決定投資自己、報讀碩士課程,卻面對高昂學費的煩惱?市面上的進修貸款選擇眾多,當中以政府的「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)和各大銀行及財務機構的私人貸款最為普遍。究竟兩者有何分別?哪一種才最適合你的財務狀況?本文將為你全面拆解ENLS的申請資格、利息、貸款額及還款詳情,並將其與市面上熱門的私人進修貸款作全方位比較,助你一文看清兩者的優劣,輕鬆找出最划算的碩士貸款方案。
政府擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) 全解構
ENLS是甚麼?核心特點與還款責任
考慮進修,特別是報讀免入息審查貸款計劃碩士課程時,學費往往是首要的考量。這時候,由香港特區政府提供的擴展的免入息審查貸款計劃(ENLS)就提供了一個實用的財務選項。簡單來說,這是一項專為修讀指定專上或持續進修課程人士而設的貸款,目的是協助你繳付學費。
這個計劃最大的特點就是「免入息審查」,意思是申請時不需要審核你的個人或家庭經濟狀況,大大簡化了申請門檻。不過,必須清楚了解,這是一項貸款,所以畢業或離校後,你需要連同利息全數償還。利息是由貸款發放日開始計算,即使你仍在學,利息也會持續累積,直至你還清全部款項為止。
ENLS申請資格:誰可以申請?
要成功申請ENLS,你需要符合兩個基本條件。清楚了解這些要求,可以讓你的申請過程更順利。
第一,你必須正在修讀ENLS計劃下認可的合資格課程。這些課程涵蓋文憑、高級文憑、學士以至碩士程度,所以申請前,最好先到學生資助處(學資處)的網站,確認你心儀的課程是否在名單之內。
第二,你需要擁有香港居留權。如果沒有香港居留權,你本人或你的家庭,則必須在課程正式開始前,已經連續在香港居住滿三年。這個規定是為了確保計劃的資源主要用於與香港有緊密聯繫的居民。
ENLS貸款成本:利息與行政費詳解
借貸的成本是規劃財務時必須仔細計算的一環。ENLS的總成本主要由利息和行政費構成。
利息方面,利率並非固定不變,而是會根據發鈔銀行的平均最優惠貸款利率作出調整。正如前面提到,利息由貸款發放的第一天就開始計算,在學期間利息會不斷累積,這一點在計算總還款額時非常重要。
除了利息,你還需要留意兩種行政費。第一種是一次性的申請行政費,在你每次提交新申請時收取。第二種是帳戶行政費,只要你的貸款戶口存在,就需要每年繳交,直到貸款完全還清為止。這些費用一經繳付,不論任何原因都不會退還。
ENLS貸款額度:你能借到多少?
申請ENLS時,你能獲批的貸款額度,會受兩個上限所限,學資處會以較低者為準。
第一個上限是你該學年需要繳付的學費總額。貸款的目的就是支付學費,所以貸款額自然不能超過實際的學費開支。
第二個上限,則是政府為每位申請人設定的「個人終身貸款限額」。這個限額是固定的,並且不是循環性質。這意味著,你用掉的額度,即使之後償還了貸款,也不會恢復。當你用盡了這個終身限額,便不能再透過ENLS申請新的貸款。
ENLS申請流程與文件準備
現在的申請流程已相當便捷,主要透過網上進行。你可以登入學資處的「學資處電子通—我的申請」網上平台提交申請。
在準備文件方面,一般需要你的香港身份證副本、院校發出的學費繳費通知書等證明文件。為了讓流程更順暢,你更可以使用「智方便+」應用程式進行數碼簽署,確認申請表內的聲明,然後連同所有文件一併在網上遞交。建議在開始申請前,先到學資處的官方網站查閱最新的文件清單,確保準備充足。
ENLS vs 私人貸款:如何選擇最適合你的碩士貸款?
決定好要攻讀碩士課程後,下一步就是規劃財務安排。面對學費,大部分人會在政府的擴展的免入息審查貸款計劃(ENLS)和私人貸款之間作出選擇。這兩種方案各有特點,了解它們的分別,才能找到最切合個人需要的碩士貸款。
全方位比較:ENLS與私人貸款的關鍵差異
談及免入息審查貸款計劃碩士課程的資金來源,首先需要清楚了解政府方案與私人市場貸款的核心分別。它們在申請資格、貸款用途以至利率和還款安排上,都有顯著不同。
- 貸款目的與靈活性
- ENLS:貸款用途非常明確,只可用於支付合資格課程的學費,不能用於生活費或其他開支。
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私人貸款:資金用途靈活,除了學費,你也可以用來應付住宿、交通、購買電腦等學習相關的開支,甚至海外留學的生活費。
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利率與成本
- ENLS:利率由政府釐定,與發鈔銀行的平均最優惠利率掛鉤,相對穩定。除了利息,每年還需要繳付定額的行政費。
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私人貸款:利率以「實際年利率(APR)」為準,因應申請人的信貸評級、還款能力和貸款額而異,變動範圍較大。信譽良好的申請人有機會獲得比ENLS更低的利率。
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申請資格與批核速度
- ENLS:主要資格是你必須修讀在ENLS合資格名單內的課程。由於是免入息審查貸款計劃,政府不會審核你的收入或信貸紀錄,但審批流程一般需時較長。
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私人貸款:銀行或財務機構會全面評估你的入息、職業和信貸報告(TU)。批核速度通常較快,部分機構更可做到即時批核和過數。
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還款安排
- ENLS:最大的特點是還款期在畢業或正式離校後才開始,讓你在學期間沒有還款壓力。還款期長達15年。
- 私人貸款:一般在貸款發放後的下一個月便要開始還款,還款期相對較短,通常為1至5年。
何時應選擇申請ENLS?
如果你符合以下幾個情況,那麼由政府提供的免入息審查貸款計劃,或許是你理想的選擇:
- 課程符合資格:你報讀的本地碩士課程,已列於學資處的ENLS合資格課程名單之上。
- 只需支付學費:你的貸款需求僅限於學費,沒有額外的生活費或其他開支需要。
- 財務狀況不穩定:你的收入不穩定,或者信貸紀錄未如理想,難以從私人市場取得低息貸款。
- 偏好畢業後還款:你希望專注學業,不想在讀書期間承擔還款壓力,ENLS的延後還款機制正好符合你的需要。
何時應考慮私人貸款?
不過,在某些情況下,私人貸款的靈活性和效率會更具優勢。你可以考慮申請私人貸款,假如:
- 課程不合資格或海外升學:你心儀的課程不在ENLS名單內,或者你計劃到海外修讀碩士。
- 需要額外資金:除了學費,你還需要一筆資金應付生活、住宿或交流計劃等開支。
- 信貸紀錄良好:你擁有穩定的收入和良好的信貸評級,有信心可以向銀行或財務機構爭取到一個極具競爭力的實際年利率(APR)。
- 講求時效性:你需要盡快取得資金以繳交學費留位費,私人貸款的快速批核正好能解燃眉之急。
貸款成本試算:比較ENLS與私人貸款的總支出
單看利率數字可能比較抽象,讓我們透過一個實例,具體計算一下兩者的總支出。
假設情況:
小明需要借貸 HK$120,000,以支付為期兩年的兼讀制碩士課程學費。
- 方案一:申請政府ENLS
- 貸款額:HK$120,000
- 假設年利率:2.895% (利率會浮動,此為參考數字)
- 還款期:畢業後開始,分15年(180期)償還
- 利息計算期:利息由貸款發放日起計算,所以在學的2年期間利息亦會累積。總計息期約為17年(2年讀書 + 15年還款)。
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年度行政費:HK$180
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總還款估算:
- 每月還款額:約 HK$905
- 總利息支出:約 HK$42,900
- 行政費總額:約 HK$3,060 (HK$180 x 17年)
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總還款成本:約 HK$165,960
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方案二:申請私人貸款
- 貸款額:HK$120,000
- 還款期:5年(60期),貸款發放後即時開始還款
- 情況A(較低利率):假設實際年利率(APR)為 3.5%
- 每月還款額:約 HK$2,179
- 總利息支出:約 HK$10,740
- 總還款成本:約 HK$130,740
- 情況B(一般利率):假設實際年利率(APR)為 6.0%
- 每月還款額:約 HK$2,320
- 總利息支出:約 HK$19,200
- 總還款成本:約 HK$139,200
總結比較
方案 | 每月還款額 | 還款期 | 總利息及費用 | 總還款額 |
---|---|---|---|---|
ENLS | 約 HK$905 | 15年 (畢業後) | 約 HK$45,960 | 約 HK$165,960 |
私人貸款 (APR 3.5%) | 約 HK$2,179 | 5年 (即時) | 約 HK$10,740 | 約 HK$130,740 |
私人貸款 (APR 6.0%) | 約 HK$2,320 | 5年 (即時) | 約 HK$19,200 | 約 HK$139,200 |
從試算可見,ENLS的每月還款額最低,能大大減輕畢業初期的財務壓力。但由於計息期及還款期很長,總利息支出是最高的。相反,私人貸款的還款期較短,每月還款額較高,但如果能取得較低的APR,總利息支出會比ENLS少很多。
最終選擇哪個方案,取決於你對現金流的需求和對總貸款成本的考慮。你可以根據自己的財務狀況,權衡兩者的利弊,作出最明智的決定。
市場精選:低息碩士進修私人貸款方案
當政府的免入息審查貸款計劃碩士方案未能完全滿足你的需要,或者你想修讀的課程不在資助名單上時,私人貸款就成為一個非常靈活的替代選項。市場上的選擇五花八門,從傳統大行到新晉的虛擬銀行,各有不同的優勢。以下為你精選了幾個具代表性的方案,讓你了解它們的特點,從而找到最適合自己進修大計的資金來源。
Citibank – 特快現金貸款
傳統大銀行的貸款方案,一向予人信心穩健的印象。Citibank的特快現金貸款,就是一個很好的例子。它的一大特點是貸款額可以很高,而且對於信貸紀錄良好的申請人,有機會獲得相當吸引的實際年利率。如果你的碩士課程學費不菲,例如是工商管理碩士(MBA)等專業,並且你本身有穩定的收入證明,這個方案就很值得考慮。申請流程清晰,還款期選擇也具彈性,適合需要大額資金作長遠財務規劃的人士。
UA亞洲聯合財務 – i-Money特快網上私人貸款
有時候,時間比一切都重要,特別是臨近開學需要盡快繳交學費。UA這類大型財務機構的優勢在於審批速度極快,而且申請門檻相對寬鬆。它們的網上貸款平台通常標榜可以即時批核,資金透過轉數快(FPS)迅速到手。對於部分小額貸款,甚至可能不需要提交繁複的入息證明文件,這對自由工作者或收入不固定的申請人來說是一大便利。雖然整體利率可能稍高於傳統銀行,但其便捷性與靈活性是重要的考量因素。
WeLab Bank – 私人分期貸款
近年興起的虛擬銀行,為貸款市場帶來了全新的體驗。WeLab Bank的私人貸款,主打全程在手機應用程式上完成申請、審批以至過數,過程非常方便快捷。它們省卻了實體分行的營運成本,有時候能提供更具競爭力的利率。加上它們經常推出各種現金回贈或迎新優惠,變相降低了借貸的總成本。如果你追求高效率,並且習慣透過數碼渠道處理個人財務,虛擬銀行的方案絕對值得你花時間研究比較。
關於政府ENLS的常見問題 (FAQ)
兼讀制碩士課程可以申請ENLS嗎?
可以的。事實上,政府的擴展的免入息審查貸款計劃(ENLS)主要就是為了支援修讀兼讀制課程的人士,所以申請免入息審查貸款計劃碩士課程是十分普遍的情況。只要你報讀的碩士課程,已經被列入學資處的ENLS合資格課程名單之內,你便符合申請的基本資格。在遞交申請前,最好先到學資處網站核實一下你的課程是否在名單上。
畢業後何時開始償還ENLS貸款?還款期多長?
在學期間你無須償還任何款項。學生資助處會在確認你已畢業或正式離校後,寄出還款通知書,屆時才正式開始你的還款期。一般而言,ENLS的還款期設定為15年,總共分180期,以每月等額本息的方式償還。當然,你也可以選擇提早償還部分或全部貸款,以節省利息支出。
如果中途退學,已借取的ENLS款項如何處理?
假如因為個人原因需要中途退學,你的還款責任並不會因此取消。在你向院校辦妥正式的退學手續後,學資處便會啟動還款程序。你需要償還的款項,是學資處已經為你向院校繳付的全部學費,並且要連同由貸款發放日起計所產生的利息一併清還。
ENLS的「終身貸款限額」用完後可以重設嗎?
這是一個非常重要的概念,答案是不可以重設。ENLS的終身貸款限額屬於「非循環」性質。這代表即使你已經償還了部分甚至全部的貸款,你已使用過的額度也不會被恢復或重設。換句話說,當你累積借貸的總額達到了這個終身限額的上限,你就無法再透過ENLS計劃申請任何新的貸款了。
除了ENLS,還有其他政府資助適用於碩士生嗎?
除了這個免入息審查貸款計劃政府方案,另一項碩士生最常用的政府資助,就是「持續進修基金」(CEF)。CEF為合資格人士提供定額學費資助。如果你的碩士課程或課程中的某些科目,是基金的認可課程,你就可以在成功修畢後申請發還部分學費。需要留意的是,CEF採用「先墊支、後發還」的模式,與ENLS直接代繳學費的貸款性質完全不同。另外,一些研究型的碩士課程(MPhil)或有機會獲得大學教育資助委員會(UGC)資助的學額或獎學金,但競爭非常激烈。