卡數疊卡數，私人貸款利息越滾越大，每月薪金大半用作還款，甚至只夠支付最低還款額 (min pay)？面對無日無之的追數電話和信件，是否已令您寢食難安，瀕臨崩潰邊緣？當您陷入這個無止境的還債旋渦，切記不要再「以債養債」。其實，除了破產，您還有更積極的出路——債務重組。這是一個合法、正規的財務方案，旨在幫助您一次過整合所有欠債，以一個您能負擔的金額和固定還款期，逐步清還債務，重掌財務主導權。然而，市面上主流的債務重組方案，包括「個人自願安排」(IVA)、「債務舒緩計劃」(DRP) 及常被混淆的「結餘轉戶」，在法律效力、申請資格、費用、私隱度及對信貸評級 (TU) 的影響上均有天淵之別。本文將為您提供終極比較，深入剖析三大方案的分別、優劣及申請細節，助您根據自身情況，找出真正能解決困境的最佳方案，踏上重生之路。
債務重組的真正意思：為何需要、目的與重要性
提到債務重組，很多人可能覺得這是一個複雜又遙遠的法律或金融術語。其實，這是一個相當實用，並且能幫助你重新掌握財務主導權的工具。當債務壓力變得難以承受時，債務重組就提供了一個比破產更積極正面的解決路徑。它並非逃避責任，而是以一個更理性、更有規劃的方式去正視並解決問題。接下來，讓我們一起深入了解債務重組的真正意思，以及在甚麼情況下，它會是你最需要的財務方案。
債務重組的法律與財務定義
要清晰理解債務重組意思，我們可以從法律和財務兩個層面去看。從財務角度而言，債務重組是將你名下所有無抵押債務，例如信用卡結欠、私人貸款等，整合起來，然後與所有債權人（銀行或財務公司）重新協商一個統一、可負擔的還款方案。這個新方案通常會大幅降低利息，並且延長還款期，目的是將你每月的還款額，減至一個不會影響基本生活的合理水平。
從法律角度來看，某些債務重組方案（例如IVA個人自願安排）是受法律框架所規管的正式程序。它透過法庭的介入和頒令，讓你與債權人達成一個具法律約束力的新還款協議。一旦協議獲通過，所有債權人都必須遵守，不能再對你採取獨立的追討行動。總括而言，債務重組的核心目的，就是讓你停止「以債養債」的惡性循環，在避免破產的前提下，有系統地清還所有債務。
為何需要債務重組？出現這些警號就要注意
財務問題很少會在一夜之間爆發，通常都有跡可尋。如果你發現自己正面對以下任何一種情況，這可能就是財務健康亮起的警號，代表你需要認真審視自己的債務狀況，考慮進行務重組可能是合適的一步：
- 每月只支付最低還款額 (Min Pay)：信用卡結欠的利息極高，長期只償還Min Pay，大部份款項都只用作支付利息，本金幾乎沒有減少，債務只會像雪球一樣越滾越大。
- 開始「以債養債」：當你需要申請新的貸款或信用卡現金透支，去償還另一筆即將到期的舊債時，這是一個非常危險的信號。這代表你的現金流已出現嚴重問題，債務總額亦在不斷增加。
- 總欠債額遠超月薪：一般來說，如果你的無抵押總欠債額，已超過月薪的15至20倍，單靠個人收入基本上已很難在合理時間內還清，債務利息的增長速度可能已超越你的還款能力。
- 拒絕接聽不明來電：因為害怕接到銀行或財務公司的追收來電，而對所有陌生號碼感到焦慮，甚至影響日常生活及工作情緒。
- 失去預算與財務規劃能力：你已經不清楚自己總共欠下多少款項、牽涉多少位債權人，或者每月的還款總額是多少。財務狀況完全失控，只能見步行步。
當以上警號出現時，與其讓情況繼續惡化，主動尋求專業意見，了解債務重組的可行性，就是重奪財務人生的第一步。
比較三大債務重組方案：IVA、DRP、結餘轉戶
當考慮進行債務重組時，了解不同方案的分別是關鍵第一步。在香港，最常見的三大方案分別是個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）以及結餘轉戶。這三者在法律基礎、私隱度、申請門檻以至對個人生活的影響都有很大差異。接下來，我們會為你逐一拆解，助你清晰理解各種債務重組意思，找到最適合自己情況的道路。
快速比較表：一眼看清三大方案關鍵差異
為了讓你更快速掌握重點，我們整理了一個簡單的比較表，涵蓋了幾個最核心的分野。
| 比較項目 | 個人自願安排 (IVA) | 債務舒緩計劃 (DRP) | 結餘轉戶 |
|---|---|---|---|
| 法律性質 | 具法律約束力的法庭程序 | 債權人與債務人間的商業協議 | 一種新的私人貸款產品 |
| 公開程度 | 公開記錄，可供公眾查閱 | 高度保密，不設公開記錄 | 私人貸款申請，不設公開記錄 |
| 申請時間 | 約4至6個月 | 約4至8星期 | 約數日至兩星期 |
| 申請費用 | 較高（含律師、會計師及法庭費用） | 中等（主要為中介機構服務費） | 較低（或有手續費） |
| 債權人同意 | 須獲佔總債務額75%的債權人同意 | 與主要債權人達成共識即可 | 無需舊債權人同意，由新貸款機構審批 |
| 適用債務規模 | 較大及複雜（如超過50萬） | 中等規模，債權人數量不多 | 較小規模，信貸評級尚可 |
| 職業影響 | 對部分敏感職業或有影響 | 影響極微，適合各類專業人士 | 基本無直接影響 |
法律性質與約束力
IVA，即個人自願安排，是一個受《破產條例》規管的正式法律程序。整個過程需經法庭頒令，一旦還款方案獲得佔總債務額75%的債權人投票通過，該方案便對所有債權人（包括投反對票的）都具有法律約束力，能有效終止所有追討行動。
DRP，即債務舒緩計劃，本質上是一種商業協商。它不涉及法庭，而是透過中介機構代表你與各個債權人獨立談判，達成一個雙方都接受的新還款合約。因此，它的約束力僅限於同意該方案的債權人。
結餘轉戶則更為直接，它並非與舊債權人協商，而是向一家新的銀行或財務公司申請一筆較低利息的貸款，用以一次過清還所有舊債。其法律約束力體現在你與新貸款機構簽訂的貸款合同上。
公開程度與私隱度
IVA的申請及結果會在破產管理署的特備名冊上登記，這是一個公開記錄，任何人都可以付費查閱。對於注重私隱，或因職業需要而不能有任何公開負面財務記錄的人士而言，這是一個重要的考慮因素。
DRP的最大優勢之一就是其高度保密性。由於整個過程是庭外和解，不涉及任何法律存檔，因此不會有任何公開記錄。除了你、你的代表和相關債權人外，沒有其他人會知悉你的財務狀況。
結餘轉戶作為一項私人貸款申請，同樣具有很高的私隱度。申請記錄只會體現在你的個人信貸報告（TU）中，供金融機構作審批參考，並不會對外公開。
申請時間與費用
由於IVA涉及嚴謹的法律程序，包括委任代理人、入稟法庭、召開債權人會議等，整個過程需時較長，通常需要4至6個月才能完成。相關費用亦是三者中最高的，當中包括法庭費用、代理人（會計師或律師）的專業服務費等。
DRP的流程相對簡潔，主要時間花在與債權人協商上，因此效率高得多，普遍可在4至8星期內完成。費用主要為處理協商的中介服務費，比IVA低。
結餘轉戶是最快捷的方案，假如文件齊備且信貸狀況良好，由申請到獲批貸款可能只需數天時間。費用方面，部分機構或會收取手續費，但主要成本是新貸款的利息。
債權人同意門檻
IVA的成功與否，取決於能否在債權人會議上，獲得持有你總債務額75%或以上的債權人投票贊成。這意味著一至兩家大額債權人的取態，便足以左右大局。
DRP則沒有一個硬性的同意門檻。它更依賴與最大債權人的談判結果，只要能說服持有最大份額債務的銀行或財務公司接受方案，其他較小的債權人通常亦會跟隨。
結餘轉戶完全不需要舊債權人的同意。審批權在於你所申請的新貸款機構，它們會根據你的信貸評級、還款能力等因素，獨立決定是否批出貸款。
適用債務規模
一般而言，IVA較適合處理債務規模龐大、債權人眾多且情況複雜的個案。當債務總額遠超個人年薪，例如超過50萬港元，透過法律程序統一處理會更具約束力及效率。
DRP的彈性較大，適合中等債務規模，例如數十萬港元，而債權人相對集中的情況。若你的債務主要來自幾家大型銀行或財務公司，DRP會是個省時且保密的理想選擇。
結餘轉戶則主要針對債務規模較小、信貸評級尚未嚴重受損的人士。如果你只是想整合數張卡數或幾筆小額私人貸款，並有能力應付新的統一還款，這個方案就最為合適。
對特定職業（如公務員）的影響
對於從事特定敏感職業的人士，例如公務員、紀律部隊、教師、銀行或金融從業員等，選擇合適的方案尤其重要。由於IVA有公開記錄，可能會觸及僱傭合約中關於個人誠信或財務狀況的申報條款，或會對晉升及工作本身構成影響。
DRP因其高度保密的特性，成為了這些專業人士的首選。整個過程不會通知僱主，亦無公開記錄，能將對事業的潛在影響減至最低。
結餘轉戶屬個人理財活動，一般情況下不會對職業構成直接影響。
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看完以上的詳細比較，你可能對各種方案有了初步的了解。不過，每個人的財務狀況都是獨一無二的，要準確判斷最適合自己的方案，仍需作更深入的評估。
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深入剖析IVA（個人自願安排）：法律框架下的重生之路
在眾多責務重組方案中，IVA（個人自願安排）是根據香港《破產條例》設立的一項正式法律程序。它並非破產，而是在法庭的監督下，讓你與所有債權人達成一個具法律約束力的新還款協議。如果你的債務情況比較複雜，或者希望透過一個有法律保障的途徑去處理，深入了解IVA的債務重組意思和運作方式，就是你規劃前路的重要一步。
IVA的法律程序與時間線詳解
IVA是一個嚴謹的法律過程，每個步驟環環相扣，整個過程一般需時約四至六個月。清晰了解其時間線，有助你作出更全面的規劃。
委任代理人及草擬還款建議
整個IVA程序的第一步，是委託一位專業人士（通常是執業律師或會計師）作為你的代理人。代理人會詳細分析你的財務狀況，包括總收入、家庭開支、資產與負債等，然後為你草擬一份公平且可行的還款建議書。這份建議書會清楚列明你計劃在未來一段時間內（通常為三至五年）如何攤還債務。
申請法庭臨時命令以暫停追討
當代理人向法庭正式提交你的還款建議書後，下一步就是申請法庭頒布「臨時命令」。這個命令具有強大的法律效力，一旦頒布，所有債權人都必須立即停止對你的追討行動，包括電話、信件和任何法律訴訟。這能為你提供一個寶貴的「喘息空間」，讓你可以在沒有壓力的情況下專注於重組過程。
召開及通過債權人會議
取得臨時命令後，你的代理人會負責召開債權人會議。所有債權人都會被邀請出席，並對你提出的還款建議書進行投票。會議的關鍵，在於能否獲得持有你總債務額75%或以上的債權人投票贊成。只要成功通過這個門檻，即使有部分債權人反對，該還款方案也會對所有債權人產生法律約束力，大家都要按照這個新協議行事。
IVA的優點與潛在缺點分析
任何方案都有其兩面性。客觀地分析IVA的利弊，才能判斷它是否真正切合你的需要。
優點：保留資產、避免破產污名、法律保障
IVA最大的優點之一，是讓你可以在重組債務的同時，保留你的個人資產，例如自住物業或汽車，不必像破產般需要變賣。同時，IVA能助你避免破產的負面標籤，這對於某些專業人士（如公務員、紀律部隊、律師、會計師或公司董事）尤其重要，因為破產可能會直接影響他們的執業資格或工作。加上整個過程受法庭監管，你的權益得到充分的法律保障。
缺點：費用高昂、時間長、有公開記錄
IVA的程序涉及法庭申請和專業代理人費用，因此行政成本相對較高。整個過程由申請到獲批，一般需時數月，時間成本也需要考慮。另外，成功申請IVA後，你的名字和資料會被記錄在破產管理署的特備名冊上，這份名冊是公開的，任何人都可以查閱，對個人私隱有一定影響。
誰最適合申請IVA債務重組？
綜合以上分析，IVA債務重組方案特別適合以下幾類人士：
- 債務金額龐大、債權人眾多：當你的債務結構複雜，牽涉多家銀行或財務公司時，IVA可以提供一個統一且具法律效力的解決方案。
- 擁有穩定收入：IVA需要申請人有穩定的收入來源，以證明有能力履行新的還款協議。
- 希望保留資產：如果你擁有物業等重要資產，不希望因債務問題而被迫出售，IVA是一個可行的選擇。
- 職業所限不能破產：對於公務員、專業人士或公司管理層等，IVA可以讓他們在解決債務的同時，保住工作和專業聲譽。
深入剖析DRP（債務舒緩計劃）：靈活保密的協商方案
在眾多責務重組方案中，債務舒緩計劃（DRP）是一個相對靈活和具彈性的選擇。它並非一個嚴格的法律程序，而是建基於你與債權人之間的直接協商，像朋友間尋求共識一樣，共同制訂一個雙方都能接受的新還款方案。
DRP的協商本質與運作方式
DRP的整個核心，就是「協商」。它完全繞過了法庭程序，由你或者你委託的專業顧問，直接與銀行或財務公司等債權人進行溝通。運作方式很直接，首先你會提交一份詳盡的收支及債務狀況，然後基於你的還款能力，提出一個新的還款建議，例如延長還款期，或者申請減免部分利息，目標是將每月還款額降低至一個你可以持續負擔的水平。因為這是一個商業協議，所以過程相對簡單，省卻了IVA（個人自願安排）繁複的法律步驟。
DRP的核心優勢與注意事項
DRP固然方便快捷，但了解清楚它的優點與潛在限制，才能判斷它是否真正適合你的處境。
優勢：高度保密、快捷省時、成功率高
DRP最大的優點是高度保密。因為所有協商都是你與債權人之間直接進行，完全不涉及法庭，所以不會有任何公開的紀錄。對於從事公務員、紀律部隊、銀行或金融等對個人信譽有嚴格要求的職業人士，這一點尤其重要。同時，DRP的處理時間亦快捷得多，一般數星期至兩個月內便可完成協商，讓你更快重拾正常的財務生活。只要提出的還款方案合理，顯示出還款誠意，銀行方面也傾向接納，所以成功率一向頗高。
注意事項：非法律約束、依賴最大債權人決定
你必須注意，DRP協議本身不具備IVA那樣的法律約束力去強制所有債權人接受。這意味著，協議只對同意方案的債權人有效。假如有個別債權人拒絕參與協商，他們理論上仍可單獨採取法律行動追討債務。此外，DRP的成功與否，很多時取決於欠款額最大的債權人的決定。通常只要最大債權人願意接納新方案，其他債權人亦會傾向跟隨，所以爭取最大債權人的支持是整個協商的關鍵。
DRP債務重組的適用對象
綜合以上特點，DRP債務重組特別適合以下幾類人士：
* 職業敏感人士：例如公務員、教師、紀律部隊、銀行及金融從業員等，希望避免因債務問題留下任何公開紀錄而影響工作。
* 債權人數量較少：如果你的債權人不多，例如只有幾間銀行或財務公司，直接逐一協商會更有效率。
* 期望快速解決問題：不想經歷IVA長達數月的法律程序，希望在短時間內落實新還款方案的人士。
* 有穩定還款能力：能夠證明自己有穩定的收入，可以持續履行新還款協議，這是說服債權人的基本條件。
結餘轉戶 vs 債務重組：是清債貸款而非財務重組
許多人尋找責務重組方案時，都會接觸到「結餘轉戶」這個選項。坊間常將結餘轉戶與IVA、DRP等方案並列討論，但必須清晰理解，結餘轉戶的本質並非財務重組，而是一種貸款產品，更準確的說法是「債務合併貸款」。它處理債務的方式與真正的債務重組截然不同。
結餘轉戶的本質：以新貸款還舊債
結餘轉戶的運作原理相當直接。當你向銀行或財務公司申請結餘轉戶計劃，他們會批出一筆新的私人貸款給你。這筆貸款的用途，就是一次過清還你名下所有其他高息的債務，例如信用卡結欠或其他私人貸款。完成後，你原本分散在不同機構的多筆債務，就會合併成單一筆新貸款。從此你只需要向這間新機構，作每月定額還款。這與真正的債務重組意思有根本分別，因為後者是與債權人重新協商還款條款，而結餘轉戶的本質只是債務的轉移。
結餘轉戶的利弊分析
既然結餘轉戶是一種貸款工具，它自然有其優點和限制。了解清楚這些利弊，才能判斷它是否適合你的情況。
優點：方便管理、或可節省利息
結餘轉戶最大的好處有兩個。第一是方便管理。將多筆還款日、利率各不相同的債務整合為一，你只需要記住一個還款日和固定的供款額，賬目變得清晰，能有效避免因混亂而遲還款的情況。第二是節省利息。信用卡卡數的年利率普遍高達30%以上，而結餘轉戶貸款的利率通常較低。如果你的信貸狀況良好，成功申請到一個低息方案，就能透過這個息差，大幅減少未來的總利息支出，並且縮短還款年期。
缺點：需良好信貸評級、本質仍是借貸
結餘轉戶的缺點同樣顯著。首先，它對申請人的信貸評級有一定要求。因為銀行或財務公司是以較低利率借貸給你，他們需要確定你是信譽良好的客戶。如果你的信貸評分（TU）已經因為拖欠還款而變差，就很可能無法獲批，或者批出的利率不夠吸引，達不到節省利息的效果。其次，必須緊記結餘轉戶的本質仍然是借貸。它並沒有減少你的總欠債本金，只是將債務轉移。如果理財習慣沒有改變，很容易在清還卡數後再次消費，最終令自己背負一筆新貸款之餘，又重新累積卡數，令債務問題惡化。
債務重組對信貸評級 (TU) 及日常生活的全面影響
決定進行責務重組，不僅是處理當前財務問題的一步，其影響更會延伸至個人信貸紀錄與日常生活。了解這些長遠後果，有助你作出更全面的規劃。當你思考債務重組意思時，除了還款方案本身，這些連帶影響亦是必須考慮的重要部分。
信貸報告中的債務重組記錄與保留期限
首先，一旦你與銀行或財務機構確認任何形式的務重組方案（不論是IVA或DRP），這個安排都會被記錄在你的環聯（TransUnion, TU）信貸報告之中。這份報告會清晰顯示你正處於債務重組的還款期內，這是一個向所有金融機構發出的明確信號。
這個記錄並不是永久的。一般而言，當你成功完成整個還款計劃，清還所有重組後的債務，信貸報告上會更新狀態為「全數清還」。但是，這個已清還的重組記錄，根據環聯的資料處理政策，通常仍會在你的信貸報告中保留五年。只有在五年保留期屆滿後，該項記錄才會被正式移除。在這段期間，雖然你已不再負債，但這個歷史記錄依然存在。
對銀行戶口、信用卡及按揭申請的長遠影響
債務重組對日常金融活動的影響是即時而且直接的。在重組方案生效後，你名下所有的信用卡戶口及無抵押信貸（如私人貸款、循環貸款戶口）都會被要求立即終止。這意味著你將暫時無法使用信用卡消費，與信用卡掛鈎的自動轉賬服務，例如繳交保費、電話費、八達通自動增值等，亦會隨之中斷，需要你自行安排其他繳費方式。同時，信用卡內累積的積分或現金回贈也會被註銷。
至於你的儲蓄或往來銀行戶口，通常可以保留，並用作每月存入款項以履行新的還款責任。不過，在整個還款期間以及之後的記錄保留期內，由於信貸報告上存有重組記錄，你的信貸評級會處於較低水平。因此，向任何銀行或財務公司申請新的信貸產品，例如信用卡、私人貸款，甚至是物業按揭，獲批的機會將會非常低。直至還款完成，並且記錄保留期結束後，你的信貸評級才有機會逐步回升，屆時重新建立健康的信貸生活才變得可能。
債務重組真實個案分享：數字見證改變
理論解說再多，也不及真實的個案來得實在。很多人關心債務重組的實際成效，想了解這個方案到底能帶來多大的改變。以下是我們處理過的幾個真實個案，數字清晰地展示了債務重組如何幫助不同背景的客戶，大幅減輕還款壓力，讓他們重新掌握自己的財務生活。
個案一：$41萬卡數，月供由$16,865減至$6,766
陳先生是一位銷售人員，收入不錯但不太穩定，日常開支習慣依賴信用卡。幾年下來，多張信用卡的結欠累積至$41萬。由於卡數利息高昂，他每個月的還款額高達$16,865，其中大部分都只是在償還利息，本金減少得非常慢。沉重的還款幾乎佔據他大部分收入，生活質素大受影響。
在進行債務重組後，我們為他將所有高息卡數整合為一筆還款方案。新的每月供款額成功降至$6,766，減幅超過一半。這不僅立即紓緩了他的現金流壓力，更重要的是讓他有了一個明確的還款計劃和年期，能夠真正地、有效地清還所有債務。
個案二：$75萬私人貸款，月供由$28,252減至$15,666
李小姐因家庭需要，在過去幾年間分別向數間銀行及財務公司申請了私人貸款，總欠款額達到$75萬。由於債權人分散，每月的還款日和金額都不同，管理起來非常混亂，而且合計的月供金額高達$28,252，對她的薪金造成巨大負擔。
透過度身訂造的務重組方案，我們協助她與所有債權人達成共識，將所有貸款合併處理。重組後的每月還款額大幅減至$15,666。這代表她每月可動用的資金增加了超過一萬二千元，大大改善了生活質素，同時亦能按部就班地解決債務問題，不再為應付不同債主的還款而徬徨。
個案三：近$100萬混合債務，月供由$33,000減至$17,161
王先生的情況較為複雜，他的債務接近$100萬，當中包括私人貸款、信用卡結欠和循環貸款。面對如此龐大和複雜的債務組合，他每個月需要償還超過$33,000，基本上已無法正常生活，精神壓力巨大。
我們為王先生進行了詳細的財務分析，並制定了一個全面的債務重組方案。最終成功將他的每月總還款額降低至$17,161，減幅接近50%。這次重組的意義不僅在於數字上的減少，更在於將一個看似無法解決的巨大債務問題，轉化為一個有清晰目標、有能力應付的還款計劃，讓他看到了走出困境的希望。
為何選擇我們？獨家「債後重生」支援計劃
處理債務重組是一個重要決定，選擇一個專業可靠的夥伴更是關鍵。我們明白，成功的債務重組意思，遠不止於制訂一份新的還款協議。它是一個重新掌握財務人生的起點。因此，我們設計了獨家的「債後重生」支援計劃，目標不只是解決眼前的債務，更是要陪伴你建立一個穩固及健康的財務未來。
近二十年經驗的資深銀行家及法律顧問團隊
我們的核心團隊由擁有近二十年經驗的資深銀行家及專業法律顧問組成。團隊成員過去在銀行內部處理過無數的信貸審批及債務管理個案，所以他們完全洞悉銀行的運作模式及審批準則。這份深厚的行業內部經驗，讓我們在為客戶爭取最有利的重組方案時，能夠提出更具說服力及成功率更高的建議。同時，法律顧問會確保整個債務重組過程在合法合規的基礎上進行，全面保障你的權益。
全方位「債後重生」支援服務
我們的服務，從還款方案獲批一刻才真正開始。我們相信，要徹底擺脫債務困擾，必須從根本入手。我們的全方位支援服務，就是一套完整的系統，旨在協助你順利完成還款期，並且在還款結束後，能夠真正地「重生」，擁有健康的財務體質。這套服務包括以下幾個核心部分。
信用評級修復藍圖
債務重組無可避免會對個人信貸評級（TU）構成影響。我們不會回避這個事實，反而會為你提供一套清晰的「信用評級修復藍圖」。當你的重組方案落實後，我們會指導你如何有策略地管理個人信貸，提供逐步重建信貸評級的實用建議。這份藍圖將助你在完成還款後，能更快地重返健康的信貸市場。
免費個人理財教育
為了協助你建立穩健的財務基礎，避免重蹈覆轍，我們為所有客戶提供免費的個人理財教育資源。內容涵蓋實用的預算規劃、儲蓄技巧及債務管理知識。我們希望透過這些教育，讓你掌握管理個人財務的主導權，學會如何有效地控制開支及規劃未來，長遠地建立健康的財務習慣。
年度還款狀況檢討
長達數年的還款期內，你的個人財務狀況可能會有轉變。我們承諾與你同行，每年都會主動為你進行一次還款狀況檢討。我們會檢視你的收支變化，評估現行還款方案是否依然合適。假如情況有變，我們會積極協助你與債權人溝通，探討調整方案的可行性，確保還款計劃能夠持續順利地進行。
我們的債務重組申請流程：4步清晰走出困境
了解我們的債務重組申請流程，其實就是明白整個債務重組意思的最好方法。我們將看似複雜的法律和財務程序，簡化成清晰透明的四個步驟。整個過程的目標是讓你清楚掌握每一步的進展，最終重拾財務的自主權。
第一步：免費專業財務狀況分析
這一步是整個計劃的基礎，而且完全免費。你會與我們的專業顧問會面，我們需要先全面了解你的財務狀況，包括你的收入、必要支出、總欠債金額、以及所有債權人的資料。這就像一次詳細的財務健康檢查，讓我們可以準確地評估你的還款能力，並找出問題的根本原因。
第二步：度身訂造最佳重組方案
完成財務分析後，我們便會為你度身訂造最適合的重組方案。市面上有不同的方案，但我們不會提供一式一樣的建議。我們的團隊會根據你的獨特情況，例如債務規模和職業性質，設計出一個最可行的還款建議。這個方案會清楚列明一個你能夠負擔的每月還款額、合理的還款年期、以及預計可以節省的利息總額。
第三步：代表客戶與債權人展開協商
當你確認方案後，就可以將繁瑣的溝通工作交給我們。我們的專家團隊會正式代表你，與你所有的債權人，包括各大銀行和財務機構，展開正式協商。我們會提交詳盡的還款建議書，並處理所有談判細節，為你爭取最有利的重組條款。你從此無需再獨自面對持續的追收壓力。
第四步：落實方案，開展無憂還款生活
一旦我們與債權人達成共識，便來到最後一步。我們會協助你處理所有相關的法律和確認文件，正式啟動新的還款計劃。從此，你只需要按照協議，每月定時定額存入款項，就可以有系統地逐步清還所有債務。這代表一個全新的開始，讓你能夠真正地重新掌握自己的財務未來。
債務重組常見問題 (FAQ)
債務重組能即時停止債主追數嗎？
這通常是大家最關心的問題。進行債務重組的確能有效停止債主追討，但具體的時間點及方式，則要視乎你選擇的方案。
若是申請IVA（個人自願安排），當你正式委託代理人向法庭提交文件後，法庭會頒佈臨時命令。這個臨時命令具有法律效力，所有債權人都必須立即停止任何形式的追討行動，包括電話、信件及法律程序，讓你可以在一個受法律保護的環境下處理債務。
若是選擇DRP（債務舒緩計劃），因為它不涉及法庭程序，所以是透過協商來達成。當我們代表你向各大債權人展開談判時，我們會要求他們暫停追討。基於行業慣例，絕大部分銀行及財務機構都會同意這個要求，讓整個協商過程可以順利進行。
申請債務重組需要變賣資產或物業嗎？
申請債務重組的一大目的，正是在於讓你盡可能保留自己的資產，避免走向破產。與破產需要變賣所有資產不同，債務重組的核心理念是基於你未來的還款能力，制訂一個可行的還款計劃。
所以，你一般不需要變賣自住物業或日常使用的汽車。前提是你的還款方案能夠證明，在支付了按揭供款或車輛的基本開支後，你仍有足夠能力應付重組後的新供款。如果車輛是你工作必需的「搵食工具」，保留它的理據就更為充分。整個方案的重點是重整你的現金流，而非清算你的資產。
重組期間失業或減薪應如何處理？
人生總有預料之外的變化，重組方案亦考慮到這種可能性。如果在還款期間，你不幸遇到失業、減薪或任何導致收入銳減的情況，最重要的第一步是立即通知你的代理人或負責機構。
你需要提供相關證明文件，例如解僱信或新的糧單。之後，我們會代表你與債權人重新協商，尋求一個臨時的解決方案。這些方案可能包括短期的「還款假期」（即暫停供款數月），或是在特定時期內調低每月還款額。債權人通常都傾向接納合理的調整，因為他們也希望你最終能完成整個還款計劃。
債務重組費用是多少？可以分期嗎？
債務重組的費用並非一個固定數目，它主要取決於你選擇的方案類型及案件的複雜程度。
IVA的費用會較高，因為當中涉及法庭費用、報章刊登公告的費用，以及代名人（通常是律師或會計師）的專業服務費。DRP因為省卻了法律程序，費用主要為代表你進行協商的服務費，所以通常比IVA低。
我們明白你正處於財務壓力之中，所以絕大部分的專業機構都會提供分期付款安排，將費用分攤在還款期的首數個月內。在進行免費諮詢時，你應主動查詢清楚收費結構及付款方式。
整個債務重組過程需時多久？
不同方案所需的時間長短有明顯分別。
IVA（個人自願安排）因為牽涉法律程序，需要經過法庭排期、頒佈臨時命令及召開債權人會議等步驟，整個過程由開始申請到方案正式獲批，一般需時約4至6個月。
DRP（債務舒緩計劃）的流程則快捷得多。在備妥所有文件後，我們會直接與你的所有債權人展開談判。因為無需經由法庭，整個協商及達成共識的過程，通常只需要1至2個月便能完成。案件的複雜性及債權人的數目，也會對最終所需時間有影響。