債務纏身？清數專家【2025終極指南】拆解5大清數策略：由比較10+銀行方案到攻破TU差、業主貸款難關

正為卡數、私人貸款等多重債務而煩惱？每月還款壓力巨大，利息支出蠶食您的收入，讓您感到徬徨無助？債務問題並非絕路。本【2025終極清數指南】由清數專家為您領航，旨在提供一站式解決方案，助您擺脫財務困境。我們將深入拆解五大清數策略，從比較超過10間銀行及一線財務公司的「結餘轉戶」計劃，到剖析「TU差」人士適用的二線清數部署，以至為業主度身訂造的各類貸款方案。無論您的信貸評級如何、是否持有物業，本文都能為您提供最清晰的出路分析及實用建議，一步步攻破債務難關，重新掌握您的財務自主權。

甚麼是清數？結餘轉戶如何助您擺脫債務困局

坊間的清數專家經常提及，當面對多筆卡數或私人貸款時，有效的債務管理至關重要。「清數」，全名為債務整合，是一項理財策略，並非單指一款貸款產品。當中最常見和有效的方法，就是「結餘轉戶計劃」。它的原理很直接，就是向銀行或財務公司申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款，用這筆資金一次過清還您所有利息高昂的舊債務，例如信用卡欠款和其他私人貸款。之後，您只需要向單一機構進行每月定額供款，令理財更清晰，同時大幅減輕利息負擔。

許多人陷入債務困境，往往是從只償還信用卡「最低還款額」（Min Pay）開始。信用卡的實際年利率（APR）可以高達30%以上，當您只還Min Pay，餘下的結欠便會以複利計算，利息會不斷滾存。這種情況會令債務像雪球一樣越滾越大，最終您會發現大部分還款都只是在支付利息，本金卻絲毫未減，形成一個難以逃脫的惡性循環。

結餘轉戶的實際操作流程清晰。首先，您需要選擇一家信譽良好的銀行或財務公司，提交結餘轉戶貸款申請，並提供收入及債務證明。機構會根據您的信貸報告（TU）和還款能力進行審批。一經批核，貸款機構通常會直接將款項轉賬至您指定的信用卡或貸款戶口，直接清還舊債。從此，您便告別了處理多張月結單的煩惱，只需專注於一筆新的貸款，按照固定的還款期和金額準時供款。

那麼，尋求清數專家意見並進行結餘轉戶究竟好唔好？它的好處非常實在。最核心的優勢是節省利息開支，結餘轉戶計劃的實際年利率遠低於信用卡，能即時為您中止高息債務的增長。其次是簡化債務管理，將所有債務合併為一，您便毋須再記住不同債務的還款日和金額，大大減低因逾期還款而被罰款的風險。最後，它更有助於逐步重建您的信貸健康。當您清還所有卡數後，信貸使用率會隨之下降，加上準時為新貸款供款的良好記錄，您的信貸評分（TU）便能逐步回升，為未來的財務規劃鋪路。

【清數專家比較】10+銀行及一線財務結餘轉戶計劃 (2025)

要成為一位精明的清數專家，第一步就是學會比較市場上的方案。市面上的銀行和一線財務公司，提供的結餘轉戶計劃條款各有不同，實際年利率、還款期和貸款額都可能相差很遠。很多人想知道清數專家好唔好，關鍵就在於您是否選對了最適合自己的計劃。我們為您整理了超過10個熱門的銀行及一線財務方案，讓您一目了然，輕鬆找出最優惠的選擇。

結餘轉戶計劃快速比較

註：以上資料更新至2025年第一季，實際年利率及優惠附帶條款，並會因應個人信貸狀況及貸款額而異，一切以相關金融機構最終批核為準。

傳統銀行方案分析

傳統銀行提供的結餘轉戶計劃，通常以較低的實際年利率和穩健的品牌形象吸引客戶。如果您的信貸評級（TU）良好，而且債務總額較高，銀行的方案會是理想選擇。

• 渣打銀行：渣打的「分期貸款」計劃，貸款額最高可達月薪24倍或200萬港元，還款期更長達84個月。這個方案特別適合需要大額資金和較長還款期，以減輕每月供款壓力的人士。它的審批標準相對嚴謹，TU信貸評級良好者可以獲得更具競爭力的利率。

• 星展銀行：星展的「貸易清」私人貸款，同樣提供高達200萬港元或月薪21倍的貸款額。它的主要賣點是迎新優惠較為豐富，而且處理大額債務的經驗充足，整個申請和過數流程都十分清晰。

一線財務及虛擬銀行方案特色

一線財務公司和近年興起的虛擬銀行，在審批速度和申請靈活性方面通常更具優勢。它們能照顧到TU評級稍遜，或者需要即時現金周轉的客戶。

• WeLend：作為一個全數碼化的線上貸款平台，WeLend主打A.I.極速批核。整個申請過程無需露面，在網上就能完成。它的審批門檻相對銀行寬鬆一些，放款速度快，適合追求效率和方便的申請人。

• UA 亞洲聯合財務：UA是香港人非常熟悉的一線財務公司，其「咭數一筆清」計劃的彈性相當高。即使申請人的證明文件未算最齊全，或者債務狀況比較複雜，UA的團隊也能嘗試提供個人化的方案。快速審批和放款同樣是它的一大優勢。

TU差點算？「免TU／二線清數」的策略性部署

當信貸評級（TU）欠佳，向銀行申請貸款屢試屢敗，不少朋友都會向專業的清數專家查詢對策。這時候，「免TU貸款」和「二線清數」便成為了重要的選項。它們不只是一個備用方案，如果運用得宜，更是一套重建信貸紀錄的策略性棋步。

解構「免TU貸款」：信貸報告欠佳的及時雨

「免TU貸款」顧名思義，就是財務機構在審批貸款時，不會查閱您的環聯（TransUnion）信貸報告。這個特點對於某些朋友來說，作用非常關鍵。

• 適合人士：如果您的TU評級已經跌至H級或I級，或者信貸紀錄一片空白，銀行及一線財務公司基本上會將您拒之門外。免TU貸款正是為您而設，提供了一個可行的融資渠道。
• 主要優點：由於申請程序毋須經過查閱TU報告這一步，審批速度通常極快，所需文件也相對簡單。更重要的是，整個申請和貸款紀錄都不會在您的TU報告上留下任何痕跡，保障了您的私隱，也不會因為短期內多次查詢信貸報告而進一步影響評級。

甚麼是「二線清數」？拆解一線與二線財務之別

要理解「二線清數」，首先要明白「一線」與「二線」財務公司的核心分別。兩者同樣持有香港政府發出的放債人牌照，受《放債人條例》規管，都是合法的信貸機構。

它們最大的分別在於，銀行及大型財務公司等「一線」機構是環聯的會員，它們在審批時會查閱您的TU報告，同時也會將您的還款紀錄上報給環聯。而「二線財務公司」（或稱「正氣二線」），則不是環聯會員，因此它們不會查閱亦不會上報任何信貸資料。

「二線清數」就是由這些二線財務公司提供的債務整合方案。它們會批出一筆過的貸款，助您清還所有卡數及私人貸款，然後您只需集中向這家二線財務公司供款。其主要目標是透過延長還款期來降低每月供款額，助您渡過眼前的財政難關。

策略性運用二線清數：先清數，後養靚TU

二線清數並非只能解燃眉之急，它更是一個重整信貸的「過渡性」策略工具。一個好的清數專家，除了助您解決當下問題，更會規劃長遠的財務健康藍圖。這套策略正好回答了「清數專家好唔好」的疑問，關鍵在於如何部署。

部署步驟如下：
1. 申請二線清數：首先，向一家信譽良好的二線財務公司申請一筆足以還清您所有一線債務（信用卡、銀行私人貸款）的貸款。
2. 清還所有一線債務：獲批貸款後，立即用這筆資金清還所有會在TU報告上留下記錄的欠款。
3. 靜待TU更新：當銀行及信用卡公司確認您已還清款項後，它們會向環聯更新資料。一般等待一至三個月，您的TU報告便會顯示相關債務已清還，信貸評級亦會因此而大幅回升。
4. 重投一線懷抱：擁有一個「乾淨」的信貸報告後，您便可以重新向銀行或一線財務公司申請利率更低的結餘轉戶計劃。
5. 還清二線貸款：最後，用這筆來自一線機構的低息貸款，一次過還清早前利率較高的二線貸款。

透過這個部署，您不但解決了當務之急，更成功利用二線清數作為跳板，最終以最低的利息成本，徹底整理好所有債務，讓個人財務狀況重回正軌。

業主專屬：清數專家剖析各類業主貸款方案

作為業主，您在財務規劃上擁有一個獨特優勢。一位專業的清數專家會告訴您，善用手上的物業，是解決債務問題、甚至獲取更佳貸款條件的關鍵一步。不過，市面上的業主貸款方案五花八門，例如「業主貸款」、「轉按」、「二按」，它們之間有甚麼分別？哪一個才最適合您的清數需要？以下為您逐一拆解。

業主私人貸款：毋須抵押，靈活周轉首選

首先要釐清一個常見概念，「業主貸款」很多時候是指「業主私人貸款」。它的本質是一筆無抵押私人貸款，而審批的基礎是您的業主身份，而不是將物業直接抵押。財務機構視持有物業為您具備較佳還款能力的證明，因而願意批出更高貸款額和更優惠利率。

它的優點是審批速度極快，而且申請手續亦相對簡單，毋須繁複的物業估價和法律文件。由於不涉及物業抵押，貸款紀錄不會在土地註冊處（田土廳）登記，私隱度極高。即使物業是聯名持有，又或未補地價的居屋，通常都符合申請資格，靈活性非常大。

物業轉按／加按：釋放物業價值，獲取低息大額資金

如果您持有的物業在買入後已經大幅升值，那麼轉按或加按就是一個理想的大額清數方案。您可以將整筆按揭轉到另一間提供更優惠利率的銀行或財務機構（即「轉按」），或者向現有按揭機構申請「加按」，從而套現物業升值的部分。

這個方法的好處是能以接近按揭的低利率，套現一筆可觀資金作清數之用，並且將所有債務整合為一筆供款，大幅降低利息支出和每月還款額。不過，它的申請和審批時間較長，因為過程涉及重新評估物業價值和處理樓契文件。

物業二按：應對緊急情況的備用方案

當轉按或加按不可行，或您需要一筆應急資金時，二按是另一個選擇。二按是指在保留原有「一按」的情況下，再向另一家財務機構申請額外貸款。

由於第二承按人的風險較高，其利息一般會高於一按，所以它通常被視為應對短期或緊急資金需求的方案。它的審批速度比轉按快，但貸款額和利率的吸引力則不及轉按。在決定申請二按前，詳細了解清數專家好唔好的意見，並仔細計算總利息成本是十分重要的。

IVA與DRP債務重組：清數專家分析的終極出路

當債務情況已超出一般結餘轉戶計劃可以處理的範圍，清數專家會建議考慮更具法律效力的重組方案。如果您的債務總額龐大，並且涉及多個債權人，個人自願安排（IVA）和債務舒緩計劃（DRP）就是兩個值得深入了解的終極出路。它們雖然目標相同，都是為了讓您在避免破產的前提下，以一個更合理的方式還清債務，但兩者的執行方式和法律基礎完全不同。

個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA），是一項受到香港《破產條例》規管的正式法律程序。整個過程需要經由法庭頒令執行。首先，您需要委託一位代名人（通常是律師或會計師），由他向所有債權人提出一個具體的還款建議書。然後，這個建議書必須在債權人會議上，獲得佔總債務額75%的債權人投票同意。最後，法庭會頒布命令，讓這個新的還款方案正式生效。IVA的主要好處是能夠大幅減低利息支出，並且將所有債務整合為一筆定時定額的供款，還款期通常為三至五年。

債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱DRP）是另一種截然不同的處理方式。它不涉及法庭程序，而是一個非正式的協商過程。您會委託專業顧問，由他們代表您與每一位債權人進行獨立談判。顧問會根據您的財政狀況，為每一筆債務爭取新的還款條件，例如降低利息或延長還款期。因為DRP是逐個債權人進行協商，所以它不需要像IVA那樣取得75%債權人的集體同意，這增加了方案的靈活性和成功機會。整個過程完全保密，不會留下公開記錄，而且所需時間和費用通常比IVA為低。

那麼，應該選擇IVA還是DRP？這需要仔細衡量。IVA具法律約束力，一旦獲批，所有債權人都必須遵守，能有效停止債權人的追討行動。但它的程序較長，費用較高，並且會成為公開記錄。DRP則勝在私隱度高、過程快和費用較低，適合債權人數量不多，並且主要是銀行或大型財務公司的個案。面對這個重要決定，很多人會問清數專家好唔好，能否提供客觀建議。一個專業的顧問會先詳細分析您的債務組合、收入狀況和還款能力，再客觀評估哪個方案對您最為有利，助您走上真正健康的理財道路。

為何選擇我們？獨家清數專家工具助您重建財務健康

面對市場上五花八門的清數方案，要從中挑選最適合自己的一個，確實需要時間和專業知識。我們明白你的處境，所以作為你的專屬清數專家，我們不只提供資訊，更加希望提供一個真正能夠解決問題的工具，協助你清晰地看見前路。很多人在比較時都會思考清數專家好唔好這個問題，而我們的價值正正在於透明度和效率。

因此，我們特別研發了一套獨家的智能配對工具。你只需要輸入簡單的財務狀況，例如總欠債額、收入和信貸評級（TU），我們的系統就會即時為你分析，並在我們合作的眾多銀行和一線財務公司方案中，自動進行篩選和比較，找出最有可能成功批核，而且條款最有利的幾個選項。

這個工具最大的好處，就是將個人化建議帶到你面前。告別千篇一律的方案列表，我們的工具會根據你的獨特情況，篩選出成功機會最高、利率最優惠的選擇。同時，你再也無需逐家機構瀏覽比較，節省大量寶貴時間和精力。所有關鍵資訊，包括實際年利率（APR）、總利息支出和潛在收費，都會清晰列出，讓你一目了然，作出最明智的決定。

重建健康的財務狀況，第一步就是掌握全面而準確的資訊。立即使用我們的獨家工具，體驗一個更簡單、更具策略性的清數旅程。由數據分析開始，讓我們協助你踏出擺脫債務、重拾財務自主的關鍵一步。

清數專家常見問題 (FAQ)

很多人在考慮尋求清數專家協助時，最關心的問題之一就是對信貸評級（TU）的影響。這是一個雙向的過程。首先，當您正式提交清數貸款申請時，銀行或財務機構會查閱您的TU報告，這會留下一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄，短期內可能對評級有輕微影響。不過，長遠來看，成功申請並妥善還款，效果是正面的。因為清數能將您多筆高息的信用卡結欠整合為一筆過的私人貸款，這會大幅降低您的信貸使用度，並且建立一個穩定單一的還款紀錄，這些都是逐步提升TU評級的關鍵因素。

這是一個關於「清數專家好唔好」的核心問題。自行向銀行申請結餘轉戶，適合本身信貸記錄良好、債務結構相對簡單，並且有時間逐一比較不同計劃的人士。整個過程直接，沒有第三方介入。而尋求清數專家協助，則更適合債務狀況較複雜（例如涉及二線財務機構）、TU評級欠佳，或希望節省時間，尋求最優化方案的借款人。專家的價值在於他們熟悉市場上各類產品的審批準則，能夠根據您的具體情況，配對成功率更高、條款更合適的方案，避免您因自行胡亂申請而被多家機構拒絕，進一步損害信貸記錄。

信貸評級差，確實會增加向傳統銀行申請清數的難度，但並非全無出路。市場上有些一線財務公司或針對TU評級較弱人士的清數計劃，審批門檻相對寬鬆。在某些情況下，申請人或需考慮「免TU」或「二線清數」方案作為過渡。雖然這些方案的利息可能較高，但它們可以作為一個策略性工具，幫助您先整合所有影響信貸評級的債務，停止利息滾動。待還款一段時間，TU評級有所改善後，便可再次嘗試申請銀行的低息結餘轉戶計劃，以達到最終的財務目標。

這是兩個本質上完全不同的概念。清數（或稱結餘轉戶）是一種貸款產品。它的原理是您向一家財務機構申請一筆新的貸款，用這筆錢去還清所有舊的債務，之後您只需要向這家新機構還款。整個過程不涉及法律程序。而債務重組（IVA/DRP）則是法律或半法律程序。您並非借一筆新錢，而是透過專業人士（如律師、會計師）與所有債權人進行協商，在法庭監督（IVA）或雙方協議（DRP）下，重新制訂一個您有能力負擔的還款方案。債務重組會對信貸報告留下長遠的負面記錄，通常是解決嚴重財困的最後選項之一。

要分辨正規的清數公司與不良中介，最關鍵的一點是收費模式。正規的銀行或持牌財務公司，在成功批出貸款前，絕不會要求您支付任何形式的「手續費」、「顧問費」或「申請費」。所有相關費用（如有）都會在貸款合約中清晰列明，並通常在貸款額中扣除。相反，不良中介公司往往會以各種名目要求您先支付一筆費用，才開始為您處理申請，並且不保證成功。因此，緊記一個原則：任何要求預先繳費的公司都應提高警覺，並應直接向持有有效放債人牌照的金融機構查詢及申請。