明明每個月準時還Min Pay，為何卡數像無底洞般越還越多？利息彷彿雪球般越滾越大，讓你喘不過氣。這正是信用卡複式利率的陷阱。想一筆過清還所有卡數，擺脫利息疊利息的惡性循環？「卡數結餘轉戶」貸款正是你的最佳出路。
本篇2025年終極指南，將為你由淺入深拆解結餘轉戶的5大核心優勢，比較Citi等各大銀行及財務公司的熱門計劃，並提供獨家慳息計算機，只需輸入你的卡數，即時計算可以節省多少利息及時間，助你揀選最適合的方案，真正做到慳盡利息，重奪財務自主權。
為何卡數越還越多？剖析「最低還款額」陷阱與結餘轉戶的解決方案
每個月收到信用卡月結單，你可能習慣只支付「最低還款額」(Min Pay)，但卡數總額卻好像從未減少。這個情況其實非常普遍，而背後的原因就是信用卡的高昂利息。要真正解決卡數問題，關鍵在於了解利息的運作模式，並選擇一個更聰明的理財工具，例如卡數結餘轉戶計劃，將高息債務一次過處理。
信用卡「最低還款額 (Min Pay)」真相：複式利率如何蠶食你的資產
許多人以為只要準時繳付Min Pay，就不會影響信貸紀錄，這點是正確的。但問題在於，剩餘的欠款會即時開始滾存利息，而且信用卡的利息是以「複式利率」計算。這代表除了未償還的本金要計息，連同之前累積的利息本身，也會被納入下一次的利息計算之中，形成「息疊息」的雪球效應，令你的債務以驚人速度膨脹。
圖解複式利率（息疊息）的增長模式
我們可以將複式利率想像成一個滾雪球的過程。最初的欠款是雪球的核心，每月產生的利息就是新黏上去的雪。如果你只還Min Pay，就等於只是輕輕拍掉雪球表面的一點點雪粉，雪球的核心（本金）幾乎沒有變小。結果，這個雪球在斜坡上越滾越大，因為新增的利息是基於一個更大的雪球（本金加舊利息）來計算，最終形成一個難以處理的巨大債務雪球。
案例分析：HK$20萬卡數只還Min Pay的利息與還款年期
讓我們看一個實際例子。假設你有HK$20萬卡數，信用卡的實際年利率(APR)為36%。如果你每個月只償還最低還款額，情況會是怎樣？
根據計算，你的還款期可能長達20年以上。而最令人驚訝的是，在還清HK$20萬本金的過程中，你支付的總利息可能高達HK$40萬甚至更多，是原本欠款的兩倍以上。這筆龐大的利息支出，正是蠶食你資產的元兇。想知道自己的情況會慳到多少，可以利用結餘轉戶計算機作初步評估。
什麼是卡數結餘轉戶？一筆過清卡數的理財智慧
面對高昂的複式利息，卡數結餘轉戶就是一個非常有效的解決方案。這是一種專為整合債務而設的私人貸款，讓你能夠集中處理所有信用卡欠款。
定義與運作原理：如何將高息卡數轉為低息分期貸款
簡單來說，卡數結餘轉戶的運作原理是，你向銀行或財務機構（例如申請Citi卡數結餘轉戶）申請一筆利率較低的貸款，批核的款項會直接用來一次過清還你所有指定的高息信用卡結欠。完成後，你就不再需要應付多張信用卡的還款，只需按照新合約，每月定額向單一機構還款。這等於將一堆利率高、還款期不定的債務，轉化為一筆利率低、還款期明確的分期貸款。
結餘轉戶與一般私人貸款的核心分別
結餘轉戶計劃和一般私人貸款雖然都是貸款，但核心目的有所不同。一般私人貸款的資金用途較自由，可以用於旅行、裝修或進修等個人消費。而結餘轉戶計劃的目的非常明確，就是「清還債務」。因此，它的貸款額度通常與你的總欠款額掛鈎，而且批核的資金很多時候會直接轉賬到你的信用卡戶口，確保資金用於還債，幫助你更有紀律地擺脫債務困局。
拖欠卡數的長遠後果：不只罰息，更損害信貸評級
長期被卡數困擾，後果不只是財務上的損失。它會對你的信貸健康和個人生活造成長遠的負面影響。
信貸評級(TU)下降對未來貸款（如按揭）的影響
持續只還Min Pay會導致你的信貸使用度（Credit Utilization Ratio）長期處於高水平，這對你的環聯(TU)信貸評級是一個負面信號。當你的TU評級下降後，未來若有置業或創業等人生大計需要申請按揭或商業貸款時，銀行可能會因為你的信貸風險較高，而拒絕你的申請，或者批出利率極差的貸款條件，直接影響你的人生規劃。
持續債務對個人精神及生活質素的壓力
債務問題帶來的精神壓力不容忽視。每天憂慮如何還款，擔心利息不斷增加，這種無形的壓力會嚴重影響你的工作表現、人際關係，甚至睡眠質素。財務上的不自由感，也會讓你錯失許多生活中的美好機會。因此，及早正視並解決債務問題，是重拾生活質素的重要一步。
【獨家慳息計算機】輸入卡數，即時計劃結餘轉戶慳幾多利息與時間
空談卡數結餘轉戶的優點，可能難以具體感受。與其憑空想像，不如親手計算實際可以節省多少利息開支與寶貴時間。我們特設的結餘轉戶計算機，正是為此而設的實用工具，讓你清晰預見財務前景的轉變，為你的理財決策提供堅實的數據支持。
個人化結餘轉戶計算機：3步獲取你的慳息路線圖
只需要三個簡單步驟，這個個人化結餘轉戶計算機就能夠為你生成一份專屬的慳息路線圖。整個過程完全免費，而且結果即時顯示，助你掌握還款主導權。
步驟一：輸入你現有的信用卡欠款總額及平均年利率
首先，你需要整理所有信用卡月結單，然後將所有卡數的總欠款額，以及各張卡的平均實際年利率（APR）輸入計算機。這些資料通常在月結單上都能清楚找到，是計算的第一步，也是最關鍵的一步。
步驟二：系統即時計算只還Min Pay的總還款額及年期
輸入資料後，系統會立即模擬你目前只償還最低還款額（Min Pay）的情況。它會清楚計算出，在複式利率的影響下，你需要償還的總金額（本金加利息），以及完全還清所有債務所需的漫長年期。這個數字往往會令人相當震驚。
步驟三：比較結餘轉戶後的每月還款、總利息及還清日期
接著，計算機會進一步展示，假如你選用一個典型的結餘轉戶計劃後，財務狀況將如何改善。你可以即時比較採用如Citi卡數結餘轉戶等計劃後，每月還款額的變化、總利息支出的大幅減少，以及最重要的一點——一個明確的還清日期。
慳息結果一覽：清楚顯示節省的實際金額與時間
最後，計算機會生成一份清晰的對比報告，讓你一目了然。報告會直接顯示出，透過結餘轉戶計劃，你實際節省的利息金額是多少港元，以及可以提早多少年期還清所有卡數。這些具體的數據，將會幫助你評估這項理財策略的實際價值，讓你更有信心作出下一步的決定。
2025年最佳卡數結餘轉戶計劃比較 (每月更新)
市面上有眾多的卡數結餘轉戶計劃，要找到最適合自己的一款確實需要花點時間。處理卡數結餘轉戶是個重要的財務決定。所以，我們團隊每月為你搜羅和比較市場上的熱門選擇，從利率、回贈到申請門檻逐一分析，助你輕鬆作出最精明的決定。
精選結餘轉戶計劃比較總覽（表格）
下方的表格集合了城中熱門的結餘轉戶計劃，我們將關鍵資料濃縮，方便你快速進行橫向比較。你可以重點留意實際年利率(APR)、每月還款額以及經我們平台申請的獨家獎賞。
如何解讀比較表格？關鍵指標分析 (APR、還款額、獨家獎賞)
首先是「實際年利率 (APR)」。APR是比較所有貸款計劃的黃金標準，它已經將利息和其他所有必需的費用計算在內，是反映真實借貸成本的唯一指標。簡單來說，APR數字越低，你的總利息支出就越少。
然後是「每月還款額」。這個數字直接影響你每月的現金流，選擇一個讓你輕鬆負擔的還款額非常重要。一個好的結餘轉戶計劃，應該能在大幅降低利息的同時，提供一個合理的每月還款金額。你可以善用結餘轉戶計算機，輸入你的欠款額，初步估算還款額。
最後是「獨家獎賞」。許多銀行和財務機構會提供現金回贈或禮券等迎新優惠。經我們平台申請，你通常可以獲得額外的獨家獎賞，這等於進一步降低了你的借貸成本，所以在比較時也要將這部分計算在內。
編輯之選：Citi 卡數結餘轉戶 — 超低利率方案
Citi卡數結餘轉戶計劃一向是市場上的熱門選擇，它最大的吸引力在於其極具競爭力的低利率，特別適合信貸記錄良好、追求最低利息成本的朋友。
產品特點：慳息百分比、還款期及貸款額
Citi的計劃標榜能節省高達90%以上的利息支出。貸款額最高可達月薪的21倍，還款期亦相當靈活，最長可達72個月。這讓申請人可以根據自己的還款能力，自由選擇最合適的方案。
申請資格：年薪及入息證明要求
作為一家傳統大行，Citi的審批要求相對規範。申請人通常需要為香港永久性居民，年滿21歲，並且有穩定的工作和收入。年薪要求一般在港幣12萬元或以上，申請時需要提交最近的糧單或銀行月結單作入息證明。
平台獨家優惠及條款
經我們平台成功申請及提取指定金額的Citi卡數結餘轉戶貸款，除了銀行的迎新優惠，還可以獲得額外高達港幣數千元的超市禮券或現金回贈。優惠設有推廣期，條款會定期更新，申請前要留意最新的細則。
編輯之選：WeLend結餘轉戶 — 申請門檻較低與獨家回贈
如果你追求批核速度，或入息證明未能完全符合傳統銀行的要求，WeLend這類頂尖財務公司的結餘轉戶計劃可能更適合你。
產品特點：「轉數快」過數、額外現金功能
WeLend的一大優勢是其金融科技應用。批核貸款後，款項可透過「轉數快」即時轉賬至你的信用卡戶口，真正做到即時清數、即時慳息。部分計劃更容許申請人在清還所有卡數後，將餘額作為額外備用現金，增加資金靈活性。
申請資格：較寬鬆的入息要求分析
相比傳統銀行，財務公司的申請門檻普遍較具彈性。例如，最低年薪要求可能較低，也較願意接受非固定收入人士或自僱人士的申請。當然，較寬鬆的審批也可能意味著實際年利率會比銀行稍高，申請時需要權衡。
平台獨家優惠及條款
我們與WeLend有緊密合作，經我們平台申請，除了他們本身提供的現金回贈，通常還會有額外的獨家現金獎賞。這筆獎賞可以直接降低你的總還款額，讓整個計劃更具吸引力。
編輯之選：Mox Bank結餘轉戶 — 手機App極速批核方案
作為虛擬銀行，Mox Bank將方便快捷的用戶體驗放在首位。它的結餘轉戶計劃主打全程在手機應用程式內完成，非常適合追求效率和數碼化體驗的年輕一代。
產品特點：全程網上申請、特快批核時間
由申請、上載文件到簽署合約，所有步驟都可以在Mox App內完成，無需親身露面。憑藉大數據分析，Mox的審批系統可以做到即時提供初步批核結果，整個過程可能只需幾分鐘，大大縮短了等待時間。
申請資格：特定客戶群優勢
虛擬銀行對信貸記錄的評估方式可能與傳統銀行略有不同，它們更善於利用數據分析申請人的財務狀況。如果你是其生態系統內的現有客戶，例如經常使用其扣賬卡消費，審批過程可能會更為順暢，甚至獲得更優惠的利率。
平台獨家優惠及條款
經指定連結申請Mox的結餘轉戶計劃，並在成功提取貸款後，除了Mox本身的推廣優惠，平台亦會提供額外獎賞，例如Mox Credit增值額或現金回贈，讓你的慳息效果更上一層樓。
其他熱門結餘轉戶計劃選項
除了以上編輯精選，市場上還有很多值得考慮的選擇，各具特色。
渣打銀行計劃分析
渣打銀行的結餘轉戶計劃以高貸款額和穩定的利率見稱。對於需要處理較大額債務，並且收入水平較高的申請人來說，渣打銀行是一個非常可靠的選擇。其還款期選項也很多元化，能滿足不同客戶的需要。
邦民日本財務計劃分析
邦民日本財務在香港植根多年，信譽良好。它的優勢在於擁有廣泛的分行網絡，適合偏好親身查詢和辦理手續的客戶。其審批流程相對人性化，會綜合考慮申請人的整體情況，為部分未能通過銀行審批的客戶提供了另一個可行方案。
深入了解結餘轉戶：全面慳息與提升信貸評級 (TU) 的關鍵
申請卡數結餘轉戶，不僅是為了處理眼前的債務，更是一個重整個人財務的策略性工具。一個優質的結餘轉戶計劃，可以從根本上改變你的還款結構，助你節省大量利息支出，並且逐步修復信貸評級（TU），為未來的財務目標鋪路。
結餘轉戶的五大核心優勢
優勢一：大幅節省利息支出（實際年利率遠低於信用卡）
信用卡欠款的複式利率是債務增長的主要原因，其年利率普遍高達30%以上。結餘轉戶計劃的核心優勢，就是以一筆實際年利率（APR）低得多的貸款去取代高息卡數。市面上不少計劃，例如citi 卡數結餘轉戶，其年利率可以低至單位數。將高息債務轉移至低息戶口，你可以即時停止利息疊加，節省的利息支出往往相當可觀。想知道實際能節省多少，可以利用結餘轉戶計算機預先評估。
優勢二：簡化債務管理（多筆變一筆，還款更清晰）
如果你同時擁有多張信用卡欠款，要記住每張卡的還款日和還款額，確實會感到混亂和壓力。結餘轉戶將你所有的卡數整合成一筆貸款，從此你只需要記住一個還款日，和一筆固定的每月還款額。這樣不僅能避免因忘記還款而被罰款，更讓你的財務管理變得清晰簡單，讓你重新掌握理財的主導權。
優勢三：設定明確還款期（告別無了期的Min Pay債務）
只償還最低還款額（Min Pay）的最大問題，是還款期可以被無限拉長，令人感覺債務永遠還不完。結餘轉戶計劃則設有固定的還款期，例如24個月、48個月或更長。這意味著你有一個清晰的還款時間表和終點線。只要你準時供款，就能確保在指定時間內徹底還清所有債務，重獲財務自由。
優勢四：有效降低信貸使用度，逐步修復TU評級
信貸使用度（Credit Utilization Ratio），即你的總結欠除以總信用額度的百分比，是影響信貸評級（TU）的關鍵因素之一。當你用結餘轉戶貸款一次過清還所有卡數後，信用卡的結欠即時變為零，信貸使用度會大幅下降，這通常會對你的TU評級帶來正面影響。之後，你只要專注準時償還這筆新貸款，就能建立起良好的還款記錄，逐步提升你的信貸評分。
優勢五：部分計劃提供額外現金，增加資金靈活性
部分結餘轉戶計劃在批出清卡數的貸款額之餘，還會提供一筆額外的現金貸款。這筆額外現金可以為你提供不時之需，例如應付突發開支或作為備用資金，增加了你的財務靈活性。相比起重新使用信用卡透支，這筆額外貸款的利息成本通常也較低，是更明智的選擇。
成功申請後：如何利用結餘轉戶重建財務健康
第一步：成功申請結餘轉戶後需要剪卡 (Cut Card) 嗎？
很多人會問，成功申請結餘轉戶cut卡是否必要？答案是：視乎你的自制能力。清還卡數後，最重要的並非剪掉信用卡，而是徹底改變消費習慣。如果你能控制自己不再過度消費，保留一至兩張信用記錄最長的信用卡（並將結欠維持在零），其實有助於維持信貸紀錄的長度，對TU評級有正面作用。相反，若你擔心自己會重蹈覆轍，剪掉多餘的信用卡，只保留一張作緊急用途，會是一個更安全的做法。
第二步：建立良好還款習慣，為提升TU評分鋪路
成功申請結餘轉戶是你重整財務的第一步，而接下來的關鍵，就是建立穩定而良好的還款習慣。你可以設立自動轉賬（Direct Debit），確保每月準時全額償還貸款供款。每一次準時還款，都會在你的信貸報告中留下記錄。持續數月後，這些正面的記錄會逐漸覆蓋過往不良的還款歷史，你的TU評分亦會隨之穩步回升。
第三步：避免重蹈覆轍的理財預算技巧
要真正擺脫債務循環，你需要為自己建立一個可行的預算。一個簡單有效的方法是「50/30/20」預算法則：將每月收入的50%用於必要開支（如租金、交通、食物），30%用於非必要開支（如娛樂、購物），剩下的20%則用於儲蓄和償還債務。透過清晰的預算規劃，你可以清楚了解自己的資金流向，避免非理性的消費，從根源上防止卡數問題再次出現。
結餘轉戶 vs 信用卡分期/稅貸：如何選擇最適合你的清卡數方案？
除了考慮卡數結餘轉戶計劃，市面上還有信用卡分期和稅季時推出的低息稅務貸款，都是處理大額支出的選項。這三種方案各有特點，適用於不同的財務狀況。要作出最明智的選擇，關鍵在於深入理解它們在利息成本、靈活性和對個人信貸評級影響上的根本差異。以下會逐一拆解，助你找到最適合自己的清卡數路徑。
利息成本與費用大比拼
在比較任何貸款產品時，總借貸成本永遠是首要的考慮因素。不同方案使用不同的利息計算方式和收費名目，容易令人混淆。要看穿數字表象，必須懂得分辨實際年利率、月平息和手續費之間的真正含意。
實際年利率(APR) vs 月平息(Flat Rate) vs 免息分期手續費
首先，實際年利率（APR）是唯一值得信賴的比較標準。它按照銀行公會指引計算，已經將利息與所有必需的費用（如手續費）計算在內，是反映真實借貸成本的統一指標。一個清晰的結餘轉戶計劃會直接列明APR，讓你一目了然。
其次，月平息（Flat Rate）是信用卡分期或私人貸款常用的一種計算方法。它的計算基礎是整個貸款期的總借款額，即使本金隨還款期數減少，利息支出也不會改變。因此，月平息看似很低，但將其換算成實際年利率後，數字會高出近一倍。
最後，「免息分期」通常附帶一次性或分期的手續費。這些手續費就是變相的利息，將其年化後的成本可能相當可觀。所以，比較不同方案時，應將所有收費納入考量，並統一換算為實際年利率作比較。
靈活性與貸款額度比較
除了成本，貸款的額度和還款期的彈性，也直接影響你的現金流和還款壓力。不同方案在這方面的設計，反映了它們針對的不同需求。
貸款額度（月薪倍數）與還款期長短
結餘轉戶計劃的設計，是為了整合較大額及多筆的債務。因此，其貸款額度通常較高，可達月薪的21倍或以上，並且還款期較長，最長可達84個月。這讓你可以將多筆卡數集中處理，並透過拉長還款期來降低每月的還款負擔。
信用卡分期則主要處理單一賬單的大額消費，其額度受限於該信用卡的信用限額，還款期普遍較短，一般最長為60個月。
稅務貸款雖然在推廣期利率極低，貸款額亦可以很高，但其還款期通常非常短，大多為12或24個月。這意味著每月還款額會非常高，對現金流構成較大壓力，適合短期還款能力非常強的人士。
對信貸評級 (TU) 的影響分析
申請任何信貸產品都會在信貸報告（TU）上留下查詢記錄，但不同方案對信貸評級的長遠影響卻大有不同。
一個設計良好的結餘轉戶計劃，長遠有助改善信貸評級。當你成功申請並一次過清還多張信用卡的欠款後，你的信貸使用度（Credit Utilization）會大幅下降，這是信貸評分中的一個重要正面指標。只要之後準時償還這筆單一貸款，便能建立穩定的還款記錄，逐步提升TU評分。至於成功申請後是否需要將舊信用卡cut卡，則視乎個人理財紀律而定。
相反，信用卡分期只是將欠款在同一信貸額度內重組，並未降低你的信貸使用度，對改善信貸評級的幫助有限。而稅貸的申請與還款，其影響則與一般私人貸款無異。
決策指南：我應該選擇哪一種方案？
綜合以上分析，你可以根據自己的具體情況作出判斷：
- 如果你身負多張信用卡卡數，總欠款額較大，並且希望降低每月還款壓力、有系統地在數年內還清債務，那麼卡數結餘轉戶計劃無疑是最合適的選擇。你可以利用結餘轉戶計算機，準確預計可以節省多少利息。
- 如果你只是有一筆特定的大額簽賬（例如購買傢俬電器）想分攤還款，而該信用卡的信貸額度亦充裕，信用卡分期是一個方便快捷的選項。
- 如果正值稅季，你的現金流非常充裕，能夠在1至2年內輕鬆還清大額款項，那麼利用稅貸的超低利率來清卡數，可算是一個精明的短期策略。
一步步申請結餘轉戶：流程、文件及審批時間全攻略
決定申請卡數結餘轉戶是解決債務問題的關鍵一步。整個申請流程其實比想像中簡單直接，只要事前準備充足，就能順利完成。以下為你拆解由準備到批核的每一個環節，讓你對整個過程瞭然於胸。
申請前的準備清單
在正式提交申請前，花一些時間做好準備，可以大大提高申請的成功率和效率。這就像是出發旅行前收拾行李一樣，準備得越好，旅程就越順暢。
整理所有信用卡月結單，計算總欠款額
第一步，也是最重要的一步，就是清晰掌握自己的債務全貌。找出過去一至兩個月所有信用卡的月結單，將每一張卡的結欠金額準確地加起來，得出一個總欠款額。這個數字是你申請結餘轉戶計劃時需要填寫的目標貸款額。同時，記下每張卡的實際年利率，這有助你之後利用結餘轉戶計算機，更準確地比較不同方案的慳息效果。
評估自身還款能力，選擇合適的還款期
計算出總欠款額後，下一步就是評估自己的還款能力。檢視你每月的收入和必要支出，計算出可用於還款的金額。結餘轉戶計劃的還款期通常由6個月到84個月不等。選擇較長的還款期，每月還款額會較低，但總利息支出會增加。選擇較短的還款期，雖然每月壓力較大，但總利息支出會減少。選擇一個讓你能夠輕鬆應付，又不會過度延長債務的還款期，是達致財務健康的關鍵。
重要提醒：避免短時間內向多間機構申請，以免影響TU
在比較不同計劃時，你可能會想向多間銀行或財務機構提交申請，看看哪一間的批核條件最好。但是，你需要知道每一次正式申請，機構都會查閱你的信貸報告（TU），而這個查閱記錄會被記下。短時間內有多個查閱記錄，會讓信貸機構認為你急需資金，從而可能降低你的信貸評分，反而影響最終的批核結果。建議先做好資料搜集，篩選出一至兩間最心儀的機構再提交申請。
網上申請結餘轉戶的標準流程
現時大部分結餘轉戶計劃都支援網上申請，過程快捷方便，省卻了親身排隊的時間。
步驟一：選擇心儀計劃並網上提交申請
當你比較過不同計劃，例如研究過Citi卡數結餘轉戶等選項後，就可以到選定的銀行或財務機構官方網站，填寫網上申請表格。表格內容通常包括你的個人資料、職業、收入狀況以及希望申請的貸款金額和還款期。
步驟二：按要求上載所需證明文件
提交初步申請後，機構的系統或職員會聯絡你，並要求你提交相關的證明文件。現在的流程大多支援網上傳送，你只需將文件拍照或掃描，然後在指定的安全平台上載即可。
步驟三：等待批核結果及確認貸款合約
機構收到你的完整文件後，就會進入審批程序。審批時間因機構而異，快則一兩天，長則可能需要一星期。成功批核後，你會收到貸款合約，上面會清楚列明最終的貸款額、實際年利率、每月還款額和還款期等所有條款。請務必仔細閱讀，確認無誤後簽署合約，之後機構就會放款到你指定的戶口，用以清還卡數。
所需文件詳解（按入息類型劃分）
提前準備好所需文件，是加快審批速度的不二法門。以下是不同收入類型人士通常需要準備的文件清單：
固定收入人士：身份證、住址證明、最近1-3個月糧單/銀行月結單
對於有固定月薪的上班族，所需文件相對簡單。通常包括香港永久性居民身份證副本、三個月內發出的住址證明（例如水電煤費單或銀行月結單），以及最近一至三個月的糧單或能清楚顯示薪金入賬的銀行戶口月結單。
非固定收入/自僱人士：身份證、住址證明、最近稅單/商業登記證
如果你的收入並非固定，例如是佣金制的從業員或自僱人士，機構會需要更能反映你全年收入的文件。除了身份證和住址證明外，通常需要提交最近期的稅務局評稅通知書。如果是公司經營者，則可能需要提供有效的商業登記證及公司銀行戶口記錄。
卡數結餘轉戶常見問題 (FAQ)
申請結餘轉戶會否影響我的信貸評級(TU)？
申請結餘轉戶計劃時，銀行或財務機構會查閱你的信貸報告，所以會留下查詢記錄。短時間內有多個查詢記錄，可能會對評級有輕微的短期影響。但是，從長遠來看，成功申請並清還卡數，可以大幅降低你的信貸使用度。信貸使用度是影響TU評級的重要因素。只要你準時償還新的分期貸款，就能建立良好的還款紀錄，所以對逐步修復和提升信貸評級有正面幫助。
什麼是實際年利率 (APR)？為何它是唯一值得比較的指標？
實際年利率 (APR) 是反映你借貸總成本的標準化利率。它不只包括基本利息，還計算了手續費等所有費用，然後轉化為一個年度利率。市面上有些貸款用「月平息」作宣傳，數字看起來很低，但是它沒有反映全部成本，所以容易引起誤解。根據香港的《銀行營運守則》，所有機構都必須列明APR。所以，在比較不同結餘轉戶計劃時，APR是唯一能讓你公平比較總成本的指標，你亦可善用結餘轉戶計算機來了解實際支出。
我可以提早清還結餘轉戶貸款嗎？有額外收費嗎？
大部分結餘轉戶貸款都容許你提早清還。但是，你必須留意合約條款，因為很多機構會收取「提早還款手續費」或相關罰款。這筆費用的計算方法每間機構都不同。在你決定提早還款前，應該先計算清楚罰款金額同剩餘利息的總和，然後比較一下哪一個選擇更划算。簽訂合約前，記得要詳細閱讀相關條款。
如果我的信貸記錄不佳，仍能成功申請嗎？
信貸評級 (TU) 是審批貸款的重要參考。如果你的信貸記錄不佳，申請難度會增加，但是不代表完全沒有機會。一般來說，傳統銀行例如citi卡數結餘轉戶計劃的審批會比較嚴格。部分信譽良好的財務公司可能對信貸評分的要求較具彈性，但是批出的利率可能會相應提高。最重要的一點是，避免在短時間內向多間機構提交申請，因為這樣會產生多次信貸查詢記錄，反而會進一步影響你的TU評級。
透過中介公司申請結餘轉戶有何風險？
市面上有些中介公司聲稱可以協助申請貸款，但當中存在不少風險。
中介公司的收費模式與潛在陷阱
中介公司的主要收入來源是向你收取高昂的手續費或顧問費，費用可以高達貸款額的一成甚至更多。他們可能會用「不成功，不收費」作招徠，但是「成功」的定義可能只是指任何一間財務機構批出貸款，即使利率非常差。你一旦簽署了他們的文件，即使最後不接納貸款，都可能要支付費用。而且，他們會將你的個人資料轉交多間財務公司，導致你的私隱外洩，同時間接影響你的信貸評級。
如何安全地直接向銀行或信譽良好的財務機構申請
最安全的方法，是直接向銀行或有良好信譽的財務機構的官方網站提交申請。所有正規的金融機構都不會在你成功提取貸款前，收取任何形式的申請費或手續費。你可以先利用可靠的比較平台了解不同計劃，然後直接到心儀機構的官方渠道辦理。這樣不單止可以保障你的個人資料，更能避免被收取不必要的費用。記住，成功申請卡數結餘轉戶後，也要考慮是否需要進行結餘轉戶cut卡，以控制自己的消費習慣。