準備升讀大學，卻為高昂的學費及生活費而煩惱？面對政府五花八門的學生資助計劃，例如 Grant Loan（資助專上課程學生資助計劃）、Non-means（免入息審查貸款計劃），是否感到眼花撩亂，不知從何入手？
這份【2025年終極懶人包】將為你一站式解決所有疑問。本文會由淺入深，全面拆解 Grant Loan 與 Non-means 的核心分別、申請資格及審查機制，並提供清晰的網上申請教學、文件準備清單及各大院校 Deadline。更重要的是，我們會深入探討畢業後的還款安排，教你善用暫緩還款機制，並提供實用的慳息攻略及真實個案分享，助你未雨綢繆，精明管理學生貸款。無論你的家庭背景或修讀課程如何，都能在此找到最適合你的資助方案與理財規劃。
Grant Loan vs Non-means？四大政府學生資助計劃比較及選擇
談到借錢讀大學，政府提供的學生資助計劃絕對是大部分人的首選。面對眾多選擇，首先要理解政府資助主要分為兩大類別：「須入息審查」的Grant Loan，以及「免入息審查」的Non-means。這兩大類別之下，再細分為四個核心方案，分別針對不同課程性質和經濟狀況的學生。清楚了解它們的分別，是為自己選擇最合適的大學借錢讀書方案的第一步。
四大資助計劃核心比較：一張圖看懂分別
文字解說可能較為繁複，透過一個清晰的比較表，可以更直觀地掌握四大計劃的核心差異。下表從資助性質、審查要求、利率及還款特性等方面，為你進行一個全面比較。
Grant Loan vs Non-means 比較表 (資助性質、審查要求、利率、還款特性)
| 計劃名稱 | 俗稱 | 資助性質 | 審查要求 | 主要利率 (貸款部分) | 資助範圍 | 適用課程 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) | Grant Loan | 助學金 (Grant) + 貸款 (Loan) | 須通過家庭入息及資產審查 | 年利率 1% | 學費、學習開支及生活費 | 政府資助課程 |
| 專上學生資助計劃 (FASP) | Grant Loan | 助學金 (Grant) + 貸款 (Loan) | 須通過家庭入息及資產審查 | 年利率 1% | 學費、學習開支及生活費 | 自資課程 |
| 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT) | Non-means | 貸款 (Loan) | 無須審查 | 利率較高 (按當時利率釐定) | 只限學費 | 政府資助課程 |
| 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) | Non-means | 貸款 (Loan) | 無須審查 | 利率較高 (按當時利率釐定) | 只限學費 | 自資課程 |
如何選擇最適合你的大學借錢方案？
看過比較表後，你可能已有初步概念。選擇最適合自己的方案，其實可以透過回答以下幾個關鍵問題來決定。
政府資助 vs 自資課程：應選 TSFS/NLSFT 還是 FASP/NLSPS？
這是最先要釐清的問題，因為你修讀的課程性質，直接決定了你可以申請哪一組計劃。
- 政府資助課程學生：如果你入讀的是教資會（UGC）資助的學位課程，或其他由公帑資助的認可課程，你的選擇範圍是 TSFS (Grant Loan) 和 NLSFT (Non-means)。
- 自資課程學生：如果你入讀的是經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程，你的選擇範圍則是 FASP (Grant Loan) 和 NLSPS (Non-means)。
簡單來說，先確定課程資助來源，就能將選擇範圍從四個縮減至兩個。
我的家庭經濟狀況是否符合申請 Grant Loan 資格？
這個問題決定你應否申請須審查的Grant Loan。Grant Loan的吸引之處在於它包含無需償還的助學金（Grant），以及利率極低的貸款（Loan）。如果家庭經濟狀況符合學資處的評審標準，申請Grant Loan無疑是更理想的選擇。反之，如果家庭收入或資產超出上限，或你希望簡化申請程序，那麼免審查的Non-means貸款便是你的主要選項。
我需要學費貸款，還是同時需要生活費支援？
最後一步是評估你的實際需要。
- 只需要學費支援：不論是Grant Loan還是Non-means，兩者都能提供學費資助。
- 需要學費及生活費支援：如果你除了學費，還需要應付宿費、交通、書本等日常開支，那麼只有須審查的 TSFS 或 FASP (Grant Loan) 才能提供「生活費貸款」，以解燃眉之急。Non-means計劃的貸款額是嚴格限定於支付學費的。
【獨家】學生資助互動選擇器
掌握了基本概念，但仍然感到難以抉擇？我們為你設計了一個簡單的互動選擇流程，只需在心中回答以下問題，就能即時推薦最適合你的大學借錢方案組合。
即時推薦最適合你的大學借錢方案組合
第一步：你修讀的是「政府資助課程」還是「自資課程」？
第二步：你的家庭經濟狀況，是否符合或接近申請Grant Loan的資格？
第三步：除了學費，你是否也需要生活費支援？
你的專屬方案推薦：
- 政府資助 + 符合資格 + 需要生活費
-
最佳方案：主力申請 TSFS，爭取最高額的助學金和低息生活費貸款。若資助不足以支付全額學費，再以 NLSFT 作為後備補充。
-
政府資助 + 不符資格 / 不想審查
-
最佳方案：直接申請 NLSFT 支付學費。
-
自資課程 + 符合資格 + 需要生活費
-
最佳方案：主力申請 FASP。同樣地，若資助不足以支付全額學費，再以 NLSPS 作補充。
-
自資課程 + 不符資格 / 不想審查
- 最佳方案：直接申請 NLSPS 支付學費。
方案一：須入息審查資助 (Grant Loan) 深入解析
講到借錢讀大學，很多人第一個想到的就是政府的「資助專上課程學生資助計劃」，也就是大家常說的Grant Loan。這個方案的最大特點是需要進行家庭入息及資產審查，簡單來說，政府會評估你家庭的經濟狀況，然後決定資助的金額。資助主要分為兩部分，一部分是無需償還的助學金 (Grant)，另一部分是低息的生活費貸款 (Loan)。接下來，我們就詳細拆解一下Grant Loan旗下的兩個主要計劃：TSFS和FASP。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
TSFS的全名是「資助專上課程學生資助計劃」，這個計劃是專門為修讀由大學教育資助委員會 (UGC) 資助的全日制課程的同學而設。如果你入讀的是八大院校的政府資助學位課程，或者部分公帑資助的副學位課程，那麼你主要就是申請這個計劃。
申請資格：居留權、認可課程與院校範圍
想成功申請TSFS，你需要符合幾個基本條件。首先是居留身份，你必須擁有香港居留權，或者在課程開始前，你或你的家人已經連續在香港居住滿三年。其次，你修讀的課程必須是學資處網站上列明的認可課程及院校，涵蓋了大部分由公帑資助的學士學位及副學位課程。
資助範圍與金額：學費助學金 (Grant)、生活費貸款 (Loan)
TSFS的資助很全面，主要分為兩大塊。第一塊是學費助學金 (Grant)，這筆錢是直接用來支付學費的，而且是助學金性質，所以畢業後不需要償還。資助金額會根據你的家庭經濟狀況評估結果而定，最高可以覆蓋全年學費。第二塊是生活費貸款 (Loan)，這是用來支援你日常開支的低息貸款，需要償還。這對於需要解決大學借錢讀書期間生活費的同學來說，是一個很重要的支援。
專上學生資助計劃 (FASP)
如果TSFS是為UGC資助課程的學生而設，那麼FASP，即「專上學生資助計劃」，就是服務另一群同學的。它主要針對修讀本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生。例如，你入讀的是一些大專院校的自資學位或高級文憑，就需要留意這個計劃。
申請資格：年齡限制、適用自資課程
FASP的居留權和課程認可要求與TSFS相似，但有一個關鍵分別，就是設有年齡限制。申請人必須在30歲或以下。這個計劃的目標是支援較年輕的學生去完成他們第一個副學位或學士學位程度的學業。
2025/25學年資助上限參考 (學費、學習開支)
FASP的資助額度同樣是根據家庭經濟狀況審查結果而定。參考2025/25學年，學費助學金的上限為$93,130，而學習開支助學金的上限則為$9,010。這兩筆款項都是助學金，不需要償還。此外，合資格的同學也可以同時申請生活費貸款。
Grant Loan 家庭入息及資產審查機制重點
家庭入息及資產審查是申請Grant Loan最核心，也是最複雜的一環。學資處主要透過「調整後家庭收入」和「資產值按比例計算法」這兩個機制，來評估你的家庭是否有資格獲得資助，以及可以獲得多少資助。
「調整後家庭收入」計算方法及上限
「調整後家庭收入」(AFI) 並不只是簡單地將全家人的收入相加。它有一條特定的計算公式，會考慮家庭成員人數，以及是否有年長或殘疾的成員等因素。計算出來的AFI數值越低，代表家庭的經濟負擔越重，獲得資助的幅度通常也越高。每個學年，學資處都會公布一個AFI上限，超過這個上限的家庭就無法獲得任何助學金。
「資產值按比例計算法」及家庭成員資產淨值上限
除了收入，學資處也會評估你家庭的資產淨值，包括父母、未婚兄弟姊妹的儲蓄、投資和房產等。計算時會採用「資產值按比例計算法」，同樣設有上限。在2025/25學年，家庭成員的資產淨值上限為每人$839,000。資產超過上限的家庭，即使收入符合資格，獲得的資助額度也會被扣減，甚至可能不獲批助學金。
醫療開支等可扣減項目詳解
在計算家庭收入時，並不是所有家庭開支都可以扣減。學資處只容許扣減特定項目，其中最常見的是家庭成員因患上痼疾或永久殘疾而引致的醫療開支。申請人需要提供相關的醫生證明和開支單據。在2025/25學年，每名合資格成員的醫療開支扣減上限為$20,530。至於一般的開支，例如供樓、保險、子女補習費等，則不能用作扣減。
方案二：免入息審查貸款 (Non-means) 全攻略
如果家庭經濟狀況未完全符合申請 Grant Loan 的資格，或者 Grant Loan 的資助不足以支付全部學費，借錢讀大學的另一個主要途徑就是免入息審查貸款計劃 (Non-means)。這個方案的最大特點是無需經過家庭入息及資產審查，申請程序相對簡單直接，是許多同學解決學費問題的後備方案。它主要分為兩個計劃，分別對應不同類型的專上課程。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
計劃目的：補充 TSFS 的學費貸款
NLSFT 主要是為修讀政府資助課程的學生而設。你可以將它理解為「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 的一個補充選項。假如你因為各種原因未能申請TSFS，或者在TSFS下獲批的學費資助不足夠，你就可以透過NLSFT申請貸款，專門用來支付學費差額。
利息計算方式與2025/25學年參考年利率
利息是大學借錢讀書時必須考慮的成本。NLSFT的利息是由貸款發放日就開始計算，而不是畢業後才開始。這意味著在學期間，利息會不斷累積，直到你還清全部本金和利息為止。
根據學資處的資料，2025/25學年的年利率為2.42%。這個利率是按「無所損益」原則釐定的，當中已包括自2012/13學年起調低至零的風險調整利率。
持續性行政費結構
除了利息，申請人還需要支付行政費。這筆費用並非一次性繳交。在你首次遞交申請時需要支付，之後每年都需要繳交，直至貸款完全還清為止。所以，這是一項持續性的開支。已繳付的行政費在任何情況下都不會退還。
最高貸款額與合併終身貸款限額
NLSFT的最高貸款額是你在該學年應繳的學費總額。不過，這裡有一個非常重要的概念，就是「合併終身貸款限額」。這個限額是你整個大專生涯中，可以透過NLSFT及下文會介紹的NLSPS這兩個計劃借貸的總上限。這個限額每年會按通脹調整，並且不會因為你償還了部分貸款而重設。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
計劃目的：為自資課程學生提供學費貸款
NLSPS的服務對象是修讀全日制自資、並經本地評審的副學位或學士學位課程的學生。它的定位與NLSFT相似，是作為「專上學生資助計劃」(FASP) 的補充，為自資課程學生提供一個讀大學借錢支付學費的選擇。
利息、行政費及最高貸款額度
NLSPS的運作模式與NLSFT幾乎完全一樣。它的利息計算方式、持續性行政費結構，以及最高貸款額度受「合併終身貸款限額」制約的原則，都與NLSFT相同。所以，不論你是修讀政府資助還是自資課程，申請Non-means貸款時需要考慮的財務要點都是一致的。
【工具】大學借錢還款計算機
輸入貸款額，估算總利息與每月還款額
紙上談兵可能比較抽象，實際估算一下未來的還款壓力會更實在。學資處網站其實有提供還款計算機。你只需要輸入預計的總貸款額，系統就會自動估算出總利息支出和畢業後大約的每月還款額。在決定借貸金額前，強烈建議你先試用這個工具，為自己未來的財務狀況做好規劃。
大學借錢申請流程：三步完成網上申請
決定要借錢讀大學，下一步就是處理實際的申請程序。現在整個流程已經電子化，你只要透過學資處的網上平台，跟著以下三大步驟，就能夠有系統地完成申請，讓你的大學借錢讀書計劃順利展開。
第一步：經「學資處電子通」遞交網上申請
所有申請的第一步，都是登入「學資處電子通—我的申請」網上平台，填寫並遞交電子申請書。這個平台讓你可以在任何時間、任何地點提交申請，十分方便。
如何選擇完整版、簡化版或綜援家庭簡化版申請書
進入系統後，你會見到三種申請書選項，你需要根據家庭情況選擇最合適的一種：
* 完整版申請書： 如果你是家庭中第一位申請該學年資助的成員，或者家中沒有其他兄弟姊妹同時申請，就要選擇完整版，需要填寫所有家庭成員的入息及資產資料。
* 簡化版申請書： 如果你家中有未婚的兄弟姊妹，而且他已經遞交了同一學年的完整版申請書，你就可以選用簡化版，省卻部分重複填寫的資料。
* 綜援家庭簡化版申請書： 如果申請人及你的父母正領取綜合社會保障援助 (綜援)，就可以使用這個最簡化的版本。
使用「智方便+」進行數碼簽署簡化流程
過去申請最花時間的一步，就是要打印聲明書再親筆簽名。現在你可以使用具備數碼簽署功能的「智方便+」戶口，直接在網上簽署聲明書。這個功能可以省去打印、掃描或郵寄的步驟，讓整個流程更快更順暢。
第二步：準備及遞交證明文件
遞交網上申請後，事情還未結束。你需要在指定時間內，提交所有必需的證明文件，學資處才會正式處理你的個案。
已簽署聲明書及文件的提交時限與規格
你必須在遞交網上申請後的七個曆日內，提交已簽署的聲明書和所有相關證明文件。你可以選擇網上上載、郵寄或親身遞交。如果選擇網上上載，文件格式必須是 PDF 或 JPEG，而且總檔案大小設有上限，提交前要留意清楚。
特殊家庭狀況（如自僱、單親）文件準備指引
不同家庭狀況需要準備的文件也不同。例如，如果父母是自僱人士，就需要準備公司損益表或自行撰寫的收入說明。如果是單親家庭，可能需要提供法庭文件等證明。建議你先仔細閱讀申請指引，預早準備好所有文件，避免最後關頭才手忙腳亂。
第三步：接收結果通知及後續行動
完成文件遞交後，就是等待學資處的審批結果。收到通知後，還有一些後續步驟需要你跟進。
申請結果通知時間及跟進事項
學資處一般會在收到齊全文件後約三個月內，以郵件或手機短訊形式發出申請結果通知書。收到通知書後，你需要仔細核對資助金額，並且按照信上指示，在指定日期前將所需文件（如貸款接納書）交回學資處，才能正式領取助學金及貸款。
各大專院校申請截止日期 (Deadline) 一覽
各間院校的申請截止日期都不同，新生和舊生的 deadline 亦有分別。錯過了截止日期，申請通常不會被接納。以下是部分院校新生申請的大約時間，但你務必以學資處及自己院校公布的最新日期為準：
* 香港大學 (HKU): 一般在9月中旬
* 香港中文大學 (CUHK)、香港科技大學 (HKUST)、香港理工大學 (PolyU)、香港城市大學 (CityU)、香港浸會大學 (HKBU): 一般在9月下旬
* 嶺南大學 (LU)、香港教育大學 (EdUHK) 等: 一般在10月上旬
記得，愈早遞交齊全的資料，就愈早知道審批結果，為新學年做好財務準備。
畢業後還款全攻略：精明管理學生貸款
恭喜你順利畢業，踏入人生新階段。當初決定借錢讀大學，是為未來的一項重要投資。現在，是時候規劃如何管理這筆學生貸款了。一個清晰的還款計劃，不但能讓你輕鬆應對，更是建立良好理財習慣的第一步。讓我們一起看看畢業後的還款安排，將大學借錢讀書的財務部分處理得妥妥當當。
還款期詳情：何時開始還款？分幾多期？
畢業後翌年開始，分15年(180期)償還機制
根據學資處的標準安排，你的還款期會在畢業後的下一個年度才正式開始。具體來說，通常是畢業翌年的1月1日或4月1日，學資處會寄出「償還貸款通知書」給你。
整個還款期預設為15年，也就是總共180期。學資處會將你的總貸款額（本金加上利息）平均攤分，讓你以「按月等額」的方式，每月償還相同的金額，方便你規劃每月開支。
【重要】善用兩年免息「暫緩還款」(Deferment)
暫緩還款如何運作及申請資格
這是政府學生貸款計劃中，一個非常重要的安排。所有貸款人都自動享有為期兩年（即24個月）的「暫緩還款期」。
在這24個月內，你可以選擇暫時無需償還任何款項，而且期間不會計算任何利息。這項安排是自動生效的，無需特別申請。你可以在還款期開始後的任何時候，透過學資處的網上平台選擇使用。你可以一次過用完，也可以分開幾次使用，直至24個月的限額用完為止。
如何利用暫緩還款減輕初期財務壓力
這兩年時間，是你初入職場的黃金緩衝期。你可以善用這段時間，為自己的財務狀況打好基礎。例如，你可以專心尋找一份理想工作，不用因為急於還款而草率決定。
當你找到工作後，可以利用這段免息期，先儲蓄一筆應急錢，或者為自己定下其他理財目標。當你的收入和生活穩定下來後，再正式開始還款，壓力自然會小很多。
畢業生還款真實案例分享
案例一：文科畢業生月入不高，如何規劃每月還款
小文主修人文學科，畢業後投身文化行業，起薪點不算高。他總共借了15萬元的學生貸款。
他的策略是，首先用盡兩年的暫緩還款期。這段時間，他努力工作，同時將本來要用作還款的資金，一部分儲起來作為備用金，另一部分則用作進修，提升自己的職場競爭力。兩年後，他的收入有所增加，財務狀況也更穩定。他便按照學資處原定的15年還款計劃，每月準時還款，將貸款壓力輕鬆融入日常預算中。
案例二：專業人士收入穩定，如何部署提早還款節省利息
嘉琪修讀專業學科，畢業後順利成為醫護人員，收入穩定而且相當不錯。她的貸款總額約20萬元。
嘉琪的目標是盡快還清貸款，節省利息支出。她只用了半年的暫緩還款期來適應新工作和穩定儲蓄。之後，她除了每月償還基本款項外，每季還會將部分獎金用作額外還款。她預先聯絡學資處，申請作部分或全數提前還款。透過這個方法，嘉琪預計能將還款期由15年縮短至7年內，節省了可觀的利息開支。
【模板下載】畢業生還款預算規劃表 (Excel)
將學生貸款納入你的個人財務藍圖
為了幫助你更清晰地規劃還款，我們準備了一份簡單實用的「畢業生還款預算規劃表」。你可以透過這個Excel表格，輸入你的收入、日常開支和學生貸款還款額，模擬不同的儲蓄和還款方案。
這不只是一個還款工具，更是你建立個人財務藍圖的起點。將學生貸款視為你整體理財計劃的一部分，能讓你更有系統地邁向財務獨立。
大學借錢常見問題 (FAQ)
關於借錢讀大學，申請過程中總會遇到各種疑問。這裡整理了一些最常見的問題，希望可以幫助你更順利地完成大學借錢讀書的申請。
Q1：父母是自僱人士，如何申報收入？
學資處明白自僱人士的收入並非固定，所以申報方式比較彈性。你可以自行預備一份簡單的損益表，清楚列明在指定財政年度內的總收入和各項經營開支。另一種方法是以書面形式，詳細說明業務性質、收入來源及計算方法。最重要是清晰及如實地反映家庭的實際入息狀況，讓學資處能夠準確評估你的資助資格。
Q2：家庭狀況特殊（如父母離異），申請時如何處理？
如果遇到家庭狀況比較特殊的情況，處理原則是如實申報。一般而言，你只需申報與你同住，並為你提供經濟支持的父親或母親的收入資料。如果另一方有提供贍養費，該款項也需要申報為家庭收入。假若你無法聯絡到其中一方，或對方不願意提供資料，你必須在申請表的補充資料部分詳細說明情況，學資處會根據你提交的資料作個別考慮。
Q3：供樓、保險等開支可以從家庭收入中扣減嗎？
這是一個常見的誤解。在學資處的審查機制中，家庭的按揭供款、私人保險費用，或者其他個人貸款等開支，一般都不能從家庭總收入中扣減。唯一可以獲扣減的項目，主要是為有長期病患或永久殘疾的家庭成員所支付的醫療開支，而且設有年度上限，並需要提供正式的醫療收據作為證明。
Q4：「合併終身貸款限額」用完後，還能再申請嗎？
「合併終身貸款限額」是專為免入息審查貸款計劃（NLSFT 及 NLSPS）而設的。這個限額是固定的，而且不會因為你償還了部分貸款而重設。所以，一旦你用完了這個限額，你就不能再透過這兩個免入息審查計劃申請新的學費貸款。在規劃升學路向時，特別是考慮修讀多個課程或碩士課程的同學，需要特別留意這個限額的使用情況。
Q5：轉科或修讀多個課程，會否影響貸款申請？
會的，因為學生資助和貸款通常是與你申請時所報讀的特定課程掛鈎。如果你中途轉科、轉校，或者同時修讀多於一個合資格的課程，你需要主動通知學資處，並可能需要重新遞交申請或更新資料。在免入息審查貸款計劃下，學資處會為每個課程設立一個獨立的貸款戶口，你需要分開處理。
Q6：應優先申請 Grant Loan 還是直接申請 Non-means？
如果你的家庭經濟狀況有可能符合資格，絕對應該優先申請須入息審查的資助（Grant Loan）。原因是 Grant Loan 包含兩部分：一部分是助學金（Grant），是無需償還的；另一部分是生活費貸款（Loan），其利息（現時為年利率1%）遠低於免入息審查貸款（Non-means）。Non-means 的定位是輔助性質，即使你最終只獲批部分 Grant Loan，你仍然可以申請 Non-means 來支付餘下的學費。直接申請 Non-means 等於放棄了獲取助學金和低息貸款的機會。