2025年交稅季節即將來臨，面對市場上琳瑯滿目的稅務貸款及私人貸款計劃，您是否感到眼花繚亂？廣告上標榜的「最低利率」往往附帶魔鬼細節，而複雜的現金回贈及手續費條款，更隨時令您墮入高息陷阱，最終得不償失。
本文正是您的「2025私人稅貸天書」，我們將為您一站式比較4大銀行及財務公司的最新稅貸利率，深入剖析各大熱門計劃的優點與隱藏條款。我們更會教您如何看穿「月平息」的數字迷思，認清「實際年利率」(APR) 才是衡量總成本的唯一標準，助您精明避開所有收費陷阱。無論您想快速鎖定最低息方案，還是需要申請流程全攻略，立即閱讀下文，輕鬆找到最適合您的稅貸，慳息兼賺盡迎新獎賞。
2025年最新稅貸及私人貸款利率優惠比較 (一覽表)
每年稅季，各大銀行與財務公司都會推出形形色色的私人稅貸計劃，當中不少優惠其實與一般私人貸款相通，令人眼花撩亂。想輕鬆找出最適合自己的稅貸方案，最直接的方法就是進行並列比較。為了讓你能夠一目了然，快速鎖定成本最低、回贈最高的選擇，我們特意整理了以下2025年最新的稅貸及私人貸款優惠比較表，助你輕鬆作出精明決策。
置頂摘要比較表格：快速鎖定最低成本稅貸
| H4: 貸款機構 | H4: 最低實際年利率 (APR) | H4: 每月還款額 (以貸款HK$200,000，還款期24個月計算) | H4: 總利息支出 | H4: 獨家現金回贈／禮品價值 | H4: 申請連結 |
|---|---|---|---|---|---|
| WeLab Bank 私人分期貸款 | 0.78% | 約 HK$8,407 | 約 HK$1,768 | 高達 HK$18,888 + 獨家獎賞 | 查看優惠 |
| UA i-Money 特快網上私人貸款 | 1.10% | 約 HK$8,432 | 約 HK$2,368 | 高達 HK$18,000 現金獎 | 查看優惠 |
| Mox 「即時借」 | 1.28% | 約 HK$8,447 | 約 HK$2,728 | 高達 HK$4,500 + 迎新獎賞 | 查看優惠 |
| CreFIT 公務員及專業人士貸款 | 1.38% | 約 HK$8,453 | 約 HK$2,872 | 高達 HK$20,000 + 獨家獎賞 | 查看優惠 |
| Citi 特快現金私人貸款 | 1.40% | 約 HK$8,455 | 約 HK$2,920 | 高達 HK$11,000 + 獨家禮品 | 查看優惠 |
| 渣打銀行 私人貸款 | 1.85% | 約 HK$8,496 | 約 HK$3,904 | 高達 HK$8,000 + 獨家獎賞 | 查看優惠 |
註：以上資料更新至2025年9月。最低實際年利率及回贈優惠附帶條款，最終批核結果及利率或因個人信貸狀況而異，一切以貸款機構最新公布為準。每月還款額及總利息支出為約數，僅供參考。
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市面上林林總總的私人稅貸計劃，要逐一比較實在費時失事。我們明白你的時間非常寶貴，所以特別設計了全港首創的稅貸智能配對器。這個工具可以根據你的個人狀況，在30秒內從眾多稅貸及私人貸款產品中，篩選出最切合你需要的方案，讓你輕鬆作出精明決定。
為何使用我們的稅貸智能配對器？
拒絕資訊轟炸，獲取個人化貸款建議
每逢稅季，不同銀行和財務公司的宣傳資訊便會鋪天蓋地而來，令人眼花撩亂。我們的配對工具會為你過濾所有不相關的資訊，直接根據你輸入的資料，提供專屬的個人化貸款建議。你無須再花費大量時間研究每一個計劃的細節，就能直接獲得清晰、中肯的比較結果。
根據職業及收入，自動匹配最佳利率
不少貸款機構都會為特定職業人士（例如公務員、醫護人員或專業人士）提供更優惠的利率。我們的智能系統內置了這些數據，只要你選擇自己的職業類別，系統就會自動運算，優先為你配對提供專屬利率優惠的貸款計劃，助你爭取最低的利息支出。
篩選心儀獎賞類型 (現金回贈／電子產品／超市禮券)
申請貸款時，迎新獎賞也是一個重要的考慮因素。有些人偏好直接的現金回贈，有些人則希望換取最新的電子產品或實用的超市禮券。配對器讓你可按個人喜好篩選獎賞類型，確保你找到的貸款方案，不但在利率上吸引，連帶的獎賞也正合你心意。
如何使用我們的稅貸配對器？
步驟一：輸入預計貸款額及還款期
首先，你只需要輸入希望申請的貸款金額，以及理想的還款期數。這是整個配對過程的基礎，系統會根據這兩個核心資料進行初步篩選。
步驟二：選擇職業類別 (如公務員、專業人士)
接下來，從列表中選擇你的職業類別。這個簡單的步驟，是讓系統為你找出隱藏專屬利率優惠的關鍵，確保你不會錯過任何能節省利息的機會。
步驟三：即時獲取「首選」、「利率最抵」及「獎賞最高」三個推薦方案
完成以上步驟後，系統會即時為你呈現三個清晰的推薦選項：「首選方案」是綜合各項條件後整體表現最佳的選擇；「利率最抵方案」專為追求最低利息成本的你而設；而「獎賞最高方案」則會列出能提供最高價值迎新禮品的計劃。整個過程快捷、簡單而且完全透明。
精選稅貸計劃深入分析：優點與陷阱
市面上的私人稅貸計劃五花八門，廣告上的亮點總是特別吸引。但是，魔鬼往往藏在細節裡。想找到最適合自己的稅貸或私人貸款，除了比較利率，更要深入了解每個計劃的優點與潛在陷阱。以下我們挑選了幾間具代表性的銀行及財務公司，為你逐一拆解，讓你借得更精明。
Citi 特快現金私人貸款 (稅貸) 分析
作為傳統大行，Citi的私人貸款一向是市場上的熱門選擇，尤其在稅季期間，其稅貸計劃的查詢度相當高。
計劃亮點 (例如：傳統銀行、高貸款額)
Citi最大的優勢在於其傳統銀行的穩固信譽與規模。它提供的貸款額度非常高，最高可達月薪12倍或港幣350萬元，能夠滿足有大額資金需求的人士。加上其分行網絡廣泛，習慣線下服務的客戶會覺得比較方便，品牌本身亦予人信心。
陷阱拆解(1)：廣告最低APR的真實門檻
你可能在廣告上見到Citi標榜極低的實際年利率(APR)，例如低至1.40%。這數字確實吸引，但是要達到這個門檻絕不簡單。一般來說，這個最低利率是為貸款額達到數百萬港元、還款期為12個月的特選客戶而設。對於大部分申請十萬至數十萬港元貸款的普通申請人，最終獲批的APR會顯著高於廣告上的最低數字。因此，申請時應以獲取的個人化報價為準，不要被廣告的「最低」利率影響預算。
陷阱拆解(2)：提早還款罰息條款
假如你預計未來可能有一筆額外資金，可以提早還清貸款，就需要特別留意其提前還款條款。大型銀行通常會收取手續費，計算方式可能是剩餘本金的某個百分比(例如1.5%-2%)，或收取一筆固定費用。在簽訂合約前，務必問清楚相關條款，計算一下提早還款是否真的划算。
申請資格及所需文件詳解
申請資格相對標準，普遍要求申請人為18歲或以上的香港永久性居民，並有穩定年薪（例如港幣72,000元或以上）。所需文件一般包括：
* 香港永久性居民身份證
* 最近1至3個月的薪金證明，例如糧單或顯示薪金入賬的銀行月結單
* 最近3個月的住址證明，例如水電煤費單或銀行月結單
WeLab Bank 私人分期貸款分析
作為本地虛擬銀行的領頭羊之一，WeLab Bank主打手機app完成整個貸款流程，以快捷方便和創新的優惠作招徠。
計劃亮點 (例如：極低APR、手機極速批核)
WeLab Bank的最大賣點是其極具競爭力的APR，有時甚至低於1%，在市場上非常突出。整個申請流程，由遞交文件到批核、過數，全部可以在手機應用程式上完成，最快甚至可以即日完成，非常適合追求效率的用戶。
陷阱拆解(1)：高額現金回贈的領取條件
WeLab Bank經常推出高達萬元的現金回贈優惠，但要「攞足」全額回贈是有不少條件的。這些回贈通常是階梯式的，與你的貸款額和還款期直接掛鈎。例如，借款港幣100萬並選擇60個月還款期，可能獲得最高回贈；但如果只借款港幣20萬及還款24個月，回贈金額就會大幅減少。申請前，應在app內清楚了解不同貸款組合下的實際回贈金額。
陷阱拆解(2)：新舊客戶迎新優惠定義
迎新優惠的定義需要特別注意。一般來說，「新客戶」的定義是指在過去指定時間內（例如24個月）未曾持有該銀行的任何貸款戶口。如果你曾經是客戶但已清還貸款，未必能再享有最豐厚的迎新獎賞。在申請前，最好先確認自己的客戶身份，以免對最終的優惠有所誤解。
申請資格及所需文件詳解
申請人需為18歲或以上的香港永久性居民，年薪要求一般較傳統銀行高一些（例如港幣120,000元或以上）。申請過程全數碼化，你需要準備以下文件的電子檔：
* 香港永久性居民身份證
* 最近1至3個月的入息證明
* 最近3個月的住址證明
CreFIT公務員及專業人士貸款分析
CreFIT是一家專注於特定客戶群的財務公司，主要目標為公務員、專業人士等收入穩定、信貸風險較低的客戶。
計劃亮點 (例如：針對特定客群、不影響TU)
由於目標客戶的信貸質素普遍較高，CreFIT能提供比一般財務公司更優惠的利率，甚至可媲美部份銀行的稅貸計劃。其另一大特點是提供「無痕式報價」，即初步查詢及報價時不會查閱你的環聯(TU)信貸報告，讓你可以在不影響信貸評分的情況下，安心了解自己能獲取的利率和條款。
陷阱拆解(1)：「保證秒批」的實際限制
廣告中常提到的「保證秒批」或「60秒批核」，通常是指在申請人完全符合其預設的所有條件，並且系統自動化審批順利通過的情況下才能實現。如果你的資料需要人手跟進，或者處於批核的臨界點，實際所需時間便會更長。這是一個市場推廣用語，並非對所有申請人的承諾。
陷阱拆解(2)：逾期還款費用及利息計算
財務公司的逾期還款罰則一般較銀行嚴格。一旦過了還款日，除了可能需要支付一筆數百元的固定逾期手續費外，更會對逾期未付的全期款項按日計算罰息，利率可以相當高。因此，選擇這類貸款時，更要確保自己有能力準時還款。
申請資格及所需文件詳解
申請門檻相對清晰，主要面向特定職業人士：
* 申請人必須為香港永久性居民，年滿18歲
* 職業須為公務員、醫護人員、教師、律師、會計師等專業人士
* 需提供身份證、相關職員證或專業資格證明及入息證明
UA i-Money 特快網上私人貸款分析
UA亞洲聯合財務是在香港歷史悠久的財務公司，其貸款產品以審批較靈活、申請門檻較親民見稱，為未能通過銀行審批的人士提供了另一個選擇。
計劃亮點 (例如：審批較寬鬆、用途靈活)
相對於銀行，UA的審批標準被認為更具彈性。即使信貸評級稍有不足，或者收入不穩定（例如自由工作者或佣金制銷售人員），亦有機會獲批。其貸款用途完全靈活，加上遍佈各區的分行及網上申請渠道，提供了極大的便利性。
陷阱拆解(1)：如何應對「捆綁式」貸款建議
當你申請某個金額時，客戶服務員或會根據你的財務狀況，建議一個更高的「捆綁式」貸款額，例如將清卡數的結餘轉戶計劃與你的稅貸申請合併。雖然這樣做可能一次過解決多個財務問題，但你必須審慎評估自己是否真的需要這個額外金額，以及總還款額是否在負擔範圍內。堅持只借自己真正需要的數目，是精明借貸的第一步。
陷阱拆解(2)：分次提取貸款的利弊
部份UA貸款計劃允許客戶在批出的總信貸額內，分次提取所需金額。好處是靈活性高，你只需為已提取的金額支付利息。但壞處是，這種便利性可能會誘使你不斷提取資金，令債務雪球越滾越大。使用這種循環貸款時，必須有非常強的自制能力，明確規劃好還款計劃。
申請資格及所需文件詳解
申請資格非常基本，只需年滿18歲的香港居民即可申請。UA的其中一個特點是，小額貸款（例如港幣10萬元以下）有機會只需提供身份證及手提電話號碼便可完成初步申請，相對其他機構簡便得多。當然，最終批核仍會視乎個別情況而定。
拆解稅貸關鍵指標：精明比較APR與月平息
選擇私人稅貸時，面對五花八門的宣傳，很容易被各種低利率數字吸引。想真正看穿借貸成本，其實只需要掌握兩個關鍵指標：實際年利率（APR）和月平息。理解兩者的分別，是精明地比較不同私人貸款和稅貸計劃的第一步，也是避免跌入利率陷阱的關鍵。
實際年利率 (APR)：反映總成本的唯一標準
APR包含哪些費用？(利息、手續費、回贈)
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是一個將貸款所有成本都計算在內的全方位指標。它不單純是利息，更是一個反映你借貸總成本的標準化年利率。根據金管局的指引，APR的計算必須包含基本利息、所有相關的手續費和行政費。更重要的是，它同時會計算任何現金回贈或獎賞的價值，所以APR能準確地反映出你扣除所有優惠後，需要付出的最終實際成本。
為何APR是比較貸款計劃的唯一標準？
因為APR是一個受規管的統一標準，所有銀行和持牌財務公司都必須依循相同的方式計算，所以它能讓你直接地比較不同機構的貸款產品。當你比較兩個稅貸計劃時，只需直接比較它們的APR數字。APR較低的一個，就代表它的總借貸成本更低。這讓你無需自行計算各種隱藏費用和回贈，一眼就能看清哪個計劃更划算，是目前市場上唯一公平和透明的比較工具。
月平息 (Monthly Flat Rate)：小心利率數字陷阱
月平息的計算方式及其誤導性
月平息是另一個常見的利率表達方式。它的計算方式非常簡單，就是將總利息平均攤分到每個月，所以每月的利息還款額是固定的。它的計算基礎是整個貸款期的總利息除以本金，再除以還款月數。這種計算方法的誤導性在於，利息是由始至終按最初的總貸款額計算的。即使你的本金在還款過程中不斷減少，但每月支付的利息金額並不會因此而降低。這會導致你實際承擔的利率，遠高於月平息數字表面看起來的水平。
案例分析：相同月平息下APR為何不同？
假設市場上有兩個稅貸計劃，貸款額同為HK$100,000，還款期24個月，月平息都是0.2%。
計劃A：沒有任何手續費或回贈。
計劃B：需要支付HK$1,000的手續費。
計劃C：提供HK$1,000的現金回贈。
雖然三個計劃的月平息完全相同，但它們的APR卻會有明顯分別。計劃B因為有額外的手續費，所以它的APR會比計劃A高。而計劃C因為提供了現金回贈，有效降低了總成本，所以它的APR會比計劃A低。這個例子清楚說明，單看月平息無法反映真實成本，只有APR才能助你作出最精明的決定。
其他影響總成本的重要因素
手續費及行政費
除了利息，一些貸款計劃可能會收取一次性的手續費或定期的行政費。這些費用雖然看似金額不大，但會直接增加你的總借貸成本。申請前，必須仔細閱讀條款，確認除了利息之外是否還有其他收費。一個標榜「低息」但附帶高昂手續費的計劃，其總成本可能比一個利率稍高但沒有任何附加費的計劃更高。
現金回贈與禮品價值
為了在稅季中突圍而出，很多機構都會提供吸引的迎新優惠，例如現金回贈、超市禮券或電子產品。這些優惠能有效降低你的實際借貸成本。在計算時，現金回贈可以直接從總成本中扣除。至於禮品，你則需要評估其對你的實際價值。一個價值HK$2,000的禮品，未必等同於HK$2,000的現金回贈，你需要根據個人需要去衡量。
提早還款罰則
如果你預計有機會在還款期完結前，提早清還全部或部分貸款，就必須留意相關條款。不少貸款合約都設有提早還款罰則，可能要求你支付數個月的利息，或者貸款餘額的某個百分比作為罰款。這項條款會直接影響你的財務彈性，所以在簽訂合約前，一定要了解清楚相關的收費細則。
稅貸申請指南：由資格到過數全流程
想成功申請心儀的私人稅貸，整個過程其實相當直接。了解清楚申請資格、準備好所需文件，再跟著網上流程一步步做，很快就能收到款項。這部分會為你拆解由申請私人貸款或稅貸的資格到現金到手，每一個你需要知道的細節。
申請稅貸基本資格
銀行和財務公司批核貸款時，首先會看你是否符合最基本的門檻。這些條件通常都大同小異。
年齡及香港居民身份要求
申請人一般需要年滿18歲，並且是香港永久性居民，持有有效的香港身份證。這是最基本的身份驗證要求。
最低年薪或月薪門檻
你需要有穩定的收入來源去證明還款能力。大部分機構會設定一個最低年薪或月薪要求，門檻由年薪港幣60,000元至96,000元不等，即月入約港幣5,000元起，視乎個別計劃而定。
信貸評級 (TU) 對批核的決定性影響
除了基本資格，信貸評級（TU）可以說是批核貸款時最具決定性的因素。它直接反映你的理財習慣和信貸風險，金融機構會根據你的TU報告去決定最終的貸款條款。
良好TU如何助你獲取更低利率？
擁有一個良好的信貸評級，代表你過往有準時還款的紀錄，財務狀況健康。在貸款機構眼中，你是風險較低的客戶，所以它們更願意批出較低的實際年利率（APR）和較高的貸款額，作為對優質客戶的獎勵。
信貸評級欠佳有何影響？
如果你的信貸評級報告中有逾期還款等負面紀錄，評級就會較差。這會讓貸款機構認為你的違約風險較高，結果可能是獲批的利率比廣告上的高很多、貸款額被大幅削減，甚至申請會被直接拒絕。
各類人士申請所需文件清單
預先準備好所需文件，可以大大加快整個申請及批核速度。不同職業背景的人士，需要準備的文件組合亦略有不同。
固定收入人士 (糧單、銀行月結單)
如果你是每月有固定薪金的受僱人士，通常需要準備：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的住址證明（如水電煤費單、銀行月結單）
* 最近一至三個月的糧單或顯示薪金入賬的銀行戶口月結單
非固定收入／佣金制人士 (入息證明)
如果你的收入是佣金制或非固定形式，機構需要更長時間的紀錄來評估你的平均收入。所需文件包括：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的住址證明
* 最近三至六個月的糧單或銀行戶口月結單，以證明你的平均收入水平
自僱人士 (商業登記、稅單、公司戶口紀錄)
自僱或公司東主需要證明業務的穩定性及盈利能力，文件要求自然更多：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的住址證明
* 有效的商業登記證（BR）
* 最近期的利得稅單及個人入息課稅單
* 最近三至六個月的公司銀行戶口紀錄
網上申請流程拆解
現今大部分稅貸都可全程網上完成申請，省時方便，最快甚至可以即日收款。
步驟一：選擇心儀貸款計劃
首先利用我們的比較平台，詳細比較不同銀行及財務公司的實際年利率（APR）、現金回贈及優惠條款，找出最適合你財務狀況的私人稅貸計劃。
步驟二：準備文件並填寫網上申請表
選定計劃後，便可進入其官方網站。你需要填寫網上申請表格，提供個人資料、職業及收入狀況等資訊，然後將預先準備好的文件（通常是手機拍照或掃描的電子檔案）上傳至系統。
步驟三：等待批核及確認合約
提交申請後，貸款機構會審核你的資料和信貸報告。受惠於金融科技，部分機構能做到即時初步批核。成功批核後，你會收到貸款合約，仔細閱讀條款後，可直接在網上確認及簽署。
步驟四：透過「轉數快」(FPS) 收款
當你確認合約後，貸款機構便會安排放款。現時很多機構都支援「轉數快」（FPS）過數，貸款額最快可以在數分鐘內直接存入你指定的銀行戶口，讓你靈活運用資金。
稅貸常見問題 (FAQ)
申請私人稅貸時總會遇到各種疑問，由信貸評級影響到優惠條款的真偽，這裡為你整理了幾個最常見的問題，助你全面了解稅貸的細節，作出最明智的決定。
Q1. 申請稅貸會否影響我的信貸評級 (TU)？
當你申請任何私人稅貸或私人貸款時，銀行或財務機構一般都會查閱你的信貸報告 (TU)，這個過程稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。這項查詢會被記錄在你的信貸報告中。單一次的查詢對信貸評級影響甚微，但若在短時間內向多間機構提交申請，系統或會解讀為你急需資金，繼而短暫拉低你的信貸評級。因此，比較明智的做法是先仔細研究比較，鎖定一至兩間心儀機構後才正式提交申請，避免因漫無目的地申請而影響評級。
Q2. 銀行與財務公司的稅貸有何分別？
銀行與財務公司提供的稅貸產品，主要在審批門檻、利率及流程上有所不同，適合不同財務狀況的人士。
銀行的稅貸審批通常較為嚴謹，對申請人的信貸評級及入息要求較高。正因如此，若你的信貸記錄良好且收入穩定，便有機會獲得較低的實際年利率 (APR)。
財務公司的審批則普遍較具彈性，申請流程亦相對快捷。即使信貸評級未算完美，或收入不穩定的人士，亦有較大機會獲批。不過，為平衡風險，財務公司提供的利率通常會比銀行稍高。
Q3. 無法提供稅單，仍可申請稅貸嗎？
這個問題的答案，取決於你申請的是「稅務貸款」還是「稅季貸款」。傳統的「稅務貸款」是以繳稅為主要目的，因此稅單是釐定貸款額度的關鍵文件，一般無法缺少。
不過，現時市場上大部分在稅季推出的低息貸款，本質上是屬於推廣性質的私人貸款。它們雖然稱為「稅貸」，但資金用途靈活，機構更重視的是你的還款能力。在這種情況下，即使你未能提供稅單，仍然可以使用近期的糧單、銀行月結單等入息證明文件作申請。
Q4. 什麼是「7天冷靜期」？所有貸款產品都有嗎？
「7天冷靜期」是指借款人在貸款成功過數後的指定期限內（通常為7天），可以選擇全數清還本金，而無需支付任何利息或提早還款罰息。這個條款為借款人提供一個「反悔」的機會。
需要注意，「7天冷靜期」並非所有貸款產品的標準配置，而是由少數銀行或財務公司為增加產品吸引力而推出的特別條款。如果你認為這個功能非常重要，務必在簽署貸款合約前，仔細查閱條款及細則，確認該產品是否提供此項安排。
H5: Q5. 「批唔批都送」的優惠是真是假？
這些優惠通常是真實的市場推廣策略。貸款機構為了在競爭激烈的稅季吸引更多人申請，會推出這類迎新優惠，例如申請即可獲贈超市禮券或咖啡券等。
當然，優惠背後一般都附帶條件，例如申請人必須完成整個網上申請流程，並提交所需的基本文件。禮品的價值通常不高，主要是作為一個吸引你提交申請的誘因。因此，選擇貸款計劃時，重點應放在實際年利率 (APR)、還款期及其他核心條款上，迎新小禮品只應視為額外獎賞。
H6: Q6. 提早清還貸款是否一定有罰息？
大部分情況下，提早清還私人貸款或稅貸都需要支付額外費用或罰息。因為貸款機構的利息收入是根據整個還款期來計算的，提早還款會打亂它們的利潤預算。
常見的罰息計算方式包括：按尚欠本金的某個百分比收費、收取指定期數的利息，或要求借款人退還已收取的現金回贈或禮品。每間機構的條款差異很大，所以在確定借貸前，必須細閱合約中關於「提早還款」的條文，清楚了解相關費用，避免日後產生不必要的開支。