想借錢周轉，但面對五花八門的貸款廣告，又怕自己信貸評分（TU）不佳，難以獲得理想的低息貸款？揀錯貸款計劃，實際年利率（APR）可以相差十幾倍，隨時令你白白多付數千甚至數萬元的利息。為此，我們為你準備了這份2025年最詳盡的「借錢低息」終極懶人包。本文將深入剖析影響你貸款利率的4大關鍵因素（信貸評分、入息、負債比率及職業），並提供最新的銀行及財務公司（財仔）低息貸款計劃比較，助你一文睇清各大機構的實際年利率(APR)、回贈優惠及審批要求。無論你是信貸記錄優良，還是TU評分一般的申請人，我們都會由準備文件、比較方案到成功申請，提供清晰的實戰教學與慳息策略，教你如何避開宣傳陷阱，真正找出全城最低息的貸款方案。
精選香港低息私人貸款計劃比較 (2025年持續更新)
要在香港市場上成功「借錢低息」，第一步就是貨比三家。市面上的貸款產品五花八門，要找到真正合適自己的低息借錢方案，確實需要花點時間。這裡為你整合了2025年最新的銀行及財務公司私人貸款資訊，並且會持續更新，讓你一眼看清各大機構的優劣，輕鬆找出最理想的借錢息口。
銀行低息貸款推薦
銀行通常是追求最低利率的申請人首選。它們提供的實際年利率(APR)普遍較低，條款也相對清晰。不過，銀行的審批門檻一般較高，對申請人的信貸評分(TU)和入息證明有嚴格要求。如果你的財務狀況良好，又不急於用錢，銀行絕對是值得考慮的選擇。
【表格比較】各大銀行實際年利率(APR)、現金回贈及最高貸款額一覽
為了讓你更方便比較，我們整理了幾間主要銀行的私人貸款計劃重點。你可以快速比較各個計劃的實際年利率(APR)、現金回贈及最高貸款額等關鍵資料。
| 銀行 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 現金回贈/迎新優惠 |
|---|---|---|---|
| ZA Bank | 低至 1.99% | HK$2,000,000 | 高達 HK$22,888 |
| WeLab Bank | 低至 1.88% | HK$1,500,000 | 高達 HK$13,888 |
| Citibank | 低至 2.01% | HK$2,000,000 | 高達 HK$10,000 |
| HSBC 滙豐銀行 | 低至 2.80% | HK$3,000,000 | 高達 HK$6,888 |
| Standard Chartered 渣打銀行 | 低至 2.94% | HK$2,000,000 | 高達 HK$6,000 |
*註：以上利率及優惠只供參考，並附帶特定條款，最終批核結果及條款以銀行官方公布為準。
稅季貸款 (Tax Loan) vs. 普通私人分期貸款利率分析
每年的第四季至翌年第一季，是稅季貸款 (Tax Loan) 的申請旺季。稅貸可以說是一年之中，市場上提供極低借錢息口的黃金機會。它的實際年利率往往比普通私人分期貸款低一截，非常有吸引力。
不過，稅貸也有其限制。首先，它有季節性，只在特定時間推出。其次，貸款額度有機會與你的稅額或月薪掛鈎，未必能滿足大額資金需求。所以，如果你剛好在稅季期間需要資金，稅貸是低息借錢的絕佳選擇。若在其他時間，或者需要更大靈活性的貸款，普通私人分期貸款則是更常規的選項。
財務公司(財仔)低息貸款推薦
除了銀行，信譽良好的一線財務公司也是一個重要的貸款渠道。它們的審批過程通常比銀行寬鬆，批核速度也快得多，有些甚至可以做到即日批核現金到手。對於信貸評分稍遜，或者急需資金周轉的申請人來說，財務公司提供了一個更靈活的選擇。
【表格比較】一線財務公司實際年利率(APR)、審批速度及貸款額一覽
以下整理了幾間市場上較活躍的一線財務公司的貸款計劃，特別標示了它們的審批速度，方便需要「快錢」的你作參考。
| 財務公司 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 聲稱最快批核時間 |
|---|---|---|---|
| WeLend | 低至 2.78% | HK$1,500,000 | 即日批核 |
| UA 亞洲聯合財務 | 低至 4.49% | HK$2,000,000 | 30分鐘 |
| Promise 邦民日本財務 | 低至 4.49% | HK$800,000 | 30分鐘 |
*註：以上資料只供參考，最終利率及條款受申請人信貸狀況影響，以財務公司最終批核為準。
TU Friendly 的低息貸款選擇
如果你的信貸評分(TU Grade)未如理想，可能會在申請銀行貸款時遇到困難。這時候，一些「TU Friendly」的貸款機構就成為了你的備用方案。這些機構，特別是部分財務公司或虛擬銀行，對信貸紀錄的要求更具彈性，願意接受TU評分較低的申請。
當然，它們提供的利率未必是市場最低，但是相對於你的信貸狀況，可能已是相當不錯的條件。例如UA亞洲聯合財務的「NO SHOW」私人貸款，或WeLend的貸款產品，都是市場上較為人知的TU Friendly選擇。重點是，即使信貸評分不高，仍然有機會找到相對合理的貸款方案，關鍵在於找對申請渠道。
影響貸款利率的4大關鍵因素
想成功申請到借錢低息的計劃，首先要了解銀行和財務公司審批貸款時的準則。其實，影響最終借錢息口的因素萬變不離其宗，主要可以歸納為四大關鍵。只要你掌握了這些要點，自然能大大提高獲得低息借錢的機會。
信貸評分 (TU Grade) 的決定性作用
信貸評分，也就是我們常說的TU Grade，是貸款機構評估你還款能力與風險的最直接指標。它就像一份你的個人財務成績表，記錄了過往的信貸及還款紀錄。一個良好的評分，是取得最優惠利率的第一張入場券。
A至J級評分對借錢息口的直接影響
環聯(TransUnion)的信貸評分由A至J級，直接影響你能否獲批貸款以及利率高低。
* A至C級：屬於優良級別。這代表你的信貸紀錄良好，準時還款，財務狀況健康。銀行和財務公司視你為低風險客戶，通常願意提供最優惠的實際年利率。
* D至F級：屬於中等水平。你可能有一些輕微的遲還款紀錄，或信貸使用率較高。你仍然有機會獲批貸款，但利率可能不如A至C級的申請人吸引。
* G至J級：屬於欠佳級別。這可能意味著你有較嚴重的逾期還款、撇帳紀錄，甚至是破產紀錄。在這情況下，申請貸款會相對困難，即使獲批，利率亦會非常高，甚至可能直接被拒絕。
如何查閱及改善你的信貸評分？
你可以每年一次向環聯索取你的信貸報告。收到報告後，仔細核對所有資料是否準確。如果想改善評分，可以從以下幾方面入手：
* 準時還款：這是最基本也是最重要的一環。信用卡數、私人貸款等，務必在到期日前繳付，即使只還最低還款額，也比逾期還款好。
* 降低信貸使用度：盡量將信用卡結欠維持在信貸額的30%至50%以下。高信貸使用度會讓機構覺得你過度依賴信貸。
* 避免短期內頻繁申請信貸：每次申請貸款或信用卡，金融機構都會查閱你的TU報告，這些查詢紀錄會被留下，短期內過多查詢會對評分有負面影響。
* 保持信貸紀錄活躍：如果你完全沒有借貸或信用卡紀錄（即俗稱的「白板」），金融機構因為無從評估你的信貸風險，有時反而較難批出低息貸款。可以考慮申請一張信用卡並保持良好還款紀錄，以建立健康的信貸歷史。
入息水平與穩定性
你的收入是貸款機構評估你還款能力的直接依據。除了收入金額，收入的穩定性同樣是他們非常重視的一環。
為何固定收入比非固定收入更容易獲得低息？
原因很簡單：風險。對於貸款機構來說，擁有固定月薪的受薪僱員，例如每月定時出糧的打工仔，他們的還款能力較為穩定和可預測。相反，收入來源主要為佣金、花紅或以自僱形式工作的人士，由於收入波幅較大，被視為風險稍高的客戶，所以在審批利率時會相對保守。
如何準備有效的入息證明？（糧單、稅單、銀行月結單）
為了證明你的還款能力，你需要準備清晰有效的入息證明文件。一般而言，以下文件最為常用和具說服力：
* 最近3個月的糧單：這是最直接的收入證明。
* 最近3個月顯示薪金入帳的銀行月結單：可與糧單互相佐證，增加可信度。
* 最近年度的稅務局評稅通知書（稅單）：這是非常可靠的年度收入證明。
* 公司僱傭合約：列明你的職位、薪金等資料。
準備充足和清晰的文件，可以加快審批流程，同時給予貸款機構信心，有助你爭取更理想的利率。
債務與入息比率 (DTI)
債務與入息比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是衡量你每月債務佔總收入多少的指標。這是貸款機構評估你每月剩餘多少資金可用作還款的關鍵數據，DTI越低，代表你的財政狀況越健康，獲批低息貸款的機會就越大。
金融機構如何計算你的DTI？
計算方法相當直接：
DTI = (每月總債務支出 ÷ 每月總收入) x 100%
* 每月總債務支出：包括信用卡最低還款額、私人貸款供款、按揭供款及其他分期付款等。
* 每月總收入：通常指你的稅前總收入。
一般來說，大部分銀行和大型財務公司會要求申請人的DTI不高於40%至50%。
降低DTI以爭取更低息口的策略
在申請貸款前，可以嘗試採取一些策略去降低你的DTI：
* 清還部分債務：如果手頭有額外資金，可以考慮先清還一些高息或小額的欠款，例如卡數或私人貸款。
* 增加收入：雖然這並非一時三刻能做到，但如果預期會加薪或有其他穩定收入來源，可以待收入增加後再申請貸款。
* 整合債務：可以考慮申請結餘轉戶貸款，將多項高息債務整合為一筆較低息的貸款，這樣既能降低DTI，又能節省利息支出。
公司背景與職業
你任職的公司背景和你的職業，也是影響利率的潛在因素。雖然這不是一個硬性指標，但確實會影響貸款機構對你還款穩定性的評估。
為何公務員、專業人士或大型企業員工能享有息口優勢？
貸款的本質是風險評估。公務員、醫生、律師、會計師等專業人士，或在知名大型企業、公營機構及跨國公司工作的員工，通常被視為工作穩定性高、失業風險低、收入有保障的客戶群組。因為他們拖欠還款的風險較低，貸款機構自然更樂意提供較低的利率去吸引這些「優質客戶」。
低息貸款比較：銀行 vs. 財務公司點揀好？
要成功借錢低息，很多人都會在銀行和財務公司之間猶豫不決。這兩個選擇其實各有優劣，適合不同需要的人。想知道自己應該向哪邊申請，就要先了解它們的運作模式和特點，這樣才能找到最適合你的低息借錢方案。
銀行私人貸款的特點
銀行是傳統的貸款機構，給人的印象通常是穩健可靠。它們的貸款產品受到金融管理局的嚴格監管，所以透明度很高。
優點：實際年利率(APR)通常較低、條款清晰
銀行最大的優勢是實際年利率（APR）普遍較低。因為銀行的客戶群較大，資金成本較低，所以能夠提供較優惠的借錢息口。加上所有貸款條款和收費都會清晰列明在合約上，一目了然。
缺點：審批嚴格、對信貸評分要求高、申請時間較長
銀行的審批門檻相當高。它們非常重視申請人的信貸評分（TU Grade）和還款能力。如果你的信貸記錄有瑕疵，或者收入不穩定，申請就很容易被拒絕。整個審批流程也比較長，由遞交申請到取得款項，可能需要數天甚至一星期以上。
適合人群：信貸記錄良好、入息穩定、對資金需求不緊急者
如果你擁有良好的信貸記錄，例如TU評級在A至C級，而且有穩定的工作和收入證明（例如公務員、專業人士或在大型企業工作），又不急於用錢，那麼申請銀行的私人貸款會是取得最低息口的好選擇。
上市或大型財務公司（一線財仔）的特點
市場上除了銀行，還有很多由上市公司或大型集團營運的財務公司，俗稱「一線財仔」。它們是銀行以外的另一個主流貸款渠道。
優點：審批較銀行寬鬆、批核速度快、迎新優惠多
財務公司的最大賣點是審批較有彈性。它們對信貸評分的要求不如銀行般嚴格，即使TU評級稍低也有機會獲批。它們的批核速度非常快，很多都能做到即日甚至數小時內批出現金。為了吸引客戶，它們也經常推出各種現金回贈或迎新優惠。
缺點：實際年利率(APR)普遍高於銀行
由於財務公司需要承擔較高的信貸風險，它們的貸款利率，即實際年利率（APR），普遍會比銀行高。申請時要特別留意利率和所有相關費用，計算清楚總還款額。
適合人群：信貸評分中等、或急需資金周轉的申請人
如果你的信貸評分未如理想，或者有緊急的資金需要，例如要應付突發的醫療開支或生意周轉，那麼批核快速和門檻較低的財務公司，就是一個可以考慮的選項。
低息貸款申請3部曲：由準備到批核實戰教學
想成功做到「借錢低息」，除了了解自身財務狀況，掌握正確的申請步驟同樣關鍵。這不僅是填寫一份表格那麼簡單，而是一個包含事前準備、精明比較和策略性申請的完整過程。跟著以下的實戰教學三部曲，可以讓你更有條理地處理貸款申請，大大提升獲取理想低息借錢方案的機會。
第一步：申請前評估及準備
在正式接觸任何銀行或財務公司之前，首先要做的就是「知己」。清晰了解自己的財務狀況，是整個申請過程中最穩固的基石。花時間做好這一步，後續的流程自然會更加順暢。
檢查與理解自己的環聯(TU)信貸報告
你的環聯(TransUnion)信貸報告，可說是你在金融機構眼中的「財務履歷」。報告詳細記錄了你的信貸使用情況、還款紀錄以及一個綜合評分(Grade A至J)。銀行或財務公司在審批貸款時，幾乎必定會查閱這份報告，它直接影響你獲得的借錢息口。申請前先自行查閱一次，可以確保報告內的資料準確無誤，同時讓你對自己能獲取的利率有一個初步預期。
計算個人債務與入息比率 (DTI)
債務與入息比率(Debt-to-Income Ratio, DTI)是衡量你還款能力的核心指標。計算方法很直接：將你每月的總債務支出（例如信用卡還款、按揭、私人貸款供款等）加總，再除以你的每月總收入。金融機構普遍認為，一個健康的DTI比率應在40%至50%以下。若比率過高，機構會質疑你的還款能力，從而提供較高的利率，甚至拒絕申請。
準備所需文件清單（身份證明、入息證明、住址證明）
預先準備好所有文件，能顯著加快審批流程。雖然各機構要求或有微調，但以下三類文件是基本必需品：
* 身份證明：香港永久性居民身份證。
* 入息證明：通常需要最近三個月的糧單或銀行月結單（用以顯示薪金入賬紀錄），以及最新的稅務局評稅通知書。
* 住址證明：一般需要最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行信件。
第二步：精明比較不同貸款方案
完成了自我評估，下一步就是「知彼」，即是踏入市場，尋找最適合自己的貸款產品。面對五花八門的宣傳，你需要懂得如何看穿數字，找出真正的最低成本方案。
甚麼是「實際年利率」(APR)？為何它比月平息更重要？
在比較貸款時，你必須將焦點放在「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR)。APR是一個將利息、所有手續費、行政費等借貸成本計算在內的全方位參考利率。相比之下，「月平息」只計算利息，並未反映其他費用，容易造成誤導。要客觀比較不同貸款的總成本，APR是唯一可靠的標準。
比較不同機構的APR、還款期及所有費用
鎖定以APR作比較後，你還需要留意其他條款。例如，比較不同還款期下的APR，因為貸款額和還款期都會影響最終利率。同時，要仔細閱讀條款，了解是否存在提早還款罰款、逾期還款費用等隱藏收費。一個全面的比較，才能助你找到真正划算的方案。
利用網上貸款比較平台初步篩選
市面上有不少貸款比較平台，它們可以集合多家銀行和財務公司的產品資訊，讓你快速進行初步篩選。利用這些平台，你可以節省逐家機構瀏覽網站的時間，快速掌握市場上大致的利率水平。不過，最終遞交申請前，建議務必返回相關金融機構的官方網站，核實最新的利率及所有條款細則。
第三步：遞交申請及提升批核技巧
當你選定心儀的貸款方案後，就進入最後的申請階段。在這個環節，一些小技巧可以有效提升你的批核成功率，並鞏固你獲得低利率的機會。
選擇合適的貸款額與還款期
在申請表上填寫的貸款額和還款期並非隨意決定。你應該根據實際需要申請貸款額，避免因借貸過多而增加不必要的利息負擔。還款期方面，較長的還款期雖然能降低每月供款額，但總利息支出會更高。你需要在每月還款壓力與總利息成本之間找到一個平衡點。
避免短期內向多家機構同時遞交申請（影響TU評分）
每次你正式提交貸款申請，金融機構都會向環聯查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」(Hard Inquiry)紀錄。如果在短時間內有多個這類查詢紀錄，系統或會將你標示為有迫切資金需要，這反而會對你的信貸評分構成負面影響，令後續的申請更難獲得低息。因此，建議先做好比較，鎖定一至兩家心儀機構再提交申請。
如實填寫所有申請資料的重要性
在填寫申請表時，所有資料都必須真實準確。金融機構有成熟的審查機制，任何不實或誇大的資料都很容易被識破。一旦被發現，你的申請不僅會被即時拒絕，更可能被記錄在案，影響日後所有信貸相關的申請。誠實是建立信貸關係的基礎。
善用貸款產品慳盡利息：結餘轉戶 vs. 私人分期貸款
要做到真正的「借錢低息」，除了比較不同機構的利率，選擇適合自己財務狀況的貸款產品同樣重要。市面上的貸款產品五花八門，但最常見和實用的主要有兩種：私人分期貸款和結餘轉戶計劃。它們的用途和結構大有不同，了解兩者的分別，可以幫助你在不同情況下都能慳盡利息。
私人分期貸款：應對短期大額開支
私人分期貸款，顧名思義就是借一筆固定金額，然後在指定還款期內，每月以固定金額攤還本金和利息。這種貸款適合有明確目標、需要一筆過大額資金的周轉需要，例如是家居裝修、結婚開支、進修學費或醫療應急。它的好處是理財目標清晰，每月還款額固定，讓你更有預算。
如何利用稅季貸款、推廣優惠期找到最低息時機
想找到最低的借錢息口，把握申請時機是個關鍵。每年第四季至翌年第一季的「稅季貸款（Tax Loan）」推廣期，就是一個黃金機會。由於銀行和財務機構會在這段時間積極競爭，推出的稅貸產品實際年利率（APR）通常是全年最低，有時甚至低於1厘。即使你沒有交稅的需要，也可以將稅貸視為一筆低息的私人貸款，用作其他用途。所以，如果你有資金需要但並不緊急，不妨等到這個時候才申請，隨時能找到驚喜的低息借錢方案。
比較現金回贈與總利息成本的技巧
很多貸款計劃會用高達數千甚至上萬的現金回贈作招徠，看起來非常吸引。不過，一個很實際的技巧是，不要只看回贈金額，而是要計算扣除回贈後的「淨總利息成本」。計算方法很簡單：將「總利息支出」減去「現金回贈金額」。有些計劃雖然回贈高，但它的實際年利率可能更高，拉上補下，最終你要付出的總成本可能比其他回贈較少但利率更低的計劃還要多。所以，申請前記得計清楚這條數，才能確保你選擇的是真正划算的方案。
結餘轉戶計劃：整合債務、降低利息開支
結餘轉戶計劃（Debt Consolidation）是專為整合多項高息債務而設的貸款產品。如果你手頭上有多張卡數或其他私人貸款，每月需要應付不同還款日和高昂利息，結餘轉戶就可以幫你將所有債務集中到一筆利息較低的貸款上，讓你每月只需還款一次，同時大幅減低利息支出。
結餘轉戶如何成為「低息借錢」的有效工具？
結餘轉戶的原理很直接。信用卡結欠的實際年利率普遍高達30%以上，而結餘轉戶計劃的APR可以低至單位數。透過申請一筆較低息的新貸款，一次過清還所有卡數和其他高息債務，之後你只需要集中向單一機構償還這筆較低息的貸款。這個過程實際上就是用一筆「平錢」去取代多筆「貴錢」，因此成為一個非常有效的低息借錢策略，助你更快擺脫債務。
計算「節省利息總額」：評估結餘轉戶是否划算的關鍵
想知道結餘轉戶計劃是否適合你，最直接的方法是計算你可以「節省多少利息」。你可以先列出自己目前所有債務的每月利息支出，然後估算還清所有欠款需要的總利息。之後，再比較結餘轉戶計劃的總利息支出。兩者相減，得出的就是「節省利息總額」。如果這個數目可觀，就證明結餘轉戶對你的理財狀況有正面幫助。很多網上貸款比較平台都有提供相關的計算機，可以助你輕鬆評估。
申請結餘轉戶計劃的注意事項
申請結餘轉戶時有幾點需要留意。第一，批出的貸款額未必能完全覆蓋你的總欠款，你可能需要自行補上差額。第二，成功清還卡數後，記得要保持良好的消費習慣，避免在同一張信用卡上再次累積新欠款，否則只會令債務問題惡化。最後，部分計劃的特低利率可能只適用於首幾期還款，申請前必須看清楚整個還款期的利率變化和所有條款細則。
申請低息貸款的常見陷阱與注意事項
想成功借錢低息，除了比較不同方案，更要懂得避開路上的各種陷阱。市面上的貸款廣告五花八門，稍一不慎，隨時會因誤解條款而令借貸成本大增。以下將會為您拆解幾個常見的陷阱，讓您在尋找低息借錢方案時更具信心。
警惕「免利息」或「超低月平息」的宣傳字眼
理解月平息與實際年利率(APR)的巨大差異
當您看到「月平息0.1%」這類極具吸引力的宣傳時，請務必保持警惕。月平息 (Monthly Flat Rate) 是一個容易引起誤解的計算方法，它只根據最初的貸款總額計算利息，並不會隨您償還本金而減少。即使您已經還了一半本金，每月的利息支出仍然是基於最初的全額計算。
要真正比較不同貸款的借錢息口，您必須看「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR)。APR是一個標準化的參考利率，它已經將利息以及其他必須支付的費用（如手續費、行政費）計算在內，並反映了還款過程中本金逐步減少的實際情況。APR才是衡量總借貸成本的黃金標準。簡單來說，兩個貸款計劃，APR較低的一方，總成本就愈低。
如何計算包含所有費用的總借貸成本
最直接的方法就是查看貸款機構提供的「貸款產品資料概要」，當中必須清晰列明實際年利率(APR)。根據香港的《放債人條例》規定，所有放債人廣告均須列明APR，讓借款人能清晰比較。您亦可以主動向職員查詢貸款的總還款額是多少，將總還款額減去貸款本金，得出的就是您需要支付的全期總利息及費用，這樣便能一目了然。
留意隱藏收費與條款
一份看似吸引的低息貸款合約，細節中可能隱藏著額外收費，簽署前必須仔細閱讀所有條款。
提早全數清還貸款的罰款或手續費
有些人可能希望在財務狀況好轉時提早還清貸款，以節省利息。但部分貸款合約設有「提早還款罰款」或「手續費」條款。金融機構設定此類條款是為了保障其預期的利息收入。罰款通常是按貸款本金或剩餘本金的某個百分比計算，所以在申請時，最好先了解清楚相關政策。
申請手續費、行政費等其他費用
除了利息，貸款過程中可能還會出現其他收費，例如一次性的申請手續費、每年收取的行政費或帳戶管理費等。雖然大部分費用已反映在實際年利率(APR)之中，但仍建議您在申請時主動詢問，確保沒有任何遺漏，全面掌握所有潛在成本。
識別並遠離不良中介公司
選擇正確的申請渠道，是保障自己權益的重要一步。面對財務困難時，切勿輕信不良中介的花言巧語。
正規申請渠道與中介的分別
正規的申請渠道是指直接向銀行或信譽良好的財務公司提交申請。整個過程公開透明，所有條款和收費都會在官方文件上清楚列明。相反，不良中介公司往往會透過電話推銷或網上廣告接觸急需資金的人，他們的角色是在您與財務機構之間作轉介，並從中收取高昂費用，這些費用最終還是會轉嫁到您的借貸成本上。
警惕任何聲稱「保證成功」或預先收費的中介
請記住，沒有任何一間正規的銀行或財務公司可以「保證成功批核」貸款，因為所有審批都必須基於申請人的信貸報告及還款能力。任何標榜「不成功不收費」但要求您先支付任何形式費用（如顧問費、手續費、資料處理費）的中介，都極可能是詐騙。正規機構只會在貸款成功批核並發放後，才會根據合約收取相關費用。
低息借錢常見問題 (FAQ)
看完前面的詳細分析，相信你對如何實現「借錢低息」已經胸有成竹。不過，在實際操作時，總會遇到一些細節問題。我們整理了幾個最常見的疑問，希望能助你釐清最後的關卡。
如果我的信貸評級(TU)不佳，還有可能申請到低息貸款嗎？
信貸評級（TU）確實是影響借錢息口的最關鍵因素之一。如果TU評級不理想，要獲得銀行提供的頂級低息優惠，難度相當高。不過，這不代表完全沒有機會。市面上有些財務公司提供「TU Friendly」的貸款方案，它們的審批標準相對寬鬆。雖然利率可能無法與信貸記錄良好人士看齊，但仍有機會批出貸款。長遠而言，積極改善信貸記錄，才是未來爭取低息借錢的治本之道。
申請貸款會否影響我的信貸評分？
答案是會的。每次你正式向銀行或財務公司提交貸款申請，對方都會向環聯（TransUnion）索取你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（hard inquiry）的紀錄。短時間內出現大量的查詢紀錄，會讓信貸評分機構認為你對信貸有急切需求，財政狀況可能不穩，從而對你的評分產生負面影響。所以，最好的做法是先做好比較，鎖定一至兩間心儀的機構再提出申請，避免漁翁撒網式地同時向多家公司遞交申請。
「貸款額越高，利率越低」是真的嗎？
這個說法在某程度上是成立的。很多銀行或財務公司為了吸引大額貸款的客戶，會提供階梯式利率，即貸款額達到某個水平，實際年利率（APR）就會更低。這是因為對金融機構而言，處理大額貸款的行政成本與小額貸款相差不大，但利潤更高。不過，有一點必須注意：申請超過你實際需要的金額，雖然利率可能較低，但你的總利息支出必然會增加。因此，最明智的做法是根據自己的實際需要和還款能力來決定貸款額，不要為了追求較低的利率而過度借貸。
網上申請與親身到分行申請，在利率上有分別嗎？
很多時候是有分別的，而且通常是網上申請的優惠較多。這是因為網上申請可以為金融機構節省分行的人力及營運成本，它們會將節省下來的資源以更低的利率或額外的現金回贈形式回饋給客戶。不少銀行及財務公司都會推出「網上限定」的低息貸款優惠。所以，在申請前，值得花時間瀏覽官方網站，比較不同申請渠道的條款，多數情況下，你會發現網上申請是更划算的選擇。
是否應該選擇最長的還款期以減輕每月負擔？這對總利息支出有何影響？
選擇較長的還款期，無疑可以攤薄每月的還款額，讓你的現金流看起來更鬆動。但是，這背後是有代價的。貸款的利息是按時間計算的，還款期越長，代表你需要支付利息的時間也越長，最終的總利息支出會大幅增加。舉例來說，同一筆貸款，分60期（5年）還款的總利息，會遠高於分24期（2年）還款。因此，你需要在「每月還款壓力」與「總借貸成本」之間取得平衡。建議在申請時，選擇一個你能夠輕鬆負擔，同時又盡可能短的還款期，這樣才能最有效地節省利息開支。