認識香港學生貸款：兩大類型及關鍵成本比較
講到學生貸款利息，相信是每位同學都關心的頭等大事。要精明地規劃將來的學生貸款還款，第一步就是要分清楚香港學生貸款的兩大類型。它們不單止申請資格不同，連帶利息、費用和罰則都有天壤之別，直接影響你日後的財政負擔。
核心概念：須經入息審查 (Grant/Loan) vs 免入息審查 (Non-means)
香港的學生資助主要分成兩大陣營：「須經入息審查」和「免入息審查」。你可以想像成，前者是為家庭經濟有需要的同學而設的資助，所以條款會比較優惠。後者則像一個後備財務方案，無需審查家庭背景，為所有學生提供多一個選擇。
須經入息審查資助計劃 (TSFS/FASP)：為經濟有需要學生而設的低息貸款
「須經入息審查資助計劃」主要包括「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）和「專上學生資助計劃」（FASP）。申請時需要提交家庭的入息和資產證明。政府設立這個計劃的目的，是確保學生不會因為經濟困難而失去升學機會，所以提供的貸款利息極低，屬於福利性質。
免入息審查貸款計劃 (NLS)：無需入息審查的財務輔助貸款
而「免入息審查貸款計劃」（NLS）旗下有多個計劃，例如 NLSFT、NLSPS 等。顧名思義，它最大的特點就是無需家庭入息審查。它是一個輔助性質的貸款，讓同學純粹用來支付學費。不過，它的條款會比較貼近市場，成本也相對較高。
各項計劃核心指標比較：利息、費用與罰則
了解了基本概念後，我們來看看最實際的分別。究竟兩類計劃在利息、費用和罰則這些關鍵成本上有什麼不同？這些細節正正決定了你最終的還款總額。
年利率比較：1%固定低息 vs 市場浮動利率
最大的分別在於年利率。須經入息審查計劃的貸款，劃一收取年利率 1% 的固定利息。這個利率不受市場波動影響。相反，免入息審查貸款的利率是浮動的，會跟隨市場的最優惠利率調整，利率水平相對較高。
利息起計日：畢業後 vs 貸款發放日
利息何時開始計算，是另一個影響深遠的關鍵。須經入息審查計劃的利息，是在你畢業後，還款期正式開始時才計算。但在學期間是完全免息的。免入息審查貸款就不同了，利息是由貸款發放當日就開始逐日累計。這意味著你在學時，利息已經在滾存，考慮學生貸款提早還款時，這一點尤其重要。
行政費：無 vs 每年收取
費用方面，兩者也很直接。須經入息審查計劃是完全豁免行政費的。而免入息審查貸款，則需要每年繳交一筆固定的行政費，直到你還清全部貸款為止。
逾期罰則：一次性附加費 vs 每日累計逾期利息
如果不幸逾期還款，後果也大相逕庭。須經入息審查計劃會對逾期款項徵收一次性的附加費。免入息審查貸款的罰則就嚴厲得多，它會按日計算懲罰性的逾期利息，直到你清還欠款為止，拖欠的時間越長，罰息就越多。
學生貸款行政費詳解：每年慳錢的實用技巧
除了大家關心的學生貸款利息，行政費是另一項在整個學生貸款還款過程中需要留意的開支。它雖然不像利息般持續滾存，卻是每年都需要支付的固定成本。只要掌握它的收取原則和豁免技巧，每年就能輕鬆慳下一筆費用。
行政費的收取原則及用途
行政費並不是一項額外的罰款或收費，而是學資處用來維持貸款計劃運作的必要成本。這筆費用直接用於處理你的貸款申請，以及後續管理整個貸款帳戶的行政工作。
「收回全部成本」原則解釋
免入息審查貸款計劃是基於「收回全部成本」的原則運作。簡單來說，政府設立這個計劃的目的不是為了賺錢，而是為了確保營運計劃的行政開銷，最終能由使用服務的貸款人承擔。這樣才能讓計劃長遠地持續運作，惠及更多有需要的同學。
各計劃行政費金額及繳交時間
不同計劃的行政費金額和繳交安排略有不同，但大原則是每年收取一次，直到你將貸款連同利息全數清還為止。
NLSFT / NLSPS / ENLS 行政費金額
根據學資處的資料，「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 及「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 的行政費為一個固定金額。至於「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)，其行政費則視乎不同院校的安排而定。這筆費用是定額收取的，而且會被定期檢討，所以申請時應以官方最新公布的金額為準。
在學期間行政費的累計方式
這裡有一個很多同學都會忽略的細節。在你讀書期間，學資處並不會每年都向你發出繳款單。所有在學期間的行政費會被逐年累計，然後在你畢業開始還款後，於第一張到期日為1月1日的繳款單上一次過收取。這意味著你畢業後收到的第一張行政費單，可能已包含了幾年的總額，需要預早準備。
慳錢攻略：如何豁免全年行政費？
想節省這筆年度開支，其實有一個非常直接的方法，這也與學生貸款提早還款的策略有關。
於每年11月30日前全數清還貸款
學資處每年會在12月1日，對所有仍有結欠的貸款帳戶收取該學年的行政費。因此，只要你能趕在每年的11月30日或之前，將貸款本金及利息全數清還，學資處就不會收取該學年的行政費。這個技巧對於還款期剩下最後一兩年的同學尤其有用，只要把握好這個日期，就能成功豁免最後一期的行政費。