日夜被追數電話滋擾，甚至面對貼街招、淋紅油等升級恐嚇手段，讓你寢食難安？面對財務公司或收數公司的威脅，很多人會感到徬徨無助，但請記住，你並非孤立無援，更不應啞忍任何非法行為。
本文將為你提供最強的12招自救全攻略，整合一個完整的行動藍圖。由即時應對非法追數的具體話術、證據保全方法，到拆解香港法律框架，認清你的權利與求助渠道，再到釜底抽薪的終極債務解決方案，助你一步步合法地應對追數壓力，徹底擺脫困境，重掌生活主導權。
面對信貸站追數威脅？即時自救行動指南與工具包
當你正面對信貸站追數的壓力，清楚了解自己的權利和應對步驟，是掌握主導權的第一步。信贷站追数的手法有時會超越法律界線，但只要你知道如何應對，就能有效保護自己。這份指南將提供一套清晰的行動方案，從識別問題到尋求協助，讓你能夠冷靜處理。
第一步：快速識別非法追數行為與高壓收數滋擾手法
公開羞辱與社交壓力：當收數公司貼街招或公開個人資料
部分收數行為旨在擊垮你的心理防線。收數公司可能會在你住所或公司附近張貼街招，上面印有你的姓名、相片甚至身份證號碼等個人資料。這種做法的目的，是透過公開你的債務問題，讓你感到羞愧和承受巨大的社交壓力，從而逼使你就範。這種行為已可能觸犯《個人資料（私隱）條例》。
直接干擾生活：應對持續電話追數與上門追數滋擾
另一種常見的高壓手法，是直接干擾你的日常生活。這包括在不合適的時間（例如深夜或清晨）不斷致電，或者直接派人上門拍門叫囂。這些行為不僅滋擾你本人，更可能影響你的家人和鄰居。雖然上門提醒還款本身不一定違法，但如果行為帶有威嚇性或造成持續滋擾，就超越了合法的界線。
刑事追數恐嚇：面對收數佬淋紅油與暴力威脅
當追數手段升級至刑事層面，情況就變得非常嚴重。常見的例子包括在你家門外淋紅油、塞鎖匙孔、破壞財物，甚至直接使用言語或肢體暴力進行威脅。這些行為已經遠遠超出民事債務追討的範圍，構成刑事恐嚇、刑事毀壞等罪行，是絕對不能容忍的。
第二步：即時應對與證據保全策略 (Actionable Toolkit)
【即用話術】應對電話騷擾的標準腳本與技巧
接到騷擾電話時，保持冷靜至關重要。你可以直接而堅定地使用以下標準回應：「你好。關於這筆債務，請你公司將所有通訊內容，以書面形式郵寄至我的登記地址。我不會再透過電話進行任何討論。如果你們繼續致電對我造成滋擾，我會將所有通話記錄下來，並向有關執法部門作出正式投訴。」這個回應能清晰地設定溝通界線，同時為後續的投訴行動鋪路。
【證據為王】如何系統化記錄追數行為 (附記錄範本)
面對任何形式的追數滋擾，系統化地記錄所有證據是保護自己的最強武器。你可以準備一個記錄簿或使用手機備忘錄，記下每一項細節。
記錄範本應包括：
* 日期與時間： 準確記下事件發生的時間。
* 事件性質： 例如電話騷擾、上門滋擾、收到恐嚇訊息、發現街招。
* 對方資料： 記下來電號碼、對方自稱的公司名稱和追數人員姓名或代號。
* 對話或事件內容： 簡要記錄對方的言論，特別是任何帶有威脅或侮辱性的字句。
* 相關證據： 儲存所有相關的通話記錄截圖、訊息截圖、相片（例如街招或財物損毀情況）及錄音檔案。
第三步：尋求官方協助的精準渠道
涉及刑事恐嚇或人身安全：立即報警 (999)
如果追數行為涉及任何形式的暴力威脅、刑事毀壞（如淋油、破壞門鎖）或讓你感到人身安全受到即時威脅，你應該毫不猶豫，立即致電999報警求助。向警方清晰交代事件經過，並提供你所記錄的所有證據。
針對持牌財務公司：向公司註冊處放債人牌照組投訴
如果追數行為來自持有放債人牌照的財務公司（即所謂的「財仔」），你可以向公司註冊處轄下的放債人牌照組作出投訴。該部門負責監管持牌放債人的經營操守。如果某公司收到大量關於不法追數手法的投訴，其牌照續期申請可能會受到影響。
針對銀行或認可機構：向香港金融管理局(金管局)投訴
如果你的債權人是銀行或存款公司等認可機構，而你認為他們或其委託的收數公司所採用的追數手法不當，你應向香港金融管理局（金管局）投訴。金管局是監管本地銀行體系的主要機構，對認可機構的營運有嚴格的監管要求。
涉及個人資料洩露：向個人資料私隱專員公署投訴
如果收數公司未經你同意，將你的個人資料（例如身份證號碼、住址）公開張貼或向第三方披露，這便可能違反了《個人資料（私隱）條例》。你可以備妥相關證據，向香港個人資料私隱專員公署作出投訴。
了解信貸站追數的法律框架與您的權利
當面對信貸站追數的各種壓力時，許多人會感到徬徨。其實，了解相關的法律框架與您自身的權利，就是保護自己最強大的武器。這不是複雜的法律課，而是一些您必須知道的基本規則，讓您在處理信贷站追数問題時，能夠站穩陣腳，有理有據地應對。
香港法律如何界定「追數」？民事糾紛與刑事罪行的分野
為何單純欠債不還，警方不受理？—— 民事債務的本質
很多人有個疑問，就是欠債不還，為何報警後警方通常不受理？原因很簡單，因為在香港法律下，單純的債務問題屬於「民事糾紛」，而不是刑事罪行。這好比一宗商業合約的爭議，是您與債權人（例如銀行或財務公司）之間的私人協議問題。警方的工作是處理刑事案件，例如盜竊或傷人，所以他們不會介入私人之間的金錢糾紛。
何時借貸會演變成刑事罪行（如欺詐）？
不過，事情也有例外。如果借貸從一開始就涉及欺騙，情況就完全不同。根據香港法例《盜竊罪條例》，如果能證明您在借錢時，根本沒有打算還款，或者提供了虛假資料去誤導對方批出貸款，這就可能構成「欺詐罪」。例如，有人在借貸後極短時間內就申請破產，或者刻意隱瞞自己龐大的總債務狀況，這些行為都可能被視為有預謀的欺詐，這時就從民事問題演變成了刑事罪行。
債權人合法的追討程序與權利
當然，債權人也有合法的權利去追討欠款。了解他們可以採取的合法步驟，您就能分辨哪些追數行為是合規的，哪些是越界的。
法律追討的第一步：發出律師信
一般來說，在採取更激烈的法律行動前，債權人會先委託律師，向您發出一封正式的律師信（Demand Letter）。這封信會清楚列明欠款金額和還款限期，是一個非常嚴肅的警告，表明對方已準備好將事件訴諸法律。
循法律途徑入稟法院：小額錢債審裁處、區域法院、高等法院
如果發出律師信後，您仍未還款，債權人就可以正式入稟法院。根據欠款金額的大小，會循不同的法院處理：
* 小額錢債審裁處： 處理港幣75,000元或以下的申索。這裡的程序相對簡單，而且雙方都不能聘請律師代表，需要親自處理，費用也較低。
* 區域法院： 處理超過港幣75,000元至300萬元的申索。
* 高等法院： 處理超過港幣300萬元的申索。
在區域法院和高等法院的訴訟程序會複雜得多，通常都需要聘請律師，法律費用也相當高昂。
勝訴後可申請的強制執行令
假如債權人在法庭上勝訴，而您依然沒有還款，法庭並不會派人直接捉拿您，而是會授權債權人申請不同種類的「強制執行令」來討回債務。常見的包括：
* 扣押債務人財產令狀： 派出法庭執達吏，查封並拍賣您名下的財物，例如汽車、珠寶等。
* 第三者債務人的法律程序： 如果法庭知道您在某間銀行有存款，可以下令銀行將您戶口內的錢，直接支付給債權人。
* 押記令： 如果您擁有物業，債權人可以申請此令，將債務「釘」在您的物業紀錄上，讓您無法自由買賣或轉讓，之後更可申請賣樓令強制出售物業還債。
保護您的法律權益：不可不知的兩大核心條例
在整個過程中，您並非完全處於被動。有兩條重要的法例，是您必須知道的護身符。
《時效條例》：信貸站追數的6年追溯期
很多人都不知道，追債是有時限的。根據香港的《時效條例》（第347章），對於一般的合約欠債（包括私人貸款），債權人必須在您「違約」當天（即應還款而未還款的第一天）起的6年內，提出法律訴訟。如果超過了這6年期限，債權人就會喪失透過法庭追討這筆債務的權利。這條例是防止無了期追討的重要保障。
《個人資料（私隱）條例》的角色
這條條例在應對不當追數行為時尤其重要。根據條例，收數公司或債權人雖然可以為追討欠款而使用您的個人資料，但使用方式必須是合法和公平的。他們不能將您的欠債情況向無關的第三方披露，例如在您的社交媒體上公開、通知您的所有同事，或者將您的資料貼街招。這些行為都可能違反了《個人資料（私隱）條例》，您可以向個人資料私隱專員公署作出投訴。
釜底抽薪：終極債務解決方案與常見問題 (FAQ)
處理信貸站追數問題，除了即時應對滋擾，更重要的是從根本解決債務。當您發現自己陷入「以債養債」的惡性循環，就需要考慮更徹底的方案來斬斷枷鎖。這裡會介紹幾個從根本解決問題的方法，並且解答一些關於信贷站追数最常見的法律疑問，助您規劃一條清晰的脫困路徑。
停止「以債養債」：三大債務處理方案比較
當債務像雪球般越滾越大，單靠節省開支可能已經不足夠。這時候，您需要的是一個結構性的財務重組計劃。以下是香港三個主流的債務處理方案，它們各自適合不同程度的財務狀況，您可以根據自身情況，了解哪一個最適合您。
方案一：結餘轉戶計劃 (Balance Transfer)
結餘轉戶計劃，可以理解為一筆「整合債務」的私人貸款。它的原理是向單一間銀行或財務公司申請一筆較低利息的大額貸款，用來一次過清還所有利息較高的欠債，例如信用卡卡數或其他私人貸款。這樣做的好處是將所有債務合併為一，您只需要向一間機構還款，而且總利息支出通常會大幅降低，還款期也更明確，讓您更容易管理財務。這個方案比較適合債務問題尚未太嚴重，並且仍有穩定收入和一定信貸評分的人士。
方案二：債務舒緩計劃 (DRP)
如果您的債務情況比較複雜，或者信貸評級已經轉差，未必能成功申請結餘轉戶，那麼債務舒緩計劃（DRP）可能是另一個選擇。DRP是一個非法律程序的方案，由專業人士代表您與所有債權人（主要是銀行和大型財務公司）進行統一談判，商討一個您有能力負擔的還款方案，例如延長還款期或減低利息。因為不涉及法律程序，所以過程相對保密，不會有公開記錄，對您的事業影響較小。
方案三：個人自願安排 (IVA)
個人自願安排（IVA）是一個具有法律效力的正式債務重組方案，可以視為破產前的最後防線。您需要委託律師和會計師向法庭提交一份詳細的還款建議書，列明如何在未來一段時間內（通常是三至五年）攤還債務。一旦建議獲法庭頒令及佔總債權額75%的債權人投票接納，這個方案就會對所有債權人產生法律約束力。期間，所有信貸站追數行為都必須停止。IVA的好處是能大幅減輕還款壓力並避免破產，但是您的名字會被記錄在破產署的特備名冊上，直至還款完成。
信貸站追數法律與實務疑問全解答
面對追數行為，很多人因為不了解法律而感到徬徨。以下我們整理了幾個最關鍵的法律與實務問題，為您提供清晰的解答。
法律上，追數滋擾家人是否合法？
不合法。根據《個人資料（私隱）條例》，收數公司不能將您的債務資料向第三方（包括您的家人）披露，除非事先得到您的同意。他們可以聯絡家人去查詢您的聯絡方法，但是持續的電話滋擾、恐嚇或向家人施壓，都可能構成非法行為。您可以記錄相關證據，並向個人資料私隱專員公署投訴。
申請破產是否能立即停止所有信貸站追數行為？
理論上是。當您正式向法庭提交破產呈請，並獲頒布臨時命令後，所有針對您的法律訴訟和追討行動（包括收數公司的行為）都必須立刻暫停。債權人只能透過破產管理署署長或受託人去申報債權。不過，由申請到法庭正式頒令期間可能會有時間差，有些收數公司或會在這段空窗期繼續追討。
如果當初沒有簽訂正式借據，追討有法律效力嗎？
仍然可以有法律效力。雖然正式的書面借據是最強力的證據，但是法律上，即使沒有借據，債權人依然可以憑藉其他證據，例如銀行轉賬記錄、支票、甚至是WhatsApp或SMS的對話內容，來證明借貸關係的存在。不過，債權人需要承擔較高的舉證責任，證明雙方確實存在借貸的意圖和事實。
我應該直接與收數人員談判還款方案嗎？
一般不建議這樣做。收數人員的主要目標是盡快收回款項，他們未必有權限或意願為您提供一個真正公平合理的還款方案。在壓力下談判，您很可能會作出不利的承諾。比較理想的做法是直接與債權人（即銀行或財務公司）的內部部門溝通，或者透過專業的第三方（例如債務舒緩計劃的顧問）進行協商，這樣更能保障您的權益。
債權人是否需要為其委託的收數公司的非法行為負責？
需要。在法律上，收數公司是作為債權人的代理人行事。如果收數公司使用了恐嚇、暴力、毀壞財物等非法手段追數，委託他們的債權人也可能需要負上民事甚至刑事責任。因此，當您遭受不法追數時，除了報警，也應該向委託該收數公司的銀行或財務公司作出正式投訴，因為他們有責任監管其代理人的行為。