當您急需資金周轉，卻發現銀行及一線財務的信貸大門緊閉，市面上眾多的「二線財務」、「三線財務」公司，似乎成為了唯一的希望。然而，這條看似便捷的融資捷徑，是解決燃眉之急的及時雨，還是將您推向破產深淵的陷阱？「免TU」、「保證批核」等誘人字眼的背後，究竟隱藏著怎樣的真實成本與風險？
本文將為您全面拆解二三線財務公司的神秘面紗，從其定義、運作模式，到深入剖析環聯(TU)與TE信貸資料庫的影響，並揭示驚人利息、「扣底財」等常見陷阱。我們更整合出8大必知守則，旨在提供一套清晰、實用的指引，教您如何在複雜的市場中安全篩選，建立一份可靠的「正氣」二線財務名單，確保您在解決財困的同時，能有效避開債務危機，保障自己的財務未來。
拆解二三線財務：定義、分類與運作模式
當你急需資金周轉，可能會考慮向二三線財務公司申請貸款。市面上有林林總總的二線財務公司名單，但你是否真正了解它們的運作模式？很多人對一線、二線、三線財務公司的概念感到模糊，甚至誤以為它們的牌照有所不同。這篇文章會和你一起，用專業的角度，逐層拆解這些概念，助你做出明智決定，避免跌入二三線財務破產的陷阱。
官方定義 vs 坊間分類：釐清二線財務公司的法律與市場現實
法律層面：所有持牌放債人均持有相同牌照
首先，我們要釐清一個很重要的觀念。在香港的法律框架下，其實並沒有官方的「一線」、「二線」或「三線」財務公司之分。所有合法經營的放債人，不論公司規模大小，都必須持有由牌照法庭發出的同一種「放債人牌照」。這意味著從法律監管的角度來看，它們的基本營運資格是完全相同的。
市場層面：按規模、背景及TU會籍劃分的非官方二線財務名單
那麼，坊間的「二三線財務」稱呼是怎樣來的？這其實是市場根據幾項不成文的標準，慢慢約定俗成的一種分類。大家主要是按照公司的規模、股東背景，以及最關鍵的一點——是否為環聯（TransUnion, 簡稱TU）信貸資料庫的會員——來劃分。一般來說，銀行或有上市公司背景、規模龐大的財務公司被稱為「一線」。而那些規模較小、並非環聯會員的公司，就自然形成了市面上的非官方二線財務名單。
比較一線、二線與三線財務的核心分別 (表格形式)
為了讓你更清晰地理解，這裡用一個簡單的表格，比較不同級別財務公司的核心分別。
| 比較項目 | 一線財務 | 二線財務 | 三線財務 |
|---|---|---|---|
| 公司規模與背景 | 銀行或大型上市公司，資本雄厚 | 中小型集團或私人經營，規模適中 | 個人或小型集團，規模較小 |
| 信貸審批依據 | 主要參考環聯(TU)信貸報告 | 大多數不查閱TU，參考TE信貸資料庫 | 基本不查閱TU，主要參考TE信貸資料庫 |
| 實際年利率(APR)參考範圍 | 較低，約2% – 15% | 中等至偏高，約15% – 40% | 偏高，貼近法定上限，約30% – 48% |
| 還款期長短與靈活性 | 較長，可達60個月或以上，較靈活 | 較短，一般為3至24個月，彈性較低 | 最短，還款期通常很短，彈性差 |
| 目標客戶群體差異 | 信貸紀錄良好(TU A-F級)的客戶 | TU評級欠佳、被銀行拒絕或急需現金的客戶 | 信貸紀錄非常差，或無法從一、二線財務借款的客戶 |
關鍵信貸資料庫解密：TU與TE如何影響你的貸款申請
了解信貸資料庫的運作，是掌握貸款申請程序的關鍵。
環聯 (TransUnion, TU)：銀行與一線財務的信貸評級標準
環聯（TU）是香港最主要的個人信貸資料庫。絕大部分銀行和一線財務公司都是其會員。它們會將客戶的借貸和還款紀錄上報至TU，從而形成你的個人信貸報告和評級（Credit Score）。這個評級是它們審批貸款時最重要的參考依據。如果你向這些機構申請貸款，它們的查詢紀錄也會留在你的TU報告上。
TE信貸資料庫：二三線財務的資訊共享網絡及其運作原理
既然很多二三線財務公司不是TU會員，它們如何評估風險？答案就是TE信貸資料庫。你可以將TE理解為一個由眾多二線、三線財務公司組成的資訊共享網絡。當你向其中一間會員公司申請貸款時，該公司可以透過TE系統，查閱你在其他會員公司的借貸紀錄，例如你總共借了多少筆款項、有沒有逾期還款等。所以，即使申請「免TU」貸款，你的借貸狀況在二三線財務的圈子內依然是相當透明的。
為何選擇二線財務公司？目標客群與「免TU」貸款真相
當傳統銀行或一線財務公司的大門關上時，不少人會將目光轉向市場上的二三線財務公司。這類公司之所以存在，正是因為它們滿足了一群特定客戶的財務需求。要理解為何有人會選擇它們，首先要清楚誰是它們的主要服務對象，並且要拆解「免TU貸款」背後的真正運作模式。
誰是二三線財務的主要客戶？
二三線財務公司的客戶群體相當清晰，他們通常因為各種原因，難以在主流金融機構獲得貸款。這並不代表他們沒有還款能力，只是他們的狀況不符合傳統的審批框架。
TU信貸評級欠佳人士 (G/H/I級)
如果你的環聯(TransUnion)信貸報告評級已跌至G、H或I級，基本上很難再向銀行或一線財務申請任何貸款。二三線財務由於多數不查閱TU報告，因此為這類人士提供了一個可行的借貸途徑。
負債比率過高，被銀行或一線財務拒絕的申請人
有時候即使你的TU評級不差，但如果個人總負債佔收入的比例過高，銀行基於風險管理原則，亦會拒絕你的申請。二三線財務的審批標準相對寬鬆，會更著重你當前的現金流狀況。
急需現金周轉，追求極速批核的借款人
生活總有突發狀況，例如醫療開支或生意上的緊急資金缺口。傳統貸款機構的審批流程可能需要數天甚至數星期，而不少二線財務公司主打的就是效率，有些甚至可以在數小時內完成批核並放款，滿足了急切的資金需求。
自僱、散工、家庭主婦等入息證明較不穩定群體
對於自僱人士、自由工作者、地盤散工，甚至家庭主婦，他們未必有固定的糧單或稅單去證明收入。這種不穩定的入息證明文件，往往是銀行拒批的主因。二三線財務在處理這類申請時彈性較大，會接納銀行月結單或其他方式作為收入憑證。
「免TU貸款」的真正含義及其審批流程
「免TU貸款」是二三線財務最主要的賣點，但它的真正意思經常被誤解。了解其運作原理，有助你作出更明智的決定，避免陷入二三線財務破產的困境。
「免TU」不等於「免信貸審查」：TE資料庫的角色
「免TU」只代表財務公司不會查閱你的環聯信貸報告。它絕對不等於毋需進行任何信貸審查。大部分二線及三線財務公司，都加入了名為「TE信貸資料庫」(TransUnion Emerging Market)的系統。這個系統是屬於它們之間的一個資訊共享網絡，記錄了申請人在這個圈子內的所有借貸活動。所以，財務公司依然能評估你的總負債和還款紀錄。
「免TU」申請對現有TU信貸評級的長遠影響
由於二三線財務的借貸紀錄通常不會上報至環聯，所以申請本身及準時還款，並不會直接提升你的TU評級。不過，如果你善用這筆貸款，例如用來清還信用卡卡數或其他顯示在TU報告上的高息債務，你的總欠款額下降，TU評級便會間接獲得改善。
現代審批技術：A.I.人工智能、eKYC與轉數快(FPS)如何加速流程
為了實現極速批核，現代的二線財務公司普遍採用金融科技。它們利用A.I.人工智能模型，根據你提供的資料快速評估風險。透過eKYC（電子化認識你的客戶）技術，你可以用手機鏡頭完成身份認證。貸款一旦批核，資金便可經由「轉數快」(FPS)即時轉賬到你的銀行戶口，整個過程快捷流暢。
TE信貸資料庫如何影響你在二三線財務的借貸能力
既然TE信貸資料庫是二三線財務審批的核心，你在這個系統內的紀錄，就直接決定了你的借貸能力。建立一份可靠的二線財務公司名單前，必須先了解這個系統的影響力。
TE資料庫的記錄範圍與共享機制
當你向任何一間屬於TE系統會員的二三線財務申請貸款時，你的申請紀錄、貸款金額、還款狀態等資料都會被上傳至TE資料庫。這個資料庫的會員公司都可以查閱這些資料。換言之，你在A公司的借貸情況，B公司是完全知情的。
在TE留下不良記錄對整個二線財務圈子的影響
這個共享機制意味著，如果你在一間二線財務公司有逾期還款或壞賬紀錄，這個不良紀錄將會在整個TE網絡中共享。這會令你很難再向其他任何一間會員公司成功申請貸款，等於是在整個二三線財務圈子中被列入了「黑名單」。
清還TE系統內的貸款後，信貸狀況是否會「重置」？
當你清還所有在TE系統內的貸款後，你的紀錄會更新為「已還清」。這當然是一個正面的紀錄，有助你日後再次申請。但是，系統不會完全刪除你過去的借貸歷史，包括曾經逾期還款的紀錄。它並非一個簡單的「重置」按鈕，而是逐步建立良好信貸紀錄的過程。
潛在風險與陷阱：透視二三線財務的真實成本與危機
選擇二三線財務公司尋求周轉，看似方便快捷，但風光背後，隱藏著不少需要仔細審視的風險與陷阱。在建立自己的「正氣」二線財務名單前，深入了解這些潛在成本，是保障自己財務健康、避免最終走向二三線財務破產的第一步。這一步並非危言聳聽，而是理性的自我保護。
驚人的實際年利率 (APR)：利息成本全面剖析
實際年利率 (APR) 是衡量貸款總成本的最真實指標，它包括了利息及所有手續費。當你接觸二三線財務時，你會發現它們的APR普遍偏高。
二線財務公司APR普遍較高的原因
這背後的原因很直接。二線財務公司的主要客群，部分是信貸評級欠佳或負債比率較高的人士。對於放債人而言，這代表著較高的壞賬風險。為了平衡這種風險，它們自然需要透過設定較高的利率，來確保業務的整體盈利能力。這是一種純粹的商業風險定價，借款人需要明白自己正為較寬鬆的審批門檻支付額外成本。
比較不同級別財務公司的APR範圍 (例如：15%-40% vs 30%-48%)
市場上的貸款利率有著明顯的分野。銀行或一線財務的私人貸款，APR可以低至單位數。而二線財務公司的APR範圍，普遍介乎15%至40%之間。至於部分規模更小、風險承受能力更低的三線財務，其利率更可能貼近30%至48%的水平。這巨大的差距，直接反映在你的每月還款額及總利息支出上。
香港法例規定的48%年利率上限及其重要性
香港的《放債人條例》清晰規定，任何貸款的年利率上限為48%。任何超過這個利率的貸款協議，都屬於違法的高利貸，俗稱「大耳窿」。這個48%的法定上限，是你需要牢記的法律紅線。它賦予你權利，去拒絕任何超出此上限的貸款條款，是保護借款人的最重要屏障。
違法陷阱：「扣底財」的操作模式與嚴重後果
在不良的二三線財務公司中，最常見的違法陷阱莫過於「扣底財」。這種手法極具欺騙性，足以令借款人瞬間背上遠超預期的沉重債務。
什麼是「扣底財」及其運作方式
「扣底財」的運作模式很簡單。假設你申請一筆10萬元的貸款，不良財務公司在批核後，會以「行政費」、「手續費」或「顧問費」等名目，預先從本金中扣除一部分，例如2萬元。最終，你實際到手的現金只有8萬元，但是貸款合約上列明的本金依然是10萬元，而且所有利息計算，都是基於這10萬元的本金。
「扣底財」如何令實際年利率遠超法定上限
這種操作的後果非常嚴重。你可以想像，你只借了8萬元，卻要支付10萬元的利息。經過計算，這種手法的實際年利率會被大幅推高，輕易就能超越48%的法定上限，有時甚至高達數百個百分點。借款人就在不知不覺間，借了利息極度高昂的違法貸款。
如何識別並堅決拒絕不良二線財務公司的「扣底財」
要識別「扣底財」其實不難。在簽署任何合約前，你必須問清楚兩個關鍵數字：合約列明的貸款本金是多少？你最終可以存入銀行戶口的實際金額是多少？如果這兩個數字不一致，而且對方解釋是預先扣除任何費用，這就是典型的「扣底財」操作。遇到這種情況，你應該堅決拒絕，並立即終止申請，將這類公司從你的二線財務名單中永久剔除。
不良追收手法的法律界線與應對方法
當借款人不幸逾期還款，便會面對追收程序。合法的追收與非法的滋擾恐嚇，兩者有天淵之別。
合法追收與刑事恐嚇、騷擾的分別
合法的追收途徑，包括致電提醒、發出律師信、透過小額錢債審裁處或區域法院進行民事追討。但是，任何涉及刑事恐嚇（例如威脅你或家人的生命安全）、刑事毀壞（例如向你的住所淋紅油、破壞門鎖）、頻繁致電滋擾你的家人、同事或僱主，這些行為都已超越了法律界線，構成刑事罪行。
面臨不法追收時的求助渠道：報警(999)及反詐騙協調中心(18222)
如果你或你的家人正面臨上述任何一種不法追收手段，你應該保持冷靜，並立即採取行動。若感到人身安全受到即時威脅，請毫不猶豫地致電999報警求助。對於其他詐騙或滋擾情況，你也可以致電「防騙易18222」熱線，向反詐騙協調中心尋求專業意見及協助。
合約中的魔鬼細節：隱藏收費與條款
除了高昂的利率，貸款合約中往往還藏著其他「魔鬼細節」，這些條款會在特定情況下，令你的借貸成本進一步增加。
逾期還款手續費與罰息計算
所有貸款合約都會列明逾期還款的後果。除了固定的手續費外，財務公司通常會以一個更高的懲罰性利率（罰息），來計算你逾期未還的本金及利息。這會讓你的債務如雪球般越滾越大，令還款之路更加艱難。
提早還款的罰息或額外費用
你可能會認為，有能力提早還清貸款是好事，但事實未必如此。不少財務公司的合約中列有提早還款的罰則條款。這可能是一筆過的罰款，也可能是要求你支付原定還款期內的全數利息。因此，在簽署合約前，務必了解清楚有關提早還款的安排，避免日後產生不必要的支出。
如何安全選擇二線財務公司？建立你的「正氣名單」必讀指南
當你考慮向二三線財務公司尋求協助時，最關鍵的一步，就是學懂如何篩選。市場上的選擇眾多，質素難免參差不齊。要避開潛在的陷阱，甚至避免走向二三線財務破產的困局，建立一份屬於自己的「正氣」二線財務公司名單就變得非常重要。這份指南將會提供一套清晰的檢查標準，助你作出明智決定。
安全檢查清單：建立你的「正氣」二線財務公司名單
要建立一份可靠的二線財務名單，並非單靠運氣，而是需要一套系統化的驗證程序。以下五個步驟，就是你必須執行的安全檢查清單，每一步都旨在過濾掉不良或具高風險的二三線財務機構。
步驟一：查核有效放債人牌照 (附公司註冊處查冊連結指引)
所有在香港合法經營的放債人，不論規模，都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。這是最基本，也是最重要的一道防線。你可以直接在公司註冊處的網站查閱最新的「放債人牌照持牌人名單」，確認該公司是否榜上有名，同時核對其牌照號碼與宣傳資料是否一致。任何無法提供有效牌照的公司，都應該立即從你的考慮名單中剔除。
步驟二：警惕任何形式的預繳費用或顧問中介費
正規的二線財務公司，絕不會在正式批出貸款前，要求你繳交任何形式的費用。如果你遇到聲稱需要預先支付「手續費」、「行政費」或透過中介支付「顧問費」才能處理申請的情況，這是一個極度危險的訊號。所有合法的費用，都應該在貸款合約中清楚列明，並在貸款總額中反映，而不是預先收取。
步驟三：確認合約清楚列明「實際年利率」(APR)而非「月平息」
「月平息」這個數字看起來很低，但它並未能完全反映你的總借貸成本。根據法例要求，所有貸款合約都必須清晰列出「實際年利率」(APR)。APR已經包含了利息以及各種手續費，是唯一能夠讓你公平比較不同貸款方案的標準。簽署任何文件前，你的焦點應該放在APR上，如果對方只強調月平息而迴避APR，你就需要格外小心。
步驟四：查閱網上評價、公司背景與過往新聞
在資訊發達的時代，簡單的背景調查是不可或缺的。你可以利用搜尋引擎，輸入該二線財務公司的名稱，查看是否有負面新聞、投訴或訴訟記錄。同時，瀏覽網上討論區或社交媒體的用戶評價，也能讓你對其服務質素和追收手法有初步了解。一間信譽良好的公司，其背景通常是相對透明的。
步驟五：拒絕任何主動電話推銷並聲稱「保證批核」的貸款
正當的財務機構需要評估風險，因此不可能存在「保證批核」的貸款。如果你接到任何主動打來的推銷電話，並聲稱不論你的財務狀況如何都能「百分百批核」，這往往是高息貸款或詐騙陷阱的開端。處理財務問題，主導權應該在你手上，由你主動去尋找和比較，而不是被動地接受來歷不明的推銷。
自我保護三部曲：申請貸款的標準作業程序(SOP)
當你透過以上清單篩選出幾間心儀的二線財務公司後，接下來的申請過程同樣需要步步為營。遵從以下的標準作業程序，能最大程度保障你的權益。
第一步：比較至少2-3間公司，索取書面貸款條件撮要
切勿只向一間公司查詢。建議至少比較兩至三間，並向它們索取一份書面的貸款條件撮要。這份文件應清楚列明貸款額、還款期、實際年利率及每月還款額。貨比三家，才能找到最適合你，且條件最合理的方案。
第二步：詳細審閱合約條款，不明白之處必須問清楚
簽署合約前，花時間逐字逐句閱讀所有條款，特別是關於逾期還款罰息、提早還款手續費等細節。假如有任何不明白或含糊的地方，必須要求對方職員清楚解釋，並確保你完全理解。切勿在壓力下或不清楚內容的情況下簽署任何文件。
第三步：確保取得完整合約副本並妥善保存所有還款記錄
成功批核並簽署合約後，你必須確保自己能即時取得一份完整的合約副本。此外，在整個還款期內，應妥善保存每一次的還款證明，例如銀行轉帳記錄或收據。這些文件在你與財務公司出現任何爭議時，將會是保障你的重要證據。
二三線財務債務管理與出路
當你發現自己陷入多筆二三線財務公司的債務時，每月還款壓力巨大，利息支出更是驚人。這時候，最重要是停止「以債養債」的惡性循環，並且尋求更具建設性的解決方案。市面上其實有幾種正規的理財工具，可以幫助你集中處理來自不同二線財務公司的欠款，讓你重新掌握財務主導權，逐步走出困局，避免最終走向二三線財務破產的局面。
什麼是「結餘轉戶」計劃？
你可以將「結餘轉戶」想像成一個整理工具。當你手上有來自不同二線財務名單中公司的多筆高息貸款，就像提著許多零散又沉重的購物袋，既混亂又費力。而結餘轉戶計劃，就是由一間大型銀行或一線財務公司，提供一個更大、更穩固的手推車，讓你將所有零散的債務一次過放進去，統一處理。
整合多筆高息債務為單一低息貸款的原理
結餘轉戶的原理相當直接。首先，你會向銀行或大型財務公司申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款。然後，這間機構會用這筆新批核的資金，直接幫你清還所有散落在不同二三線財務的高息舊債。從此以後，你就不再需要應付多家公司的還款通知，只需要專注於向這間新機構，作單一、金額較低、利息較相宜的每月還款。這個過程能有效簡化你的財務狀況，並且大幅減輕利息負擔。
適合申請結餘轉戶的目標人士
結餘轉戶計劃特別適合以下幾類人士：
* 擁有多筆債務：例如同時背負幾間二線財務公司的私人貸款、信用卡卡數等。
* 正承受高昂利息：如果你現有債務的實際年利率（APR）普遍偏高，結餘轉戶能為你節省大量利息支出。
* 具備穩定還款能力：申請機構需要確保你有穩定的收入來源，可以應付整合後的新貸款還款。
* 希望改善信貸評級：透過集中清還債務並維持良好還款記錄，你的TU信貸評級有機會逐步回升。
結餘轉戶 vs. 二線財務清數：優劣全面比較
| 比較項目 | 結餘轉戶 (由銀行或一線財務提供) | 二線財務清數 (由其他二線財務公司提供) |
|---|---|---|
| H4: 利率成本與每月還款額 | 實際年利率（APR）顯著較低，能大幅降低每月還款額及總利息支出。 | 利率通常較高，雖然可能比你現有債務低，但減息幅度有限，每月還款額未必能大幅減少。 |
| H4: 對TU信貸評級的正面影響 | 由於由環聯（TU）會員機構批出，成功申請並準時還款，會正面反映在你的TU報告上，有助於逐步修復及提升信貸評級。 | 大部分二線財務並非TU會員，其貸款及還款記錄不會在TU報告上顯示，所以對改善你的TU評分沒有直接幫助。 |
| H4: 申請門檻與審批時間 | 審批標準較為嚴格，會查閱申請人的TU信貸報告，並要求提供較齊全的入息證明，審批時間可能需要數天。 | 申請門檻較低，通常不查閱TU，即使信貸評分欠佳亦有機會獲批。審批速度極快，甚至可以即日完成。 |
債務失控？破產前的專業解決方案
如果你的債務情況已經非常嚴重，即使是結餘轉戶計劃也無法解決，甚至每月收入連支付利息都有困難，這代表你的財務已響起警號。在考慮申請破產這個最後選項之前，其實還有專業的債務重組方案可以考慮，這是避免因二三線財務而走向破產的重要一步。
債務重組 (DRP / IVA) 的考慮時機與程序簡介
當你的總欠債額已遠超個人償還能力，或者面臨被債權人採取法律行動追討時，就應該考慮進行債務重組。
* 債務舒緩計劃 (DRP)：這是一個相對非正式的方案，由專業人士代表你與所有債權人（包括二三線財務公司）直接協商，重新制定一個你能夠負擔的還款方案，過程不涉及法庭。
* 個人自願安排 (IVA)：這是一個受法律保障的正式程序，需要透過律師向法庭申請，並由會計師作為代理人，為你擬定一份還款建議書，待大部分債權人投票同意後，便會成為具法律約束力的還款協議。
這兩種方案都涉及專業的會計師或律師介入，程序較為複雜，但它們的目標都是讓你可以在保留個人資產和避免破產的前提下，有系統地清還所有債務。
關於二三線財務的常見問題 (FAQ)
Q1: 申請二線財務貸款會否影響我將來向銀行申請按揭？
這是一個很實際的問題。首先，大部分二三線財務公司並非環聯(TU)的會員，所以你的貸款紀錄通常不會直接顯示在TU信貸報告上。從這個層面看，它對TU評級的直接影響有限。但是，銀行審批按揭時，除了TU報告，還會仔細審查申請人的銀行戶口紀錄。如果你有定期款項轉帳給某間財務公司，銀行職員很可能會察覺，並且會將這筆還款計入你的每月總債務支出。所以，這會直接提高你的供款與入息比率(DSR)，銀行可能會因此認為你的負債水平較高，最終影響按揭的審批結果或者批出的貸款額。
Q2: 所有二三線財務的利率都很高嗎？有沒有例外？
普遍來說，二三線財務公司的實際年利率(APR)確實會比銀行或一線財務公司高。主要原因是它們承擔的風險較高，服務的客戶群體可能是TU信貸評級不佳或入息證明較弱的人士。為了平衡風險，利率自然會定得高一些。至於例外情況，通常不是指某間公司的利率特別低，而是關乎申請人自身的條件。如果你雖然TU評級不理想，但擁有非常穩定的職業、可觀的資產證明或其他還款能力證明，你就有機會在這些二線財務公司中，獲得一個相對貼近其利率範圍下限的批核。無論如何，所有合法貸款的實際年利率都不能超過香港法例規定的48%，這是一條必須遵守的底線。
Q3: 如果遇到非法追收行為，除了報警我還可以向誰求助？
當追收行為涉及刑事恐嚇、毀壞財物或人身安全威脅，最直接和正確的做法就是立即報警(999)，讓執法部門介入處理。除了報警，如果你懷疑自己遇到貸款騙案或收到附有詐騙成分的追收訊息，你也可以致電香港警務處的「防騙易18222」熱線求助及諮詢。這個熱線提供專業的建議，協助你判斷情況和應對方法。在任何情況下，你都應該盡量保存所有相關的通訊紀錄，例如訊息截圖、通話時間等，這些都可能成為日後重要的證據。
Q4: 如何尋找「正氣」的二線財務公司？有沒有可靠的名單參考？
市場上並沒有一份官方認可的「正氣」二線財務公司名單，因為公司的經營手法和服務質素會隨時間改變。與其尋找一份現成的二線財務名單，更可靠的做法是學會自己建立一份安全的候選名單。你可以根據以下幾個核心步驟去判斷：第一，必須親自到公司註冊處的網站查核該公司是否持有有效的放債人牌照。第二，細閱合約條款，確保實際年利率(APR)清晰列明，並且沒有任何預先扣除費用的「扣底財」操作。第三，在網上搜尋公司的背景和評價，留意是否有大量負面新聞或投訴。一個穩健的選擇，是建立在自己親身查證的基礎之上。
Q5: 我已欠下二三線財務，無力償還，除了破產還有什麼出路？
面對無力償還二三線財務債務的困境，走向二三線財務破產絕對是最後一步，在此之前還有幾個方案值得考慮。首先是「結餘轉戶」，你可以嘗試向銀行或規模較大的一線財務公司申請一筆利率較低、還款期較長的貸款，用來一次過清還所有高息的二三線財務欠款，之後你只需要集中向單一機構還款，每月支出會大幅減少。如果債務情況更嚴重，連結餘轉戶也無法獲批，你可以考慮尋求專業意見進行「債務重組」(DRP或IVA)。這是一個透過專業人士與所有債權人重新協商還款方案的法律程序，目標是在避免破產的前提下，制定一個你能夠負擔的還款計劃，逐步解決債務問題。