申請信用卡、私人貸款，甚至買樓做按揭，一份有效的入息證明是不可或缺的入場券。但假如你是自僱人士、Freelancer、現金出糧，甚至是公司老闆，沒有傳統的糧單或僱主信，是否就代表申請無望？
答案是「當然不」！本文將為你一文拆解所有關於入息證明的疑難，無論你是固定受薪、收入不穩的自僱人士，還是收租業主，都能在此找到對應的解決方案。我們將詳細講解4大獲取入息證明的官方途徑，提供標準公司入息證明信格式，並附上專為自僱及Freelancer而設的必勝申請攻略，助你輕鬆通過金融機構的審批。
甚麼是公司入息證明？為何如此關鍵？
公司入息證明的定義、用途及重要性
一份有效的公司入息證明，是你財務狀況最直接的「成績表」。簡單來說，公司入息證明是任何能夠核實你個人收入的文件，例如糧單、稅單、銀行月結單等，它們統稱為工作入息證明書。當你需要申請信用卡、私人貸款、以至物業按揭時，金融機構就是依賴這份文件來評估你的還款能力。
這份證明的重要性，遠超你的想像。它不單是申請能否獲批的入場券，更直接影響你能夠獲取的貸款金額、利率高低以及信用卡的信用額度。一份清晰而有力的公司入息證明信，能向審批機構展示你擁有穩定可靠的收入來源，從而建立信任。因此，了解標準的公司入息證明格式及準備充足的文件，是處理個人財務規劃時不可或缺的一步。除了金融服務，在租賃樓宇或申請某些政府資助計劃時，它同樣是必需的證明文件。
金融機構的審批視角：穩固收入 vs 非穩固收入
要成功申請，了解金融機構的審批角度至關重要。在他們眼中，收入主要分為兩大類：穩固收入（Solid Income）與非穩固收入（Non-Solid Income）。
穩固收入，即是指有固定僱主、每月定時領取薪金的受薪人士。由於收入穩定且有規律，金融機構在計算其還款能力時較為直接，風險評估也相對較低。這類申請人通常能享有更順暢的審批過程，並且有機會獲得更理想的貸款條款。
相反，非穩固收入則包括自僱人士、自由工作者（Freelancer）、以佣金為主要收入的銷售人員，或收入較為浮動的公司老闆。由於這類收入每月可能存在較大波動，金融機構在審批時會更為審慎，需要申請人提供更長時間、更詳盡的證明文件（例如連續六個月的銀行紀錄）來證明其收入的持續性。雖然同樣可以獲批，但在貸款條件上可能不及穩固收入的申請人。理解這個分野，有助你準備最適合自己情況的證明文件，提高申請成功率。
【入息證明文件全攻略】不同職業身份申請懶人包
處理貸款或信用卡申請時，一份清晰的公司入息證明是不可或缺的文件。不過，每個人的工作性質都不同，所需要準備的文件自然有別。以下就為你整理好不同職業身份的入息證明清單，讓你能夠輕鬆準備，對號入座。
受薪人士（固定收入）
如果你是每月有固定薪金的受薪人士，恭喜你，你的情況最為直接。金融機構視固定月薪為最穩定的收入來源，因此審批過程通常比較順利。你需要準備的文件組合非常標準，一般包括以下幾種：
- 最近三個月的糧單：這是最直接的工作入息證明書，清楚列明你的底薪、津貼、佣金等收入細項。
- 顯示薪金入賬的銀行月結單：同樣需要最近三個月的紀錄，月結單上最好能清晰顯示公司名稱或出糧備註，證明款項來自僱主。
- 最新年度的稅務局評稅通知書（稅單）：稅單是極具公信力的官方文件，能準確反映你過去一年的總收入。
- 僱傭合約：合約上列明你的職位、薪酬及入職日期，可作為輔助證明。
- 強積金（MPF）供款紀錄：這份文件可以顯示你的僱主有持續為你供款，間接證明你的在職狀況及收入水平。
一般而言，提供其中兩至三項文件已經相當足夠。
自僱及非固定收入人士（Freelancer、公司老闆）
對於 Freelancer、斜槓族或自己經營公司的老闆來說，由於收入並非每月固定，金融機構在評估時會更加謹慎。你需要花多一點心思，去證明你的收入具備持續性及穩定性。準備一份有說服力的公司入息證明文件，關鍵在於展示你業務的真實營運狀況。
你需要準備的文件包括：
- 商業登記證（BR）：如果你是公司老闆，這是證明你業務合法性的基本文件。
- 最近六個月的個人或公司銀行戶口月結單：這是評估重點。月結單需要顯示有持續、穩定的業務收入存入，而非單一的大額款項。
- 最近一至兩年的稅務局利得稅或個人入息課稅稅單：稅單是證明你業務有盈利的最佳證據。
- 執業證書或專業資格證明：如果你是律師、醫生、會計師等專業人士，相關證明能大大提高你的收入可信度。
你的目標是透過這些文件，向金融機構描繪出一幅清晰的財務圖像，證明你有足夠且穩定的現金流來應付還款。
現金出糧人士
習慣收取現金作為薪酬的朋友，在申請金融服務時經常會遇到困難，因為缺乏直接的銀行紀錄。要解決這個問題，關鍵在於主動建立你的個人財務紀錄。
唯一的有效方法，就是將每次收到的現金薪酬，有規律地存入同一個個人銀行戶口。當你持續這樣做三至六個月後，你的銀行月結單就會呈現出一種「固定模式」的存款紀錄。這份月結單雖然不是傳統的自動轉賬紀錄，但足以向金融機構證明你有穩定的現金收入來源。
此外，你亦可以嘗試向僱主索取一份簡單的公司入息證明信，列明你的職位、每月收入及受僱時期，並附上公司蓋章及負責人簽署。這份信件連同你自行建立的銀行存款紀錄，將會是強而有力的組合。
業主（收租人士）
如果你是依靠物業租金作為主要收入的業主，你的入息證明文件主要圍繞租賃合約及相關的官方文件。金融機構需要確認你的租金收入是合法、穩定且有文件支持的。
你需要準備的核心文件如下：
- 已打釐印（打印花稅）的有效租約：這是最具法律效力的文件，證明你有一個正在生效的租賃關係。租約的剩餘有效期最好有六個月或以上。
- 最新的物業稅稅單：這份政府文件能證明你是該物業的業主，並且有就租金收入報稅。
- 最近三個月顯示租金存款的銀行紀錄：用作核對租客是否準時繳交租約上訂明的租金。
假如你的租約沒有打釐印，部分金融機構亦可能接納，不過通常會要求你同時提供最近三個月的租金入賬紀錄，以作互相佐證。
【圖文教學】4大途徑，輕鬆獲取你的入息證明文件
申請貸款或信用卡時，準備一份有效的公司入息證明是必不可少的環節。這份文件直接向金融機構展示你的還款能力。其實，獲取這份關鍵文件的方法比想像中要多，而且步驟相當直接。無論你是受薪一族，還是自由工作者，總有適合你的方法。下面就為你逐一拆解四大途徑，讓你輕鬆準備好所需文件。
途徑一：向僱主索取
對於有固定僱主的受薪人士來說，這是最直接和常見的方法。你可以直接向公司的人力資源部或會計部提出申請。一般而言，公司可以提供以下幾種極具說服力的文件：
- 糧單：最近三至六個月的糧單是金融機構最普遍接納的入息證明。
- 僱傭合約：合約上清楚列明你的職位、入職日期以及薪酬，是證明穩定收入的有力文件。
- 強積金供款紀錄：這份文件清楚顯示你和僱主每月的供款額，金融機構能藉此推算出你的實際收入，可信度非常高。
- 公司入息證明信：你也可以請求公司發出一封正式的公司入息證明信。一份標準的公司入息證明格式會包含你的姓名、職位、月薪或年薪，並附有公司蓋章及負責人簽署，這可視為一份度身訂造的工作入息證明書。
途徑二：透過銀行獲取
你的銀行戶口紀錄，是反映穩定收入的鐵證。主要有兩種方式獲取：
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下載電子月結單：這是最快捷的方法。現時大部分銀行，例如滙豐銀行、恒生銀行或中銀香港，都支援用戶登入網上理財或手機應用程式，查閱及下載過去多年的電子月結單。你只需要下載顯示薪金入賬的最近三至六個月紀錄，然後打印出來即可。
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親身到分行申請：如果習慣使用存摺，並且有一段時間沒有更新（俗稱「打簿」），銀行可能會將多筆交易合併為一項「Net Back Items」，導致薪金紀錄未能清晰顯示。遇到這種情況，你可以親身到銀行分行，申請一份詳細的戶口收支明細。這個過程通常需要數個工作天，並可能收取少量手續費。
途徑三：透過政府部門網站獲取
由政府發出的稅務文件，是公信力最高的入息證明之一。你可以透過稅務局的「稅務易」（eTAX）網上平台獲取：
- 評稅通知書（稅單）：只要你有「稅務易」帳戶，就可以隨時登入，在「稅務狀況」一欄中查閱及下載過去三年的評稅通知書。這份文件由稅務局發出，詳細列出了你該課稅年度的總入息，是金融機構極為信賴的證明文件。對於自僱人士來說，利得稅稅單同樣是強而有力的收入證明。
途徑四：自行準備（適用於無固定僱主）
如果你是自僱人士、自由工作者（Freelancer）或散工，沒有固定的僱主為你發出糧單，你便需要自行準備一套具說服力的證明文件。核心原則是，所有申報的收入都必須有客觀的紀錄支持。
- 準備收入自述書及證明文件：你可以自行整理一份收入明細，清楚列出過去六至十二個月的每月收入來源和金額。最重要的是，這份自述書必須附上相關證明，其中最關鍵的就是顯示相關款項存入的銀行月結單。此外，與客戶簽訂的服務合約、項目收據或發票，都能作為輔助證明，增加你收入紀錄的可信性。保持清晰的銀行紀錄，是證明你還款能力的關鍵一步。
自僱/Freelancer必睇：無糧單的入息證明解決方案
作為自僱人士或Freelancer，最常遇到的難題，莫過於在申請貸款或信用卡時，無法提供一份標準的公司入息證明。不過，沒有傳統的糧單，不代表你就無法證明自己的經濟實力。關鍵在於了解金融機構的評估角度，並策略性地準備好你的文件，證明你擁有穩定的還款能力。
金融機構如何評估你的還款能力？
當你沒有固定僱主發出的工作入息證明書時，金融機構會轉而從宏觀角度，評估你整體的財務健康狀況。他們想看到的不是單一月份的收入，而是一個清晰且可持續的收入模式。評估標準主要有以下幾點：
- 收入的穩定性與規律性： 他們會仔細審視你過去至少六個月的銀行紀錄，尋找是否有規律的資金流入。即使每個月的金額不同，但只要能證明有持續的業務收入，就比突然出現一筆巨額資金，然後再無紀錄來得更有說服力。
- 現金流的健康狀況： 你戶口的平均結餘是一個重要指標。一個長期維持在健康水平，而不是「月月清」的戶口，能反映出你良好的理財習慣與儲蓄能力，這直接增加了他們對你還款能力的信心。
- 收入來源的合理性： 戶口中的入賬紀錄，是否與你申報的職業相符？例如，一位自由設計師的戶口，理應會有多個來自不同客戶的款項，並且備註清晰。此外，他們亦會將你申報的收入，與行業的平均水平作比較，以判斷其可信度。
- 業務的佐證文件： 如果你能提供商業登記證（BR）、專業資格證書、公司網頁或作品集等文件，都能大大提升你收入證明的可信性，證明你是在營運一項實質的業務。
如何準備一份完美的銀行月結單？
對於Freelancer而言，一份條理分明的銀行月結單，就是你最強大的公司入息證明替代品。要準備一份具說服力的月結單，可以遵循以下幾個步驟：
- 設立一個專屬的「出糧戶口」： 將所有業務收入，集中存入同一個銀行戶口。切忌將公私賬混為一談，這樣只會令賬目混亂，讓審批人員難以追蹤你的實際收入。
- 保持清晰的入賬備註： 盡量請求客戶在轉賬時，寫上清晰的備註，例如「24年6月設計服務費用」或發票號碼。這樣能讓每一筆收入的來源都一目了然，顯得更加專業和有條理。
- 建立持續的入賬模式： 即使工作收入並非按月發放，也應盡力養成定期將支票或現金收入存入銀行的習慣。這樣經過六個月的累積，就能在月結單上，形成一個持續有資金流入的良好紀錄。
- 維持健康的戶口結餘： 避免在月底將戶口資金耗盡。在戶口中保留一定的結餘，能向金融機構展示你有足夠的流動資金，以應對不時之需，這也是還款能力的重要體現。
真人個案研究：Freelance設計師如何用6個月銀行紀錄成功申請貸款？
讓我們看看一個真實案例。陳小姐是一位經驗豐富的Freelance平面設計師，她計劃申請一筆三十萬元的貸款，用作添置新的電腦設備及軟件。由於沒有固定僱主，她無法提供傳統的公司入息證明信。
起初，陳小姐的申請因收入證明不足而被拒絕。後來，在理財顧問的建議下，她花了六個月時間進行準備。
首先，她開設了一個新的銀行戶口，專門用作處理所有工作收入。她請求所有客戶將款項轉賬至此戶口，並註明項目名稱。
其次，她將所有收到的支票，都準時存入這個戶口，沒有再混合存入私人戶口。
六個月後，她帶著這份完整的銀行月結單，連同她的商業登記證及個人作品集網站，再次提交貸款申請。月結單清晰顯示，她過去半年的平均月入約四萬元，資金來源多樣化且與其專業相符。
最終，金融機構接納了這份準備充足的銀行紀錄，視之為有效的入息證明，並成功批出貸款。這個個案說明，只要有周詳的計劃和準備，即使沒有傳統的糧單，自僱人士一樣能有力地證明自己的還款能力。
【法律警告】偽造入息證明的嚴重後果
在申請貸款或信用卡時，一份齊備的公司入息證明是成功的關鍵。但是，如果文件不足，有些人可能會考慮偽造文件以求順利過關。這是一個極其危險的想法，因為偽造入息證明文件是嚴重的刑事罪行，後果遠超你的想像。以下我們將從法律責任、金融機構的查核方式，以及「自製糧單」為何行不通這幾個方面，詳細解釋當中的風險。
偽造文書的法律責任
首先，必須清晰理解，不論是憑空製作一份假的入息證明，或是竄改現有文件的內容，例如修改一份工作入息證明書上的金額，都已觸犯法律。根據香港法例第200章《刑事罪行條例》第71條的「偽造文書」罪，任何人製作虛假文書，意圖誘使他人接受其為真文書，並因接受該文書而作出或不作出某些行為，導致該人或其他人蒙受不利，即屬犯罪。一經定罪，最高可被判處監禁十四年。這是一個非常嚴重的刑事罪名，絕對不值得為了一時方便而冒險。
金融機構的查核機制
有些人可能心存僥倖，認為金融機構每日處理大量申請，未必會逐一仔細查核。這是一個完全錯誤的觀念。現今的銀行與財務公司已建立一套相當嚴謹的審批及查核機制，以防範欺詐行為。它們會透過多種途徑交叉驗證你提交的公司入息證明信：
* 核對銀行紀錄： 審批部門會仔細比對你提交的糧單金額，是否與你銀行戶口中每月由公司固定存入的薪金紀錄一致。
* 查閱信貸報告： 機構會查閱你的信貸報告，核對你是否有其他貸款申請，以及當中申報的收入是否吻合。
* 致電公司核實： 在某些情況下，機構的職員會直接致電文件上所列的公司聯絡電話，向人事部查詢你的職位及薪酬等資料，以作核實。
一旦發現文件有偽造之嫌，申請不但會被即時拒絕，你的名字更有可能被列入內部黑名單，嚴重影響日後所有信貸申請。
為何「自製糧單」不可行？
即使是自己開設公司的老闆，為自己製作一份糧單，也未必能通過審核。關鍵在於，一份正規的公司入息證明或糧單，必須有實際的資金轉賬紀錄支持。金融機構審查的重點，是核實是否有穩定及真實的薪金，從公司戶口定期轉賬到你的個人戶口。如果只有一份糧單，卻沒有對應的銀行轉賬紀錄作為佐證，這份文件在審批人員眼中基本上是沒有說服力的。同樣地，試圖透過朋友之間互相轉賬來製造「出糧」假象，也很容易被識破，因為資金來源並非來自一個已註冊的商業機構。因此，與其冒險製作不實文件，不如專注於準備真實且有力的證明，才是成功申請的正途。
公司入息證明常見問題 (FAQ)
在準備公司入息證明的過程中，你可能會遇到各種疑問。以下整理了幾個最常見的問題，希望能為你提供清晰的解答。
Q1. 金融機構是否接受電子證明（如PDF糧單）？
是的，絕大部分銀行和金融機構都接受電子版本的入息證明。隨著數碼化普及，由公司經電郵發出的PDF格式糧單，或者從網上銀行下載的電子月結單，都普遍被視為有效文件。提交前，你只需確保文件內容清晰完整，能夠清楚顯示你的姓名、公司名稱、收入金額和日期等關鍵資料就可以了。
Q2. 申請時需要提交入息證明的正本嗎？
一般情況下，申請初期並不需要提交文件正本。你只需要提供清晰的副本、掃描檔案或電子版本即可。金融機構在審批過程中，如果對文件有任何疑問，或者在最後批核階段，才有可能要求你出示正本以作核對。所以，建議你先用副本提交申請，並妥善保管所有正本文件。
Q3. 如果入息不穩定，會直接被拒絕嗎？
入息不穩定不代表會直接被拒絕。金融機構理解部分行業（例如銷售、自由工作者）的收入會有浮動。他們評估的核心是你的「平均收入」和「還款能力」。如果你能提供較長時期（例如最近6至12個月）的銀行月結單或相關證明，以展示一個穩定且可預測的平均收入水平，申請獲批的機會仍然很高。機構會綜合考慮你的總體財政狀況，而不只看單一月份的收入。
Q4. 剛剛轉工，只有一個月入息證明，可以申請貸款嗎？
只有一個月的入息證明的確會比較困難，因為金融機構難以評估你新工作的穩定性。不過，你可以主動提供更多輔助文件來增強你的申請。例如，提交你的新僱傭合約，上面清楚列明你的職位、薪金和入職日期。同時，你也可以附上前一份工作的離職證明或最後一期的糧單，以證明你是處於持續受僱的狀態。這樣可以增加審批人員對你財務狀況的信心。
Q5. 強積金供款紀錄可以完全取代其他入息證明嗎？
強積金供款紀錄是一份有力的輔助證明，但通常不能完全取代糧單或稅單。原因是強積金紀錄只能反映你部分的基本薪金（按法例規定供款的部分），而無法顯示花紅、佣金或津貼等非固定收入。因此，金融機構會將它視為一個重要的參考，用來核實你的受僱情況和基本收入，但最好還是連同銀行月結單等其他文件一併提交，讓你的收入狀況更完整。
Q6. 如果公司無法發出正式的入息證明信，有甚麼替代方案？
如果公司因規模或行政原因，無法提供一份標準格式的公司入息證明信，你可以考慮以下幾種同樣具備證明效力的替代方案。最直接有效的是提交最近三至六個月顯示薪金入賬的銀行月結單。另外，由稅務局發出的最新評稅通知書（稅單），亦是極具公信力的收入證明。你的僱傭合約，加上強積金供款紀錄，組合起來也能有效構成一份工作入息證明書，證明你的僱傭關係及收入水平。