欠財務公司錢，想「走數」但又怕後果？每日提心吊膽，擔心被人上門追數、被控告欺詐，甚至影響家人？事實上，欠債唔還的後果遠比想像中複雜，牽涉民事與刑事的法律界線，亦有明確的追討程序和時效。本文將為你一次過全面拆解，由5大法律後果（如釘契、破產）、如何應對合法與非法的追數手段，到分析債務重組、結餘轉戶等可行的終極出路，助你釐清所有迷思，在困境中找到保障自己權益的最佳方案。
欠財務公司錢唔還，是否犯法？釐清民事責任與刑事欺詐
很多人一想到欠財務公司錢，心裡可能都會浮現一個大問號：這樣做是否犯法？會不會有警察上門？首先要釐清一個核心概念，在香港的法律框架下，欠財務公司錢唔還，絕大多數情況下屬於民事糾紛，而非刑事罪行。這兩者之間的分別，正是理解整個追討程序的關鍵。
法律核心：為何「走數」通常只屬民事糾紛而非刑事罪行？
簡單來說，你向財務公司借貸時，雙方是建立了一份合約關係。如果你未能依期還款，本質上是違反了這份合約的條款。法律上將這種行為視為「違約」，屬於民事性質的糾紛，與盜竊、傷人等刑事罪行有根本上的不同。
解構民事追討：債權人（財務公司）需自行入稟法院追數
由於欠債是民事問題，所以追討的責任完全落在債權人，也就是財務公司身上。他們需要自己採取法律行動，例如聘請律師、入稟法院，透過司法程序向你追討欠款。整個過程是由法庭處理，而非執法機構。
釐清警方角色：為何警方不受理單純的欠債個案
警方的職責是調查刑事案件和維持治安。因為單純的欠債不還並不構成刑事罪行，所以警方不會介入，也不會受理財務公司因為你「走數」而提出的報案。這解釋了為何你不會因為拖欠還款而被警察拘捕。
關鍵時效：不可不知的6年法律追溯期
法律並非允許債權人無限期地追討債務。事實上，有一條重要的法例為這個追討權利設定了期限，這對債務人來說是一種重要的法律保障。
詳解香港法例第347章《時效條例》如何保障債務人
根據香港法例第347章《時效條例》，針對一般的合約或債務糾紛，法律追溯期為6年。這意味著財務公司必須在這段時間內，就你的欠款提出法律訴訟。
講解「訴訟因由」起計點（即拖欠還款日）
這6年的計時，是由「訴訟因由」產生當天開始計算。所謂「訴訟因由」，用最簡單的說法，就是你第一次拖欠還款的那一天。從那天起，6年的倒數計時就正式開始。
超過6年後果：債權人將喪失法律追討權利
如果財務公司在你拖欠還款超過6年後，仍未採取任何法律行動入稟法院，他們便會喪失透過法律途徑追討這筆債務的權利。屆時即使你仍未還款，他們也無法再利用法庭來強制你還錢。
何時會構成刑事罪行？拆解《盜竊罪條例》下的欺詐陷阱
雖然單純欠債是民事性質，但是在某些特定情況下，事情可以演變為刑事罪行，主要是觸犯了《盜竊罪條例》中的欺詐罪。關鍵在於借款時的「意圖」。
欺詐罪成立關鍵：證明借款時已無還款意圖
要構成欺詐罪，控方必須有足夠證據證明，你在申請借貸的那一刻，心裡已經沒有打算還款，或者明知自己根本沒有能力還款。你的行為並非單純的「借錢」，而是有預謀地去「騙取」這筆貸款。
常見欺詐行為：申請貸款時虛報入息或隱瞞其他債務
最常見的例子，就是在申請貸款時提供虛假資料。例如，偽造入息證明以誇大自己的還款能力，或者刻意隱瞞自己身上已經背負的其他巨額債務。這些行為都可能被視為意圖欺騙財務公司批出貸款的證據。
法律風險：短期內借貸後即申請破產，或被視為欺詐證據
另一個高風險的行為，是在短時間內向多間財務公司借入大筆款項後，隨即申請破產。這種行為模式很容易引起懷疑，法庭或執法機構可能會將此視為有預謀欺詐的有力證據，證明你借款時根本無意還款，只是想利用破產程序來逃避債務。
收到追數電話/訊息點算？即學自保、識破騙案及合法程序
當你欠財務公司錢時，突然收到一個追數電話或訊息，第一時間的確會感到壓力。這時候，保持頭腦清晰至關重要，因為你面對的可能不只是真正的追收程序，更有可能是精心設計的騙局。以下內容會清晰剖析詐騙手法、正規的追收程序，以及一套簡單實用的自保方法，助你冷靜應對。
慎防詐騙：識破冒充財務職員呃你「過數」清債的騙徒手法
分析騙徒如何利用你的個人資料及過往債務紀錄增加可信性
現今騙徒的手法愈來愈高明，他們可能透過不法途徑，獲取了你的個人資料，例如姓名、身份證號碼，甚至是你過往的真實貸款紀錄。當他們致電時，能夠準確說出這些私密資訊，目的就是為了讓你放下戒心，誤以為他們就是你所欠款的財務公司職員。這種手法的迷惑性極高，因為你會很自然地認為，只有真正的債權人才會知道這些細節。
警惕「手續費」、「保證金」等要求預先轉帳的詐騙話術
騙徒的最終目的，就是要你將金錢轉帳到他們指定的戶口。他們會編造各種藉口，例如聲稱可以提供一個折扣還款方案，但你需要先支付一筆「行政手續費」去啟動程序，或者要求你轉帳一筆「保證金」以證明還款誠意。請記住，任何正規的還款程序，都應該是直接存入原貸款機構的指定公司戶口，絕不會要求你預先轉帳任何額外費用至一個陌生個人戶口。一旦聽到這些關鍵詞，就應立即警覺。
合法追收程序：正規財務機構必須先發出書面通知
了解《銀行營運守則》規定，委託第三方收數前的必要步驟
在香港，銀行及具規模的財務機構在追討欠款時，都需要遵守一定的規範，特別是《銀行營運守則》中的指引。根據規定，若機構打算將你的債務委託給第三方收數公司處理，它們必須在事前採取一個關鍵步驟，就是向你發出正式的書面通知。換句話說，你不會在毫無預警下，突然就收到一間陌生收數公司的來電。
書面通知包含內容：欠款詳情、追討費用及機構聯絡方式
這份書面通知並非一封簡單的催款信，它必須包含清晰及具體的資料。內容理應包括你拖欠的確實款項、因為委託收數公司而可能產生的額外費用，以及原貸款機構內負責處理相關事宜的部門聯絡方式。這份文件是保障你權益的重要一環，亦是你核實追數人身份的初步依據。
自保三部曲：核實追數人身份的關鍵提問
面對任何追數來電，主動權其實在你手上。你可以透過以下三個步驟，有系統地核實對方身份，保障自己。
第一步：主動索取對方公司全名、職員姓名及貸款合約編號
不要被動地回答對方的問題，你應該反過來主導對話。直接有禮地向對方索取其公司的完整名稱、來電職員的全名及職位，最重要的是，請對方提供你的貸款合約編號或客戶參考編號。一個合法的追收人員，理應能夠提供所有這些基本資料。
第二步：拒絕使用對方提供的電話，自行查找原貸款機構官方熱線核實
這是整個核實過程中最關鍵的一步。即使對方提供了聯絡電話，也絕對不要直接回撥。騙徒可能提供一個由同黨接聽的假電話。你應該掛斷電話後，親自找出你當初簽署的貸款合約，或在網上搜尋該財務機構的官方網站，使用官方客戶服務熱線進行查詢及核實。
第三步：切勿在核實前披露更多個人資料或承諾還款
在你透過官方渠道，百分百確認對方身份及欠款詳情之前，切勿在電話中透露任何額外的個人資料，例如住址、工作資料或銀行戶口號碼。同時，不要作出任何口頭的還款承諾或約定，以免被對方錄音或曲解，造成不必要的麻煩。先核實，後處理，是應對所有追數來電的黃金法則。
欠債唔還的法律後果：債權人5大追討武器
欠財務公司錢唔還，絕對不是一件可以輕視的事情。當你停止還款，債權人（也就是財務公司）並不會束手無策，他們可以透過法律程序，動用一系列強而有力的追討工具。讓我們一起來了解一下，他們手上有哪5種法律「武器」。
1. 入稟法院：按欠款額決定追討途徑
這是所有法律行動的第一步。財務公司會先取得法院判決，確認你有欠款。之後，他們才能申請執行各種追討命令。入稟哪一個法院，則完全取決於你的欠款金額。
小額錢債審裁處：處理港幣$75,000或以下欠款。
如果欠款金額不大，財務公司會選擇這個途徑。審裁處的程序比較簡單，而且通常不需要律師介入，處理速度相對較快。
區域法院：處理港幣$75,000至$300萬欠款。
大部分私人貸款或債務都屬於這個範圍。這個層級的訴訟程序會比小額錢債審裁處正式和複雜。
高等法院：處理港幣$300萬以上欠款。
涉及巨大金額的債務，就會在高等法院處理，這是最嚴肅的民事訴訟級別。
2. 財物扣押令 (Writ of Fieri Facias)：執達主任上門查封財產
當財務公司取得勝訴判決後，如果你仍然不還錢，他們就可以向法院申請財物扣押令。
解釋執達吏如何查封及拍賣你的汽車、名錶、電子產品等動產抵債。
法院會派出執達主任（俗稱執達吏）到你的住址，查封你名下有價值的動產。這包括你的汽車、名貴手錶、電視、電腦，甚至名牌手袋等。這些財物會被扣押然後公開拍賣，所得的款項會直接用來償還你的債務。
3. 第三方債務人命令 (Garnishee Order)：直接凍結及提取銀行存款
這是一個可以直接影響你銀行戶口的法律工具，威力相當大。
法院如何命令銀行將你的戶口結餘直接支付給債權人。
法院會向你的銀行發出命令，要求銀行將你戶口內的存款，直接支付給債權人（財務公司），直到還清欠款為止。在這個命令下，你將無法動用戶口內的資金。
4. 押記令 (Charging Order) 及賣樓令 (Order for Sale)：物業被「釘契」甚至強拍
如果你是業主，這個追討方法將會直接影響你的物業。
解釋釘契如何影響物業買賣，以及最終如何被法院強制出售。
首先，債權人會申請「押記令」，將債務登記在你的物業契約上，也就是俗稱的「釘契」。物業被釘契後，你就無法自由出售或轉按。如果情況沒有改善，債權人可以再向法院申請「賣樓令」，強制將你的物業拍賣出售來還債。
5. 破產令 (Bankruptcy Order)：最嚴重的法律手段
這是債權人可以採取的終極手段，對你的個人財務狀況會造成最深遠和長久的影響。
破產管理署如何接管及變賣你所有資產（包括強積金）。
一旦法院頒布破產令，破產管理署署長會接管你名下所有的資產，包括物業、車輛、股票、儲蓄，甚至你強積金戶口內的部份累積權益。這些資產會被變賣，用來償還給所有債權人。
破產期間對收入、生活及信貸報告(TU)的長遠影響。
在破產期間，你的收入需要上報，扣除基本生活開支後，餘額需要用作還款。生活上也會受到很多限制，例如不能擔任某些職位、不能申請信貸。更重要的是，破產記錄會嚴重損害你的信貸報告(TU)，即使在破產令解除後，這個負面記錄仍會保留一段很長的時間，對未來申請按揭、貸款或信用卡都構成極大困難。
面對非法收數手段，如何保障自己權益及有效投訴？
當你欠財務公司錢，除了債務本身的壓力，最令人困擾的，往往是收數公司的追收手段。有些手法不僅過火，甚至已經觸犯法例。了解他們的常用伎倆以及自己的權利，是保障自己與家人的第一步。
7種常見違法收數行為，你一定要識
法律對收數行為有清晰規管，但部分收數公司或會遊走在灰色地帶，甚至直接使用非法手段。以下幾種常見的違法行為，你必須學會辨識。
滋擾恐嚇：言語威脅、不斷致電家人、朋友或同事。
這並非單純的還款提醒。如果收數人員使用帶有威嚇成分的語言，例如暗示會對你或你的家人不利，或者在不合適的時間（如深夜或凌晨）反覆致電，甚至騷擾你工作地方的同事，這些行為都可能構成滋擾或刑事恐嚇。
公開羞辱：在社交媒體（Facebook/WhatsApp）公開個人資料。
在未經你同意下，將你的個人資料，包括姓名、相片、身份證號碼甚至欠債詳情，發布在Facebook、Instagram等社交平台，或在WhatsApp開設群組唱衰你，都屬於嚴重侵犯私隱的行為，亦可能構成誹謗。
刑事毀壞：於住所或公司附近淋紅油、貼街招、塞鎖匙孔。
這些是典型的極端追數手法，亦是嚴重的刑事罪行。在你的住所或公司大門淋油、張貼寫有你名字的追債街招，或者用膠水堵塞鎖匙孔等行為，已經對你的財產造成了實質損害，絕非合法的追收程序。
記住你的權利：收數公司權力有限，並非為所欲為
面對追數時，切記收數公司的權力並非無限大。法律賦予你基本的權利，清楚了解這些權利，能讓你更冷靜地應對。
追討對象僅限債務人及擔保人，不得騷擾無關第三方。
收數公司的合法追討對象，只有欠債人本人以及合約上的擔保人。他們無權向你的家人、朋友、同事等無關人士追討或透露你的債務狀況。如果他們騷擾第三方，對方亦有權投訴甚至報警。
禁止使用侮辱性、誹謗性或不實陳述。
收數人員在溝通過程中，必須保持專業，不能使用侮辱、謾罵或帶有誹謗成分的言詞。他們亦不可以謊稱自己是執法人員，或誇大欠財務公司錢唔還的法律後果，例如聲稱不還錢就會立即坐監。
債權人（銀行/財仔）亦可能需為收數公司的非法行為負上法律責任。
非常重要的一點是，委託收數公司的銀行或財務公司，對收數公司的行為負有監管責任。如果收數公司使用了非法手段，原債權人亦可能需要為此承擔相應的法律責任。
全方位投訴指南：由財務公司、金管局到報警
如果你不幸遇到上述的違法追數行為，可以循以下途徑，有系統地作出投訴，以保障自身權益。
第一步：向原債權人（銀行/財務公司）的投訴部門正式書面投訴。
首先，應直接向委託收數公司的銀行或財務公司提出正式投訴。建議使用書面形式（如電郵或信件），詳細記錄事件發生的時間、地點、人物以及非法收數的具體行為，並要求對方嚴肅處理及作出回覆。
第二步：若屬銀行或接受存款公司，可向香港金融管理局（HKMA）申訴。
如果你的債權人是銀行或接受存款公司，而你對其投訴回覆不滿意，可以向香港金融管理局作出投訴。金管局對認可機構的營運有嚴格監管，包括其委託的第三方收數公司。
第三步：若屬持牌放債人，可向公司註冊處及持牌放債人公會投訴。
如果你的債權人是持牌放債人（俗稱「財仔」），你可以向公司註冊處轄下的放債人註冊辦事處，以及香港持牌放債人公會投訴。這些機構負責監管持牌放債人的操守，嚴重的違規行為可能會影響其牌照續期。
第四步：若行為涉及刑事成份（如恐嚇、毀壞），應立即報警。
如果收數手段涉及刑事罪行，例如刑事恐嚇（言語威脅你的人身安全）、刑事毀壞（淋紅油、塞鎖匙孔）等，你應該立即報警處理。報警時，請盡量提供相關證據，例如恐嚇訊息截圖、閉路電視錄影等，交由警方跟進調查。
欠債還唔起並非絕路：兩大出路助你重掌財務自主
欠財務公司錢確實令人備受壓力，但面對看似棘手的債務困境，其實並非走到了絕路。與其讓利息不斷累積，不如主動了解可行的解決方案。以下介紹兩個主流的出路，能夠幫助你重新規劃財務，一步步取回生活的主導權。
方案一：結餘轉戶貸款 (Balance Transfer) – 集中處理高息卡數及私人貸款
結餘轉戶原理：以一筆較低息貸款，整合所有高息欠債
結餘轉戶的原理很簡單，就是向銀行或財務公司申請一筆利息較低的新貸款，然後用這筆錢一次過清還所有利息高的舊債，例如信用卡數或私人貸款。這樣做的好處，是你之後只需要向一間機構、供一份款，利息支出也大幅降低，讓你更容易管理財務。
適用對象：擁有多張信用卡欠款或二線財務高息貸款，但信貸評級尚可
這個方案特別適合那些債務比較分散的朋友。例如你手上有幾張信用卡的卡數，加上一兩筆二線財務公司的貸款，每個月要處理多筆還款，而且利息很高。如果你的信貸評級（TU）還不算太差，仍然有穩定的工作收入，結餘轉戶就是一個很值得考慮的選項。
方案二：債務重組 (IVA/DRP) – 避免破產的最後防線
個人自願安排 (IVA) vs. 債務舒緩計劃 (DRP)：兩者分別及申請流程
當債務問題更嚴重時，債務重組就是避免破產的重要一步。主要有兩種方式：個人自願安排（IVA）和債務舒緩計劃（DRP）。IVA是一個具法律效力的方案，需要經由法庭頒令，將所有債務合併，並以一個雙方同意的還款方案，在指定年期內還款，過程會記錄在公開名冊。而DRP則相對低調，是直接與個別債權人協商還款，不需經過法庭，彈性較大，也不會留下公開紀錄，但並非所有債權人都會同意。
適用對象：總欠款額較大、無力償還最低還款額，但仍有穩定收入
如果你發現總欠款額已經很大，大到連每個月的最低還款額（Min Pay）都難以應付，但你仍然擁有一份穩定的收入，希望盡力還款，避免走上破產這條路，那麼債務重組（不論是IVA還是DRP）就可能是你目前最合適的選擇。
[互動評估] 30秒債務健康檢查：即時了解你適合的解決方案
透過簡單匿名問卷（總欠款、月入、每月還款額），提供個人化方案建議，引導用戶尋求專業協助
看完以上兩種方案，還是不太確定自己適合哪一種？不如花30秒時間，試試我們的債務健康檢查。這是一個完全匿名的簡單問卷，你只需要輸入總欠款、月收入和每月還款額等基本數字，系統就會即時為你提供一個初步的個人化方案建議。這不是最終答案，而是一個專業的起點，幫助你了解自己的狀況，踏出尋求專業協助的第一步。
債務舒緩陷阱：教你識破不良中介的3大騙局
當你正為欠財務公司錢而煩惱，尋找出路時，市場上有些不良中介公司，正看準你的徬徨無助，設下重重陷阱。想成功解決債務問題，第一步就是要學會分辨誰是真正能幫助你的人，而不是讓你雪上加霜的騙徒。以下教你識破他們的三大常見騙局。
警惕特徵一：收取高昂或不成功不退還的前期費用
有些中介會在你尋求諮詢的初期，便巧立名目要求你支付一筆可觀的前期費用，例如「手續費」、「行政費」或「申請費」，而且他們會聲稱這筆費用無論方案成功與否，都不會退還。
解釋正規機構通常在方案成功後才收費，或收費透明
一間專業而且信譽良好的機構，其收費模式是清晰透明的。它們大部分的服務費，通常會在你的債務舒緩或重組方案獲得債權人或法庭接納後才正式收取。即使有部分費用需要預先繳付，金額一般不高，而且用途明確，例如用於基本的行政開支，所有收費都會在合約上清楚列明，絕不會含糊其辭。
警惕特徵二：作出「保證成功」、「100%免還」等不實承諾
不良中介最常用的手法，就是作出一些聽起來非常吸引但不切實際的承諾。例如他們會向你保證「債務重組100%成功」、「可以幫你申請完全免還所有債務」，這些說法都是為了引誘你盡快簽約付款。
強調債務重組需經法庭及債權人同意，並無絕對保證
你必須明白，任何正式的債務重組方案，例如個人自願安排（IVA），都需要經過法庭審批和絕大多數債權人投票同意。整個過程牽涉多方利益，存在許多不確定因素，所以根本沒有任何人可以作出「保證成功」的承諾。專業的顧問只會根據你的實際情況，分析成功機會，並且詳細解釋整個流程和潛在風險。
警惕特徵三：手法欠缺透明度，拒絕提供書面合約
當你追問服務細節、收費明細或者具體操作流程時，如果對方總是迴避問題，或者只給你一些模糊的口頭承諾，甚至拒絕提供一份詳盡的書面服務合約，這就是一個非常危險的信號。
提醒用戶必須清楚了解所有條款、收費及程序
一份正式的書面合約是你保障自己權益的最重要文件。在簽署任何文件和支付任何費用前，你必須要求對方提供詳盡的合約，並且自己要仔細閱讀，確保完全明白當中列出的所有條款、每一項收費的計算方式、服務的具體內容以及整個流程。
強調「借錢梗要還，咪俾錢中介」的真正意義是尋求正規、信譽良好的機構協助
我們經常聽到「借錢梗要還，咪俾錢中介」這句忠告。這句話的真正意義，並不是要你獨自面對所有債務問題，拒絕任何專業協助。它的意思是，你不應該將金錢付給那些聲稱有「神秘方法」或提供不實承諾的不良中介。處理欠財務公司錢唔還的問題，尋求正規、有良好信譽、收費清晰的專業機構協助，才是最穩妥和有效的出路。
FAQ: 欠債唔還常見問題
Q1: 欠二線財務或「財仔」錢唔還，追數手法會否比銀行更激進？
很多人都有一個印象，認為欠財務公司錢，特別是二線財務或俗稱「財仔」的機構，它們的追數手法會比傳統銀行激進得多。從法律層面看，所有持牌放債人，不論是銀行或財務公司，都必須遵守《放債人條例》及相關法規，任何刑事恐嚇、毀壞或騷擾無關第三方的行為都是違法的。
兩者的核心分別，通常在於風險管理文化與客戶群體。銀行作為大型金融機構，極度重視公眾形象和合規風險，因此其委託的收數公司一般會嚴格按照《銀行營運守則》的指引行事，程序上較為規範。相反，部分二線財務公司的客戶信貸風險較高，它們在追討欠款時可能會採取更為進取的策略，遊走在法律的灰色地帶，例如更頻密地致電或上門。不過，無論債權人是誰，一旦追數行為越過法律界線，你都擁有保障自己權益的權利，並可向相關機構投訴或直接報警。
Q2: 申請破產會否影響我的家人？他們需要為我還債嗎？
這是一個非常重要的問題，答案的核心原則是：債務是個人責任。在香港的法律制度下，當你申請破產，法律上需要為你還債的只有你自己。你的家人，包括配偶、父母或子女，除非他們是該筆貸款的擔保人，否則並沒有法律責任代你償還任何債務。
不過，這不代表對家人完全沒有影響。影響主要體現在兩個方面。第一是聯名資產，如果你與家人共同持有任何資產，例如聯名銀行戶口或共同擁有的物業，破產管理署有權處理你在該資產中所佔的份額，這無可避免會對聯名持有人造成不便。第二是家庭的整體經濟狀況，破產期間你的收入會由受託人管理，扣除合理生活費後用作還債，這會直接影響家庭的總收入和生活水平。所以，雖然家人沒有還債的法律責任，但在財務和生活上，他們仍會感受到間接的影響。
Q3: 債務舒緩(DRP)和債務重組(IVA)有何核心分別？我應如何選擇？
DRP與IVA是兩種避免破產，並幫助你重掌財務主導權的方案，它們的目標一致，但執行方式和法律效力截然不同。
債務重組 (IVA – 個人自願安排)，是一個具法律約束力的正式程序。你需要經由代名人（通常是會計師或律師）向法庭提交還款建議書，並尋求債權人會議投票通過。一旦方案獲批，所有債權人都必須遵守，不能再對你採取獨立的追討或法律行動。IVA的過程公開，會在破產管理署留有公眾紀錄，適合債務總額龐大、債權人眾多且複雜的情況。
債務舒緩 (DRP – 債務舒緩計劃)，則是一個相對非正式的協商過程，無需經由法庭。你會委託專業的第三方顧問，代表你與各個債權人獨立進行談判，達成一個雙方都接受的新還款方案。由於過程不涉及法庭，DRP的私隱度較高，不會有公開紀錄。它比較適合債務結構相對簡單，例如債權人集中於少數幾家銀行的情況。
如何選擇，你可以這樣考慮：如果你的職業對個人信譽有嚴格要求（如紀律部隊、金融業），或者希望過程盡量保密，可以優先考慮DRP。如果你的債務情況已失控，需要一個具法律效力的方案來約束所有債權人，IVA會是更全面的保護傘。
Q4: 「走數」後，我的TU信貸報告會「花」幾耐？
當出現拖欠還款，即俗稱的「走數」，你的環聯(TU)信貸報告上便會留下負面的還款紀錄。這份報告就像你的財務履歷，這項紀錄的保留時間是有明確規定的。
一般而言，關於拖欠還款的負面紀錄，會由你「全數清還該筆欠款」當天起計，在報告中保留5年。這裡的關鍵點在於，5年的計算起點並非你開始拖欠的日子，而是你最終還清債務的日子。舉例來說，如果你在2025年開始拖欠，但在2026年才完全還清，那麼這項負面紀錄會一直保留到2031年。
假如情況嚴重至需要申請破產，破產令的紀錄則會在你的信貸報告中保留長達8年，由頒令日期起計。即使你在4年後獲解除破產，該紀錄依然會存在滿8年為止。這段時間內，要申請任何信貸產品都會非常困難。因此，維持良好的還款習慣，是保護個人信貸評級最重要的一步。