恭喜您終於供滿物業按揭，卸下長年的供款重擔。然而，供完樓只是完成了一半的任務，下一步更關鍵的程序，是正式辦理「贖契」手續，取回象徵完整業權的樓契正本。贖契過程涉及哪些步驟？費用和時間預算為何？取回這份全屋最貴重的「屋契」後，應如何妥善存放以策萬全？萬一遺失樓契，又有何嚴重後果及補救方法？本文將為您一文整合供完樓贖契的四大步驟、費用詳情、五大樓契存放方法比較，以至後續的理財策略，助您輕鬆完成這最後一里路，真正安枕無憂。
贖契基礎知識：為何供完樓取回樓契至關重要？
當你終於完成漫長的供樓歲月，下一步就是處理關鍵的供完樓贖契手續。這不僅是一個簡單的行政程序，更是保障你物業權益、確立你作為業主完整法律地位的最重要一步。接下來，我們會由淺入深，詳細解釋清楚供完樓贖契的整個概念，讓你全面掌握為何取回樓契是如此重要。
供完樓贖契與取回樓契的法律必要性
贖契的法律定義：取回物業完整業權的程序
所謂「贖契」，在法律上是一個正式的程序。當你申請按揭時，樓契會抵押給銀行作為貸款的擔保，同時銀行會在土地註冊處為你的物業註冊一份「按揭押記」（Mortgage Charge）。供完樓贖契的過程，就是由律師協助，向土地註冊處正式註銷這份按揭押記，然後從銀行手中取回所有業權文件的正本。完成後，你的物業才算是在法律上完全屬於你，不再有任何抵押負擔。
為何必須辦理？避免存契費及確立完全業權
辦理贖契手續有兩個非常實際的原因。第一，是為了避免不必要的開支。銀行作為商業機構，在你供完樓後並沒有義務為你永久免費保管樓契，若你遲遲不辦理贖契，銀行便有機會開始向你徵收「存契費」。第二，也是最重要的一點，是為了確立你的完全業權。只要銀行的按揭押記一日未註銷，物業的業權紀錄在法律上就未算「乾淨」，這可能會對你日後想出售物業或進行其他資產安排時，造成不必要的延誤或程序障礙。
樓契 vs 買賣合約：業權證明的核心區別
樓契的法律地位：物業業權的最終證明文件
很多人可能會將供完樓後的樓契與當初簽署的臨時或正式買賣合約混淆，但其實兩者在法律上的角色大相逕庭。樓契（Deed）是證明物業業權的最終、最具法律效力的文件。根據香港《物業轉易及財產條例》，物業的法定業權轉讓，必須透過契約形式進行。換句話說，只有手上持有完整的樓契正本，你才擁有無可爭議的物業擁有權。
買賣合約的局限：僅為交易憑證，非業權證明
相比之下，買賣合約（Sale and Purchase Agreement）的主要作用，是確立買賣雙方就物業交易達成的協議條款，例如成交價、成交日期等。它是一份重要的交易憑證，證明你有權利去購買該物業，但它本身並不能完成業權的轉移。簡單來說，買賣合約是「交易的證明」，而樓契則是「業權的證明」，兩者絕對不能混為一談。
【懶人包】供完樓贖契手續四步通：費用、時間及轉按流程
恭喜您終於供完樓！要辦妥供完樓贖契手續，其實過程比想像中簡單。我們為您整理了一個清晰的懶人包，將整個流程拆解成四大步驟，助您輕鬆取回屬於自己的樓契正本。
供完樓贖契的四大核心步驟
步驟一：主動聯絡銀行啟動程序
當按揭貸款接近還清時，銀行理應會發信通知您。不過，最穩妥的做法是您主動聯絡銀行，告知他們您已準備好辦理供完樓贖契，正式啟動整個程序。
步驟二：委任銀行認可律師行處理【關鍵注意點】
這是整個供完樓贖契手續中最關鍵的一環。您需要委任一間律師行處理法律文件，但重點是，並非任何律師行都可以，它必須位列於您按揭銀行的「認可律師行名單」(Approved List) 之上。委任前，您一定要先向銀行查詢這份名單，然後從中選擇一間。這樣可以確保後續文件往來暢順無阻，避免因律師行資格不符而引致延誤。
步驟三：律師處理「解除按揭」法律文件及註冊
在您委託律師行後，他們就會著手處理所有法律文件。當中最重要的文件是「解除按揭契據」(Discharge of a Charge)。律師行會將這份文件交給銀行簽署，證明您已還清所有貸款。然後，律師行會把已簽署的文件送往土地註冊處註冊。這個註冊步驟的作用，就是正式移除銀行在您物業上的按揭記錄，讓物業業權回復清白之身。
步驟四：從律師行取回樓契正本
當土地註冊處完成註冊程序後，律師行就會從銀行取回您物業的全套樓契正本。最後，律師行會通知您親身前往領取。當您從律師手上接過那份厚厚的供完樓樓契時，代表整個贖契程序正式圓滿結束，您亦從此完全擁有這項資產。
費用與時間預算：辦理贖契要多少錢和多久？
律師費用：市場參考價約港幣$2,000至$5,000
辦理贖契的主要開支是律師費。市場上，處理一般住宅物業的贖契手續，律師費用參考價大約是港幣$2,000至$5,000不等。實際收費會因應律師行及物業的複雜程度而有些微差異。
處理時間：普遍需時約二至四個月
整個贖契過程，由您聯絡銀行開始，到最後從律師行取回樓契，普遍需要大約二至四個月的時間。這個時間包含了銀行內部處理、律師行準備文件及文件送交土地註冊處註冊等各個環節。
轉按（Re-mortgage）中的贖契流程是怎樣的？
律師行在兩間銀行之間的協調角色
在轉按過程中，贖契流程同樣存在，但操作方式有所不同。您的律師行會同時代表您、原按揭銀行及新按揭銀行。律師行會先從新銀行取得貸款，用這筆資金清還您在舊銀行的按揭餘額，然後辦理贖契手續，將樓契從舊銀行手上「贖回」。
業主在轉按流程中不會直接接觸樓契
整個轉按流程中，業主並不會直接接觸到樓契正本。因為律師行從舊銀行取回樓契後，會立即將它轉交給新銀行作為新按揭的抵押品。所以，樓契只是由一間銀行的保險庫，轉移到另一間銀行的保險庫，業主全程都毋需經手。
樓契變資產堡壘：5大供完樓樓契存放方法全方位比較
完成所有供完樓贖契手續，終於將那份厚重的供完樓樓契捧在手心，這份喜悅實在難以言喻。奮鬥多年，這疊文件就是你努力的證明。不過，興奮過後，一個非常實際的問題隨之而來：這份代表你重要資產的文件，應該如何存放才最安全穩妥？這一步絕對不能輕視，因為不同的存放方法，風險與成本都大相逕庭。以下我們就來逐一分析五大主流方法的優劣，助你為這份珍貴的樓契，找到一個最理想的「家」。
五大存放方法優劣分析
方法一：家中保險箱
將樓契放在家中保險箱，是不少人最直接的想法。它的好處顯而易見：方便、隨時可以取用，而且沒有任何額外費用。你可以隨時在家中確認樓契的狀況，感覺份外安心。
不過，這個方法的潛在風險也是最高的。即使是高品質的保險箱，也難以百分百抵禦火災、水浸或專業盜竊等家居意外。一旦樓契正本因意外而損毀或遺失，後果將會非常嚴重。所以，若你選擇這個方法，一個具備防火、防水功能的專業保險箱是基本要求，但你仍需承擔所有潛在風險。
方法二：律師行保管
另一個選擇是將樓契交由處理你買賣或贖契手續的律師行保管。相對於家中，律師行是專業機構，保安措施和環境都更有保障，能有效避免家居意外導致的損失。
然而，這也並非全無風險。你需要考慮的是律師行的長遠穩定性。萬一律師行結業、被接管或出現管理問題，取回樓契的過程可能會變得相當複雜和耗時。雖然這種情況不常見，但將如此重要的文件交予第三方商業機構長期保管，這是一個必須考量的因素。
方法三：銀行保險箱
租用銀行保險箱，可說是最穩妥的傳統做法。銀行的保安系統極為嚴密，防火、防盜、恆溫恆濕的環境，能為你的樓契提供頂級的物理保護，遺失或損毀的風險極低。
這個方法的挑戰在於供應和成本。香港銀行的保險箱長期供不應求，要成功租用到一個合適尺寸的保險箱可能需要輪候一段長時間。此外，租用保險箱需要支付年費，而且費用會隨時間調整。對於一些文件數量特別多、體積較大的舊樓樓契，標準尺寸的保險箱也可能不敷應用。
方法四：銀行專業託管服務
除了租用保險箱，部分銀行還提供專為樓契等重要文件而設的專業託管服務。這項服務與保險箱相似，但更具針對性。由銀行直接為你管理文件，安全級別極高，信譽有保證。在未來進行物業交易時，由銀行直接出具文件，也能增強買家或其律師的信心。
當然，這種專業服務的費用也相對較高，年費通常比租用保險箱貴上一截，並且同樣會定期加價。這是一個以較高成本換取極致安全與專業管理的選項。
方法五：透過「翻按」讓銀行保管
這是一個較具財務策略性的選項。即使你已經供完樓，也可以選擇向銀行申請「翻按」（Re-mortgage），重新抵押物業以獲取一筆貸款，但目的並非實際需要資金。這樣做，樓契便會再次交由銀行作為抵押品保管，安全度與銀行託管無異，而且無需支付任何保管費。
這種操作的好處是，你可以將翻按得來的資金存入高息的「按揭儲蓄掛鈎戶口」（Mortgage-link），利用存款利息去抵銷大部分甚至全部的按揭利息支出，變相免費由銀行保管樓契，同時手上多了一筆靈活的備用現金。不過，你需要重新承擔債務，並且要留意利率變動的風險，這需要你對個人財務狀況有較清晰的規劃。
終極風險管理：遺失供完樓樓契的嚴重後果與補救方法
完成了供完樓贖契手續，那份厚厚的供完樓樓契就代表著你對物業的完整擁有權，絕對是家中最重要的文件之一。現在，讓我們談談一個必須正視的終極風險：萬一樓契真的遺失了，應該如何處理，又會引發什麼嚴重後果？
樓契遺失的補領程序與法律現實
關鍵事實：樓契正本遺失後無法補發
首先必須建立一個核心認知，就是樓契正本是獨一無二的法律文件，一旦遺失，是絕對無法向任何機構申請「補發」一份一模一樣的正本。這點和身分證或護照遺失後可以補領的概念完全不同。
補救步驟：在律師見證下宣誓及申請核證副本
既然無法補發正本，唯一的補救方法就是委託律師處理。業主需要在律師見證下，簽署一份詳盡的宣誓聲明，清楚交代樓契遺失的時間、地點和詳細經過。之後，律師會憑藉這份宣誓文件，向土地註冊處申請樓契內已註冊文件的核證副本（Certified True Copy）。
核證副本 (Certified True Copy) 的法律局限性
不過，這份核證副本並非完美的替代品。它雖然在法律上有一定效力，但存在著重大局限。因為並非樓契內的所有文件都會在土地註冊處進行註冊。如果遺失的文件是一些早期而未經註冊的重要文件，例如某些舊樓的入伙紙、轉讓契或私人協議，這些文件就無法透過土地註冊處補回，會造成樓契不完整。
「無契樓」的嚴重後果：為何妥善保管是首要任務
一旦失去了樓契正本，你的物業很可能就會變成市場俗稱的「無契樓」，並會直接帶來以下幾個嚴峻的後果。
後果一：物業大幅貶值，形成「業權瑕疵」
當物業失去了樓契正本，即使持有核證副本，在法律和市場層面都會被視為存在「業權瑕疵」（Defective Title）。這代表物業的業權不夠完整清晰，潛在買家會因此大幅壓價，物業的市場價值亦會大打折扣。
後果二：銀行普遍拒絕為「無契樓」批出按揭
另一個嚴峻的後果是，銀行對業權的完整性要求極高。由於核證副本存在文件不齊全的風險，加上過去曾有不法之徒利用副本進行詐騙，銀行在審批按揭時普遍只接受樓契正本。所以，「無契樓」極難申請按揭，直接導致物業的流通性大減，買家群體可能只剩下無需按揭的現金買家。
後果三：買家有權終止交易並追討損失
更嚴重的情況是，如果你在簽訂臨時買賣合約後才發現樓契遺失，買家絕對有權以「業權不清」為理由終止交易，並且取回所有訂金。不止如此，買家更有權向你追討因交易告吹而引致的損失，例如交易期間因為樓價上升而造成的差價損失、代理佣金及律師費等。這後果可謂相當嚴重，也突顯了妥善保管樓契的絕對重要性。
從靜態資產到理財工具：供完樓後的進階財務策略
恭喜您！完成艱辛的供樓歲月，辦妥供完樓贖契手續後，您的物業終於成為一份完全屬於自己的資產。這份「現契樓」不僅是一個安樂窩，更加是一個潛力巨大的理財工具。與其讓它成為一項靜態資產，不如學習如何將它活化，讓資產為您創造更多價值。
策略一：利用「翻按」活化資產，創造備用現金流
操作原理：將「現契樓」重新抵押獲取貸款
其中一個常見的進階策略，就是利用「翻按」（Re-mortgage）。操作原理其實很直接，就是將這間已經沒有任何按揭負擔的「現契樓」，重新抵押給銀行，從而獲取一筆新的貸款。這個做法的目的，並非純粹為了消費，而是策略性地創造一筆可以隨時動用的備用現金，將不動產的價值轉化為流動資金。
財務效益：善用「按揭儲蓄掛鈎戶口」(Mortgage-link) 對沖利息
這個策略最巧妙之處，在於配合銀行的「按揭儲蓄掛鈎戶口」(Mortgage-link Account)。當您透過翻按取得貸款後，可以選擇不提取這筆資金，而是將它全數存入這個高息儲蓄戶口。這種戶口提供的存款利率，通常會與您的按揭貸款利率完全相同。結果就是，您存款所賺取的利息，剛好可以抵銷您需要為貸款支付的利息，實現近乎零成本持有這筆備用現金的效果。
風險與回報評估：此策略是否適合您？
潛在好處：增加財務彈性，應對不時之需
這個策略最大的好處，是大幅提升您的財務彈性。當您擁有一筆低成本的備用現金後，無論是面對突發的醫療開支、家庭應急，或是捕捉難得的投資機會，您都有更充裕的資金從容應對，為個人財務建立一道堅實的護城河。
必須考慮的風險：重新承擔債務及利率變動
不過，這個策略亦有必須正視的風險。首先，翻按意味著您的物業會重新背上按揭債務。其次，香港的利率環境並非一成不變。假如未來利率向上調整，您的按揭利息支出亦會隨之增加。雖然掛鈎戶口的存款利息也會同步上升，但部分銀行的戶口設有存款上限，超出上限的資金可能無法享受高息，這便會產生利息差額的開支。因此，在決定採用此策略前，必須仔細評估自身的理財紀律和風險承受能力。
供完樓贖契及樓契常見問題 (FAQ)
辦妥供完樓贖契手續後，物業才算真正屬於自己。不過，除了基本的贖契流程，許多業主在供完樓後，對於業權狀況及未來財務部署，仍有不少疑問。我們整理了幾個大家最關心的問題，為你逐一解答。
完成贖契後，我是否恢復「首次置業」身份？
是的，這確實是供完樓後的一大好處。當你完成贖契，物業就不再有任何按揭負擔，在香港金融管理局的信貸紀錄中，你名下已再沒有任何住宅按揭。因此，當你下一次購買住宅物業時，即使你並非人生中第一次買樓，但在申請按揭的層面上，銀行會視你為「首次置業」人士。這意味著你可以享有較寬鬆的按揭成數上限，以及毋須跟從非首次置業人士較嚴格的壓力測試要求，讓你未來置業的財務安排更具彈性。
物業仍有按揭，可以辦理加名、除名或轉名嗎？
可以，不過程序遠比想像中複雜。物業在仍有按揭的情況下變更業權人（不論是加名、除名或轉名），銀行會視之為一次全新的按揭申請。因為業權人的變動，直接影響了貸款的抵押品及還款責任人，銀行必須重新評估風險。
整個流程需要經由律師行處理，新的業權組合（例如加入配偶，或轉讓予子女）必須重新提交入息證明，並通過銀行的壓力測試。銀行會以審批新造按揭的標準，去檢視新業權人的還款能力。同時，業權轉讓一般會涉及印花稅，除非符合近親轉讓的豁免條件。所以，這並非單純的行政手續，而是一次牽涉法律及財務的業權交易。
以「送贈契」(Deed of Gift) 轉讓業權有什麼風險？
以「送贈契」形式，即是沒有實質金錢交易下將物業轉讓，通常見於近親之間。雖然這看似能省卻交易成本，但當中潛藏的金融風險極高。
最大的風險在於未來申請按揭。根據香港的《破產條例》，若原業主（送贈人）在送出物業後的五年內宣佈破產，其債權人有權向法院申請，將該次「送贈」視為無效交易，並追討該物業用作償還債務。由於存在這個法律風險，絕大部分銀行在五年內，都不會為經由「送贈契」轉讓的物業批出任何按揭貸款。換言之，即使新業主想加按套現或將物業出售，下手買家亦極可能因無法承造按揭而卻步，令物業在市場上的流通性大減。此外，稅務局亦有權評估物業的市值，並追收應繳的印花稅，業主未必能完全免除稅務支出。