「申請信用卡會扣TU分」——這個說法幾乎是每個香港人都聽過的「理財常識」。你是否也因此在申請迎新優惠豐富的新卡時猶豫不決，擔心一時的信貸查詢（Hard Inquiry）會拖累信貸評級，甚至影響未來申請按揭或私人貸款？
事實上，單次申請信用卡的影響遠比你想像中輕微，關鍵在於背後的兩大核心因素：「信貸查詢」的短期衝擊，以及「信貸使用率」的長遠威力。胡亂申請固然會損害信貸健康，但策略性地增加信用卡，反而有機會令你的TU評分不跌反升。
本文將透過真實個案實測，為你拆解申請信用卡後TU分的實際變化，並深入剖析影響評分的兩大核心機制。無論你是信貸記錄良好的A級客戶，還是正為G級評分苦惱，我們都會提供5大「洗TU」實戰策略及個人化行動藍圖，助你由根源改善信貸健康，精明地選擇最適合你的信用卡，一步步邁向A級信貸評級。
申請信用卡對TU的真實影響：實測與互動評估
許多人對申請信用卡TU的影響都抱有疑問，最常見的問題就是申請信用卡會否扣TU分。這是一個很實際的顧慮，因為信貸評級直接關係到我們未來的貸款能力。為了釐清事實，我們不僅會深入分析背後原理，更會透過實測個案，一步步拆解申請信用卡影響TU的真相，讓你對整個過程有更清晰的理解。
申請前自我評估：你屬於高、中、低風險族群嗎？
在探討申請信用卡對TU分數的影響前，首先要明白這個影響並非人人相同。你可以根據以下標準，簡單評估自己目前的信貸健康狀況，判斷自己屬於哪個風險族群。
評估標準：信用卡數量、信貸使用率及近期信貸查詢次數
首先，檢視你持有的信用卡數量。如果你是信貸新手或只持有一至兩張卡，屬於較健康的狀況。其次，計算你的「信貸使用率」，即所有信用卡的總結欠除以總信用額度，若低於50%屬理想水平。最後，回想過去三個月內，你有否申請過任何信用卡或貸款，因為每次申請都可能產生「信貸查詢」紀錄。
結果分析：各風險等級的特徵及建議閱讀路徑
- 低風險族群：你可能沒有任何信貸紀錄（即無TU），或是持有少量信用卡、信貸使用率低，並且近期沒有信貸查詢。你可以安心了解申請流程，並直接跳至文末的信用卡推薦部分。
- 中風險族群：你可能持有多張信用卡，或信貸使用率處於50%的臨界點。這次申請對你的影響會較為顯著，建議你先閱讀下文關於「信貸使用率」的長遠影響，並謹慎考慮。
- 高風險族群：你的信貸使用率可能已超過70%，或在過去幾個月內有多宗信貸查詢紀錄，甚至TU評級已跌至G級或H級。此刻你應暫停所有信貸申請，並立即閱讀本文的「五大洗TU信用卡全攻略」，優先改善現有評級。
真實個案：申請信用卡後TU分數的實際變化
為了驗證單次申請信用卡對TU的實際影響，我們進行了一項內部實測，結果相當值得參考。
實測背景：展示申請前的信貸評級分數及等級 (例：3427分，B級)
在實測前，我們團隊一位成員的環聯信貸評級為3427分，屬於B級。他的信貸紀錄良好，只有少量信貸產品，並且還款紀錄正常。
實測過程：記錄申請日期、銀行查詢(Hard Inquiry)出現時間
他在4月27日向本地一家大型銀行網上遞交了信用卡申請。兩日後，即4月29日，我們在他的信貸報告中，觀察到該銀行進行了一次「信貸查詢」（Hard Inquiry）的紀錄。
實測結果：展示查詢後信貸評分的短期波動，並與申請私人貸款作對比
信貸查詢紀錄出現後，我們再次檢查其信貸評分，結果分數維持在3427分，並無任何變動。作為對比，該成員在早前一星期（4月21日）曾申請一筆私人貸款，當時的查詢紀錄使其信貸評分由3427分下跌了75分至3352分。這組對比清晰顯示，申請信貸額度較大的私人貸款，其即時衝擊遠高於申請一張信用卡。
結論：單次申請信用卡對TU的短期影響極為輕微
根據我們的實測，單次申請一張信用卡，即使銀行check TU，對一個信貸紀錄良好的人士而言，其TU分數的短期負面影響幾乎可以忽略不計。
短期衝擊 vs 長遠裨益：為何申請信用卡的影響是雙向的？
申請信用卡的影響是雙面的，既有潛在的短期衝擊，也有實在的長遠裨益。理解這兩點，有助你作出更明智的決定。
短期衝擊：解釋「信貸查詢 (Hard Inquiry)」如何導致評分輕微波動
所謂的短期衝擊，主要來自銀行進行的「信貸查詢」（Hard Inquiry）。當你授權銀行查閱你的信貸報告時，這個動作就會被記錄下來。一次查詢通常影響不大，但如果在短時間內出現多次查詢，信貸機構或會解讀為申請人急需信貸，財務狀況可能不穩，這就是申請信用卡扣TU分的根本原因。
長遠裨益：解釋成功獲批後，總信用額增加如何降低「信貸使用率」
另一方面，成功獲批新信用卡會帶來長遠的好處。你的「總信用額度」會因此增加。假設你的卡數結欠不變，由於總信用額這個分母變大了，你的「信貸使用率」就會隨之下降。一個健康的信貸使用率是維持良好TU評級的關鍵因素，所以從長遠看，增加一張管理得宜的信用卡，反而有助改善你的信貸健康。
深入剖析：影響TU評分的兩大核心因素
許多人對申請信用卡TU分數的影響感到疑惑，其實申請信用卡影響TU並非單純的加分或減分，而是取決於兩大核心因素的互相作用。它們分別是即時發生的「信貸查詢」和影響更長遠的「信貸使用率」。理解這兩個概念，就等於掌握了管理信貸健康度的鑰匙。
核心因素一：信貸查詢 (Hard Inquiry) 的真相
Hard Inquiry vs Soft Inquiry：有何分別？
信貸查詢分為兩種，它們的性質和影響完全不同。
「Hard Inquiry」（硬性查詢）是指當你主動申請信貸產品，例如信用卡、私人貸款或按揭時，銀行或財務機構向環聯（TU）索取你完整信貸報告的行為。這個申請信用卡check TU的動作會被記錄下來，並且是唯一會影響你信貸評分的查詢類型。
「Soft Inquiry」（軟性查詢）則是你自己查閱個人信貸報告，或是金融機構在你未正式申請前，為你提供預先批核優惠時所作的背景查閱。這類查詢不會影響你的信貸評分。
Hard Inquiry對信貸評級的影響有多大？紀錄會保留多久？
單一次的Hard Inquiry，例如只是申請一張信用卡，對TU分數的短期影響通常很輕微，甚至未必會導致即時扣分。真正需要留意的是短時間內出現多次Hard Inquiry。至於紀錄方面，每一次Hard Inquiry都會在你的信貸報告中保留兩年，但它對評分的實際影響力會隨著時間遞減，通常在數個月後影響已不大。
為何金融機構重視此紀錄？它如何反映申請人的「信貸渴求度」
金融機構之所以重視Hard Inquiry紀錄，是因為它能反映申請人的「信貸渴求度」。試想像，如果一個人的報告在一個月內出現五、六次查詢紀錄，這可能意味著他正面對財務困難，急需資金周轉，又或者準備承擔大量新債務。對金融機構而言，這是一個潛在的風險警號，顯示申請人的財政狀況可能不穩定，繼而影響其審批決定。
核心因素二：「信貸使用率」的長遠威力
什麼是信貸使用率？(計算公式：總結欠 ÷ 總信用額度)
信貸使用率是衡量你理財健康度的關鍵指標之一，它反映了你已使用的信貸額度佔總信用額度的百分比。計算方法十分簡單：將你所有信貸帳戶的總結欠加起來，再除以所有帳戶的總信用額度。
計算公式：信貸使用率 = (總結欠 ÷ 總信用額度) × 100%
一個較低的信貸使用率，代表你沒有過度依賴信貸，有充足的還款能力，是信貸健康的表現。
實例解說：增加總信用額度長遠如何改善TU評分
這正是申請信用卡對TU評分有正面幫助的地方。假設你原本只有一張信用額度為港幣5萬元的信用卡，卡數結欠是港幣2萬5千元，你的信貸使用率就是50% (25,000 ÷ 50,000)。
現在，你成功申請多一張信用額度同樣是港幣5萬元的信用卡。你的總信用額度增加至港幣10萬元。在總結欠不變的情況下，你的信貸使用率會立即減半，降至25% (25,000 ÷ 100,000)。這個顯著的降幅會對你的TU評分產生長遠的正面影響。
健康的信貸使用率水平是多少？(黃金區間：30%-50%)
一般而言，信貸報告機構和銀行都偏好看到較低的信貸使用率。理想的水平是將使用率維持在50%以下，如果能控制在30%以內就更佳。這個30%至50%的區間可視為一個健康的黃金標準。若你的使用率長期高於50%，便應積極設法降低。
你的個人化行動藍圖：根據風險評估的下一步
了解以上兩大因素後，你可以根據自己目前的信貸狀況，規劃最合適的下一步行動。
低風險者：可直接跳至信用卡推薦部分
如果你的信貸使用率低於30%，並且過去六個月沒有進行任何信貸查詢，你的信貸狀況非常理想。你可以充滿信心地跳至下一部分的信用卡推薦，選擇最適合你消費習慣的新卡。
中等風險者：建議先優化信貸使用率，本次申請不宜超過一張
如果你的信貸使用率介乎30%至50%之間，或過去半年曾有過一至兩次信貸查詢，建議你採取較審慎的策略。現階段的目標應是先優化信貸使用率。如果確實需要申請新卡，本次申請不宜超過一張，以避免觸發過多Hard Inquiry。
高風險者：應暫停申請，並立即閱讀「洗TU」全攻略
如果你的信貸使用率已高於50%，甚至出現信用卡TU H級或G級的情況，又或在短期內已有多個信貸查詢紀錄，你應立即暫停所有新的信貸申請。此刻你的首要任務是改善信貸健康，深入了解有效的洗TU信用卡策略。建議你直接閱讀本文的「洗TU」全攻略部分，從根本改善問題。
申請信用卡常見情境與策略性考量
談及申請信用卡TU的策略，除了了解單次申請的影響，我們更需要掌握不同情境下的應對方法。因為現實中的操作，往往比單純一次申請來得複雜。接下來，讓我們一同探討幾個常見的申請情境，了解如何作出最有利於信貸評級的決定。
短期內頻繁申請信用卡會否扣更多TU分？拆解疊加效應
疊加效應：為何多次申請會被視為財務不穩的警號
答案是肯定的。雖然單次申請信用卡影響TU評分極其輕微，但在短時間內密集提交多個申請，確實會對申請信用卡TU分數產生負面的疊加效應。因為在信貸機構眼中，這種行為是「信貸渴求度」急升的表現。這意味著你可能正面對財務困難，急需資金周轉，所以才會向不同機構尋求信貸。這個警號足以讓銀行重新評估你的信貸風險，導致評分被扣減，甚至可能影響你的評級，由C級跌至申請信用卡TU G級或更差的水平。
模擬數據分析：展示密集查詢對評分的潛在負面影響
根據信貸報告中的模擬功能分析，我們可以更具體地看到這個潛在影響。例如，單次模擬申請一張新信用卡，對總評分的影響可能微乎其微，甚至沒有變化。但是，如果將模擬申請的數量增加至三張或以上，而且是在一個月內發生，評分便可能出現實際的跌幅。雖然跌幅因人而異，但這個數據清晰地告訴我們，每一次申請信用卡check TU的紀錄都會被累計，密集的查詢的確會觸發申請信用卡扣TU分數的機制。
舊客戶申請信用卡無需查TU？拆解共享與獨立信用額
坊間有種說法，認為作為銀行的舊有客戶，再申請同一家銀行的信用卡便無需查閱TU。這個說法其實只對了一半，關鍵在於銀行批出的信貸額是「共享」還是「獨立」。
共享信用額度 (Share Limit)：銀行或無需批出新信貸額，可免卻TU查詢
如果新申請的信用卡與你已持有的舊卡共享同一個信用額度，情況就比較樂觀。舉例來說，你原本持有一張信用額為港幣十萬元的A銀行信用卡，現在再申請一張A銀行的信用卡，而銀行只是將這十萬元的額度分配給兩張卡共用，並沒有批出新的信貸額。在這種情況下，銀行承擔的風險沒有增加，所以很可能不會再次查閱你的TU報告。
獨立信用額度 (Independent Limit)：銀行需重新評估風險，會觸發新查詢
相反，如果新卡擁有一個獨立的信用額度，意味著銀行需要額外批出一筆新的信貸給你，你的總信貸額度將會因此增加。這對銀行來說是新的信貸風險，所以它們必須重新評估你的還款能力和最新的財務狀況。這個評估過程，幾乎必定會觸發一次新的信貸查詢（Hard Inquiry），並在你的TU報告上留下紀錄。
取消舊信用卡可能帶來的兩大負面影響
在管理信用卡時，有些人會認為取消不常用的舊卡是一種整理財務的好習慣。不過，這個動作可能會帶來兩個意想不到的負面影響，對於希望「洗TU信用卡」記錄的人士尤其需要注意。
總信用額度下降，導致信貸使用率被動上升
取消一張信用卡，意味著你的總信用額度會即時下降。假設你原本有兩張卡，總信用額度是港幣十萬元，你的總結欠是三萬元，信貸使用率就是健康的30%。如果你取消了其中一張五萬額度的卡，你的總信用額度便降至五萬元，但結欠依舊是三萬元。你的信貸使用率就會被動地飆升至60%，這會向信貸機構發出你財務壓力增大的訊號，從而對評分產生負面影響。
縮短平均信貸歷史長度，損害重要評分因素
你的信貸歷史長度是TU評分的一個重要因素，它反映了你管理信貸的經驗。如果你取消的是一張持有已久、而且一直有良好還款紀錄的信用卡，你便會失去這段寶貴的正面紀錄。這會直接縮短你所有信貸戶口的平均歷史長度，損害一個重要的評分項目，對於建立穩健的信貸紀錄來說，無疑是一大損失。
申請信用卡前必讀：5大「洗TU」策略，優化你的信貸評分
了解過申請信用卡TU的影響後，不論你目前的信貸分數是高是低，都可以主動出擊，為自己的信貸健康進行一次大掃除。這五個實用的「洗TU」策略，就像是你提升信貸評分的行動藍圖，助你告別令人困擾的TU G級或H級，為未來重要的信貸申請鋪路。
策略一：準時清還全額卡數，告別最低還款額 (Min Pay)
這是改善信貸評分中最基本也最重要的一步。你的還款紀錄是金融機構評估你信貸風險時，最先審視的項目。
逾期還款的嚴重後果：負面紀錄保留長達5年
只要你有任何一次逾期還款，即使只是遲了一天，這個負面紀錄也會在你的信貸報告中保留長達五年。這個紀錄會直接拖低你的申請信用卡TU分數，所以設立自動轉賬繳付卡數，是一個避免因一時忘記而留下長遠污點的好方法。
Min Pay的隱藏風險：如何影響銀行對你還款能力的判斷
每月只償還最低還款額（Min Pay）雖然不算逾期，但這會向銀行傳遞一個信號，就是你的現金流可能比較緊張，未必有能力全額清還債務。長期依賴Min Pay，銀行會對你的還款能力產生疑慮，並且高昂的利息支出也會加重你的財務負擔。想有效地利用洗TU信用卡策略，第一步就是告別Min Pay。
策略二：維持健康的信貸使用率 (30%-50%黃金區間)
信貸使用率（Credit Utilization Ratio）是你所有信貸戶口的總結欠，除以你的總信貸額度。例如，你只有一張信用額$50,000的信用卡，但簽賬額已達$40,000，信貸使用率就是80%。這個比率過高，會被視為過度依賴信貸，屬於高風險指標。理想的水平是維持在30%至50%之間。
主動管理技巧：大額消費前先繳付部分卡數或申請提高信用額
要主動管理這個比率，你可以採取兩個技巧。第一，在進行大額消費前，可以先登入網上銀行繳付部分卡數，騰出信貸空間。第二，如果你的收入穩定並且有良好的還款紀錄，可以主動向銀行申請提高信用額度。總信用額增加了，即使消費金額不變，信貸使用率也會隨之下降。
策略三：擺脫「白板」身份，建立良好信貸紀錄
許多人誤以為沒有任何借貸紀錄就是最好，但這其實會影響信貸申請，特別是處理申請信用卡無TU記錄的情況。
解釋為何「白板」（無信貸記錄）同樣不利於信貸申請
如果你從未擁有過信用卡或任何貸款，信貸資料庫就沒有任何關於你的數據，這被稱為「信貸白板」。對於銀行來說，一個完全沒有紀錄的申請人，其風險是未知的。因為銀行無法評估你的理財習慣和還款責任感，所以審批申請時會更加審慎，甚至可能因此拒絕申請。
新手教學：如何透過申請一至兩張基本信用卡，開始建立正面記錄
要脫離「白板」行列，最好的方法就是從零開始建立一個正面的信貸檔案。你可以先申請一至兩張門檻較低的基本信用卡，例如大學生專屬的申請信用卡學生TU計劃。然後，每月用它來支付一些日常固定開支，例如交通費或電話費，並且堅持每月全額清還卡數。這樣持續半年至一年，你就能建立起一個穩健可靠的信貸紀錄。
策略四：定期查閱信貸報告，善用「信資通」
你的信貸報告就像是你的財務體檢報告，定期檢查才能確保資料準確無誤。當你打算申請信用卡check TU時，最好自己先了解報告內容。
認識香港三大信貸資料服務機構：環聯、諾華誠信、平安金融壹賬通征信
隨著「信資通」的推出，香港市民現時可以向三家信貸資料服務機構索取自己的信貸報告。它們分別是大家最熟悉的環聯（TransUnion），以及新增的諾華誠信（Nova Credit）和平安金融壹賬通征信（PAOBCRA）。
如何行使每年一次的免費查閱權利，並核對資料有否出錯
根據規定，你每12個月可以向每間信貸資料服務機構免費索取一份自己的信貸報告。你應該善用這個權利，定期查閱報告，仔細核對所有賬戶資料、信貸額和還款紀錄是否正確。如果發現任何錯誤，應立即向相關機構提出更正，避免因錯誤資料而影響你的信貸評分。
策略五：有計劃地進行信貸申請，避免密集查詢
每次你申請信用卡或貸款，金融機構都會查閱你的信貸報告，這個查詢會留下一個名為「硬性查詢（Hard Inquiry）」的紀錄。這也是申請信用卡扣TU分數的其中一個原因。
建議每次申請信用卡之間應相隔最少3至6個月
如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，信貸系統可能會將你解讀為對信貸有迫切需求，意味著你可能正面臨財務困難。因此，建議每次申請信用卡之間，最好相隔最少三至六個月，給予信貸評分足夠的回復時間，也顯示你的財務狀況穩定。
申請按揭等重要貸款前6至12個月，應避免不必要的信貸查詢
如果你有計劃在未來申請按揭或其他重要的大額貸款，更應該謹慎行事。建議在正式申請前的六至十二個月內，盡量避免申請任何新的信用卡或非必要的貸款。這樣可以保持你的信貸報告「乾淨」，以最佳狀態去爭取最理想的貸款條件。
TU狀況良好？精選高回贈/迎新優惠信用卡
既然你已經充分了解申請信用卡TU的運作模式，並且信貸健康狀況理想，這正是把握優勢，挑選市面上最吸引信用卡的好時機。當你的TU分數處於良好水平，意味著銀行視你為低風險客戶，因此在審批高回贈率或附帶豐厚迎新禮品的信用卡時，成功率自然會更高。接下來，我們會為你分門別類，介紹不同消費習慣下最值得考慮的信用卡選擇，助你將良好信用轉化為實質獎賞。
現金回贈信用卡推薦
對於追求簡單直接回贈的朋友來說，現金回贈信用卡無疑是首選。它免卻了計算積分、兌換里數的繁瑣步驟，每次消費的回贈都直接反映在月結單上，一目了然。
市面上選擇眾多，例如渣打銀行的Smart信用卡，主打無年費及在指定商戶享有5%現金回贈，非常適合日常消費。另外，滙豐Red信用卡亦是熱門之選，其網上簽賬回贈率相當吸引，對於經常網購的用戶來說是一大優勢。選擇時，可以留意各卡的現金回贈上限、適用商戶類別以及迎新推廣期，從而找出最切合你消費模式的一張。
飛行里數信用卡推薦
如果你熱愛旅遊，希望透過日常消費累積飛行里數，兌換機票或升級座位，那麼一張高效率的里數信用卡就是你的最佳夥伴。這類信用卡通常與特定航空公司或飛行獎勵計劃合作，讓你更快達成旅遊目標。
渣打國泰萬事達卡可謂是「亞洲萬里通」儲家的基本裝備，餐飲、網上及海外簽賬可低至HK$4=1里數，而且積分會自動轉換，省卻手續。另一張值得留意的是滙豐EveryMile信用卡，它的優點在於兌換彈性極高，積分可用於兌換超過15間航空公司的飛行里數或酒店積分，讓你規劃旅程時更具自由度。申請這類信用卡前，不妨先想清楚自己常用的航空公司，才能讓回贈效益最大化。
網購/餐飲專用信用卡推薦
現代人的消費模式愈趨集中，假如你的開支主要集中在網上購物或外出用膳，選擇一張在這些特定類別提供特高回贈的信用卡，回報會遠勝於一般信用卡。這種策略性消費，能讓你的每一元都花得更有價值。
恒生銀行的MMPower World Mastercard便是一個很好的例子，它允許持卡人自選兩個簽賬類別（例如「餐飲」和「網上購物」）享受高達5.4%的+FUN Dollars回贈，度身訂造的優惠非常實用。另外，AEON CARD WAKUWAKU主打網上簽賬6%現金回贈，對於重度網購用戶來說吸引力十足。選擇這類專用卡時，記得留意其最高回贈上限及推廣條款，確保能完全享受到其優惠。
TU差 (G級或H級)？精選低門檻信用卡及改善方案
信貸評級差仍可申請信用卡？拆解財務公司與銀行的審批差異
解釋不同機構在審批標準及風險取態上的分別
當信貸評級跌至G級或H級，進行申請信用卡tu的過程自然會遇到不少阻礙。傳統銀行的風險取態普遍較為保守，它們在審批信用卡時，通常期望申請人擁有穩定收入及良好的信貸紀錄。所以，如果你的申請信用卡tu分數偏低，銀行系統很可能將申請自動過濾。
但是，財務公司和近年興起的虛擬銀行，在營運模式和風險評估上有著不同的考量。它們的目標客戶群體，正正包含了部分未能符合傳統銀行嚴格要求的用戶。所以，它們願意承擔相對較高的信貸風險，審批標準亦因此較為彈性，為信貸評級一般的人士提供了另一扇門。
澄清並無「免TU信用卡」，但存在審批較寬鬆的選擇
市場上經常有人搜尋「申請信用卡無tu」的選項，但必須澄清，在香港所有正規的持牌金融機構，包括銀行和財務公司，在審批信貸產品時都必定會查閱申請人的信貸報告，這是一個標準的風險管理程序。所以，並不存在所謂完全「免TU」的信用卡。
我們所指的「低門檻」，是指這些機構在查閱信貸報告後，對於評分處於G級或H級（信用卡tu h）的申請人，審批的尺度會較為寬鬆，更願意給予機會。關鍵不在於是否check tu，而在於它們如何解讀報告上的數據。
財務公司信用卡推介
特點：通常無年薪要求，迎新優惠吸引，現金回贈直接
財務公司發行的信用卡，是信貸評級欠佳人士的一個實際選擇。它們的申請門檻普遍較低，很多時候不設年薪要求，讓收入不穩定或較低的申請人也能符合資格。而且，它們的迎新優惠往往非常吸引，例如贈送電子產品或旅遊禮券，回贈方式也偏向簡單直接的現金回贈，計算方法一目了然。
適合人群：信貸評級一般、自由職業者或收入不穩定者
這類信用卡特別適合信貸紀錄尚待改善、自由工作者（Freelancer）、或是收入證明較不齊全的人士。例如安信信貸的EarnMORE銀聯卡或WeWa銀聯卡，便是市場上較為人熟悉，且審批相對寬鬆的選擇，為不少人提供了建立或重建信貸紀錄的起點。
虛擬銀行信用卡推介
特點：申請流程極速簡化，主打高額網購或指定商戶回贈
虛擬銀行的最大優勢在於其數碼化的便捷體驗。從申請、批核到啟用，整個流程都可以在手機應用程式上完成，過程極快，有時甚至即時可知結果。它們的優惠設計亦緊貼年輕用戶的消費模式，主打高額的網購回贈，或是在餐飲外賣平台、串流影音服務等指定商戶提供特高現金回贈。
適合人群：追求數碼化體驗的年輕用戶，或需快速批核的人士
對於追求效率和數碼化體驗的年輕族群，例如大專學生（部分虛擬銀行亦接受申請信用卡學生tu的申請），或是急需一張信用卡作網上消費的人士，虛擬銀行是個理想選擇。Mox Bank的Mox Credit或ZA Bank的ZA Card，都是市場上受歡迎的例子。
申請新卡前，應否先考慮「結餘轉戶」計劃改善TU？
解釋如何透過整合債務，降低利息支出及信貸使用率
如果你的信貸評級差，主因是背負著多項高息卡數，那麼在急於申請新卡前，更應優先考慮進行「洗tu信用卡」的根本策略——結餘轉戶。結餘轉戶計劃的原理，是向單一間金融機構申請一筆利率較低的私人貸款，用以一次過清還所有信用卡結欠。
此舉的好處顯而易見，首先是大幅降低利息支出。其次，當你清還所有卡數後，你的信貸使用率（總結欠 ÷ 總信用額）會即時大幅下降，這對提升信貸評分有著立竿見影的正面影響。
指出此舉有助於改善還款紀錄，為未來成功申請信用卡鋪路
將多筆債務整合為一後，你每月只需應付一筆還款，管理上更為簡單，能有效避免因忘記還款而產生逾期紀錄。只要你持續準時供款，你的信貸報告便會逐步建立起正面的還款習慣。當你的信貸評級經過數月至半年的改善重回正軌後，屆時再申請心儀的信用卡，成功率自然會大大提高。這是一個更具長遠效益的理財策略。
關於申請信用卡與TU的常見問題 (FAQ)
來到文章的尾聲，這裡整理了一些關於申請信用卡TU的常見疑問，希望可以一次過解答你的迷思。
無TU記錄（白板）申請信用卡會否很困難？
對於「申請信用卡無TU」記錄的「白板」人士而言，要成功獲批首張信用卡確實會比有信貸記錄的人士困難一些。因為金融機構在審批時，無法參考任何過往的信貸記錄去評估你的還款習慣與信用風險，這份未知數有時比不良記錄更讓它們卻步。但是，這不代表完全沒有機會。策略是從門檻較低的信用卡入手，例如一些主打大學生市場或無最低年薪要求的信用卡。成功申請並負責任地使用這第一張卡，就是你擺脫「白板」身份，開始建立良好信貸記錄的第一步。長遠來看，這對你日後的信貸申請有正面影響。
學生申請信用卡TU評分有何特別考量？
關於學生申請信用卡TU評分，金融機構有特別的審批考量。銀行普遍理解全日制學生沒有固定收入，所以市面上大部分學生信用卡都豁免了入息要求。由於學生通常也是「白板」，銀行批核時不會過於著重TU分數，反而會考慮申請人就讀的院校等因素。因此，學生申請信用卡時，銀行仍然會進行信貸查詢（check TU），但審批的重點有所不同。批出的信用額度通常會比較低，這是為了控制風險，同時讓學生能提早學習理財及建立正面的信貸記錄。可以說，學生信用卡是年輕人開始管理個人信貸、為未來「洗TU」打好基礎的理想工具。
如何查詢自己的TU評分及等級（如G級、H級）？
想知道自己的信貸狀況，你可以主動查詢信貸報告。隨著「信資通」的推行，香港現時有三間個人信貸資料服務機構，包括環聯（TransUnion）、諾華誠信（Nova Credit）及平安金融壹賬通征信（PAO Connect）。每位香港市民都有權每年向這三間機構各免費索取一份信貸報告。你只需到它們的官方網站，按照指示進行身份驗證，便可查閱。報告會清晰列明你的信貸評分及所屬等級，例如A級為最優，而信用卡TU H級或申請信用卡TU G級則代表信貸狀況欠佳，需要正視並設法改善。定期查閱報告，有助你了解申請信用卡會否扣TU分，以及核對資料有否出錯，是管理個人信貸健康的重要一環。