比較時，除了要看迎新利率有多吸引，更重要的是看清楚優惠期過後的「常規利率」是多少。因為循環貸款可能是一個長期使用的戶口，常規利率才是影響你長遠成本的關鍵。
如何精明比較及選擇循環貸款？實戰攻略與申請準備
市面上的循環貸產品五花八門，每間機構的條款與優惠各有不同。要從中找到最適合自己的一款，不能只看表面的宣傳利率。掌握以下的比較方法與實戰技巧，你便能更有信心地作出明智選擇，確保這份備用現金真正為你帶來便利，而非負擔。
比較循環貸款產品：5步 Checklist
在正式比較不同循環貸款計劃前，不妨先利用這份五步清單，逐一檢視產品的核心細節。這五個步驟涵蓋了從成本、便利性到條款彈性的所有關鍵點，助你全面評估，避免墮入常見陷阱。
步驟一：拆解實際年利率(APR) — 睇清迎新與常規利率
實際年利率 (APR) 是比較所有貸款產品成本的黃金標準，它已包含利息及其他基本費用。不過，比較循環貸款的APR時要特別留意兩點。第一是「迎新利率」，不少機構會提供首數月極低的優惠利率作招徠，但優惠期過後，便會採用「常規利率」計算，後者才是你長期需要承擔的真正成本。第二是分層利率結構，即貸款額越高，利率越低。因此，在利用循環貸款計算機估算利息時，必須輸入你實際需要的貸款額，並清楚了解優惠期後的利率水平，才能準確評估長遠的利息開支。
步驟二：評估提款便利性與手續費 (ATM vs 轉數快)
資金到手的速度與便利程度，直接影響循環貸款的實用性。現時主流的提款方式包括透過指定提款卡在自動櫃員機 (ATM) 提款，或經手機銀行應用程式以「轉數快」(FPS) 即時轉賬。你需要考慮哪種方式更切合你的需要。更重要的是，必須查問清楚每次提款有否手續費。部分機構會對每次提款收取固定費用或按金額百分比收費，而這筆費用通常不包括在實際年利率(APR)的計算中。假如你需要頻繁作小額提款，這筆手續費將會是一筆不可忽視的額外成本。
步驟三：審視年費金額與豁免條件
大部分循環貸款戶口都會收取年費，作為維持備用信貸額的行政費用，即使你全年完全沒有動用過額度，這筆費用依然需要繳付。許多機構會提供首年年費豁免的優惠，但你必須查清楚次年起的年費金額，以及是否有任何豁免條件，例如達到指定的提款次數或金額。將年費納入你的總成本考量，才能更全面地比較不同計劃。
步驟四：檢查貸款額度是否切合實際需要
循環貸款的批核額度一般與申請人的月薪掛鉤。雖然一個更高的備用額度看似更具安全感，但申請過高的額度未必是好事。首先，過高的總信貸額度可能會誘使你過度借貸。其次，信貸額度會顯示在你的信貸報告(TU)上，一個未使用的循環貸款戶口雖然不會產生利息，但其額度仍會計入你的總信貸額中，這或會影響你日後申請其他按揭或大額貸款的審批。因此，選擇一個能滿足你可預見需求的額度便已足夠。
步驟五：了解還款彈性及提前清還條款
循環貸款最大的優勢在於其還款彈性，你可以隨時償還任何金額，由最低還款額至全數清還均可，而且已償還的本金會即時恢復至可用額度。與分期貸款不同，絕大部分循環貸款都不設提早全數清還的罰款或手續費。在比較時，務必確認這一點，確保你能隨時在資金充裕時還款，以節省最多的利息支出，真正發揮其靈活周轉的功用。
【實戰攻略】四大場景，教你善用循環貸款慳盡利息
了解如何比較後，更要懂得如何善用。循環貸款用得其所，可以成為強大的理財工具；反之，則可能變成利息陷阱。以下四個實戰場景，能助你了解如何發揮其最大效益。
場景一 (自由工作者)：利用循環貸款應對不穩定的現金流
自由工作者或自僱人士的收入時多時少，現金流較不穩定。循環貸款正好能充當一個財務緩衝區。在項目空窗期或等待客戶付款時，可以按需要提取小額資金應付日常開支。當收到款項後，便可立即存入戶口還款，停止利息計算。這種「有需要才借，有錢即還」的模式，成本遠比申請一筆固定額度的分期貸款為低。
場景二 (網店店主)：大促前快速入貨，回款後即時還款節省利息
網店店主在面對「雙十一」等大型促銷活動前，往往需要大量現金快速入貨。利用循環貸款，店主可以在短時間內提取資金購入貨物，待促銷結束、資金回籠後，便能馬上全數清還貸款。整個借貸週期可能只有一至兩個月，逐日計息的特性讓利息成本極低，完美配合了零售業的季節性現金流需求。
場景三 (股市投資者)：作為靈活補倉或應對追繳保證金(Margin Call)的備用資金
對於投資者而言，市場機會稍縱即逝。循環貸款可以作為一個無需動用本金的備用資金池。當市場出現調整，認為是補倉良機，或不幸需要應對追繳保證金(Margin Call)時，可以即時提取資金應對，避免被迫在不利的價位平倉。由於不動用就不計息，將其作為投資的「後備彈藥」，能大大增加操作的靈活性與安全性。
場景四 (應急開支)：應對突發裝修或醫療超支
生活中總有突如其來的開支，例如家中水管爆裂急需維修，或醫療費用超出預算。若已預先申請一個循環貸款戶口，便等於擁有一個24小時的緊急現金儲備。你無需在事出突然時才匆忙申請貸款，只需透過手機或提款卡便能即時取得資金解決問題，應急效率遠高於其他貸款方式。
申請前準備：基本資格及所需文件清單
當你比較完畢，並確定循環貸款適合你的需要後，下一步就是準備申請文件。提前備妥所需資料，能讓整個申請過程更順暢快捷。
基本申請資格：年齡、香港居民身份、最低收入要求
一般而言，申請循環貸款的基本門檻不高。申請人通常需要：
* 年滿18歲
* 持有香港永久性居民身份證
* 達到金融機構設定的最低月薪或年薪要求（視乎不同機構而定）
入息證明文件：固定與非固定收入人士的分別
這是審批過程中最重要的文件，用以證明你的還款能力。
* 固定收入人士：通常需要提供最近1至3個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
* 非固定收入人士（如自由工作者、自僱人士）：由於收入不穩定，通常需要提供較長時間的證明，例如最近3至6個月的銀行月結單，以顯示持續有收入存入。部分情況下，亦可能需要提供商業登記證或相關合約證明。
住址證明及身份證明文件
最後，你需要準備以下基本個人文件：
* 香港永久性居民身份證副本。
* 最近3個月內發出的住址證明，例如印有你姓名及地址的水電煤費單、銀行月結單或由政府部門發出的信件。
循環貸款申請、提款及還款指南
了解如何操作一個循環貸款戶口，是善用這份備用現金的關鍵第一步。整個流程比想像中簡單，從網上申請到提取現金，再到靈活還款，我們為你一步步拆解，讓你對每個環節都瞭如指掌。
網上申請三步曲：由填表到現金到手
現今大部分金融機構都已將循環貸的申請程序數碼化，讓你安坐家中就能完成申請，過程快捷方便。
步驟一：網上填寫表格及作身份驗證
申請的第一步，是到銀行或財務公司的官方網站填寫電子申請表格。你需要提供基本的個人資料、聯絡方式及財務狀況。為符合法規及保障你的賬戶安全，機構會要求你進行身份驗證。這通常是透過手機應用程式，上載你的香港身份證，並根據指示完成面容識別程序。
步驟二：即時上載證明文件 (或了解「免入息證明」的條件)
完成身份驗證後，下一步就是提交證明文件。一般而言，你需要上載近期的入息證明（例如糧單、稅單或銀行月結單）和住址證明。部分機構會提供「免入息證明」的申請選項，但這通常附帶特定條件，例如申請人必須是其現有客戶並有良好信貸紀錄，或申請的信貸額度在指定金額以下。
步驟三：獲取批核結果，確認貸款
提交所有文件後，很多機構都能提供即時的初步批核結果。當你收到正式的批核通知後，請仔細閱讀貸款合約的條款，包括最終獲批的信貸額度、實際年利率(APR)等重要資訊。確認所有條款並簽署同意後，你的循環貸款戶口便會正式生效，備用現金隨時供你提取。
提取現金的三大途徑
成功開立戶口後，你便可以透過多種便捷的方式提取現金，應付不同需要。
透過指定銀行卡於自動櫃員機(ATM)提款
這是最傳統直接的方法。金融機構通常會提供一張與你循環貸款戶口關聯的銀行卡。你可以憑此卡在全港的自動櫃員機網絡提取現金，方便應對需要現金支付的場合。需要留意，每日提款額度或會設有上限。
透過手機App經「轉數快」(FPS)即時轉賬
這是現時最受歡迎和快捷的方式。你只需登入相關的手機應用程式，選擇從循環貸款戶口提款，然後輸入收款人的銀行戶口號碼或已登記的手機號碼，款項便可透過「轉數快」系統，幾乎即時轉賬到任何本地銀行戶口，全年無休。
直接用於「易辦事」(EPS)商戶消費
部分與銀行卡掛鈎的循環貸款戶口，支援「易辦事」(EPS)付款功能。你可以在設有EPS終端機的商戶直接消費，款項會從你的信貸額度中扣除，方便日常購物或繳付賬單。
靈活還款操作指南
循環貸款的一大優點是還款彈性極高，但同時亦需要你有良好的理財紀律。
如何看懂月結單上的重要資訊
每月收到的月結單是你管理賬戶的重要工具。你應留意幾個關鍵項目：信貸總額、已用信貸額、可用信貸額、本期結欠、最低還款額及還款到期日。清晰了解這些數字，有助你規劃還款策略，你亦可利用網上的循環貸款計算機作輔助參考。
如何繳付最低還款額或自訂還款額
你有權選擇只繳付月結單上列明的「最低還款額」，但這樣做會令利息支出增加，還款期亦會延長。更理想的做法是，在現金流許可的情況下，繳付一個高於最低還款額的自訂金額，甚至全數清還。穩定的還款行為對循環貸款影響TU信貸評級有正面作用。
何時應考慮全數清還以節省最多利息
由於循環貸款的利息是按日計算的，因此越早還清結欠，利息支出就越少。當你有一筆額外資金時，例如收到花紅或完成一個項目後，應優先考慮清還全部或大部分貸款結欠。這樣做是善用循環貸款、節省最多利息的最精明方法。
循環貸款如何影響TU？申請、使用及取消的信貸評級管理術
談到申請循環貸款，很多人會關注利息與還款，但其實循環貸款影響TU信貸評級的層面也相當深遠。從你提交申請的一刻起，到日常使用，甚至最後決定取消戶口，每一個環節都會在你的信貸報告中留下紀錄，直接影響你的財務信譽。了解這些影響，是精明理財的第一步。
申請時的影響：「硬性查詢」(Hard Inquiry) 對信貸評分的短暫影響
當你正式向銀行或財務公司提交循環貸款申請，他們會向信貸資料機構（例如環聯 TransUnion）索取你的信貸報告作審批，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會被記錄下來，並且會在短時間內對你的信貸評分造成輕微的負面影響。原因是，短時間內有多個硬性查詢，可能代表申請人有迫切的資金需求，信貸風險或會較高。不過，這種影響通常是短暫的，只要你之後維持良好的還款紀錄，評分很快便會回升。
使用時的關鍵：信貸使用率 (Credit Utilization)
成功獲批後，你如何使用這筆循環貸款，對TU評分的影響比申請時更為關鍵。其中一個核心指標，就是信貸使用率 (Credit Utilization)。它的計算方法很簡單，就是你已使用的信貸額度，除以你所有信貸戶口的總信貸額度。例如，你的循環貸款額度是10萬元，你提取了5萬元使用，你的信貸使用率就是50%。
為何應將已用額度維持在總額度的30%以下？
一般而言，信貸報告機構會視30%為一個健康的水平。如果你的信貸使用率長期高於50%甚至更高，會被解讀為你過度依賴信貸，財務狀況可能比較緊張，這會對你的信貸評分構成負面影響。因此，即使你的備用額度很高，也建議將實際使用的金額，控制在總額度的30%以下，這有助向信貸機構展示你穩健的理財能力。
如何利用循環貸款建立良好信貸紀錄？
循環貸款不只會帶來潛在風險，如果管理得宜，它其實是建立良好信貸紀錄的有效工具。關鍵就在於建立一個持續、穩定和準時的還款紀錄。
準時支付最低還款額的重要性
每個月，你都必須在到期還款日或之前，支付月結單上列明的最低還款額 (Min Pay)。任何一次逾期還款，即使只是一天，都會在你的信貸報告上留下負面紀錄，而且這個紀錄會保留數年之久，嚴重影響你的信貸評分。
長期維持良好還款紀錄的正面影響
相反地，如果你能長期堅持每月準時還款，即使每次只是支付最低還款額，也能逐步建立一個正面的信貸形象。這證明了你是一位負責任的借款人，有助於提升你的信貸評分，未來申請按揭、信用卡或其他貸款時，自然能獲得更有利的條件。你可以善用坊間的循環貸款計算機，預先規劃好還款策略，確保自己有能力持續準時還款。
取消戶口的潛在影響：總信貸額與信貸歷史
很多人以為，還清欠款後立即取消循環貸款戶口是明智之舉，但這個決定有機會對你的TU評分帶來意想不到的影響。主要涉及兩個層面：你的總信貸額度和信貸歷史長度。
總信貸額度下降如何推高信貸使用率
假設你除了10萬元的循環貸款戶口，還有一張5萬元的信用卡，總信貸額度是15萬元。如果你信用卡已用了3萬元，信貸使用率是 3萬 / 15萬 = 20%，屬於健康水平。當你取消了循環貸款戶口後，你的總信貸額度會降至5萬元。在信用卡結欠不變的情況下，你的信貸使用率會急升至 3萬 / 5萬 = 60%，遠超30%的健康水平，反而拉低了你的評分。
縮短信貸歷史長度的影響
信貸歷史的長度是評估信貸風險的另一個重要因素。一個歷史悠久的信貸戶口，能為信貸機構提供更長遠的數據，去判斷你的信貸行為模式。如果你取消的是一個已經開設了很長時間的循環貸款戶口，便會縮短你整體信貸紀錄的平均長度，這對信貸評分同樣會帶來輕微的負面影響。
關於循環貸款的常見問題 (FAQ)
當你考慮申請循環貸款時，心中總會浮現一些問題。我們整理了幾個大家最關心的疑問，希望可以幫你更全面地了解這個理財工具。
循環貸款有冷靜期 (Cooling-off Period) 嗎？
循環貸款的冷靜期安排，視乎個別銀行或財務公司的政策而定，並非所有產品都設有此條款。所謂的冷靜期，是指你在簽署貸款合約並提取款項後，仍有一段指定時間（例如7個曆日）可以無條件取消貸款，只需退還本金及按日數計算的利息，便無需支付額外手續費或罰款。因此，在申請前，最好直接向金融機構查詢，或仔細閱讀貸款合約的條款與細則，確認是否有冷靜期的安排。
提早全數清還循環貸款需要支付罰款或手續費嗎？
這正是循環貸款的一大優點。絕大部分的循環貸款產品，都容許你隨時提早全數清還結欠，而且不會收取任何罰款或手續費。因為利息是按日計算的，你越早清還，就能節省越多的利息支出。這種靈活性讓它成為理想的短期周轉工具。
如果我的信貸評級不佳，仍能成功申請循環貸款嗎？
信貸評級（TU）確實是影響審批結果的關鍵因素，但評級不佳不代表完全沒有機會。主要的分別在於你向銀行還是財務公司申請，了解清楚循環貸款影響TU的機制亦十分重要。
了解財務公司與銀行的審批差異
一般來說，銀行的審批門檻較高，對信貸評級有較嚴格的要求。如果你的TU評級偏低，或者有不良還款紀錄，申請銀行循環貸款的難度會較大。相比之下，部分財務公司的審批政策較具彈性。它們願意承擔較高的風險，即使申請人的信貸評級不理想，仍有機會獲批貸款。不過，這種彈性通常會反映在利率上，獲批的利率可能會遠高於銀行水平，作為較高風險的補償。所以，即使能成功申請，也要仔細評估自己能否負擔較高的利息成本，不妨善用循環貸款計算機作初步估算。
銀行或財務公司有權隨時更改我的信貸額度嗎？
是的，他們有這個權利。循環貸款的信貸額度並非永久不變。金融機構會定期或不定期地檢視客戶的信貸狀況（Re-TU）。如果你近期的信貸紀錄轉差，例如出現逾期還款，或總信貸使用率過高，他們有權調低甚至凍結你的信貸額度以控制風險。反之，如果你一直維持良好的還款紀錄，他們也可能會主動為你提升額度。
「借定唔借？還得到先好借！」是什麼意思？
這句是香港金融管理局（HKMA）及持牌放債人必須展示的法定警告語句。它的核心意思是提醒所有借款人，在作出借貸決定前，必須審慎評估自己的還款能力。借貸本身是一個中性的財務工具，可以幫助你應付不時之需，但前提是你必須有清晰的還款計劃，確保自己有能力在未來準時償還本金和利息。切勿因為一時的需要而過度借貸，令自己陷入長期的財務困境。這句說話，正是對理性借貸、負責任理財的最佳提醒。