無論是準備升讀大學、專上學院，還是計劃在職進修，學費及生活開支往往是首要考慮的財務問題。學資處的免入息審查貸款計劃（Non-means-tested Loan Scheme）為不少學生提供了一個可行的財務支援方案。然而，面對 NLSFT、NLSPS、ENLS 三大不同計劃，你是否清楚應如何選擇？繁複的申請資格、利息與行政費的計算方式、網上申請流程，以至畢業後的還款策略，當中眾多細節往往令人感到困惑。
本篇 2025 年終極指南，將為你一文整合申請學資處貸款的六大關鍵。從比較三大計劃的適用對象，到剖析申請資格與居住要求；由解構利息及行政費的實際成本，到逐步詳解網上申請流程；再到畢業後的還款管理與策略，我們將提供最全面、清晰的資訊，助你順利完成申請，安心專注學業。
三大學資處貸款計劃比較：NLSFT、NLSPS、ENLS 點揀好？
要申請學資處貸款，第一步是搞清楚自己適合哪一個計劃。學生資助處（學資處）主要提供三種免入息審查貸款，分別是 NLSFT、NLSPS 和 ENLS。它們的名字看起來很相似，但其實目標對象和細節各有不同。以下會為你逐一拆解，讓你輕鬆找出最適合自己的選項。
各貸款計劃核心目的與目標對象
簡單來說，這三個計劃是為不同教育路徑的學生而設的。只要確認自己的學生身份和課程類型，就能準確配對。
全日制大專學生：免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
如果閣下是正在修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助的全日制學士學位課程的學生，這個計劃就是為你而設。它的全名是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，主要目的是輔助「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS），提供貸款讓你繳付學費。
自資專上學生：專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
如果閣下是修讀經本地評審的全日制自資副學位、高級文憑或學士學位課程，就要留意這個「專上學生免入息審查貸款計劃」。它主要是輔助「專上學生資助計劃」（FASP），協助你以貸款形式支付學費。
持續進修人士：擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
這個計劃的涵蓋範圍最廣，目標是支援修讀指定專上、持續進修及專業課程的人士。無論你是兼讀制學生還是職場人士進修，只要課程在 ENLS 的認可名單上，便可申請此貸款以支付學費。
快速決策比較表：一圖看清主要分別
為了讓你更清晰地掌握三者的核心差異，我們從課程類型、貸款用途及貸款限額三個關鍵角度進行比較。這有助你規劃日後的學資處貸款還款安排。
適用課程類型：公帑資助 vs 自資 vs 持續進修
- NLSFT：專為修讀「公帑資助」課程（即 UGC-funded programmes）的全日制學生而設。
- NLSPS：專為修讀「全日制自資」的副學位、高級文憑或學士學位課程的學生而設。
- ENLS：適用於範圍廣泛的「持續進修及專業」課程，對象不限於全日制學生。
貸款用途：學費限定 vs 學費加生活費
這三項免入息審查貸款計劃（NLSFT、NLSPS、ENLS）的貸款用途，都非常明確地規定為用作支付「學費」。至於生活費的資助，通常需要透過設有入息審查的資助計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP) 申請。
終身貸款限額及計算方式
貸款限額是決定你能借多少錢的關鍵，而計算方式亦有不同。
- NLSFT 與 NLSPS：這兩個計劃共用一個「合併終身貸款限額」。意思是，學資處會將你在這兩個計劃下的總貸款額加起來計算，不能超過指定的終身總額。
- ENLS：此計劃設有其獨立的「終身貸款限額」，與 NLSFT 和 NLSPS 的貸款額分開計算。
了解這個機制非常重要，因為它會直接影響你長遠的升學及財務規劃。在提交學資處貸款文件前，應先評估自己的總貸款額度。
學資處貸款申請資格全面解析
想成功申請學資處貸款，第一步就是要清楚了解自己是否符合資格。這部分看似複雜，但其實主要圍繞著兩個核心：你的「學生身份與課程」和你的「香港居住狀況」。我們將會把它們拆解成幾個簡單的部分，讓你一看就明白。
基本申請條件：註冊學生與認可課程
申請學資處貸款最基本的門檻，就是你必須是一名註冊學生，並且正在修讀學資處認可的課程。這聽起來很直接，但關鍵在於「認可」兩個字。不是所有課程都符合資格，每個貸款計劃（例如NLSFT、NLSPS或ENLS）都有各自涵蓋的院校和課程範圍。你必須是這些指定課程的正式註冊學生，才能夠繼續下一步的申請。
如何查閱各計劃涵蓋的認可課程及院校列表
要確認自己的課程是否榜上有名，最可靠的方法就是直接到學資處的官方網站查閱。網站上會清晰列出各個免入息審查貸款計劃所涵蓋的院校及課程列表。你只需要根據自己打算申請的貸款計劃，例如是為全日制大專生而設的NLSFT，或是為自資專上課程學生而設的NLSPS，就能找到對應的列表，仔細核對你所就讀的院校和課程名稱是否完全相符。
關鍵居住要求：香港居留權與「連續居住三年」定義
除了學生身份，你的居住狀況也是一個決定性的因素。學資處對申請人有明確的居住要求，主要分為兩種情況。第一種是你擁有香港特別行政區的居留權。第二種情況是，若你沒有香港居留權，你本人或你的家庭必須在課程正式開始前，已經連續在香港居住滿三年。這個「連續居住三年」的定義有官方的計算方法，是審批過程中的一個重要檢查點。
「連續在香港居住滿三年」的官方計算方法與豁免情況
所謂「連續在香港居住滿三年」，並不是指三年內完全不能離開香港。學資處的定義是指你必須以香港為你的主要居住地。一般而言，短暫離港（例如旅遊或探親）通常不會中斷這個「連續性」。但是，如果長時間離港（例如到海外工作或讀書），就可能會被視為中斷。學資處有詳細的指引界定計算方法，以及在特殊情況下的豁免條件。準備學資處貸款文件時，你可能需要提供入境事務處的證明文件來支持你的居住狀況聲明。
三步快速自我評估：你符合哪種貸款資格？
了解了各項條件後，你可以跟著以下三個簡單步驟，快速評估自己是否符合資格，以及適合申請哪一種貸款計劃。
第一步：確認你的課程與學生身份
首先，確定你即將或正在修讀的課程性質。它是公帑資助的全日制課程，還是自資的專上課程，又或者是持續進修課程？然後，到學資處網站核對你的課程是否在對應的貸款計劃認可列表上。
第二步：檢查你的居住要求
接著，審視你的居住狀況。你是否擁有香港居留權？如果沒有，你或你的家人是否能在課程開始前，滿足「連續在香港居住滿三年」的要求？
第三步：根據結果配對合適的貸款計劃
最後，將以上兩步的結果結合起來。例如，如果你是修讀公帑資助全日制學士學位課程，又擁有香港居留權，你很可能符合申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）的資格。透過這個簡單的配對，你就能清晰地找到自己的方向。
借貸成本大解構：學資處貸款利息與行政費
申請學資處貸款時，大家最留意的部分，自然是整個借貸的成本。這筆費用主要由兩大部分組成，就是「學資處貸款利息」和「行政費」。清楚了解這兩者的計算方式，可以幫助你更準確地規劃未來的財務安排，作出最適合自己的決定。
利息計算機制：由貸款發放日起計息
學資處貸款利息的計算方式相當直接，有一個關鍵原則必須記住：利息是從貸款發放日開始計算，直至你完全清還本金和所有利息為止。這意味著學資處貸款發放時間，就是利息開始累積的起點，而不是由畢業後才開始計算。
在學期間利息累積的影響分析
由於利息在你求學期間已經開始累積，這會直接影響你的總還款額。簡單來說，即使你尚未畢業，沒有任何收入，貸款的結欠總額已在悄悄增長。假設你修讀一個四年制課程，每年都借取學費，那麼第一年借的款項，到你畢業時就已經累積了四年的利息。這個滾存效應，是你規劃學資處貸款還款計劃時，必須考慮的重要因素。
現行貸款年利率及調整機制
學資處貸款的年利率並非固定不變。截至2025年，利率為2.42厘。不過，這個利率是會根據市場狀況浮動的，其調整機制與香港三間發鈔銀行的平均最優惠貸款利率掛鈎。當利率變動時，學資處會作出相應調整。因此，在長達十多年的還款期內，你實際需要支付的利息總額，可能會隨著市場利率的升跌而有所變化。
不可退還的年度行政費詳解
除了利息，另一項固定開支就是行政費。這是一筆就每宗申請及每個貸款帳戶每年收取的費用，而且是不可退還的。無論你之後是否決定撤銷申請，或者提早還清貸款，已繳交的行政費都不會退回。你需要將這筆費用視為使用貸款服務的必要開支。
行政費的收取時間與模式
首次行政費需要在你遞交申請時一併繳交。之後，只要你的貸款帳戶一日未還清，學資處便會每年在你首次提取貸款的月份，向你收取該年度的行政費，直至你全數清還貸款本金及利息為止。
轉科或升學對貸款帳戶及行政費的影響
一個值得留意的細節是，學資處會以「課程」為單位，為你設立獨立的貸款帳戶。這代表如果你中途轉科，或者完成副學士後升讀學士學位，並為新課程再次申請學資處貸款，學資處會為你開設一個全新的貸款帳戶。結果就是，你需要為這個新帳戶再次繳付首次行政費，並且每年為新舊兩個帳戶分別繳交年度行政費，直至它們各自還清為止。
預計總還款額：利息與還款期影響
你的總還款額，主要由貸款本金、累積的總利息以及還款期的長短這三個因素決定。還款期越長，每月的還款額雖然較低，但由於利息累積的時間更長，最終需要支付的總利息就會越多。
在學期間利息估算
想初步估算在學期間會累積多少利息，你可以用一個簡單的方法：將你該學年借取的貸款額，乘以當時的年利率，再乘以你的修讀年期。雖然這不是最精準的計算，因為利率可能會變動，但這個估算可以讓你對未來的還款負擔有一個基本概念。
不同還款期的每月還款額及總利息比較
一般而言，學資處貸款的標準還款期為十五年。假設你選擇較短的還款期，例如十年，你的每月還款額會增加，但因為利息累積的時間縮短了，總利息支出會明顯減少。反之，若申請延長還款期，雖然每月壓力減輕，但長遠來看總支出會更高。你可以利用學資處網站的計算機，輸入你的貸款額，比較不同還款期下的每月還款額及總利息，從而選擇最符合你預算的方案。
提早還款節省利息效果分析
學資處貸款是容許提早還款的，而且不設罰款。如果你畢業後有額外的資金，選擇提早償還部分或全部貸款，是一個非常有效節省利息的方法。因為你每提早償還一筆款項，都是直接扣減本金，之後的利息就會根據減少了的本金來計算。長遠來看，這可以為你節省一筆可觀的利息支出，加快完成整個學資處貸款還款的進程。
網上申請學資處貸款流程全攻略
申請學資處貸款現在已經全面數碼化，整個過程比想像中簡單直接。只要跟著清晰的步驟，準備好所需文件，透過網上平台就能順利完成申請。接下來，我們會將整個流程拆解，由準備文件到遞交後的跟進，讓你對每個環節都瞭然於心，順利獲取貸款。
申請前準備：所需文件清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請貸款也是一樣。在登入系統前，預先準備好所有學資處貸款文件，可以讓整個申請過程暢順無阻。文件主要分為兩大類，建議你將它們掃描或清晰地拍照，儲存成電子檔案備用。
身份證明文件（如香港智能身份證副本）
這是最基本的身分核實文件。你需要準備你本人的香港智能身份證副本，確保影像清晰，所有資料，包括姓名、身份證號碼及出生日期都必須清楚可見。
院校證明文件（如取錄通知書、學生證副本）
學資處需要證明你已註冊為合資格課程的學生。你可以提供由院校發出的取錄通知書（Offer Letter）副本，或者已蓋上當前學年印章的學生證副本。文件的關鍵是要能清楚顯示你的姓名、就讀院校、課程全名以及學年。
逐步教學：「學資處電子通」網上遞交步驟
準備好文件後，就可以正式開始網上申請了。整個過程都在學資處的「學資處電子通」平台進行，介面設計清晰易用。
透過「智方便+」登入及進行數碼簽署
要登入「學資處電子通」，最方便快捷的方法是使用「智方便+」。「智方便+」戶口具備數碼簽署功能，讓你可以直接在網上簽署具法律效力的聲明書，省去了打印文件再親身遞交的步驟，大大提升效率。
填寫申請表示範與注意事項
進入申請系統後，你需要逐項填寫個人資料、家庭狀況及課程資訊。填寫時務必再三核對，確保所有資料準確無誤。任何微小的錯誤，例如姓名或身份證號碼的拼寫錯誤，都可能拖慢審批進度，直接影響學資處貸款發放時間。系統一般設有儲存草稿功能，你可以分段完成，不用一次過填完。
上傳證明文件及確認遞交
來到上傳文件的步驟，你便可將之前準備好的電子檔案逐一上傳。請確保每個影像檔案都清晰可辨，文件沒有缺頁。完成所有資料填寫和文件上傳後，系統會讓你預覽整份申請表，這是最後的檢查機會。確認所有資料無誤後，便可正式遞交申請。
遞交申請後：跟進進度與處理法律文件
遞交申請只是完成了第一步，之後還有一些重要的跟進工作需要你處理，特別是關乎貸款協議的法律文件。
如何使用「我的申請進度」功能
遞交申請後，你可以隨時登入「學資處電子通」平台，使用「我的申請進度」功能，實時追蹤你的申請狀況。系統會顯示申請正處於「處理中」、「需要補充文件」還是「已有結果」等狀態，讓你對進度一目了然。
正確處理承諾書及彌償契據
當你的申請獲初步批核後，你會收到一份「申請結果通知書」。這時，你需要處理兩份非常重要的法律文件：由你本人簽署的「承諾書」，以及由彌償人簽署的「彌償契據」。這兩份文件確立了你與彌償人的法律責任，包括同意學資處貸款利息的計算方式和日後的學資處貸款還款安排，必須謹慎處理並按指引遞交。
申請常見錯誤及避雷區
為了讓申請過程更順利，了解一些常見的錯誤並加以避免，是十分重要的。以下整理了三個最常見的「避雷區」。
錯誤一：未收到結果通知書便遞交法律文件
這是一個程序上的常見錯誤。承諾書及彌償契據必須在收到學資處發出的「申請結果通知書」後，才可簽署及遞交。提前遞交的文件將不獲處理，只會延誤整個貸款發放的進程。
錯誤二：證明文件影像不清或遺漏
上傳的學資處貸款文件副本，如果影像模糊、有黑影遮擋，或者有頁數遺漏，學資處便會要求你補交文件。這種來回溝通會浪費不少時間，所以在一開始就確保所有文件檔案的質素至關重要。
錯誤三：不理解彌償人的資格與法律責任
彌償人是貸款的重要擔保人。申請人必須清楚了解學資處對彌償人資格的要求，例如年齡和收入等。同時，你亦有責任向彌償人清晰解釋其法律責任，即當你未能履行學資處貸款還款責任時，彌償人需要承擔起還款的義務。確保彌償人完全知情並同意，是負責任的做法。
學資處貸款還款指南：由獲批到還清的管理策略
貸款獲批後：管理你的「學資處電子通」帳戶
成功獲批學資處貸款後，你的理財旅程就進入了新階段。首要任務是熟悉你的管理中樞——「學資處電子通」帳戶，這是你管理整個學資處貸款還款過程最重要的工具。
查閱還款時間表及交易記錄
登入帳戶後，你可以輕鬆查閱詳細的還款時間表，清楚知道每期還款的日期和金額。所有交易記錄，由學資處貸款發放時間開始，到你每一次的還款，都會一一列出，方便你對帳和掌握進度。定期檢查帳戶，就能對自己的財務狀況瞭如指掌。
登記電話短訊提示服務，避免逾期
帳戶內有一個很實用的功能，就是電話短訊提示服務。強烈建議你登記，學資處會在還款到期日前提醒你，這樣就不容易因為一時忘記而導致逾期還款，避免產生額外費用和影響信貸記錄。
還款期詳情：何時開始？還款期多長？
了解還款的具體安排，是規劃未來財務的基礎。學資處對還款的啟動時間和期限有清晰的規定。
還款啟動機制：畢業或正式離校後
通常，學資處貸款還款會在畢業或正式離校後的一段時間才正式開始。學資處會在你預計畢業日期後，向你發出「償還貸款通知書」，詳細列明你的還款啟動日期、每期金額和整個還款期詳情。
標準還款期（15年）與分期模式
標準的學資處貸款還款期設定為15年，總共180期。學資處會將你的總貸款額，即本金加上在學期間累積的所有學資處貸款利息，平均攤分。還款通知書上會列明你是以按季或按月等分期模式進行還款。
彈性還款安排：應對不同財務狀況
人生總有預料之外的情況，學資處也提供了彈性安排，協助你應對不同的財務需要。
申請延期還款（經濟困難、重病或繼續升學）
假如你畢業後遇到經濟困難、不幸患上重病，或者決定繼續升學而暫時沒有收入，你可以向學資處申請延期還款。只要提交齊備的學資處貸款文件作證明，審批通過後就可以暫緩還款壓力，讓你專心處理當前要務。
提早部分或一次過清還貸款
如果你手頭資金比較充裕，也可以選擇提早部分或一次過清還貸款。這樣做最大的好處是能夠節省未來的學資處貸款利息支出，加快完成整個還款過程，讓自己早日「無債一身輕」。
畢業生必讀：還款策略與理財規劃
畢業後，學資處貸款還款將成為你理財規劃的重要一環。制定一個清晰的策略，有助你更有效管理債務。
如何評估個人狀況，決定是否提早還款
決定是否提早還款，需要評估一下個人狀況。你可以考慮幾個因素：手上的現金流是否穩定？有沒有其他更高利息的債務例如信用卡欠款需要優先處理？以及有沒有回報率可能高於貸款利息的投資機會？綜合分析後再作決定會比較穩妥。
將貸款還款納入個人每月預算
畢業後第一份薪水到手，記得第一時間將學資處貸款還款納入你的個人每月預算。將它視為一項固定支出，像租金或電話費一樣，每月準時撥備款項，就能建立良好的還款習慣，避免不必要的麻煩。
高息環境下的還款策略分析
在目前的加息週期下，學資處貸款利息也可能隨之調整。如果預期利率會持續上升，提早還款的吸引力就會增加，因為可以鎖定目前的利息成本，避免將來要支付更多。反之，如果預期利率會回落，你就可以考慮將資金作其他更有利的用途。這是一個需要密切留意市場環境的策略。
學資處貸款常見問題 (FAQ)
申請學資處貸款的過程中有不少細節需要留意，即使看完前面的指南，你可能還有一些特定的疑問。這裡整理了一些大家最常遇到的問題，希望可以幫你釐清所有細節。
申請與資格相關問題
如果我中途轉校或更改課程，貸款會怎樣處理？
學資處貸款是與你報讀的特定課程掛鉤的。如果你中途轉校或者轉讀另一個課程，原本的貸款戶口就會停止發放之後的款項。你需要為新課程重新遞交一份全新的貸款申請。學資處會為你的新課程開設一個獨立的貸款帳戶，所以你也需要重新辦理所有申請手續和繳交相關的行政費。
我可以同時申請多於一個學資處貸款計劃嗎？
在某些情況下是可以的。例如，合資格的學生可以同時申請須經入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）及免入息審查的貸款計劃（NLSFT）。不過，最重要的一點是，所有免入息審查的貸款計劃（包括NLSFT、NLSPS及ENLS）共用一個合併的終身貸款限額。所以，即使你申請多於一個計劃，總貸款額也不能超過這個上限。
彌償人有什麼資格要求？可以中途更改嗎？
彌償人是貸款申請中非常重要的一環，他需要符合特定資格，通常包括年滿18歲、持有香港身份證、有穩定的收入，而且沒有破產紀錄。在貸款還清之前，如果你的彌償人因移民、健康或其他原因想轉讓責任，你是可以申請更改彌償人的。你需要向學資處提交書面申請，並由新的合資格彌償人簽署一套全新的學資處貸款文件，包括彌償契據，經學資處審批後才能正式生效。
還款相關問題
逾期還款會有什麼後果？
準時處理學資處貸款還款是非常重要的。如果你逾期還款，學資處會立刻加收逾期利息或罰款。如果持續拖欠，學資處有權採取法律行動追討欠款，屆時你和你的彌償人都需要承擔所有欠款、利息及相關的法律費用。這不但會影響你和彌償人的信貸紀錄，更可能對日後申請其他貸款或信貸產品構成障礙。
畢業後到海外工作或升學，應如何處理還款？
即使你身處海外，你的學資處貸款還款責任並不會因此停止。你必須繼續按時還款。在離港前，你應該主動通知學資處你的海外聯絡地址和電話，並且安排好可靠的還款方式，例如設定香港銀行戶口的自動轉帳服務，或者委託在港的親友協助處理。如果你是到海外繼續修讀全日制課程，則可以根據規定申請延期還款。
「撤銷申請」和「取消發放貸款」有何分別？
這兩者主要分別在於你提出要求的時間點。「撤銷申請」是指在你遞交申請表之後，但在簽署及遞交承諾書和彌償契據等法律文件之前，決定放棄申請。這個程序相對簡單。「取消發放貸款」則是指你已經完成了所有手續，包括遞交了法律文件，但在學資處貸款發放時間之前，才決定不接受貸款。這時候你需要填寫特定的表格通知學資處，確保貸款不會發放給你。
聯絡方式與資源
查詢學資處貸款的官方聯絡方法
如果你對學資處貸款有任何疑問，最直接的方法就是聯絡官方查詢。你可以致電學資處的24小時熱線 2802 2345，或者透過電郵（[email protected]）查詢。如果需要親身處理，也可以前往長沙灣政府合署的辦事處。
在哪裡可以下載所有相關申請及更改資料表格？
所有與學資處貸款相關的申請表格、指引及更改資料的表格，都可以在學生資助處的官方網站下載。不論是申請延期還款、更改個人或彌償人資料，還是提早還款的申請表格，網站上都有提供最新版本，建議直接到官網尋找，確保你使用的是正確的學資處貸款文件。