無論是生意周轉、應對突發開支，還是想把握投資良機，一筆靈活的備用現金至關重要。循環貸款憑藉其「不動用，不計息」、額度可循環再用的特性，成為市場上受歡迎的融資選擇。然而，面對各大銀行及財務公司五花八門的計劃，單看宣傳利率隨時誤墮高息陷阱，隱藏的提款手續費、年費等魔鬼細節更令人難以選擇。
想借得精明又慳息？本文為您全面拆解循環貸款的運作原理、利息計算及還款方式，並深入比較2025年各大機構的最新計劃。我們將引導您掌握挑選計劃時必須留意的5大關鍵指標，助您避開收費陷阱，同時分析貸款對您信貸評級（TU）的長遠影響，讓您能輕鬆找出最符合財務需要、真實成本最低的理想方案。
循環貸款是什麼？了解運作模式與好處
循環貸款的定義：您的私人備用現金戶口
在進行循環貸款比較時，首先要理解它的核心概念。您可以簡單地將循環貸款想像成一個由銀行或財務機構預先為您批核的私人備用現金戶口，是一筆專屬於您的「備用資金」。當您需要現金周轉時，可以隨時從中提取，非常方便。
解釋預先批核信貸額度的概念
申請時，金融機構會根據您的收入、職業以及循環貸款信貸評級（TU），預先批核一個信貸總額度。這個額度就是您可以自由動用的最高金額。與一次性批出的私人分期貸款不同，這個額度在您還款後會自動恢復，讓您可以循環使用，無需為每次的資金需求重新提交申請。
強調「不動用，不計息」的核心優勢
循環貸款好處之中，最核心的優勢就是「不動用，不計息」。這意味著即使您已成功獲批一個高達數十萬的信貸額度，只要您一天不動用戶口內的資金，就完全不需要支付任何利息。這讓它成為一個理想的應急財務工具，讓您在沒有實際資金壓力時，也能預先準備一筆備用金，以備不時之需。
循環貸款的兩大主要類型
市面上的循環貸款主要有兩種形式，雖然概念相同，但在提款方式上略有不同。
透支戶口 (Overdraft Account) – 通常與支票戶口掛鈎
第一種是傳統的透支戶口，它一般會與您的銀行支票戶口連結。當您需要資金時，可以直接開出超出戶口存款結餘的支票，只要金額不超過預先批核的透支上限即可。這種方式特別適合需要用支票支付貨款的生意人。
備用現金戶口/卡 – 經自動櫃員機或網上提款
第二種是現時較為普遍的備用現金戶口或備用現金卡。這種形式讓您可以像使用一般提款卡一樣，透過全港的自動櫃員機（ATM）網絡提取現金，或者經網上銀行、手機應用程式，利用「轉數快」（FPS）等方式即時將資金轉賬至其他戶口，靈活性和便利性都非常高。
循環貸款還款及利息計算方法：每日計息全拆解
要真正掌握循環貸款還款的成本，關鍵是明白它獨有的「按日計息」模式。計算方式其實很直接，主要分為以下兩個簡單步驟。
步驟一：計算每日利息 (公式：提取貸款額 × 年利率 / 365日)
利息是以您每日的戶口結欠為基礎計算的。銀行會將您提取的貸款總額，乘以協定的年利率，然後再除以365日，從而得出當天的利息費用。
步驟二：計算總利息 (公式：每日利息 × 提取貸款日數)
月結單上的總利息，就是將計息期內每一日的利息加總起來。如果您在月中有還款或再次提款，令結欠金額改變，之後的每日利息亦會隨之調整。
附上詳細計算例子，展示還款及再提款後利息的變化
讓我們看一個實際例子，讓您更清晰了解利息是如何計算的。
假設您獲批一個HK$100,000的循環貸款戶口，年利率為8%。
- 1月1日： 您提取了HK$60,000作短期周轉。
- 當日的利息計算為：HK$60,000 × 8% ÷ 365日 = 約HK$13.15
- 1月1日至1月20日 (共20日)： 您的結欠維持在HK$60,000。
- 這20日的總利息為：HK$13.15 × 20日 = HK$263
- 1月21日： 您進行了一筆循環貸款還款，存入HK$40,000。
- 您的戶口結欠減少至：HK$60,000 – HK$40,000 = HK$20,000
- 1月21日至1月31日 (共11日)： 您的結欠維持在HK$20,000。
- 這11日的每日利息更新為：HK$20,000 × 8% ÷ 365日 = 約HK$4.38
- 這11日的總利息為：HK$4.38 × 11日 = 約HK$48.18
所以，您在1月份的總利息支出就是：HK$263 + HK$48.18 = HK$311.18。
這個例子清楚地展示了循環貸款的利息會跟隨您的借貸及還款活動即時變動，讓您的利息成本能準確地反映實際資金使用情況。
循環貸款 vs 私人分期貸款：哪個更適合您？（附詳細比較）
在進行循環貸款比較時，很多人都會將它與我們較熟悉的私人分期貸款一併考慮。兩者雖然都是借貸工具，但在資金運用、還款方式和利息計算上有著根本性的分別。了解這些核心區別，有助您判斷哪種貸款模式更能切合您的財務需要。
核心區別一：資金動用靈活性
循環貸款：額度可循環再用，無需重新申請
循環貸款的最大好處是其資金動用的靈活性。當您成功獲批一個信貸額度後，這個額度就像是您的私人備用現金庫。您可以隨時在額度內提取所需金額，而當您償還部分或全部款項後，可動用額度會即時恢復。日後若再有資金需要，可以直接再次提取，省卻了重新提交申請和審批的繁複程序。
分期貸款：一次性提取全額，還清後需重新申請
私人分期貸款的運作模式則比較直接。銀行或財務公司會一次過將批核的全數貸款額發放給您。之後您需要按期還款，直至還清整筆貸款為止。如果在還款期間或還清貸款後，您需要額外資金，就必須重新遞交一份全新的貸款申請，並再次等候審批。
核心區別二：還款彈性
循環貸款：只需付最低還款額，無固定還款期
循環貸款還款的彈性非常高。貸款機構一般只會設定一個最低還款額（例如總結欠的2.5%），您每月只需支付這個金額或以上便可。它沒有固定的還款期限，您可以根據自己的現金流狀況，決定何時還、還多少，甚至隨時提早全數清還亦無罰息。
分期貸款：固定每月還款額及還款期
私人分期貸款的還款結構則是固定的。在貸款批核時，每月還款額、還款日期以及總還款期數（例如24個月、36個月）就已經清晰訂明。您需要做的就是每月準時存入指定的金額，直至供滿為止，整個還款計劃清晰且具預算。
核心區別三：利息計算與成本
循環貸款：按日計息，利息隨本金變動
循環貸款的利息是根據您實際提取的金額，按日計算的。換言之，您只會為已動用的資金和動用的日數支付利息。利息成本會隨著您的戶口結欠變動，如果您今天還了一筆錢，明天的計息基數就會減少，反之亦然。
分期貸款：通常以月平息計算，總利息在貸款之初已固定
私人分期貸款的利息成本，普遍以「月平息」計算。在貸款批出的一刻，整筆貸款的總利息支出已經計算好並固定下來，再平均攤分到每個月的還款額之中。即使您已經償還了部分本金，之後每月的利息開支也不會因此而減少。
總結比較表：一圖看清兩者分別，助您快速選擇
為了讓您更清晰地掌握兩者的不同之處，我們準備了以下的比較總覽表，助您快速找到最適合自己的方案。
如何精明比較循環貸款？掌握5大關鍵指標
市面上的循環貸款產品五花八門，要做好循環貸款比較，並非只看最低利率就可以。想真正找到最適合自己的計劃，就要掌握以下五個關鍵指標，從利息成本到使用便利性，為你全面拆解。
指標一：實際年利率 (APR) – 勿只看推廣利率
區分「迎新優惠利率」與「其後標準利率」的重要性
實際年利率（APR）是比較所有貸款產品的基本準則，它反映了包括利息及各種費用在內的真實借貸成本。不過，很多機構會用極低的「迎新利率」作招徠，這個優惠利率可能只維持首數月。當優惠期一過，利率就會回復到較高的「其後標準利率」。所以，如果你預計會長期使用這筆備用資金，就必須將焦點放在其後標準利率上，這樣才能準確評估長遠的利息支出。
指標二：提款手續費 – 頻繁提款的隱藏成本
分析頻繁提款對總成本的影響，建議優先選擇豁免計劃
部分循環貸款計劃會對每一次提款收取手續費，費用可能是提取金額的某個百分比（例如2%-3%）或一個固定數額。這個費用一般不會計算在實際年利率之內，但它會直接加重你的借貸成本。特別是對於需要頻繁提取小額資金周轉的朋友，例如網店店主，這筆費用日積月累可以很驚人。因此，在比較時，建議優先考慮那些豁免提款手續費的計劃，消除這個隱藏成本。
指標三：年費 – 不動用亦可能產生的費用
尋找提供首年或永久豁免年費的計劃
年費是另一個需要留意的固定成本。大部分循環貸款戶口，不論你有沒有動用過額度，每年都需要繳付年費，金額通常是貸款額的1%至1.5%。如果你申請循環貸款純粹是為了獲得其中一個循環貸款好處——作為一個「備用現金」戶口，那麼選擇一個提供首年豁免，甚至是永久豁免年費的計劃就至關重要。這樣才能真正做到「不動用，不收費」。
指標四：貸款額 – 按實際需求申請
解釋過高額度可能導致過度借貸及增加年費
面對銀行批出的高額度，很多人會覺得越多越好。但其實，過高的信貸額度有兩個潛在問題。第一，它可能會誘使你過度借貸，超出自己的還款能力，加重循環貸款還款的壓力。第二，由於年費通常與貸款額掛鈎，更高的額度意味著更高的年費。而且，過高的總信貸額度亦可能影響信貸使用率，對你的循環貸款信貸評級構成影響。最精明的做法是，根據你的實際需要和還款能力申請一個合理的額度。
指標五：提款便利性 – 緊急關頭的關鍵
比較ATM網絡、網上轉賬(FPS)及支票服務的便捷度
資金的靈活性是循環貸款的一大賣點，而提款的便利性就是實現這點的關鍵。在緊急需要資金時，能否快速取得款項至關重要。大家可以比較不同計劃的提款渠道，例如自動櫃員機（ATM）網絡是否廣泛、每日提款上限是多少；是否支援「轉數快」（FPS）作即時網上轉賬，方便支付各種賬單；以及是否提供支票簿服務，以應付一些需要以支票支付的大額交易。選擇一個最符合你生活與業務習慣的提款方式，才能在關鍵時刻發揮它的最大作用。
【獨家工具】循環貸款真實成本計算機：一鍵計清總支出
為何實際年利率(APR)未能完全反映循環貸款成本？
進行循環貸款比較時，許多人習慣將實際年利率（APR）視為唯一標準。不過，這個數字有時未能完全揭示借貸的全部成本。原因是循環貸款的收費結構比較獨特，部分費用可能未被納入APR的計算範圍。
解釋提款手續費及年費等費用一般不被計算在APR內
實際年利率是一個標準化的參考工具。它假設一個固定的借貸模式。但是，它無法預計您實際的提款次數。因此，每次提款可能產生的「提款手續費」通常不會被計算在內。假如您需要頻密地小額提款，這項成本便會累積，最終顯著影響您的總支出。除此之外，部分計劃收取的「年費」，作為維持戶口的行政費用，有時亦不會反映在APR之中。這代表即使您對循環貸款還款記錄良好，這些額外費用依然存在，影響著整體的借貸成本。
輸入以下資料，即時計算您的真實借貸成本
為協助您掌握完整的財務支出，我們設計了以下的計算工具。您只需輸入幾項基本資料，就能即時預算您的真實借貸成本。
(工具介面) 預計提取金額
(工具介面) 年利率 (APR)
(工具介面) 預計借款日數
(工具介面) 每次提款手續費 (%)
(工具介面) 年費
計算結果顯示：「預計利息總額」及「總還款額」
計算結果將清晰列出兩項關鍵數據：「預計利息總額」及「總還款額」。這能讓您在申請前，對所有潛在開支一目了然，作出更精明的決定。
【2025最新】各大銀行及財務公司循環貸款比較
市面上的選擇眾多，要進行全面的循環貸款比較，才能找到最切合個人財務狀況的方案。為了讓您更輕鬆地作出決定，我們整合了各大銀行、財務公司及新興虛擬銀行的最新計劃，從利率、費用到獨家優惠，逐一為您清晰剖析。
比較前必讀：我們的評分標準
我們的比較及評分，主要建基於五個對您最重要的核心指標：實際年利率 (APR) 的競爭力、提款手續費及年費等隱藏成本、貸款額度的彈性、提款的便利程度，以及迎新獎賞的吸引力。透過這個標準，我們旨在提供一個客觀且實用的參考，助您全方位評估各個計劃。
循環貸款計劃比較總覽
以下總覽表讓您快速掌握市場主流循環貸款計劃的關鍵資訊。請注意，實際年利率及優惠受個人信貸狀況影響，以下資料僅供參考。
(表格欄目) 金融機構
滙豐銀行 (HSBC) – 循環萬應錢
渣打銀行 (Standard Chartered) – 分期「萬應錢」
花旗銀行 (Citibank) – 卡數結餘轉戶
UA亞洲聯合財務 – e-Cash循環備用現金
WeLend – A.I. 私人貸款
匯立銀行 (WeLab Bank) – GoFlexi 私人貸款
(表格欄目) 實際年利率 (APR) 參考範圍
滙豐銀行 (HSBC) – 循環萬應錢: 2.92% – 19.00%
渣打銀行 (Standard Chartered) – 分期「萬應錢」: 1.90% – 21.00%
花旗銀行 (Citibank) – 卡數結餘轉戶: 2.01% – 25.00%
UA亞洲聯合財務 – e-Cash循環備用現金: 4.49% – 36.00%
WeLend – A.I. 私人貸款: 1.88% – 35.00%
匯立銀行 (WeLab Bank) – GoFlexi 私人貸款: 2.55% – 30.00%
(表格欄目) 提款手續費
滙豐銀行 (HSBC) – 循環萬應錢: 豁免
渣打銀行 (Standard Chartered) – 分期「萬應錢」: 提取額之2% (最低HK$200)
花旗銀行 (Citibank) – 卡數結餘轉戶: 豁免
UA亞洲聯合財務 – e-Cash循環備用現金: 豁免
WeLend – A.I. 私人貸款: 豁免
匯立銀行 (WeLab Bank) – GoFlexi 私人貸款: 豁免
(表格欄目) 年費
滙豐銀行 (HSBC) – 循環萬應錢: 首年豁免，其後信貸額之1%
渣打銀行 (Standard Chartered) – 分期「萬應錢」: 首年豁免，其後信貸額之1.5%
花旗銀行 (Citibank) – 卡數結餘轉戶: 永久豁免
UA亞洲聯合財務 – e-Cash循環備用現金: 永久豁免
WeLend – A.I. 私人貸款: 永久豁免
匯立銀行 (WeLab Bank) – GoFlexi 私人貸款: 永久豁免
(表格欄目) 獨家優惠及迎新獎賞
滙豐銀行 (HSBC) – 循環萬應錢: 高達HK$2,000現金回贈
渣打銀行 (Standard Chartered) – 分期「萬應錢」: 高達HK$3,000現金券
花旗銀行 (Citibank) – 卡數結餘轉戶: 高達HK$5,000現金回贈
UA亞洲聯合財務 – e-Cash循環備用現金: 迎新現金獎高達HK$1,000
WeLend – A.I. 私人貸款: 網上申請享高達HK$4,000現金獎
匯立銀行 (WeLab Bank) – GoFlexi 私人貸款: 成功申請享HK$800現金回贈
(表格欄目) 官方申請連結
滙豐銀行 (HSBC) – 循環萬應錢: [官方網站連結]
渣打銀行 (Standard Chartered) – 分期「萬應錢」: [官方網站連結]
花旗銀行 (Citibank) – 卡數結餘轉戶: [官方網站連結]
UA亞洲聯合財務 – e-Cash循環備用現金: [官方網站連結]
WeLend – A.I. 私人貸款: [官方網站連結]
匯立銀行 (WeLab Bank) – GoFlexi 私人貸款: [官方網站連結]
各大銀行循環貸款計劃詳解
傳統大行的計劃通常較為穩健，適合對利率敏感及信貸記錄良好的申請人。
滙豐銀行計劃：利率、費用及優惠分析
滙豐的「循環萬應錢」一向是市場的熱門選擇。它的實際年利率範圍相對較窄，對信貸評級較佳的客戶尤其有利。其最大的循環貸款好處之一是豁免提款手續費，適合需要頻繁提取小額資金的用戶。不過，需要留意的是它設有年費，在不動用資金時會構成持有成本。
渣打銀行計劃：利率、費用及優惠分析
渣打銀行的計劃特色在於其推廣期優惠，新客戶或可享有較低的迎新利率。申請人需要仔細計算提款手續費對總成本的影響，若只作大額、單次提款，影響相對較小。這個計劃對於希望在短期內解決資金需求，並有信心快速完成循環貸款還款的用戶，可能具備吸引力。
花旗銀行計劃：利率、費用及優惠分析
花旗銀行的計劃以永久豁免年費作招徠，大大降低了長期備用資金的成本。這對於只想申請一個戶口以備不時之需，而未必會頻繁動用的用戶來說，是一個非常實在的優點。其申請流程與信用卡業務緊密結合，現有客戶申請或更為便捷。
精選財務公司循環貸款計劃詳解
財務公司的審批門檻普遍較銀行寬鬆，審批速度亦更快，適合急需資金周轉或收入不穩定的申請人。
UA亞洲聯合財務計劃：申請門檻、審批速度及特色
UA的「e-Cash循環備用現金」主打「快」和「易」。其申請流程簡便，標榜可做到即時批核及轉數。對於自僱人士或未能提供穩定入息證明的申請者，其審批彈性較高，對循環貸款信貸評級的要求亦可能與銀行不同。雖然利率上限較高，但其便利性及速度是關鍵優勢。
WeLend計劃：申請門檻、審批速度及特色
WeLend作為網上貸款平台，利用A.I.技術簡化審批流程，全程無需露面，申請體驗流暢。它同樣豁免年費及提款手續費，收費結構清晰透明。對於追求科技化及便捷體驗的年輕族群，這個計劃的吸引力較大。
新興虛擬銀行循環貸款計劃詳解
虛擬銀行將所有服務整合於手機應用程式，提供創新的功能和極具競爭力的費用結構。
匯立銀行 (WeLab Bank) 計劃：創新功能與費用結構
WeLab Bank的「GoFlexi 私人貸款」提供高度的個人化體驗。用戶可透過App即時查閱額度、提款及管理還款，操作非常直觀。它完全豁免了各類手續費及年費，成本結構一目了然。創新的地方在於其靈活的循環貸款還款選項，用戶可隨時調整還款計劃，資金管理更具彈性。
【場景化推薦】不同需求的最佳循環貸款選擇
市面上的循環貸款比較五花八門，要找到最適合自己的計劃，關鍵是先了解自己的實際需求。不同的人生階段和職業狀況，對資金的運用方式和要求都大相逕庭。以下針對三個典型場景，剖析各自的比較重點，助你對號入座，輕鬆找到最理想的方案。
推薦中小企/網店店主：高額度、靈活周轉之選
作為生意人，無論是網店店主還是中小企老闆，現金流就是命脈。有時可能需要立即入貨，或者應付突如其來的開支，一筆靈活的備用資金就顯得非常重要。循環貸款好處在於其高度彈性，資金提取後，只要完成循環貸款還款，額度就會馬上恢復，無需每次重新申請，非常適合處理頻繁而且金額不定的業務周轉。
比較重點：貸款額度、支援支票/轉數快(FPS)、審批速度
對於生意周轉，首要考慮的是貸款額度是否足夠應付業務需求，一個充裕的額度能提供更大的營運空間。其次，提款的便利性直接影響資金調動效率，支援支票及轉數快(FPS)的戶口，能方便處理與供應商之間的交易。最後，商機稍縱即逝，因此審批速度也是一個關鍵因素，越快取得資金，就越能把握機會。
推薦Freelancer/自僱人士：低門檻、彈性證明之選
自由工作者或自僱人士的收入模式，往往是按項目計算，收入浮動，未必有固定的月薪糧單。這種情況在申請傳統貸款時，或會遇到較多困難。部分金融機構提供的循環貸款計劃，正好能滿足這類人士的需要，其審批標準更具彈性。
比較重點：申請門檻、是否接受非固定入息證明
Freelancer在選擇時，應優先留意計劃的申請門檻，例如最低收入要求。最重要的比較點，是金融機構是否接納非傳統的入息證明文件，例如銀行月結單、項目合約或發票紀錄等。成功申請並維持良好的還款紀錄，長遠更有助建立正面的循環貸款信貸評級。
推薦投資者/備用資金：零成本持有、免年費之選
對於投資者而言，市場機會說來就來。又或者，我們都希望為生活建立一個財務安全網，以備不時之需。在這些情況下，你需要的並非一筆即時現金，而是一個「零成本」的備用資金池。一個理想的循環貸款戶口，應該在不動用時完全不產生任何費用，讓你安心持有。
比較重點：永久豁免年費、無提款手續費、無強制提款條款
要做到真正的零成本持有，比較時必須鎖定提供「永久豁免年費」的計劃，避免因年費而增加持有成本。同時，要留意有沒有提款手續費，確保在動用資金時不會有額外開支。最後，必須細閱條款，避開那些設有「強制提款條款」的計劃，這些計劃可能要求你在指定時間內必須提款，否則會有收費，完全違背了作為備用資金的初衷。
申請前必讀：循環貸款的潛在風險與隱藏成本
在進行循環貸款比較時，除了分析利率和優惠，了解其潛在風險同樣重要。循環貸款的好處在於其無比的靈活性，但這種便利性背後，也隱藏著一些需要我們留意的陷阱與成本。
還款陷阱：只還最低還款額 (Min Pay) 的嚴重後果
循環貸款還款方式非常彈性，每月只需償還最低還款額 (Min Pay)。這個特點看似輕鬆，卻是最大的還款陷阱。
解釋只還Min Pay如何導致利息疊加，債務雪球式增長
只償還最低還款額，意味著你每月支付的金額大部分都用作繳付利息，只有極少部分用於償還本金。因為本金下降速度極慢，所以利息會在你近乎未變的總欠款上日復一日地計算。結果就是利息疊加利息，債務就像雪球一樣越滾越大，最終的利息支出可能遠超你的想像。
理財風險：便利性高或導致過度借貸
循環貸款戶口就像一個私人備用現金庫，可以隨時透過ATM或網上轉賬提款，非常方便。不過，這種便利也可能削弱我們的消費警覺性，令人容易將信貸額度當作自己的資金，導致不必要的開支或過度借貸。
強調制定清晰還款計劃及保持理財自律的重要性
要駕馭循環貸款，理財自律是關鍵。在決定提款前，你應該先有一個清晰的資金用途和還款計劃。問自己這筆錢是否必需，並且規劃好如何在短期內還清。這樣才能真正善用其靈活性，而不是被便利性拖累，影響到個人的財務健康和循環貸款信貸評級。
隱藏條款：小心「強制性提款」機制
在比較不同計劃時，除了看利率和費用，也要仔細閱讀合約條款，特別是一些較少人注意的細節。
解釋部分計劃可能要求客戶在指定時間內必須提款，否則或有收費
市面上有些循環貸款計劃設有「強制性提款」條款。這代表你在成功申請後，必須在指定期限內（例如首三個月）提取指定金額，否則金融機構可能會收取手續費，或者取消你的信貸額度。如果你申請循環貸款純粹是為了應急備用，這個條款就可能為你帶來預期之外的成本。
循環貸款申請流程與信貸評級(TU)影響全解析
一份好的循環貸款比較，不單是看利率和費用，了解申請流程和對個人信貸評級的影響同樣重要。因為您的信貸記錄，直接決定了您能否獲批，以及條件是否優越。
申請資格及所需文件一覽
基本申請要求（年齡及收入）
一般來說，申請人需要年滿18歲，並且是香港永久性居民。金融機構通常會要求申請人有穩定的收入來源，部分計劃會設有最低月薪要求。
所需證明文件（身份、入息、住址）
申請時，您通常需要準備以下文件：
* 身份證明：香港永久性居民身份證副本。
* 入息證明：最近一至三個月的糧單、銀行月結單或稅單，以證明您的收入狀況。
* 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單或銀行月結單。
申請及使用如何影響信貸評級(TU)？
循環貸款屬於信貸產品，所以您每一次申請和其後的使用記錄，都會反映在您的環聯(TU)信貸報告上。好好管理循環貸款信貸評級，對日後申請其他信貸產品有深遠影響。
正面影響：準時還款有助建立良好信貸記錄
準時進行循環貸款還款是建立良好信貸記錄的關鍵。即使您每月只支付最低還款額，只要準時還款，這個正面的還款行為就會被記錄下來。持續的良好記錄，能向金融機構證明您是個可靠的借款人，有助於逐步提升您的信貸評分。這是循環貸款好處之一，能幫助您建立健康的財務履歷。
負面影響：遲還或拖欠將嚴重損害信貸評分
相反，如果遲交還款，甚至出現拖欠，就會對您的信貸評分造成嚴重的負面影響。這些逾期記錄會在您的信貸報告中保留一段長時間。這不僅會降低您的評分，更會令未來申請任何貸款都變得更加困難。
關鍵指標：信貸使用率 (Credit Utilization) 對評分的影響
信貸使用率是影響您評分的一個重要因素。它的計算方法是「已動用信貸額」除以「總信貸額」。舉個例子，如果您的循環貸款額度是HK$100,000，而您提取了HK$50,000，您的信貸使用率就是50%。一般建議將信貸使用率維持在較低水平。過高的使用率，會讓貸款機構覺得您的財務狀況比較緊張，可能對您的信貸評分產生負面影響。
提示：取消戶口亦可能影響信貸記錄長度
您可能認為還清欠款後取消戶口是好事，但是這個舉動也可能影響您的信貸評級。首先，取消戶口會令您的「總信貸額」下降，如果您在其他地方仍有欠款，整體的信貸使用率就會即時上升。此外，取消一個歷史悠久的戶口，也可能縮短您信貸記錄的平均長度，而較長的信貸歷史通常對評分較為有利。所以在決定取消戶口前，最好先評估一下可能帶來的影響。
循環貸款常見問題 (FAQ)
循環貸款的審批時間一般要多久？
循環貸款的審批時間，會因應不同金融機構而有差異。一般來說，傳統銀行的審批流程可能需要數天至一星期，因為程序比較嚴謹。財務公司則通常較快，有些標榜可以在一天內完成審批及放款。近年興起的虛擬銀行，利用金融科技，最快甚至可以在幾分鐘內得知初步結果。要縮短等候時間，最重要是預先準備好所有申請文件，例如身份證明、入息及住址證明，確保資料齊全無誤，自然能加快整個流程。
我可以用循環貸款來投資股票嗎？有什麼風險？
理論上，循環貸款提取的現金用途自由，可以用於投資股票。不過，這個做法的風險相當高。關鍵在於，貸款利息是每日計算的固定成本，不論投資回報是賺是蝕，利息支出都必須支付。如果股市表現未如理想，您便需要同時承受投資虧損和利息支出的雙重壓力。這種借貸投資等於加大槓桿，潛在回報增加的同時，潛在虧損亦會放大。除非您是經驗豐富的投資者，並且已制定了非常清晰的循環貸款還款策略，否則一般不建議將循環貸款用作高風險的投機活動。
如果我的信貸評級(TU)不佳，還能成功申請循環貸款嗎？
信貸評級(TU)是金融機構審批貸款申請時最重要的參考指標之一。如果您的循環貸款信貸評級不理想，向傳統銀行申請的成功率會較低，因為它們的風險管理政策通常較為嚴格。不過，部分財務公司可能會考慮批核信貸評級較差的申請，但它們會以顯著較高的利率，來彌補潛在的壞賬風險。因此，即使能夠成功申請，借貸成本亦會大幅增加。長遠而言，改善個人的信貸記錄才是獲取更佳貸款條件的根本方法。
提前還清循環貸款所有欠款，需要支付額外費用或罰息嗎？
這正是循環貸款好處之一。循環貸款的一大特點是還款極具彈性，一般而言，您可以隨時償還部分或全部欠款，而無需支付任何提前還款的罰息或手續費。這一點與很多設有固定還款期的私人分期貸款截然不同，後者往往會對提早還款收取額外費用。因此，如果您預期有能力提早還清款項，循環貸款的靈活性會更具優勢。
「循環貸款」與「信用卡現金透支」有何分別？
在進行循環貸款比較時，很多人會將它與信用卡現金透支混淆，但兩者在成本上有很大分別。首先，利率方面，信用卡現金透支的年利率普遍非常高，通常高達30%以上。而循環貸款的利率雖然高於一般私人貸款，但通常遠低於現金透支。其次，費用結構不同。信用卡現金透支除了利息，幾乎每次都會收取一筆固定的手續費，約為透支金額的3-4%。循環貸款則視乎不同計劃，部分可能不設提款手續費。總括而言，信用卡現金透支是應對極端緊急情況的最後選擇，而循環貸款則是一個相對成本較低的備用資金方案。