卡數纏身，每月只能勉強繳付最低還款額 (Min Pay)，眼見利息雪球越滾越大，卻彷彿永無還清之日？你並非孤單一人。結餘轉戶正是為你而設的理財神兵，能將所有高息卡數及私人貸款整合成單一低息貸款，助你每月慳息高達98%，重新掌握財務主導權。
本文為你準備了最全面的【2025結餘轉戶攻略】，即使信貸評級 (TU) 欠佳亦有出路。我們將深入比較10間主流銀行及財務公司的計劃，從實際年利率(APR)、回贈優惠到申請條件逐一拆解，並特別剖析「免TU」選項的利弊與細節，助你一文睇清所有方案，揀選最慳息、最適合你的計劃，踏出輕鬆清數第一步。
2025年10大銀行及財務公司「結餘轉戶」計劃總覽
市面上有眾多「結餘轉戶」計劃，要從中挑選最適合自己的方案，確實需要花費不少時間和心力。為了讓你更輕鬆地作出決定，我們仔細整理了2025年市場上10間主要銀行及財務公司的結餘轉戶計劃。接下來的內容會從實際年利率、現金回贈，到批核速度等關鍵因素，為你提供一個清晰全面的比較，助你找到最能滿足個人結餘轉戶條件的選擇。
一覽表：實際年利率(APR)、回贈及批核速度快速比較
時間非常寶貴，所以我們將最重要的資訊濃縮成一個簡單易明的比較表。你可以快速看到各個計劃的最低實際年利率(APR)範圍、最高貸款額、現金回贈優惠，還有申請後大概需要多久才能知道批核結果。透過這個列表，你可以初步篩選出幾個合心意的選項，然後再深入了解它們的細節。
獨家智能配對：30秒尋找最適合你的「結餘轉戶」方案
如果你想用更聰明、更快捷的方式找到答案，我們的智能配對工具就能幫到你。這個工具的設計目的，就是根據你的個人財務狀況，在眾多計劃中為你配對出最有利的選擇。你不再需要逐個計劃去研究和比較，整個過程只需短短30秒，就能獲得個人化的專業建議。
輸入你的匿名財務數據
首先，你需要在系統中輸入一些簡單的財務資料。整個過程完全匿名，我們只需要你提供總欠款額、每月收入等基本數據。這些資料能幫助系統準確分析你的財務狀況，從而找出最切合你需求的方案，即使是考慮到你的結餘轉戶TU狀況，也能找到相應的選擇。
即時獲取3大個人化推薦結果
提交資料後，系統會即時進行運算和配對。你馬上就能看到3個最適合你的結餘轉戶計劃推薦。這些結果是根據你的數據分析得出，不僅考慮了利率高低，還會綜合評估批核機會、還款彈性等因素，務求推薦的都是對你最有利的方案。
深入了解最適合你的計劃詳情
獲得推薦結果後，你可以點擊進入每個計劃的詳細介紹頁面。在那裡，你可以深入了解計劃的利率結構、回贈條款、還款年期，以及其他重要的申請細節。這個步驟能讓你對推薦方案有更全面的認識，從而充滿信心地作出最終的明智決定。
為何「結餘轉戶」是管理債務的明智之選？5大核心優勢
談及財務整理，很多人第一時間都會想起結餘轉戶計劃，這並非偶然。它不僅是一個清還債務的工具，更是一套全面的財務重組策略，能助你重新掌握財務主導權。若你正被多筆卡數或私人貸款困擾，不妨花幾分鐘了解它帶來的五個核心優勢，你會發現這可能是你走出困境最清晰的一步。
優勢一：大幅節省利息支出
告別信用卡超過30%的複式年利率
信用卡最大的問題，在於其驚人的複式年利率，普遍超過30%。當你未能全額還款，未償還的結欠便會以複利息計算，利息再生利息，令債務如雪球般越滾越大。結餘轉戶的核心優勢，就是提供一個遠低於信用卡利率的實際年利率(APR)，將你的高息債務轉移至一個低息環境，從根本上截斷利息的瘋狂增長。
如何計算轉戶後實際節省的利息？
計算方法其實很直接。首先，你可以拿出所有信用卡月結單，將每張卡的結欠乘以其年利率，得出你目前每月的總利息支出。然後，對比結餘轉戶計劃的實際年利率，計算出在新計劃下，同樣欠款額的每月利息。兩者相減，就是你每月實實在在節省下來的金額。例如一筆10萬元的卡數，由35%年利率轉至一個8%的計劃，利息支出將有天壤之別。
優勢二：簡化財務管理，告別混亂
從管理多個還款日到每月一次性定額還款
如果你同時持有三、四張信用卡，加上一筆私人貸款，意味著你每月需要記住四、五個不同的還款日和還款金額。這種混亂的管理方式，不但耗費心神，更容易因一時疏忽而遲交還款，導致罰息及影響信貸紀錄。結餘轉戶將所有債務合併為一，你從此只需要面對一間機構、記住一個還款日、支付一筆固定金額。財務管理變得前所未有地清晰簡單。
優勢三：擺脫「最低還款額」陷阱
了解Min Pay如何讓你的本金難以減少
最低還款額（Min Pay）是信用卡公司設下的一個巨大陷阱。許多人以為只要每月準時支付Min Pay便沒有問題，但事實上，你所支付的大部分金額都只是用來抵銷高昂的利息，真正用作償還本金的部分微乎其微。這就是為何即使你持續還款，總結欠卻好像永遠不會減少的原因。結餘轉戶採用分期定額還款，確保你每一期的供款都包含本金和利息，能有效地、持續地削減你的債務本金。
優勢四：明確的還款藍圖與期限
制定清晰的脫離債務時間表
漫無目的的還款過程最令人感到無助。信用卡債務因其循環信貸的特性，往往沒有一個清晰的還款終點。結餘轉戶計劃則完全不同，它在申請時已訂明一個固定的還款期限，例如48期、60期或72期。這等於為你制定了一幅清晰的「脫債路線圖」，你知道終點在哪裡，也清楚只要按時供款，就能在指定時間內徹底擺脫債務，重獲財務自由。
優勢五：主動改善信貸評級 (TU)
了解結餘轉戶對信貸使用度(Credit Utilization)的正面影響
不少人誤以為申請貸款會影響信貸評級，但正確運用結餘轉戶TU評分反而能夠得到改善。信貸評級機構極為看重你的「信貸使用度」，即你的信用卡結欠總額佔信貸總額度的百分比。當你的卡數高企，信貸使用度便會過高，直接拖低你的TU評分。成功申請結餘轉戶後，貸款機構會助你清還所有卡數，令你的信用卡結欠即時歸零，信貸使用度大幅下降。只要你之後能準時為這筆新貸款供款，便能逐步建立正面的還款紀錄，主動地改善你的信貸健康狀況。
銀行及財務公司「結餘轉戶」計劃詳解
市面上有眾多結餘轉戶tui計劃，要從中選擇最適合自己的一款，確實需要花費一番心思。所以，我們為你深入剖析幾間主流銀行及財務公司的方案，讓你清晰比較各自的優點與特色，更容易作出明智決定。
滙豐銀行 (HSBC) – 分期「萬應錢」結餘轉戶
計劃亮點：特低實際年利率及高達月薪23倍貸款額
滙豐的「萬應錢」一向以其極具競爭力的實際年利率見稱，是市場上利率最低的計劃之一。它的另一大優勢是貸款額度相當高，最高可達月薪的23倍或港幣300萬元，以較低者為準，足以應付較大額的債務整合需求。
迎新優惠及現金回贈詳情
滙豐經常推出具吸引力的迎新獎賞及現金回贈，成功申請並提取指定貸款額，便有機會獲得可觀的現金回贈。優惠詳情會不時更新，申請前最好留意其官方公布的最新推廣。
適合人群：追求最低利息及穩定收入的申請人
如果你擁有穩定的收入來源，而且信貸紀錄良好，追求以最低成本清還債務，滙豐的計劃會是你的理想選擇。申請人需要符合一定的結餘轉戶條件，而良好的結餘轉戶tu評級，對獲取最優惠利率有正面幫助。
恒生銀行 (Hang Seng) – 結餘轉戶私人貸款
計劃亮點：0%手續費及24小時批核服務
恒生結餘轉戶計劃的一大賣點是豁免全期手續費，讓你的借貸總成本更加清晰。配合其24小時批核服務，能夠快速回應申請人的資金需求，大大縮短等待時間。
獨家現金回贈分析
除了計劃本身的利率，恒生的現金回贈亦是另一考慮重點。它們會根據貸款額提供不同級別的回贈，有時更會推出限時優惠，讓你能節省更多。
適合人群：需要提取額外備用現金的客戶
恒生的計劃除了可以全數清還卡數外，有時亦容許申請人提取額外備用現金，貸款額最高可達月薪21倍。這對於既想整合債務，又希望保留一筆流動資金應急的客戶來說，提供了額外的彈性。
ZA Bank (眾安銀行) – 結餘自由Jump
計劃亮點：最快90秒極速批核及「還款假期」彈性
作為虛擬銀行，ZA Bank將數碼化體驗發揮到極致。其「結餘自由Jump」計劃標榜最快90秒完成批核，申請流程全在手機應用程式上完成，極為方便。計劃更提供獨有的「還款假期」功能，讓你在有需要時可以申請延期還款，增加財務彈性。
實際年利率及回贈詳情
ZA Bank的實際年利率具競爭力，並且時常推出各種現金回贈或推廣活動。所有利率及優惠條款都在App內清晰列明，透明度高。
適合人群：追求數碼化體驗及極速批核的年輕族群
對於習慣使用手機處理大小事務、追求高效率及靈活性的年輕一代，ZA Bank的純線上申請及秒速批核體驗無疑非常吸引。
Livi Bank – livi FlexiLoan 結餘轉戶
計劃亮點：靈活還款期及清晰利率結構
Livi Bank的FlexiLoan同樣是全數碼化申請，其特色在於提供非常靈活的還款期選擇，讓你可以根據自己的還款能力制定最合適的計劃。它的利率結構清晰易明，沒有隱藏收費，讓你對總支出一目了然。
迎新獎賞及回贈細節
Livi Bank會不時與不同商戶合作，或直接提供現金回贈作為迎新獎賞，成功申請的客戶可以獲得額外著數。
適合人群：希望有清晰還款預算的申請人
如果你不喜歡複雜的條款，希望有一個簡單、透明、並且能夠輕鬆制定還款預算的方案，Livi Bank的計劃會是一個不錯的選擇。
安信信貸 (PrimeCredit) – 結餘轉戶計劃
計劃亮點：聲稱可節省高達98%利息
安信信貸是市場上知名的財務公司，其結餘轉戶計劃以極具吸引力的慳息潛力作招徠，聲稱最高可為客戶節省高達98%的利息支出，對於深受高昂卡數利息困擾的人士來說，吸引力十足。
利率範圍及最高貸款額
作為財務公司，安信的審批條件相對銀行可能更具彈性。它提供的利率範圍較闊，最終利率會根據申請人的信貸狀況而定。貸款額方面亦能滿足大部分整合債務的需求。
適合人群：信貸紀錄稍有瑕疵或尋求較寬鬆條件的申請人
如果你的信貸紀錄未算完美，或曾被銀行拒絕，安信信貸的結餘轉戶條件可能會提供一個機會。它們的審批考慮因素較為多元化，不單純依賴信貸評級。
UA 亞洲聯合財務 – 卡數一筆清
計劃亮點：審批門檻相對寬鬆
UA亞洲聯合財務是另一間歷史悠久的財務公司，其「卡數一筆清」計劃的最大特點是審批門檻相對寬鬆，致力幫助不同財政狀況的客戶解決債務問題。
現金獎及利率詳情
UA亦會提供現金獎賞以吸引新客戶，利率則會按個別情況評估。他們會為申請人度身訂造合適的還款方案。
適合人群：急需資金且尋求「免TU」方案的潛在需求者
對於信貸評級欠佳，甚至尋求結餘轉戶免tu方案的申請人，UA的審批門檻相對寬鬆，提供了一個可行的選擇。他們更注重申請人當前的還款能力，適合急需資金周轉，或在銀行申請遇阻的人士。
結餘轉戶申請全攻略：由準備文件到成功批核
要順利完成結餘轉戶申請，事先的準備功夫十分重要。整個過程由自我評估、準備文件到提交申請，其實就像一個清晰的路線圖。只要跟著步驟走，便能大大提高成功批核的機會。
申請前必讀：我符合結餘轉戶條件嗎？
在正式提交申請之前，花時間評估一下自身的財務狀況，是決定申請成敗的關鍵一步。銀行和財務公司主要會從兩個核心角度，去衡量你是否符合基本的結餘轉戶條件。
檢視你的債務與收入比率 (DTI)
債務與收入比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）是金融機構評估你還款能力的重要指標。計算方法很簡單，就是將你每月的總債務還款額，除以你的每月總收入。一個較低的DTI比率，代表你的還款壓力較輕，財務狀況較為穩健，自然更受貸款機構歡迎。在申請前，可以先自行計算一下，對自己的狀況有個底。
了解你的信貸評級 (TU) 現況對批核的影響
你的信貸評級報告（TU Report）是另一項決定性的文件。金融機構在審批結餘轉戶tu申請時，必定會查閱這份報告，以評估你的信貸風險。一個良好的TU評級，不單止令批核過程更順暢，更有機會爭取到較低的利率。相反，如果信貸評級不理想，可能會影響最終的貸款額、利率，甚至申請結果。
申請結餘轉戶所需文件清單
準備好一套齊全的文件，可以讓審批過程加速。一般來說，你需要準備以下幾類證明文件：
身份證明文件
最基本的文件，就是你的香港永久性居民身份證副本。
入息證明（最新稅單、糧單、銀行紀錄）
這是用來證明你有穩定還款能力的文件。通常需要最近三個月的糧單、顯示薪金入帳的銀行戶口紀錄，或者最新的稅務局評稅通知書。
住址證明
用來核實你的通訊地址。一般接受最近三個月內發出的公共事業帳單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單。
所有需整合的信用卡及貸款月結單
由於貸款是用於清還指定債務，你需要提供所有打算整合的信用卡及私人貸款的最新月結單。這能讓金融機構準確知道你需要清還的總金額。
結餘轉戶申請步驟四部曲
當你評估過自身條件，並且準備好所需文件後，就可以正式進入申請流程。整個過程可以簡化為以下四個主要步驟。
第一步：準確計算總欠款額
拿出所有需要處理的信用卡和貸款月結單，仔細加總所有欠款餘額。得出一個準確的總數，才能確保你申請的貸款額足以清還所有債務。
第二步：選擇心儀計劃並提交申請
根據你的總欠款額和還款能力，比較市場上不同的結餘轉戶計劃，選擇最適合你的一個。然後，連同之前準備好的所有文件，透過網上、分行或其他指定渠道提交申請。
第三步：等待批核及按要求補交文件
提交申請後，金融機構便會開始進行審批。這個階段你需要耐心等候。有時候，審批部門可能會聯絡你，要求補充一些額外文件或澄清資料，只要按指示盡快提交便可。
第四步：簽署合約及確認款項發放
申請一旦獲批，你會收到貸款的合約文件。簽署前，必須細心閱讀所有條款，特別是實際年利率、還款期和任何手續費。簽署作實後，貸款機構通常會直接將款項發放到你指定的信用卡或貸款戶口，用以清還舊有債務，正式完成整個轉戶過程。
TU差人士必睇：「結餘轉戶」與「免TU」審批關鍵
對於信貸評級欠佳的朋友，申請結餘轉戶tui時總會遇到不少疑問。要成功獲批，關鍵在於深入理解審批的核心標準，特別是環聯（TU）的角色。這部分會為你拆解TU評級的重要性、申請被拒的常見原因，以及探討「免TU」這個選項的可行性。
為何信貸評級(TU)是批核的重中之重？
金融機構如何透過TU評估你的還款風險
信貸評級（TU）報告，可說是你的個人財務履歷。當你提交結餘轉戶tu申請時，銀行或財務公司做的第一件事，就是查閱這份報告。報告詳細記錄了你的借貸歷史、還款習慣、總欠款額及信貸使用度等資料。金融機構會依賴這些數據，去評估你未來的還款能力與誠信，判斷借貸給你所要承受的風險。一個良好的TU評級，代表你是個可靠的借款人，自然能獲得更佳的利率和條款。
申請被拒的常見原因
信貸紀錄不良或近期過多信貸查詢
假如你的信貸報告上有逾期還款、撇帳甚至被追數的紀錄，這些都會成為申請的重大阻礙。此外，若你在短時間內向多家金融機構查詢或申請貸款，TU報告上會留下多個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。這個行為會讓貸款機構認為你正面對迫切的財務困難，因而將你列為高風險客戶，大大增加申請被拒的機會。
收入不穩定或未能提供有效證明
結餘轉戶條件中，穩定的還款能力是不可或缺的一環。金融機構需要你提供有效的入息證明，例如近期的糧單、稅單或銀行月結單，以證明你有足夠且持續的收入去應付未來的每月還款。如果你是自僱人士、自由工作者或收入以佣金為主，而又未能提供清晰有力的證明文件，審批過程就會變得困難。
總負債額過高
除了TU評級，金融機構亦會計算你的債務與收入比率（DTI）。意思是將你每月的總債務還款額，除以你的每月總收入。如果這個比率過高，代表你的收入大部分已用於償還現有債務，即使你的TU評級不差，機構亦會因為擔心你無法負擔額外貸款，而拒絕你的申請。
銀行拒批？探索「免TU」結餘轉戶的可行性
探討審批較寬鬆的「免TU」財務公司選項
如果因為TU評級不理想而被銀行拒絕，市場上亦有提供結餘轉戶免tu計劃的財務公司可供考慮。這些財務公司通常定位於服務信貸紀錄有瑕疵的客戶，他們的審批標準相對寬鬆。他們可能不會完全依賴TU報告，而是更著重申請人目前的收入狀況、職業穩定性等因素去評估還款能力。
深入了解「免TU」計劃的利率及潛在風險
選擇「免TU」方案時，必須清楚了解其背後的代價。由於財務公司承擔的壞帳風險較高，他們會透過收取更高的利息去彌補潛在損失。因此，「免TU」計劃的實際年利率（APR）通常會遠高於傳統銀行。在申請前，務必仔細計算清楚整個還款期的總利息支出，並將其與你現有的債務利息作比較，確保轉戶後仍能達到節省利息的目標，避免陷入另一個債務困境。
結餘轉戶常見問題 (FAQ)
Q1：如果信貸評級(TU)不佳，可以申請「免TU」結餘轉戶計劃嗎？
絕對有機會。考慮申請結餘轉戶tui時，即使信貸評級不理想，你仍可找到合適方案。市場上一些財務公司提供的結餘轉戶免tu計劃，就是專為信貸紀錄稍有瑕疵的申請人而設。它們可能不完全依賴環聯(TU)的信貸報告，而是採用自己的一套內部評分系統作審批。不過，你需要有心理準備，因為貸款機構承擔的風險較高，所以這類計劃的利率通常會比傳統銀行的計劃高一些，審批條款也可能有所不同。
Q2：申請「結餘轉戶」對我的信貸評級(TU)有何影響？
申請結餘轉戶對tu的影響，可以分為短期和長期兩個層面看。短期來說，你每次申請貸款，金融機構都會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」紀錄，短時間內查詢次數過多，可能會令評分輕微下跌。但從長遠來看，影響是正面的。成功申請後，你一次過清還所有卡數，信貸使用度會大幅降低。之後你只需專注準時償還這筆分期貸款，建立良好的還款習慣，長遠來說對改善你的信貸評級有很大幫助。
Q3：申請結餘轉戶的基本條件是什麼？
申請結餘轉戶條件其實與一般私人貸款相約。最基本的門檻包括：年滿18歲的香港居民，並且有穩定的工作和收入來源。在準備文件方面，你通常需要提交身份證明文件、最近三個月的收入證明（例如糧單或銀行月結單）、住址證明，以及所有你希望整合的信用卡或貸款的最新月結單。不同的銀行或財務公司，具體要求可能會有些微差別。
Q4：提前還清結餘轉戶貸款會有罰息嗎？
這個問題沒有統一答案，完全取決於你選擇的銀行或財務公司以及貸款合約的具體條款。部分機構會收取手續費或罰息，因為它們會損失了原定可賺取的利息。但也有一些機構允許客戶免罰息提早還款。所以，在簽署任何合約前，最重要的一步是仔細閱讀清楚列明有關提早還款的條款，或者直接向職員查詢清楚，這樣就能避免日後產生任何誤會。
Q5：宣傳的「最低利率」和「實際年利率(APR)」有什麼不同？我應該看哪個？
你一定要看「實際年利率(APR)」。宣傳時常看到的「最低利率」或者「月平息」，通常只計算利息部分，並未包括手續費或其他行政費用，所以數字看起來會特別吸引。而「實際年利率 (APR)」則是一個根據《銀行營運守則》指引計算的參考利率，它已經將利息、手續費和所有相關費用計算在內，能夠真正反映你借貸的總成本。因此，在比較不同貸款計劃時，只有用APR作比較，才是最公平和準確的做法。