在香港，裝修工程動輒數十萬，對許多業主而言是一筆龐大的即時開支，更可能面對裝修公司前期收取高昂費用的現金流壓力。想順利打造理想家居，申請裝修貸款往往是解決財務難題的關鍵一步。然而，市面上貸款方案五花八門，由私人貸款到政府資助，利率及條款千差萬別，胡亂選擇隨時墮入高息陷阱；更嚴重的，是申請時機出錯，足以影響整筆物業按揭的審批結果。
本文為你準備【2025年最新裝修借貸天書】，將由分析香港最新裝修成本、比較不同貸款方案的利弊、精明比較實際年利率（APR）入手，一步步教你避開各種隱藏收費與按揭陷阱。無論你是首次置業的新手，還是準備翻新家居的業主，這份全攻略都能助你清晰規劃財務，揀選最划算、最穩健的貸款方案，安心實現理想的家。
為何需要裝修借錢？透視香港裝修成本與財務規劃
打造理想家居是許多人的夢想，但在香港，這份夢想往往伴隨著一筆龐大的開支。因此，了解如何善用裝修借貸，就成為了實現家居藍圖的第一步。我們將會由最基本的裝修成本開始，一步步分析為何考慮裝修借錢，會是一個更穩健和明智的財務決定。
申請前必讀：香港最新裝修成本估算
在計劃任何裝修工程前，首要任務是掌握市場行情，為自己訂立一個切實的預算。這一步做得好，能讓你在後續的財務規劃中更有預算。
市場平均呎價分析 (每平方呎HK$600 – HK$1,200)
根據市場數據，現時香港的全屋基本裝修，每平方呎的費用大約在HK$600至HK$1,200之間。這個範圍包括了清拆、水電、泥水、油漆等基礎工程。當然，如果你選用進口高級材料或者有複雜的設計，費用自然會更高。這個呎價是一個很好的起點，幫助你初步估算總開支。
不同單位面積的裝修貸款預算實例 (以400呎單位為例)
讓我們用一個常見的400呎單位作例子。若以中位數每呎HK$1,000計算，基本裝修費用已達到HK$400,000。這筆金額還未包括設計費、訂造傢俬和購買電器。面對這樣一筆數十萬的開支，一次過動用大筆儲蓄並不容易，這也解釋了為何許多人會尋求香港的裝修貸款方案。
拆解裝修公司「分期付款」陷阱：為何貸款是更穩健選擇？
很多人以為裝修公司提供的「分期付款」能解決現金流問題，但實際操作上，這種付款模式與我們想像中的消費分期有很大分別，甚至可能帶來財務壓力。
前期付款比例過高：首兩期已佔總額七至八成的現金流壓力
裝修公司的付款期數通常與工程進度掛鉤，普遍分為三至四期。關鍵在於，第一期的訂金和第二期的開工款項，加起來往往已佔總工程費用的七成甚至八成。這代表你需要在工程開始後的短時間內，就支付絕大部分的費用。
付款週期與工程期掛鉤：短期內籌集大額資金的挑戰
一般住宅裝修工程為期約三至四個月。這意味著，上述佔總額七至八成的費用，你必須在這短短數月內全數籌集並支付。這對大部分家庭來說，都是一個巨大的短期現金流挑戰。相比之下，透過裝修借貸取得資金，能讓你更從容地應對。
裝修貸款的財務優勢：解決現金流與通脹問題
選擇合適的裝修貸款，不僅能解決眼前的資金問題，更具備長遠的財務規劃優勢。它能將一個短期財務難題，轉化為一個可控的管理計劃。
將短期大額開支，轉化為長期可控還款
裝修貸款最大的好處，就是將一筆數十萬的短期龐大支出，分散成長達數年（例如60個月）的每月固定還款。這樣一來，你無需一次過掏空儲蓄，每月只需應付一個可負擔的金額，大大減輕了財務壓力，資金運用也更靈活。
鎖定現時成本，對抗未來裝修通脹
另一個常被忽略的好處，是貸款能助你對抗通脹。裝修的材料費和師傅的人工成本，幾乎每年都在上升。如果因為儲蓄不足而將裝修計劃推遲一兩年，屆時的總開支可能比現在高出不少。申請貸款提早完成工程，等於鎖定了現時的成本，也能讓你和家人更早享受舒適的新居。
裝修借錢全方位比較：私人貸款 vs 政府資助
當您開始規劃裝修借貸時，在香港主要會遇到兩大類選擇：來自銀行或財務公司的私人貸款，以及由政府或相關機構提供的資助計劃。兩者在申請門檻、資金用途和審批速度上都有很大分別，清楚了解它們的特點，是為您的裝修大計找到最合適資金來源的第一步。
選擇一：私人市場的裝修貸款方案
私人市場的裝修借錢方案，本質上是一種無抵押私人貸款。市面上各大銀行與財務公司都有提供，是大部分人解決裝修資金需要時的主要途徑。
優點：申請快捷、審批迅速、資金用途靈活、高貸款額
私人貸款最大的優勢是效率與彈性。現時大部分申請程序都可以在網上完成，由提交文件到獲取批核，最快可能只需一至兩日。貸款到手後，資金怎樣運用有極高自由度，無論是支付設計師費用、購買建材傢俬，還是應付突發的額外工程開支，都完全由您決定。此外，貸款額度通常較高，可達月薪的十多倍甚至更高，足以應付大部分中大型的全屋裝修工程。
缺點：利率差異大，需要「貨比三家」
私人貸款市場競爭激烈，不同機構提供的實際年利率（APR）可以有很大差距。一些推廣優惠的利率可能非常吸引，但通常附帶特定條件，例如高貸款額或短還款期。因此，在申請前必須花時間比較不同方案，仔細閱讀條款，以實際年利率作為唯一的比較基準，才能找到真正划算的選擇。
選擇二：政府資助及樓宇維修貸款計劃
政府方面亦有提供相關的財務支援，不過重點在於「樓宇維修」與「安全」，而非室內美化設計。這些計劃的出發點是協助有需要的業主維護樓宇結構安全及改善基本居住環境。
市區重建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」：申請資格、資助額及限制
這個計劃主要是為有經濟困難的長者自住業主提供津貼。申請人須年滿60歲，並符合指定的入息及資產限額。津貼最高金額為8萬港元，並且無需償還。不過，這筆資金有嚴格用途限制，只可用於樓宇安全相關的維修工程，例如維修石屎、修葺天台防水層或更換已破損的窗戶等，對於一般室內設計裝潢並不適用。
屋宇署「樓宇安全貸款計劃」：申請對象、工程範圍及貸款條件
此計劃的對象是各類私人樓宇的業主，旨在鼓勵業主進行樓宇安全檢驗及修葺工程。貸款額最高可達100萬港元，用途亦是指定於改善樓宇安全的工程。雖然貸款額較高，但申請程序相對繁複，業主需要先委聘合資格的專業人士進行檢驗及監督工程。如果想申請免息貸款，更需要通過嚴格的經濟狀況審查。
【表格比較】一眼看清私人裝修貸款與政府方案的分別
為了讓您更清晰地了解兩者的不同，我們整理了以下的比較：
比較項目：申請資格、貸款/資助額度、資金用途、審批時間、實際利率、還款彈性
申請資格
– 私人貸款：主要根據申請人的入息、信貸評級（TU）及還款能力作審批，門檻相對寬鬆。
– 政府方案：設有嚴格的年齡、入息、資產及樓宇狀況限制，申請門檻高。
貸款/資助額度
– 私人貸款：額度較高，數十萬至過百萬港元不等，視乎個人財務狀況。
– 政府方案：額度相對較低，津貼上限為8萬港元，貸款計劃則視乎工程而定。
資金用途
– 私人貸款：極具彈性，可用於任何裝修相關開支，包括設計、傢俬及電器等。
– 政府方案：用途受嚴格限制，只能用於樓宇安全及指定的維修項目。
審批時間
– 私人貸款：審批快速，通常在數個工作天內完成，能應對緊急資金需求。
– 政府方案：申請及審批程序較長，需時數星期甚至數月。
實際利率
– 私人貸款：利率差異大，視乎信貸評級及貸款機構而定，需仔細比較。
– 政府方案：提供津貼（無需還款）或低息甚至免息貸款。
還款彈性
– 私人貸款：還款期選擇多，最長可達60個月或以上，方便規劃每月開支。
– 政府方案：津貼無需還款，貸款計劃的還款期則按個別計劃規定。
精明選擇最佳裝修借錢方案：利率、條款及隱藏成本
決定要進行裝修借貸，就等於踏入一個需要精打細算的領域。市面上的裝修借錢計劃五花八門，要找到最適合自己的方案，關鍵在於看穿宣傳口號背後的數字和條款。現在就教您幾個核心技巧，讓您清晰比較，做出最明智的選擇。
裝修借錢迷思：「專項裝修貸款」不一定最划算
很多朋友有個迷思，以為申請裝修貸款 香港的各種產品時，一定要選擇名稱包含「裝修」二字的貸款計劃。事實上，這些所謂的「專項貸款」，本質上絕大部分都屬於無抵押私人貸款，只是換了個市場推廣的名稱。它們的利率甚至可能比一般的私人貸款更高。
比較一般私人貸款：實際年利率 (APR) 才是關鍵指標
要比較不同貸款計劃的真實成本，千萬不要只看每月平息或宣傳的利率數字，唯一需要留意的黃金標準是「實際年利率」（APR）。APR已經將利息、手續費、回贈等各種成本和優惠計算在內，轉化成一個單一的年利率數字，讓您可以公平地比較不同銀行的產品。APR愈低，代表實際的借貸成本愈低，就是這麼簡單。
把握稅季貸款黃金時機，獲取更低利率
每年第一季的稅季，是申請私人貸款的黃金檔期。因為銀行和財務機構為了爭取客戶借錢交稅，會推出利率特別優惠的稅季貸款。這些貸款的資金用途同樣靈活，完全可以用於裝修。如果您的裝修計劃時間許可，不妨把握這個時機，通常能獲得比平時更低的利率。
影響您裝修貸款利率的關鍵因素
為何朋友申請的利率比您低？銀行批核的最終利率是個人化的，主要取決於以下幾個因素。
貸款額與還款期的影響
一般來說，貸款額愈高、還款期愈長，銀行批出的實際年利率（APR）才有可能愈低。不過，這也代表您的總利息支出會更高。申請時需要平衡每月的還款壓力與總借貸成本，找出最適合自己財務狀況的組合。
信貸評級 (TU) 對批核的決定性作用
信貸評級（TU）是銀行評估您理財習慣和信譽的成績表。一個良好的TU評級（例如A級或B級），代表您有按時還款的良好記錄，銀行視您為低風險客戶，自然願意提供更優惠的利率。相反，如果評級不佳，利率可能會大幅提高，甚至直接拒絕您的申請。
避開「裝修套餐」捆綁式銷售的隱藏成本
有些裝修公司會提供「一條龍」服務，當中包括代為安排貸款。這種捆綁式的「裝修套餐」看似方便，但往往是個陷阱。這些貸款的利率透明度低，可能遠高於市場水平，變相將高昂的利息成本隱藏在裝修總費用之中。
手持現金，自由選擇性價比最高的承辦商與物料
自己申請裝修借貸的最大好處，是手握現金主導權。您可以自由比較市場上不同的裝修承辦商和物料供應商，選擇性價比最高的選項，不受任何捆綁協議限制。充裕的現金流也讓您在談判付款條款時處於更有利的位置。
2025年香港熱門裝修貸款產品特色速覽
近年市場競爭激烈，除了傳統銀行，虛擬銀行和財務公司的產品也各有特色，值得留意。
銀行、虛擬銀行與財務公司的產品特點 (如循環提取、冷靜期)
傳統銀行勝在穩健，利率具競爭力。虛擬銀行則主打科技便利，申請審批過程極快，全程可於手機完成。財務公司的審批門檻相對彈性，即使信貸評級稍遜也有機會獲批。此外，可以留意一些特殊功能，例如「循環提取」功能，讓您可以隨時提取已償還的本金部分應急；或者「貸款冷靜期」，允許您在指定期限內提早全數還款而豁免手續費。
現金回贈與迎新禮品：如何計算真實借貸成本？
面對吸引的現金回贈或名貴迎新禮品，我們需要保持清醒。想計算這些優惠是否真的划算，可以將它們的價值從總利息支出中扣除。例如，一個貸款計劃的總利息是$20,000，但提供$3,000現金回贈，那麼您的淨借貸成本就是$17,000。將這些優惠換算成實際價值後，再用APR作比較，才能找出真正最低成本的選擇。
裝修借錢的終極陷阱：申請時機如何影響物業按揭？
買樓上車固然是人生大事，緊隨其後的裝修大計同樣令人期待。很多人會考慮申請裝修借貸，來實現理想的家居設計。不過，在申請裝修借錢的過程中，有一個非常關鍵的細節，就是申請的時機。如果時序出錯，這個決定足以直接影響您的物業按揭審批，這絕對是許多準業主最容易忽略的陷阱。
認識「供款與入息比率」(DSR) 的重要性
要理解整個問題的核心，我們首先要認識一個銀行審批貸款時最重要的指標：「供款與入息比率」，也就是Debt Servicing Ratio (DSR)。這個比率直接反映您每月總債務還款額佔您每月總收入的百分比。簡單來說，銀行就是透過DSR來評估您是否有足夠的還款能力，去承擔新的貸款。
銀行如何計算您的總債務負擔？
在銀行眼中，您的總債務負擔並非只有您正在申請的物業按揭。它會將您所有現存的債務每月還款額一併計算，例如信用卡分期、私人貸款、汽車貸款等。所以，如果您在申請按揭前已經有一筆裝修貸款在身，那麼這筆貸款的每月還款額，就會被計入您的總債務之中，從而推高您的DSR。
DSR上限與壓力測試的基本概念
根據香港金融管理局的指引，申請人的DSR上限一般不能超過50%。意思就是，您每月的總供款額，不可以超過您月入的一半。除此之外，銀行還需要為按揭申請進行「壓力測試」，即是模擬在現有利率基礎上加息後的還款情況，確保您在加息環境下，DSR仍然符合要求。銀行的審批標準是相當嚴謹的。
【專業警告】為何必須先成功申請按揭，後申請裝修借錢？
這裡提供一個非常清晰的專業建議：所有關於香港裝修貸款的申請，都必須在物業按揭成功獲批，並且正式提取貸款之後才進行。道理其實很直接，在您申請按揭時，銀行只會計算您當時的債務水平。如果您先申請裝修借錢，您的DSR就會因為這筆新債務而即時上升。當銀行審批您的按揭申請時，便會在這個已經被拉高的DSR基礎上，再計算新的按揭供款，結果自然很容易超出上限。
錯誤時序對按揭審批成數的致命影響
一旦DSR不過關，後果可以相當嚴重。銀行最普遍的做法，就是削減您的按揭貸款額度，直至您的DSR回落到合格水平為止。舉例說，您本來可以借到樓價八成的按揭，現在可能只批出七成。這意味著您需要臨時籌集多一成的首期資金，對於很多準業主來說，這筆額外的現金可能足以打亂整個置業計劃。在最壞的情況下，按揭申請甚至會被直接拒絕。所以，正確的時序是成功上會，之後才處理裝修資金，這是保障您順利置業的關鍵一步。
善用裝修貸款作安全網：保障工程質素、應對超支風險
談及裝修借貸，許多人首先會想到用作支付龐大的工程開支。不過，一份規劃周全的裝修貸款，作用遠不止於此。它更像一個財務安全網，既能保障工程質素，又能從容應對各種突發的超支風險。
建立財務緩衝區，應對工程超支
裝修工程千頭萬緒，即使預算做得再仔細，實際動工時總可能出現意料之外的狀況。例如，清拆牆身後才發現水管老化需要更換，或者選用的建材臨時加價。這些突發情況都會導致開支超出預算。如果手頭資金「剛剛好」，業主便可能要被迫選用次級物料，或者將就接受有瑕疵的工序，直接影響最終的裝修質素與居住安全。因此，預留一筆備用資金作為財務緩衝區，是十分必要的。
選擇具備「循環提取」功能的貸款，靈活應對突發開支
部分在香港市場上的裝修貸款 香港計劃，提供「循環提取」功能，這種設計特別適合用來建立財務緩衝區。有別於一次過提取全部貸款額，循環貸款讓您在獲批的信用額度內，按實際需要分次提取款項。這代表您可以在不動用資金時，無需支付利息，但當工程出現突發開支，您又能即時提取所需金額應急。這樣既能確保有充裕資金應對不時之需，又能避免為閒置的資金支付額外利息，運用起來更具彈性。
手握資金，提升談判籌碼保障工程質素
當您透過裝修借錢，手握充裕資金時，您與裝修公司的關係就不再只是單純的客戶。在裝修公司眼中，您是一位具備穩定支付能力的合作夥伴，這無形中會提升您的談判地位。因為裝修公司也需要穩定的現金流去採購物料和支付師傅薪金，能夠準時付款的業主，自然更受歡迎。這份優勢，可以轉化為保障自身權益的籌碼。
如何利用充裕資金，協議更保障業主的付款條款
一般裝修公司的付款模式，通常要求業主在工程初期支付總額的大部分款項。這種做法對業主來說風險較高，因為一旦工程中途出現問題或延誤，您會因為已支付大部分費用而處於被動。當您資金充裕，便可以主動提出一個對自己更有保障的付款方案。您可以建議將付款期數與清晰的工程進度及驗收標準掛鉤，例如完成水電工程並驗收合格後，才支付下一筆款項。同時，您可以爭取將尾數的比例提高，以此作為裝修公司妥善完成所有「執漏」項目的誘因，確保最終的工程質素符合您的要求。
裝修借錢申請教學：一步步完成香港裝修貸款申請
談到裝修借貸，整個申請過程其實比想像中直接。只要你掌握了裝修借錢的申請脈絡，就可以更有信心地為家居翻新做好財務準備。這篇教學會帶你一步步了解在香港申請裝修貸款的完整流程，讓你對每個環節都心中有數。
標準裝修貸款申請流程四部曲
一般來說，申請裝修貸款的過程可以歸納為四個主要步驟。無論你選擇哪間銀行或財務機構，流程都大同小異。清楚了解這四部曲，有助你更順暢地完成申請。
步驟一：比較方案及初步估算
申請的第一步，是做好市場研究。市面上有五花八門的裝修貸款香港方案，每間機構的實際年利率（APR）、還款期和優惠都不同。你可以利用網上比較平台，一次過看清各個選項的細節。同時，你需要根據裝修報價，初步估算自己需要借貸的金額，並且評估自己的還款能力，確保每月還款額在可負擔的範圍內。
步驟二：準備所需文件
選定了心儀的貸款方案後，下一步就是準備申請文件。預先準備好所有文件，可以大大縮短審批時間。基本文件通常包括身份證明、住址證明和入息證明。下文會再詳細講解不同收入人士需要準備的文件清單。
步驟三：提交申請及等待審批
文件齊備後，你就可以正式提交申請。現在很多銀行和財務公司都提供網上申請渠道，過程非常方便。提交申請後，機構會審核你的資料，並且查閱你的信貸報告（TU）。這個審批過程需要一些時間，快則一兩天，慢則可能需要一星期，視乎機構的處理效率和你提交的資料是否完整。
步驟四：確認貸款及提取款項
當你的申請獲批後，你會收到貸款確認通知書及合約。在這個階段，你需要仔細閱讀合約上的所有條款，特別是最終批核的利率、還款期、每月還款額以及任何關於提早還款的費用。確認所有細節無誤後，簽署合約，貸款機構就會安排將款項存入你指定的銀行戶口。
準備你的裝修貸款申請文件包：不同收入人士須知
貸款機構批核申請時，最重視的是你的還款能力。所以，入息證明文件是整個申請的關鍵。不同收入背景的人士，需要準備的文件組合會有些微分別。
基本文件：香港身份證及住址證明
無論你的收入狀況如何，這兩份文件都是必須的。你需要提供有效的香港永久性居民身份證副本。住址證明方面，則需要提交最近三個月內發出的公共事業賬單，例如水費、電費或煤氣費單，又或者銀行月結單，上面需要清楚列明你的姓名和住址。
固定收入人士：最新糧單、稅單或銀行月結單
如果你是每月有固定薪金的受薪人士，證明入息就相對簡單。你通常需要提供最近一至三個月的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或者顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單。這些文件能直接反映你穩定和持續的收入來源。
非固定收入或佣金制人士：最近3至6個月的入息證明
對於收入非固定的人士，例如自由工作者、以佣金為主要收入的地產代理或保險從業員，貸款機構需要更長時間的紀錄來評估你的平均收入。因此，你需要準備最近三至六個月的銀行月結單，清楚顯示所有收入進賬的紀錄。部分機構可能還會要求你提供相關的工作合約或證明，以作輔助。
關於裝修借錢及香港裝修貸款的常見問題 (FAQ)
在考慮申請裝修借貸時，您可能會遇到各種疑問。我們整理了幾個關於裝修借錢的常見問題，助您在申請香港裝修貸款前有更充分的準備。
Q1: TU信貸評級欠佳，可以成功申請裝修借錢嗎？
信貸評級（TU）是金融機構審批貸款申請時的關鍵考慮因素。如果您的TU評級欠佳，向傳統銀行申請裝修借錢確實會遇到較大挑戰，因為銀行普遍對信貸風險控制得比較嚴格。他們可能會因此直接拒絕申請，或者批出較高的利率及較低的貸款額。
不過，這不代表完全沒有機會。部分財務公司對信貸評級的要求較具彈性，即使TU評級稍遜，仍有機會獲批貸款。只是，您需要有心理準備，這些貸款的實際年利率（APR）通常會比銀行高出不少，以平衡機構需要承擔的信貸風險。
Q2: 我是租客，能否為租住單位申請裝修貸款？
可以的。市面上大部分的裝修貸款，本質上屬於無抵押私人貸款。金融機構審批的核心標準，是申請人的還款能力，主要根據您的入息水平、財務狀況及信貸紀錄來評估。
由於貸款無需以物業作抵押，因此您是否為業主並非關鍵的批核條件。只要您能證明具備穩定的還款能力，即使是為租住的單位進行翻新，同樣可以申請裝修貸款。
Q3: 提前還清全部裝修貸款會否有罰款或手續費？
這個問題的答案，完全取決於您所選擇的貸款機構及產品條款。香港的金融機構對提前還款的處理方式各不相同。有些貸款計劃會列明，如果在指定期限內（例如貸款期的首年或首兩年）提前還清全數，就需要支付一筆手續費或罰款。這筆費用的計算方式可能是尚欠本金的某個百分比，或者是數個月的利息。
同時，亦有部分貸款產品以「豁免提早還款手續費」作為賣點，提供更大的還款彈性。因此，在簽署任何貸款協議前，務必仔細閱讀當中的條款及細則，清楚了解有關提早還款的安排。
Q4: 香港裝修貸款從申請到過數，一般需時多久？
香港裝修貸款的審批及過數時間，差異可以很大，主要視乎您選擇的金融機構類型及申請渠道。
一般而言，虛擬銀行或網上財務公司的審批流程較快。如果您透過線上平台提交申請，並且文件齊備，最快可以在數分鐘內獲得初步批核，款項有機會在同日甚至即時透過轉數快（FPS）存入您的指定戶口。
若是向傳統銀行申請，流程可能需要較多時間。由提交申請、銀行審核文件到最終批核及過數，整個過程一般需要數個工作天。要縮短等候時間，最有效的方法是在申請前準備好所有必需文件，例如身份證明、入息證明及住址證明，確保資料準確無誤，便能讓審批過程更為順暢。