申請貸款時，只比較表面利息是遠遠不夠的，真正蠶食您資金的，往往是名目繁多的「借錢手續費」。部分不良財務公司更會利用各種隱藏收費手法，如「大頭息」、「枱底現金手續費」或變相「打折放款」等，令實際借貸成本遠超預期，讓您無辜蒙受損失。本文將為您全面解構借錢手續費的各個層面，由合法收費定義、真實成本計算（APR），到識破3大常見隱藏收費陷阱，並提供一份簽約前必讀的8大重點檢查清單，助您在簽署任何貸款合約前做好萬全準備，避開所有收費陷阱，精明借貸。
借錢手續費基礎：種類、合法性與真實成本計算
談到借錢，除了利息之外，最需要留意的就是林林總總的借錢手續費。這些費用五花八門，而且直接影響你的總還款額。想清楚計算借貸的真實成本，第一步就是要徹底了解這些借錢手續的收費是甚麼，以及它們是否合法。
何謂合法借錢手續費？了解法例規定
財務公司 vs 銀行：法例下的收費差異
根據香港的《放債人條例》，持牌放債人（也就是我們常說的財務公司）在法例上，除了利息之外，是不可以收取任何名目的費用或酬金的，例如手續費、服務費或行政費。這項規定是為了保障借款人，避免他們被濫收費用。
至於銀行，它們受金融管理局規管，收費模式相對透明。雖然銀行部分貸款產品可能會收取手續費或年費，但這些費用通常會清楚列明，而且必定會計算在「實際年利率 (APR)」之內，讓你可以一目了然地知道總借貸成本。
為何仍有「違規」收費？拆解灰色地帶
你可能會問，既然法例不容許，為何仍然會聽聞有財務公司收取手續費？這通常涉及一些灰色地帶。當借款人的信貸狀況不太理想，或者有緊急資金需要，選擇變得有限時，一些不良機構就可能利用這個機會，以隱蔽方式收取額外費用。另一種情況是處理一些高風險或結構複雜的貸款，例如物業的三按或四按，由於市場上願意承做的公司不多，它們便可能要求收取費用。
常見手續費名稱一覽
即使名稱不同，這些費用的本質都是增加你的借貸成本。以下是一些常見的手續費名目：
行政費
這通常被解釋為處理貸款申請文件和內部行政工作的費用。它是一個相當模糊的收費項目，涵蓋範圍可以很廣。
申請費
有些機構聲稱在遞交申請階段就需要支付這筆費用，不論貸款最終是否獲批，費用都不會退還。
批核費
這筆費用則是在貸款成功批核後才收取，作為成功批出貸款的服務費。
服務費
這是一個涵蓋範圍更廣的名稱，可以是以上任何一項費用的代名詞，用以包裝各種額外收費。
如何用「實際年利率 (APR)」看穿總借貸成本
APR 的定義：比較貸款的唯一標準
要看穿所有費用，最重要是學會看「實際年利率 (APR)」。APR是一個根據香港銀行公會指引計算的標準化利率，它已經將利息以及所有必須支付的費用（例如手續費）都計算在內，然後轉化為一個年利率數字。法例規定所有銀行和持牌放債人都必須在廣告和合約中清晰列出APR。所以，在比較不同貸款計劃時，APR是唯一公平而且可靠的標準，它能真正反映出哪一個計劃的總成本更高。
為何不能單靠「月平息」作比較？
你經常會在貸款廣告中看到「月平息」這個詞，而且數字通常很低，看起來非常吸引。但是，月平息的計算方式和APR完全不同。月平息是根據你「最初的總貸款額」來計算每個月的利息，即使你已經陸續償還了部分本金，之後利息的計算基礎仍然是那個最初的總額，不會減少。
相反，APR反映了你的還款會令本金減少，所以利息支出也隨之下降的情況。一個看似很低的月平息，換算成APR後，數字可能會高出許多。因此，比較貸款時，一定要直接比較APR，才能避免因月平息的數字而做出錯誤決定。
避開陷阱：不良財務公司3大隱藏收費手法
申請貸款時，除了利息，最讓人關注的就是林林總總的借錢手續費。根據香港《放債人條例》，持牌放債人一般不得收取利息以外的任何費用。不過，部分不良財務公司為了謀取暴利，會利用一些隱蔽手法，變相收取費用。了解這些手法，是保障自己的第一步。
手法一：大頭息 (首期還款額異常高)
運作模式與法律風險
「大頭息」是一種將手續費隱藏在還款初期的手法。財務公司會將第一期的還款額設定得特別高，而之後的期數則回復正常水平。例如，一份貸款的正常月供是5,000元，但還款表上第一期卻要還15,000元，那多出來的10,000元，實質上就是變相的手續費。這種做法處於法律灰色地帶，雖然沒有直接收取「手續費」，但其不尋常的還款結構，可能會被法庭視為意圖繞過法例的行為，構成法律風險。
拆解及應對策略
應對「大頭息」的方法很直接。在簽署任何貸款合約前，你必須要求對方提供完整的還款列表 (Repayment Schedule)。拿到列表後，仔細核對每一期的還款金額。如果發現第一期的金額與其後各期有明顯差距，就要立即提出疑問。假如對方無法提供合理解釋，這便是一個清晰的警號，建議你重新考慮這筆貸款。
手法二：現金手續費 (枱底交易)
運作模式與法律風險
這是最明目張膽，同時也最難追蹤的違規操作。不良財務公司的職員會在你提取貸款時，要求你私下以現金支付一筆所謂的「手續費」或「行政費」。整個過程不會有任何單據或銀行紀錄，完全是「枱底交易」。這種行為明確違反了《放債人條例》，屬於非法收費。對借款人而言，最大的風險在於你沒有任何證據證明自己支付過這筆費用，一旦發生爭議，將無法追討。
拆解及應對策略
正規的借錢手續絕對不會涉及任何沒有紀錄的現金交易。因此，當有任何人要求你用現金支付任何費用時，你都應該堅決拒絕。記住，所有合法的費用和還款，都應該透過銀行轉帳或支票等有跡可尋的方式進行，並且清楚列明在貸款合約之中。保護自己的最佳方式，就是堅持所有程序都要留下書面和電子紀錄。
手法三：貸款額「打折」 (借十萬實收八萬)
運作模式與法律風險
這種手法同樣屬於欺詐行為。操作方式是，貸款合約上白紙黑字列明貸款本金為10萬元，你也簽署了這份合約。不過，當財務公司放款時，你實際到手的現金可能只有8萬元。被扣起的2萬元，就成了他們的手續費。更嚴重的是，你未來的利息和總還款額，依然是按照合約上的10萬元本金來計算。這意味著你要為一筆從未到手的款項支付利息。這種做法不僅違法，也極大地加重了借款人的負擔。
拆解及應對策略
要防範這種陷阱，關鍵在於放款的一刻。在收到款項時，務必即時、當面點清金額。確保你收到的現金或轉帳數目，與貸款合約上列明的本金完全一致。如果有任何出入，必須立刻提出，並且在問題解決前，切勿完成交易或離開。最穩妥的做法是，要求財務公司將貸款額透過銀行轉帳或本票支付，這樣就能留有最確實的收款金額紀錄，杜絕被「打折」的空間。
正規貸款收費詳解：分期與循環貸款
除了利息之外，不同的貸款產品還有各自的收費結構，當中涉及林林總總的借錢手續費。要精明地理財，就要先了解兩種最主流的貸款類型——分期貸款與循環貸款，它們在收費上有著本質的分別。清楚了解這些借錢手續，有助你作出最合適的決定。
分期貸款的常見收費
分期貸款的還款模式清晰，每月定時定額，看似簡單直接。不過，合約中其實隱藏著一些在特定情況下才會觸發的費用，特別是與還款時間相關的收費，需要格外留神。
提早清還手續費：最大的隱藏成本
很多人以為有能力提早還清貸款是好事，可以節省利息，但這想法未必完全正確。大部分分期貸款合約都設有「提早清還手續費」。假如你在合約期未完結前就想一次過還清餘款，銀行或財務公司便會收取這筆費用。這筆費用通常是按照貸款本金或剩餘本金的某個百分比計算，隨時可能抵銷了你原本希望節省的利息，成為一項意料之外的重大開支。
「七十八規條」vs「息隨本減」：提早還款計算方法
除了手續費本身，提早還款時如何計算尚欠本金，亦直接影響你的最終支出。市面上有兩種主流的計法：
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「息隨本減」：這個方法比較易明，亦對借款人較有利。你每期還款時，一部分用於還本金，一部分用於付利息。隨著你的本金結欠越來越少，下一期的利息支出亦會隨之減少。因此，你越早還清，能節省的利息就越多。
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「七十八規條」(Rule of 78)：這個計法就相對複雜，而且對提早還款的人較為不利。它的原理是將整筆貸款的總利息預先計算出來，然後將大部分利息「前置」，分配到還款期的前半部分。換句話說，你還款初期的供款，絕大部分都只是在支付利息。假如你在初期就想提早還款，你會發現已償還的本金非常少，需要清還的尾數會比「息隨本減」計法下高出不少，能節省的利息自然大打折扣。簽約前，務必問清楚貸款採用哪種計法。
逾期還款手續費與罰息
遲還款的代價可以非常高昂。一旦你未能在到期日或之前還款，通常會面對雙重收費。第一重是「逾期還款手續費」，這是一筆過、每期計算的行政費用，例如每次遲交就收取數百元。第二重是「罰息」，財務機構會在你所有逾期未付款項上，每日計算額外的利息，直至你清還為止。罰息以複利計算，可以令欠款快速滾大。
循環貸款的獨有收費
循環貸款提供一個備用信貸額，讓你隨時提取資金，還款彈性大，但它的收費項目亦比分期貸款更多樣化，主要圍繞戶口的使用與管理。
年費 (Annual Fee)
與信用卡相似，很多循環貸款戶口都會每年收取一次「年費」。這筆費用是為了維持戶口的運作，不論你有沒有實際動用過信貸額，都需要支付。年費通常是按信貸額的某個百分比計算，並且會設有最低及最高收費。
提款/交易手續費
這是循環貸款最需要注意的收費之一。你每次從戶口提取現金，甚至只是透過網上銀行轉賬或繳費，只要動用到該信貸額，都有可能被視為一次交易，並且需要支付「提款手續費」。這筆費用通常是按交易金額的百分比再加一筆固定費用計算，頻繁提款會令借貸成本大增。
超出信用額度手續費
如果你提取的總金額，超出了銀行批核給你的信用額度，銀行就會在該月的結單收取一筆「超出信用額度手續費」。這是一筆固定金額的罰款，提醒你戶口結欠已超出上限，需要盡快處理。
簽約前必睇：防墮借錢手續費陷阱Checklist
在處理任何借錢手續時，最關鍵的一步就是在簽署文件前做好功課。為了避免墮入層出不窮的借錢手續費陷阱，簽約前跟著這份清單逐點檢查，就能保障自己的權益。這份清單分為三大步驟，由背景審查到合約審核，助你清晰地看懂整個借貸流程。
第一步：背景審查
在討論利率與條款之前，首先要確認你正在打交道的機構是否可靠。這一步是整個借錢手續的基礎，做好了就能排除大部分不良份子。
核實持牌身份：認可銀行或持牌放債人
香港的放債業務受嚴格規管。所有合法的財務公司，都必須持有由公司註冊處轄下放債人註冊辦事處發出的牌照。你可以直接到辦事處的網站查閱持牌放債人登記冊，確認對方是否榜上有名。選擇銀行或大型持牌財務公司，是保障自己的第一道防線。
審視網上評價與口碑
在網上搜尋一下該財務公司的名稱，看看其他用戶的評價和分享。你可以留意各大討論區、Google評論等平台。需要注意的是，網上評論未必百分百真實，但你可以從中觀察是否有重複出現的投訴模式，例如很多用戶都提到有隱藏收費或服務態度有問題，這就是一個重要的警號。
第二步：費用查詢
問清楚所有費用是你的權利。一間正規的財務機構，應該會清晰透明地解答你所有關於收費的問題。
除利息外，有否任何形式的手續費？
直接向職員提問，除了合約上列明的利息之外，整個貸款過程還會不會產生任何其他費用。不論名稱是行政費、申請費還是服務費，都要求對方白紙黑字全部列明。根據《放債人條例》，持牌放債人是不能收取法例訂明以外的任何費用的。
提早清還的收費方式與計算方法
很多人會忽略提早還款的條款。有些貸款計劃若要提早「罰息」，費用可能非常高昂。你需要問清楚，如果想提早還清全數，手續費或罰息的計算方式是怎樣的。例如是按貸款本金的某個百分比收費，還是有其他更複雜的計算方法。
逾期還款的收費組合
了解逾期還款的後果同樣重要。逾期收費通常不是單一項目，而是一個組合，可能包括一筆過的逾期手續費，再加上按日計算的罰息。你必須清楚了解這個收費組合的詳情，評估自己一旦延遲還款，需要承擔的總費用是多少。
第三步：合約與放款審核
來到最後簽約和收款的階段，更加要打醒十二分精神，核對清楚所有細節。
核對還款表：警惕「大頭息」
簽約前，務必索取並仔細核對完整的還款表。每一期的還款額應該是相約的。如果發現第一期的還款額異常地高於之後的期數，就要警惕這可能是「大頭息」的手法，即是將變相的手續費隱藏在首期供款之中。
核對到手金額：確保與合約本金一致
當你收到貸款時，第一時間就要點算清楚。你實際收到的金額，必須與貸款合約上列明的本金金額完全一致。如果合約寫明借十萬元，你收到的卻只有八萬元，這就是俗稱的「打折」，是絕對不能接受的違規操作。
拒絕現金支付任何費用
任何時候，都不要用現金向財務公司職員支付任何費用。所有合法的費用往來，都應該透過銀行轉賬或支票進行，並且會發出正式收據。要求以現金作「枱底交易」，是極度危險的信號，背後很可能是違法的收費陷阱。
精明借錢貼士：如何合法避開不必要費用
了解各種借錢手續費後，自然會想知道如何能夠合法地避開這些額外支出。事實上，只要掌握幾個關鍵技巧，便能夠精明地處理整個借錢手續，節省不必要的開支。
善用「零手續費」貸款優惠
要避開借錢手續費，最直接的方法就是把握市場上的推廣優惠。不少大型銀行與信譽良好的財務公司，為了在競爭激烈的市場中吸引客戶，會不時推出「零手續費」或「豁免行政費」的貸款計劃。這些優惠在稅季或節日等貸款旺季尤其普遍。在申請前，務必仔細閱讀優惠條款，確認豁免範圍是否涵蓋所有借錢手續，以及有否附帶提早還款罰則等條件，確保優惠真正能為自己節省成本。
把握銀行「冷靜期」保障
除了尋找優惠，了解自身的權益同樣重要。部分銀行，例如滙豐銀行（HSBC）與渣打銀行（Standard Chartered），為私人貸款客戶提供了「冷靜期」保障。這意味著在成功提取貸款後的指定期限內（通常為七個曆日），假如你改變主意或發現有更佳選擇，可以選擇全數歸還貸款本金。只要在限期內完成，銀行一般會豁免該筆貸款的所有利息及相關費用。這項保障提供了一個重要的安全網，讓你在簽約後仍有機會重新決策，避免因一時倉促而承擔不必要的財務責任。
堅拒不良中介：「咪俾錢中介」
最後，必須緊記政府的宣傳口號：「借錢梗要還，咪俾錢中介」。根據法例，任何貸款中介公司都不得向借款人收取任何形式的費用，不論其名目是「顧問費」、「評估費」還是「手續費」。他們的收入來源應是來自成功配對的放債人，而非借款人。假如在借錢過程中，有任何中介要求你支付任何現金或轉帳費用，這是一個極度危險的警號。這類型的借钱手续费本質上是非法收費。遇到這種情況，唯一正確的做法是立即中止所有接觸，以保障自己的財產安全。
借錢手續費常見問題 (FAQ)
我們整理了一些關於借錢手續費最常見的疑問，希望可以幫你釐清一些關鍵概念，讓你處理借錢手續時更加安心。
Q1：財務公司收取「顧問費」或「評估費」是否合法？
直接回答是不合法的。根據香港的《放債人條例》，持牌放債人（即正規財務公司）除了貸款利息之外，基本上不可以向借款人收取任何形式的酬金或費用。這包括了所有巧立名目的收費，例如「顧問費」、「評估費」、「行政費」或「服務費」等。
法例這樣規定，目的就是為了保障借款人，避免不良公司利用各種名目濫收費用。如果你接觸的機構自稱是貸款方，卻要求你先支付任何手續費，這是一個非常明顯的警號。
不過，這裡需要區分「貸款中介」。有些中介公司會以提供顧問服務為由收取費用，但政府一直強調「咪俾錢中介」。任何要求借款人支付費用的中介，都應該立即遠離。總而言之，一間合規的財務公司，其主要收入來源應該是利息，而不是這些額外費用。
Q2：銀行貸款的手續費可以協商減免嗎？
這個問題的答案是：有可能，但是視乎情況而定。銀行在處理借錢手續時，部分費用確實存在一定的彈性空間。
一般來說，像私人分期貸款的固定手續費，或者循環貸款的年費，通常是標準化的收費，議價空間比較小。不過，如果你是銀行的長期客戶，擁有良好的信貸記錄，甚至是選用高端理財服務的客戶，你的議價能力自然會較高。
此外，你可以主動留意銀行當時推出的優惠，例如「零手續費」或手續費回贈等推廣活動。有時候，即使你申請的計劃沒有這個優惠，你也可以嘗試向職員查詢，看看能否獲得豁免。雖然不是每次都會成功，但主動查詢並不會有任何損失，反而可能為你節省一筆開支。
Q3：若已支付不合法手續費，應如何追討？
如果不幸已經支付了不合法的借錢手續費，追討過程可能會比較困難，尤其是以現金支付的款項，因為缺乏實質證據。不過，你仍然可以採取以下步驟來保障自己的權益。
首先，立即停止與該公司的任何往來，避免造成更大的損失。然後，盡力整理所有相關的證據，包括對話紀錄、短訊、轉帳憑證（如有）、公司卡片、職員姓名以及貸款合約等。
接下來最重要的一步，是向香港警務處報案。詐騙或違反《放債人條例》是刑事罪行，警方會介入調查。同時，你也可以向處理放債人牌照事宜的相關部門，例如公司註冊處轄下的放債人註冊辦事處作出投訴。有了官方的立案紀錄，對日後的追討或法律程序會有很大幫助。如果涉及的金額較大，尋求專業的法律意見也是一個值得考慮的選項。