不論是為升學鋪路，抑或在職需要資金周轉，利率較低的政府相關貸款往往是許多人的頭號選擇。面對不同機構為學生、公務員等群體推出的各類低息方案，如何才能作出最明智的決定？本文為您整合2025年最新的政府低息貸款資訊，針對全日制大專學生及在職專業人士等不同身份，從申請資格、實際年利率(APR)、貸款額度，到網上申請流程，作全面比較及詳細拆解，助您迅速鎖定最切合個人需要的方案。
快速定位：哪種政府低息貸款最適合您？
市面上的低息貸款政府方案五花八門，要找到最適合自己的一款，首先要清晰了解各計劃的目標對象與特性。政府提供的低息貸款，以及針對特定群體而設的優惠貸款，主要服務三類人士：在學學生、特定職業的在職人士，以及過往經濟困難時期的失業人士。我們為您整理了一個快速比較表，讓您一眼看清自己的定位，輕鬆鎖定目標。
各類政府低息貸款方案快速比較表
目標對象
- 大專學生： 專為修讀合資格全日制課程的本地大專學生而設，用以支付學費。
- 公務員或合資格專業人士： 商業機構為公務員、指定公營機構及專業人士等穩定收入群體提供的特優低息貸款。
- 失業人士 (計劃已截止)： 政府過往為受經濟環境影響而失業的人士設立的臨時支援計劃。
實際年利率 (APR) 參考
- 大專學生： 利率按政府無所損益的基準釐定，以2023/24學年為例是2.42%。
- 公務員或合資格專業人士： 市場上極具競爭力，部分機構可低至1.38%。
- 失業人士 (計劃已截止)： 當時為1%，還清後可獲全數利息回贈，相當於免息。
最高貸款額
- 大專學生： 上限為該學年應繳的學費總額。
- 公務員或合資格專業人士： 一般按月薪倍數計算，可高達數十萬甚至過百萬。
- 失業人士 (計劃已截止)： 固定上限為港幣100,000元。
核心申請資格
- 大專學生： 擁有香港居留權，並為認可課程的註冊學生。
- 公務員或合資格專業人士： 需為現職公務員、醫生、律師、會計師等指定專業人士。
- 失業人士 (計劃已截止)： 申請時需證明已連續失業最少兩個月。
還款期
- 大專學生： 畢業後或離校後開始還款，還款期最長可達15年。
- 公務員或合資格專業人士： 靈活，一般由6個月至60個月不等。
- 失業人士 (計劃已截止)： 最長還款期為10年。
按您的身份，直達相關貸款資訊
看完以上比較，相信您已對各類政府低息貸款有了初步概念。接下來，您可以根據自己的身份，直接跳到相關章節，深入了解申請細節。
如果您是：全日制大專學生
您可以重點閱讀【學生篇】的完整攻略，當中詳細解釋了「免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 的申請資格、利息計算與網上申請流程。
如果您是：公務員或合資格專業人士
【在職人士篇】將為您剖析，為何您的職業身份能獲得極低利率的貸款優惠，並提供申請步驟及所需文件的完整清單。
如果您想了解：過往對失業人士的支援
【回顧與提醒】部分會為您講解已截止的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」的背景與運作機制，作為了解政府財政支援政策的參考。
【學生篇】大專生政府低息貸款全攻略 (NLSPS)
對於需要財政支援的大專學生來說，尋找一份合適的低息貸款政府計劃是重要的一步。「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）正是由政府提供的其中一個主要選項，旨在協助學生應付學費開支，讓他們能夠專注學業。
貸款用途與定位：與其他學資計劃有何不同？
在眾多學生資助計劃中，NLSPS有其清晰的定位。了解它的用途與性質，有助您判斷它是否符合您的實際需要。
主要目的：支付學費
這個政府低息貸款計劃的核心目的非常明確，就是為合資格的學生提供貸款以支付學費。它的資金是直接用於教育開支，並非作為一般生活費的財務支援。
定位：「免入息審查貸款計劃」
計劃的名稱已經點明其最大特點。「免入息審查」代表在職家庭及學生資助事務處（學資處）在審批申請時，不會評估申請學生本人或其家庭的經濟狀況。這與需要詳細家庭入息及資產審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）不同，為不符合TSFS資格但仍需學費援助的學生提供了另一條途徑。
申請資格詳解：誰可以申請？
要成功申請此項政府低息貸款，申請人必須符合特定的身份及課程要求。
認可課程與院校要求
申請人必須正在修讀指定的認可全日制課程。這些課程涵蓋副學位至學士學位程度，而相關的院校亦必須在學資處的認可名單之上。申請前，建議先到學資處官方網站查核自己所讀的課程及院校是否符合資格。
香港居民身份資格
申請人必須擁有香港居留權，或在課程正式開始前，本人或其家庭已連續在香港居住滿三年。這項規定是審核申請人與香港本地聯繫的關鍵標準。
貸款成本計算：利息與行政費一覽
借貸涉及成本，在申請前必須清楚計算利息和行政費，以作好長遠的財務規劃。
利息計算：由貸款發放日起計
這項貸款的利息計算方式是一個關鍵細節。利息是由貸款發放日開始計算，即使學生仍在學期間，利息亦會持續累積，直至本金與利息全數清還為止。這意味著貸款的總成本會隨時間增長。
行政費：按年收取直至還清
除了利息，學資處會就每個貸款帳戶收取行政費。這筆費用在遞交申請時首次收取，之後每年收取一次，直至貸款完全清還。行政費一經繳交，將不獲退還。
貸款額度上限：最多可以借多少？
貸款額度並非無限，它受到學費金額及個人終身限額的雙重限制。
年度貸款額：與應繳學費掛鈎
在每個學年，學生可申請的最高貸款額，不能超過該學年應繳的學費總額。學資處會根據院校提供的學費資料來釐定該年度的貸款上限。
終身貸款限額限制
政府為每位學生設定了一個「終身貸款限額」，這個限額是所有免入息審查貸款計劃合併計算的。學生在整個大專生涯中，所有經由這類計劃借得的總金額，都不能超過此上限。
網上申請流程教學：一步步完成申請
現在的申請流程已經全面電子化，過程直接而且方便。
準備工具：「學資處電子通」及「智方便+」
申請人需要透過「學資處電子通—我的申請」網上平台遞交申請。同時，為了進行身份認證及數碼簽署，您需要預先登記並啟用具備數碼簽署功能的「智方便+」流動應用程式。
數碼簽署及遞交文件步驟
整個流程相當簡單。首先登入「學資處電子通」填寫電子申請表，然後按照指示，使用「智方便+」掃描二維碼以簽署聲明書。最後，連同所需證明文件一併於網上遞交即可。
官方查詢及聯絡方法
如果在申請過程中遇到任何疑問，可以直接聯絡學資處。您可以瀏覽其官方網站獲取最詳盡的資料，或致電其熱線尋求協助，確保所有資訊準確無誤。
【在職人士篇】公務員及專業人士專享低息貸款
除了由學生資助處等機構直接提供的政府低息貸款計劃，市面上亦有一些由金融機構推出，專為在職人士而設的低息貸款政府相關優惠方案。這些計劃特別鎖定公務員及指定專業人士，因為他們穩定的職業背景，往往能獲取比一般私人貸款更具吸引力的條款。
目標對象與利率優勢：為何他們能獲取更低利率？
了解金融機構如何評估貸款申請，有助我們明白為何特定職業能享有利率優勢。這背後其實是一套相當清晰的風險評估邏輯。
目標客戶群：公務員、指定公營機構及專業人士
這類低息貸款計劃的目標客戶群非常明確，主要包括：
* 香港特區政府的在職公務員。
* 受僱於指定公營或半政府機構的職員，例如醫院管理局、機場管理局等。
* 持有專業資格的註冊人士，例如醫生、護士、律師、會計師、工程師、教師及社工等。
風險評估：穩定收入與信貸質素的關係
金融機構在批核貸款時，最重視的是申請人的還款能力與意願。公務員及上述專業人士的職業普遍被視為「鐵飯碗」，代表他們擁有非常穩定且可預測的收入來源，失業風險相對較低。因為壞賬風險較低，金融機構自然願意提供更低的利率，以爭取這些優質客戶。
計劃核心賣點：APR、還款期及批核速度
對於工作繁忙的專業人士來說，除了利率，申請的便捷程度與效率同樣重要。這些專享計劃的核心賣點，正正就是針對這些需求而設。
極具競爭力的實際年利率 (APR)
這類貸款最吸引人之處，是其極低的實際年利率 (APR)。市面上一些計劃的APR可以低至2%以下，相比起一般私人貸款動輒5%或以上的利率，長遠下來可以節省一筆可觀的利息開支。
靈活還款期選擇
計劃通常提供相當大的彈性，還款期可由最短6個月，長至60個月（即5年）不等。借款人可以根據自己的財務狀況，選擇一個最合適的還款年期，在每月還款壓力與總利息支出之間取得平衡。
全程網上申請及特快批核
為迎合目標客戶群的生活模式，整個申請流程都可以在網上完成。申請人只需透過手機或電腦填寫表格及上傳文件，無需親身前往分行，大大節省時間。批核過程亦標榜「特快」，最快可以在數小時內完成審批。
經「轉數快」(FPS) 即時過數
貸款一經批核，款項便可透過「轉數快」(FPS) 系統即時轉賬至申請人指定的銀行戶口。部分機構的服務甚至涵蓋週末及公眾假期，能夠應對突發的資金需要。
申請前必讀：解構低APR條款與細則
宣傳單張上的最低利率確實吸引，但在按下申請鍵之前，花幾分鐘了解背後的條款與細則，是保障自己權益的重要一步。
獲取最低利率的特定條件
需要留意的是，廣告上標示的「最低APR」通常附帶特定條件。這可能包括要求申請較大的貸款額（例如港幣$100萬或以上）、選擇較長的還款期，或者申請人本身擁有極佳的信貸評級（TU Grade A）。
新舊客戶的優惠分野
不少最優惠的利率及現金回贈獎賞，都僅限於「全新客戶」。一般來說，「全新客戶」的定義是指在申請前的12至24個月內，未曾持有該金融機構的任何貸款產品。現有客戶申請時，所獲的利率可能會有所不同。
服務時間與轉賬到賬時間
雖然標榜即時過數，但電子轉賬服務通常設有服務時間，例如星期一至五的辦公時間及星期六的上午。在服務時間以外提交的申請，可能要待下一個工作天處理。此外，款項實際到賬時間亦可能因收款銀行的處理速度而有輕微延遲。
申請步驟及所需文件清單
準備好所需文件，可以讓整個線上申請過程更加順暢快捷。
線上申請流程概覽
整個流程設計得非常簡潔，大致可分為以下幾個步驟：
1. 進入金融機構的官方網站，選擇專業人士貸款計劃。
2. 填寫網上申請表格，包括個人資料、職業及貸款要求。
3. 按指示上傳所需證明文件的電子檔案或相片。
4. 提交申請，等候批核結果通知。
5. 確認貸款合約後，款項便會經FPS轉賬。
身份、住址及入息證明文件要求
申請時，一般需要準備以下三類文件：
* 身份證明：香港永久性居民身份證。
* 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單、銀行月結單或政府信件。
* 入息證明：最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行戶口月結單，或最新的稅務局評稅通知書。另外，公務員或專業人士亦可能需要提供職員證或相關專業註冊證明。
【回顧與提醒】已截止的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」
在眾多低息貸款政府方案中，有一個計劃值得我們回顧，它就是「百分百擔保個人特惠貸款計劃」。雖然此計劃已經截止，但了解其背景與運作，對理解政府的經濟支援策略很有幫助。
重要提示：此計劃已於2021年截止申請
確立資訊的時效性
首先必須清晰指出，這個特別的政府低息貸款計劃已於2021年截止，不再接受新的申請。此處的內容整理，主要是為了讓現有的借款人重溫計劃要點，也讓大眾了解政府在應對特殊經濟狀況時，曾經推出過怎樣的支援措施。
計劃背景：為失業人士而設的臨時支援
應對特殊經濟環境的政策工具
此計劃的誕生，是為了應對特定時期的經濟挑戰與失業率上升。它並非恆常項目，而是一個目標明確的臨時政策工具，旨在為頓失主要收入的失業人士提供一筆應急的周轉資金。
「政府百分百擔保」的角色與意義
計劃名稱中的「政府百分百擔保」是整個機制的基石。它的意思是，由政府為合資格的申請人向貸款機構提供全額的信貸擔保。因為政府承擔了所有潛在的壞帳風險，所以貸款機構才能夠安心地向當時沒有穩定收入證明的失業人士批出貸款。
核心特點：政府擔保與利息回贈機制
「先付後回」的免息機制詳解
這個計劃最核心的特點是其極低的實際成本。雖然貸款的年利率定於1%，但它設有一個「先付後回」的利息回贈安排。只要借款人在還款期內，將全部本金連同利息悉數清還，政府便會將借款人已支付的全數利息回贈給他們。
對合資格借款人的實質幫助
這個設計對當時有需要的借款人帶來了實質幫助。它不僅提供了一筆最高達十萬元的應急資金，解決燃眉之急，而且「先付後回」的機制，等於為準時還款者提供了一筆真正的免息貸款，大大減輕了他們的財務壓力。
現有借款人須知及政策啟示
提醒現有借款人準時還款
如果您是這項計劃的現有借款人，請務必緊記，準時清還有期貸款是獲得全額利息回贈的必要條件。維持良好的還款記錄，才能完全享受到這個計劃的優惠。
作為未來經濟援助政策的參考案例
回看整個計劃，它為日後的公共政策提供了一個重要的參考案例。它展示了政府如何能夠透過創新的金融擔保及利息補貼方式，在經濟困難時期為特定社群提供精準而有效的支援，這對於未來設計類似的援助計劃具有啟發意義。
常見問題 (FAQ)：申請政府相關低息貸款
在考慮申請各類低息貸款政府計劃時，不少人心中都會浮現各種疑問。這裡為您整理了幾個最常見的問題，希望能夠幫助您更清晰地了解整個申請過程的細節。
申請政府學生貸款會查閱我的信貸報告(TU)嗎？
解釋免入息審查貸款與商業貸款在信貸審查上的分別
這是一個很好的問題，答案的關鍵在於貸款的性質。學生資助處的「免入息審查貸款計劃」(NLSPS)，其定位是教育資助，目的是協助學生支付學費，並非一項商業信貸產品。所以，學資處在審批申請時，主要考慮的是您的學生身份和修讀課程是否合資格，通常不會查閱您的個人信貸報告(TU)。
相比之下，一般的商業貸款，包括銀行或財務公司提供的私人貸款，它們的基礎是風險評估。貸款機構必須透過查閱信貸報告，去評估您的還款能力和過往的信貸紀錄，然後決定是否批出貸款和利率水平。兩者的審批邏輯完全不同，一個是基於資助，另一個則是基於商業風險。
不同低息貸款計劃的批核時間有多長？
比較學生貸款、政府擔保計劃與商業貸款的審批速度
不同計劃的批核時間確實有很大差異。學生貸款的申請和批核時間線，通常與學年周期掛鈎。因為申請數量龐大，而且需要核實學生資料，所以處理時間會比較長，一般需要數星期甚至更久。
至於過往一些有政府百分百擔保的計劃，雖然由銀行處理，速度會比學生貸款快，但仍然需要一定的審核程序。批核最快的，通常是針對特定專業人士或公務員的低息貸款。因為這類申請人的收入和職業穩定性較高，信貸風險較低，所以貸款機構能夠提供特快批核服務，有時甚至可以在一天內完成審批和過數。
我可以同時申請多於一個政府低息貸款嗎？
闡述學生貸款的終身限額與其他貸款計劃的獨立性
這個問題要分開來看。如果您指的是學生貸款，那麼所有在「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 和「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 下的貸款，都會合併計算在一個「終身貸款限額」之內。您可以在不同學年申請，但總貸款額不能超過這個上限，所以需要好好規劃。
但是，學生貸款的限額，與其他政府低息貸款計劃或商業貸款是完全獨立的。例如，一位合資格的公務員，即使過去曾有學生貸款，他仍然可以獨立申請公務員低息貸款，兩者的審批和額度互不影響。因為它們是為不同目的、針對不同群體而設的獨立產品。
申請政府貸款需要透過中介公司嗎？
強調應循官方渠道申請及警惕中介詐騙風險
這點非常重要，答案是：完全不需要。所有政府低息貸款，包括學生貸款或由政府擔保的計劃，都有清晰的官方申請渠道。申請人必須直接透過政府部門網站（例如學資處的「學資處電子通」）或計劃指定的銀行和貸款機構提交申請。
您應該對任何聲稱可以「代辦」或「保證成功」的第三方中介公司保持高度警惕。循官方渠道申請是完全免費的，而中介公司不但會收取高昂的手續費，更有可能是不法份子設下的騙局，目的是騙取您的個人資料作其他非法用途。所以，請務必循官方途徑辦理，保障個人利益。