為應付大學學費及生活開支，向學資處申請學生貸款是不少大專生的必經之路。然而，面對「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）與「免入息審查貸款計劃」（NLS）兩大選擇，你是否清楚兩者的利息計算、還款方式及潛在成本有何天壤之別？兩者看似都是借錢讀書，但從利率結構、在學期間是否計息，到行政費及逾期後果，當中細節足以影響你未來十多年的財務負擔。
本文將為你全面解析學資處貸款的每一個關鍵細節，深入比較 TSFS 與 NLS 的5大核心分別，拆解免入息審查貸款（NLS）的利息及行政費如何滾存，並提供清晰的還款計算方法、逾期後果分析，以及實用的慳錢攻略與提前還款技巧。無論你正準備申請貸款，還是已開始還款，這份終極指南都將助你作出最精明的財務決策，避開不必要的利息陷阱。
TSFS vs NLS 學生貸款比較：邊個啱你？
講到學資處貸款利息，最常令人混淆的就是「須經入息審查資助計劃」(TSFS) 和「免入息審查貸款計劃」(NLS) 之間的巨大分別。這兩個計劃在利息、費用和還款條件上都有很大不同，直接影響你日後的學資處貸款還款壓力。想知道自己適合申請哪一個，就要先了解它們的核心差異。
核心差異快速對比
在深入分析之前，我們先快速看一下兩者最關鍵的分別。我們會從計劃類型、年利率、在學期間的計息方式、行政費，以及逾期後果這五個方面，逐一為你拆解。
計劃類型：須經入息審查 vs 免入息審查
首先最根本的分別，是它們的申請門檻。
TSFS（須經入息審查資助計劃）：這個計劃的定位是「資助」，所以申請時需要進行家庭入息及資產審查。簡單來說，它主要是為家庭經濟有需要的學生提供援助。
NLS（免入息審查貸款計劃）：顧名思義，這個計劃不需要審查家庭經濟狀況。它更像是一個政府提供的低息貸款選項，旨在為所有合資格的學生提供支付學費的資金途徑。
年利率比較：TSFS 1%固定 vs NLS 浮動利率
學資處貸款利息的高低，是決定總還款額的關鍵。
TSFS：年利率是固定的1%，非常低。這意味著不論市場利率如何波動，你的貸款利率都鎖定在1%，讓你可以更穩定地規劃未來的還款預算。
NLS：年利率是浮動的，會根據香港的最優惠利率（Prime Rate）定期調整。這代表你的利息支出會隨市場變化，有利率上升的風險，也可能在減息週期中受惠。
在學計息方式：TSFS完全免息 vs NLS由貸款發放日起計息
這一點對總還款額的影響極大，千萬不能忽視。
TSFS：在學期間是完全免息的。利息只會在畢業後，還款期正式開始時才計算。這是一個非常大的財務優惠，因為你的債務在讀書時不會「自己長大」。
NLS：利息是由貸款發放當日就開始計算。即使你仍在學，利息也會每日累計，這會讓你的總欠款額在不知不覺間增加。
行政費：TSFS豁免 vs NLS每年收取
除了利息，持續的行政費用也是一項成本。
TSFS：完全豁免行政費，沒有任何額外收費。
NLS：需要每年支付一筆固定的行政費，直到你將貸款連同利息全數還清為止。這是一項持續性的開支，在計算總成本時也要考慮在內。
逾期後果：TSFS一次性附加費 vs NLS每日累計逾期利息
萬一遲了還款，兩者的懲罰機制也大相徑庭。
TSFS：如果逾期還款，會被收取一筆過的附加費，通常是逾期款項的一個固定百分比（例如5%）。這筆費用相對固定，影響較易預測。
NLS：逾期還款的後果比較嚴重，會產生每日累計的逾期利息。這種「利疊利」的計算方式，會令欠款快速滾存，財務壓力大增。因此，準時進行學資處貸款還款，或善用學資處貸款計算機做好規劃，就顯得特別重要。
免入息審查貸款 (NLS) 成本全面拆解：利息與行政費如何影響總還款額
選擇免入息審查貸款 (NLS) 時，除了關心獲批金額，更需要全面了解學資處貸款利息和行政費這兩大核心成本。這兩項費用會直接影響你未來的學資處貸款還款總額，所以，清楚掌握它們的運作方式，是規劃財務的第一步。
NLS 利息計算方式：掌握影響還款額的關鍵
NLS 的利息計算方法，是整個貸款成本中最核心的一環。它不像私人貸款般簡單直接，而是由幾個部分組成，並且有利息滾存的效應。
利率組成：「無所損益」利率與最優惠利率的關係
NLS 的年利率是浮動的，它主要根據「無所損益」利率而定。這個利率的計算基礎，是香港三間發鈔銀行的平均最優惠貸款利率 (Prime Rate)，然後再減去一個特定的百分比。這個設計的原則是政府在資金上不賺不蝕。因為最優惠利率會隨市場環境變動，所以你的 NLS 利率也會每月調整，這代表你的利息支出並非固定不變。
已降至零的「風險調整利率」是什麼？
在以往，NLS 利率除了「無所損益」利率外，還會加上一筆「風險調整利率」，目的是用來彌補政府批出貸款時可能出現的壞帳風險。不過，自 2012/13 學年開始，這項利率已經被調低至零。這對同學來說是個好消息，因為它實質上減輕了大家的利息負擔。
關鍵影響：在學期間利息滾存如何增加你的總還款額
這是 NLS 最需要注意的一點：利息是由貸款發放當日就開始計算。換句話說，在你讀書的幾年間，利息已經在你的貸款本金上不斷累積，如同滾雪球一樣。畢業時，你需要償還的總結欠，其實是「本金」加上這幾年來累積的所有利息，這會令你的總還款額遠高於當初借貸的本金。你可以使用學資處貸款計算機，估算一下這個滾存效應對還款額的影響。
NLS 行政費：影響長遠還款的持續成本
除了利息，行政費是 NLS 的另一項持續性開支。雖然每年金額不大，但它會一直收取，直至你完全還清貸款為止。
為何要收取行政費？「收回全部成本」原則
學資處營運 NLS 的原則是「收回全部成本」。收取行政費的目的，並非為了牟利，而是用來支付處理貸款申請、管理帳戶等日常行政工作的開銷。所以，只要你的貸款帳戶存在，就需要支付這筆費用。
行政費收取時間點及「累計後付」模式
學資處會在每年的12月1日，為所有尚未還清的 NLS 帳戶記上一筆行政費。不過，在你讀書期間，你並不會收到繳費單。學資處會將這幾年的行政費累積起來，在你畢業開始還款後，才於首張到期日為1月1日的繳款單中，一次過向你收取。這可能會令你畢業後初期的還款壓力增加，需要預留額外預算。
節省行政費：「1130大法」操作詳解
這裡有一個非常實用，而且官方認可的慳錢方法。因為行政費是在12月1日對尚有結欠的帳戶收取，所以，只要你在該年度的11月30日或之前，一次過還清該貸款帳戶的所有結欠，學資處在12月1日檢查系統時，就會因為你的結餘為零，而不會收取該年度的行政費。如果你計劃提早還款，記得善用這個「1130大法」。
獨立課程帳戶如何影響你的費用？
如果你曾經或將會就讀多於一個課程並申請 NLS，就需要注意獨立帳戶的問題，因為它會直接影響你的總支出。
以「課程」為單位的獨立帳戶
學資處是以「課程」作為單位，為貸款人開設獨立的貸款帳戶。例如，你修讀高級文憑時申請了 NLS，會有一個帳戶。之後升讀學士學位課程，再申請 NLS，就會開設另一個全新的獨立帳戶。這兩個帳戶的利息和行政費是分開獨立計算的。
持有多個帳戶意味著支付多份行政費
因為每個帳戶都是獨立的，所以學資處會為你每一個尚未還清的 NLS 帳戶，每年都收取一次行政費。假設你有兩個獨立的 NLS 帳戶，每年就需要支付兩筆行政費，直至你將兩個帳戶分別還清為止。在規劃長遠的學資處貸款還款計劃時，這也是一個需要考慮的成本因素。
須經入息審查資助 (TSFS) 還款規劃：善用1%低息與在學免息優勢
談到學資處貸款利息，TSFS 的設計可說是非常優惠。相較於 NLS 貸款需要仔細計算各種浮動利率和行政費，TSFS 的還款規劃相對直接簡單。當你了解它的運作機制後，就會發現這其實是一份相當貼心的財務安排，關鍵在於善用它的兩大核心優勢。
TSFS 核心優勢：1%固定低息與在學免息期
TSFS 貸款最吸引人的地方，就是它清晰的兩大特點：第一，在你仍然在學的期間，貸款是完全免利息的；第二，畢業後開始還款時，利息會以年利率 1% 的固定利率計算，直到還清為止。這兩個特點結合起來，為你的財務未來提供了極大的緩衝和保障。
為何「在學免息」是最大的財務優惠？
在學期間免息，意味著你借取的本金不會在這幾年內因為利息而增加。假設你的課程為期四年，在這四年裡面，你的債務總額會維持在你借取的水平，完全不會增長。利息只會在畢業後，你開始有收入、準備還款時才開始計算。這避免了利息在學期間滾存，大大減輕了畢業時需要面對的總負債額，是你規劃未來財務的第一個重要優勢。
固定利率如何保障還款免受市場波動影響
市場利率時有升跌，但 TSFS 的 1% 年利率是固定的。這代表無論外面的銀行最優惠利率如何變動，你的學資處貸款還款利率始終鎖定在 1%。這種固定利率結構，為你提供了一個穩定且可預測的還款環境。你可以準確預算未來五年、十年甚至十五年的每月開支，而無需憂慮加息會突然加重你的還款負擔。
如何計算TSFS還款額？
了解了 TSFS 的利息優勢後，下一步就是具體計算每月還款額。計算學資處貸款還款額主要基於三個因素：你的總貸款本金、1%的年利率，以及你選擇的還款期（通常分為5年、10年或15年）。
善用學資處貸款計算機估算每月還款額
要獲得最準確的預算，最直接的方法是使用官方的學資處貸款計算機。你只需要輸入畢業時的總貸款額，再選擇不同的還款期，計算機就能即時顯示出每期的大約還款金額及總利息支出。這是一個非常實用的工具，能幫助你在畢業前就清晰掌握自己的財務責任，提早規劃理財。
每月還款額速查表示例 (按不同本金及還款期)
為了讓你更有概念，以下是一個簡單的速查表，展示不同貸款額在不同還款期下的每月還款額。請注意，這僅為示例，最終金額應以學資處的還款表為準。
| 貸款本金 | 還款期：60期 (5年) | 還款期：120期 (10年) | 還款期：180期 (15年) |
|---|---|---|---|
| HK$50,000 | 約 HK$855 | 約 HK$439 | 約 HK$300 |
| HK$100,000 | 約 HK$1,710 | 約 HK$877 | 約 HK$599 |
| HK$150,000 | 約 HK$2,565 | 約 HK$1,315 | 約 HK$898 |
為何最後一期還款額會有所不同？
你可能會發現，在官方的還款時間表上，最後一期的還款額與之前各期數有些微出入。這是由於每月還款額在計算時，通常會四捨五入至小數點後一位或整數。經過長達數十甚至上百期的累積，這些微小的差額會累計起來。因此，最後一期還款的作用就是進行「結算」，用來補足或扣除這些累計的差額，確保你最終不多付也不少付，精確地還清所有本金和利息。
逾期還款後果大不同：TSFS附加費 vs NLS逾期利息
處理學資處貸款利息時，準時還款是理財規劃的重要一環。萬一真的遲了還款，TSFS和NLS兩種計劃的後果有天淵之別。了解兩者的懲罰機制，對於妥善管理你的學資處貸款還款至關重要。TSFS採用一次性的附加費模式，而NLS則是每日累計的逾期利息，兩者對財務的影響完全不同。
TSFS：一次性5%逾期附加費
TSFS的逾期還款處理方式相對簡單直接。如果你未能在還款到期日或之前繳付該期款項，學資處會就逾期未付的總額，徵收一筆過的附加費。
計算方式及例子
計算方式是將你當期逾期未還的款項（包括本金和利息）乘以5%。
舉個例子，假設你今期需要還款港幣$2,000，但你錯過了還款日期。學資處就會向你收取一筆港幣$100（$2,000 x 5%）的附加費。所以，你需要立即清還的總金額就是港幣$2,100。
對財務的影響相對固定
這種一次性附加費的好處是，它的影響是固定的。附加費計算一次後，金額就不會再增加。這代表只要你盡快補交欠款和附加費，財務上的損失就能鎖定在一個可預測的範圍內，不會無限期地滾存下去。
NLS：每日累計的懲罰性逾期利息
相比之下，NLS的逾期後果就嚴重得多。NLS採用的不是一次性附加費，而是懲罰性的逾期利息，而且是從還款到期日起，每日計算，直至你完全清還欠款為止。
計算方式及週期
逾期利息的利率是根據香港主要銀行的平均最優惠貸款利率（Prime Rate）釐定，這通常比你原來的貸款利率高出不少。最關鍵的是，利息是按日計算的。換句話說，你逾期的每一天，你的欠款都在增加。
對財務的影響：債務會如何快速滾存
每日累計的逾期利息會產生「複利效應」，讓你的債務快速滾存。第一天的利息會加到你的本金上，第二天就會以這個新總額為基礎再計算利息。即使只是逾期數星期，增加的利息總額也可能相當驚人。這種機制會讓你的還款負擔迅速加重，所以規劃學資處貸款還款時，應將NLS的還款日視為絕對不能錯過的死線。你可以利用官方的學資處貸款計算機，預先規劃好每月的現金流，確保準時還款。
學生貸款智能決策：申請策略與還款慳錢秘訣
要妥善管理學資處貸款利息，關鍵在於申請前有周詳的策略，以及在還款期間掌握慳錢的竅門。這一步不單是借貸，更是你個人理財規劃的起點，一個明智的決定可以為你畢業後的財務自由度帶來正面影響。
申請前策略：應優先申請哪個計劃？
資格為先：為何應永遠優先考慮TSFS
若然你符合資格，處理學資處貸款的第一步，永遠是優先考慮申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）。這個決定背後的理據相當直接，因為TSFS提供的條款遠比任何免入息審查貸款優勝。其1%的固定低息，加上在學期間完全免息的重大優勢，能夠大幅減輕你畢業後的總還款額和財務壓力。
NLS作為補充方案的角色
那麼，免入息審查貸款（NLS）的角色是什麼？它主要是一個補充工具。當TSFS批出的資助不足以支付全部學費，或者你不符合TSFS的申請資格時，NLS就能夠填補這個資金缺口。將它視為後備方案，而不是首選，能夠讓你更清晰地規劃整個學生貸款組合，確保只在必要時才借取成本較高的貸款。
還款慳錢秘訣
秘訣一：選擇最佳還款期，平衡每月還款額與總利息
畢業後開始學資處貸款還款，第一個重要決定就是選擇還款期。還款期越長，例如15年，每月的還款額就越低，現金流壓力較小。不過，總利息支出會因此增加。相反，選擇較短的還款期，例如5年，雖然每月供款額較高，但長遠來看可以節省一筆可觀的利息。建議你在做決定前，先使用學資處貸款計算機，輸入你的貸款總額，模擬不同還款期下的每月支出和總利息，從而找出最適合自己財政狀況的平衡點。
秘訣二：善用提前還款，節省利息支出及操作方法
除了選擇還款期，你還可以主動出擊，透過提前還款來進一步減省利息。學生貸款的利息是按日計算的，基礎是你的尚欠本金。因此，當你有額外資金，例如年終獎金或儲蓄，可以考慮作部分或一次性全數提前還款。這樣做可以直接減少計息的本金，從而縮短還款年期和節省未來的利息支出。操作上，你只需要聯絡學資處，索取截至特定還款日的總結欠金額，然後透過指定方式繳付即可。整個過程不涉及任何罰款或手續費，是相當靈活的慳息方法。
學資處貸款還款常見問題 (FAQ)
處理學資處貸款還款的細節時，很多同學都會對學資處貸款利息的計算和還款安排感到疑惑。以下整理了一些最常見的問題，希望可以幫你更清晰地規劃財務。
同時有TSFS和NLS貸款，應如何還款？
不少同學都會同時申請須經入息審查(TSFS)及免入息審查(NLS)的貸款。首先要理解，學資處會將這兩種貸款視為兩個完全獨立的帳戶處理。
這意味著你會收到兩份獨立的還款通知書和還款時間表，需要分開處理還款。你不能將其中一份貸款的供款，用作抵銷另一份貸款的欠款。因此，最穩妥的做法是為兩個帳戶分別設立自動轉帳指示，確保每期都能準時處理學資處貸款還款，避免因混淆而導致任何一方逾期。
可以提早還款嗎？有任何手續費或罰款？
可以的。學資處不單止允許提早還款，而且不會收取任何手續費或罰款，這對所有貸款人都非常有利。
提早還款最大的好處，就是節省利息支出，尤其是對於在學期間已經開始計息的NLS貸款，效果會更加顯著。你可以選擇一次過清還整筆貸款，或者在每月供款以外作額外還款。如果你計劃全數清還，建議先聯絡學資處，查詢截至特定日期的準確還款總額（包括本金及應計利息），以確保帳戶能完全結清。你亦可善用學資處貸款計算機，估算提前還款能節省多少利息。
NLS浮動利率會怎樣影響我的每月還款額？
NLS貸款採用的是浮動利率，會跟隨銀行最優惠利率的變動而調整。不過，這通常不會直接改變你每月的還款金額。
學資處在批核貸款時，會根據當時的利率為你設定一個在還款期內固定的每月還款額。當市場利率下跌時，你每月還款中用於償還本金的比例會增加，利息佔比減少，最終你會比原定計劃更早還清貸款。相反，當利率上升時，利息佔比會增加，這可能導致你的還款期需要延長，或者在最後一期需要支付較大金額，以彌補利息差額。簡單來說，每月現金流出的壓力不變，但總還款期和總利息支出會有所增減。
如果經濟困難，可以申請延期還款 (Deferment) 嗎？
假如畢業後遇到經濟困難，例如失業、收入未達指定水平或因嚴重疾病而無法工作，你可以向學資處申請延期還款。
申請獲批後，你可以在指定時期內暫時毋須償還本金。不過，一個非常關鍵的重點是：延期還款並不等於停止計息。在延期期間，不論是TSFS還是NLS貸款，學資處貸款利息會繼續在你的尚餘本金上累計。這代表延期還款會增加你的總債務負擔。所以，這是一個紓緩短期現金流問題的方案，但在申請前，必須仔細衡量其長遠的財務影響。