面對沉重的債務壓力，每日被追數電話滋擾，甚至擔心要走上破產之路？在您感到絕望之前，請先了解「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）。這是一個合法且有效的債務重組方案，更是許多人避開破產、保留事業與資產的關鍵一步。本文將為您全面拆解IVA債務重組，由比較其與破產的核心差異開始，再一步步詳解申請程序的5大步驟、費用構成及潛在風險，助您在債務的十字路口上，清晰評估這條出路是否適合自己，從而作出最明智的決定，重掌財務未來。
決策交叉點：債務重組 (IVA) vs 破產，哪個才是你的出路？
當債務壓力變得無法承受，很多人會立即想到破產，但其實在你面前還有另一條路。當你考慮申請債務重組（IVA）時，代表你正站在一個重要的十字路口。這個決定並非輕率，它直接關係到你的財務未來、事業發展以至個人生活。破產看似是一個終結，但它帶來的影響深遠；而債務重組則提供了一個重整旗鼓的機會。要作出最適合自己的選擇，首先必須清晰了解兩者之間的分別，以及它們各自會為你帶來什麼。
為何IVA是避免破產的首選？一覽核心優勢
在深入比較之前，我們先來看看，為何許多人在考慮如何申請債務重組時，會將它視為比破產更理想的方案。IVA的吸引力在於它提供了一個既能解決債務，又能將對個人生活衝擊減到最低的平衡點。它不是單純的結束，而是一個有計劃的開始。
即時停止債主追數及法律行動
當你成功向法庭申請IVA的臨時命令後，所有針對你的追數電話、信件以及法律訴訟都會立即暫停。這提供了一個寶貴的「喘息空間」，讓你可以在不受滋擾的環境下，專心與代名人規劃還款方案，為之後的債權人會議作好準備。
保留專業資格，事業不受影響
對於律師、會計師、保險從業員或紀律部隊等專業人士而言，破產可能會直接導致失去執業牌照，事業生涯被迫中斷。IVA則沒有這個限制。因為你並未破產，所以可以繼續維持你的專業資格，保住工作，利用穩定的收入來履行還款協議。
可保留樓宇等重要資產
這是IVA與破產最顯著的分別之一。在破產令下，你的資產（包括自住物業）原則上都需要交由破產管理署或受託人變賣以償還債務。但在IVA方案中，你可以將保留樓宇等重要資產作為建議書的一部分，只要還款建議合理並獲債權人接納，你就有很大機會保住自己的家。
毋須通知僱主，私隱度更高
申請債務重組的過程相對保密，整個程序主要涉及你、代名人、法庭及債權人，一般情況下並不需要通知你的僱主。相反，破產令會在政府憲報上刊登，屬於公開記錄，任何人都可以查閱，對個人私隱的影響較大。
維持正常銀行戶口及日常生活
進行IVA期間，你仍然可以保留及使用自己的銀行戶口，用作出糧及日常開支。雖然你需要按照協議的預算生活，但相對於破產後銀行戶口被凍結，所有收支均由受託人監管的情況，IVA讓你對個人財務有更大的自主權，生活方式也更接近正常。
IVA 與破產核心差異比較表
了解IVA的優勢後，我們將兩者並列，讓你更直觀地看到它們在關鍵層面上的核心差異。這有助你評估哪條路更符合你的長遠利益。
對專業資格的影響（律師、會計師、紀律部隊等）
IVA：由於不涉及破產，所以一般不會影響專業資格或執業牌照，讓你能夠繼續工作。
破產：許多專業團體的規章都列明，會員一旦破產，其資格會被暫停甚至吊銷。
資產保留的可能性（特別是自住物業）
IVA：可以在還款建議書中提出保留自住物業或其他重要資產的方案，只要債權人同意，便可保留。
破產：除了部分生活必需品外，所有具價值的資產都需要交出並變賣，用以還債。
公開性與私隱度（憲報刊登 vs 法庭記錄）
IVA：整個債務重組程序只會在法庭存有記錄，公眾不容易查閱，私隱度較高。
破產：破產令會在政府憲報及報章上刊登，屬於公開資訊，而且破產管理署會存有公開記錄。
還款方案的靈活性與主導權
IVA：你可以與代名人共同草擬一份符合自己還款能力的建議書，主動權較大。
破產：每月需要上繳的還款額由破產管理署或受託人按你的收入和家庭開支計算，你沒有議價空間。
債務解決後的信貸評級恢復速度
IVA：當你嚴格按照協議完成所有還款後，可以向環聯（TU）申請移除相關記錄，信貸評級的恢復速度相對較快。
破產：即使破產令在4至5年後解除，相關的負面記錄仍會保留一段時間，重建信貸需要更長時間。
自我評估：你是否適合申請債務重組 (IVA)？
綜合以上比較，你可以開始評估自己的情況。以下幾類人士，通常會發現IVA是更適合他們的債務解決方案。
擁有穩定收入，但暫時無力償還全額債務的人士
IVA的基礎是一個長期的還款計劃，所以申請人必須有持續且穩定的收入來源（例如固定月薪），以證明自己有能力在未來數年內履行還款承諾。如果你只是短期內資金周轉出現問題，IVA可以為你重組一個可負擔的還款方案。
因職業規定不能破產的專業人士
正如前面所提及，如果你的事業是你最重要的資產，而且行業規定不容許從業員破產，那麼IVA幾乎是你解決嚴重債務問題的唯一出路。它能助你在不清盤的情況下，有尊嚴地處理債務，同時保住飯碗。
希望保留特定重要資產（如家庭居所）的債務人
很多人即使面對財困，最大的心願仍是保住為家人遮風擋雨的居所。如果你名下有物業或其他不想失去的重要資產，並且願意為此製定一個更具誠意的還款方案，那麼IVA的設計正正能滿足你的需要。
IVA債務重組程序全解析：一步步教你如何申請
當你決定申請債務重組時，清晰了解整個債務重組程序就是最重要的一環。其實，如何申請債務重組的過程並非想像中複雜，它有一套清晰的法律步驟，旨在為你和債權人尋求一個公平的解決方案。現在，我們就為你一步步拆解，讓你完全掌握每個環節。
步驟一：委任代名人及準備文件
代名人的角色與資格（執業會計師或律師）
整個旅程的第一步，是找到一位專業的「代名人」（Nominee）。這位代名人必須是香港的執業會計師或律師，他們將會成為你在整個過程中的專業嚮導與法律代表，協助你處理所有繁複的法律文件和程序。
如何整理債務、收支及資產證明
接著，你需要為你的財務狀況進行一次全面的整理。你需要準備好所有債務證明，例如信用卡月結單和私人貸款合約；近期的收入證明，例如糧單和稅單；以及資產詳情，例如物業、車輛和銀行存款的證明。一份齊全和準確的文件清單，是成功建立還款方案的基礎。
代名人如何協助草擬還款建議書
你的代名人會根據你提供的所有財務資料，為你度身訂造一份詳細而可行的還款建議書。這份建議書會清楚列明你未來數年（通常為三至五年）的還款計劃，包括每月還款額、還款年期以及資金來源，目標是向所有債權人展示你的還款誠意和實際能力。
步驟二：向法庭申請臨時命令 (Interim Order)
臨時命令的重要性：提供14天的法律保護「喘息空間」
當還款建議書準備妥當後，代名人便會代表你向香港高等法院申請一份「臨時命令」（Interim Order）。這份命令非常重要，它會為你提供一個為期14天的法律保護期，可以說是一個極其寶貴的「喘息空間」，讓你可以在不受干擾的情況下籌備債權人會議。
凍結所有針對您的法律訴訟及破產呈請
在這14天內，所有債權人都必須暫停對你採取任何法律追討行動。這包括停止發出追數電話或律師信、不能入稟法庭追數，更重要的是，他們不能在此期間申請你破產。這項保護讓你能夠專注於解決債務問題。
步驟三：提交報告及召開債權人會議
代名人向法庭及債權人提交的財務狀況報告
獲得臨時命令後，代名人需要向法庭及所有債權人提交一份詳盡的報告。這份報告會客觀分析你的財務狀況，並對你提出的還款建議書是否公平合理、切實可行給予專業意見。這份報告是說服法庭和債權人接納方案的關鍵文件。
如何安排及通知所有債權人出席會議
與此同時，代名人會根據法庭的指示，負責聯絡你名下所有的債權人，並以書面形式正式通知他們出席債權人會議的時間和地點。確保每一位債權人都收到通知，是程序上一個不能省略的重要細節。
步驟四：債權人會議投票表決
通過建議書的門檻：獲75%債務總值的債權人投票贊成
債權人會議是整個IVA程序最核心的環節。你的還款建議書需要獲得大多數債權人的同意才能通過。法律上的門檻是：你的建議書必須獲得在會議上投票、並且其持有債務總額佔你總債務75%或以上的債權人投票贊成。
反對票的限制：不得超過總債務值的25%
除了贊成票要夠多，反對票也不能太多。投反對票的債權人，他們所持有的債務總額不能超過你總債務額的25%。只要同時滿足這兩個條件，你的還款建議書就算成功獲得通過。
步驟五：法庭批准與執行還款方案
法庭頒令後，協議對所有債權人的法律約束力
還款建議書在債權人會議上獲通過後，代名人會將會議結果呈報法庭，申請頒布正式的批准令。法庭一旦頒令，這份還款協議就對你和所有當初收到會議通知的債權人具有法律約束力，即使他們當日沒有出席或投了反對票，都必須遵守協議，不能再單獨向你追討。
代名人如何監督您的還款進度
在還款期內，你的代名人會轉為擔任監督人的角色。他會負責收取你的每月還款，再分發給各債權人，並會定期檢視你的還款進度，確保你嚴格按照協議履行責任，直至還清所有款項。
實用工具：IVA申請文件清單與流程時間線下載
可下載PDF：詳細列明所需文件及各階段預計時間
為了讓你更輕鬆地準備整個債務重組程序，我們特別整理了一份完整的「IVA申請文件清單與流程時間線」。你可以下載這份PDF文件，它會清晰列出每個階段需要準備的文件和各步驟的預計所需時間，讓整個過程的規劃盡在你的掌握之中。
IVA 費用、責任及風險全面睇
決定申請債務重組前，清晰了解整個過程牽涉的費用、法律責任和潛在風險，是作出明智決策的基礎。這一步不單是財務規劃，更加是對未來幾年生活的一份承諾。
IVA 債務重組費用構成與案例估算
申請債務重組的過程涉及專業人士的協助和法庭程序，所以會產生一定的費用。提前掌握費用的組成部分，有助你更好地預算。
費用主要構成：代名人費、律師費及法庭雜費
IVA的費用主要由三大部分組成。第一是「代名人費用」，這是支付給負責處理你個案的會計師或律師的酬金，他們會為你草擬還款建議書、與債權人溝通及監督還款，是費用中最主要的部分。第二是「律師費」，用作處理向法庭入稟申請臨時命令等法律文件。第三是「法庭雜費」，包括向法庭提交文件所需支付的行政費用。
影響總費用的關鍵因素（債務複雜性、債權人數目）
總費用並非一個固定數目，它會受到幾個因素影響。最主要的因素是你的債權人數目。債權人越多，代名人需要聯絡和協商的工作就越繁複，所需時間和成本自然會增加。另外，如果你的債務結構很複雜，例如同時牽涉有抵押和無抵押貸款，處理起來也會更費時，費用亦會相應提高。
不同債務規模的費用案例參考
為了讓你更有預算，這裡提供一些市場上按不同債務額估算的費用參考。如果總欠債額約為50萬港元，整個IVA程序費用大約需要10萬至12萬港元。如果欠債額達到100萬港元，費用則可能在13萬至15萬港元之間。這些數字只作參考，最終費用還需視乎個案的複雜程度而定。
履行還款協議的責任與法律約束力
IVA方案一旦獲得法庭和債權人批准，就會成為一份具有法律約束力的協議。這意味著你必須嚴格承擔起協議中列明的責任。
必須嚴格按照協議條款準時還款
協議中最核心的責任，就是準時並足額履行每月的還款。這份協議是你與所有債權人重建信任的基礎。任何一次的延誤或不足額還款，都可能被視為違反協議，後果可以很嚴重。你必須將這筆還款視為每月最重要的財務支出。
當財務狀況有變時，有責任通知代名人
在長達數年的還款期內，個人財務狀況有機會出現變化，例如失業、減薪或有突發的家庭開支。如果出現這些情況，導致你無法履行還款責任，你有法律責任立即通知你的代名人。代名人會評估情況，並探討是否有空間與債權人協商調整還款安排。主動溝通是處理問題的關鍵一步。
違反協議的嚴重後果：由重組變破產
選擇IVA是為了避開破產，但如果未能履行協議責任，最終可能還是會走向破產這一步，而且情況會比當初更差。
代名人或債權人有權向法庭申請將您破產
如果你在沒有合理解釋下，持續未能履行還款協議，代名人或任何一位債權人都有權向法庭提出申請，要求頒布破產令。屆時，你將失去IVA提供的法律保護，直接面對破產的所有後果，例如資產被凍結、專業資格受影響等。
已付出的時間與金錢將付諸流水
一旦因違約而導致IVA失敗並被頒令破產，你之前為申請IVA所付出的所有努力、時間和金錢，包括代名人費和律師費，都將全部白費。最終不但未能解決債務問題，更要承擔額外的金錢損失和更嚴重的法律後果。
關於債務重組的常見問題 (FAQ)
整個IVA債務重組程序需時多久？
許多人關心申請債務重組需要多長時間，這可以分為兩個階段。第一階段是申請過程，由委任代名人開始，到法庭批准還款方案為止，一般需時約四至六個月。實際時間會因應案件的複雜程度、文件準備是否齊全，以及法庭的排期而有所不同。第二階段是還款期，這部分通常會持續三至五年，視乎債務總額及你的還款能力而定。因此，整個債務重組程序是一個需要耐心和紀律的過程。
IVA如何處理樓宇按揭等有抵押債務？
IVA主要處理的是無抵押債務，例如信用卡欠款或私人貸款。至於樓宇按揭這類有抵押債務，並不會被納入IVA的還款方案之中。你需要繼續按照原有的按揭合約，每月準時向銀行或財務機構供款。不過，在制訂IVA還款建議書時，你的代名人會將這筆按揭供款，視為你每月必須的開支之一。這樣可以確保你在履行IVA還款責任的同時，也有能力繼續支付樓宇按揭，從而保留你的物業。
在IVA還款期間，我的信貸報告會如何顯示？
一旦你進入IVA債務重組程序，你的信貸報告上會清楚註明你正處於「個人自願安排」的狀態。這個記錄會對你的信貸評分構成負面影響，期間要成功申請新的信貸產品，例如信用卡或貸款，將會非常困難。在完成整個IVA還款期後，相關記錄並不會立即消失。根據信貸資料服務機構的慣例，這個記錄通常會在IVA結束後保留五年，才會從你的信貸報告中移除。
如果IVA申請失敗，後續有何選擇？
如果IVA建議書在債權人會議上未能獲得通過，法庭頒布的臨時命令便會失效，你將失去法律保護。債權人可以立即恢復所有追討行動，包括對你提出破產呈請。在這種情況下，你的選擇會變得相當有限。你可以嘗試與個別債權人直接商討還款方案，但成功機會不大。另一個可能是考慮破產，因為IVA申請失敗往往意味著你的債務情況已相當嚴峻，難以透過協商解決。
債務重組會否影響我的家人？
從法律層面看，債務重組是個人的財務安排，並不會直接牽連到你的家人。你家人的信貸記錄和個人資產是完全獨立的，不會因為你的IVA申請而受到影響。不過，值得留意的是，如果你有家人是你的債務擔保人，債權人依然有權向該擔保人追討欠款。此外，由於你需要將大部分收入用於還款，家庭的整體生活開支預算或需作出調整，這可能會對家庭生活帶來間接的影響。
在IVA還款期間，可否因收入變動而修改還款方案？
可以，但需要通過正式程序。IVA還款方案具有法律約束力，不能隨意更改。如果你在還款期間遇到收入顯著減少的情況，例如失業或減薪，你必須立即通知你的代名人。代名人會評估你的狀況，並協助你向債權人提出修改還款方案的請求，這可能需要再次召開債權人會議進行表決。反之，如果你的收入有顯著增加，例如升職加薪，根據協議條款，你可能亦有責任增加還款額，以加快還款進度。關鍵在於保持與代名人的良好溝通。