踏入2025年，在利率環境變幻莫測之際，高息定期存款依然是資金避險、穩健增值的首選。面對市面上逾20間傳統與虛擬銀行推出的琳瑯滿目優惠，要找出真正「高息」的計劃，同時避開宣傳廣告中的魔鬼細節，絕非易事。
這份【2025高息定期存款懶人包】將為你一文睇清各銀行的最新利率，從存款期、金額門檻及新資金要求等多角度進行全面比較。我們更會深入拆解4大常見的「高息陷阱」，助你精明決策，確保賺盡應得回報。立即往下看，輕鬆鎖定最適合你的高息方案！
2025港元定期存款利率速覽 (最高息銀行一覽)
市面上的高息銀行選擇眾多，要找到最適合自己的高息銀行戶口，第一步就是清晰了解最新的利率行情。不同銀行的存款計劃，會因為存款期、金額甚至新舊資金而有很大分別。為了讓你更輕鬆地比較，我們整理了市場上最矚目的高息銀行存款優惠，從不同角度為你分析，助你快速鎖定目標。
【懶人包】最高息定期存款 Top 5 推薦
時間不多，想立即知道哪幾間銀行的利率最吸引？以下是我們為你精選的市場Top 5高息選擇，讓你一眼看清重點。
| 銀行 | 參考年利率 | 存款期 | 最低存款額 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 工銀亞洲 | 高達 5.0% | 3個月 | HK$1,000 | 僅限全新「e開戶」客戶 |
| 天星銀行 | 2.30% | 12個月 | HK$1,000 | 虛擬銀行，手機App開戶 |
| 富邦銀行 | 1.90% | 6個月 | HK$500,000 | 經Fubon+ App辦理 |
| 中信銀行(國際) | 2.00% | 12個月 | HK$10,000 | 一般客戶適用 |
| 滙豐銀行 | 1.20% | 6個月 | HK$10,000 | 適用於尚玉及卓越理財客戶 |
註：以上利率為2025年8月參考利率，僅供參考，最新利率請以銀行官方公佈為準。
按存款期比較：短期 vs 中長期利率
決定把資金鎖定多久，是選擇定期存款的關鍵一步。存款期的長短直接影響利率高低與資金的靈活性，你可以根據自己的理財規劃作出選擇。
3個月或以下：短期高息之選
如果你的資金只是短暫停泊，或者你預期未來幾個月需要動用資金，3個月或以下的短期定存就是理想選擇。這類存款既能賺取比活期高的利息，又不會鎖死資金太久。部分銀行，特別是虛擬銀行，或者傳統銀行針對新客戶的推廣，常常在短期存款上提供非常吸引的利率。
6個月：平衡靈活性與回報
6個月的存款期是市場上最受歡迎的選擇之一。它的利率通常比3個月定存高，同時鎖定期又不像一年期那麼長，在回報與資金靈活性之間取得了很好的平衡。假如你有一筆在半年內都確定不會動用的資金，選擇6個月定存通常能獲得不錯的回報。
12個月或以上：鎖定高息回報
若你有一筆長期閒置的資金，而且想在當前的利率環境下鎖定一個較高的回報，12個月或以上的長期定存就非常適合。當市場預期未來利率可能下調時，提早鎖定一年的高息，可以確保未來一整年的穩定利息收入。
按存款金額比較：小額 vs 大額資金
除了存款期，你投入的本金金額也是影響利率的重要因素。銀行通常會為不同資金級別的客戶提供差異化的利率，簡單來說就是大小額資金的待遇有所不同。
小額資金 (HK$10萬以下) 低門檻推薦
對於初入職場的年輕人或小資族來說，即使只有數千或數萬元的儲蓄，同樣可以參與定期存款。虛擬銀行在這方面非常有優勢，例如ZA Bank、WeLab Bank等，它們的入場門檻極低，有些甚至HK$1元就可以開立，而且利率劃一，不會因為資金少而降低，非常適合小額資金的存戶。
大額資金 (HK$50萬以上) 專屬優惠
如果你擁有一筆較大額的資金 (例如HK$50萬或以上)，很多傳統銀行都會提供更優厚的「大額優惠」或「貴賓理財」利率。例如滙豐卓越理財、渣打優先理財或花旗Citigold的客戶，在存放高息銀行定期存款時，往往能享有比一般客戶更高的利率。開立前，可以先向銀行的客戶經理查詢專屬優惠。
新舊資金利率差異及定義
在比較利率時，你一定會經常看到「新資金」這個詞。很多最高最吸引的利率，都標明只適用於「新資金」。那麼，銀行是如何定義「新資金」的？
簡單來說，「新資金」是指你從其他銀行轉帳過來，或以現金、支票等方式存入的全新款項。如果你只是將同一家銀行內活期戶口的錢轉去做定期，這筆錢就會被視為「舊資金」或「現有資金」，通常無法享受最高的推廣利率。銀行推出「新資金」優惠的目的，是為了吸引市場上的新存款流入，增加銀行的總存款額。因此，在比較高息銀行定期計劃時，記得要先確認自己的資金是否符合「新資金」的資格。
【傳統銀行】港元高息定期存款利率大比拼
在尋找高息銀行戶口時，傳統銀行的港元高息定期存款絕對是穩健之選。這些大行提供的利率或許不是市場上最高，但是勝在服務全面和分行網絡廣闊。傳統高息銀行的策略稍有不同，它們的利率通常與客戶等級、資金來源（新舊資金），以及開戶渠道（網上或分行）掛鈎。以下我們就來逐一拆解，看看哪間銀行的條款最適合你。
香港上海滙豐銀行 (HSBC)
卓越理財 vs HSBC One 客戶利率差異
滙豐銀行採用客戶分層制度，不同戶口級別的利率有明顯分別。一般來說，「卓越理財」客戶享有的年利率會高於「HSBC One」或其他綜合戶口的客戶。這種差異是銀行回饋高端客戶的常見做法，所以開立高息銀行存款前，可以先了解自己所屬的客戶級別。
新資金與網上開戶優惠
滙豐經常為「新資金」提供額外利率優惠，鼓勵客戶從其他銀行轉入資金。而且，透過網上理財或手機應用程式開立定期存款，通常能獲得比在分行辦理更吸引的利率。這是銀行推動數碼化服務的策略，對客戶來說也是一個方便又划算的選擇。
最低存款額及存款期要求
滙豐的高息定期存款門檻不算高，通常最低存款額為港元10,000。存款期選擇亦多，由1個月到12個月不等，讓你可以根據自己的資金安排，選擇最合適的存款期。
中國銀行 (香港)
中銀理財 vs 一般客戶利率比較
與滙豐類似，中國銀行（香港）也會為高端客戶提供更佳利率。「中銀理財」客戶所享有的利率，通常會優於一般綜合戶口的客戶。如果你是中銀的長期客戶，不妨查詢一下自己的戶口級別是否能獲取更高回報。
港元、美元、人民幣新資金利率表
中國銀行（香港）的定期存款優惠涵蓋多種貨幣，除了港元，美元和人民幣的新資金優惠也相當普遍。如果你手上有不同貨幣，可以留意它們為不同幣種新資金所設的利率。
附帶外幣兌換條件的特優利率分析
中銀的一個特色是推出附帶外幣兌換條件的「特優利率」。例如，客戶需要將外幣兌換成港元後，才能開立一個超短期（如7天）的特高息定期存款。這類優惠的年利率數字非常吸引，但是實際利息不多，因為存款期極短。在選擇前，需要計算清楚兌換成本和實際收益。
渣打銀行
「馬拉松活期存款」與高息定期比較
渣打銀行除了提供傳統的高息銀行定期，還有一個特色產品「馬ラソン活期存款」。它屬於活期存款，資金可以隨時提取，靈活性高。它的利率會隨時間分階段遞增，存放時間越長，利率越高。相比之下，傳統定期存款的利率在期內是固定的，但資金會被鎖定。
階梯式利率結構詳解
「馬ラソン活期存款」採用階梯式利率。例如，首兩個月的利率是一個水平，之後兩個月會提升至更高水平，如此類推。這種設計鼓勵客戶長期存放資金，同時保留活期戶口的彈性。
網上 vs 分行開戶的最低存款額影響
開戶渠道會影響最低存款額要求。一般經網上銀行或手機App開立「馬ラソン活期存款」的門檻較低，而經分行辦理的門檻則可能較高。
恒生銀行
優越理財客戶專享優惠
恒生銀行非常重視其「優越理財」客戶，經常為他們推出專屬的高息定期存款優惠。這些優惠的利率通常較標準利率吸引，是其維持客戶關係的重要一環。
網上開戶與分行利率對比
如同其他大行，透過恒生銀行的數碼渠道開立定期存款，往往能比在分行獲得更佳的利率。開戶前，建議先在網上銀行或手機App查看最新利率。
花旗銀行 (Citibank)
Citigold / 私人客戶的新資金利率
花旗銀行的目標客戶群較為高端，其Citigold或私人客戶戶口的新資金定期存款利率非常有競爭力。如果你符合相關的資產要求，花旗銀行的高息戶口會是不錯的選擇。
獲取最高利率的附帶條款
要獲得花旗銀行的最高利率，通常需要滿足一些附帶條款，例如維持指定的戶口總結餘，或者存款資金必須為「新資金」。這些細節在開戶時需要了解清楚。
其他傳統銀行高息定期利率一覽
東亞銀行
東亞銀行會為不同級別的客戶（如顯卓理財）提供分層的利率優惠，存款額越高，利率也可能越高。
富邦銀行 (Fubon+)
富邦銀行近年在數碼渠道上相當積極，透過其Fubon+手機App開立定期存款，常常能找到比傳統大行更吸引的利率。
中信銀行 (國際) (大富翁存款)
中信銀行（國際）的「大富翁存款」是類似渣打「馬ラソン」的階梯式高息活期存款，利率會逐月遞增，適合追求靈活性和遞增回報的存戶。
工銀亞洲 (e開戶新客優惠)
工銀亞洲時常推出針對全新客戶的「e開戶」優惠，新客戶透過網上渠道開戶並設立定期存款，可享特高迎新利率。
大眾銀行、創興銀行、星展銀行等
此外，大眾銀行、創興銀行和星展銀行等，也會不時推出具競爭力的高息銀行存款計劃，值得大家在比較時一併考慮。
【虛擬銀行】高息定期存款利率比較 — 低門檻與高靈活性
提到高息銀行，近年興起的虛擬銀行絕對是不可忽視的選擇。它們憑藉全網上操作的優勢，省卻了實體分行的成本，因此能夠提供更具吸引力的高息銀行存款利率。而且，虛擬銀行的最大賣點就是低門檻與高靈活性，讓小額資金也能輕鬆賺取回報，非常適合剛開始理財的朋友。
WeLab Bank (滙立銀行)
GoSave 2.0 定期存款各期限利率
WeLab Bank 的「GoSave 2.0」核心客戶定期存款是一個相當受歡迎的選擇。它讓用戶可以根據自己的儲蓄目標，靈活設定不同期限的存款，例如3個月、6個月或12個月，每個期限都提供具競爭力的年利率，用戶可以透過手機應用程式輕鬆管理多筆高息銀行定期存款。
HK$10 超低入場門檻
WeLab Bank 的定期存款入場門檻極低，最低存款額僅為港幣10元。這意味著就算只有少量閒置資金，也能即時開始賺取利息，真正實現了「全民理財」的概念，讓開設高息銀行戶口變得毫無難度。
ZA Bank (眾安銀行)
港元、人民幣、美元高息存款利率
ZA Bank 的一大特色是提供多種貨幣的高息存款選擇，除了港元外，人民幣和美元的定期存款利率也相當吸引。對於持有外幣或有相關需求的用戶來說，ZA Bank 提供了一個方便且回報不錯的資金停泊選擇。
HK$1 最低存款額優勢
ZA Bank 將存款門檻降至極致，最低存款額僅需港幣1元。這個幾乎是零門檻的設定，讓任何人都可以隨時隨地開立定期存款，體驗賺取被動收入的樂趣，是其在高息銀行市場中的一大優勢。
Airstar Bank (天星銀行)
中長期 (9個月及12個月) 定存利率
如果你有一筆資金，並且確定在未來一段時間內不會動用，可以留意 Airstar Bank 的中長期定期存款。它在9個月及12個月等期限的年利率通常較為突出，適合希望鎖定較高回報的儲蓄者。
最低存款額要求
Airstar Bank 的最低存款額要求為港幣1,000元。雖然不是市場上最低，但這個金額對於絕大部分用戶來說依然是非常親民的水平，開立戶口並無太大難度。
Mox Bank
活期與定期結合的利率模式
Mox Bank 提供了一種創新的高息銀行戶口模式，它將活期與定期的概念結合。用戶可以在主賬戶外，設立多個「目標」儲蓄戶口，放入這些「目標」戶口的資金可以享有媲美定期存款的較高利率，同時又保留一定的靈活性，操作上比傳統定期存款更方便。
開戶及操作流程
作為一間虛擬銀行，Mox 的所有操作都在手機應用程式上完成。從開戶、設立儲蓄目標到資金轉移，整個流程都非常流暢和直觀，用戶體驗良好，讓管理資金變得簡單快捷。
其他虛擬銀行利率概覽
Fusion Bank (富融銀行)
Fusion Bank 提供結構簡單的定期存款產品，利率透明，並且時常針對不同存款期推出推廣優惠，值得用戶在開立定存前作比較。
PAO Bank (平安壹賬通銀行)
PAO Bank 的定期存款利率具備一定競爭力，尤其在某些指定期限可能提供驚喜利率，其手機應用程式操作簡易，適合追求直接快捷操作的用戶。
Livi Bank (理慧銀行)
Livi Bank 同樣提供低門檻的定期存款服務，並且結合其消費獎賞生態系統，用戶可以將日常消費的回贈轉入儲蓄戶口，輕鬆累積財富。
拆解高息定期陷阱：教你看懂廣告魔鬼細節
市面上不少高息銀行戶口廣告都非常吸引，但高息背後往往隱藏著一些普通人不易察覺的細節。想精明地選擇高息銀行存款，就要先學會拆解這些廣告中的「魔鬼細節」。以下我們將逐一分析幾種常見的高息定期陷阱，讓你懂得如何保障自己的回報。
陷阱一：超短期「體驗高息」定期
案例分析：7天13%年利率的真實利息計算
你可能見過「7天享13%年利率」這類極高息的宣傳，這個數字的確很震撼。不過，我們需要計算一下實際能收到的利息。這裡的13%是「年利率」，意思是如果存款一整年，才能獲得13%的回報。
計算公式是：本金 x 年利率 x (存款日數 / 365日)
假設你存入HK$100,000，實際利息是：
HK$100,000 x 13% x (7 / 365) ≈ HK$249.3
計算結果顯示，這筆為期7天的高息銀行定期存款，最終利息只有大約二百五十元。雖然這仍然是利息，但與13%這個數字給人的期望有很大差距。
銀行推出此類優惠的營銷目的
銀行推出這種超短期高息優惠，主要有幾個營銷目的。首先，用一個極高的利率數字作為宣傳噱頭，可以快速吸引市場注意力和新客戶。其次，這類優惠通常要求客戶存入「新資金」，目的就是為了吸納更多市場上的資金流入。最後，銀行希望客戶在7天優惠期結束後，會因為方便而將資金繼續留在該銀行的普通儲蓄戶口，而這些戶口的利率通常會低很多。
陷阱二：必須「兌換資金」的存款優惠
隱藏成本：匯率差價與潛在風險
有些高息優惠，會要求客戶必須將一種貨幣兌換成另一種貨幣才能享受。例如，將美元兌換成港元後，開立一個港元高息定期。
這裡的隱藏成本就是銀行的「匯率差價」（或稱買賣差價）。銀行提供的買入價和賣出價之間存在差距，這個差價就是銀行的利潤，也是你的兌換成本。有時候，這個兌換成本可能已經蠶食了大部分的高息回報。
此外，還有匯率波動的潛在風險。當你的定期存款到期後，如果你想將資金兌換回原來的貨幣，當時的匯率可能已經變動。如果匯率對你不利，即使賺取了利息，本金也可能出現虧損。
如何評估此類優惠是否划算
要評估這類優惠，可以簡單做兩步計算。第一步，計算高息優惠能帶來的總利息收入。第二步，計算貨幣兌換的即時成本，即是你將一筆資金兌換後，再立刻兌換回原貨幣所產生的損失。如果利息收入明顯高於兌換成本，並且你沒有計劃在短期內將資金兌換回原貨幣，這個優惠才值得考慮。
陷阱三：「階梯式」或「馬ラソン式」利率
如何計算平均年利率與總回報
「階梯式」利率是指存款利率會隨時間分階段遞增，例如首三個月利率為2%，之後三個月升至3%，最後六個月達到最高的5%。廣告通常只會重點宣傳最高的5%利率，但這並不代表你的整筆存款在整個存期內都能享受這個利率。
要計算真實回報，你需要計算每個階段的利息，然後將它們全部加起來，得出總利息。再用總利息除以本金，就能得出整個存款期的實際平均年利率。這個平均利率，通常會比廣告中宣傳的最高利率低。
提前取款的利率損失風險
這種存款結構最大的風險在於流動性。如果你在存款期未完結前提早取款，你將無法獲得後續更高利率階段的利息。更重要的是，根據銀行條款，提早取款可能只能獲得一個遠低於階梯利率的活期利率，甚至可能需要支付罰款或手續費，最終得不償失。
陷阱四：高息定期自動續期條款
優惠期後，續期利率可能大幅降低
許多高息定期存款都設有「自動續期」選項。意思是存款到期後，如果你沒有發出新指示，銀行會自動將你的本金，有時甚至連同利息，再做一筆相同年期的定期存款。
這裡的陷阱是，自動續期的利率通常是銀行當時的「牌價利率」，而不是你當初開戶時的優惠利率。這個牌價利率可能非常低，導致你的資金在不知不覺中被鎖定在一個低回報的存款裡。
如何設定到期提醒以避免損失
要避免這個情況，最好的方法是採取主動。首先，在開立定期存款時，立即在你的手機日曆或記事本中設定一個到期提醒，最好在到期前幾天就提醒自己。其次，檢查銀行的到期指示選項，盡量選擇「到期後將本金及利息存入儲蓄戶口」，而不是「自動續期」。這樣可以確保資金到期後由你重新決定如何安排，去尋找當時市場上最好的高息銀行存款機會。
如何挑選最適合你的高息戶口：新手決策指南
面對市面上眾多的高息銀行選擇，有時候會感到花多眼亂，不知道從何入手。其實，只要跟著以下三個簡單步驟，你就能輕鬆理清思路，找到最適合自己的高息銀行戶口。
第一步：評估你的資金狀況與流動性
在比較不同銀行之前，最重要的一步是先了解自己。清楚自己的財務狀況，是做出明智決定的基礎。
決定可鎖定的存款金額與時間
首先，問問自己：有多少資金可以安心鎖定一段時間，而不會影響日常生活？這筆錢是你短期內不會動用的閒置資金。然後，想一下你可以接受鎖定這筆資金多久，例如三個月、六個月還是一年。一般來說，存款期愈長，利率可能愈吸引。想清楚這兩點，你就能初步篩選出適合自己的高息銀行定期存款計劃。
辨別你的資金是否符合「新資金」定義
你可能經常看到銀行宣傳「新資金」優惠，利率特別高。這個定義非常關鍵。簡單來說，「新資金」通常指你在指定時期內，從其他銀行轉入或以現金存入的款項。銀行用這個方法來吸引新客戶或新資金，所以如果你打算用的錢本身已存在同一家銀行的戶口，就可能不符合資格了。開立高息銀行存款前，一定要看清楚條款。
第二步：比較不同銀行的核心條款
當你對自己的資金狀況有了基本概念後，就可以開始比較市場上的選擇了。除了看宣傳單張上最搶眼的利率數字，還有幾個重點值得留意。
比較實際年利率 (APR)
廣告上的利率可能非常吸引，但記得要看清楚「年利率」(APR)。例如，一個為期7天的10%年利率優惠，實際利息並不是本金的10%，而是需要按比例計算。比較不同存款期的產品時，統一用年利率作標準，才能公平比較。
注意最低及最高存款金額限制
每款高息銀行存款產品都有門檻。有些虛擬銀行可能HK$10就能開戶，但一些傳統銀行的高息優惠，可能需要HK$10萬甚至更高的入場費。同時，也要留意有沒有存款上限，超過上限的金額可能無法享有宣傳利率。
了解不同客戶層級的利率差異
傳統銀行經常為不同的客戶層級提供差別待遇。例如，「卓越理財」或「私人銀行」客戶看到的利率，通常會比普通儲蓄戶口的客戶高。如果你本身已是某銀行的尊貴客戶，記得查詢有沒有專屬優惠。
第三步：了解傳統與虛擬銀行的分別
近年虛擬銀行興起，為我們提供了更多選擇。了解兩者的運作模式和策略，有助你找到更貼合個人習慣的銀行。
服務模式：實體分行 vs 全網上操作
這點很直接。傳統銀行有實體分行，你可以親身處理事務，感覺比較實在。虛擬銀行則完全依賴手機App或網站操作，所有手續都在網上完成，勝在方便快捷。
利率策略：客戶關係定價 vs 標準化高息
傳統銀行傾向「客戶關係定價」，你的存款額、是否使用其他投資產品，都會影響利率。虛擬銀行由於營運成本較低，傾向提供標準化、具競爭力的高息，對所有客戶一視同仁，門檻也較低。
選擇建議：哪種銀行更適合你？
總結一下，如果你偏好親身服務，而且在某家傳統銀行已建立了良好關係，可以先從那裡查詢優惠。如果你追求操作方便，對手機理財得心應手，而且資金額不高，那麼虛擬銀行靈活又低門檻的高息戶口，可能更適合你。
香港定期存款常見問題 (FAQ)
大家在比較不同高息銀行的優惠時，心中總會浮現一些常見疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，希望可以幫到你更清晰地了解高息銀行定期存款的操作。
香港的存款受保障嗎？存款保障計劃是什麼？
在香港的銀行體系中，存款是受到保障的。這個保障來自於「香港存款保障計劃」（簡稱存保計劃），由香港存款保障委員會負責營運。這個計劃為每位存款人在每間成員銀行提供最高50萬港元的保障，保障範圍包括港元及外幣的合資格存款。無論是傳統銀行還是虛擬銀行，只要是計劃的成員，你的存款就享有這份保障。所以，大家在選擇高息銀行戶口時，可以放心，你的資金有著堅實的安全網。
如果提早取回定期存款會怎樣？
定期存款的原理，是以鎖定資金一段時間來換取較高的固定利息。假如你在存款到期前需要動用這筆資金，銀行一般會視為提早取款。最直接的後果，通常是損失全部或大部分原本應得的利息。此外，部分銀行還可能根據條款收取一定的手續費或罰款。因此，在開立高息銀行存款戶口前，務必先評估好自己的資金流動性，選擇一個自己能 comfortably 鎖定資金的存期。
銀行如何定義「新資金」？
「新資金」是許多高息銀行定期優惠中的關鍵字眼。它的定義並非指任何新存入的款項。一般來說，銀行會定義「新資金」為客戶在指定時間內，從其他銀行透過轉賬、本票、支票或現金等方式存入的款項。由同一銀行內的其他戶口轉賬過來的資金，通常不會被計算為新資金。每間銀行對新資金的定義、計算基準日都可能有些微差異，建議在申請優惠前，花少少時間閱讀清楚相關條款，確保自己符合資格。
網上開立定期與在分行辦理有何不同？
兩者最主要的分別在於便利程度、利率和最低存款額。網上銀行或手機應用程式讓你可以隨時隨地辦理開戶，過程快捷，不受分行營業時間限制。為了鼓勵客戶使用數碼渠道，銀行給予網上開戶的利率通常會比分行更吸引，而且最低存款門檻也可能更低。相對地，親身到分行辦理的好處是可以直接與職員溝通，獲得詳細解釋和協助，對於不熟悉網上操作的朋友來說會比較安心。
存款利息收入需要報稅嗎？
這是一個好問題，答案亦很清晰。在香港，個人從銀行存款所賺取的利息收入，是無須繳納任何稅款的。根據香港現行的稅務條例，存款利息並不屬於應課稅的收入類別。因此，你在高息銀行定期存款中獲得的所有利息，都可以全數落袋，這是定期存款作為穩健理財工具的一大優勢。