急需現金周轉，想申請低息貸款，但面對五花八門的宣傳，被「月平息」等數字遊戲搞得眼花撩亂？想借得精明，就要懂得比較各計劃的「真實年利率」(APR)。
本文為你整理2025年全港最新的低息私人貸款計劃，一文睇晒各大銀行及財務公司的APR、優惠及回贈，並提供4步申請懶人包，由比較、準備文件到現金過數，助你輕鬆揀選最慳息、最適合自己的貸款方案。
告別月平息陷阱：30秒預測你的真實利率(APR)
尋找一份真正的低息貸款時，大家首先會被廣告上極低的「月平息」數字吸引。這個數字看似非常划算，但它其實隱藏了一個普遍的利率陷阱，懂得分辨才能避免多付利息。
要拆解這個陷阱，首先要知道「月平息」是什麼。月平息的計算方法，是單純用最初的貸款本金乘以利率，然後在整個還款期內，每月的利息都基於這個不變的本金去計算。簡單來說，即使你的本金已經償還了一半，利息支出依然是根據你最初借入的總額來計算。這種計算方式會讓利率數字看起來很低，卻未能完全反映你實際承擔的借貸成本。
想準確比較不同貸款計劃的真實成本，唯一的標準就是參考「實際年利率」（APR）。APR是一個全包的參考利率，它不僅包含名義利息，還將所有手續費、行政費等附加費用計算在內，轉化為一個單一的年利率數字。根據香港的銀行營運守則，所有貸款機構都必須清晰列明APR，因此直接比較不同計劃的APR高低，就能立即知道哪個方案的總成本更低。
如果你想快速估算月平息背後的真實利率，可以運用一條簡單的業界常用公式。你只需要將「月平息」乘以12個月，然後再乘以一個名為「不變系數」的約數1.9，就能得出大概的APR。公式是：月平息 x 12 x 1.9 ≈ 實際年利率(APR)。舉例來說，一個標示為0.2%月平息的貸款，其APR並非簡單的2.4% (0.2% x 12)，而是接近4.56% (0.2% x 12 x 1.9)。這個30秒就能完成的估算，可以助你快速看穿低息表象，作出更精明的選擇。
全港低息私人貸款比較 (每月更新)
想搵到最合適的低息貸款，最直接的方法就是比較各間銀行和財務公司的實際年利率(APR)。市面上的選擇五花八門，每間機構的利率和優惠都不同。為了讓你一目了然，我們每月都會更新這份比較列表，將熱門的私人貸款計劃並列展示。以下的比較會以貸款額HK$200,000及還款期24個月為標準，讓你更公平地衡量邊間最抵。
虛擬銀行：申請方便 審批快捷
虛擬銀行主打全程網上申請，過程簡單快捷，有些甚至可以做到即時批核和過數，非常適合追求效率的你。
- Mox Bank 「即時借」
- 實際年利率 (APR)：低至 1.28%
- 每月還款額 (參考)：HK$8,437
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賣點：申請流程無縫整合在手機App內，現金最快可以即時存入你的Mox戶口，而且不時推出現金回贈優惠。
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ZA Bank 分期貸款
- 實際年利率 (APR)：低至 1.98%
- 每月還款額 (參考)：HK$8,533
- 賣點：提供「60秒承諾」，如果自動審批超過60秒，會提供現金券作補償。申請過程透明度高，體驗良好。
傳統銀行：信譽良好 利率穩定
傳統銀行提供的貸款額度一般較高，還款期選擇亦較多。如果你本身是銀行的客戶，申請過程可能會更順暢，利率亦有機會更優惠。
- HSBC滙豐 分期「萬應錢」
- 實際年利率 (APR)：低至 5.91% (利率視乎客戶信貸狀況)
- 每月還款額 (參考)：HK$8,873
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賣點：信譽超卓，貸款額最高可達HK$3,000,000或月薪24倍。現有客戶透過網上理財申請，批核速度亦很快。
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Standard Chartered渣打銀行 分期貸款
- 實際年利率 (APR)：低至 1.85%
- 每月還款額 (參考)：HK$8,493
- 賣點：經常推出極具吸引力的現金回贈，總獎賞有機會高達數萬元，變相拉低整體借貸成本。
財務公司：批核寬鬆 特快放款
如果你的信貸評級未如理想，或者急需現金周轉，財務公司可能是你的選擇。它們的審批門檻一般較低，批核和放款速度是最大優勢。
- WeLend A.I. 私人貸款
- 實際年利率 (APR)：低至 1.15%
- 每月還款額 (參考)：HK$8,437
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賣點：利用A.I.技術進行審批，聲稱最快5秒完成審批。全程網上辦妥，透過轉數快(FPS)可以做到24/7即時過數。
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UA亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款
- 實際年利率 (APR)：普遍較高，視乎個人情況
- 每月還款額 (參考)：需向機構直接查詢
- 賣點：申請門檻極具彈性，即使信貸記錄不佳亦可嘗試申請，主打免露面、免文件的特快現金周轉服務。
低息貸款申請懶人包：由比較到過數4步完成
找到心儀的低息貸款產品後，下一步就是正式申請。整個過程其實比想像中簡單。我們將它拆解成4個清晰步驟，助你由比較到成功過數，每一步都心中有數。
第1步：比較與選擇
申請貸款的第一步，是基於你的財務需要，作出最精明的選擇。你應該利用我們的比較列表，仔細比較不同銀行或財務機構的方案。重點要看「實際年利率」（APR），因為它已包含所有利息和費用，能真實反映總借貸成本。除了利率，你也要留意總還款額和還款期是否符合預算。雖然現金回贈和迎新禮品很吸引，但它們只是額外獎賞，APR才是決定你長遠負擔的關鍵。
第2步：準備申請文件
決定好申請哪一款貸款後，下一步就是準備所需文件。大部分機構的要求都大同小異，預先準備好電子檔案（掃描或清晰照片）可以加快申請進度。一般需要以下三類文件：
- 香港永久性居民身份證： 這是最基本的身分證明。
- 入息證明： 如果你是受薪人士，通常需要最近3個月的糧單、銀行月結單或最新的稅單。自僱人士則可能需要提供商業登記及最近的利得稅單。
- 住址證明： 最近3個月內發出的公共事業賬單（如電費單、水費單）或銀行月結單。
第3步：提交申請與審批
文件齊備後，你便可以透過貸款機構的官方網站或手機應用程式提交申請。網上申請過程通常很方便，只需按照指示填寫個人資料和上傳文件即可。提交申請後，銀行或財務公司會審核你的資料，並且向信貸資料庫（環聯 TU）查詢你的信貸報告。良好的信貸紀錄有助你獲得更優惠的利率和更高的批核機會。審批時間因機構而異，虛擬銀行最快可能只需幾分鐘，而傳統銀行則可能需要數個工作天。
第4步：確認貸款與過數
當你的貸款申請獲批後，你會收到正式的貸款確認通知書和合約。在這個階段，你必須仔細核對合約上的所有條款，包括最終獲批的貸款額、實際年利率、還款期數和每月還款額。確認所有資料無誤後，你就可以簽署合約（現時大多為電子簽署）。完成確認後，貸款機構便會安排將款項存入你指定的銀行戶口，很多時候會透過「轉數快」（FPS）即時轉賬，讓你迅速取得資金。
成為精明借貸人：必讀貸款知識
想找到心儀的低息貸款，第一步就是要裝備好自己。申請貸款不只是填寫表格，它更像一場資訊戰。你對貸款的理解越透徹，就越能為自己爭取到最有利的條款。以下我們將會由淺入深，和你分享幾個申請貸款前必須知道的核心知識，讓你能夠 confidently 地作出最好的財務決策。
貸款基本功：私人貸款是甚麼？
首先，我們來談談最常見的私人分期貸款。簡單來說，這是一種你不需要提供任何抵押品（例如物業或汽車）就能申請的貸款。貸款機構會一次過批出一筆款項給你，然後你需要在指定時間內（即還款期），每月定額償還本金和利息。它的資金用途非常靈活，無論是用於家居裝修、結婚、進修，還是應付突如其來的開支，都可以滿足你的需要。
識破利率迷思：APR vs 月平息
在比較不同貸款計劃時，你一定會見到「實際年利率 (APR)」和「月平息」這兩個名詞。它們是決定你最終要付多少錢的關鍵，但兩者之間有天壤之別。
實際年利率 (APR)：這是你衡量貸款總成本的黃金標準。它不僅包含了名義上的利息，還計算了所有相關的費用，例如手續費、行政費等，然後轉化為一個年化利率。根據香港的法例規定，所有貸款廣告都必須列明APR。所以，比較不同貸款時，最直接的方法就是比較APR，數字越低，代表你實際需要支付的成本就越少。
月平息：這是一種非常簡化的利息計算方法。它的計算方式是直接將你最初的貸款總額乘以月平息利率，再乘以還款期數。這種計法沒有考慮到你的本金會隨著每月還款而減少，所以計算出來的利息數字會看似很低，但它並不能反映真實的借貸成本，有時會造成誤導。
貸款產品大檢閱：哪一種最適合你？
市面上的貸款產品五花八門，每種都有不同的特性，適合不同的需要。
- 私人分期貸款 (P Loan)：這是最普遍的類型，適合有明確資金需求和預算的人。因為每月還款額固定，所以讓你更容易規劃個人財務。
- 結餘轉戶貸款：如果你正被多張信用卡的高息卡數或其他高息貸款困擾，這是一個很好的債務重組工具。它的原理是申請一筆利率較低的新貸款，一次過清還所有高息債務。之後，你只需要集中向一間機構償還這筆較低息的貸款，這樣既能節省利息支出，又方便管理。
- 循環貸款：它像一個備用現金戶口。貸款機構會批核一個信貸額度給你，你可以隨時在額度內提取現金，利息只會按你提取的金額和時間計算。當你還款後，信貸額度就會恢復。它適合有突發或零散資金需求的人。
貸款機構三巨頭：銀行、虛擬銀行與財務公司
選擇向哪類機構申請貸款，會直接影響你的利率和體驗。
- 傳統銀行：優點是利率普遍較低，貸款額度也較高。但缺點是審批流程相對較慢和嚴格，需要提交的證明文件較多，對信貸評級的要求也比較高。
- 虛擬銀行：它們近年迅速崛起，主打方便快捷。整個申請和審批過程都在網上完成，通常很快就能知道結果，利率也很有競爭力。但最高貸款額可能不及傳統銀行。
- 財務公司：它們的審批速度最快，門檻也最低，即使信貸評級稍差或未能提供完整文件，也有機會獲批。但需要留意的是，它們的利率通常是三者之中最高的，適合有緊急現金周轉需要的人。
申請前必看：影響你利率的關鍵
為甚麼不同人申請同一款貸款產品，獲批的利率會不一樣？主要取決於兩個因素。
- 信貸評級 (Credit Score)：這是貸款機構評估你信貸風險的最重要指標。環聯 (TransUnion) 會根據你的信貸報告，例如還款紀錄、信貸使用度等，計算出一個評分。良好的信貸評級代表你是一個可靠的借款人，自然能獲得更低的利率和更高的貸款額。
- 還款能力：貸款機構會評估你的收入水平、職業穩定性，以及你現有的總債務佔收入的比例（即「債務與收入比率」），去判斷你是否有足夠能力應付未來的還款。
提早還款的「魔鬼細節」
有時候，你可能會想提早清還全部貸款。但在做決定前，有兩件事必須考慮。
- 提早還款手續費：大部分貸款合約都列明，如果提早還款，你需要支付一筆手續費或罰息。在行動前，一定要先向貸款機構查詢清楚實際金額。
- 「78法則」：這是一種普遍用於計算分期貸款利息分配的方法。在這個法則下，你還款初期的供款，利息佔的比例會較高，本金佔的比例則較低。這意味著即使你提早還款，能夠節省的利息也可能比你想像中少，因為大部分利息已在前期支付。如果手續費高於你能節省的利息，提早還款就不划算了。
低息貸款常見問題 (FAQ)
我們整理了一些關於申請低息貸款時最常見的疑問。希望這些解答能幫助你更全面地了解整個借貸流程，讓你作出最明智的決定。
Q1: 申請低息貸款會影響我的信貸評級 (TU) 嗎？
當你正式提交一份貸款申請，貸款機構會向信貸資料庫（例如環聯TU）查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。如果在短時間內有多個同類型的硬性查詢記錄，信貸評級機構可能會認為你對信貸有迫切需求，因而對你的信貸評級產生短暫的負面影響。
不過，市面上有些機構提供「無痕式報價」或初步評估服務。這種查詢屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry），不會在你的信貸報告上留下紀錄，也不會影響你的信貸評分。利用這種服務，你就可以安心地比較不同機構的貸款條件，找到最合適的方案後才正式提交申請。
Q2: 甚麼是「78法則」？提早還款是否一定更划算？
很多人以為提早還清貸款就一定能節省大量利息，但實際情況可能並非如此。這與一種稱為「78法則」的利息計算方法有關。簡單來說，「78法則」會將大部分的利息分配到還款期的前半部分。也就是說，在你還款的初期，你每個月的還款額中，利息佔的比重較高，本金佔的比重較低。
所以，即使你決定提早還款，你可能已經支付了大部分的利息，能夠節省的金額或許不如預期。另外，大部分貸款合約都設有提早還款手續費或罰息。在決定提早還款前，你必須先向貸款機構查詢清楚相關費用，然後計算「節省的利息」是否多於「需要支付的手續費」。如果手續費更高，那麼提早還款就不划算了。
Q3: 銀行、虛擬銀行和財務公司提供的低息貸款有何分別？
這三類機構各有優劣，適合不同需求的借款人。
- 傳統銀行：它們的利率通常是最低的，貸款額度也較高。但審批過程相對嚴格和緩慢，需要提交較齊全的證明文件，對信貸評級的要求也比較高。如果你的信貸記錄良好，收入穩定而且不急於用錢，傳統銀行會是一個很好的選擇。
- 虛擬銀行：申請流程完全在網上進行，非常方便快捷，審批速度也很快。它們的利率通常很有競爭力，介乎於傳統銀行和財務公司之間。這類貸款適合追求效率和習慣使用數碼理財服務的人士。
- 財務公司：最大的優點是審批門檻較低，速度極快，有些甚至能做到即時批核放款。但缺點是利率通常是三者之中最高的。它們主要針對有緊急現金周轉需要，或者未能通過銀行審批的客戶。
Q4: 申請私人貸款需要準備哪些文件？
雖然每間機構的要求可能有些微差異，但一般來說，申請私人貸款都需要準備以下基本文件：
- 身份證明文件：香港永久性居民身份證。
- 入息證明：
- 固定收入人士：最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
- 非固定收入或自僱人士：最近三至六個月的銀行月結單，以及最新的利得稅報稅表或專業資格證明。
- 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單，上面需要清楚列明你的姓名和住址。
Q5: 實際年利率 (APR) 和月平息有甚麼不同？
這是理解貸款成本的關鍵。月平息（Monthly Flat Rate）是一個看似很低的利率，但它具備一定的誤導性。它的計算方法是單純將你最初的總貸款額乘以月平息，然後再乘以還款期數。這個計算方式並無考慮到你的本金會隨著每月還款而減少。
相反，實際年利率（Annual Percentage Rate, APR）是根據香港《銀行營運守則》的指引計算的參考利率。它不單包含了利息，還將手續費、行政費等所有借貸成本都計算在內，能真正反映你借貸的總成本。因此，在比較不同貸款計劃時，你應該直接比較APR。APR越低，代表實際的借貸成本就越低。