為應付高昂的大專學費，不少學生都會考慮申請政府的「免入息審查貸款計劃」（Non-means-tested Loan Scheme）。此計劃無需審查家庭經濟狀況，看似是解決學費煩惱的便捷途徑，但當中涉及的利息、持續性行政費、還款責任及終身貸款限額等細節，卻是申請前必須了解清楚的財務細節。本文將為你深入剖析申請免入息貸款的9大重點，從基本概念、申請資格、成本計算，到與「須入息審查資助」的比較，再到詳盡的網上申請教學，助你一文掌握所有關鍵資訊，為升學做好周全的財務規劃。
甚麼是免入息審查貸款計劃 (Non-means-tested Loan Scheme)？
免入息貸款的核心定義
無需家庭入息及資產審查的學生貸款
談及免入息貸款，最核心的概念就是申請時無需通過家庭入息和資產審查。這個由政府推出的免入息審查貸款計劃，顧名思義，就是申請人不需要提交家庭的入息證明文件，所以常被稱為免入息證明貸款。學資處（在職家庭及學生資助事務處轄下的學生資助處）主要根據申請人修讀的課程來審批，而不是家庭的經濟狀況。
作為輔助性質，主要為解決學費支付問題
這個計劃的定位十分清晰，它屬於輔助性質，主要是為了解決合資格學生支付學費的需要。它並非用來應付日常生活開支，而是作為一個額外的財務選項，確保學生有足夠資金繳交學費，可以專心向學。
兩大計劃主要服務對象
免入息審查貸款計劃其實是一個統稱，它主要分為以下兩個針對不同學生的計劃。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)：適用於修讀公帑資助課程的學生
第一個計劃是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，英文簡稱 NLSFT。它的服務對象是修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助，也就是公帑資助課程的全日制學生。如果你的課程是政府資助的學士學位課程，申請的就會是這個計劃。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)：適用於修讀指定自資專上課程的學生
另一個計劃是「專上學生免入息審查貸款計劃」，英文簡稱 NLSPS。這個計劃則服務於修讀指定自資專上課程的學生，例如經本地評審的自資副學士、高級文憑或學士學位課程。所以，就讀自資課程的同學，就需要留意這個計劃的詳情。
申請前必讀：免入息貸款的優點與隱藏成本
要申請免入息貸款，首先要全面了解它的好處和潛在的財務成本。這個免入息審查貸款計劃的確為不少同學解決了燃眉之急，不過在提交申請前，花時間權衡利弊，絕對是一個明智的決定。
優點：為何選擇免入息貸款？
讓我們首先看看，這個計劃吸引人的地方在哪裡。
申請門檻相對簡單，無需家庭入息審查
提到免入息貸款，最大的吸引力自然是申請過程相對直接。它是一種免入息證明貸款，意味著申請時不需要經過家庭入息及資產審查。這對於一些家庭狀況比較複雜，或者不希望牽涉家人財務資料的同學來說，提供了一個非常便捷的選項，大大簡化了申請程序。
提供額外資金渠道，專款專用於支付學費
這個計劃的另一個重要角色，是作為一個專門用來支付學費的額外資金來源。當你現有的資助不足以應付學費，或者不符合其他資助計劃的資格時，免入息貸款就能提供一個可靠的後備方案，確保學業不會因為學費問題而中斷。
缺點與注意事項：申請前必須了解的財務責任
了解了優點後，我們更要仔細看看硬幣的另一面。這部分關乎你的長遠財務責任，是申請前必須清楚計算的成本。
注意事項(一)：在學期間開始計息，沒有免息期
關於免入息審查貸款計劃利息，最重要的一點是：利息由貸款發放當日就開始計算。這與許多人想像的「畢業後才開始計息」完全不同。實際上，在你讀書的每一天，利息都在持續累積，並沒有所謂的「在學免息期」。
注意事項(二)：須每年繳付持續性行政費，直至還清貸款
除了利息，申請人還需要每年繳付一筆行政費。這筆費用並非一次性，而是會在你持有貸款的每一年持續收取，直到你連本帶利將貸款完全還清為止。這是一項必須計入長期還款預算的持續性開支。
注意事項(三)：畢業時總欠款會高於貸款本金
綜合以上兩點，一個必然的結果就是：當你畢業時，需要償還的總金額，將會高於你最初借來支付學費的本金。因為在學期間累積的利息和每年繳付的行政費，都會疊加到你的總欠款上。清楚理解這一點，有助於你更準確地評估未來的還款壓力。
免入息貸款申請資格：課程與居留身份要求
想成功申請免入息貸款，第一關就是要清楚了解申請資格。這不單是確認學生身份，更牽涉到你正修讀的課程種類和你的居留身份。我們將這兩大核心要求分開說明，讓你一目了然。
學術及課程要求 (NLSFT vs NLSPS)
這個免入息審查貸款計劃對課程有嚴格要求，主要分為兩大類，對應不同的學生群體。
NLSFT 申請人：必須為註冊全日制學生，並修讀由公帑全數資助的課程
簡單來說，如果你就讀的是八大院校或其他院校的政府資助學位（JUPAS課程多屬此類），你需要申請的是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT)。重點是你必須是註冊的全日制學生，並且課程是由公帑資助的。
NLSPS 申請人：必須修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程
如果你的課程是自資性質，例如各大院校的自資學士學位、高級文憑或副學士課程，你需要申請的就是「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)。關鍵在於課程必須是經本地評審的全日制課程。
居留身份要求
除了學術要求，申請人也必須符合特定的居留條件。你需要滿足以下其中一項。
擁有香港特別行政區居留權
最直接的條件是你擁有香港居留權，即持有香港永久性居民身份證。
或在課程開始前，申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年
假如你未有香港居留權，另一個條件是在你修讀的課程正式開始前，你本人或你的家庭已經連續、不間斷地在香港住滿了三年。
不符合申請資格的特殊情況
即使你符合上述的課程和居留條件，仍有幾種特殊情況會導致不符合申請資格，主要是與你持有的簽證或進入許可有關。
持有學生簽證、非本地畢業生留港/回港就業安排簽證等人士
持有學生簽證來港就學的非本地學生，或是持有「非本地畢業生留港/回港就業安排」(IANG) 簽證的人士，均不符合申請資格。
年滿18歲或以上才獲發受養人簽證的人士
如果你是以受養人身份留港，並且獲發受養人簽證時已經年滿18歲，這種情況同樣不符合申請資格。
免入息貸款成本分析：利息、行政費與終身貸款限額
申請免入息貸款，除了關心能夠借到多少錢，更要仔細了解整個貸款的總成本。這筆費用不只是你借入的本金，還包括利息、每年需繳付的行政費，以及一個影響深遠的終身貸款限額。清晰了解這些構成部分，有助你作出更明智的財務規劃。
利息計算機制：由貸款發放日起計息
免入息審查貸款計劃的利息計算方式，是許多申請人容易忽略的細節。這個計劃的利息是由貸款發放當日就開始計算，並非由畢業後才開始，這一點與某些貸款截然不同。
利率以「無所損益」為基礎，並可能隨市場變動
此計劃的利率設定是基於「無所損益」原則，意思是指利率的水平僅為足夠彌補政府提供貸款的全部成本，並非為了牟利。這個利率會參考市場利率的變動而作出調整，所以你在整個還款期內所面對的利率有機會改變。
解釋在學期間利息會持續累計，增加總還款額
由於利息由貸款發放日起便開始計算，所以在你仍然在學的期間，利息已經在持續累計。這代表畢業時，你的總欠款額實際上會高於你最初為支付學費而借入的本金總額，這是規劃還款時必須考慮的因素。
持續性行政費：不可忽略的年度成本
除了利息，申請免入息證明貸款還需要支付一筆持續性的行政費。這筆費用是為了支付學資處處理申請及管理貸款帳戶的行政開支，屬於一項年度成本。
收費性質：每年收取，直至貸款及利息完全清還
行政費是按年收取的，並且是針對每一個獨立的貸款帳戶。這個收費會由你成功申請後開始，每年都需要繳付，直至你將該帳戶的所有貸款本金與利息完全清還為止。
費用一經繳交，不可退還或轉移
需要留意的是，已繳付的行政費在任何情況下都不會獲得退還，也不能轉移至其他貸款帳戶。即使你中途退學，該年度已繳交的行政費也無法取回。
最高貸款額度與合併終身貸款限額
貸款額度並非無限，它主要受到兩個層面的限制：每學年的最高貸款額，以及個人一生中可使用的總額度。
學年最高貸款額：相等於該學年應繳學費總額
在單一學年內，你可以申請的最高貸款額，相等於該學年你應繳付的學費總額。這筆款項專為學費而設，能夠確保你有足夠資金應付學業開支。
講解「合併終身貸款限額」：跨計劃合併計算 (NLSFT & NLSPS)
除了學年上限，政府還設立了「合併終身貸款限額」。這個限額會將你在「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 及「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 下的所有借款合併計算。無論你修讀的是公帑資助還是自資課程，只要透過這兩個計劃借貸，都會耗用同一個終身限額。
強調此限額不會因還款而重設，是真正的「終身」限額
這個限額是「終身」的，代表它並不會因為你償還了部分或全部貸款而重新計算或恢復。例如你曾借款十萬元，即使之後全數還清，這十萬元的額度也已被永久使用，不會再增加回你的限額之中。
列出當前學年（例：2025/25）的具體限額數字
這個終身限額會根據通脹等因素作年度調整。以2025/25學年為例，合併終身貸款限額為港幣$413,600元。在計劃升學路徑時，你需要將此總額度納入長遠的財務考慮之中。
NLSFT vs NLSPS 深度比較：一張表看清分別
談到免入息貸款，很多人都會聽過 NLSFT 和 NLSPS 這兩個簡稱，它們都是政府為專上學生設立的免入息審查貸款計劃。它們的核心概念一致，都是為了協助學生支付學費，但服務對象卻截然不同。其實要分辨兩者並不複雜，關鍵在於你修讀的課程性質。
比較表：一眼看清兩種貸款主要分別
| 比較項目 | 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT) | 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) |
|---|---|---|
| 計劃全名 | Non-means-tested Loan Scheme for Full-time Tertiary Students | Non-means-tested Loan Scheme for Post-secondary Students |
| 主要對象 | 修讀由公帑資助課程的學生 | 修讀指定自資專上課程的學生 |
| 課程例子 | 大學教育資助委員會 (UGC) 資助的大學課程 | 經本地評審的自資副學士、高級文憑或學士學位課程 |
| 輔助性質 | 主要配合「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) | 主要配合「專上學生資助計劃」(FASP) |
如何選擇：兩步判斷適合你的計劃
看過比較表後，你可能已經有了初步概念。現在，只需要跟隨以下兩個簡單步驟，就能準確判斷自己應該申請哪一個免入息證明貸款計劃。
第一步：確認課程屬「公帑資助」還是「自資」
首先，你需要了解自己課程的資金來源。這一步是整個判斷過程的基礎。
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公帑資助課程 (Publicly-funded Programmes)：通常指由大學教育資助委員會 (UGC) 資助的課程，即大家常說的八大院校提供的政府資助學位。如果你是透過 JUPAS 聯招入讀這些課程，你的課程很大概率屬於公帑資助。這類學生應考慮 NLSFT。
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自資課程 (Self-financing Programmes)：指學費收入是課程主要營運資金的專上課程。這些課程由不同院校開辦，包括大學附屬的自資部門、社區學院或私立大專院校。這類學生應考慮 NLSPS。
第二步：查閱學資處官方課程列表，核實課程在資助範圍內
單純靠自己判斷並不足夠，最穩妥的方法是核實官方資料。
學生資助處（學資處）每年都會更新及公佈符合各項貸款計劃資格的課程列表。你可以直接到學資處的官方網站，尋找對應 NLSFT 或 NLSPS 的合資格課程名單。然後，在名單中核對自己所修讀課程的院校名稱及課程編號。只要你的課程被列於其中，就代表你選對了相應的貸款計劃。這個步驟能確保你的申請萬無一失。
免入息貸款 vs 須入息審查資助：我應該點揀？
在考慮學生資助時，不少同學都會在各類免入息貸款和須入息審查的資助計劃之間感到困惑。這兩種資助方式的申請門檻和資助性質截然不同，所以了解它們的分別，對於作出最適合自己財務狀況的決定十分重要。
審查要求的根本分別
兩者最根本的分別，在於學資處是否會審查你家庭的經濟狀況。
免入息貸款 (NLSFT/NLSPS)：不審查家庭入息及資產
免入息審查貸款計劃的核心特點，就是申請時無需提供任何家庭入息或資產證明。學資處不會評估你家庭的經濟能力。這類免入息證明貸款的審批主要基於你的學生身份、所修讀的課程是否合資格，以及是否符合居留要求，整個過程相對簡單直接。
須入息審查資助 (TSFS/FASP)：需嚴格審查家庭入息及資產
相反，「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）及「專上學生資助計劃」（FASP）則需要進行嚴格的家庭入息及資產審查。申請人必須詳細申報家庭成員的全年總收入，以及所擁有的資產（包括儲蓄、投資及物業等），學資處會根據一套既定機制來評估你的資助資格及金額。
資助形式的分別：貸款 vs 助學金
除了審查要求，獲批的資助形式亦有很大差異。
免入息貸款：純貸款，全額須連利息償還
免入息貸款的性質是純粹的貸款。意思是批出的每一分錢，都必須連同利息全數償還。關於免入息審查貸款計劃利息的計算，是由貸款發放日開始，所以在學期間利息已在累積，這會增加畢業後的總還款額。
須入息審查資助：包含助學金（Grant，無需償還）及低息貸款（Loan）
須入息審查的資助計劃則是一個組合。如果審查後符合資格，你除了可以獲得利息較低的貸款（Loan），更有機會獲得助學金（Grant）。助學金是用於資助學費及學習開支，最關鍵的是它並不需要償還，對家庭經濟壓力有實質的幫助。
選擇指南：根據家庭經濟狀況決定
了解以上分別後，選擇的方向就變得相當清晰。
如果符合資格，應優先申請須入息審查的 TSFS/FASP
基於資助形式的優勢，如果你的家庭經濟狀況有可能符合申請資格，應首先考慮申請須入息審查的 TSFS 或 FASP。因為獲得無需償還的助學金，長遠而言能大大減輕你的財務負擔。
免入息貸款是作為 TSFS/FASP 不足或不合資格時的輔助方案
那麼，免入息審查貸款計劃的角色是什麼？它主要是一個重要的輔助方案。假如你的家庭入息超出了須入息審查資助的申請上限，或者你從 TSFS/FASP 計劃獲得的資助總額，仍不足以支付全額學費，這個時候免入息貸款就能發揮作用，填補餘下的資金需要。
免入息貸款網上申請教學：「智方便+」四步曲
想申請免入息貸款，現在的流程比以往方便許多，基本上可以全程網上辦妥。特別是配合「智方便+」的數碼簽署功能，整個過程更為順暢。我們為你整理了清晰的四步曲，由準備工作到遞交文件，一步步跟著做，便可輕鬆完成整個免入息審查貸款計劃的申請。
第一步：網上申請前準備
確認申請資格及截止日期
在開始填表前，最基本的一步是再次確認自己是否符合申請資格，以及留意學生資助處（學資處）公佈的申請截止日期。錯過了期限便要再等下一個學年，所以務必將這個日期記下來。
準備個人、課程及銀行戶口資料
將所有需要的資料預先準備好，可以讓填表過程順暢得多。你需要準備的包括：你的個人身份證明資料、所修讀課程的全名及編號，還有一個用作接收貸款的個人本地儲蓄銀行戶口號碼。將這些資料放在手邊，申請時便不用中途停下來尋找。
預先登記及啟用「智方便+」作數碼簽署用途
這是整個網上申請流程的關鍵一步。如果你還未登記「智方便」，建議預早下載應用程式並完成登記，更重要的是要親身到登記站或自助登記機，將帳戶升級至有數碼簽署功能的「智方便+」。完成這一步，你才能在網上簽署具法律效力的文件，省卻打印和親身遞交的步驟。
第二步：經「學資處電子通」提交申請
登入「學資處電子通」網上平台及填寫電子申請表
準備好所有資料後，便可以到學資處的「學資處電子通」網上平台。使用你的帳戶登入後，選擇相應的免入息證明貸款計劃，然後開始填寫電子申請表。系統的設計相當清晰，只要跟隨指示，逐項輸入所需資料即可。平台亦容許你儲存未完成的申請，方便稍後再繼續。
第三步：以「智方便+」進行數碼簽署
數碼簽署如何簡化流程，無需親身遞交聲明書
填妥申請表後，系統會引導你簽署一份電子聲明書。這時，預先準備好的「智方便+」便派上用場。你只需按照畫面上的指示，打開手機上的「智方便+」應用程式，掃描二維碼或按照推送通知的指示，便能完成數碼簽署。這個步驟取代了傳統需要親筆簽署，再親身或郵寄遞交聲明書的繁複程序，大大提升了申請效率。
第四步：遞交所需證明文件
申請文件核對清單 (Checklist)：身份證、學生證、銀行戶口證明副本等
完成數碼簽署後，最後一步是上載所需的證明文件副本。為確保萬無一失，可以參考以下的基本核對清單：
* 香港身份證副本
* 學生證副本
* 顯示姓名及戶口號碼的銀行月結單或提款卡副本，用作證明你的個人銀行戶口
常見申請錯誤及提示：文件不齊、錯過7天遞交期限等
不少申請出現延誤，都源於一些常見的錯誤。最常見的是文件不齊全，例如上載的銀行戶口證明沒有清晰顯示你的全名。另外一個關鍵點是，在網上提交申請表後，你必須在7天內經網上系統補交所有文件。錯過這個期限，申請便可能不獲處理。因此，提交申請後記得盡快整理及上載文件。
貸款獲批後：帳戶管理與還款須知
獨立貸款帳戶管理
每個合資格課程均設有獨立的貸款帳戶
成功申請到免入息貸款之後，學資處會為你修讀的每一個合資格課程，開設一個完全獨立的貸款帳戶。這個概念十分重要，即是說，如果你先修讀了一個高級文憑課程並申請了貸款，之後再升讀學士學位課程並再次申請，你將會擁有兩個各自獨立的貸款帳戶。這兩個帳戶的貸款額、利息計算和還款安排都是分開處理的，所以管理時需要清楚區分。
查詢結餘及還款安排
透過「學資處電子通」查閱貸款結餘及還款紀錄
想隨時掌握自己的財務狀況，最方便直接的方法就是登入「學資處電子通」網上平台。在這個平台上，你可以清楚查閱到每個貸款帳戶的詳細資料，包括已批核的貸款總額、累積的利息、還款紀錄，以及尚未償還的結餘。養成定期登入查閱的習慣，有助你更好地規劃畢業後的還款預算，避免任何遺漏。
畢業後的還款期、還款方式及注意事項
一般情況下，還款期會在學生畢業或正式離校後開始。學資處會寄出還款通知書，清楚列明首次還款日期、每期還款金額及整個還款期表。整個免入息審查貸款計劃的還款期通常設定為十五年，以每三個月為一期的形式償還。還款方式相當多元化，你可以選擇設立銀行自動轉帳，或者透過繳費靈（PPS）、網上銀行、自動櫃員機（ATM）等方式繳款。有幾點需要特別注意：第一，貸款利息是由貸款發放日開始計算的，所以在學期間利息會不斷累積；第二，你隨時可以選擇提早償還部分或全部貸款，這樣可以節省利息支出；第三，準時還款非常重要，逾期還款會被徵收額外的逾期利息。
免入息審查貸款計劃常見問題 (FAQ)
申請免入息貸款的過程中，總會遇到各種疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更全面地了解整個免入息審查貸款計劃的運作細節。
同時獲得獎學金或助學金，會否影響免入息貸款的最高額度？
一般而言，答案是不會的。免入息貸款計劃的最高貸款額，是直接與你該學年應繳的學費總額掛鈎。獎學金或助學金通常被視為對你學術成就的獎勵或額外資助，並不會直接扣減你可以申請的學費貸款上限。換句話說，即使你獲得了其他資助，你仍然可以根據學費總額，申請最高額度的免入息證明貸款，以確保學費得到全額解決。
如果我中途退學或轉校，已發放的貸款如何處理？
若學習計劃出現變動，例如決定中途退學或轉往其他院校，你必須立即以書面形式通知學生資助處（學資處）。學資處在收到通知後，會停止發放該課程餘下的貸款。至於已經發放到你戶口的貸款部分，貸款協議依然生效。學資處會重新計算你截至當刻的總結欠（包括本金及累計利息），並向你發出還款通知書。你需要根據通知書上的指示，開始償還已借取的款項，而還款期通常會比原定畢業後開始的時間提早。
畢業後何時開始還款？可以提早償還嗎？
畢業後，學資處會在你完成課程或離校後，向你寄發還款通知書，詳列總結欠、還款期及每期還款額。一般來說，還款期為十五年，以按季分期的方式償還。至於提早還款，答案是絕對可以的，而且學資處亦鼓勵這種做法。由於免入息審查貸款計劃利息是由貸款發放日起按日計算，提早償還部分或全部貸款，能有效減少未來的總利息支出。你可以隨時登入「學資處電子通」查閱最新結餘，並聯絡學資處安排提早還款事宜。
終身貸款限額用完後，還可以申請嗎？
這個問題的答案非常明確：不可以。合併終身貸款限額是一個絕對的上限，一旦用盡，你將無法再透過「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）或「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）申請任何新的貸款。這個限額是「終身」的，意味著它並不會因為你償還了部分或全部舊有貸款而重設或恢復。因此，在規劃個人進修路向時，必須將此限額納入長遠的財務考慮之中。