債務重組定破產？決策前必讀：5大核心分野全方位比較指南

當債務壓力超越臨界點，「債務重組」與「破產」便成為擺在眼前的重要抉擇。兩者雖然都能助您解決財困，但在法律後果、個人資產、事業前景以至日常生活自由度上，卻存在著根本性的分野。選錯一步，可能影響深遠。

本指南旨在為正陷於兩難的閣下，從五大核心層面——包括事業影響、資產保留、個人自由、信貸評級及申請細節，進行全方位深入比較，助您清晰釐清兩者利弊，權衡自身狀況，作出最適合您的明智決定。

債務重組 vs 破產：快速決策比較總覽

面對「債務重組定破產」這個重大抉擇，最重要是清晰了解兩者的核心分野。很多人在徬徨時，只會想到破產這條路，但其實債務重組在很多方面，都可能是對個人生活影響較小的選擇。要了解債務重組破產分別，最直接的方法就是並列比較，讓你一眼看清兩條路徑將通往何方。

核心分別比較表

為了讓你更清晰地掌握全局，我們整理了以下比較表，將個人自願安排（IVA，即債務重組）與個人破產在各個關鍵範疇的差異逐一列出。這份表格是你作出明智決策的第一步。

從上表可見，債務重組與破產的選擇，影響的不單是財務狀況，更深遠地牽涉到你的事業前途、資產保障以至個人自由。每個選項都有其法律程序和後果，關鍵在於哪一個方案更能配合你的個人情況，助你更有尊嚴地重新出發。

事業影響分野：IVA如何保住專業牌-照？破產會否「砸爛飯碗」？

當要在債務重組定破產之間作出抉擇，對事業前途的影響，絕對是最需要權衡的核心因素之一。很多人窮盡半生努力換來的專業資格與事業成就，可能因為一個決定而徹底改變。所以，了解清楚債務重組與破產分別如何影響你的飯碗，至關重要。這不單是財務上的決定，更是關乎你整個職業生涯的規劃。

專業牌照與職場限制：兩者對事業的關鍵影響

個人自願安排 (IVA) 的最大優點之一，就是對事業的衝擊減至最低。因為IVA屬於一項與債權人重新協商還款的法律安排，整個過程相對保密，你並無法律責任必須通知僱主。這意味著你的日常工作、職位及薪酬，基本上不會受到直接影響。

對於需要持有專業牌照的職業，例如會計師、律師、保險經紀、地產代理或金融從業員，IVA方案更能讓你保住辛苦考獲的專業資格。因為你並未被宣判破產，所以大部分專業團體的規章都允許你繼續執業。同時，你仍然可以擔任有限公司的董事，繼續經營自己的生意。簡單來說，IVA提供了一條讓你處理債務的同時，能夠維持原有事業軌跡的路徑。

相反，選擇破產，對事業的影響就直接而且深遠得多。首先，破產是一個公開的法律程序，你可能需要向僱主申報自己的破產身份。對於從事紀律部隊、金融業等對個人誠信有嚴格要求的行業，這一步足以構成被解僱的理由。

更嚴峻的是，破產法例明文規定，破產人士不能擔任有限公司的董事。這對公司管理者或生意經營者來說是致命的。此外，大部分專業資格的牌照，例如會計師牌或律師牌，都會在成員破產後被暫時吊銷甚至永久褫奪。這意味著你的專業生涯將會被迫中斷，需要等待破產期結束後，再重新申請及通過嚴格的審查，能否重獲牌照仍是未知之數。因此，破產對事業的影響，絕非暫時，而可能是一種永久性的打擊。

資產保留分野：點樣保住層樓？物業、戶口、保險處理大不同

考慮債務重組定破產，其中一個最關鍵的分野，就是對個人資產的處理方式。這直接影響你是否能夠保留安樂窩，以及日常財務的自主權。兩者在物業、銀行戶口及保險計劃的處理上存在根本性的差異，了解清楚這些債務重組破產分別，是作出決策前的重要一步。

主要資產處理方式全解析

在物業處理方面，債務重組與破產的結果可謂天壤之別。選擇債務重組（IVA），其核心精神是讓你透過一個新的還款方案去履行責任，所以你通常可以保留名下的物業。即使物業有按揭，只要你能繼續供款，就毋須變賣資產。相反，一旦法庭頒布破產令，你的所有資產，包括物業，都會交由破產受託人管理。受託人的法定責任是變賣你的資產以償還債務，因此，保留物業的可能性極低。

銀行戶口的處理方式也截然不同。進行債務重組，你可以繼續使用現有的銀行戶口，用作收取薪金和日常開支，生活基本不受影響，只是所有信貸功能如信用卡或透支服務會被取消。然而，在破產令下，你名下所有的銀行戶口會被即時凍結。你只能在破產受託人監管下，開設一個指定的儲蓄戶口，專門用作出糧及提取經審批的基本生活費，所有資金流動都受到嚴密監控，失去財務自主。

至於保險計劃，兩者的處理方法同樣有很大差異。債務重組期間，你可以繼續為你的人壽、醫療等保險計劃供款，保障得以維持。破產的情況則完全不同，你將不被允許繼續支付任何保險供款。更重要的是，任何具有儲蓄成分或現金價值的保單，都會被視為個人資產。破產受託人有權將其退保，取回現金價值用以分派給債權人，你和家人都會因此失去原有的保障。

個人自由分野：收入、出入境、借貸限制全方位比較

日常生活限制：收入、消費與出入境比較

在思考債務重組定破產這個問題時，很多人首先會計算金錢上的得失，但兩者對個人自由的影響，其實是另一個極其重要的決策分野。債務重組破產分別，直接體現在你每天如何使用金錢、能否自由出遊等基本生活權利上。這不單是還款方式的選擇，更是未來幾年生活模式的抉擇。

首先，我們談談收入和消費的自主權。選擇債務重組（IVA），你的生活模式相對接近正常。你只需每月將協議好的固定金額交予代理人，用作還款。剩餘的收入，你可以完全自由支配，自己規劃日常開支、交通、飲食預算，生活保有相當大的彈性。相反，一旦進入破產程序，情況就完全不同。你的所有收入，在扣除由破產管理署或受託人批核的「基本生活費」後，餘額必須全數上繳還債。這意味著你的消費會受到嚴密監管，不能購買奢侈品，甚至連乘搭的士也可能需要合理解釋。兩者在財務自由度上，可謂有天壤之別。

接著是出入境的自由度，這一點對很多人來說非常重要。在債務重組期間，你的出入境自由是完全不受影響的。不論是因公出差，還是計劃與家人自費旅行，你都無須向任何人申請或報備，只要確保還款不受影響即可。然而，破產人士的出入境自由則受到嚴格限制。在破產令生效的四年或更長時期內，任何離港行程，即使只是短暫離境，都必須事先向破產受託人提交書面申請，詳細交代行程目的、地點及時間，並取得批准後方可成行。一般而言，自費的休閒旅遊申請是難以獲批的。

信貸評級分野：破產紀錄跟一世？拆解TU報告的長遠影響

信貸報告(TU)的紀錄與影響

在衡量債務重組定破產時，兩者對個人信貸報告（TU）的長遠影響，可以說是最核心的債務重組破產分別之一。這不單純是一個評級分數，它直接關係到你未來申請樓宇按揭、貸款甚至信用卡的成敗。

首先是個人自願安排（IVA）債務重組。在IVA的還款期間，你的信貸評級無可避免會變差，要申請新的信貸產品基本上是不可能的。不過，這是一個有時限的影響。當你堅持完成整個還款計劃後，相關的IVA紀錄會在指定年期後從信貸報告中移除。最關鍵的一點是，你的信貸報告上並不會留下一個永久的「破產」標籤。這代表在完成責任後，你有一條相對清晰的路徑去重建個人信譽。

另一方面，破產的影響就深遠得多。破產令一旦頒布，你的TU評級會即時降至最低級別。即使在四年後破產令順利解除，這個破產紀錄仍會在你的信貸報告中保留長達八年之久。更重要的是，除了信貸資料庫的紀錄，你在政府破產管理署的破產紀錄是永久的，並且屬於公眾可以查閱的資料。這意味著在未來很長一段時間，甚至是永久，任何金融機構在審批你的信貸申請時，都能輕易查到這個紀錄，這無疑會構成一個極大的障礙。

因此，從信貸角度看，債務重組的影響是階段性的，目標是在解決債務後讓財務狀況重回正軌。而破產則可能為你的財務背景留下一個難以磨滅的永久烙印，兩者後果有天壤之別。

IVA以外的選擇：DRP債務舒緩計劃有何不同？

當面對債務重組定破產這個艱難抉擇時，很多人首先會想到經由法庭處理的「個人自願安排」（IVA）。但是，除了IVA，其實還有一個更具彈性、影響更低的方案，就是「債務舒緩計劃」（DRP）。

DRP可以理解為一個庭外和解的債務重組方案。整個過程不涉及法庭程序，而是由你或你委託的專業顧問，直接與所有債權人（主要是銀行或財務公司）進行協商，目標是達成一個雙方都能接受的新還款協議，例如延長還款期或降低利息。因為它繞過了繁複的法律程序，所以過程通常更快、更簡單，而且保密性極高，為陷入財困但又不想留下公開法律紀錄的人士，提供了一條可行的出路。

IVA vs DRP：法律效力、費用及保密性比較

要清晰了解IVA和DRP的分別，我們可以從法律效力、處理費用以及個人私隱度這三個核心層面進行比較，這有助你判斷哪一個方案更切合你的需要，是分析債務重組破產分別的重要一步。

法律效力
IVA（個人自願安排）是一個具備法定效力的程序，整個過程受《破產條例》規管。它的關鍵在於，只要獲得持有你總債務額75%或以上的債權人投票贊成，即使有部分債權人反對，這個新的還款方案也會對所有債權人產生法律約束力。這意味著方案一旦通過，反對的債權人也必須遵守，不能再對你採取獨立的追討行動。

DRP（債務舒緩計劃）則屬於一份商業協議，不具備IVA那種凌駕性的法律約束力。它需要與每一位債權人獨立達成共識。如果其中一個債權人不同意新的還款建議，這個計劃就無法對該債權人執行。它的效力建基於雙方的共同意願，而非法律強制力。

費用
因為IVA涉及正式的法律程序，需要委託專業人士（如會計師或律師）作為代名人，並且要處理入稟法院、召開債權人會議等事宜，所以相關的行政費、律師費及代名人費用會比較高昂。

DRP由於是庭外和解，省卻了所有法庭相關的費用，過程也相對簡化。主要的開支僅為協助你進行協商的顧問服務費，因此總費用通常遠低於IVA，對債務人的經濟負擔較輕。

保密性
IVA雖然不是破產，但它仍然是一項法庭程序，相關紀錄會存檔於破產管理署，公眾可以付費查閱。雖然它的負面標籤比破產輕，但始終會留下一個公開的法律紀錄。

DRP的最大優勢之一就是其高度保密性。因為所有協商都是你與債權人之間的私人安排，完全不經法庭，所以不會有任何公開的紀錄。對於職業上需要良好信譽，或極度重視個人私隱的人士來說，DRP無疑是更理想的選擇。

申請流程與費用：踏出解決債務的第一步

了解不同方案對事業與資產的長遠影響後，下一步就是看清申請的具體路徑。當要在債務重組定破產之間作出抉擇，兩者的申請流程、所需時間與費用開支，是將想法付諸實行的關鍵考量。這一步的資訊，能幫助你更實在地規劃前路。

個人自願安排 (IVA) 申請流程、時間及費用

個人自願安排 (IVA) 是一個需要與債權人協商、並獲法庭批准的法律程序，因此流程相對審慎，旨在達成一個各方都接受的還款方案。

• 申請流程：
• 委託專業代理人： 首先，你需要委託一位認可的專業人士（通常是會計師或律師）作為你的代名人，協助處理整個申請。
• 準備還款建議書： 代名人會詳細分析你的財務狀況，並協助你制訂一份詳盡、可行的還款建議書，提交給法庭及所有債權人。
• 申請臨時命令： 代名人會代表你向法庭申請臨時命令。一旦法庭頒下此令，所有債權人都必須暫停向你追債的法律行動。
• 召開債權人會議： 接著會召開債權人會議，讓債權人就你的還款建議書進行投票。方案必須獲得佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成，才能通過。

• 法庭批准作實： 方案獲債權人通過後，會再交由法庭批准，一經批准便正式生效，對你和所有債權人都具有法律約束力。

• 所需時間： 由於IVA涉及法庭程序、文件往來及與債權人協調等步驟，整個過程一般需時約4至5個月。

• 相關費用： IVA的費用主要包括代名人費、律師費及法庭相關費用。總金額視乎個案的複雜程度而定。費用支付方式是其中一個重要的債務重組破產分別，IVA的部分費用有機會可以納入重組後的還款方案之中，分期支付，減輕了申請前期的即時財政壓力。

個人破產申請流程、年期及費用

相對於債務重組，個人破產的申請流程較為直接，是一個向法庭作出的單方面宣告。

• 申請流程：
• 提交破產呈請： 你需要填妥破產呈請書，連同你的個人收支狀況說明書，一併提交給高等法院破產管理署。
• 繳付按金及費用： 提交文件時，必須同時向破產管理署繳付一筆訂明的按金及法庭費用，用作支付處理破產程序的開支。
• 法庭排期聆訊： 提交文件後，法庭會定出一個聆訊日期。

• 頒布破產令： 在聆訊日，若法庭認為你的個案符合破產的條件，便會正式頒布破產令，你的破產期亦隨即開始。

• 破產年期： 破產令的年期是固定的。如果你是首次破產，而且在期內與破產受託人充分合作，年期一般為4年。若有不合作的行為，年期最長可被延長至8年。4年期滿後，你會自動獲解除破產。

• 相關費用： 費用是考慮債務重組破產時一個很現實的分野。申請破產需要一筆過預先支付費用，目前總額約為港幣$14,500。這筆錢必須在提交申請時繳清。對於資金已十分緊絀的人而言，這是一個需要預先籌備的門檻。

關於債務重組與破產的常見問題 (FAQ)

IVA債務重組方案是否需所有債權人同意？

這是一個常見的誤解。IVA個人自願安排方案的通過與否，並非取決於債權人的「人數」，而是取決於他們所持有的「債權總值」。根據法例，方案只需要在債權人會議上，獲得佔出席及投票的債權人所持總債務額不少於75%的票數贊成，便可獲得通過。所以，即使有部分債權人反對，只要持有大多數債務的大債權人支持，方案依然可以成功推行，並且對所有債權人都具法律約束力。

破產期間借貸有何刑事責任？

在破產令生效期間，借貸行為受到嚴格的法律規管。根據《破產條例》，破產人士在向任何人借貸港幣一百元或以上時，必須主動向對方披露自己尚未解除破產的身份。如果沒有申報而獲取信貸，便會構成刑事罪行，一經定罪，可能面臨監禁及罰款。這項規定的目的，是保障借貸人，同時防止破產人士在破產期間增加新債務。

有穩定收入，應選IVA還是破產？

如果你有穩定的收入來源，IVA債務重組通常是比破產更合適的選項。IVA的核心精神，正是在於利用你現有的還款能力，與債權人重新制訂一個具法律效力而且可行的還款方案。選擇IVA可以讓你避免破產帶來的嚴重後果，例如失去專業牌照、被逼變賣物業，以及生活上各種嚴苛的限制。相反，破產是為完全喪失還款能力的人士而設的最後途徑。

IVA與破產的公眾查冊紀錄有何不同？

IVA與破產都會在破產管理署的公眾登記冊上留有紀錄，公眾可以付費查閱。兩者的主要分別在於紀錄的性質與長遠影響。IVA的紀錄會註明為「個人自願安排」，而破產紀錄則是「破產令」。雖然兩者都會影響信貸評級，但完成IVA還款計劃後，信貸報告的恢復速度通常較快。破產紀錄則會在信貸報告上保留一段很長的時間，即使破產令解除後，其負面標籤及影響也更為深遠。

債務問題對家人有何影響？

在法律上，個人債務由其本人承擔，並不會直接轉移給家人。但是，實際影響依然存在。如果家人與你擁有聯名銀行戶口或聯名物業，這些共有資產可能會在你申請破產時被凍結或用作抵債。此外，如果家人曾為你的任何貸款作擔保人，當你無法還款時，他們便有法律責任代為清還該筆債務。所以，雖然債務本身不「傳染」，但與家人共享的財務聯繫，會直接受到影響。

衡量債務重組與破產時，應考慮哪些核心因素？

在思考債務重組定破產這個重要決定時，你應該集中考慮幾個核心因素。第一是事業影響，你的職業是否需要專業牌照或高度的誠信審查。第二是資產狀況，你是否希望保留現有的物業或其他重要資產。第三是還款能力，你是否有穩定的收入去支持一個長期的還款方案。第四是個人自由，你是否能接受破產帶來的嚴格生活限制。最後是長遠信貸，你對未來重建信貸紀錄的期望。清晰了解這些債務重組破產分別，有助你作出最適合自己的選擇。

在香港，IVA與破產的法律依據有何分別？

IVA與破產其實都源於同一套法律，就是香港法例第6章《破產條例》。它們並非兩套獨立的法例，而是該條例為處理個人無力償債問題所提供的兩種不同法律途徑。破產是條例中的主要程序，而IVA（個人自願安排）則是條例中特別設立的一個替代方案，目的是讓有還款意願及能力的債務人，可以在法庭的監督下與債權人達成和解，從而避免破產。

決定前，應準備什麼文件作專業諮詢？

為了讓專業顧問能準確評估你的財務狀況並提供最佳建議，在諮詢前準備好以下文件會很有幫助。首先是你的個人身份證明文件。其次是最近三至六個月的收入證明，例如糧單或銀行月結單。你也應該整理一份詳細的債務清單，列明所有債權人（銀行、財務公司等）、每筆欠款的總額及每月還款額。最後，準備一份簡單的個人資產列表，包括物業、車輛、股票及儲蓄等。文件越齊備，諮詢的效率和準確性就越高。