當您急需資金周轉，卻面對「咩都冇」的困境——無固定入息證明（現金出糧）、不幸失業，甚至信貸評級不佳（TU差），是否就代表借貸無門？現實中，「咩都冇」並非絕路。本篇【2025最新】攻略將為您深入剖析這幾種常見財務困境下的借錢出路，比較市面上可靠的免入息、免TU貸款方案，並提供安全財務公司推薦。由準備文件、提升批核機會到避開高利貸陷阱，我們將一步步教您如何在缺乏傳統證明下，成功申請貸款，解決燃眉之急。
「咩都冇」的真實處境：剖析不同情況下的借錢出路
當您搜尋「什麼都沒有怎麼借錢」時，首先要明白，「咩都冇」這個概念對不同人來說，代表著截然不同的財務狀況。這並非一個無法解決的絕境。關鍵在於準確地認清自己屬於哪種情況，然後才能找到最合適的出路。接下來，我們會一起拆解幾種常見的困境，並且深入探討在缺乏傳統證明文件時，財務公司是如何評估您的借貸申請。
重新定義「咩都冇」：四種常見的財務困境
所謂「咩都冇」，很少是真正意義上的一無所有。更多時候，它指的是缺乏銀行或傳統財務機構所要求的「標準三寶」：即固定的入息證明、住址證明和良好的信貸報告(TU)。以下是四種典型的情況。
情況一：現金出糧，缺乏固定入息證明的挑戰
許多從事裝修、餐飲、運輸或自由工作(Freelancer)的朋友，都是以現金出糧。雖然每月有穩定收入，但是沒有糧單或自動轉帳紀錄，在申請貸款時便會遇上困難。這種「現金出糧借錢」的情況，重點不在於您沒有收入，而是您缺乏一份能直接提交的證明。
情況二：失業人士，良好TU如何成為您的優勢
正面對「無業借錢」或「失業借錢」的挑戰，確實會比較困難。但是，如果您過去一直保持著良好的還款習慣，擁有一個健康的信貸報告(TU)，這就是您最有力的資產。一個良好的TU評級，向財務公司證明了您是一位負責任的借款人。即使您暫時失業，他們也較願意考慮批出小額貸款，助您渡過難關。
情況三：信貸紀錄不佳，免TU貸款是否唯一出路？
如果您的信貸評級(Grade)較差，甚至接近破產邊緣，可能會被很多一線財務公司拒絕。這時候，「免TU貸款」似乎成為了唯一的希望。這類貸款的確不查閱您的信貸報告，但這也意味著貸款機構需要承擔極高風險。所以，它們通常附帶極高的利息和嚴苛的條款，申請前必須仔細衡量自身的還款能力。
情況四：真正一無所有，破產人士借錢的極限
對於正在申請或已頒令破產的人士，「破產借錢」基本上是不可能的任務。在法律上，破產人士有責任向破產管理署申報所有收入與資產，並且不能在未有披露破產身份的情況下，獲取超過港幣$100的信貸。任何標榜可為破產人士提供貸款的，都極可能是高利貸陷阱，例如俗稱的「電話數」，必須絕對避免。
缺乏傳統證明下，財務公司如何評估您的還款能力？
當您無法提供傳統入息證明時，財務公司並非完全無法評估。它們會轉而尋找其他替代指標，來判斷您是否有能力償還貸款。
解構非傳統收入的審批標準（銀行月結單、存摺紀錄）
對於現金出糧或自僱人士，一份清晰的銀行月結單或存摺紀錄就是最有力的替代證明。財務公司會審視您過去三至六個月的紀錄，觀察是否有穩定、規律的現金存入。即使金額每月略有不同，只要能反映出一個持續的收入模式，便能大大增加批核機會。這對需要申請免入息貸款的學生或家庭主婦同樣適用，規律的儲蓄或資金流入紀錄都能作為參考。
為何信貸報告(TU)是「咩都冇點借錢」的核心關鍵
總結來說，在解決「咩都冇點借錢」這個問題時，信貸報告(TU)扮演著決定性的角色。當入息證明這項重要支柱缺失時，TU就成為財務公司評估您信貸風險的最主要、甚至是唯一的依據。一份良好的TU報告，證明了您過去的財務誠信，能有效彌補文件上的不足，為您在急用錢時爭取到更佳的貸款條件和更高的批核機會。
【2025最新】免入息/免TU貸款方案比較：邊間財務公司最可靠？
當你發現自己「什麼都沒有怎麼借錢」而感到徬徨時，市面上的免入息貸款或免TU貸款方案，似乎是唯一的曙光。不過，這些產品的條款與利率千差萬別，選擇一間可靠的財務公司至關重要。以下將為你深入分析，並提供一些真實的財務公司推薦，助你在急用錢時作出明智決定。
比較前必讀：如何看懂實際年利率(APR)與所有費用
在比較任何貸款方案前，你必須學會看一個關鍵數字：實際年利率（APR）。請不要只看廣告宣傳的「月平息」，因為它並不能完全反映你的借貸成本。
實際年利率（APR）是一個將利息及所有附加費用（例如手續費、行政費）計算在內的全年利率，是法例規定必須向客戶披露的標準。簡單來說，APR越低，你的總還款額就越少。你可以將它理解為貸款的「總價」，讓你能夠公平地比較不同財務公司的產品，避免跌入低月息、高雜費的陷阱。
安全可靠財務公司推薦（綠燈：可優先考慮）
這些公司通常是規模較大、信譽良好的一線財務公司，它們的運作模式相對透明，條款清晰，適合大部分初次接觸免入息貸款的申請人。
UA 亞洲聯合財務：老牌信譽，勝在靈活
- 產品特點：UA的「NO SHOW」私人貸款是市場上知名度極高的產品。整個申請過程可以單靠一個電話完成，無需親身露面，亦有機會豁免入息證明。對於工作繁忙或不便現身的人士來說，十分方便。作為歷史悠久的公司，其運作規範，令人安心。
- 參考利率：實際年利率（APR）根據個人信貸狀況而定，信譽良好的客戶可獲較低利率。
- 申請條件：年滿18歲的香港居民，申請時需提供香港身份證資料。雖然主打免文件，但最終批核仍需視乎其內部信貸評估結果。
WeLend：金融科技，主打快捷
- 產品特點：WeLend是香港領先的金融科技（FinTech）貸款平台，其最大賣點是利用A.I.技術進行審批。你可以在其網站或借錢app上即時獲得初步報價，整個流程全網上進行，批核後透過「轉數快」過數，速度極快，非常適合處理緊急的資金需求。
- 參考利率：實際年利率（APR）同樣是個人化定價，其A.I.系統會根據你的信貸報告及背景資料快速評估風險，並提供相應利率。
- 申請條件：申請人需為18歲或以上香港永久性居民，擁有香港手提電話號碼及銀行戶口。申請過程簡單，主要在網上填寫資料。
需審慎考慮的財務公司（黃燈：了解所有條款）
這類公司通常是二線財務公司或較新的網上貸款平台。它們的審批標準可能更寬鬆，願意承接信貸紀錄稍遜的個案，但這也意味著利率可能較高，或附帶更嚴格的條款，申請前必須仔細閱讀合約。
Grantit 借錢先生：手機App主導，流程簡便
- 產品特點：Grantit 是一個主打手機App申請的貸款平台，目標客群為年輕人及需要小額貸款周轉的人士。其App介面設計簡單，申請步驟清晰，標榜「撳個掣就借到錢」，便利性高。
- 參考利率：由於其客戶群可能包括信貸紀錄較弱的人士，其平均實際年利率（APR）或會較一線財務公司為高。你必須在確認貸款前，清楚了解報價中的APR。
- 申請條件：持有香港身份證的成年人即可透過手機App申請。審批速度快，但最終額度和利率與個人信貸狀況掛鉤。
CreFIT：專注App體驗，彈性還款
- 產品特點：CreFIT 同樣是透過手機App運作的貸款公司，提供小額至中額的貸款服務。它強調申請流程的個人化體驗，並可能提供較彈性的還款選項。對於習慣使用手機處理所有事務的人來說，這是一個方便的選擇。
- 參考利率：作為針對免TU或信貸狀況一般客戶的平台，其利率會反映其承擔的風險。申請人收到的實際年利率（APR）可能處於較高水平，務必計算清楚總還款額是否在可負擔範圍內。
- 申請條件：申請人需年滿18歲，並透過其手機App提交申請。雖然門檻較低，但不良的信貸紀錄仍會影響批核結果。
申請文件清單：從「咩都冇」到「有備而來」
即使目標是申請免入息貸款，「咩都冇」不代表真的可以兩手空空。準備好基本文件，甚至一些替代證明，能大大增加你的批核機會和貸款條件。
基本文件：香港身份證、住址證明
- 香港身份證：這是核實你身份的唯一及必要文件，任何合法借貸都不能缺少。
- 住址證明：例如最近三個月內發出的銀行月結單、水電煤費單或政府信件。這是為了確認你的居住地址，增加財務公司對你的信任度。部分網上貸款平台或可豁免，但準備好總是有備無患。
替代入息證明：如何準備有效的銀行紀錄
對於現金出糧、失業或家庭主婦等情況，雖然沒有正式的糧單，但你可以主動提供以下文件作為還款能力的佐證：
- 最近3至6個月的銀行月結單或存摺紀錄：關鍵在於展示戶口有「穩定」及「持續」的資金流入。即使是現金出糧，也應養成定時將部分收入存入銀行的習慣。你可以在月結單上標示出哪些是你的收入來源，例如標明「兼職薪金」、「項目收入」等，讓審批人員一目了然。一個有規律現金流的戶口，遠比一個長期沒有交易的戶口更具說服力。
提升批核全攻略：由自我評估到改善信貸報告(TU)
當考慮什麼都沒有怎麼借錢這個問題時，與其立即尋找財務公司推薦，不如先停一步，做好準備。花少許時間了解自身的財務狀況和信貸健康，不單能大幅提升貸款的批核機會，更能助您爭取到更理想的利率和條款，讓整個借貸過程更順利。
申請貸款前的自我評估清單
在提交任何申請之前，誠實地評估自己的財務狀況是至關重要的一步。這份清單能幫助您理清思緒，作出明智決定。
精準計算自身還款能力，避免過度借貸
首先，清晰計算自己每月的可支配收入。將所有收入來源加總，然後減去所有固定開支，例如租金、水電煤、交通、伙食等必要支出。餘下的金額，就是您理論上可用於還款的上限。借貸時，每月的還款額絕對不應超過這個數目，並且最好預留一部分作為應急儲備。精準計算能有效避免因過度借貸，而陷入更深的財務困境。
如何查閱放債人牌照，辨識持牌財務公司
香港的放債人受《放債人條例》規管，必須持有由牌照法庭發出的放債人牌照。在考慮任何財務公司時，務必到公司註冊處的「放債人牌照持牌人名單」查閱其牌照是否有效。這個簡單的步驟，能助您辨識出合法的財務公司，避開那些利息極高、手法不良的非法借貸陷阱，例如俗稱的「電話數」。
深入解析信貸報告(TU)的決定性作用
對於考慮申請免入息貸款或免TU貸款的人士，信貸報告（TU）的角色尤其關鍵。在缺乏傳統收入證明的情況下，TU報告就成為財務機構評估您還款誠信的主要依據。
什麼是信貸報告？信貸評分(Grade)等級劃分
信貸報告（TU Report）是由環聯資訊（TransUnion）提供的個人信貸紀錄文件。它詳細記錄了您的信貸帳戶資料，包括信用卡、私人貸款的數量、信貸額度、還款紀錄等。環聯會根據這些資料，為您評定一個信貸評分（Grade），等級由A至J劃分：
A至C：信貸紀錄良好
D至G：信貸紀錄一般
H至J：信貸紀錄欠佳或非常差
TU如何影響您的批核機會、貸款利率及額度
您的TU評級直接影響財務機構的決定。一個良好的評級（例如A或B級）意味著您是個可靠的借款人，批核機會自然更高，同時有機會獲得較低的利率和較高的貸款額。相反，如果評級偏低（例如H級或以下），財務機構會視之為高風險客戶，可能直接拒絕申請，或者批出一個利率極高、額度極低的小額貸款。
改善信貸評級的實用策略
即使您目前的TU評級不理想，也可以透過一些實際行動逐步改善。建立良好的信貸健康，對於日後任何財務需要都百利而無一害。
準時償還所有款項，建立良好紀錄
這是改善信貸評級最基本，也是最重要的一環。不論是信用卡數、還是現有貸款，堅持每月準時或提早還款，切勿逾期。即使只是遲了一天，也可能會在您的TU報告中留下負面紀錄。
控制信貸使用度於50%以下
信貸使用度是指您已使用的信貸額佔總信貸額的百分比。例如，您所有信用卡的總信貸額是10萬元，而您已簽賬消費了7萬元，信貸使用度就是70%。過高的使用度會讓財務機構覺得您非常依賴信貸，從而影響評分。建議將信貸使用度長期保持在50%或以下，30%左右則更為理想。
定期查閱信貸報告，確保資料無誤
您有權每年向環聯免費索取一份信貸報告。定期查閱報告，可以幫助您了解自己的信貸狀況，同時核對報告內的資料是否準確無誤。假如發現任何不屬於您的帳戶或錯誤的紀錄，應立即向環聯提出更正，以保障自己的信貸評級。
高風險警示：免TU貸款與「電話數」的巨大代價
當面對「什麼都沒有怎麼借錢」的困境，一些聲稱「免TU貸款」或僅需一通電話即可申請的「電話數」看似是唯一的出路。不過，這些極度便利的借貸方式，往往伴隨著難以承受的代價。在急用錢的時候，更加需要冷靜分辨，深入了解這些高風險選項背後的真相，避免因一時之急而陷入更深的財務泥潭。
拆解免TU貸款真相：為何財務公司願冒高風險？
市場上部份財務公司願意提供免TU貸款，並非出於慈善，而是一個精密的商業決定。它們深知，總有一群因信貸評級不佳、無業或失業而無法通過傳統審批的借款人。財務公司願意承擔這些客戶可能違約的較高風險，其信心正正源於它們用作平衡風險的工具：極高的利率。
極高利率如何成為風險補償
對於貸款機構而言，每一宗壞帳都是損失。因此，在無法依賴信貸報告（TU）評估還款能力時，它們會預設借款人為高風險客戶。為了彌補潛在的損失，這些免TU貸款的實際年利率（APR）通常遠高於一般私人貸款。它們的運作模式是，只要有足夠多的借款人以高昂的利息準時還款，其利潤便足以覆蓋少數壞帳造成的虧損，這就是高風險借貸背後的商業邏輯。
「免TU」不等於不審查：其他背景審查方式
必須澄清一個常見的誤解，「免TU」並不代表財務公司完全不做任何背景審查。它們依然有自己的風險管理方式。財務公司可能會透過其他渠道評估風險，例如查閱公司內部的客戶黑名單、參考其他非主流的信貸資料庫、甚至透過電話溝通時的對答技巧來評估您的穩定性。這些審查雖然非官方，但同樣是它們決定是否批核貸款的依據。
「電話數」與三線財仔操作手法大剖析（紅燈：絕對避免）
若說免TU貸款是黃燈警示，那麼俗稱的「電話數」（多由背景不明的「三線財仔」營運）則是必須止步的紅燈區域。這種借貸方式專門針對處於極度困境的人，例如考慮破產借錢或長期失業借錢的人士，其操作手法隱藏著重重陷阱。
陷阱一：預扣手續費或保證金
這是最常見的手法。假設您申請一筆$10,000的小額貸款並獲批，但對方在過數前會先扣除一筆數千元的「手續費」或「行政費」，最終您實際到手的可能只有$7,000。然而，所有利息及還款額的計算，依然是根據$10,000的全額計算，變相令實際利率被大幅推高。
陷阱二：極短還款期與高昂罰息
有別於正規貸款按月還款，「電話數」的還款期通常極短，可能是每7日或10日一期。這種頻密的還款壓力，使借款人極易逾期。一旦錯過還款日期，隨之而來的就是極其高昂的罰息及手續費，讓債務迅速惡化。
陷阱三：「利疊利」如何導致債務失控
當罰息及額外費用被加到本金之中，下一次的利息就會在新生成的、更大的本金基礎上計算，這就是俗稱的「利疊利」。在這種滾雪球效應下，一筆原本數千元的債務，可以在短短數月內膨脹至數萬元，甚至更高，最終完全超出您的償還能力。
陷阱四：非法追數手段與法律風險
由於這類借貸大多不受正規法例的全面保障，一旦您無力償還，追數手段往往超出法律容許的範圍。除了不斷的電話滋擾，更可能波及您的家人、朋友甚至工作場所，對您的精神及生活造成極大困擾。整個借貸過程缺乏正式合約，也讓您在法律上處於極度不利的位置。
真實個案警示：小額貸款如何滾成巨債
試想像一個真實情境：陳先生因短期失業，急用錢應付生活開支。他在網上找到一個聲稱只需身份證號碼即可批核的電話數，申請了$8,000。對方扣除$2,500手續費後，他實收$5,500。還款期為每10日一期，利息高昂。陳先生勉強還了兩期後，因未能找到工作而逾期，罰息及手續費立即加上，短短兩個月內，總欠款已滾存至超過$30,000。這個案正正反映了「電話數」如何將一筆小額貸款，迅速變成一個無法擺脫的債務黑洞。
借錢以外的替代方案與安全網
當您面對「什麼都沒有怎麼借錢」的困境，甚至考慮免TU貸款時，退一步思考全局可能更有幫助。借貸未必是唯一的出路，有時候，尋求其他支援反而能從根本解決問題，為您建立一道財務安全網。
尋求非牟利機構的緊急財政援助或債務輔導
香港有不少非牟利機構（NGOs）提供免費而且保密的財務諮詢和債務輔導服務。當您因為失業借錢而感到徬徨，或者急用錢卻求助無門時，這些機構的專業顧問可以幫助您分析財務狀況，制定可行的還款預算，甚至提供短期的緊急經濟援助。他們的角色不只是提供金錢，更是引導您走出困局的同行者。
考慮結餘轉戶或債務重組以整合現有債務
如果您的財務壓力主要來自多筆利息高昂的卡數或私人貸款，結餘轉戶或債務重組是值得考慮的選項。結餘轉戶（Balance Transfer）主要是將多張信用卡的高息欠款，集中轉移到一個利率較低的貸款計劃，目的是減輕利息支出和簡化還款。而債務重組（Debt Restructuring）則是更全面的方案，適合債務較為嚴重的情況，透過與債權人重新協商，制定一個更長、更可負擔的還款方案。這兩種方法都能幫助您更有系統地處理債務，避免陷入「利疊利」的惡性循環。
了解政府提供的援助計劃（如適用）
政府不時會推出針對特定群體的援助計劃，例如過去曾有的政府失業貸款，旨在幫助市民渡過難關。雖然具體的計劃會隨政策改變，但您仍然可以主動向社會福利署等機構查詢現行的援助項目，例如綜合社會保障援助（綜援）或緊急救濟金等。這些計劃的申請門檻和審批時間各有不同，但它們是社會提供的基本安全網，在您真正一籌莫展時，值得去了解和查詢。
常見問題 (FAQ)：解答您對「咩都冇點借錢」的迷思
關於「什麼都沒有怎麼借錢」或「咩都冇點借錢」這類查詢，坊間存在不少迷思與疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望透過以下的專業解答，能助您更清晰地了解在不同財務狀況下的借貸可能性，作出最明智的決定。
學生或家庭主婦無收入，可以申請貸款嗎？
可以的。傳統銀行一般要求穩定的入息證明，但市面上有些持牌財務公司提供的免入息貸款，正是為了解決學生借錢或家庭主婦借錢的需要而設。這些財務公司明白申請人可能沒有正式的僱主糧單，因此會採用較靈活的審批標準。
關鍵在於證明您擁有持續的資金流入，即使這不是傳統意義上的「薪金」。例如，學生可以提供最近三至六個月的銀行月結單，顯示有家人定時存入的生活費；家庭主婦則可以出示配偶定時轉入的家庭開支紀錄。這些紀錄能向財務公司證明您具備一定的還款能力。不過，這類貸款的額度通常較低，屬於小額貸款，而利率也可能比傳統私人貸款稍高。
現金出糧人士如何才能提升貸款成功率？
對於現金出糧借錢的人士，最大的挑戰是缺乏一份清晰的入息紀錄。要提升貸款的成功率，最有效的方法是主動建立自己的收入證明。
具體做法是，養成將每月的現金收入，定時、定額地存入同一個銀行戶口的習慣。例如，每月5號將薪金存入A銀行戶口，並持續至少三至六個月。這樣一來，您的銀行月結單上就會出現一條清晰、有規律的入帳紀錄。這份紀錄能成為有力的替代入息證明，讓財務公司在評估您的還款能力時有據可依，從而大大提升批核機會。
失業超過三個月，申請免入息貸款還有機會嗎？
當面臨失業借錢或無業借錢的困境，申請貸款的難度確實會增加，因為財務機構最重視的是還款能力。不過，這並不代表完全沒有機會。在這種情況下，您的信貸報告（TU）就成為了決定性的關鍵。
如果您過去一直保持良好的還款習慣，擁有理想的信貸評級，部分財務公司仍然會考慮批出小額的免入息貸款。他們會視良好的TU紀錄為您信譽的證明，並評估您在找到新工作後能繼續履行還款責任的可能性。但需要有心理準備，由於風險較高，批出的貸款額會相當有限，利率也相對較高，主要為應對燃眉之急。雖然政府失業貸款計劃已經結束，但仍有財務公司提供相關選項，申請前務必仔細比較條款。
曾有破產紀錄，可以借錢嗎？有何限制？
在破產令生效期間，法律上是禁止申請任何貸款的。當破產令正式解除後，理論上您可以重新申請貸款，但實際操作上會遇到極大困難，這類破產借錢的選項非常有限。
您的信貸報告上會保留破產紀錄長達數年，絕大部分銀行及一線財務公司都會因此拒絕您的申請。只有極少數專門處理高風險客戶的財務公司，可能會考慮批出貸款，但條件會非常嚴苛。這包括極高的利率、極低的貸款額度以及極短的還款期。有些申請人或會考慮免TU貸款，但財務公司仍有其他方式查核您的背景。因此，在解除破產令後，首要任務應是重建個人信貸紀錄，而非急於尋求高風險的借貸。
如何識破及應對「咪俾錢中介」的騙局？
「咪俾錢中介」是常見的貸款騙局，識別它們有幾個清晰的警號。首先，任何在貸款成功批核及存入您的戶口前，就要求您預先支付任何形式的費用，例如「手續費」、「保證金」或「行政費」，都極可能是騙局。正規的財務公司只會在放款時，從貸款總額中扣除相關費用，絕不會要求您預先付錢。
其次，要警惕那些聲稱「百分百成功批核」的中介。正規的貸款審批有嚴謹程序，不可能有百分百保證。同時，要小心那些只透過即時通訊軟件或單一手機號碼聯絡您的所謂「顧問」，他們往往與高風險的「電話數」有關。
應對方法很簡單：第一，切勿預繳任何費用。第二，主動查證對方是否持有有效的放債人牌照，並盡量直接向信譽良好的財務公司官方網站或借錢app申請。在考慮任何財務公司推薦時，親自查證其牌照是最重要的一步。如遇懷疑，應立即中止對話並向警方求助。