突如其來的追數電話，不僅打亂生活，更可能伴隨威嚇與滋擾，令人惶恐不安。面對窮追不捨的電話攻勢，您或許會不知所措：對方是誰？這筆債務是否真的存在？我應該如何回應才能保障自己？更甚者，若不幸墮入俗稱「電話數」的高利貸陷阱，債務更會如雪球般越滾越大，難以脫身。本篇終極攻略將為您拆解所有疑難，提供由即時應對到法律行動的7大自救步驟，助您釐清狀況、掌握法律武器，從容應對各種追數電話，徹底擺脫困擾。
接到追數電話？應對電話追數的三大步驟
當你面對電話數追數的壓力，保持鎮定是首要任務。其實，應對各種追數電話有一套清晰的步驟，讓你能夠有條不紊地處理問題，保障自己的權益。以下三大步驟，將由淺入深，引導你如何從被動接聽，轉為主動掌握形勢。
第一步：即時查證，釐清三大關鍵問題以掌握主導權
收到電話時，先不要急於回應或解釋。你應該保持冷靜，透過詢問以下三個關鍵問題，即時查證對方資訊的真確性，從而掌握對話的主導權。
問題一：對方是誰？債主是誰？
首先，你需要清楚知道電話另一端是誰。你可以直接有禮地詢問對方的姓名、所屬的收數公司全名，以及最重要的——他們是代表哪一位債主（即原來的債權人）進行追討。合法的追數行動，必然能夠提供這些基本資料。
問題二：我是否為欠債人本人？
你需要確認對方追討的對象是否確實是你本人。很多時候，收數公司可能只是根據過時或不準確的資料聯絡你。即使你認識欠債人，也必須釐清你的法律角色。你可能只是貸款申請時的諮詢人，並無任何還款責任；只有在簽署了正式擔保文件的情況下，才需要負上擔保人的法律責任。
問題三：是否有實質欠債證據？
合法的債務必然有文件支持。你可以直接要求對方提供欠債的實質證據，例如貸款合約副本或相關法庭文件。如果對方以「資料保密」或任何其他藉口拒絕提供，這本身就是一個需要留意的警號，其追數的合法性也值得懷疑。
第二步：反守為攻，根據自身情況策略性回應
在你掌握了基本資訊後，就可以根據自己的實際情況，採取不同的策略性回應，變被動為主動。
情況一：你與債務完全無關
如果你已確認自己並非欠債人，也非法定擔保人，應直接清晰地告知對方，他們找錯了人，你與這筆債務沒有任何關係。同時，你可以要求對方停止再致電，並從他們的聯絡名單中移除你的資料。
情況二：債務人是前住戶或舊同事
這是一個常見情況。你可以平靜地向對方說明，欠債人已經搬離或離職多久，並表示你與對方已無聯絡。如果情況許可，你甚至可以主動提出提供證明（例如現時住址的水電費單），要求他們更新紀錄，以終止對你的騷擾。
情況三：對方持續用追數電話進行騷擾
如果對方無視你的澄清，持續進行電話追數騷擾，你需要開始系統地記錄。記下每次來電的日期、時間、對方使用的電話號碼，以及對話的重點內容。這些記錄在後續行動中會成為非常重要的證據。
第三步：升級行動，採取法律途徑徹底解決問題
當口頭溝通無效，騷擾行為持續甚至升級時，你就需要採取更進一步的法律行動來保護自己，徹底解決問題。
書面警告：寄出掛號信
以書面形式，透過掛號信寄給收數公司，正式要求他們停止一切騷擾行為。掛號信能提供郵寄證明和簽收記錄，這在法律上證明了你已經正式向對方發出警告。這一步能顯示你的決心，也為將來的法律程序鋪路。
直接報警：當追數行為涉及刑事恐嚇
純粹的電話滋擾，警方未必能夠即時介入。但是，一旦追數行為涉及人身安全的威脅、刑事恐嚇（例如揚言會對你或家人不利）或毀壞財物的言論，就已經觸犯了刑事法例。在這種情況下，你應立即報警處理，並將之前記錄的證據一併提交給警方。
尋求專業協助
如果情況變得複雜，或者你感到無法獨自應對，尋求專業協助是明智的選擇。你可以諮詢律師，了解你的法律權利與可行的法律行動，或聯絡專業的債務輔導機構，獲取更全面的支援與建議。
拆解「電話數」陷阱：為何一筆小額貸款會滾成巨債？
面對突如其來的電話數追數，很多人會感到困惑，一筆看似無關痛癢的小額貸款，為何最終會演變成一筆難以承受的巨額債務？這並非偶然，而是一套精心設計的陷阱。這些借貸模式的目標，從來都不是賺取合約上的利息，而是透過一連串不合法的手段，迫使借款人支付遠超本金的費用。要有效應對，首先必須了解其運作的全過程。
「電話數」的運作模式：由低息引誘到高壓追討的四步曲
「電話數」的運作極具迷惑性，它通常以低息、無需審查作招徠，吸引急需現金周轉的人士。一旦借款人上釣，對方就會啟動一套環環相扣的流程，讓債務在短時間內倍增。整個過程可以歸納為以下四個步驟。
第一步：無預警縮短還款期
這是觸發整個陷阱的關鍵。放債人會在毫無預警的情況下，突然要求借款人於極短時間內還款。例如在早上九時致電，要求對方必須在同日下午二時前還清全數。這種不合常理的要求，目的就是要製造一個借款人必然會「逾期還款」的局面，為下一步徵收高額費用鋪路。
第二步：徵收天價「收數費」
一旦借款人未能在指定時間內還款，對方就會立即以此為藉口，聲稱借款人已違約，並馬上加上一筆金額巨大的「收數費」或「罰款」。這筆費用的金額往往與本金相若，甚至更高，令債務瞬間倍增。這筆費用才是他們真正的利潤來源。
第三步：誘導「債冚債」
當債務倍增後，借款人自然更無力償還。此時，放債人或其中介便會「好心」地提出解決方案，就是介紹借款人到另一家財務公司借一筆更大的貸款，用以償還第一筆已滾大的債務。這就是典型的「債冚債」，借款人只是跌入一個更深的債務旋渦，而這些財務公司之間往往互有關連。
第四步：啟動全方位電話追數及滋擾
經過幾輪「債冚債」後，當債務金額大到借款人再也無法透過借貸解決時，真正的電話追數騷擾便會開始。放債人會利用借款人當初提供的所有個人資料，對其本人、家人、朋友甚至公司同事發動高密度的追數電話攻勢，旨在透過施加巨大的精神壓力，逼使借款人想盡一切辦法籌錢。
霸王條款與違法收費：簽約前後的雙重陷阱
除了操作流程上的陷阱，電話數的合約本身亦充滿了不合法的霸王條款與隱藏收費，讓借款人在簽約前後都處於極為不利的位置。
簽約時暗藏的違法收費
根據香港《放債人條例》，持牌放債人不得收取利息以外的任何費用。但「電話數」公司常會巧立名目，在簽約時即時從本金中扣除高昂的「手續費」或「行政費」，導致借款人實際到手的金額遠低於借貸額。更有甚者，在借款人離開後，會安排所謂的「中介人」現身，再強行索取一筆「介紹費」。這些收費全部都是違法的。
合約中的不合常理懲罰性條款
合約中會包含一些極度嚴苛且不合常理的懲罰性條款。例如，條款可能規定「若未能準時上傳入數證明，須罰款五萬元，並於一小時內繳清」。這些條款的目的並非為了規範還款，而是有意設立一個極容易觸犯的細則，作為濫收罰款的法律藉口。
最終結果：實際年利率高達200%的真相
在一連串的違法收費、高額罰款和債務疊加操作下，一筆數萬元的貸款，在短短數月內滾存至十數萬甚至數十萬元是常見情況。若將所有費用和罰款計算在內，其實際年利率（APR）可以輕易地超過200%，遠高於法例規定的48厘上限，完全構成非法借貸。
香港法律如何規管電話追數？了解你的法律權利與對方底線
面對層出不窮的電話數追數手段，很多人都會感到不知所措。其實，了解香港法律如何規管電話追數，就等於為自己裝備了最重要的防護網。清楚知道自己的法律權利，以及對方不能逾越的底線，你才能在應對時更有底氣。
關於利息及收費的法律上限：《放債人條例》的保障
香港的《放債人條例》（第163章）是規管放債人與財務公司的核心法例，當中對利息和收費有非常清晰的規定。了解清楚這些規管，才能有效應對各種追數電話。
年利率上限：不得超過48厘
根據《放債人條例》第24條，任何貸款協議的實際年利率，都不得超過48%。如果收數方向你追討的利息換算成年利率後超過了這個上限，該筆貸款協議在法律上便可能被視為「敲詐性」交易，法庭有權宣布該協議不可強制執行。
禁收雜費：不得收取任何手續費或中介費
法例同樣嚴格禁止放債人收取利息以外的任何費用。根據條例第27條，除了本金和訂明的利息，放債人不得收取任何形式的開支、酬金、獎金、續期費或保證金等。如果你在借貸時曾被收取所謂的「手續費」或「中介費」，這些收費本身就是不合法的。
哪些追數手段已構成刑事罪行？
當電話追數的手段升級，由言語滋擾變成實質威脅或行動，就可能觸犯刑事法例。以下是一些絕對不能容忍的紅線行為。
刑事恐嚇與毀壞
如果追數行為包含威脅你或家人的人身安全，例如說「知道你住哪裡」、「會對你的子女不利」，或者做出實質的毀壞行為，例如在你家門外淋紅油、塞鎖匙孔等，這些都已構成《刑事罪行條例》（第200章）下的刑事恐嚇及刑事毀壞罪行，是嚴重的刑事罪案。
嚴重暴力行為
任何涉及實際暴力的追數行為，例如上門毆打、非法禁錮，甚至縱火等，都屬於極其嚴重的罪行。這些行為會根據其嚴重程度，觸犯《侵害人身罪條例》（第212章）等法例，最高刑罰可達終身監禁。
法律灰色地帶：純粹的電話滋擾
值得留意的是，純粹的電話滋擾，例如短時間內不斷致電，但言談間沒有構成刑事恐嚇的內容，很多時候會處於法律的灰色地帶。雖然這種行為對生活造成極大困擾，但要達到刑事檢控的門檻有一定難度。即使如此，詳細記錄這些滋擾行為，依然是保障自己的重要一步。
自保實用工具包：應對電話追數的完整資源
面對電話數追數的滋擾，除了理解應對步驟，手上擁有實際可用的工具同樣重要。這個工具包為你整理好一系列實用資源，從即時回應的腳本，到書面交涉的範本，再到蒐證清單與求助機構聯絡方式，讓你更有系統地處理各種電話追數情況。
電話應對腳本範例：一字一句教你如何回應
在接到追數電話時，保持冷靜並掌握對話主導權是關鍵。你可以參考以下腳本，清晰、直接地獲取所需資訊，同時保障自己。
對話情境：
對方：「請問係咪陳先生/小姐？我係XX財務公司，你有一筆$50,000嘅數未清。」
你：「你好。為了保障我的個人資料，請先提供你的全名、員工編號，以及你代表的財務公司全名和商業登記號碼。」
對方：「我哋係XXX財務，你唔使理咁多，快啲處理條數就得。」
你：「我需要核實你的身份。另外，請你講出債權人的公司全名，即是最初借貸的公司是哪一間？」
對方：「總之就係XXX財務啦。」
你：「好的。請你將相關的欠債證明，例如借貸合約副本，郵寄到我的登記地址。合約上必須清楚顯示我的簽名。收到文件核實後，我會再作處理。在未收到實質文件前，我無法確認任何事，亦請你停止用電話聯絡我。所有溝通請以書面形式進行。多謝。」
（然後直接掛斷電話，無需等待對方回應或與其爭論。）
這個腳本的核心目的，是將舉證責任交還給對方，並將溝通方式由被動的電話轉為主動的書面形式，為日後蒐證鋪路。
書面交涉：要求停止騷擾的掛號信範本
如果電話滋擾持續，你可以寄出一封正式的掛號信，以書面形式要求對方停止。這封信亦可作為你已正式表態的法律證據。
[收數公司或財務公司全名]
[公司地址]
主旨：要求立即停止就個案編號 [如有] 之電話騷擾
敬啟者：
本人 [你的全名]（香港身份證號碼：[你的身份證號碼，例如 A123XXX(X)]），近期多次收到由貴公司打出的電話（來電號碼包括：[列出相關電話號碼]），內容關於一筆聲稱與本人有關的債務。
本人現以書面形式，正式作出以下聲明及要求：
1. 本人否認與該筆債務有任何關連。
2. 請貴公司立即停止以任何電話形式聯絡本人、本人的家人、朋友及工作地點。
3. 如貴公司認為本人對此債務負有法律責任，請提供所有相關證明文件之副本，包括但不限於本人親筆簽署的借貸合約或擔保文件，並郵寄至本人以下地址。
4. 由本信發出日起，所有相關事宜的溝通，均必須以書面形式進行。
若貴公司繼續進行電話騷擾，本人將會記錄所有證據，並向香港警務處及相關機構舉報。
此致
[收數公司或財務公司名稱]
[你的全名] 簽署
[你的全名]（正楷）
[你的聯絡地址]
日期：[年/月/日]
提示： 請務必以掛號信（Registered Mail）形式寄出，並保留郵寄收據。
蒐證清單：如何有效記錄追數證據
有效的證據是保護自己的最強武器。當你開始受到追數電話滋擾，可以按照以下清單系統地蒐集證據：
- 通話記錄：
- 詳細記下每次來電的日期、準確時間、來電顯示號碼。
-
記錄通話時長。
-
通話錄音：
-
在安全及合法的情況下，將通話內容錄音。錄音前無需知會對方。
-
對話內容筆記：
- 記錄對方職員的姓名或代號、所屬公司名稱。
- 逐字記下對方的恐嚇性、威脅性或侮辱性言論。
-
記下對方提出的具體要求，例如還款金額、限期等。
-
訊息及書面記錄：
- 完整截圖所有相關的短訊（SMS）、WhatsApp、WeChat 等通訊內容。
-
保留所有收到的信件、追數單張或任何書面文件，並儲存在安全地方。
-
其他證據：
- 如果滋擾行為發生在住所或公司，請記錄相關日期時間，並檢查是否有閉路電視（CCTV）錄到過程。
- 如有目擊證人，可記下其聯絡方式。
香港求助機構及熱線一覽表
面對難以處理的狀況，尋求專業協助是正確的做法。以下是香港主要的求助機構資料：
警方
如果追數行為涉及刑事成分，你應立即報警。刑事行為包括：
* 刑事恐嚇： 例如聲稱會傷害你或你的家人。
* 刑事毀壞： 例如向你的住所或公司淋油、塞鎖匙孔。
* 自稱三合會成員。
在非緊急情況下，可到就近警署報案；若感到人身安全即時受到威脅，請立即致電 999。
法律援助
如果你需要透過民事訴訟解決問題，但無法負擔相關的律師費用，可以考慮向法律援助署求助。申請人需要同時通過經濟審查（Means Test）及案情審查（Merits Test）。
- 法律援助署
- 查詢熱線：2537 7677
- 網址：www.lad.gov.hk
債務及情緒輔導服務
持續的電話追數會帶來巨大的精神壓力。尋求專業的輔導服務，不但能協助你處理債務問題，更能為你提供情緒支援。
- 東華三院健康理財及債務輔導服務
-
電話：2548 0803
-
明愛向晴軒 – 債務及理財輔導服務
-
電話：3161 2929
-
香港家庭福利會理財教育中心
- 電話：2342 3399
關於電話追數的常見問題 (FAQ)
Q1：收數公司如何得到我的個人資料？
處理電話數追數時，很多人第一個疑問就是對方如何找到自己。其實，收數公司取得個人資料的途徑比你想像中要多。最直接的來源，自然是當初債務人申請貸款時所填寫的資料，這包括了聯絡人、諮詢人甚至工作地點的電話。其次，他們也會利用公開的公共記錄，例如公司註冊處的董事資料、土地註冊處的物業記錄等。有時，資料可能來自一些數據庫買賣，或者只是透過簡單的社交媒體搜尋。因此，即使你與債務完全無關，也可能因為資料被不當處理或過時，而成為追數電話的目標。
Q2：如果滋擾對象是我的家人或公司，應該如何處理？
當電話追數的滋擾範圍擴大至你的家人、朋友或工作場所，這代表對方正試圖透過施加間接壓力來迫使你就範。這時候，你需要有系統地應對。首先，應立即知會所有受影響的人，請他們保持冷靜，不需要與追數人爭論或透露任何你的個人資訊，只需清晰表明自己並非欠債人，然後掛斷電話。同時，請他們協助記錄每一次滋擾電話的日期、時間及對話內容。掌握這些記錄後，你可以向原債權人及收數公司發出正式的書面警告，要求他們停止騷擾第三方。如果行為持續並且帶有恐嚇成分，就應該整理好所有證據，直接報警處理。
Q3：我只是擔保人，為何會被追討全額欠款？
這是一個常見的法律誤解。擔保人的法律責任，並不僅僅是「擔保」這麼簡單。在你簽署擔保合約的那一刻，就等於向債權人作出了法律承諾：假如主債務人無法償還債務，你將會承擔起還款的全部責任。在許多擔保協議中，都存在「連帶責任」條款。這意味著債權人有權選擇直接向主債務人追討，或者直接向你追討全額欠款，甚至可以同時向雙方追討。他們不需要先向主債務人追討失敗後，才能轉向你。因此，簽署任何擔保文件前，必須徹底理解其法律後果。
Q4：面對追數電話，與對方衝突會有什麼後果？
面對追數電話的持續騷擾，感到憤怒是人之常情，但與對方發生正面衝突或言語對罵，通常不會帶來任何好處。首先，專業的追數人員對此類反應早有預備，你的怒火可能正中他們下懷，讓他們有藉口將行動升級。其次，在激動的情緒下，你很可能會說出一些不該說的話，例如作出無法兌現的承諾，甚至無意中承認了某些責任。更重要的是，對方可能正在為通話錄音，你的激烈言詞日後或會成為對你不利的證據。保持冷靜，按照既定策略回應，堅守自己的立場，遠比一時的口舌之快來得有效。