想申請私人貸款作資金周轉或實現人生大計，但最關心的問題莫過於：「我最多可以借幾多？」眼見銀行及財務公司宣傳高達月薪21倍甚至過百萬的貸款額，但為何自己申請時總有落差？其實，最終獲批的貸款上限，並非單憑月薪一項因素就能決定，而是關乎入息穩定性、信貸評級(TU)、總負債比率(DTI)等多重標準。本文將為你一文拆解釐定私人貸款上限的4大關鍵審批因素，比較2025年各大機構的貸款方案，並提供5大實戰攻略，助你做好準備，借得更盡、更精明。
私人貸款上限：4大關鍵審批因素與2大計算標準
想知道自己的私人貸款上限可以去到幾多？其實，銀行和財務公司並非隨意設定一個數字，而是根據一套相當客觀的標準來評估。簡單來說，他們會從四大關鍵因素去審視你的財務狀況，再用兩大計算標準去釐定最終的貸款額。了解這些準則，有助你更準確地評估自己的借貸能力。
審批因素一：每月收入與穩定性
每月收入是評估還款能力最直接的指標，但金融機構更重視的是收入的「穩定性」。這代表他們需要確認你有持續、可靠的收入來源，足以應付未來的每月還款。
固定月薪人士的還款能力評估
對於有固定月薪的上班族，審批過程通常最為直接。金融機構一般會要求你提供最近三個月的糧單或銀行月結單，以證明你的收入穩定。由於收入可預測性高，還款能力相對容易評估，批核速度也較快。
非固定收入人士（如佣金制）的證明文件要求
如果你的收入主要來自佣金或花紅，屬於非固定收入類別，金融機構會需要更長時間的證明文件來評估你的平均收入。你通常需要準備六個月甚至更長時間的銀行月結單、佣金單據或年度稅單，讓機構計算出一個較為穩定的平均月入，再以此作為批核基礎。
自僱及專業人士的收入證明對貸款額的影響
自僱人士或專業人士（如醫生、律師）的收入證明要求與非固定收入人士相似。你需要提供商業登記證、公司財務報表、利得稅單等文件。雖然專業人士的社會地位有助提升信譽，但一份清晰及有力的收入證明，才是決定最終貸款額的關鍵。
審批因素二：信貸評級 (TU)
信貸評級（TU）可說是你的個人「財務履歷」，它記錄了你過去的借貸與還款行為，直接反映你的信貸可靠度。
TU評級 (A至J) 如何影響貸款審批結果
環聯（TransUnion）的信貸評級由A（最優）至J（最差）。一個良好的評級（例如A至C級）向金融機構證明你是個負責任的借款人，不但更容易獲批較高的貸款額，還有機會取得更低的實際年利率。相反，如果評級偏低，貸款額可能會被調低，甚至直接拒絕申請。
維持良好還款紀錄以提升信貸評分
要維持或提升信貸評分，最重要是準時清還所有信用卡結欠和貸款供款。即使只是遲還一日，也可能在你的信貸報告中留下紀錄。建立一個良好的還款習慣，是獲取更高貸款額的基礎。
審批因素三：負債比率 (DTI)
負債比率（Debt-to-Income Ratio）計算你每月的總債務支出佔總收入的百分比。金融機構透過這個比率，判斷你是否還有足夠的還款空間去承擔新的貸款。
如何計算您的總負債比率（包括信用卡、按揭等）
計算方法很簡單：將你每月所有的債務還款額（包括信用卡最低還款額、按揭、車會、其他私人貸款等）相加，再除以你的每月總收入。例如，月入HK$30,000，每月總債務還款為HK$12,000，你的DTI就是40%。
負債比率對最終貸款額的限制
一般來說，金融機構普遍接受的DTI上限約為50%至60%。如果你的DTI已接近或超出這個水平，機構會認為你再增加負債的風險很高，因此會大幅調低批核的貸款額，甚至拒絕你的申請。
審批因素四：還款期長短
還款期的長短，會直接影響每月還款額，從而間接影響你的負債比率與最終獲批的貸款額。
較長還款期與更高貸款額的關係
選擇較長的還款期，可以將總貸款額攤分得更細，令每月還款額降低。這有助於降低你的負債比率，讓你的財務狀況看起來更健康，因此金融機構或會願意批出一個更高的總貸款額。
如何平衡還款期、貸款額與總利息支出
需要留意的是，還款期越長，雖然每月還款壓力減少，但總利息支出會隨之增加。因此，你需要在「獲取更高貸款額」與「控制總利息成本」之間作出平衡，選擇一個既能滿足資金需求，又不會造成過重利息負擔的還款方案。
計算標準一：月薪倍數
在通過上述四項因素的審批後，金融機構會用兩個具體標準來計算你的私人貸款上限，月薪倍數是其中最常見的一個。
市場普遍的月薪倍數範圍 (12至21倍)
市場上的銀行普遍提供的貸款額，是申請人月薪的12倍至21倍之間。坊間常聽到的「私人貸款月薪18倍」，正正就是落在這個最常見的範圍內。你的收入穩定性、職業和信貸評級，都會影響最終批出的倍數。
為何財務公司或能提供更高月薪倍數
相較於銀行，部分財務公司的審批標準可能較為寬鬆，風險承受能力也較高，因此有機會提供高於21倍的月薪倍數。不過，這通常也意味著貸款的實際年利率會比銀行為高，以平衡其所承擔的風險。
計算標準二：絕對最高貸款額
除了月薪倍數，每間金融機構都設有一個不論申請人收入多高都不能超越的「天花板」，即絕對最高貸款額。
各金融機構的最高貸款限額 (如HK$100萬至HK$400萬)
這個上限因機構而異，普遍介乎港幣100萬至400萬之間。一些銀行為指定的高收入專業客戶，更可能提供更高的貸款額。申請前，可以先查閱心儀機構的貸款產品資料，了解其最高貸款限額。
「以較低者為準」原則如何釐定最終上限
最終，你的私人貸款上限會遵循「以較低者為準」（Whichever is lower）的原則。金融機構會同時計算「月薪倍數」和「絕對最高貸款額」兩個數字，並取其中較低的一個作為批給你的最終貸款上限。例如，你的月薪倍數計算出可借HK$150萬，但該銀行的最高貸款額為HK$100萬，那麼你最多只能獲批HK$100萬。
2025年各大銀行及財務公司私人貸款上限比較
想知道各大金融機構的私人貸款上限有何不同，是申請貸款前的重要一步。市面上的選擇五花八門，從傳統大銀行到新興的虛擬銀行，再到審批靈活的財務公司，各自的貸款額、利率和條款都有很大差異。以下我們將深入比較，助你找到最適合自己財務狀況的方案。
主要銀行私人貸款方案
對於信貸紀錄良好、收入穩定的申請人，銀行通常是首選。它們提供的貸款額較高，實際年利率（APR）也相對較低，是大額資金週轉的理想選擇。不過，銀行的審批標準普遍較為嚴謹，申請時需要準備齊全的證明文件。
比較表格：金融機構｜最高貸款額｜實際年利率(APR)｜現金回贈
| 金融機構 | 最高貸款額 | 最低實際年利率 (APR) | 最高現金回贈 |
|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | HK$4,000,000 或 月薪23倍 | 1.99% | HK$16,000 |
| 渣打銀行 | HK$2,000,000 或 月薪20倍 | 1.88% | HK$18,800 |
| 花旗銀行 | HK$3,500,000 或 月薪12倍 | 1.40% (計及回贈後) | HK$11,000 |
| 中銀香港 | HK$4,000,000 或 月薪18倍 | 1.85% | HK$21,500 |
*以上資料僅供參考，最終條款以個別金融機構的最新公布為準。
滙豐銀行：貸款特色與條款
滙豐銀行提供的私人貸款上限相當高，最高可達HK$4,000,000，或月薪的23倍（以較低者為準）。對於其「卓越理財」客戶或出糧戶口客戶，通常能獲得更優惠的利率和條款。其「萬應錢」分期貸款的一大特色是設有循環提用功能，讓你在償還部分本金後，可以再次提取已還款的額度，增加了資金運用的靈活性。
渣打銀行：貸款特色與條款
渣打銀行的私人貸款以其具競爭力的低利率和高額現金回贈吸引市場目光。其最高貸款額可達月薪20倍，高於市場上常見的私人貸款月薪18倍水平，為需要較大資金的申請人提供了更多空間。加上其網上申請流程標榜極速批核，適合追求效率的都市人。
花旗銀行：貸款特色與條款
花旗銀行的私人貸款在計及現金回贈後，實際年利率可以做到非常低，對注重總利息成本的申請人相當吸引。不過，其最高貸款額通常與申請人的月薪掛鉤，普遍為月薪的12倍，相對其他銀行較為保守。如果你是Citigold客戶，或能獲得更個人化的貸款方案。
靈活財務公司私人貸款方案
若你的收入不穩定、信貸評級未如理想，或急需資金周轉，財務公司可能是更合適的選擇。它們的審批門檻普遍較銀行寬鬆，過程也更快，有些甚至能做到即時批核及放款。當然，這種便利性和靈活性，通常會反映在較高的實際年利率上。
比較表格：金融機構｜最高貸款額｜實際年利率(APR)｜審批彈性
| 金融機構 | 最高貸款額 | 最低實際年利率 (APR) | 審批彈性 |
|---|---|---|---|
| WeLend | HK$1,500,000 | 1.68% | 高 (A.I. 審批) |
| UA亞洲聯合財務 | HK$2,000,000 | 視乎個人情況 | 極高 (可免TU) |
| 邦民日本財務 | HK$900,000 | 視乎個人情況 | 高 (特快網上申請) |
*以上資料僅供參考，最終條款以個別金融機構的最新公布為準。
WeLend：貸款特色與條款
作為本港知名的網上貸款平台，WeLend利用金融科技（FinTech）進行A.I.審批，整個申請、報價及批核過程均在網上完成，速度極快。它能為信貸紀錄良好的申請人提供媲美銀行的低利率，同時審批標準又比傳統銀行更具彈性，是科技與傳統金融結合的好例子。
UA亞洲聯合財務：貸款特色與條款
UA亞洲聯合財務在市場上歷史悠久，以其「免TU」貸款方案聞名，為信貸紀錄不佳或沒有信貸紀錄（俗稱「白板」）的人士提供了一個重要的融資渠道。雖然利率會較高，但其極高的審批彈性，成功幫助不少無法從銀行獲得貸款的客戶解決燃眉之急。
邦民日本財務：貸款特色與條款
邦民日本財務主打小額至中額的特快私人貸款，其申請流程非常便捷，網上提交資料後很快便有專人跟進。它同時設有實體分行網絡，方便不同習慣的客戶。對於現有客戶，再次申請貸款時甚至有機會豁免提交文件，審批過程更快，非常適合應對突發的現金需求。
提升私人貸款上限：5大實戰攻略
了解銀行如何評估私人貸款上限後，下一步就是主動出擊，優化自己的財務狀況。以下五大實戰攻略，將會一步步教你如何提升獲批更高貸款額的機會，助你更容易突破普遍的私人貸款月薪18倍標準。
攻略一：優化信貸評級 (TU)
信貸評級（TU）是你財務健康的成績表，銀行或財務機構在審批貸款時，第一時間就會查閱。一個良好的TU評級（例如A級或B級）直接向放債人證明你是個可靠的借款人，大大增加他們批出更高貸款額的信心。
要改善信貸評級，你可以從日常生活入手。首先，務必準時清還所有信用卡賬單及貸款供款，即使只是支付最低還款額，守時也是關鍵。其次，應避免過度使用信貸額，盡量將信用卡結欠維持在總信貸額的30%至50%以下。還有，短期內切勿頻繁申請信用卡或貸款，因為每次申請都會在你的信貸報告中留下查詢紀錄，過多紀錄或會帶來負面影響。
攻略二：降低負債比率 (DTI)
負債比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）是衡量你每月債務佔總收入多少的指標，計算方法是將你每月的總債務還款額（包括卡數、按揭、私人貸款等）除以你的每月總收入。這個比率直接反映你的還款能力。如果你的DTI過高，銀行會認為你再增加新貸款的風險較大，因此會調低你的私人貸款上限。
優先清還高息卡數或進行債務整合
要有效降低DTI，最直接的方法就是減少現有債務。你可以優先清還利息最高的債務，特別是信用卡結欠，因為卡數的年利率可以高達30%以上。
另一個策略是考慮進行債務整合（或稱結餘轉戶）。這方法是申請一筆利息較低、還款期較長的新貸款，用來一次過清還所有高息的零散債務。這樣做不但可以將多項債務合併為一，方便管理，更重要的是能降低你的每月總還款額，從而直接改善你的DTI，為申請大額貸款鋪路。
攻略三：善用出糧戶口銀行優勢
如果你有固定的出糧戶口，向這家銀行申請私人貸款往往會更有利。這是一個許多人忽略的竅門。
為何出糧戶口銀行或提供更佳貸款條件
原因很簡單，因為你的出糧戶口銀行最清楚你的財務狀況。銀行可以輕易查閱你過去穩定及持續的收入紀錄，對你的還款能力瞭若指掌。這份熟悉度大大降低了銀行的審批風險和行政成本。所以，銀行為了留住你這位優質客戶，通常願意提供更吸引的貸款條件，例如更高的貸款額、更低的實際年利率，甚至豁免部分手續費。
攻略四：準備齊全及有力的證明文件
申請貸款時，你提交的文件就是你向銀行展示實力的證據。一套齊全、清晰且有力的證明文件，能讓審批過程更順暢，並且建立你是一個有條理、值得信賴的借款人形象。
一般而言，固定收入人士需要準備最近三個月的糧單及銀行月結單。如果你的收入來源並非固定（例如以佣金或項目為主），你便需要準備更長時間的證明，例如六個月或以上的收入紀錄及相關合約，以證明你收入的穩定性。準備充足的文件，能有效支持你對更高私人貸款上限的申請。
攻略五：策略性選擇合適的還款期
還款期的長短，會直接影響你的每月還款額，繼而影響銀行對你負債比率的計算。如果你希望獲批更高的貸款額，可以考慮選擇一個較長的還款期。
選擇較長的還款期，例如由36個月延長至60個月，可以攤薄每月的還款金額。這會讓你的每月供款在收入佔比中顯得較低，負債比率自然更健康，銀行亦因此可能願意批出更高的總貸款額。但是，你需要明白這是一個取捨。較長的還款期雖然能換取更高的貸款額，但總利息支出亦會隨之增加。申請前，必須仔細計算及平衡兩者的利弊。
申請大額貸款的3大注意事項與隱藏條款
成功申請到心儀的私人貸款上限固然重要，但在簽署文件前，花幾分鐘了解合約中的細節與魔鬼條款，絕對是保障自己的關鍵一步。很多時候，一些看似不起眼的條款，可能會在日後為你帶來意想不到的財務壓力。以下整理了3個申請大額貸款時必須留意的重點，助你做個精明的借款人。
注意一：提早還款罰息與「78法則」
很多人會想，手頭資金充裕時提早還清貸款，就可以節省利息，聽起來很合理。但在現實中，提早還款不一定划算，甚至可能需要支付一筆「罰息」或手續費。這背後的原因，往往與一種名為「78法則」的利息計算方法有關。
「78法則」如何影響前期利息支出
「78法則」是一種在貸款初期攤還較多利息的計算方式。簡單來說，在這種計算方法下，你每月的還款金額雖然固定不變，但還款初期，金額中佔最大比例的是利息，只有小部分用於償還本金。隨著還款期數增加，利息佔比會慢慢減少，本金佔比則會增加。
所以，即使你提早還款，其實你已經在前期支付了大部分的利息。到了貸款後期，你能夠節省的利息已經不多，提早還款的效益自然大打折扣。
計算提早還款的實際成本效益
那麼，如何判斷提早還款是否值得？最直接的方法是向銀行或財務公司查詢一筆「全數清還金額」。這個金額會包括你剩餘的貸款本金、提早還款手續費以及相關行政費用。
然後，你將這個「全數清還金額」與你原本需要繼續供款的總額作比較。如果前者明顯低於後者，提早還款才算是真正為你節省了開支。否則，支付的罰息可能比省下的利息還要多，那就得不償失了。
注意二：分清實際年利率 (APR) 與每月平息
在比較不同貸款計劃時，你可能會看到「每月平息」和「實際年利率 (APR)」兩個名詞。兩者看似差不多，但實際代表的成本卻相差甚遠。每月平息是根據你最初的總貸款額來計算利息，即使你的本金在逐月減少，每月的利息支出依然不變。
相比之下，實際年利率（APR）則是一個更全面的參考指標，它除了基本利率外，還會計算各種手續費、行政費等附加成本，然後轉化為一個年利率。
為何APR是比較貸款成本的唯一標準
因為每月平息的計算基礎是固定的初始本金，所以它無法真實反映你的借貸成本。將每月平息簡單地乘以12，得出的數字會遠低於貸款的真實利率。
根據香港銀行公會的指引，所有金融機構都必須列明實際年利率（APR），目的就是提供一個標準化的工具，讓消費者可以公平地比較不同機構的貸款產品。所以，在比較不同私人貸款時，你只需要專注比較APR的高低，數字越低，代表借貸成本越便宜，就這麼簡單。
注意三：留意貸款用途限制
申請大額私人貸款時，你必須清楚了解貸款的資金用途是否存在限制。其中最重要的一項，就是私人貸款的款項絕對不能用作支付任何物業的首期。
這是香港金融管理局的明確規定。當你申請按揭時，銀行會仔細審查你的信貸報告（TU）。如果銀行發現你在申請按揭前不久，曾借取一筆大額私人貸款，便會質疑你的首期資金來源。這種情況很可能導致你的按揭申請被即時拒絕，打亂你的置業大計。因此，在規劃資金時，必須將這一點考慮清楚。
私人貸款上限常見問題 (FAQ)
申請查詢私人貸款上限會否影響我的TU信貸評級？
這是一個很常見的疑問。一般來說，查詢私人貸款上限的過程分為兩種情況。第一種是「軟性查詢」（Soft Inquiry），例如你只是使用銀行網站上的貸款計算機作初步估算，或者向職員作一般性查詢，這些行為通常不會查閱你完整的信貸報告，所以不會影響你的TU信貸評級。
另一種則是「硬性查詢」（Hard Inquiry）。當你正式提交貸款申請，並授權銀行或財務機構查閱你的信貸報告以作審批時，環聯（TU）便會記錄這次查詢。如果在短時間內有多個「硬性查詢」紀錄，信貸機構可能會認為你對信貸有急切需求，這或會對你的信貸評級產生短暫的負面影響。所以，建議先做好資料搜集，鎖定心儀的機構後才正式提交申請，避免漫無目的地向多間機構申請。
收入越高，是否代表一定能獲批最高貸款額？
收入水平的確是審批私人貸款上限時最重要的考慮因素之一，因為它直接反映了你的還款能力。不過，這並不是唯一的決定性因素。金融機構會進行一個全面的風險評估，除了收入之外，至少還有兩個關鍵指標會影響最終結果：
首先是你的信貸評級（TU）。即使你的收入很高，但如果過往有不良的還款紀錄，信貸評級欠佳，機構也會將你視為風險較高的客戶，從而調低批核的貸款額。
其次是你的總負債比率（DTI）。機構會審視你現有的所有債務，包括按揭、信用卡結欠和其他貸款。如果你的負債佔收入的比例已經很高，即使月入再多，可支配的還款資金亦有限，這同樣會限制你可獲批的最高貸款額。因此，收入高是一個優勢，但維持良好的信貸紀錄和管理好個人負債同樣重要。
「月薪18倍」是市場標準嗎？我能申請更高倍數嗎？
「私人貸款月薪18倍」是市場上一個非常普遍的宣傳指標，可以視為一個參考基準，但並非絕對的標準。實際上，銀行或財務機構批核的月薪倍數範圍很廣，普遍介乎月薪的12倍至21倍之間，有些財務公司甚至可能提供更高的倍數。
你能否申請到比18倍更高的貸款額，取決於你的個人財務狀況。如果你擁有非常穩定且高水平的收入（例如是專業人士或公務員）、極佳的信貸評級、以及較低的負債比率，你便有機會獲批更高的月薪倍數。反之，如果你的收入不穩定或信貸紀錄一般，獲批的倍數可能就會低於18倍。最終的倍數由貸款機構根據其內部審批準則獨立決定。
如果無法償還高額貸款，有何解決方案？
假如預見自己可能無法準時償還高額貸款，最重要的一步是主動與貸款機構聯絡。逃避問題只會引致逾期還款罰息和影響信貸紀錄。你可以向機構坦誠說明情況，尋求可行的解決方案。
一般而言，有幾個常見的處理方向。第一是申請延長還款期，這樣可以降低每月的還款額，舒緩即時的財政壓力，但總利息支出會有所增加。第二是考慮進行債務整合，將名下所有高息的債務（如卡數）集中到一筆利息較低的貸款中，統一還款，減輕利息負擔。如果情況比較嚴重，你也可以尋求專業的財務顧問或信貸輔導服務協助，他們能為你提供更全面的債務管理建議。
網上與分行申請對貸款上限的審批結果有影響嗎？
申請渠道本身（無論是網上還是親身到分行辦理），一般不會直接影響最終批核的私人貸款上限。因為所有申請最終都會依據同一套內部的審批標準和信貸政策來評估，你個人的財務狀況，包括收入、信貸紀錄及負債比率，才是決定貸款額的關鍵。
兩者之間的分別主要在於流程體驗和優惠。網上申請通常更快捷方便，而且不少機構會推出網上申請限定的現金回贈或利率優惠。而親身到分行申請的好處是，你可以與客戶服務經理直接溝通，對於一些較複雜的財務狀況或文件，可以即時獲得解釋和協助。所以，你可以根據自己的需要和偏好選擇最適合的申請方式，審批結果的基礎是不變的。