正處理或考慮債務重組，卻不幸遇上失業？這雙重打擊足以令人徬徨失措，擔心所有努力將付諸流水，甚至被逼走上破產絕路。請先穩住陣腳，失業不代表債務重組必定失敗。本指南將為您提供清晰的求生路線圖，由失業初期的緊急自救行動，到深入剖析IVA與DRP在失業狀況下的申請關鍵與應對策略，再提供實用的5大步驟，一步步教您如何向債權人及法庭證明還款能力與誠意。無論您是正計劃申請，還是在供款期間失業，本文都能助您了解所有可行選項，作出最明智決策，避免重組失敗，重新掌握財務主導權。
失業欠債第一步：緊急自救指南與初步評估
正面對債務重組失業的困境，首要任務不是徬徨，而是有系統地行動。失業確實會令申請債務重組的過程變得複雜，但這並不代表您已走入絕路。清晰了解您的處境，並且採取正確的緊急措施，是成功解決債務問題，避免債務重組失敗的第一步。
我失業了，還可以申請債務重組嗎？
答案是可以的，但重點在於如何證明您未來的還款能力。
資格關鍵：如何證明未來有還款能力
法庭與債權人最關心的，並非您「此刻」的失業狀態，而是您在未來三至五年的還款計劃是否切實可行。因此，證明您具備「潛在的還款能力」變得至關重要。您可以透過以下幾方面建立說服力：
- 過往工作履歷： 提交過往穩定工作的證明，顯示您有長期且可靠的收入記錄。
- 專業技能與行業前景： 如果您擁有市場需求的專業技能或處於招聘活躍的行業，這能有力地證明您在短期內找到新工作的可能性很高。
- 求職行動證明： 提供積極求職的記錄，例如求職信、面試回覆等，展示您解決失業問題的決心與行動。
- 其他收入來源： 如有兼職、自由工作（Freelance）收入或家人經濟支持的證明，也能大大增加方案的可信性。
釐清誤解：失業不等於申請會被即時拒絕
一個常見的誤解是，失業人士提交的債務重組申請會被立即駁回。事實上，處理申請的代名人、債權人以至法庭，都會綜合評估您的整體財務背景、失業原因及再就業潛力。只要您能提出一個有理據、具前瞻性的還款計劃，失業這個暫時性狀況，並不會成為申請的絕對障礙。
面對失業債務危機，您必須立即採取的3個行動
在尋求專業協助之前，有三件重要的事您必須立刻處理，這能為您爭取寶貴時間，並且保護您的應急資金。
行動一：全面盤點個人財務狀況（債務、資產、每月開支）
解決問題的第一步是了解問題的全貌。請準備紙筆或使用試算表，清晰列出：
- 所有債務： 包括信用卡、私人貸款、稅務等，註明每一筆的債權人、總欠款額及利息率。
- 所有資產： 現金、銀行存款、股票、物業、車輛等。
- 每月必要開支： 計算出失業期間，您和家庭每月最基本的開支是多少（如租金、伙食、交通費）。
這份清單是您與債權人溝通，以及日後制訂還款方案的基礎。
行動二：主動聯絡債權人，解釋狀況並尋求短期寬限
與其等待債務逾期收到追討電話，不如主動出擊。您可以致電主要的債權人（例如欠款額最高的銀行），誠實地解釋您目前的失業情況，並表達您有解決債務的意願。您可以嘗試申請「暫緩還款」或「利息凍結」一至兩個月。雖然不一定成功，但這個主動的姿態能展現您的誠意，有機會換來短期的喘息空間。
行動三：即時開設新銀行戶口，以存入遣散費或應急錢
這是非常關鍵的一步。如果您在某銀行既有存款戶口，又欠下該銀行的貸款或卡數，銀行擁有法律上的「抵銷權」（Right of Set-off）。這意味著銀行可以在不預先通知您的情況下，直接從您的存款中扣錢以償還您的欠款。為了保護您的遣散費、長期服務金或最後一期薪金，應立即到一家與您沒有任何債務關係的銀行開設新戶口，並將所有應急資金存入其中。
初步評估：我適合哪種債務重組方案？
了解自己的財務狀況後，下一步是判斷哪種方案最適合您。
使用我們的評估工具，3個問題即時獲取個人化建議
不同的財務狀況需要不同的解決方案。您可以先透過回答3個核心問題，例如您的總欠債額、債權人數量以及預期何時能找到新工作，來獲取一個初步的、個人化的方向。這有助您更有效地與專業顧問溝通。
評估結果：判斷您更適合IVA、DRP或需考慮破產
評估結果通常會指向以下幾個方向：
- IVA（個人自願安排）： 如果您的債務額較大、債權人分散，並且需要法律保護來即時停止所有追討行動，IVA可能是您的選項。
- DRP（債務舒緩計劃）： 如果您的債務額較小、債權人集中（例如只有一兩間銀行），並且有信心在短期內找到工作，可以考慮與銀行直接協商的DRP。
- 破產： 如果您的債務已遠超負荷，並且在可見將來都無法找到有足夠收入的工作來償還，破產可能是最後並且必須考慮的途徑。
失業債務解決方案比較：IVA、DRP與破產的利弊
面對債務重組失業的困境，了解不同方案的利弊至關重要。這不只是一個選擇題，而是一個關乎您未來財務健康的決定。當收入中斷，每個選擇的後果都會被放大。以下將為您仔細剖析個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）與破產這三個主要方案，助您在迷霧中找到最適合自己的出路，避免因資訊不足而導致債務重組失敗。
各類方案比較總覽表
比較維度：申請門檻（收入要求）、費用、時間、法律效力、私隱度、對資產及信貸評級影響
| 比較維度 | 個人自願安排 (IVA) | 債務舒緩計劃 (DRP) | 破產 |
|---|---|---|---|
| 申請門檻 | 雖然失業，但須證明有潛在還款能力或未來收入來源，說服法庭及債權人。 | 成功率極低。缺乏穩定收入證明，難以說服所有債權人同意新還款方案。 | 沒有收入要求，是無力償還任何債務時的法律程序。 |
| 費用 | 較高。涉及律師費、會計師費及法庭費用，數以萬計。 | 較低。主要為中介機構的手續費，不涉及法庭費用。 | 相對較低。主要是破產管理署的費用及法庭存檔費。 |
| 處理時間 | 較長，一般需時4至6個月完成整個法律程序。 | 較短，約2至3個月，視乎與債權人協商的進度。 | 較長，由申請至頒布破產令，一般需時4至6個月。 |
| 法律效力 | 具法律約束力。方案一旦獲法庭批准，所有債權人都必須遵守。 | 不具法律約束力。純屬商業協議，任何一方都可能隨時變卦。 | 具最強法律效力。由法庭頒令，所有資產由破產管理署接管。 |
| 私隱度 | 較低。IVA紀錄會登記在破產署的公開名冊上，公眾可查閱。 | 較高。純粹是您與債權人之間的協議，不會有公開紀錄。 | 低。破產紀錄同樣是公開的，任何人都可以查閱。 |
| 對資產影響 | 影響較小。在很多情況下，可以保留自住物業、保單等資產。 | 沒有直接影響，但若無法還款，債權人仍可循法律途徑追討資產。 | 影響最嚴重。所有資產（除基本生活所需）均需交出變賣以償還債務。 |
| 對信貸評級影響 | 嚴重。信貸評級會即時降至最低，紀錄會保留至還款期完結後5年。 | 嚴重。雖然不如IVA或破產般有公開紀錄，但仍會在信貸報告中反映。 | 極之嚴重。破產令解除後，信貸紀錄仍會保留多年，重建信貸極為困難。 |
為何結餘轉戶貸款不適用於已失業的債務人？
您可能會想，坊間的結餘轉戶貸款廣告非常吸引，為何在失業時卻不是一個選項？原因其實很直接。結餘轉戶本質上是一種新的貸款，用來清還舊的債務。所有銀行或財務機構在批出任何貸款前，最基本的審批準則就是申請人必須有穩定及足夠的還款能力。
當您處於失業狀態，便無法提供入息證明來滿足這個最根本的要求。因此，財務機構基本上不會向沒有穩定收入來源的人士批出新的貸款。這個方案，比較適合那些仍有工作，但被高息卡數或其他貸款困擾的人士。
破產：當債務重組並非選項時的最後一步
當債務重組失業的情況持續，而且無法提出一個可行的還款方案時，破產便成為了最後的法律選項。破產並非一個輕率的決定，它是一個讓您在法律框架下，將所有債務問題一次過解決的程序，同時也意味著需要放棄大部分資產和面對嚴格的生活限制。它是一個終點，也是一個重新開始的起點，但過程中的代價相當沉重。
什麼情況下應認真考慮破產？
在以下幾種情況下，破產可能是一個需要認真考慮的現實選項：
- 完全失去還款能力：假如您預視在可見的將來（例如半年至一年內）都無法找到工作，沒有任何收入來源去支持IVA或DRP的還款方案。
- 債務重組失敗：您已經嘗試申請IVA，但因為無法提出令債權人滿意的還款建議而被拒絕。
- 債務極度龐大：所欠的債務金額，即使透過債務重組大幅減息及延長還款期，每月的供款額依然是您無法負擔的。
- 名下幾乎沒有資產：假如您沒有物業、汽車、儲蓄或具價值的保單等資產需要保留，那麼破產對資產的衝擊便相對較小。
破產對比IVA：對專業人士及公務員的長遠影響
對於特定職業的人士，破產與IVA的影響有天淵之別，選擇錯誤可能直接影響整個職業生涯。
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破產的影響：破產對專業人士是毀滅性的。例如，律師、會計師、保險代理、證券從業員等，其專業牌照可能會被吊銷或暫停，使其無法執業。公司的董事資格會被自動取消。公務員則必須向所屬部門申報，並可能面臨內部的紀律處分，嚴重影響晉升機會。
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IVA的影響：相反，IVA（債務重組）正是為了解決債務同時避免上述專業災難而設的方案。在IVA期間，您仍然可以保留您的專業資格和牌照，繼續擔任公司董事，維持您的事業。雖然財務上會受到監管，但對職業的直接衝擊遠比破產為低。這就是為何許多專業人士或公務員在面對債務困難時，會視IVA為首選方案。
深入剖析IVA（個人自願安排）：失業人士的申請與應對
失業時申請IVA的挑戰與關鍵
處理債務重組失業的問題，首要的挑戰就是如何說服法庭與債權人您有能力履行還款方案。很多人誤以為失業就等於申請會被即時拒絕，但事實並非如此。法庭與債權人更重視的是還款建議書的「可行性」與「持續性」，而不是申請人當下的就業狀態。所以，關鍵不在於您現在有沒有工作，而是您能否提出有力證據，證明自己具備在可見將來找到工作並恢復穩定收入的潛力。
如何向法庭及債權人證明您的還款意願與潛在能力
要證明您未來的還款潛力，單憑口頭承諾是不足夠的，您需要準備一系列文件來支持您的個案。首先，您可以整理一份詳盡的個人履歷，突出您的專業技能、過往的工作經驗和學歷，特別是如果您的專業屬於市場需求較大的行業，這會是很有力的證明。其次，積極的求職記錄至關重要。您應該保存所有求職申請的副本、與招聘公司的通訊記錄，以及任何面試邀請的證明。這些文件能具體地向法庭及債權人展示，您正積極地尋求解決失業的狀況，有強烈的還款意願。最後，一份實際可行的還款建議書亦是關鍵，例如建議在找到工作前先以較低金額還款，待收入穩定後再逐步增加還款額，這種務實的方案更能獲得接納。
自由工作者（Freelancer）或散工收入者申請IVA的注意事項
對於自由工作者或收入不固定的散工人士，申請IVA的主要難點在於證明收入的穩定性。由於沒有固定的月薪證明，您需要花更多功夫去整理財務記錄。您應該準備過去至少六至十二個月的銀行月結單，清晰地標示出所有工作收入的進帳。同時，提供所有相關的工作合約、服務發票存根或與客戶的通訊記錄，作為收入來源的佐證。在制訂還款建議書時，切忌以最高收入的月份作標準，應該計算出一段較長時間內的平均收入，並以一個相對保守的數額作為還款基礎。這樣做能增加建議書的可信度，讓債權人相信您有能力持續供款，避免因收入波動而導致債務重組失敗。
IVA還款期間不幸失業怎麼辦？
即使IVA方案已順利展開，人生總有無法預料的變數。在還款期間不幸遇上失業，這是導致債務重組失敗的常見原因。此刻最重要的一步，是必須立即主動聯絡您的案件代名人（通常是會計師或律師），切勿自行斷供或逃避。代名人會根據您的情況，協助您向債權人申請「暫緩還款」（Payment Holiday），這是處理突發性財困的正式機制。坦誠溝通和迅速行動是避免情況惡化的不二法門。
申請暫緩還款（Payment Holiday）的完整流程
申請暫緩還款的程序必須通過您的代名人進行。首先，您需要向代名人詳細解釋您失業的狀況。接著，您要準備好所有相關的證明文件，例如公司的解僱信、遣散費的計算文件，以及顯示您正積極求職的記錄。代名人收到文件後，會評估您的情況，然後代表您向所有債權人發出正式通知，並提出暫緩還款的書面請求。最終，這個請求需要得到債權人會議的投票通過才能正式生效。
聯絡您的代名人，準備失業證明及求職記錄
為了讓代名人能有效地為您爭取，您提供的文件必須齊備且具說服力。失業證明方面，除了公司發出的正式信件，任何能證明您並非自願離職的文件都會有幫助。求職記錄方面，則與申請IVA時的要求相似，包括求職網站的申請記錄截圖、與潛在僱主的電郵往來等。這些文件能向債權人證明，您當前的還款困難是暫時性的，並且您正努力地恢復收入來源。
了解暫停供款的後果、條件及期限
成功申請暫緩還款，可以為您提供一個寶貴的喘息空間，但您也需要清楚了解其附帶的條件與後果。一般來說，暫緩還款的期限通常為三至六個月，並非永久性的豁免。在這段期間暫停的供款，通常會被加到整個還款期的末端，意味著您的總還款年期將會延長。此外，債權人批核暫緩還款的主要條件是，您的失業情況必須是真實且非自願的。如果被發現濫用機制，申請不但會被拒絕，更可能直接導致整個IVA方案被終止。
從失業角度分析IVA的優點與缺點
優點：受法律保護、即時停止追數、有機會保留資產
對於正面對失業困境的債務人，IVA最大的優點是它提供的法律保護。一旦法庭頒佈「臨時命令」，所有債權人的追討行動，包括電話、信件甚至法律訴訟，都必須立即停止。這能大大減輕您在求職期間所承受的精神壓力。此外，與破產不同，IVA方案的設計更具彈性，讓您在符合特定條件下，有機會保留您的自住物業或一些重要資產，為您和您的家庭在失業的艱難時期提供一個基本的安穩居所。
缺點：費用高昂、程序繁複、對信貸評級影響深遠
從另一角度看，IVA的缺點在失業時亦會被放大。首先，申請IVA涉及相當高昂的律師費及會計師費，對於一個失去收入來源的人來說，要籌集這筆啟動資金本身就是一個巨大的挑戰。其次，整個申請程序牽涉法庭、代名人及眾多債權人，過程繁複且需時數月，會耗費大量心神。最後，IVA會對您的信貸評級造成長達數年的深遠影響。這意味著在您還款期間甚至完成還款後的數年內，您將無法通過信貸渠道獲得任何應急資金，面對失業等突發狀況時的財務彈性會變得非常低。
了解DRP（債務舒緩計劃）：失業時的非法律選項
當面對債務重組失業的困境，除了經法庭處理的IVA，您還有一個非法律選項，就是債務舒緩計劃（DRP）。DRP的本質是您直接與各個債權人（主要是銀行和財務公司）進行獨立協商，目標是達成一個雙方都能接受的新還款方案，例如降低利息或延長還款期。整個過程不涉及法庭程序，相對直接。
DRP與IVA有何關鍵不同？
法律效力：DRP不具法律約束力是最大風險
IVA與DRP最核心的分別在於法律效力。IVA經法庭頒令後，對所有債權人都具有法律約束力，他們必須遵守協議，不能再對您採取法律追討行動。相反，DRP只是一種商業協商，可以理解為一份「君子協定」。這份協議沒有法律保障，所以債權人理論上可以隨時改變主意或退出協議，這是申請DRP時需要承受的最大風險。
申請程序：無需經法庭，相對簡便快捷
DRP因為不涉及法庭，所以程序上比IVA簡單得多。您不需要委任代名人（會計師或律師）入稟法院，省卻了繁複的法律文件和漫長的排期。整個協商過程是保密的，不會留下任何公開的法庭或破產署記錄。正因為程序簡化，申請時間通常較短，費用也相對較低。
為何失業人士申請DRP的成功率較低？
缺乏穩定收入證明，難以說服所有債權人同意
在債務協商中，一份穩定的收入證明是說服債權人的最有力工具。如果您正在失業，便無法提供這項關鍵證明，令債權人難以相信您未來有持續還款的能力。銀行和財務公司需要的是實在的還款計劃，而不是一個基於「找到工作後」的承諾。缺乏還款能力的證明，是導致失業期間申請債務重組失敗的主要原因之一。
只要有主要債權人反對，計劃便會失敗
DRP需要獲得每一位債權人的同意。這與IVA不同，IVA只需要獲得佔總債務額75%的債權人同意即可。在DRP的協商中，只要其中一間主要的債權人機構拒絕接受您的新方案，整個計劃便會陷入僵局，難以推行。
哪些失業人士較適合考慮DRP？
債務金額較小，債權人數量少（例如只有1-2間銀行）
如果您的債務情況相對簡單，例如總欠款額不高，而債權人只有一至兩間銀行，DRP的可行性會較高。因為需要協商的對象少，達成共識的難度也相應降低。債權人考慮到較低的欠款額，或許會更願意提供一個彈性的還款安排。
有信心在短期內（如2-3個月）找到新工作
如果您有充分的理據和信心，能夠證明自己可以在短期內（例如兩至三個月）重投職場，DRP也是一個可以考慮的方向。例如，您本身屬於專業人士或身處需求殷切的行業，能夠提供相關求職證明或行業前景分析，這或許能增加說服力，讓債權人願意提供短暫的還款假期，等待您找到新工作後再按協議還款。
實戰指南：失業申請債務重組的流程、文件及個案
了解理論後，我們來看看實際操作。面對失業同時要處理債務，確實會感到徬徨。不過，整個債務重組申請其實有非常清晰的流程。只要跟著步驟走，並且準備充足，就能有條理地應對。以下將會詳細拆解整個流程，並分享真實個案，讓你知道下一步應該怎樣走。
失業後申請債務重組的5大步驟
即使目前沒有固定收入，只要能證明將來有潛在還款能力與誠意，申請程序依然可以啟動。整個過程環環相扣，每一步都相當重要。
步驟一：尋求專業免費諮詢，評估可行性及方案
處理債務重組失業問題的第一步，就是尋求專業意見。市面上有不少機構提供免費的初步諮詢服務。你可以藉此機會，向專業顧問坦誠交代你目前的財務狀況，包括總欠債額、債權人數量、個人資產，以及失業的具體情況。他們會根據你的個案，初步評估申請IVA（個人自願安排）的可行性，或者建議其他更合適的方案。這個階段的目標是獲取清晰的資訊，了解自己的處境和所有可行的選擇。
步驟二：委任合資格的代名人（會計師或律師）
當你決定申請IVA後，就需要正式委任一名法庭認可的執業會計師或律師作為你的「代名人」。代名人的角色是作為你與債權人及法庭之間的中立橋樑。他會深入審核你的財務狀況，協助你制訂一份公平且具說服力的還款建議書，並處理所有繁複的法律文件，確保整個程序合規。選擇一位有經驗和信譽的代名人，對整個申請的成功率有直接影響。
步驟三：準備個人財務及失業狀況證明文件
這是整個申請中最關鍵的準備工作。你需要向代名人提供詳盡的文件，以證明你的財務狀況和失業事實。這些文件通常包括：
* 所有債務的證明，例如信用卡月結單、貸款合約。
* 個人資產證明，例如物業查冊、車輛登記文件、銀行儲蓄及投資戶口結單。
* 失業證明，例如公司發出的解僱信、遣散費的收款記錄。
* 求職記錄，例如求職網站的申請紀錄、面試通知等，用以證明你正積極尋找工作，有還款意願。
* 過往的收入證明，例如稅單、糧單，以顯示你失業前的還款能力。
步驟四：由代名人制訂還款建議書並提交法庭
代名人收集並核實你所有文件後，就會為你撰寫一份詳細的還款建議書。這份建議書會清楚列明你的資產負債狀況、失業原因，並提出一個新的還款方案，例如建議在找到新工作後，以一個較低的每月還款額及較長的年期去清還債務。建議書完成後，代名人會連同其他法律文件一併入稟高等法院，為你申請臨時命令，以暫時阻止債權人向你追數。
步驟五：出席債權人會議及法庭聆訊
法院頒布臨時命令後，代名人會召開債權人會議。在會議上，他會向所有債權人解釋你的還款建議。債權人會就方案進行投票。只要獲得佔總欠債額75%或以上的債權人投票贊成，方案就會獲得通過。之後，法庭會進行聆訊，若法官認為方案合理，便會頒令批准。自此，你只需按照新的還款方案履行責任。
個案分享：IVA供款期間失業，如何成功暫緩還款並完成重組？
文字說明可能比較抽象，讓我們看看一個真實個案，了解實際情況中如何應對，避免債務重組失敗。
背景：陳先生在IVA供款一年後被裁員
陳先生因投資失利，欠下約80萬債務，成功申請IVA，每月供款$15,000。計劃進行了一年，還款記錄一直良好。可是，他任職的公司因架構重組而大規模裁員，陳先生不幸成為其中一員，頓時失去主要收入來源。
應對策略：與代名人合作，成功向債權人申請暫供半年
面對突如其來的失業，陳先生並無逃避。他第一時間聯絡處理其IVA個案的代名人，並提供了公司的裁員通知書。代名人隨即協助他向所有債權人發出正式通知，解釋其非自願失業的狀況，並附上證明文件，提議暫緩供款六個月（Payment Holiday），讓他有時間尋找新工作。由於陳先生過往還款記錄良好，加上應對迅速且透明，大部分債權人都表示理解並同意其暫停供款的申請。
最終結果：覓得新工作後恢復供款，避免了破產
在暫緩還款的第四個月，陳先生成功覓得新工作。雖然新工作的薪金比之前稍低，但在與代名人重新計算開支後，他仍有能力恢復供款，只是生活上需要更節儉。他隨即通知代名人，並在下一個月開始恢復還款。因為處理得宜，陳先生的IVA計劃得以繼續，最終成功避免了因失業而導致重組失敗，繼而被迫破產的下場。
申請債務重組的費用可以在失業期間分期嗎？
這是一個非常現實的問題。既然已經失業，又如何負擔申請債務重組所需的律師費與會計師費？
了解律師費與會計師費的付款安排
處理債務重組的專業機構，普遍都十分理解申請人的經濟困境。因此，絕大部分的律師費與會計師費用，都可以安排分期支付。一般的做法是，申請人先支付一筆較小的啟動費用，讓代名人可以開始處理文件及入稟法院。餘下的費用，則可以在IVA方案成功獲批、你開始新的還款計劃後，才分期攤還。在諮詢時，你應該主動向相關機構查詢其收費模式及付款安排，確保自己清楚了解所有費用細節。
常見問題 (FAQ): 解答您對失業與債務重組的疑問
面對債務重組失業這個難關，心中自然會浮現許多疑問。這個部分會為您逐一解答關於失業、債務重組與個人生活環環相扣的常見問題，讓您對整個程序有更清晰的掌握。
我申請債務重組，會否影響家人的信貸評級？
這是一個十分常見的顧慮。簡單來說，個人債務重組只會影響申請人本人的信貸紀錄。由於信貸評級是獨立計算的，所以您的家人並不會因為您的債務重組申請，而導致他們的信貸評級被直接拖累。
不過，有兩個特殊情況需要注意。第一，如果您的家人是您任何一筆債務的擔保人，當您進行重組時，債權人便有權向擔保人追討款項，這就會直接影響到擔保人的信貸紀錄。第二，如果您與家人持有聯名戶口或聯名貸款，這個聯名戶口相關的信貸狀況，同樣會反映在雙方的信貸報告之中。
失業時申請債務重組，我名下的物業會被出售嗎？
申請債務重組不等於一定要出售物業，關鍵在於物業的資產淨值，也就是俗稱的「正資產」或「負資產」。
如果您的物業是「正資產」，即是市場價值遠高於剩餘的按揭貸款，債權人通常會要求您釋放物業中的資產淨值（例如透過轉按或加按套現）用作還款，以提高還款額。在某些情況下，如果資產淨值數目龐大，或會被要求出售物業。相反，如果物業是「負資產」，出售後非但無法償還無抵押債務，甚至會增加欠款，那麼債權人一般會同意讓您保留物業，前提是您能夠證明有能力繼續支付按揭供款。
債務重組的法律程序會否通知我現在或將來的僱主？
一般情況下，債務重組的法律程序具有保密性，法庭或您委任的代名人（律師或會計師）並不會主動通知您的僱主。整個程序主要涉及您、代名人、法庭及債權人四方。
然而，部分受專業或法定機構嚴格監管的行業是例外。例如，如果您是金融從業員、保險代理、紀律部隊成員或某些公務員，相關的僱傭合約或專業守則可能要求您必須主動申報任何重大的個人財務狀況。在這種情況下，您有責任根據規定作出申報。
如果在債務重組申請期間找到新工作，程序有何變化？
這絕對是一個好消息，而且對您的申請有正面幫助。當您在申請期間成功覓得新工作，您必須第一時間通知您的代名人。
找到工作代表您恢復了穩定的收入來源，還款能力也隨之提升。您的代名人會根據您的新收入，更新並優化您的還款建議書。一份有穩定收入支持的還款建議書，能夠大大增強債權人對您還款誠意的信心，從而提高債權人會議通過方案的機會，有效避免因還款能力不明而導致的債務重組失敗。
失業期間，政府的稅款和學生貸款可否納入債務重組？
可以的，這兩類欠款都可以納入個人自願安排（IVA）的重組方案之中，讓您能夠更全面地處理所有債務。
不過，需要留意的是，由稅務局發出的稅款屬於「優先債權」。在重組方案的還款分配中，稅務局會較其他普通債權人（例如銀行或財務公司）優先獲得償還。至於由學生資助辦事處發出的學生貸款，則會被視為普通無抵押債務，與其他私人欠款一同處理。將它們全部納入計劃，有助制訂一個完整的還款藍圖。