讀U開支大，Sem break做part-time賺嘅錢，交完學費同O-camp錢都所剩無幾，平日食飯搭車、買書買notes、上莊soc活動樣樣都係錢，生活費壓力絕對唔細。當你手頭緊，考慮借錢應急時，面對學資處的TSFS（Grant Loan）、Non-means，以及五花八門的私人貸款（P loan），究竟應該點揀？邊個方案利息最低？邊個申請最快？
呢篇終極懶人包，就係為你而設。我哋會由零開始，深入比較政府資助、政府貸款同私人貸款三大途徑，拆解各自的申請資格、利率、還款條款同隱藏魔鬼細節。無論你係想申請最低息嘅生活費，定係需要一筆應急錢，本文都會提供清晰的比較、真實個案分析、逐步申請教學同避錯清單，幫你搵出最適合自己、最慳息嘅貸款方案，避免中伏。
為何要比較大專生貸款？三大選項及關鍵考慮
處理大專生活費貸款是許多同學必經的階段。踏入大學，除了學費，還有住宿、書本、交通和社交等開支，單靠兼職收入未必足夠應付。在網上論壇如Lihkg搜尋生活費貸款的討論，會發現選擇眾多，但每個選項的細節與後果卻大相徑庭。所以，在決定申請前，花時間比較不同途徑至關重要。一個明智的決定，可以大大減輕畢業後的財務壓力。這篇文章的目的，就是為你拆解各個選項，讓你清楚了解自己的處境，然後作出最適合的選擇。
比較三大關鍵：利率、申請門檻與還款彈性
面對五花八門的貸款方案，我們應該從何入手比較？其實，只需要抓住三個核心要素，就能看清全局。第一是「利率」，這是借貸最直接的成本，即使只是百分之一的差別，在長達十多年的還款期內，總利息支出也可以相差很遠。第二是「申請門檻」，有些計劃需要嚴格的家庭入息資產審查，文件繁複，審批時間也較長。另一些則幾乎沒有門檻，申請快捷。你需要評估自己的家庭狀況和資金的急切程度。第三是「還款彈性」，這關乎你畢業後的財務自由度，例如還款期有多長、可否提早還款、利息從何時開始計算等，都是影響未來生活質素的關鍵。
貸款途徑一覽：政府資助 (Means-tested)、政府貸款 (Non-means) 與私人貸款
了解比較準則後，我們來看看市面上大專生能接觸到的三大貸款途徑。第一類是政府提供的資助計劃，例如由學資處批核的TSFS生活費貸款。這類計劃需要通過家庭入息及資產審查（Means-tested），優點是利率極低，甚至有機會獲得無需償還的助學金。第二類是政府的免入息審查貸款（Non-means），申請時不看家庭經濟狀況，主要用作繳付學費，但利率較前者高。第三類則是銀行或財務機構提供的私人貸款，優點是申請方便快捷，但利率通常是三者中最高，還款條款也可能較為嚴苛，一般只作應急之用。
【政府資助】須入息審查的低息生活費貸款 (TSFS & FASP)
講到生活費貸款，由學生資助處（學資處）提供的政府資助計劃，絕對是不少同學的首選。這類計劃的最大特點是需要通過家庭入息及資產審查，因此能提供極低利息的貸款，大大減輕日後的還款負擔。當中，最核心的兩個計劃就是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）與「專上學生資助計劃」（FASP）。雖然名字相似，但適用對象卻大有不同，一齊來仔細了解一下。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
TSFS 計劃簡介及適用對象
TSFS 的全名是「資助專上課程學生資助計劃」，坊間通常簡稱為 Grant Loan。這個計劃主要服務正在修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助或公帑資助課程的全日制學生。簡單來說，如果你就讀的是八大院校的資助學士學位課程，或者其他受公帑資助的全日制專上課程，那麼 TSFS 就是你申請生活費貸款的主要途徑，這也是為何 tsfs 生活費貸款的討論在各大論壇（例如 lihkg）都相當普遍。
TSFS 資助項目：助學金 (Grant) 與生活費貸款 (Loan)
TSFS 的資助組合十分吸引，它主要分為兩大部分：助學金（Grant）和貸款（Loan）。助學金是無需償還的，主要用來支付學費、學術開支和必須繳付的學生會會費等。而生活費貸款（Loan）則是需要償還的部分，專門用來應付你在學期間的日常開銷，例如交通、膳食等基本支出。
2025/26學年最高貸款額、利率及還款條款
根據學資處的資料，在 2025/26 學年，TSFS 的生活費貸款最高額為 $59,540。利率方面，計劃的年利率固定為 1%，這個利率水平遠低於市面上任何商業貸款。還款安排也相當寬鬆，學生需要在畢業或課程正式完結後，才開始償還貸款。還款期預設為 15 年，分 180 期按月償還，讓畢業生有充足的時間適應。
專上學生資助計劃 (FASP)
FASP 計劃簡介及適用對象 (與TSFS的主要分別)
FASP 的全名是「專上學生資助計劃」。它與 TSFS 的最大分別，在於其服務對象是修讀經本地評審的自資全日制副學士、高級文憑或學士學位課程的學生。如果你就讀的課程需要繳付全額學費，例如各大院校附屬的社區學院課程或自資學位課程，那麼 FASP 就是你應該了解的計劃。
FASP 資助項目與最高貸款額
FASP 的資助項目與 TSFS 相似，同樣結合了助學金和生活費貸款。資助項目包括學費助學金、學習開支助學金和生活費貸款。在 2025/26 學年，學費助學金上限為 $95,090，學習開支助學金上限為 $9,200。至於生活費貸款的最高金額，則與 TSFS 相同，上限為 $59,540。
FASP 利率及還款條款
在利率和還款條款方面，FASP 與 TSFS 的安排完全一致。生活費貸款的年利率同樣是極具吸引力的 1%，還款期也是在畢業或課程完結後開始計算，標準還款期為 15 年。
【政府貸款】免入息審查貸款 (Non-means) 詳解：學費貸款如何變生活費後備？
假如你不符合申請須入息審查的TSFS或FASP資格，或者獲批的資助不足以應付開支，由學資處提供的免入息審查貸款（Non-means Loan）就是另一個選擇。雖然這類貸款名義上是用來支付學費，但不少同學在Lihkg等平台討論生活費貸款時，總會提到它。這是因為只要懂得靈活運用，它確實可以成為你生活費的強力後備。
NLSFT / NLSPS 計劃詳情與申請資格
首先介紹兩個最主要的計劃：「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）和「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。兩者本質相似，只是針對的課程種類不同。
適用對象及課程
NLSFT主要為修讀教資會（UGC）資助全日制課程的學生而設。簡單來說，如果你讀的是八大院校的政府資助學位，通常就是申請這個計劃。
NLSPS則適用於修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生。
兩者都要求申請人擁有香港居留權，或在課程開始前本人或家庭已連續在香港居住滿三年。
利率、計息方式及行政費
這是Non-means貸款最需要注意的地方。它的利率是按政府「無所損益」的基礎利率釐定，會每月浮動。最關鍵的一點是，利息由貸款發放日就開始計算，即使你仍在學，利息也在一天一天累積。這與TSFS生活費貸款畢業後才計息的方式截然不同。
此外，學資處會就每宗申請及每個貸款戶口收取行政費，這筆費用需每年繳付，直至你完全還清貸款為止。
貸款額及終身貸款限額
貸款額非常直接，最高金額就是你該學年應繳的全部學費。
不過，政府為每位學生設定了一個「終身貸款限額」，這個限額會計算你在NLSFT和NLSPS下借入的總金額。額度用完後便不能再借，而且即使你償還了部分款項，已用額度也不會恢復。
專家提示：善用學費貸款以補貼生活費的策略
那麼，學費貸款如何能解決生活費的燃眉之急？策略的核心在於「資金調配」。
你可以想像一下，你原本可能要用自己的兼職收入或儲蓄去支付學費。現在，你透過Non-means貸款繳付了全額學費，那麼你原先預留的這筆資金，就可以完全釋放出來，靈活地用作日常生活開支。這等於間接為自己創造了一筆可動用的生活費，增加了現金流的彈性，是一種常見的理財技巧。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
除了以上兩個計劃，還有一個覆蓋範圍更廣的「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）。
ENLS 適用對象及課程範圍
ENLS的對象非常廣泛，包括修讀指定兼讀制課程、持續進修課程，甚至部分碩士課程的學生。只要課程符合學資處的要求，不論是本地、非本地、全日制或兼讀制，都有機會申請。
ENLS 利率、條款及貸款限額
ENLS的利率計算方式、利息由貸款發放日起計算的條款，以及每年收取行政費的安排，都與NLSFT和NLSPS基本一致。它的最高貸款額同樣是你該學年應繳的學費總額。
值得留意的是，ENLS設有其獨立的個人終身貸款限額，與NLSFT及NLSPS的限額分開計算。
【應急之選】大專生私人貸款的利弊分析
當政府的資助未能完全解決燃眉之急，或者錯過了申請限期，有些同學可能會考慮私人財務機構提供的生活費貸款。這類貸款無疑是應急的選擇，但申請前必須清晰了解其利弊。在Lihkg等討論區，關於生活費貸款lihkg的討論非常熱烈，當中點出了私人貸款的便利，但也充滿了高息還款的警示。
優點：申請簡易，批核快速
文件要求較少，適合即時現金周轉
與學資處繁複的申請程序比較，私人貸款的最大優勢就是「快」。財務機構通常只需要申請人提供最基本的文件，例如香港身份證、學生證以及住址證明，部分或需提供兼職收入證明。整個過程省卻了審查家庭入息及資產的步驟，對於急需現金應付學費、書簿費或宿舍按金的學生而言，確實提供了極大的便利。
網上申請流程與審批時間
現時大部分財務機構都提供全天候網上申請平台。你只需要在網站或手機應用程式上填寫個人資料、就讀院校及課程等資訊，再上傳所需文件，整個申請過程可能只需十多分鐘。由於審批流程高度自動化，最快甚至可以在24小時內完成批核並收到款項，這種速度是政府資助計劃無法比擬的。
缺點：利率極高，還款壓力大
實際年利率 (APR) 遠高於政府貸款
便利的代價，就是極高的資金成本。在比較貸款時，必須要看「實際年利率 (APR)」，它反映了包括利息及所有費用在內的真實借貸成本。與向學資處申請的生活費貸款（例如TSFS 生活費貸款）僅約1%的年利率相比，私人貸款的APR可以高達15%至25%甚至更高。兩者之間的差距是數十倍，意味著總利息支出將會是天文數字。
還款期較短對每月還款額的影響
政府學生貸款的還款期長達15年，讓畢業生可以分攤還款壓力。然而，私人貸款的還款期通常短得多，一般為2至5年。還款期縮短，代表每月的還款額會大幅增加。一個剛畢業的社會新鮮人，在薪金不高的情況下，每月要應付數千元的還款額，無疑會對生活質素及未來儲蓄規劃構成沉重負擔。
申請私人貸款前必須問自己的兩個問題
在按下申請鍵之前，請務必停一停，誠實地回答以下兩個問題。
我是否已用盡所有政府資助及貸款途徑？
這是最關鍵的一步。私人貸款應該是你最後、最後的選擇。你是否已仔細研究並嘗試申請所有合資格的政府資助？不論是須審查的TSFS或FASP，還是免入息審查的Non-means貸款，它們的條款都是專為學生而設，遠比任何商業貸款優惠。
我能否準確評估畢業後的還款能力？
借貸時的你仍在校園，但真正承擔還款責任的是畢業後的你。請嘗試做一個簡單的預算：估計自己畢業後可能的收入，扣除交通、膳食、家用等基本開支後，是否仍有足夠餘裕應付每月高昂的貸款還款額？這個評估必須保守和現實，切勿過於樂觀。
【決策核心】三大貸款途徑終極比較及還款模擬
當你面對唔同嘅生活費貸款選項，可能會覺得好混亂。政府資助、政府貸款同私人貸款，到底邊個先係最適合你？我哋一齊拆解，用最直接嘅方式比較，等你一目了然。
懶人包：三大貸款方案關鍵指標比較
呢個部分會用列表方式，清晰展示三種途徑嘅核心分別，方便你快速掌握重點。
貸款用途與審查要求
- 政府資助 (TSFS / FASP)： 呢個係最正統嘅生活費貸款學資處方案。用途明確，主要係資助生活開支。申請需要通過嚴格嘅家庭入息及資產審查 (Means-tested)，所以唔係人人合資格。
- 政府免入息審查貸款 (Non-means)： 主要用途係交學費，唔可以直接當生活費。不過，如果你用自己嘅錢交咗學費，就可以用呢筆貸款嚟填補返你嘅現金流，間接變成生活費。申請唔需要入息審查，門檻較低。
- 私人貸款： 用途非常靈活，你可以用嚟應付任何個人開支，由交租、買書到日常使費都可以。審批主要睇你嘅個人信貸紀錄同還款能力，通常要求較少文件，審批過程亦快好多。
預估年利率與利息起計日
- 政府資助 (TSFS / FASP)： 年利率係三者中最低，目前固定為每年1%。利息要等到你畢業之後，還款期正式開始嗰日先會計算。呢個係TSFS 生活費貸款嘅最大優勢。
- 政府免入息審查貸款 (Non-means)： 年利率比TSFS高，會跟隨市場利率浮動，近年大約係2.42%。最重要嘅一點係，利息由貸款發放日就即刻開始計，即使你仲讀緊書，利息都已經不斷累積。
- 私人貸款： 實際年利率 (APR) 係最高嘅，可以由單位數到幾十厘不等，視乎機構同你嘅信貸狀況。利息同樣由貸款發放日起計，絕對唔可以睇少。
優點與缺點總結
- 政府資uto (TSFS / FASP)：
- 優點： 利率極低，畢業後先計息，還款期長達15年，壓力最細。
- 缺點： 申請手續繁複，要提交大量家庭經濟證明，審批時間長，而且唔係個個都符合資格。
- 政府免入息審查貸款 (Non-means)：
- 優點： 唔使家庭審查，申請門檻低，幾乎所有全日制學生都申請到。
- 缺點： 利率比TSFS高，而且在學期間已經開始計息，變相總還款額會增加。每年仲要畀行政費。
- 私人貸款：
- 優點： 申請簡單快捷，通常網上搞掂，批核速度快，可以解決燃眉之急。
- 缺點： 利率極高，還款期短，每月還款額壓力大，長遠嚟講總利息支出驚人。
真實個案分析：借貸$5萬，總還款額差天共地
睇完理論，我哋用真實例子計一計數，你會更清楚唔同選擇嘅後果。好多時喺生活費貸款lihkg討論區見到大家問點揀，其實計一次數就最清楚。假設兩位同學都需要$50,000生活費，但佢哋揀咗唔同嘅路。
案例一：學生A經FASP申請生活費貸款的總還款成本
學生A嘅家庭符合資格，成功申請到學資處FASP嘅生活費貸款$50,000。
* 貸款額： $50,000
* 年利率： 1%
* 還款期： 畢業後開始還，分15年 (180期)
* 每月還款額： 約$299
* 總還款額： 約$53,820
* 總利息支出： 約$3,820
學生A用咗一個好低嘅成本，解決咗讀書期間嘅財務需要。
案例二：學生B經私人貸款應急的總還款成本
學生B可能因為唔符合資格，或者急需用錢，所以揀咗坊間嘅私人貸款。假設佢搵到一個實際年利率18%嘅計劃。
* 貸款額： $50,000
* 實際年利率 (APR)： 18%
* 還款期： 分4年 (48期)
* 每月還款額： 約$1,466
* 總還款額： 約$70,368
* 總利息支出： 約$20,368
學生B雖然好快攞到錢，但係要付出高昂好多嘅代價。
結論：兩種方案總利息支出可以相差多少倍？
將兩個案例比較，結果非常明顯。
$20,368 (私人貸款利息) ÷ $3,820 (FASP貸款利息) ≈ 5.3倍
只係因為選擇唔同，借同樣嘅$50,000，總利息支出可以相差超過5倍。呢個數字提醒我哋，申請生活費貸款前，必須要花時間研究清楚，唔好因為一時方便而做錯決定。
【行動指南】申請學資處貸款：流程、避錯清單與文件Checklist
了解各種生活費貸款方案後，下一步就是實際行動。申請生活費貸款學資處的流程其實相當清晰，只要跟足步驟，準備好文件，就能順利完成。這個部分會為你拆解整個標準申請流程、點出大家最常犯的錯誤，還有提供一份清晰的文件清單，讓你一次過掌握所有申請細節。
申請政府學生資助標準流程 (TSFS/FASP/Non-means)
現在學資處的大部分資助計劃，包括TSFS 生活費貸款，都已經全面電子化。整個申請過程都可以在網上完成，非常方便。不論是首次申請還是續領資助，基本流程都離不開以下三個核心步驟。
步驟一：登入「學資處電子通—我的申請」網上平台
首先，你需要前往「學資處電子通」網站，然後使用你的帳戶登入「我的申請」平台。如果你是首次申請，就要先建立一個新帳戶。登入後，選擇你所需要申請的資助計劃，就可以開始填寫電子申請表格。
步驟二：利用「智方便+」進行數碼簽署及提交
填妥所有資料後，最關鍵的一步就是簽署聲明書。現在學資處已支援使用「智方便+」流動應用程式進行數碼簽署，你和你的家人無須再打印表格親筆簽名。完成數碼簽署後，就可以直接在網上提交整份申請。
步驟三：上傳所需證明文件及查閱申請結果
提交申請表後，系統會提示你上傳所需的證明文件。你需要將所有文件掃描或清晰拍攝成指定格式的電子檔案，然後一次過上傳。完成後，你便可以隨時登入平台，查閱申請進度及最終結果。
申請時最常見的5大錯誤（避坑指南）
每年都有不少同學因為一些小失誤，導致申請進度延誤甚至不獲批資助。綜合不少生活費貸款lihkg的討論，以下整理了五個最常見的「陷阱」，大家務必留意。
錯過申請截止日期
這是最基本但又最多人犯的錯誤。不同資助計劃、新生與舊生的申請截止日期都不同。你必須親自到學資處官網，核對清楚自己所屬課程的申請死線，並且預留充足時間準備文件和填表。
漏報或錯報家庭入息及資產
這是一個非常嚴重的問題。在填寫有關家庭全年總收入及資產的部分時，必須準確無誤。任何漏報或錯報，輕則需要花費大量時間補交文件及解釋，重則可能被視為意圖欺騙，影響日後的資助申請資格。
證明文件不齊全或格式不符
提交申請時，學資處會清晰列出所需文件清單及檔案格式要求。例如，文件影像必須清晰可閱，檔案大小亦有限制。在上傳前，最好先自行檢查一次，確保沒有遺漏，而且所有檔案都符合要求，這樣可以大大縮短審批時間。
未了解貸款在學期間已開始計息 (適用於Non-means)
這一點主要針對申請免入息審查（Non-means）貸款的同學。與TSFS或FASP的生活費貸款不同，Non-means貸款的利息是由貸款發放日就開始計算的。這代表在你畢業前，利息已經不斷累積，最終的總還款額會比你預期的多。
忽略每年須繳付的行政費 (適用於Non-means)
除了利息，Non-means貸款還設有行政費。這筆費用並非一次性繳付，而是每年都需要支付，直至你完全清還所有貸款為止。申請時，要將這筆持續的費用計算在你的財務預算之內。
必備申請文件清單 (Checklist)
為了讓你的申請過程更順暢，建議在開始填表前，就預先準備好以下文件的電子副本。
申請人及核心家庭成員的身份證明
這包括申請人本人、父母、以及同住的未婚兄弟姊妹的香港身份證副本。
申請人的學生證明文件
新生需要提供院校發出的取錄通知書副本；現有學生則需要提供有效的學生證副本。
家庭全年總收入及資產證明文件
這是最需要時間準備的部分，通常包括：家庭成員的薪俸稅單、強積金年度權益報表、過去一段時間的銀行月結單或存摺紀錄、股票及投資結單、物業證明文件、車輛登記文件等。由於文件種類繁多，建議及早開始整理。
關於大專生生活費貸款的常見問題 (FAQ)
Grant Loan (TSFS/FASP) 與 Non-means (NLSPS) 的最大分別是甚麼？
這兩個計劃的核心分別在於審查機制與資助性質。
TSFS（資助專上課程學生資助計劃）與 FASP（專上學生資助計劃），統稱為 Grant Loan，設有家庭入息及資產審查。學資處會評估你的家庭經濟狀況，決定是否批出資助。資助形式包括助學金（Grant）與生活費貸款（Loan）。助學金是用來支付學費和學習開支，是無需償還的。而生活費貸款則是用來應付日常開銷，雖然利息極低，但畢業後需要連本帶利清還。
相反，Non-means（專上學生免入息審查貸款計劃，NLSPS）則無需進行家庭入息及資產審查。它純粹是一項用來支付學費的貸款。它的利率比 Grant Loan 的生活費貸款高，而且利息由貸款發放日起即時計算。簡單來說，Grant Loan 是為有經濟需要的學生提供「資助」，而 Non-means 則是一個讓學生能應付學費的「融資」選項。
我可以同時申請 TSFS/FASP 和 Non-means 嗎？
可以的，兩者可以配合使用。
正常的申請流程是，先申請需要入息審查的 TSFS 或 FASP。學資處完成審批後，如果你獲得的學費助學金不足以全額支付學費，或者你只獲批生活費貸款而未獲任何學費資助，你便可以申請 Non-means 貸款，用來填補剩餘的學費差額。很多學生都會利用這個組合，先以 TSFS/FASP 的助學金減輕大部分學費負擔，再用 Non-means 解決餘下的部分。
如果家庭經濟狀況有變，可以調整已獲批的資助額嗎？
可以的，學資處設有覆核機制。
如果在遞交申請後，或在學年期間，你的家庭經濟狀況出現突發及重大的轉變（例如家庭主要收入來源者失業、重病或離世），你可以向學生資助處（學資處）提出覆核申請。你需要主動聯絡學資處，並提交相關的證明文件，以證明家庭狀況的變化。學資處會根據你提交的新資料重新評估你的資助資格與額度。
提早還清 Grant Loan / Non-means 有罰款嗎？(Early Settlement)
沒有任何罰款。
無論是 Grant Loan 的生活費貸款，還是 Non-means 的學費貸款，學資處都容許並且鼓勵提早還款。你可以在還款期內，隨時償還任何金額，例如作部分或全數還款，而無需繳付任何額外的手續費或罰款。提早還款可以讓你節省整體的利息支出，是個相當明智的理財選擇。
如何聯絡學生資助處（學資處）查詢申請進度？
你可以透過多個途徑聯絡學資處。最直接的方式是登入「學資處電子通—我的申請」網上平台，可以隨時查閱申請進度及相關通知。
如果你有特定問題，可以致電學資處的查詢熱線。
* TSFS/FASP 查詢熱線：2802 2345
* Non-means 查詢熱線：2150 6222
此外，你也可以透過電郵（[email protected]）或親身前往學資處的辦事處查詢。建議在聯絡前，先準備好你的申請檔案編號或香港身份證號碼，方便職員更快為你處理。