明明已經申請破產，為何追數電話與滋擾信息依然無日無之，甚至變本加厲，禍及家人？破產令能處理銀行、一線財務等正規信貸，卻往往對手段兇狠、不受信貸資料庫(TU)約束的「三線財務」束手無策。面對法律無法完全覆蓋的灰色地帶，許多人誤以為只能默默忍受，甚至冒著違法風險私下還款，最終墮入更深淵。
然而，絕路之中尚有出路。本文將為您全面拆解三線財務的運作陷阱，深度分析破產、二線財務清數及尋求專業協助等三大自救方案的利弊，並提供即時有效的應對追數實戰手冊，助您擺脫無盡滋擾，真正重掌人生主導權。
為何申請破產後，仍遭三線財務持續追數滋擾？
許多人在處理三線財務破產問題時，都以為只要成功申請破產，所有追數滋擾便會戛然而止。然而，現實情況卻是，即使收到了破產令，來自二三線財務公司的追數電話與騷擾行為依然未有停止，這究竟是為什麼呢？要理解這個情況，我們必須先深入了解這些財務公司的運作模式，以及破產令在法律層面上的真正作用與其局限性。
拆解「三線財務」：不受信貸資料庫(TU)約束的高壓運作模式
定義與特徵：何謂三線財務？
首先，我們要清晰界定「三線財務」。它們雖然可能持有放債人牌照，但運作模式與銀行或大型財務公司（一線財務）截然不同。其最核心的特徵，就是它們的信貸審批與記錄，通常獨立於環聯(TU)信貸資料庫之外。這意味著它們無法查閱您在銀行的信貸評級，反之，您向它們的借貸記錄也不會上報至TU。它們依賴的是一套自家的、高風險的審批標準，目標客戶群正是那些無法從正規渠道獲得貸款的人士。
操作手法揭秘：如何設下高息債務陷阱
三線財務的操作手法，往往是透過極低的申請門檻、標榜「免TU」作招徠，吸引急需現金的借款人。然而，其貸款合約通常附帶極高昂的實際年利率、續期費用及罰息條款。借款人一旦陷入其中，債務便會像雪球一樣越滾越大，即使準時還款，也可能發現自己只是在償還利息，本金絲毫未減，最終陷入無法自拔的債務旋渦。
核心風險：「一家走數，多家追討」的連鎖效應
三線財務之間存在一個非官方的資訊互通網絡。一旦您在其中一家公司出現逾期還款，甚至被標籤為「走數」，這個訊息很快便會在其網絡內散播。結果就是，其他您可能同時欠款的二線或三線財務公司，會立即收緊信貸，並同時展開追討行動。這就是為何許多借款人會突然面臨來自四面八方、多間公司同步追數的困境，形成「火燒連環船」的局面。
破產令的局限：法律之外的非法追數手段
為何破產令無法完全制止三線財務？
破產令是一項具法律效力的法庭命令，它主要約束的是在法律框架內行事的機構，例如銀行及一線財務公司。它們在收到破產令通知後，必須停止所有追討程序，並向破產管理署申報債權。然而，三線財務的追數手段，很多時候是游走在法律邊緣，甚至直接採用非法方式。它們的目標並非通過法律程序收回債務，而是透過持續施壓，逼使欠債人或其家人私下還款，因此，破產令對它們的約束力相對有限。
精神施壓：針對欠債人、家人及公司的電話與社交媒體轟炸
最常見的手段，是高頻率的電話滋擾。追數人員會不停致電欠債人本人、其家人、朋友，甚至是工作地點，以粗言穢語進行辱罵及威嚇。他們亦可能利用社交媒體，將欠債人的個人資料公開，或將其親友拉進通訊群組內進行公審，製造巨大的精神壓力。
上門滋擾：張貼大字報、高頻率拍門叫囂等行為
當電話滋擾無效時，行動便可能升級為上門滋擾。他們會在欠債人住所或公司附近張貼載有個人資料的大字報，或者在深夜及清晨時分高頻率拍門、大聲叫囂，務求令欠債人及其鄰居的生活不得安寧，迫使其就範。
象徵性恐嚇：郵寄冥鏹、放置空油漆罐等製造恐慌
更進一步的手段，是採用象徵性的恐嚇行為來製造恐慌。例如，向欠債人及其家人郵寄冥鏹、溪錢等不祥物品，或是在家門外放置空的紅油漆罐，暗示將有進一步的破壞行動。這些行為雖然未必構成實質傷害，但已足以對當事人造成嚴重的心理創傷。
破產者的法律陷阱：私下還款的嚴重後果
違反《破產條例》：剖析私下還款的違法性
在巨大的精神壓力下，有些破產者可能會萌生「破財擋災」的念頭，私下籌錢償還給追數最兇狠的三線財務公司，以求換取安寧。然而，這個行為正正墮入了另一個嚴重的法律陷阱。根據《破產條例》，一旦破產令頒布，破產人的所有資產將由破產受託人統一管理，並公平地分配給所有債權人。私下向任何一位債權人還款，均構成「不公平優惠」行為，屬違法之舉。
法律制裁：延長破產期及可能面對的刑事責任
「不公平優惠」的後果非常嚴重。破產受託人一旦發現，有權向收款的財務公司追回該筆款項。同時，破產管理署亦會視乎情況，向法庭申請延長您的破產期，由標準的四年延長至最多八年。在某些情況下，若被證實存在欺詐意圖，甚至可能需要承擔相應的刑事責任。因此，面對2線財務破產後的滋擾，私下還款絕非解決之道，反而會令您的處境雪上加霜。
破產非唯一出路：三大解決方案深度分析
面對來自二三線財務公司的龐大壓力，許多人首先想到的可能是三線財務破產這條路。不過，在作出任何決定前，了解所有可行的出路至關重要。破產並非唯一的解決方法，實際上還有其他方案能夠更有效地處理債務，同時減低對個人生活與聲譽的長遠影響。以下將會深入分析三個主要的解決方案，助你找到最適合自己情況的出路。
方案一：申請破產——債務的「終極手段」
法律優勢：由破產管理署統一處理，免除可撇銷債務
從法律層面來看，申請破產的最大優勢在於程序統一化。一旦法庭頒布破產令，所有無抵押的債務都會交由破產管理署或其委任的受託人集中處理。理論上，你無須再直接面對各個債權人，而破產期結束後，所有可被撇銷的債務都會一筆勾銷，讓你獲得法律上的重生機會。
現實弊端：生活限制、聲譽受損及持續的非法滋擾
然而，破產的現實代價相當沉重。在破產期間，你的生活會受到嚴格限制，例如不能擔任公司董事、限制高消費活動，甚至影響某些專業資格。更重要的是，個人聲譽會嚴重受損，對日後的信貸申請構成長遠障礙。對於牽涉2線財務破產的個案，即使有破產令，那些不受常規約束的財務公司，仍可能持續使用非法手段進行滋擾。
潛在風險：處理不當易墮入「不公平優惠」法律陷阱
申請破產後還有一個潛在的法律風險，就是「不公平優惠」。如果你在破產期間，因為抵受不住某個三線財務公司的滋擾而私下還款，這種行為在法律上會被視為偏袒個別債權人，對其他債權人不公。破產管理署有權追討該筆款項，而你的行為亦可能導致破產期被延長，甚至面臨法律後果。
方案二：二線財務清數——整合債務，停止滋擾
核心優勢：將所有二、三線債務合併為一，即時停止多方追數
二線財務清數方案的核心概念，是透過一筆新的、條款更合理的貸款，清還所有來自不同二、三線財務公司的舊債。這個做法最直接的好處，就是能即時停止來自多方的追數電話與滋擾。因為當舊債務被一次過清還後，那些財務公司便再沒有理由聯絡你，讓你能夠立即重獲安寧。
財務重組：度身訂造還款方案，降低每月供款壓力
此方案的另一大優點，是進行全面的財務重組。專業的顧問會根據你的實際收入與還款能力，重新設計一個還款期更長、每月供款額更低的方案。這意味著你的現金流壓力會大大減輕，有能力在不犧牲基本生活質素的前提下，按部就班地解決債務問題。
申請流程：如何透過二線財務重組，保障生活品質
申請流程通常相當直接。首先，你會與顧問進行初步諮詢，全面評估你的債務狀況。接著，顧問會為你制訂個人化的重組方案，並協助你向合適的財務機構申請貸款。成功獲批後，款項會直接用作清還所有舊債。整個過程旨在讓你重奪財務自主權，避免因破產而來的種種生活限制，保障原有的生活品質。
方案三：尋求非政府組織(NGO)協助——獲取免費專業意見
服務性質：註冊社工提供免費債務諮詢與情緒支援
除了商業方案，你也可以向一些非政府組織（NGO）尋求協助。這些機構通常有註冊社工提供免費而且中立的債務諮詢服務。他們不但會為你分析財務狀況、解釋不同債務處理方案的利弊，更重要的是會提供情緒支援，幫助你應對因債務而來的巨大精神壓力。
適用情況與局限性：了解何時應尋求NGO協助
尋求NGO協助，特別適合處於初步了解階段，或需要情緒支援的債務人。社工的專業意見能助你釐清思路，作出更明智的決定。不過，需要了解的是，NGO本身並不提供貸款，他們主要擔當諮詢和轉介的角色。因此，如果你的情況緊急，需要立即整合債務以停止滋擾，NGO未必能提供最即時的財務解決方案。
實戰指南：立即應對追數及規劃財務出路
處理三線財務破產的後續問題，除了理解法律框架，更需要一套實際的行動指南。當追數滋擾來臨時，懂得如何應對是保障自己與家人的第一道防線。以下將提供清晰的策略，助您從容處理眼前困境，並規劃下一步的財務出路。
面對非法追數的自保手冊
電話追數應對技巧：如何冷靜記錄、避免承諾、保障私隱
接到追數電話時，保持冷靜是首要原則。對話的目標並非爭論或妥協，而是保護自己。首先，清晰地記錄來電的日期、時間、對方姓名或代號、聲稱代表的公司以及電話號碼。其次，切勿作出任何口頭還款承諾，即使是模糊的「會盡量安排」或「下星期再聯絡」都可能被視為承諾。您只需平靜地告知對方，您的個案已進入法律程序，一切事宜應直接聯絡您的破產受託人。此外，絕對不要在電話中透露或確認任何額外個人資料，例如家人聯絡方式、公司地址或新的住址，以保障個人及家人的私隱。
實體滋擾應對策略：何時應報警求助及如何有效蒐證
假如追數行為升級至上門滋擾，保障人身安全永遠是第一位。切勿與對方發生正面衝突。當滋擾行為觸犯法律時，便應立即報警求助。這些行為包括但不限於刑事恐嚇、刑事毀壞（如淋油、塞鎖匙孔）、在公眾地方張貼附有您個人資料的字報，或任何形式的暴力威脅。為了讓警方有效執法，蒐集證據至關重要。您可以在安全的情況下，透過防盜眼或窗戶用手機錄影；安裝閉路電視或智能門鈴記錄滋擾過程；完整保留所有恐嚇信件或單張；並記下事件發生的準確時間、地點及滋擾者的外貌特徵。這些證據是日後保障您權益的有力依據。
踏出第一步：如何就您的困境諮詢我們
面對二三線財務破產的複雜情況，單靠個人力量應對往往感到吃力。尋求專業協助是走出困局的關鍵第一步。我們理解您此刻承受的壓力，並已準備好為您提供專業且具體的支援。
服務承諾：收費透明、流程清晰，提供財務與心理雙軌支援
我們堅持收費完全透明，會在服務開始前詳細解釋所有費用，確保您清楚了解每一項收費的細節。整個處理流程會以清晰的步驟向您說明，讓您隨時掌握進度。我們明白財務問題往往伴隨巨大的心理壓力，因此除了提供專業的財務解決方案，我們的團隊亦會給予您適切的支援，助您平穩度過這個困難時期。
聯絡方式：提供電話、WhatsApp及線上表格預約
您可以隨時透過以下方式與我們的專業顧問聯絡，獲取免費的初步諮詢：
電話熱線：[請在此插入您的電話號碼]
WhatsApp即時對話：[請在此插入您的WhatsApp連結或號碼]
線上預約表格：[請在此插入您的網站預約連結]
法律知識庫：《放債人條例》如何保障您
即使身處債務困境，您依然受到香港法律的保障。認識《放債人條例》（香港法例第163章）中的關鍵條文，有助您辨識不合法的貸款條款及追數行為，從而更有效地維護自身權益。
關鍵條文：認識年利率60%上限與法庭權力
《放債人條例》明確規定，任何貸款的實際年利率均不得超過60%。任何超過此利率上限的貸款協議，在法律上都是不可強制執行的，而放債人更可能面臨刑事檢控。此外，即使利率未超過60%，但若法庭認為貸款條款「極不公平」或利率「過高」（例如實際年利率超過48%），法庭亦有權介入並修改協議條款，以達致一個公平的結果。
消費者權利：索取結算書及提前還款的規定
作為借款人，您擁有查閱賬目的權利。您可以隨時以書面形式，要求放債人提供一份詳盡的結算書，清楚列明已償還款項、尚欠本金及利息等資料。放債人不得無理拒絕。同時，條例亦保障您有權在任何時候提前清還全部貸款，而放債人不能因此收取任何罰款或額外費用，只需支付截至還款日為止所產生的利息。
關於三線財務破產的常見問題 (FAQ)
處理三線財務破產的過程中，您可能會遇到各種疑問。以下我們整理了一些最常見的問題，並提供清晰、專業的解答，助您更了解整個情況。
Q1: 如果已委託你們處理，但仍收到追數電話，應該怎麼辦？
A1: 這是委託初期可能出現的正常情況。當我們接手您的個案後，會立即啟動程序，逐一通知所有債權人。但是，發送通知及對方內部更新紀錄需要作業時間。特別是一些三線財務公司，它們可能故意延遲處理，或嘗試在最後階段直接向您施壓。
您需要做的非常簡單：保持冷靜，無須與對方爭論或承諾任何事情。請直接告知對方「我的個案已委託專業顧問處理，請直接與他們聯絡」，然後掛斷電話。接著，請將來電號碼、時間及對話內容盡快告知我們，由我們團隊介入跟進，確保他們遵從正規程序。
Q2: 我的家人因我欠債而被騷擾，他們有法律責任代我還款嗎？
A2: 法律上，答案非常清晰：沒有。在香港的法律框架下，債務是個人責任。除非您的家人是您該筆貸款的擔保人，否則他們完全沒有任何法律義務為您償還債務。
三線財務公司聯絡您的家人，目的只有一個，就是利用親情向您施加精神壓力，逼使您或您的家人因不堪滋擾而付款。家人應對的最佳方式是，清楚表明自己並非借款人或擔保人，無意討論此事，然後堅決地掛斷電話，避免進一步溝通。如果騷擾行為升級至恐嚇程度，就應該記錄證據並報警處理。
Q3: 處理棘手的三線財務問題，整個流程需時多久？
A3: 處理時間的長短，主要取決於個案的複雜程度及選用的方案。例如，債權人的數量、債務總額以及您的財務狀況，都會影響進度。
一般而言，如果選擇進行債務重組，從準備文件到與各大債權人達成共識，可能需要數星期至數個月的時間。如果情況較為嚴峻，需要處理二三線財務破產的申請，由入紙法院申請到正式頒布破產令，普遍需時三至六個月。我們會根據您的具體情況，在諮詢階段提供一個更實在的時間評估。
Q4: 為何不建議直接「走數」來逃避三線財務？
A4: 「走數」絕對不是一個可行的選項，它只會讓問題惡化。首先，現今的二、三線財務公司之間有著千絲萬縷的聯繫，甚至有非正式的資訊互通機制。當您對一家公司「走數」，消息很快就會傳開，您會被整個業界列入黑名單，日後更難獲得任何正規信貸。
其次，追數行動只會變本加厲，他們會動用更多資源尋找您，對您的家人、朋友及工作場所造成更嚴重的滋擾。更重要的是，債務並不會因為您逃避而消失，利息和罰款會不斷累積，最終債權人依然可以透過法律途徑追討，到時您需要面對的，將會是一個更龐大和棘手的債務雪球。
Q5: 因三線財務問題而破產，期間收入是否需要全數上繳？
A5: 這是一個很常見的誤解。不論是處理2線財務破產或更複雜的個案，法例規定並非要求您上繳全部收入。破產管理署或受託人在評估時，會先計算您及受養家人（例如配偶、子女）的「合理生活開支」。
這筆開支包括住房、飲食、交通、水電煤、醫療及子女教育等基本費用。您的每月收入扣除這筆合理開支後，若有餘額，才需要用作還款。舉例來說，如果您月入20,000元，而家庭合理開支為16,000元，那麼您每月需要上繳的金額就是4,000元。這個機制的目的，是在償還債務的同時，也確保您能維持基本的生活水平。