債務纏身，每月還款壓力巨大，當破產似乎是唯一出路時，你是否感到徬徨無助？其實，在破產以外，法律上還有一條可行的出路——個人自願安排（IVA）。作為《破產條例》下的正式法律程序，IVA讓你毋須走上破產之路，亦能與債權人達成具法律約束力的還款協議，有機會保住物業、資產與專業資格，重整財務。
然而，申請IVA程序繁複，涉及法律程序、專業人士費用及嚴格的審批門檻，稍有不慎便可能失敗告終。本終極指南將為你由淺入深，全面拆解IVA的一切，從IVA與破產的核心分別、申請優缺點、成功關鍵，到詳解10大申請步驟、費用構成，並與其他債務舒緩方案作比較，助你掌握所有必要資訊，作出最明智的決定，踏上財務重生之路。
什麼是個人自願安排 (IVA)？與破產有何分別？
IVA 的法律定義與核心目的
解釋IVA個人自願安排作為《破產條例》下的法律程序
當債務壓力變得難以承受，很多人首先會想到破產，但其實個人自願安排 (IVA) 是《破產條例》中提供的一個重要選項。IVA並不是一個簡單的求情或私下協商，而是一個正式且嚴謹的法律程序。整個過程需要在法庭的框架下進行，由合資格的專業人士（通常是執業會計師或律師）作為代名人協助，確保所有步驟都合乎法規，保障債務人與債權人雙方的權益。
核心目的：作為破產替代方案，與債權人達成具法律效力的還款協議
IVA的核心目的，是為有穩定收入但暫時無力償還所有債務的人，提供一個避免破產的機會。它的運作方式是，債務人透過代名人向所有債權人提出一個全新的、可行的還款建議書。這個方案一旦在債權人會議上獲得通過，並得到法庭批准，就會成為一份對所有相關方都具備法律約束力的新協議。這份協議會重新釐定往後的還款期、每月還款額，並通常會凍結利息，讓債務人能夠在一個清晰且可預算的路徑上逐步解決債務。
強調其嚴謹法律程序，並非一般私人債務協商
IVA與一般坊間的債務舒緩計劃（DRP）或其他私人債務協商的最大分別，在於其法律效力。私下的協商可能需要逐一得到每位債權人的同意，任何一方反對都可能讓計劃告吹。IVA則不同，它透過法定的投票機制（即持有不少於75%債務總額的債權人投票贊成），就能強制所有債權人（包括投反對票的）接受新方案。這種法律上的強制力，為解決複雜的多重債務問題提供了一個更確切和全面的方案。
IVA vs. 破產：對資產、職業及信貸評級的核心影響
資產處理：IVA如何讓債務人有機會保留物業、汽車等核心資產
在資產處理上，IVA與破產有著根本性的分別。在破產令下，破產人的所有資產（除了部分生活必需品）原則上都會由破產受託人接管並變賣，用以償還債務，這意味著物業、汽車等重要資產很可能無法保留。IVA的還款基礎則主要依賴債務人未來的穩定收入，而非變賣現有資產。因此，在制訂還款建議書時，債務人可以將保留自住物業或工作用車輛等核心資產作為方案的一部分，只要還款建議合理並獲債權人接納，便有很大機會保住重要資產。
職業影響：分析IVA對專業資格（如律師、會計師、地產代理）及公司董事職位的影響
對於某些特定專業人士而言，破產的影響可以是災難性的。例如，律師、會計師、保險代理或地產代理等行業的從業員，一旦被頒布破產令，其專業資格可能會被暫停甚至吊銷。破產人士亦不可擔任有限公司的董事。IVA在這方面的影響則相對溫和。由於IVA旨在幫助債務人透過繼續工作來履行還款責任，所以一般不會直接影響大部分專業工作的執業資格或公司董事的職位。對於需要維持專業身份或管理公司的人士，IVA提供了一個能保住事業的債務解決途徑。
公開記錄與信貸評級：比較IVA與破產對公開記錄及環聯(TU)的長遠影響
無論是IVA還是破產，兩者都會對個人信貸記錄構成嚴重負面影響，而且相關記錄都會存於破產管理署的公開名冊上，公眾可以查閱。在環聯（TU）的信貸報告中，IVA和破產都會被標示，期間要申請任何新的信貸產品（如信用卡或貸款）基本上是不可能的。但長遠來看，兩者仍有差別。IVA的還款期通常為三至七年，在成功完成整個還款方案後，信貸報告上的相關記錄會被更新，債務人可以開始重建自己的信貸評級。而破產的污名在觀感上可能更為深遠，即使在破產令解除後，其記錄仍會對日後的信貸申請或財務安排帶來較長時間的影響。
權衡利弊：申請IVA個人自願安排的優點與壞處
決定是否申請IVA個人自願安排，就像面對人生的十字路口，是一個需要深思熟慮的重大決定。這條路並非坦途，但它確實為陷入財困的人提供了一個避開破產、重整旗鼓的機會。要作出最適合自己的選擇，第一步就是清晰、客觀地了解IVA的雙面刃，既要看到它的好處，也要正視它帶來的限制與風險。
選擇IVA的5大主要優點
即時法律保護：臨時命令頒布後，即時停止所有債權人追數及法律行動
當你向法庭正式提交IVA申請之後，法庭會頒布一項名為「臨時命令」的法律文件。這就像一個即時生效的法律保護罩，命令一出，所有債權人，不論是銀行還是財務公司，都必須立即停止所有形式的追數行為，包括追數電話、信件，甚至任何已展開的法律訴訟。這能為你爭取到一個寶貴的喘息空間，讓你可以在不受騷擾的情況下，專心與代名人籌備還款方案。
保留核心資產：透過IVA保住自住物業及重要資產
對許多人來說，IVA最大的吸引力之一，就是有機會保住自己的核心資產，特別是自住物業。與破產不同，破產管理署署長或受託人通常會變賣破產人的資產用以還債。IVA的核心理念是基於你未來的收入來制定還款計劃，而不是清算你現有的資產。只要還款方案合理，並得到債權人接納，你便可以繼續擁有你的物業、汽車等重要資產，維持家人的生活穩定。
維持專業資格與事業：對特定專業工作的影響相對較小
對於某些專業人士，例如會計師、律師、地產代理，甚至公司董事而言，破產可能會直接影響他們的專業牌照或任職資格。IVA的影響相對輕微，因為它不屬於破產，申請人一般可以繼續其專業工作或擔任公司管理層。這不僅保住了事業，更重要的是保住了穩定的收入來源，而這正是成功履行還款方案的基礎。
鎖定還款：方案通過後固定還款額、年期及凍結利息
面對堆積如山的債務，最令人困擾的往往是利息不斷滾存。IVA方案一旦獲得債權人會議通過，所有欠債的利息將會被凍結。你的還款方案會清晰訂明每月的還款金額、總還款期數。這代表你的債務不會再像雪球般越滾越大，而且你有了一個明確的還款目標和時間表。這種確定性，能讓你重新掌握自己的財務狀況，有計劃地一步步走向無債生活。
具法律約束力：方案對所有在冊債權人（包括反對者）均具法律效力
IVA方案的成功關鍵，在於取得佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成。只要跨過這個門檻，方案便會對「所有」在名冊上的債權人都具有法律約束力。這意味著即使有部分債權人投了反對票，或者沒有出席會議，他們都必須遵守這個方案的條款，不能再對你採取單獨的追討行動。這種全面的約束力確保了方案的完整性，避免了個別債權人從中作梗。
申請IVA的4大壞處與風險
較長的還款期：還款期普遍長達3至7年，期間生活受約束
IVA是一場需要耐力與紀律的「馬拉松」。還款期普遍長達3至7年，在這段不短的時間內，你的生活將受到嚴格的約束。你必須按照還款方案，每月將大部分可動用收入用作還款，生活開支需要精打細算。整個過程會由代名人監督，任何重大的財務決定都可能需要匯報。這需要你有極大的決心，去堅持完成整個還款旅程。
影響公開記錄：IVA記錄存於破產管理署，公眾可查閱
雖然IVA的污名化程度比破產低，但它並非一個完全保密的程序。你的IVA記錄會存檔於香港破產管理署的登記冊上，公眾可以付費查閱。這意味著你的個人財務重組狀況將成為公開資訊。對於非常重視個人私隱的人士來說，這一點是申請前必須考慮清楚的因素。
嚴重影響信貸評級(TU)：還款期間無法申請信用卡或新貸款
申請IVA會對你的環聯（TU）信貸報告留下顯著的負面記錄。在整個還款期間，你的信貸評級會大幅下降。這直接導致你將無法申請任何新的信貸產品，包括信用卡或私人貸款。你需要適應一種沒有信貸額度的生活，所有消費都必須依賴現金或銀行存款。直至整個IVA還款完成後，信貸評級才有可能逐步重建。
申請失敗風險：若方案不獲債權人通過，可能最終仍需面對破產
申請IVA並非必定成功。如果你的還款建議書不夠具說服力，或者未能爭取到持有75%債權總額的債權人支持，方案就會被否決。一旦申請失敗，你不但浪費了已付出的時間和金錢（如律師及代名人費用），更會回到原點，甚至處境更差。屆時，債權人可能會失去耐性，轉而採取更激進的法律行動，最終你可能仍需直接面對破產。
IVA申請資格與成功關鍵：如何提高債務重組通過率
要成功申請IVA個人自願安排，並非單純提交申請就可以。這是一個嚴謹的法律程序，對申請人有明確的要求。了解IVA的申請門檻和掌握提升成功率的策略，是整個債務重組過程中最重要的一環。以下我們會由淺入深，和你逐一探討。
申請IVA個人自願安排的3大基本門檻
要讓債權人相信你具備履行新還款方案的能力和誠意，首先需要跨過三個基本門檻。這三點是構成一份有說服力IVA方案的基石。
具備穩定收入：證明有能力履行新還款方案
穩定的收入是IVA申請的核心。因為整個還款建議書都是建基於你未來的還款能力。你必須透過工作證明、糧單或稅單等文件，清晰地向代名人及債權人展示，你有持續和可靠的收入來源。這能證明你提出的還款方案是可行的，而不是空頭支票。債權人需要確信，你在未來數年內，有能力按月履行還款承諾。
誠信與全面披露：必須提供詳盡且真實的所有資產、債務及收支資料
誠信是IVA申請中絕不可或缺的一環。你必須主動和全面地披露所有財務資料。這包括你名下所有的資產（物業、汽車、存款、股票等）、所有債務（信用卡、私人貸款、按揭等），還有詳細的日常收支記錄。IVA是一個法律程序，任何隱瞞或虛報資料的行為，都可能導致申請即時失敗，甚至帶來更嚴重的法律後果。一個完全透明的財務狀況，是建立互信的第一步。
展示還款誠意：具備良好的還款往績，證明並非惡意欠債
除了有能力還款，你還需要證明自己有還款的意願。在陷入財困前，如果你一直有準時或盡力還款的紀錄，這會成為一個有力的證明。這向債權人表明，你並非有意逃避責任，只是暫時遇上困難而無力應付原有的還款條件。良好的還款往績，能有效說服債權人，你是一個值得信任的債務人，讓他們更願意接納你的重組方案。
提升IVA成功率的3大實戰策略
滿足了基本門檻後，要進一步提高IVA的通過率，就需要一些實戰策略。這關乎你如何選擇專業協助，和如何制訂一份對各方都有利的方案。
精明挑選代名人：分析如何選擇經驗豐富且信譽良好的執業會計師或律師
代名人（通常是執業會計師或律師）在IVA申請中扮演著關鍵角色。他不僅是你的代表，更是你與債權人之間的重要橋樑。一位經驗豐富的代名人，熟悉各大銀行和財務公司的審批準則，知道如何草擬一份更易被接納的建議書。他們良好的信譽和往績，本身就能增加方案的可信性。選擇代名人時，可以了解他們處理IVA個案的經驗和成功率，確保他們能為你提供最專業的指導。
準備具說服力的還款建議書：計算合理的還款額，平衡自身生活與債權人利益
一份成功的還款建議書，必須在保障你基本生活開支和滿足債權人利益之間取得平衡。還款額不能訂得太高，否則你可能因無法負擔而中途違約，導致IVA失敗。但還款額也不能太低，否則債權人會認為方案缺乏誠意而反對。你需要與代名人詳細計算每月必需的開支，然後將餘下的可動用收入，撥出一個合理的比例用作還款。方案需要清楚展示你的計算方法，讓債權人明白這個還款額是務實且可持續的。
理解75%債權總額投票門檻：解釋爭取大額債權人支持是成功的核心
IVA方案能否通過，並非由債權人的數目決定，而是取決於債權總額。方案必須獲得持有你總債務額75%或以上的債權人投票贊成，才能獲得通過。這意味著，如果你欠某家銀行或財務公司的金額佔總債務的大部分，那爭取這家大額債權人的支持就變得至關重要。即使有數位小額債權人反對，只要你能說服主要的大額債權人，你的IVA方案依然有極高的成功機會。所以，策略上應集中資源和誠意，與主要債權人進行有效溝通。
IVA申請流程全拆解：由諮詢到執行的10大步驟
了解iva的申請過程，就像是掌握一張清晰的路線圖，讓你清楚知道每一步需要做什麼。整個流程涉及法律程序，所以步驟嚴謹而且環環相扣。我們可以將它大致分為四個主要階段：前期準備、法律程序啟動、核心決策，以及最後的執行與監管。下面就為你逐一拆解這10個關鍵步驟，讓你對整個過程有更全面的掌握。
第一階段：前期準備 (步驟1-2)
步驟一：委派代名人及進行深入財務分析
這一步是整個IVA旅程的起點。你不能自行申請IVA，必須委派一位法庭認可的專業人士，通常是執業會計師或律師，擔任你的「代名人」。代名人的角色非常關鍵，他會像一位財務醫生，為你進行一次徹底的「身體檢查」。你需要向他提供所有詳盡及真實的財務資料，他會客觀地分析你的總債務、收入、日常開支及資產狀況，評估IVA是否適合你，並為之後的方案設計打好基礎。
步驟二：草擬還款建議書及資產負債狀況說明書
在完成財務分析後，代名人會協助你草擬兩份核心文件。第一份是「還款建議書」，這是整個IVA的靈魂。建議書會詳細列明你建議的還款年期、每月還款額、利息凍結安排等。這份建議書需要平衡你的基本生活開支與對債權人的還款承諾，是一份向債權人展示誠意與可行性的計劃書。第二份是「資產負債狀況說明書」，這是一份清晰的財務快照，準確列出你名下所有的資產和負債，讓法庭和債權人一目了然。
第二階段：法律程序啟動 (步驟3-4)
步驟三：向高等法院申請「臨時命令」，凍結債權人追數
當建議書準備好後，你的法律代表會正式向高等法院提交文件，並申請頒布「臨時命令」。這道命令非常重要，一旦法庭頒布，所有債權人都必須立刻停止向你進行任何形式的追討，包括法律訴訟。這能為你提供一個寶貴的喘息空間，讓你可以在不受干擾的情況下，專心與債權人進行協商。
步驟四：代名人向法庭呈交報告，建議召開債權人會議
在臨時命令的保護下，代名人會完成一份詳細的報告。這份報告會總結你的財務狀況，並對你提出的還款建議書的可行性給予專業意見。然後，代名人會將報告呈交予法庭，並正式向法庭建議召開債權人會議，讓所有債權人一同審議你的還款方案。
第三階段：核心決策 (步驟5-7)
步驟五：法庭下令召開債權人會議
如果法庭審閱過代名人的報告，認為你的還款建議書具備合理性和可行性，便會正式頒令召開債權人會議，並定下會議的日期、時間和地點。這意味著你的IVA申請已成功進入最關鍵的決策階段。
步驟六：債權人會議上進行提問、協商及投票表決
這一步可以說是整個IVA申請的「決賽」。在會議上，你需要親自出席，並在代名人的協助下，解答債權人提出的問題。債權人可能會針對還款額或年期提出修訂建議，雙方需要進行協商。會議的最終目的是進行投票表決。方案要獲得通過，必須得到佔你總債務額75%或以上的債權人投票贊成。
步驟七：會議主席向法庭提交會議結果報告
債權人會議結束後，會議主席（通常是你的代名人）會整理好會議的投票結果和所有決議，並在指定期限內，向法庭提交一份正式的會議結果報告，將會議的決定存檔記錄。
第四階段：執行與監管 (步驟8-10)
步驟八：28天反對期過後，IVA方案正式生效
法庭收到會議報告後，會有一個為期28天的反對期。在這段時間內，如果債務人、債權人或代名人對會議結果沒有提出異議，你的IVA個人自願安排方案就會在反對期結束後正式生效，並對所有在冊的債權人具備法律約束力。
步驟九：代名人監督整個還款過程，直至債務還清
方案生效後，代名人的角色會轉為監督者。他會確保你按照建議書的承諾，每月準時還款。同時，他會定期向所有債權人發放已收到的款項，並提交年度報告，直至你還清所有協議下的債務為止。
步驟十：代名人按《破產條例》在執行遇上問題時可向法庭尋求指示
在漫長的還款期內，生活總可能出現一些意想不到的變化。如果出現了建議書中未有預見的特殊情況，例如失業或重病，而代名人無法自行處理，他可以根據《破產條例》賦予的權力，向法庭尋求清晰的指示，確保IVA方案能在公平和合法的情況下繼續執行或作出適當調整。
IVA申請文件清單
提供一份可下載的清單，列明申請IVA所需全部文件（如身份證明、入息證明、債務合約、開支證明等）
準備充足的文件是IVA申請成功的基礎。你需要提交的文件種類繁多，涵蓋個人身份、收入、資產、債務及日常開支等各個方面。為了讓你更方便準備，避免遺漏，我們整理了一份詳細的「IVA申請文件清單」，清晰列出所需文件，例如身份證明文件、最近的稅單和糧單、所有信用卡月結單和貸款合約、租約、水電煤等開支證明。你可以下載這份清單，逐項核對，確保萬無一失。
[點擊此處下載IVA申請文件清單]
IVA費用全解構：一文看清法庭、律師及代名人收費
談到申請IVA個人自願安排，大家最關心的問題之一就是費用，清楚了解所有開支，才能作出最適合自己的財務決定。整個IVA的費用主要由三大部分組成，分別是政府收取的法庭費用、支付給專業人士的服務費，以及一些零碎的雜項開支。以下我們就逐一拆解，讓你看清預算。
法庭及破產管理署費用
解釋《破產(費用及百分率)令》的分層遞減收費制度
申請IVA時，有一筆費用是固定支付給破產管理署的，這項收費是根據香港法例《破產(費用及百分率)令》所訂明，所以收費標準是公開透明的。它的計算方式採用一個「分層遞減」的制度，簡單來說，就是按你IVA建議書中承諾償還給債權人的總金額來計算，還款總額越高，費用的邊際百分率就越低。收費的計算基礎是每港幣一千元或其不足之數，首十萬元的還款總額收費率較高，而超出十萬元的餘額部分，收費率則會減半。
提供一個以總債務HK$500,000為例的詳細計算示範
為了讓你更具體地理解，我們來做一個計算示範。假設你的總債務是港幣五十萬元，而在你的IVA建議書中，你計劃在未來數年合共償還港幣三十萬元給所有債權人。法庭費用的計算就會基於這三十萬元的還款總額：
-
首十萬元的費用計算：
(HK$100,000 ÷ HK$1,000) × HK$15 = HK$1,500 -
餘下款項的費用計算：
餘下款項為 HK$300,000 – HK$100,000 = HK$200,000
(HK$200,000 ÷ HK$1,000) × HK$7.5 = HK$1,500 -
法庭總費用：
HK$1,500 + HK$1,500 = HK$3,000
所以，在這個例子中，你需要支付給破產管理署的費用就是港幣三千元。
專業人士費用：代名人與律師收費
代名人（會計師）費用：涵蓋整個IVA程序處理及監督
代名人是整個IVA程序的核心人物，通常由執業會計師擔任。他的職責非常廣泛，從最初評估你的財務狀況、協助你制訂一份實際可行的還款建議書、與你的債權人溝通協商，到成功獲批後，在長達數年的還款期內監督你的還款進度，並定期向債權人分發款項。代名人的費用涵蓋了由申請到完成IVA的整個過程，是一項全面的服務費。這筆費用通常會在IVA建議書中清楚列明，並從你每月的還款額中扣除，所以你不需要在申請初期就支付全額。
律師費用：負責草擬法律文件及代表出庭
除了代名人，IVA申請過程也需要律師的參與。律師的主要工作集中在法律程序的層面，包括為你草擬向高等法院申請「臨時命令」的法律文件，以及代表你處理相關的法庭聆訊事宜。臨時命令的作用是暫時凍結所有債權人向你追討債務的法律行動，為IVA協商提供一個安靜的空間。律師的收費主要是針對這些前期的法律工作，確保你的申請符合所有法律規定。
其他雜項開支預算
實報實銷項目：如在報章刊登法律通告的費用估算
最後一部分是雜項開支，這些費用通常是「實報實銷」，意思是按實際用量支付。其中最主要的一項開支，就是在本地報章上刊登法律通告的費用。這是法律規定的程序，目的是要正式通知所有債權人有關你的IVA申請及債權人會議的詳情。根據所選擇的報章，這項費用估計約為數千港元。其他可能的雜費還包括文件影印、郵遞等行政開支，但金額相對較小。
債務重組十字路口：IVA、DRP與結餘轉戶方案比較
當債務壓力變得沉重，除了考慮個人自願安排(IVA)之外，市場上其實還有其他可行的方案。了解每一個選項的特性，才能夠為自己選擇最合適的出路。讓我們一起來看看債務舒緩計劃(DRP)和結餘轉戶貸款，它們與IVA有什麼不同。
債務舒緩計劃(DRP)：更具彈性與私隱度的庭外協商
債務舒緩計劃(DRP)，可以理解為一種不經法庭的債務重組協商。整個過程由專業顧問代表債務人，直接與每一間債權機構（主要是銀行和財務公司）進行獨立談判，目標是達成一個雙方都能接受的新還款方案，例如減低利息或延長還款期。
DRP優點：無需經法庭，保密性高，費用較低，程序較快
DRP最大的好處在於它完全是庭外和解，所以程序相對簡單快捷，不需要經過繁複的法律程序。這也代表整個過程的保密性極高，不會在破產管理署留下公開記錄，對從事紀律部隊、金融業或需要高度信譽的專業人士來說，影響較小。而且，由於省卻了法庭及部分律師費用，總成本通常比IVA低。
DRP缺點：法律約束力較弱，任何一間債權人反對都可能導致失敗
DRP的成功建基於每一位債權人的同意。由於它不具備IVA那樣的法律效力，所以無法強制所有債權人接受方案。只要有一間主要的債權機構拒絕接納新的還款建議，整個計劃就可能失敗。這意味著成功與否，完全取決於談判的結果和債權人的取態。
結餘轉戶貸款：集中處理高息債務的財務產品
結餘轉戶貸款是一種由銀行或財務公司提供的貸款產品。它的原理很直接，就是申請一筆利率較低、年期較長的新貸款，用來一次過清還所有利息高昂的債務，例如信用卡結欠或私人貸款。之後，你只需要向單一間金融機構進行每月還款。
結餘轉戶優點：申請快捷，通常利率較低，不影響職業
申請結餘轉戶的程序與一般私人貸款相似，批核速度快，可以迅速解決燃眉之急。成功申請後，你能以一個較低的實際年利率集中處理債務，減輕利息負擔。由於這只是一項貸款產品，所以不會有任何公開記錄，亦不會影響你的職業或專業資格。
結餘轉戶缺點：對信貸評級有要求，未必能覆蓋所有債務
結餘轉戶並非人人適合。金融機構在批核時，對申請人的信貸評級(TU)有一定要求。如果你的信貸紀錄已經欠佳，或者負債比率過高，申請就可能被拒絕。另外，獲批的貸款額未必足夠清還所有債務，只能解決部分問題。
IVA vs DRP vs 結餘轉戶：三大方案比較總覽
為了讓你更清晰地了解這三個方案的分別，我們整理了一個比較總覽：
| 比較項目 | 個人自願安排 (IVA) | 債務舒緩計劃 (DRP) | 結餘轉戶貸款 |
|---|---|---|---|
| 性質 | 具法律效力的債務重組 | 庭外債務協商 | 貸款產品 |
| 法律程序 | 必須經由法庭審批 | 無需經法庭 | 無需經法庭 |
| 法律效力 | 對所有債權人具約束力 | 只對同意的債權人有效 | 標準貸款合約 |
| 公開記錄 | 於破產管理署有公開記錄 | 沒有公開記錄 | 沒有公開記錄 |
| 私隱度 | 低 | 高 | 高 |
| 申請時間 | 較長 (約4-6個月) | 中等 (約2-3個月) | 較快 (數日至數星期) |
| 費用 | 較高 (律師、會計師及法庭費用) | 中等 (顧問服務費) | 通常無手續費，成本為利息 |
| 信貸評級(TU)影響 | 嚴重負面影響 | 負面影響 | 申請時會查閱，按時還款有助改善 |
| 對職業影響 | 部分專業或公職可能受影響 | 影響極微 | 沒有影響 |
| 成功關鍵 | 獲75%債權總額投票通過 | 獲所有債權人同意 | 信貸評級及還款能力符合要求 |
適用人群：分析哪類債務人最適合各方案
- IVA：適合債務總額巨大、債權人眾多且複雜、有穩定收入，並且需要法律程序介入以保護重要資產（例如自住物業）的債務人。
- DRP：最適合債務集中在少數幾間主要銀行或財務公司、職業對信貸聲譽有嚴格要求（如紀律部隊、銀行從業員），並且希望過程保密的債務人。
- 結餘轉戶：適合債務問題尚在初期、信貸評級未算太差、有能力應付新貸款月供，並希望快速整合高息債務的理財人士。
申請費用與時間成本：比較三者的總成本及所需時間
從成本角度看，結餘轉戶最快，費用結構最簡單。DRP所需時間和費用屬中等水平。而IVA因為涉及整個法律團隊及法庭程序，無疑是時間最長、前期費用最高昂的方案，整個流程由數個月至半年不等。
私隱度與信貸評級影響：比較公開記錄及對TU的影響
私隱度是許多人關心的重點。IVA會在破產管理署留下公眾可查閱的記錄，私隱度最低。DRP和結餘轉戶則沒有公開記錄。至於對環聯(TU)信貸報告的影響，IVA和DRP都會在報告中留下債務重組的標示，構成負面影響。而結餘轉戶本身是一筆新貸款，申請時會被查閱TU，若能準時還款，長遠而言有助建立良好的還款紀錄。
法律效力：對比三者對債權人的約束力
三者最大的分野在於法律效力。IVA方案一旦獲得法庭批准，就對所有在冊的債權人（包括投反對票的）具有法律約束力，他們不能再單獨向你追討。DRP則沒有這種強制力，它依賴各債權人的自願參與。結餘轉戶則是一份標準的貸款合約，只約束你與提供貸款的金融機構。
真實個案分享：他們如何透過IVA重獲新生？(匿名)
理論和法律條文有時可能讓人感覺有點距離，所以了解 IVA 個人自願安排如何實際幫助到有需要的人，最好的方法就是看看真實的例子。以下是兩個匿名個案，他們都曾經陷入債務困境，但最終透過 IVA 找到出路，重掌自己的人生。
個案一：月入$3萬文員，整合百萬卡數保住層樓
陳先生是一名普通文員，月入約三萬元，工作穩定。因為早年家人急需醫藥費，加上後來理財不善，他不知不覺間累積了超過一百萬的信用卡債務。幾張信用卡利息疊加利息，每月最低還款額已佔去他大部分收入，生活變得非常拮据。
銀行和財務公司的追討電話讓他承受巨大壓力，他最害怕的是會因此被迫破產，唯一的自住物業可能要被變賣。這是他與家人安身立命的地方，絕對不能失去。在諮詢專業意見後，他決定申請IVA。
代名人協助陳先生詳細審視其財務狀況，並制訂了一份實際可行的還款建議書。方案建議將還款期定為六年，每月定額還款約一萬八千元。方案清晰顯示，雖然還款期較長，但債權人最終收回的款項會比陳先生直接破產多。由於方案合理，最終獲得了超過75%債權總額的贊成票。IVA方案生效後，利息立即被凍結，所有追討電話亦隨之停止。陳先生只需專注於每月定額還款，成功保住了物業，生活也重回正軌。
個案二：紀律部隊人員，避開破產影響成功重組債務
李先生是一名紀律部隊人員，對個人誠信及財務狀況有非常嚴格的要求。如果申請破產，不單會留下永久的公開紀錄，更有可能影響其晉升機會，甚至危及目前的職位。幾年前，因為一項失敗的投資，他欠下了七十多萬元的私人貸款。
他明白自己的職業性質特殊，絕對不能選擇破產這條路。他需要一個既能合法處理債務，又能將對事業影響減至最低的方法。IVA 個人自願安排正好符合他的需要。雖然IVA同樣會在破產管理署有紀錄，但其性質是重組還款協議，與破產的影響有本質上的分別。
李先生委託了代名人處理其個案，向債權人提交了一份為期五年的還款方案。他在建議書中誠懇地解釋了債務的由來，並展示了自己穩定的收入及還款決心。由於方案能保障債權人的利益，同時也讓李先生能夠繼續服務社會並履行還款責任，方案順利在債權人會議上獲得通過。透過IVA，李先生成功在不影響事業的前提下，有系統地解決了債務問題。
告別債務：完成IVA後的財務重建藍圖
成功履行個人自願安排(IVA)的還款方案，絕對是人生一個重要的里程碑。這代表您已正式卸下沉重的債務包袱，迎來重新掌握財務自主權的機會。不過，這並非終點，而是一個全新的起點。接下來的財務重建工作，是確保您能建立穩固的經濟基礎，走向更健康的理財未來。
如何主動聯絡環聯(TU)更新信貸報告？
當您完成所有IVA還款後，您的代名人會向法庭申請「完成證明書」(Certificate of Completion)。這份文件是您重獲新生的正式憑證。不過，信貸資料庫的記錄未必會自動更新。因此，您需要主動出擊，親自聯絡香港唯一的信貸資料服務機構—環聯(TransUnion)，以更新您的個人信貸報告。
您需要準備好IVA的完成證明書副本，然後透過環聯指定的渠道（例如郵寄或親身遞交）提交文件。環聯收到並核實文件後，便會在您的信貸報告中更新IVA的狀態為「已完成」。這個步驟非常重要，因為它能向未來的貸款機構證明您已履行所有還款責任，是重建信貸的第一步。
制定「後IVA時期」理財預算與儲蓄策略
擺脫了IVA的還款約束，您每月可動用的資金增加了，這正是建立健康理財習慣的黃金時期。首先，您可以為自己制定一份清晰的個人預算。詳細列出每月的固定收入，然後減去所有必要開支，例如住屋、交通、飲食和水電煤等。
餘下的資金，便是您可以規劃儲蓄和消費的部分。建議您優先建立一筆「應急錢」，目標是儲備相等於三至六個月生活開支的金額，以應對突發狀況，例如失業或醫療需要。有了這筆儲備，您就能避免在緊急情況下再次陷入借貸的循環。當應急錢儲備妥當後，您便可以開始設定長遠的儲蓄或投資目標。
重建良好信貸評級的3個關鍵步驟
完成IVA後，信貸評級不會立刻回升至理想水平，需要時間和耐心去逐步重建。您可以參考以下三個關鍵步驟，一步一步重拾金融機構的信任。
第一步是重新建立信貸活動。您可以嘗試申請一張信貸額度較低的信用卡。獲批後，謹記要精明地使用它。例如，每月只作小額消費，並且最重要的是，一定要在到期繳款日前全數清還所有結欠。這樣做能向信貸機構證明您是一位有責任感的信貸使用者。
第二步是保持穩定而良好的還款紀錄。除了信用卡賬單，準時繳交電話費、水電煤等公用事業費用，同樣有助於建立正面的信貸形象。持之以恆的良好紀錄，是提升信貸評級最有效的方法。
第三步是避免在短期內頻繁申請信貸產品。每次申請信用卡或貸款，金融機構都會查閱您的信貸報告，這會留下「硬性查詢」(Hard Inquiry)的紀錄。短時間內出現太多查詢紀錄，會讓信貸機構覺得您對信貸有迫切需求，反而對評級產生負面影響。因此，在信貸評級完全恢復之前，應保持耐心，有策略地管理信貸申請。
關於 IVA 的常見問題 (FAQ)
IVA還款期間，我的生活會受到什麼限制？
當你進入IVA個人自願安排的還款期，生活上最大的轉變是需要遵循一套嚴謹的財務紀律。首先，你的消費模式需要作出調整，因為扣除必要開支後的大部分收入，都會用於履行還款協議，這意味著日常的可動用資金會減少。
其次，在信貸方面會受到嚴格限制。在整個IVA還款期間，你將無法申請任何新的貸款或信用卡，而現有的信用卡戶口亦會被取消。這是為了確保你不會再增加新的債務，專注於解決現有問題。此外，雖然你的生活細節不會像破產般受到微觀管理，但是代名人會監督你的還款情況。如果你需要進行重大的財務決策，例如出售物業等，一般都需要通知代名人。總括而言，IVA期間的生活核心是量入為出，嚴格遵守預算，以確保還款計劃能順利完成。
如果IVA期間失業或減薪，還款可以更改嗎？
在長達數年的IVA還款期內，個人財務狀況出現變化是完全有可能的。如果遇到失業或減薪等情況而影響還款能力，最重要的一步是立即主動聯絡你的代名人，坦誠說明現況。
IVA還款方案並非完全僵化。在合理的情況下，代名人會評估你的新財政狀況，然後協助你向債權人提出更改還款方案的建議，例如暫時調低每月還款額，或者延長總還款期。這個修改建議需要再次召開債權人會議，並取得持有債務總額75%或以上的債權人投票同意，才能正式生效。因此，保持與代名人的良好溝通，並提供充分的證明文件，是成功調整還款方案的關鍵。
申請IVA會否影響我的家人？
從法律層面看，IVA是一項針對個人的債務安排，因此你的家人並不需要為你的債務承擔法律責任，除非他們本身是你的債務擔保人。IVA的法律效力只約束你本人與你的債權人。
不過，在實際生活上，家人可能會感受到間接影響。第一，在制訂還款方案時，代名人需要評估你的家庭總收入與合理日常開支，以計算出可行的還款額。這意味著家庭的整體財務狀況會被納入考慮範圍。第二，如果你與家人擁有聯名物業等資產，你在資產中所佔的權益部分必須如實申報，並在還款建議書中交代如何處理，這可能會影響到家庭的資產規劃。最直接的影響，是你的還款責任會減少整個家庭的可支配收入，家人的生活方式或需一同作出調整。
IVA失敗會有什麼後果？
IVA失敗的後果相當嚴重，基本上會讓你回到，甚至差於未申請前的處境。IVA失敗主要有兩種情況：一是建議書在債權人會議上未能獲得足夠票數支持；二是在還款期間，你違反了協議條款，例如未能按時還款、未經同意獲取新信貸等。
一旦IVA失敗，之前法庭頒布的臨時命令所提供的法律保護會即時失效。債權人可以立刻恢復所有追討行動，包括致電追數、發律師信，甚至入稟法庭向你追討。更重要的是，任何一個債權人都可以利用IVA失敗作為你無力償債的有力證據，直接向法庭申請你破產。屆時，你不但損失了之前為申請IVA所支付的律師費、代名人費及法庭費用，最終仍極有可能需要面對破產的結果。