好不容易儲夠首期「上車」，以為可以鬆一口氣，卻發現裝修才是另一個無底深潭？面對裝修公司動輒數十萬的報價、高達七成的首、中期款項，以及每年不斷上漲的材料與人工費，單靠儲蓄隨時追不上通脹，更可能墮入現金流陷阱，令安樂窩美夢變成財務噩夢。
其實，精明地運用裝修貸款，不僅能助你即時啟動工程，更能鎖定成本、理順現金流。然而，市面上五花八門的方案，從銀行、財務公司到政府資助，利率與條款各有不同，申請時序稍有差池，更可能影響按揭審批！為此，我們準備了這份 2025 香港裝修費貸款終極懶人包，由零開始為你拆解裝修預算陷阱、比較8大銀行及政府方案的實際年利率(APR)與條款，並提供一步步的申請教學及避險攻略，助你輕鬆借貸，安心裝修，避開所有潛在「伏位」，順利打造理想家居。
為何需要裝修貸款？拆解裝修預算與付款陷阱
準備裝修新居，最先要面對的往往就是龐大的開支。一筆合適的裝修費貸款，可以讓整個過程更順暢。不過，在考慮借貸前，我們首先要理解為何需要這筆資金，以及裝修市場中有哪些常見的預算與付款陷阱。掌握這些資訊，才能讓你更精明地規劃財務。
第一步：準確估算你的裝修預算
準確的預算是所有裝修計劃的基石。如果估算失準，後續的資金安排便會變得非常混亂。
按實用面積估算基本工程費用（清拆、水電、泥水、油漆、木工）
在香港，一個較為普遍的初步估算方法，是按單位的實用面積計算。目前市場上，包含清拆、水電、泥水、油漆及木工等基礎工程的「全爆」裝修，每平方呎的費用大約在港幣 $800 至 $1,200 之間。舉例來說，一個 400 呎的單位，基礎工程的預算便可能介乎 32 萬至 48 萬元。當然，這只是一個基本的參考框架，最終的費用會受很多因素影響。
影響最終報價的4大關鍵因素（用料、設計、公司資歷、工期）
你的最終裝修報價單，會因為以下四個關鍵因素而有很大差異：
- 用料等級：選用歐洲進口瓷磚和本地普通瓷磚，價格可以相差數倍。同樣，實木地板與纖維地板、石英石檯面與人造石檯面，都會直接影響總成本。
- 設計複雜度：如果設計涉及複雜的間隔改動、特色牆、弧形線條或大量訂造傢俬，木工和泥水師傅的工時和技術要求都會增加，費用自然更高。
- 公司資歷：經驗豐富、口碑良好的裝修公司或設計團隊，收費通常較高，但施工質素和售後服務也相對更有保障。
- 工期要求：正常的工期是成本效益最高的。假如你希望盡快完工而要求「趕工」，裝修公司可能需要安排師傅加班，這些額外的人工成本最終會轉嫁到你的賬單上。
揭秘裝修公司「分期付款」的現金流陷阱
許多裝修公司都會提供「分期付款」方案，但這與我們一般理解的消費分期有很大分別。實際上，它對業主的現金流要求非常高。
常見的四期付款比例詳解 (40% – 30% – 20% – 10%)
市場上最常見的付款模式是「四期款」，比例大致如下：
- 第一期 (40%)：簽訂合約後支付，用作訂購材料和啟動工程的前期費用。
- 第二期 (30%)：完成清拆及水電等基礎工程後支付。
- 第三期 (20%)：泥水、油漆等中段工程完成後支付。
- 第四期 (10%)：所有工程完工，驗收合格後支付尾數。
為何高達七成費用需在工程初期繳付？
從上述比例可以看到，高達 70% 的費用（40% + 30%）需要在工程開始後的短時間內繳付。這背後的原因很簡單，裝修公司需要動用大筆資金去採購瓷磚、木材、電線等材料，並且要準時支付師傅的薪金。這種付款結構是為了保障承辦商的現金流，避免他們墊支過多款項。但對業主而言，這意味著必須在工程初期就準備好一筆巨額資金，這正是申請裝修貸款的主要原因之一。
為何提早申請裝修貸款是鎖定成本、對抗通脹的精明之舉？
有些人可能會想，不如先儲蓄數年，待資金充裕後再裝修。但在現今的經濟環境下，這未必是最划算的選擇。申請一筆合適的裝修貸款，反而可能是更精明的理財策略。
分析近年裝修材料與人工成本的上漲趨勢
近年來，無論是水泥、電線、木材等基本裝修材料，還是專業師傅（例如水喉、電工、木工）的人工，成本都呈現持續上漲的趨勢。全球供應鏈的變化和本地勞動力市場的緊張，都讓裝修行業的價格水漲船高。今天看到的報價，可能在兩三年後已經無法實現。
比較「儲蓄數年」與「貸款即時裝修」的總成本差異
我們可以做一個簡單比較。假設你現時的裝修報價是 50 萬元。
- 方案一：儲蓄數年：你決定花三年時間儲蓄。假設裝修成本每年平均上漲 5%，三年後，同樣的工程可能需要約 58 萬元才能完成。你最終支付的成本更高，而且延遲了三年的生活品質提升。
- 方案二：貸款即時裝修：你立即申請一筆 50 萬的銀行裝修貸款。你成功鎖定了今天的成本，並且可以馬上享受新居。雖然你需要支付利息，但總利息支出很可能低於未來因通脹而增加的 8 萬元成本。比較不同銀行的裝修貸款方案，選擇一個低利率的計劃，便能更有效地控制總支出。
什麼是裝修貸款？與一般私人貸款有何分別？
當你計劃為家居進行大翻新，一筆過的裝修費貸款可能是解決資金需要的好幫手。不過市面上的貸款產品五花八門，到底專門的裝修貸款，跟我們平時聽到的私人貸款有什麼不同？了解清楚兩者的分別，才能為你的裝修大計作出最精明的財務決定。
裝修貸款定義：一種指定用途的無抵押私人貸款
簡單來說，裝修貸款本身就是私人貸款的一種，申請時同樣不需要提供任何物業作為抵押。它的最大特色是具有「指定用途」，即是貸款機構批出的資金，原則上是專門用來支付家居裝修相關的開支。這種貸款產品的出現，正是為了應對香港普遍數十萬起跳的裝修工程費用。
與一般私人貸款的主要分別：貸款額與用途證明要求
雖然兩者都是無抵押貸款，但在實際申請時，你會發現幾個關鍵差異。一般私人貸款的用途非常自由，資金到手後可用於旅行、進修或任何個人消費，銀行通常不會過問。相反，專門的裝修貸款因為用途清晰，銀行在審批時，關注點會放在裝修工程的真實性與合理性上。
另外，在貸款額與還款期方面，專門為裝修而設的貸款，其批核金額普遍可能比一般私人貸款更高，還款期也可能更長。這是因為金融機構理解裝修工程所費不菲，因此會提供更具彈性的方案來配合業主的實際需要。
申請時需要提交裝修報價單的普遍性
為了證明貸款的指定用途，大部分提供專門裝修貸款的銀行或財務公司，都會要求申請人提交由裝修公司發出的正式報價單。這份文件除了是證明用途的關鍵，亦是銀行評估批出貸款額度的重要參考依據，確保金額與工程規模相符。因此，在進行裝修貸款比較時，這點是必須留意的申請步驟。
裝修貸款的優點與缺點
了解基本定義後，讓我們直接看看裝修貸款的兩大面向。
優點：普遍較高貸款額、較長還款期
裝修貸款最顯著的優點，就是為了應對動輒數十萬甚至過百萬的工程而設計。因此，它的最高貸款額通常會比一般私人貸款高，有些計劃甚至可達月薪的20倍以上或一個很高的固定金額。同時，它提供較長的還款期選項，例如長達60個月（5年）甚至更長，讓業主可以將龐大的開支，分散成較輕鬆的每月供款，大大減輕現金流壓力。
H44: 缺點：市場選擇相對較少、或有指定用途限制
相比起市場上百花齊放的私人貸款，專門推出「裝修貸款」名目的銀行或金融機構相對較少，選擇自然不及前者多。此外，由於其指定用途的性質，資金的靈活性較低，未必能隨意用作購買傢俬電器以外的其他事項。如果你希望資金用途更有彈性，這可能是一個考慮點。
我應選擇專門裝修貸款還是一般私人貸款？
這是在規劃裝修 貸款時最常見的問題，答案完全取決於你的個人需要。
何時應優先考慮一般私人貸款（追求現金回贈、靈活套現）
如果你的裝修規模不大，所需金額不高，或者你非常看重貸款的額外優惠，那麼一般私人貸款可能更適合你。私人貸款市場競爭激烈，銀行經常推出吸引的現金回贈、禮券獎賞或極低的推廣利率。加上資金用途完全自由，你可以靈活地將一部分錢用於裝修，另一部分用來添置家電或應付其他生活開支，申請過程亦可能因為毋須提交報價單而相對簡單。
何時專門裝修貸款更具優勢（需要更高貸款額、更長還款期）
如果你的裝修工程規模龐大，預算高達六位數字甚至更多，專門的裝修貸款便能發揮其最大優勢。當你需要一筆遠超一般私人貸款上限的資金，或者你最關心的是如何將每月還款額降至最低，那麼裝修貸款提供的高額度與長還款期，將會是更切合你財務規劃的方案。進行香港的裝修貸款比較時，應將這兩個核心優勢作為主要評估標準。
裝修貸款致勝關鍵：如何規劃現金流以應對工程時間線
成功申請一筆合適的裝修費貸款，只是理財規劃的第一步。要真正駕馭整個裝修過程，關鍵在於懂得如何規劃現金流，讓貸款資金能完美配合工程時間線。一個清晰的計劃，可以讓你清楚掌握每一筆資金的去向，確保工程順利進行。在比較不同的香港裝修貸款方案時，理解這一點尤其重要。
建立你的「裝修工程與付款時間線」對照表
規劃現金流最有效的方法，就是建立一個簡單的對照表。這個表可以幫助你將抽象的工程階段，與具體的付款日期聯繫起來，讓你對未來幾個月的資金需求一目了然。
步驟一：列出典型裝修工程階段及預計需時
首先，你需要與裝修公司確認工程的大致流程與每個階段的預計時間。一個典型的全屋裝修工程，通常會依以下次序進行：
- 清拆工程（約1-2星期）： 拆除舊有間隔、磁磚、地板及傢俬。
- 水電工程（約2-3星期）： 鋪設新的水管、電線、插座及燈位。
- 泥水工程（約2-3星期）： 進行地台批盪、鋪砌磚瓦及防水處理。
- 油漆工程（約2星期）： 進行牆身批灰及上油漆。
- 木工及傢俬安裝（約2-3星期）： 安裝門、訂造櫃、地板及其他木工項目。
步驟二：標示出裝修公司的四個關鍵付款節點
然後，將裝修公司報價單上的付款時間點，標示在對應的工程階段旁。香港的裝修公司普遍採用四期付款，比例大致如下：
- 第一期（簽約時）： 支付總工程費的40%，用於訂購物料及啟動工程。
- 第二期（完成水電工程後）： 支付30%。
- 第三期（完成油漆工程後）： 支付20%。
- 第四期（驗收及執漏後）： 支付最後10%尾數。
你會發現，高達70%的費用需要在工程前期及中期繳付，這對現金流是個不小的考驗。
善用貸款資金，輕鬆應對各期付款
這正是銀行裝修貸款發揮最大作用的地方。它讓你能夠一筆過獲得所需資金，從容應對裝修公司「前重後輕」的付款模式。
案例分析：如何一筆過提取貸款，應對首期40%及中期費用
假設你的裝修工程總額為50萬港元。根據4-3-2-1的付款比例，你在簽約時就需要支付20萬港元（40%），水電工程完成後又要再支付15萬港元（30%）。若單靠儲蓄，這筆短期內高達35萬港元的支出壓力非常大。
透過申請裝修貸款，你可以一次過提取50萬港元資金。這樣你就可以準時支付每一期的費用，確保工程不會因為資金問題而延誤，讓整個流程更加順暢。
將大額支出，轉化為可預算的每月固定還款
申請裝修貸款的另一大好處，是將一筆龐大而難以預算的大額開支，轉化為未來數年內、金額固定的每月還款。例如，將50萬港元的裝修費用分攤為60個月（5年）償還，每月的還款額便會變得非常清晰及易於管理，讓你可以更輕鬆地規劃家庭的長遠財務。
預留10-15%應急金，應對6大裝修隱藏開支
專業的理財規劃，永遠都會包含一筆備用應急金。不論你的裝修預算多麼周詳，總有些意料之外的開支。我們建議在你的總裝修貸款金額中，預留大約10-15%作為應急儲備，以應對以下常見的隱藏開支。
傢俬及電器
裝修報價單通常只包含硬裝工程，梳化、睡床、餐桌、電視、雪櫃、洗衣機等傢俬電器的費用，需要你額外預算。
搬運及存倉
在裝修期間，你可能需要將現有傢俬搬走及尋找臨時儲存空間。搬運及存倉服務會按物件數量、距離及儲存期收費，是一筆不可忽略的支出。
專業清潔及除甲醛
裝修工程會留下大量灰塵、污漬及化學物。工程結束後，聘請專業公司進行深度清潔及除甲醛處理，是確保新居健康舒適的必要步驟。
物業管理費及家居保險
遷入新居後，每月的管理費、差餉地租，以及為保障家居財物而購買的家居保險，都是持續性的開支，應及早納入家庭預算。
工程延誤的臨時開支
萬一工程不幸延誤，你可能需要支付額外的臨時住所租金，或者延長存倉服務的時間，應急金在這時便能大派用場。
香港裝修貸款全方位比較：政府、銀行與財務公司方案對決
市面上的裝修費貸款選擇眾多，要找到最適合自己的方案，就需要先了解不同類型機構的特點。在香港，提供裝修資金的渠道主要有三種：政府資助計劃、傳統銀行以及財務公司。它們在申請資格、貸款條件及審批標準上都有顯著分別。接下來，我們會為你逐一拆解，進行一個全面的裝修貸款比較，助你理清思路。
政府資助計劃：我是否符合申請資格？
提到借錢裝修，不少人第一時間會想起政府提供的資助計劃，因為它們通常標榜「免息」或以「津貼」形式發放。不過，這些計劃的設立目標並非為了一般的家居美化工程，而是有非常特定的政策目的，申請門檻也相當嚴格。
市建局「家居維修免息貸款」：嚴格的申請門檻與用途限制
這個計劃由市區重建局推出，雖然名為免息貸款，但並非人人合資格。申請人必須是業主，而樓宇樓齡須達30年或以上，同時申請人的入息及資產，以及物業的應課差餉租值都設有上限。更重要的是，貸款用途被嚴格限制在與「樓宇安全」及「環境衞生」相關的基礎維修工程，例如維修石屎、修葺喉管或更換電線等，並不能用於室內設計、訂造傢俬等美化項目。
「有需要人士維修津貼」：誰才符合資格？
另一項是「有需要人士維修津貼」，它屬於津貼而非貸款，意味著合資格人士收到的款項無需償還。正因如此，其申請資格比免息貸款更為嚴苛。申請人必須是年滿60歲的長者、長者生活津貼受助人，或綜合社會保障援助受助人，並且同樣有嚴格的入息與資產限制。津貼的用途也與免息貸款相似，主要用於改善樓宇安全及基本衞生設施。
結論：為何政府計劃不適用於一般家居美化裝修
總結而言，政府的資助計劃目標清晰，旨在幫助有經濟需要的特定社群，去維修存在安全隱患的舊樓。如果你計劃的是為家居換上新設計、提升生活質素的全屋裝修，那麼這類計劃基本上並不適用。你需要將目光轉向由商業機構提供的裝修貸款方案。
銀行 vs. 財務公司：裝修貸款方案核心差異
當我們考慮商業機構的裝修貸款，主要選擇就是銀行與財務公司。兩者提供的都是無抵押私人貸款，但它們的服務特點與目標客群有所不同，導致在利率、審批標準等方面存在核心差異。
實際年利率 (APR)、貸款額及還款期比較
實際年利率 (APR) 是比較所有香港裝修貸款最重要的指標，它已包括利息及所有手續費。一般而言，銀行的APR相對較低，尤其對信貸紀錄良好的客戶。財務公司的APR範圍則較闊，起始利率可能較高。在貸款額方面，銀行與財務公司均可提供高達月薪十多至二十倍的貸款，上限可達百萬港元。還款期方面，兩者都提供長達60個月（即5年）的選項，給予申請人充足的還款彈性。
審批速度與申請門檻分析
審批流程是兩者最顯著的分別之一。銀行裝修貸款的審批過程較為嚴謹，需時較長，對申請人的信貸評級（TU）及入息證明有嚴格要求。相反，財務公司的審批速度通常快得多，部分甚至能做到即日批核，申請門檻也相對寬鬆，為信貸紀錄稍遜或未能提供完整入息證明的申請人提供了一個可行選項。
2025 精選銀行及財務公司裝修貸款計劃比較表
為了讓你更清晰地掌握市場上的選擇，我們整理了多間主要銀行及財務公司的裝修貸款計劃。下表詳細列出它們的實際年利率、貸款額及還款期等關鍵資訊，方便你進行直接的裝修貸款比較。
[此處插入2025年精選裝修貸款計劃比較表]
如何選擇最適合你的裝修貸款？三大個人化考慮因素
看過不同方案後，最終的決定還需回歸到你自身的財務狀況與需求。沒有絕對最好的方案，只有最適合你的選擇。你可以從以下三個核心因素出發，衡量哪一個裝修貸款計劃最切合你的情況。
你的信貸評級 (TU Grade) 的決定性影響
你的環聯（TransUnion）信貸評級，是影響貸款審批與利率的決定性因素。一個優良的信貸評級（例如A級或B級）是成功申請銀行低息貸款的入場券。如果你的信貸評級不理想，銀行批出的利率可能會遠高於宣傳的最低水平，甚至直接拒絕申請。在這種情況下，申請門檻較寬鬆的財務公司便可能是你的備用方案。
你實際需要的貸款額與還款能力的平衡
在申請前，你需要準確計算實際所需的裝修貸款金額，並預留約10-15%作為應急資金。然後，客觀評估自己的每月收支狀況，計算出可承擔的還款額。借貸原則是「應借則借」，既要確保資金足夠完成工程，也要避免因過度借貸而對未來數年的財務造成沉重負擔。選擇一個讓你能夠輕鬆應付每月還款的貸款額與還款期組合至關重要。
對現金回贈、禮券等額外優惠的需求程度
為了在市場上突圍而出，不少銀行或財務公司會提供豐厚的迎新優惠，例如現金回贈、超市禮券或電子產品。這些優惠固然吸引，但你不應將其作為首要考慮。比較時，應始終以實際年利率 (APR) 為先，因為它直接影響你的總利息支出。只有在兩個方案的APR非常接近時，迎新優惠的價值才可作為最終的決定性因素。
申請裝修貸款專業指南與致命錯誤警告
在規劃申請裝修費貸款時，除了比較各銀行的利率和優惠，了解整個申請流程與避開常見的陷阱，同樣至關重要。以下內容將會為你提供一個清晰的路線圖，並點出一個許多人容易忽略的致命錯誤，助你順利取得資金，避免不必要的麻煩。
裝修貸款申請流程與所需文件
要成功申請香港的裝修貸款，整個流程其實相當直接，主要可以分為三大步。清晰的步驟可以讓你更有預算地處理申請事宜。
申請三步曲：比較方案 -> 準備文件 -> 提交申請
第一步，就是進行詳盡的裝修貸款比較。市面上的選擇眾多，你應該仔細研究不同銀行或財務機構提供的方案，重點留意實際年利率（APR）、最高貸款額、還款期以及任何附加的優惠或手續費。第二步是準備所需文件。這是整個流程中最需要花時間的一環，預先準備齊全可以大大加快審批速度。最後一步，就是選擇心儀的機構並提交申請，等待審批結果。
必備文件清單：身份證明、入息證明、住址證明、裝修報價單（如需要）
一般而言，申請裝修貸款需要以下幾類文件：
* 身份證明：香港永久性居民身份證副本。
* 入息證明：最近期的稅單、糧單、銀行月結單或強積金結單，用以證明你的還款能力。
* 住址證明：最近三個月內的水電煤費單或銀行月結單等，以確認你的住址。
* 裝修報價單：部分銀行或財務公司會要求申請人提供由裝修公司發出的正式報價單，以證明貸款用途。建議在申請前先向相關機構查詢清楚。
申請時機的致命錯誤：為何必須在按揭獲批並提取後才可申請？
談到申請時機，這裡有一個極為關鍵的要點，許多人因為忽略了而導致物業按揭出現嚴重問題。簡單來說，任何裝修貸款的申請，都必須在物業按揭完全獲批並成功提取貸款後，才可進行。
解釋「供款與入息比率」(DSR) 如何影響銀行按揭審批
銀行在審批物業按揭時，會嚴格計算申請人的「供款與入息比率」（Debt-to-Income Ratio, DSR）。這是指申請人每月總債務供款（包括按揭、私人貸款、信用卡分期等）佔其總入息的百分比。根據金管局指引，這個比率的上限一般為50%。若你在申請按揭期間，同時申請了一筆裝修貸款，這筆裝修貸款的每月還款額就會被計入你的總債務之中，直接拉高你的DSR。
風險分析：錯誤時序如何導致按揭批核成數不足甚至失敗
後果可能非常嚴重。假設你的入息剛好能通過壓力測試並獲批八成按揭。但是，如果你在按揭審批期間多了一筆每月數千元的裝修貸款供款，你的DSR就會即時超出上限。銀行為了符合監管要求，唯一的做法就是削減你的按揭貸款額，例如由八成降至七成。這意味著你需要臨時籌集一大筆額外的首期資金。在最壞的情況下，如果DSR超標太多，銀行甚至會直接拒絕你的按揭申請，令你的置業大計功虧一簣。
如何識破銀行裝修貸款宣傳中的「最低利率」陷阱？
在進行裝修貸款比較時，你很自然會被各大銀行或財務機構宣傳中，極具吸引力的「最低實際年利率」所吸引。然而，要真正理解這些數字，就需要看清廣告字句背後的細節。
獲取最低利率的嚴苛條件（高貸款額、短還款期、極優信貸評級）
廣告中宣傳的「最低利率」通常並非人人可享。要獲得這個最優惠的利率，申請人普遍需要同時滿足多項嚴苛條件，例如：
* 極高的貸款額：通常需要申請港幣一百萬或以上的貸款額。
* 較短的還款期：例如12個月或24個月，這意味著每月還款額會非常高。
* 極優的信貸評級：申請人的環聯（TU）信貸評級必須達到最高級別（例如A級）。
* 指定客戶類別：有時優惠只適用於特選專業人士或高薪公務員。
為何最終獲批利率可能與宣傳大相逕庭？
銀行最終批出的利率，是基於對每位申請人獨立的風險評估而定。銀行會全面審視你的信貸報告、入息水平、職業穩定性、現有債務狀況等多個因素。如果你的條件未能完全符合獲取最低利率的要求，銀行便會根據你的個人情況，提供一個它認為風險水平相應的利率。因此，你最終獲批的利率，很可能比宣傳中所看到的數字為高。最務實的做法，是將廣告利率視為一個參考指標，並在正式申請後，以獲批的貸款合約上的實際年利率為準。
關於裝修貸款的常見問題 (FAQ)
申請裝修費貸款的過程，總會遇到各種疑問。我們整理了幾個大家最關心的問題，用最直接的方式為你解答，讓你對整個裝修貸款的申請過程更有掌握。
申請裝修貸款會否影響我的信貸評級（TU）？
這是一個非常好的問題。當你向銀行或財務機構申請任何種類的貸款，包括裝修貸款，機構都會向環聯（TransUnion）查閱你的信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會在你的信貸報告中留下紀錄。
如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，信貸評級確實可能會短暫輕微下降，因為這或會被視為申請人有迫切的資金需求。不過，一旦裝修貸款成功獲批，只要你能夠一直準時還款，這個新增的信貸戶口反而會成為你信貸紀錄中的正面因素，證明你有良好的理財及還款能力，長遠來看有助於提升你的信貸評級。所以，關鍵在於負責任地管理你的還款。
如果裝修工程超支，我可以增加貸款額嗎？
裝修工程超支是相當常見的情況。如果你在還款期間發現需要額外資金，技術上是可以向貸款機構申請增加貸款額，一般稱為「加借」或「Top-up」。
不過，你需要留意，「加借」通常等同於一次新的貸款申請。銀行會重新評估你的財務狀況，包括最新的入息、債務以及信貸評級。因此，批核並非必然，而且新批出的貸款額利率也可能與原來的貸款不同。為了避免這種情況，我們一般建議在最初規劃裝修貸款時，預先在預算中加入約10-15%的應急費用，這樣在面對突發開支時會更有預算。
香港的銀行裝修貸款實際年利率(APR)一般是多少？
在香港進行裝修貸款比較時，你會發現市場上沒有一個劃一的實際年利率（APR）。銀行裝修貸款的APR是高度個人化的，最終批出的利率會因應多個因素而定。
影響利率的主要因素包括：你的信貸評級（TU Grade）、申請的貸款額、選擇的還款期，以及你的入息水平。一般來說，信貸評級越高、貸款額越大、還款期越短，你便越有機會獲得較低的利率。市場上的宣傳利率可以由低於2%到超過10%不等，但要取得最優惠的利率，申請門檻通常十分嚴格。因此，你應以最終收到的貸款確認書上的APR為準。
裝修貸款的資金可以挪作他用嗎？
這個問題的答案，取決於你申請的是「指定用途的裝修貸款」還是一般的「私人分期貸款」。
如果貸款合約上明確列明是指定用於裝修，部分銀行或會要求你提供裝修合約等證明文件，甚至可能將款項直接支付予裝修公司。在這種情況下，將資金用於其他地方便可能違反合約條款。相反，如果你申請的是一般私人貸款，當款項存入你的戶口後，銀行一般不會追蹤資金的具體流向，你可以更靈活地運用。申請前，務必仔細閱讀及向職員查詢貸款的條款細則。
是否必須先有裝修報價單才能申請裝修貸款？
這同樣視乎不同金融機構及貸款產品的要求。如果你申請的是銀行專門推出的裝修貸款產品，那麼提供由裝修公司發出的正式報價單，通常是必須的申請文件之一。這份文件能向銀行證明你的貸款用途，並且讓銀行評估你申請的貸款金額是否合理。
然而，如果你選擇申請一般私人貸款來應付裝修開支，由於其用途沒有特定限制，銀行通常不會要求你提交裝修報價單，審批主要依據你的個人財務及信貸狀況。所以，假如你已取得報價單，可以考慮申請指定用途的裝修貸款；如果想簡化申請流程，或尚未選定裝修公司，申請一般私人貸款會是另一個選擇。