升讀大專院校，除了要應付學業壓力，高昂的學費及生活費亦是不少學生及家庭面對的難題。當需要資金周轉時，申請學生貸款便成為一個常見選項。市面上的學生貸款五花八門，究竟應該選擇政府的資助專上課程學生資助計劃（Grant Loan）、免入息審查貸款（Non-means Loan），還是向銀行或財務公司申請私人學生貸款？
本文將為你提供2025年最完整的學生貸款指南，從利率、申請資格、審批速度及還款彈性等6大關鍵指標，全方位比較政府與私人貸款的優劣
學生貸款邊間好？政府 vs 私人方案全方位比較
處理升學開支，申請學生銀行貸款是不少同學會考慮的選項。面對市面上眾多選擇，究竟學生貸款邊間好自然成為了大家最關心的問題。其實，香港的學生貸款主要分為兩大類：政府學生資助處提供的方案，以及由銀行或持牌財務機構提供的私人貸款。兩者沒有絕對的好壞之分，只有哪一種更適合你的個人狀況。以下我們會從幾個關鍵角度，為你進行一次全面的比較。
關鍵決策指標：6大項目對比
為了讓你更清晰地作出判斷，我們將從利率、資格、速度、手續、還款彈性及貸款額度這六個核心項目，逐一剖析政府與私人方案的差異。
貸款利率：固定 vs 浮動，哪個更划算？
利率是決定總還款成本的最重要因素。政府資助下的貸款，例如「資助專上課程學生資助計劃」（Grant Loan）的生活費貸款部分，享有年利率僅1%的絕對優勢，而且是固定利率，不受市場波動影響。而「免入息審查貸款計劃」（Non-means Loan）雖然是浮動利率，但其利率水平通常也遠低於市場上的私人貸款。
私人學生貸款的實際年利率（APR）範圍則比較闊，利率高低視乎個別機構的政策以及申請人的背景而定。雖然申請門檻較低，但換來的就是相對較高的利息成本。
申請資格：入息審查與信貸報告(TU)要求
政府的Grant Loan設有嚴格的家庭入息及資產審查，只有符合特定經濟條件的學生才能申請。Non-means Loan雖然免除了這項審查，但仍對申請人的修讀課程及身份有基本要求。
私人學生貸款的申請資格則寬鬆得多。許多機構看準學生沒有穩定收入或信貸紀錄（TU）的狀況，推出「免TU」、「免入息證明」的學生貸款計劃，申請門檻相對較低，通常只要是年滿18歲的本
政府學生貸款詳解：低息首選 (Grant Loan & Non-means)
在眾多學生銀行貸款選項中，由政府提供的學生資助可說是最受歡迎的選擇。它的最大吸引力在於極低的利息，是其他私人貸款難以比擬的。這些計劃主要由在職家庭及學生資助事務處（學資處）管理，旨在為香港合資格的學生提供經濟支援。政府的學生貸款主要分為兩大類：「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS，俗稱Grant Loan）以及「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT，俗稱Non-means Loan）。它們是許多學生的首選，但申請前必須了解兩者的分別。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS / Grant Loan)
這項計劃是為家庭有經濟需要的全日制學生而設，目標是確保學生不會因經濟困難而失去接受專上教育的機會。它是一個綜合資助方案，包含了助學金與貸款兩個部分。
計劃構成：助學金 (Grant) 與生活費貸款 (Loan)
Grant Loan的結構很特別。它由兩部分組成：第一是助學金（Grant），主要用來支付學費、學術開支等費用，而這筆錢是不用償還的。第二是生活費貸款（Loan），用作應付學生的日常開支，這部分屬於貸款，畢業後需要連同利息一併償還。
申請資格：課程、居留身份及家庭入息審查要求
要申請Grant Loan，學生必須修讀認可的全日制課程。申請人需要擁有香港居留權，或在課程開始前，本人或家庭已連續在香港居住滿三年。最關鍵的一環是家庭經濟狀況審查，學資處會對申請人的家庭總收入及總資產進行非常嚴格及詳細的審查，以評定資助資格和金額。
優點與缺點：1%超低年利率 vs 繁複審查流程
Grant Loan的最大優點，就是生活費貸款部分的年利率僅為1%，是目前市場上最低的利率。加上當中包含無需償還的助學金，對合資格的學生來說是最佳選擇。它的缺點則是申請過程極為繁複，審批時間亦相當長，需要提交大量家庭成員的收入及資產證明文件。
申請時間線、流程及所需文件清單
Grant Loan通常在每年四月至五月間開始接受申請。學生需要透過「學資處電子通」網上平台遞交申請，並上載或郵寄大量證明文件。所需文件包括但不限於申請人及家人的身份證明、學生證明、以及所有家庭成員過去一整年的銀行月結單、入息證明、資產證明等，整個過程可謂鉅細無遺。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT / Non-means Loan)
對於不符合Grant Loan經濟審查資格，或不想經過繁複家庭審查的學生，Non-means Loan提供了另一條出路。它純粹是一項貸款計劃，用以協助學生繳付學費。
計劃特點：學費的補充貸款方案
Non-means Loan的主要功能是作為學費貸款。它的貸款額上限就是該學年應繳的總學費。這筆款項會直接支付給院校，用作繳交學費，性質比較單純，不像Grant Loan那樣包含生活費資助。
申請資格：無需家庭經濟審查的最大優勢
此計劃的最大特點，就是申請人無需接受家庭入息及資產審查。只要是修讀認可全日制課程的學生，基本上都符合申請資格。這大大簡化了申請程序，也為家庭經濟狀況超出Grant Loan上限的學生提供了政府的低息貸款選項。
實際成本：浮動利率計算方式及行政費
Non-means Loan的成本比Grant Loan高。它的利率是按浮動利率計算，雖然仍比大部分私人貸款低，但高於Grant Loan的1%固定利率。此外，申請人需要繳付一筆過的行政費，之後每年也要繳交，直至全數清還貸款為止，這也是計算總成本時需要考慮的因素。
還款須知：終身貸款限額與畢業後還款安排
學生貸款還款安排方面，Non-means Loan與Grant Loan相似，同樣是在畢業後才開始償還，還款期一般最長為15年。需要留意的是，每位學生設有終身貸款限額，這個額度會合併計算所有在學資處借貸的總額。
Grant Loan vs Non-means 點樣揀？關鍵差異分析
要決定學生貸款邊間好，關鍵在於了解兩者的根本差異。如果你的家庭經濟狀況符合資格，而且有充裕時間準備大量文件，那麼Grant Loan因其包含助學金及1%超低息貸款，無疑是你的不二之選。反之，如果你不符合Grant Loan的經濟資格、不想披露家庭財務狀況，或只需要一筆資金繳交學費，Non-means則提供了一個申請門檻較低、手續相對簡易的替代方案。
私人學生貸款分析：靈活快捷的替代方案
當政府的資助計劃未能滿足你的即時需要，或者申請資格不符時，市場上的私人學生銀行貸款便是一個靈活快捷的替代方案。這些由銀行或持牌財務公司提供的學生貸款，在香港是專為大專學生而設，旨在填補政府資助以外的資金缺口，無論是用於學費、住宿費還是交流計劃，都能提供更具彈性的支援。
為何選擇私人學生貸款？三大核心優勢
面對眾多選擇，到底學生貸款邊間好？私人貸款方案之所以能吸引學生，主要有三大核心優勢，直接回應了學生最常遇到的財務難題。
申請簡便：全程網上辦妥，無需露面
私人學生貸款的最大吸引力之一，就是其極度簡化的申請流程。你可告別繁瑣的文件往來和親身排隊的麻煩，大部分機構都提供全程網上申請服務。你只需準備好身份證、學生證等基本文件，透過手機或電腦上載，便能完成整個申請，省時又方便。
審批特快：即日批核，最快即時過數
當學費繳交期限迫在眉睫，時間就是金錢。私人貸款的審批速度正好能解決燃眉之急。不少財務機構利用金融科技簡化審批程序，能夠做到即日批核。一旦成功批核並簽訂電子合約，款項最快可以透過「轉數快」(FPS) 即時存入你的銀行戶口。
門檻較低：「免TU」、「免入息證明」的選擇
大部分學生沒有固定收入，也沒有信貸紀錄(TU)，這往往成為申請傳統貸款的最大障礙。針對這個情況，市場上出現了專為學生而設的「免TU」、「免入息證明」貸款方案。這代表貸款機構不會查閱你的信貸報告，也不會要求你提供入息證明，大大降低了申請門檻。
市場三大類私人學生貸款產品
私人學生貸款產品種類繁多，了解它們的特性有助你作出最合適的選擇。基本上，市場上的產品可歸納為以下三大類。
學生分期貸款：專為大專生而設的方案
這是最常見的學生貸款類型，適合應付較大額的預算開支，例如整年學費、購買電腦或海外交流費用。貸款額和還款期都比較固定，讓你每月以固定金額攤還本金和利息，方便規劃個人財政，對學生貸款還款更有預算。
小額循環貸款：應付短期生活費周轉
這種貸款像一個備用信貸額度，你可以隨時在限額內提取所需金額，用作應付突發或短期的生活開支。它的好處是利息通常按日計算，而且只計算已提取的金額。當你償還部分款項後，該信用額度會自動恢復，提供極高的彈性。
結餘轉戶 (清卡數)：整合學費相關的信用卡債務
有時學生可能會情急之下使用信用卡繳交學費或購買學習用品，結果背負高昂的利息。結餘轉戶貸款專門為整合這些高息債務而設。你可以申請一筆利率較低的貸款來一次過清還所有卡數，然後只需集中向單一機構還款，有助減輕利息負擔。
如何精明借貸？申請私人貸款注意事項
享受私人貸款帶來的便利時，我們更要學會做個精明的借貸人，保障自己的財務健康。申請前，務必留意以下幾個關鍵事項。
查證持牌：如何識別正當的財務公司？
在香港，所有提供貸款業務的公司都必須持有由公司註冊處發出的放債人牌照。在申請任何貸款前，你應先到公司註冊處的網站查閱「持牌放債人登記冊」，核實該公司的合法性。同時，要警惕那些聲稱「百分百批核」或只留有手機聯絡方式的廣告，正當機構均有清晰的聯絡資料和辦公地址。
評估還款能力：借錢前必須問自己的3個問題
借錢前冷靜地評估自己的還款能力至關重要。你可以問自己以下三個問題：
1. 我每月有多少穩定收入（例如兼職薪金、家庭給予的零用錢）？
2. 扣除學費、交通、膳食等必要開支後，我還剩下多少可用資金？
3. 我能否在預留應急錢的情況下，仍然輕鬆應付每月的還款額？
細閱合約：小心實際年利率(APR)及隱藏條款
在簽署任何貸款合約前，必須仔細閱讀所有條款。切勿只看標榜的「最低月平息」，而要清楚了解「實際年利率」(APR)。實際年利率已包括利息和所有相關手續費，是反映總借貸成本的最準確指標。此外，亦要留意合約中有否列明任何行政費、逾期還款罰款或提早還款手續費等隱藏條款。
了解後果：拖欠還款對信貸評級(TU)的長遠影響
即使申請時貸款機構「免TU」，不代表你可以輕視還款責任。一旦你簽訂合約，你的還款紀錄便會被呈報至信貸資料庫。任何拖欠還款的紀錄都會嚴重影響你的信貸評級(TU)。一個差劣的信貸評級，將會對你未來申請信用卡、私人貸款，甚至置業按揭構成極大困難，影響深遠。
決策指南：4大情景助你選擇最佳學生貸款
面對五花八門的學生銀行貸款選項，純粹比較理論條款未必足夠。現實中的處境各有不同，你的需要和條件才是決策的關鍵。以下我們設想了四個常見情景，加上學長學姐的真實個案，助你代入其中，找到最適合自己的學生貸款 香港方案。
情景一：家庭符合政府資助資格，時間充裕
最佳策略：主攻Grant Loan，Non-means作後備
如果你的家庭經濟狀況符合學資處的資助要求，而且距離開學或繳費死線還有幾個月時間，那麼政府的資助計劃無疑是你的首選。你的最佳策略應該是集中火力申請「資助專上課程學生資助計劃」（Grant Loan）。因為這個計劃不但提供無需償還的助學金（Grant），其生活費貸款（Loan）部分的年利率更是低至1%，是市場上成本最低的選擇。由於審批過程比較耗時，充裕的時間是成功申請的關鍵。同時，你可以將「免入息審查貸款計劃」（Non-means Loan）視為後備方案。萬一Grant Loan批出的金額不足以完全覆蓋學費，或者你想保留生活費貸款作其他用途，Non-means便可以填補餘下的學費差額。這個組合策略，能以最低成本解決大學的學費與生活費。
情景二：臨近開學，急需資金繳交學費
應急方案：考慮特快批核的私人貸款
每年總有些同學因為各種原因，直到開學前一兩個星期才發現資金不足。這種火燒眉毛的關頭，申請政府貸款已經來不及。這時候，一些提供特快批核的私人學生貸款便成為了應急之選。市面上有不少財務機構專門為學生提供貸款，它們最大的優勢就是「快」。申請流程通常可以全程網上辦妥，只需提交簡單文件如身份證和學生證，最快可以在即日完成審批並透過轉數快（FPS）收到款項，正好解決燃眉之急。不過，這種便利性通常伴隨著較高的利率。所以，這類貸款適合用作短期過渡，先解決眼前的學費問題，之後再作長遠的學生貸款還款規劃。
情景三：家庭入息超額，或不想披露家庭經濟狀況
替代路徑：直接申請Non-means或私人貸款
有些同學的家庭總收入可能超出了Grant Loan的申請上限，或者基於私隱考慮，不希望向政府詳細披露家庭的經濟狀況。在這種情況下，你有兩條清晰的路徑可選。第一是申請同樣由學資處管理的「免入息審查貸款計劃」（Non-means Loan）。它最大的好處是無需進行家庭經濟審查，只要你是合資格的本地學生便可申請，利率也比私人貸款低。另一條路徑，就是直接尋找私人學生貸款。如果你追求的是最簡便快捷的申請體驗，並且不想經過政府部門的程序，私人貸款能夠提供更大的彈性。要決定學生貸款邊間好，你可以在這兩者之間，根據自己對利率和申請流程的偏好作出取捨。
情景四：沒有信貸紀錄(TU)或固定收入證明
可行選擇：尋找「免TU、免入息證明」的貸款機構
作為學生，沒有固定的收入證明，亦從未借貸所以沒有任何信貸紀錄（TU Grade），這是非常普遍的情況。這個背景會令你很難向傳統銀行申請貸款。不過，市場上存在一些專為學生而設的學生貸款銀行或財務公司，它們的產品正正標榜「免TU、免入息證明」。這些機構的審批標準更具彈性，它們明白學生的處境，所以會以你的學生身份作為主要的批核依據。選擇這類貸款時，最重要是查證機構是否持有有效的放債人牌照，並且要仔細閱讀合約條款，清楚了解實際年利率（APR）及所有費用，確保自己是在安全和知情的情況下借貸。
學長學姐經驗分享：真實個案分析
個案一：如何用Grant Loan + Non-means組合應付學費及生活費
陳同學是就讀資助學士課程的二年級生，每年學費為$42,100。他成功申請了Grant Loan，學資處批出了$25,000的學費助學金（Grant），以及$30,000的生活費貸款（Loan）。這代表他仍有$17,100的學費需要自己支付。於是，他再申請了Non-means Loan，貸款額就設定為$17,100，剛好用來支付餘下學費。款項由學資處直接轉賬給學校。至於那筆$30,000的低息生活費貸款，他則用作應付宿費和日常開支。透過這個組合，他以最低的利息成本，全面覆蓋了大學的學習和生活所需。
個案二：緊急情況下申請私人貸款的流程與陷阱
李同學是大學新生，因為不熟悉流程錯過了Grant Loan的申請截止日期。眼見學費繳交限期只剩三天，他經朋友介紹，找到一間標榜「學生貸款即批」的網上財務公司。他透過手機App上傳了身份證和大學取錄通知書，半小時後便收到批核通知，貸款額足以支付學費。款項在簽署電子合約後即時到賬，讓他成功趕在限期前交妥學費。不過，他事後細閱合約才發現，雖然廣告寫的「月平息」很低，但換算成「實際年利率」（APR）後，比他預期的要高。這個經驗提醒我們，在緊急情況下申請私人貸款雖然快捷，但更要保持冷靜，花時間看清楚所有條款，尤其是關乎總還款額的實際年利率，避免因一時之急而增加不必要的財務負擔。
學生貸款常見問題 (FAQ)
申請私人學生貸款安全嗎？如何分辨合法與非法借貸？
考慮私人學生銀行貸款時，安全問題是首要考量。最直接的辨別方法，就是查核對方是否持有「放債人牌照」的正當財務機構。所有持牌機構都受到香港法例第163章《放債人條例》規管，營運和收費模式相對規範。你可以隨時到公司註冊處的網站查閱「持牌放債人登記冊」，確認機構的合法性。
相反，非法的借貸機構，俗稱「大耳窿」，通常會用一些取巧的手法，例如只留下手提電話號碼、沒有固定辦公地址、合約條款含糊不清，或者在批核前收取不合理的手續費。面對這些情況，就應該提高警覺。選擇信譽良好、資訊透明的學生貸款銀行或財務公司，是保障自己的第一步。
學生貸款遲還或拖欠，會影響TU、未來按揭或移民嗎？
答案是絕對會，而且影響可以非常深遠。不論你申請的是政府或私人的學生貸款，只要貸款機構是環聯（TU）的會員，你的還款紀錄都會被上報。一旦出現遲還或拖欠，你的信貸評級（TU Grade）就會即時被降低。這個負面紀錄會跟隨你很多年，日後想申請信用卡、私人貸款，甚至是購買物業申請按揭，銀行看到不佳的信貸報告，批核機會便會大減，或可能需要接受更嚴苛的貸款條件。
至於移民，有些國家的簽證申請確實會審查申請人的財務狀況。一個嚴重的債務違約紀錄，有機會成為申請的阻礙。所以，準時進行學生貸款還款，是建立良好信貸紀錄和個人聲譽的重要責任。
我可以同時申請政府及私人的學生貸款嗎？
可以的。政府與私人的學生貸款是兩個獨立的申請系統，兩者並無衝突。在香港，很多同學都會組合申請不同的學生貸款。例如，先申請政府的資助專上課程學生資助計劃（Grant Loan）以應付大部分學費及生活開支，再以政府的免入息審查貸款計劃（Non-means）作為後備。
如果在這些基礎上，突然有緊急的資金需要，例如要立即更換電腦或參加海外交流團，而政府貸款又未批核，便可以考慮申請私人學生貸款，作為一個短期及靈活的資金來源。不過，最重要的原則是清楚評估自己的實際需要與還款能力，避免過度借貸。
「提早還款免罰息」對學生有什麼實際好處？
「提早還款免罰息」是指你可以在合約訂明的還款期完結前，隨時一次過或分批還清貸款，而貸款機構不會收取任何額外的罰款或手續費。這個條款對學生尤其有利。因為學生時期的收入可能不穩定，但有機會突然得到一筆額外資金，例如找到一份回報不錯的暑期工、獲得獎學金，或得到家人的資助。
這時，你就可以立即利用這筆錢還款。最大的好處是可以節省利息支出，因為利息是按本金餘額和時間計算，你越早還清本金，需要支付的總利息就越少，能有效減輕整體的財務負擔。
畢業後，政府學生貸款的還款流程是怎樣的？
當你畢業或正式離校後，學生資助處（學資處）便會啟動你的學生貸款還款程序。你大概會在畢業後的數個月內，收到學資處寄出的「償還貸款通知書」（Demand Note）。這份文件會詳細列明你的總結欠金額、首次還款日期、每期還款額度，以及完整的還款期表。
一般來說，政府學生貸款的還款期最長為15年，分期每季（即每三個月）償還一次。你可以透過銀行自動轉帳、繳費靈（PPS）、網上銀行或郵寄支票等不同方式還款。當然，如果你畢業後收入理想，也可以選擇提早一次過還清，或加大每期還款額以縮短還款期，從而節省利息。