面對邦民不斷的追數電話，甚至擔心追數公司會上門或到公司造成滋擾，讓你備受壓力？當合法的債務催收，演變成貼大字報、訊息轟炸、騷擾親友等非法行徑時，欠債人往往感到徬徨無助。其實，即使是債權人，其追數行為亦受《銀行營運守則》及香港法例嚴格規管，一旦越過雷池，便可能構成刑事恐嚇。本文將為你全面拆解邦民追數的7大非法陷阱，提供詳盡的3步自保指南，由合法應對技巧、完整蒐證清單，到向警務處、金管局等機構的投訴教學，助你保障自身權益，擺脫不法追數的困擾。
邦民追數前必讀：欠債的法律責任與時效
在深入探討各種邦民追數手法之前，我們首先需要建立一個清晰的法律概念基礎。了解欠債的法律責任與相關時效，是你保障自身權益的第一步。這部分內容就像一本說明書，讓你明白在整個邦民追數過程中，遊戲規則究竟是怎樣的。
釐清法律性質：欠債是民事而非刑事
解釋為何單純欠債警方不受理
一個最核心的概念是，在香港，一般的借貸欠款屬於民事糾紛。這代表它並非刑事罪行。當你未能依時還款，你所違反的是你與邦民之間簽訂的貸款合約，這是一個私人合約的違約問題。所以，警方並不會受理單純的欠債個案。他們的角色是處理刑事案件，而私人之間的金錢糾紛需要透過民事法庭來解決。
何種情況下可能構成欺詐等刑事罪行
不過，事情也有例外。如果借款行為從一開始就涉及欺騙意圖，情況就可能由民事轉為刑事。例如，在申請貸款時使用虛假文件、提供不實的個人或入息資料去誤導貸款機構批出貸款，或者在借款後立即惡意失聯並轉移資產，這些行為都可能構成欺詐罪。一旦涉及刑事成分，警方就有權介入調查。
追討時效：錯過6年追溯期的後果
根據《時效條例》的6年追討期限
法律並非允許債權人無限期地追討債務。根據香港法例第347章《時效條例》，針對合約相關的民事申索，設有六年的訴訟時效期限。這個計時器通常由債務違約當天，或是債務人最後一次承認債務或作出還款的日期開始計算。
強調逾期後債權人將喪失法律追討權
這六年的期限非常關鍵。一旦超過了這個期限，雖然債務本身依然存在，但是債權人（例如邦民）將會喪失透過法院展開訴訟來追討這筆欠款的法律權利。換句話說，他們無法再利用法律途徑強制你還款。這項規定旨在確保法律糾紛能夠在合理時間內解決，避免陳年舊債帶來無了期的困擾。
遵守《銀行營運守則》的重要性
守則如何約束邦民追數行為
作為持牌放債人，邦民在進行追數活動時，需要遵守由監管機構訂立的相關守則與指引，例如《銀行營運守則》中的催收實務原則便極具參考價值。這些守則旨在確保催收過程公平、合乎道德，並且尊重債務人的基本權利。守則內容涵蓋了催收的時間（例如不應在深夜致電）、溝通的態度，以及保護個人資料的責任等，為邦民追數行為劃定了清晰的界線。
委託第三方前必須發出的書面通知內容
如果邦民決定將債務委託給第三方追數公司處理，程序上並不能夠隨意進行。根據守則指引，他們必須在委託之前，先向債務人發出正式的書面通知。這份通知書的內容相當重要，它必須清楚列明：即將委託的追數公司名稱、詳細的欠款金額，以及提醒債務人若在催收過程中受到不當對待時的投訴渠道。這個步驟確保了整個過程的透明度。
7大非法追數手法：當邦民追數變成刑事恐嚇
雖然多數的邦民追數手法都會遵從法律框架，但是在某些情況下，特別是當債務被外判給第三方收數公司後，追討行為有機會變質。如果追數人員採用威嚇手段，就可能不再是單純的民事追討，而是觸犯了刑事法例。以下我們將會拆解7種常見的非法追數手法，讓你清楚了解自己的權益界線。
手法1：貼大字報、橫額（涉誹謗及刑事恐嚇）
這是一種傳統但依然存在的追數方式。追數人員可能會在你的住所、公司附近，甚至是大廈大堂等公眾地方，張貼印有你姓名、相片及「欠債還錢」等字句的大字報或橫額。這種行為的目的在於公開羞辱，讓你承受巨大的社交壓力。從法律角度看，公開發布失實或具侮辱性的言論，足以構成誹謗罪。如果內容帶有恐嚇性字眼，更可能觸犯刑事恐嚇罪。
手法2：上門或到公司進行言語姿態威嚇（涉遊蕩罪）
追數人員親身上門或前往你的工作場所，本身不一定違法。但是，如果他們的目的並非單純溝通，而是透過兇惡的言語、威嚇性的身體姿態，或者三五成群地在門外徘徊，製造滋擾，令你或他人感到不安，這種行為就可能構成《刑事罪行條例》中的「遊蕩罪」，意圖恐嚇他人。
手法3：訊息轟炸，騷擾親友同事
在數碼時代，騷擾行為已轉移到線上。追數公司可能會透過電話、WhatsApp或其他即時通訊軟件，對你進行無間斷的訊息或電話轟炸。更甚的是，他們可能找出你家人、朋友甚至同事的聯絡方式，向他們傳送騷擾訊息，試圖透過破壞你的社交關係網來逼使你還款。
手法4：網上公開個人資料（起底）
「起底」是極度嚴重的侵犯私隱行為。追數人員可能會在社交媒體平台、討論區或特定群組內，公開你的個人資料，例如姓名、身份證號碼、電話、住址、相片等。這種行為不但讓你飽受網絡欺凌，更嚴重違反香港的《個人資料（私隱）條例》，受害人有權向個人資料私隱專員公署投訴及報警。
手法5：持續致電工作場所，妨礙工作
為了讓你失去經濟來源，部分追數公司會採取滋擾工作場所的手段。他們會持續致電你的公司，可能找你本人，也可能故意向接聽電話的同事透露你的債務問題。這種行為不僅影響你在公司的聲譽，更會妨礙公司的正常運作，對你的職業生涯構成直接威脅。
手法6：向無關的第三方（如鄰居）追討
需要清楚一點，債務是借款人與債權人之間的合約關係。除了擔保人之外，任何第三方，包括你的家人、鄰居或同事，都沒有法律責任替你還債。如果追數人員向這些無關人士追討債務，甚至對他們進行騷擾，這絕對是超越了合法追數的界線。
手法7：刑事毀壞或人身安全威脅
這是最極端和嚴重的非法追數手段。行為包括但不限於向你的住所或店舖潑灑紅油、用膠水堵塞鎖匙孔等刑事毀壞行為。如果追數人員直接或間接地發出傷害你或你家人身體的言論，例如「出入小心點」，這已經構成嚴重的刑事恐嚇。遇到這種情況，保障人身安全是首要考慮，必須立即報警處理。
合法邦民追數程序：債權人6大法律追討途徑
講到合法的邦民追數手法，其實並非只是單純的電話或信件催收。當邦民追數進入正式的法律階段，所有行動都需要經過法院的批准與授權，過程嚴謹而且有法可依。這代表債權人決定透過法律系統來解決債務問題。以下就為你逐一拆解，當邦民等債權人採取法律行動時，可以動用的6大追討途徑，讓你清楚了解整個法律程序的面貌。
法律行動1：入稟法院申請判決
所有法律追討行動的基礎，始於取得法庭的一紙判決。債權人會根據欠款的金額，選擇向合適級別的法院提出申索。法庭在審理案件後，如果裁定債務人確實有責任還款，便會頒下一份判決書。這份判決書，就相當於是債權人執行後續所有強制追討行動的「通行證」。沒有這份文件，接下來的任何法律行動都無法展開。
小額錢債審裁處、區域法院及高等法院的分別
債權人會根據申索金額，選擇入稟哪一個法院：
* 小額錢債審裁處：專門處理港幣$75,000或以下的債務糾紛。這裡的程序相對簡單，而且雙方都不能聘請律師代表，目的是為了減低小額錢債訴訟的成本。
* 區域法院：負責處理金額介乎港幣$75,000以上至$300萬之間的申索。
* 高等法院：處理所有超過港幣$300萬的申索，其法律程序也最為複雜。
法律行動2：扣押債務人財產令狀
在債權人取得勝訴判決後，如果債務人依然拒絕還款，債權人便可以向法庭申請「扣押債務人財產令狀」。獲批後，法庭會派出執達吏前往債務人的住址，查封其名下的動產，例如汽車、珠寶首飾、名貴影音器材等。這些被查封的財物，之後會被公開拍賣，拍賣所得的款項將用來償還債務。
法律行動3：第三者債務人的法律程序（凍結銀行戶口）
這個法律程序的目標，就是債務人存放在銀行戶口內的資金。債權人可以向法庭申請，直接命令持有債務人存款的銀行（即「第三者」），將戶口內的款項直接轉帳給債權人，用作還債。在此程序下，債務人的銀行戶口資金可能會被凍結，無法自由提取或使用，直至清還法庭指定的欠款金額為止。
法律行動4：押記令（釘契）與賣樓令
如果債務人名下持有物業，這便是債權人一個非常有力的追討工具。整個程序分兩步：
1. 申請「押記令」（俗稱「釘契」）：法庭會將這筆債務登記在該物業的土地註冊紀錄上。物業被「釘契」後，業主將極難出售或為物業申請新的按揭。
2. 申請「賣樓令」：如果「釘契」後債務人仍未還款，債權人可以再進一步向法庭申請賣樓令，強制將該物業出售，並以拍賣所得的收益來償還債務。
法律行動5：申請禁止離境令
為防止債務人為了逃避還款而離開香港，如果債權人有充分理由相信債務人有此意圖，便可以向法庭申請「禁止離境令」。一旦法庭頒下此命令，債務人在清還債務或得到法庭許可前，都將無法離開香港。
法律行動6：申請破產或清盤令
這是法律追討的最終手段。如果債務人是個人，債權人可以向高等法院申請頒布其破產。如果債務人是有限公司，相關程序則稱為「清盤」。一旦破產令或清盤令生效，破產管理署署長或獲委任的受託人，便會接管債務人名下的所有資產，將其變賣，然後按法律規定的次序，公平地分配給所有債權人。
邦民追數手法大揭秘：官方指引 vs 網民真實經歷
要深入了解邦民追數手法，不能只看表面。我們需要從兩個層面去分析，一個是邦民官方公開的還款政策，另一個則是網上討論區中，網民分享的真實經歷。將這兩者結合起來看，就能拼湊出一個更完整的畫面，理解邦民追數的完整策略。
官方取向：從還款政策看邦民內部催收文化
一間公司的追數文化，往往能從它的還款條款中看出端倪。邦民有幾項相當獨特的政策，這些政策直接反映了其內部的催收取向，讓我們來逐一分析。
分析「提早還款免罰息」政策的意涵
市場上很多財務公司，如果你想提早清還全筆貸款，都需要支付一筆額外的手續費或罰息。但是，邦民的政策是完全豁免這類收費。這項政策的背後意義是，公司鼓勵客戶盡快還款，並且其盈利模式並非依賴懲罰性收費。這反映出邦民的取向，是希望與客戶維持良好關係，而不是設置重重關卡賺取額外費用。
探討「逾期還款利率不變」如何影響其追數策略
另一項更重要的政策，是邦民的逾期還款利率不會提高。一般來說，很多貸款機構會將「懲罰性利息」作為一種主要的追數工具，透過大幅提高利率來向逾期還款人施壓。邦民不採用這種做法，意味著它在催收初期，少了一個極具威嚇性的工具。這也間接說明了它的前期追數策略，可能更偏向於提醒和協商，而不是高壓式追討。
網民實錄：LIHKG等論壇的個案分享
看完了官方政策，再來看看網民的實際經驗。在LIHKG等香港主流的討論區中，關於邦民追數的討論相當多，綜合起來可以發現一些普遍的共識。
普遍認為邦民前期追數手法相對溫和（電話、信件）
大部分網民的分享都指出，在拖欠還款的初期階段，邦民的追數手法確實比較溫和。他們多數會透過電話聯絡欠款人，語氣通常是提醒性質，詢問欠款原因和何時可以還款。如果電話聯絡不上，下一步就是寄出提醒信件。對比市場上其他一些財務公司，邦民的內部團隊很少會在一開始就採取激烈的行動。
分析邦民內部催收與外判追數公司的手法差異
這裡要區分一個關鍵概念：內部催收團隊與外判追數公司。邦民的內部團隊，代表著公司的形象，所以行動會相對克制，目標是收回欠款同時維持公司聲譽。但是，外判的追數公司則完全不同。它們的收入直接與追回的款項掛鉤，所以誘因是盡一切可能去收回債務，手法自然會強硬得多。
關鍵轉捩點：外判第三方追數公司的影響
如果欠款人長期無視邦民內部團隊的催收，情況就會發生變化。當內部催收努力宣告無效後，邦民便可能會將這筆債務外判給第三方的專業追數公司處理。這一步，就是整個邦民追數手法的關鍵轉捩點。
解釋長期拖欠下，邦民追數行動可能升級
一旦債務被外判，欠款人面對的就不再是邦民的職員，而是專業的追數人員。這些公司的行事風格與手段，可以與之前溫和的提醒有天淵之別。他們的行動可能會升級，包括更頻繁的電話、上門探訪，甚至對家人或同事造成滋擾，這也是網上一些激烈個案的由來。
指出邦民作為債主，對外判公司的非法行為仍需負上責任
有一點必須要清楚指出，即使邦民將債務外判，它作為原始債權人，法律上仍然需要為其委託的追數公司的行為負責。根據《銀行營運守則》的原則，債權機構有責任確保其委託的第三方收數公司，不會使用不合法或不恰當的手段。如果追數公司使用了恐嚇、騷擾等非法手段，欠款人除了可以報警，也可以直接向邦民投訴並追究其監管不力的責任。
面對邦民追數？3步自保指南教你應對（附騷擾記錄範本）
談及邦民追數手法，不少人第一時間會感到壓力。其實，不論是邦民內部催收，還是已將債務外判給第三方公司處理，整個過程都必須遵守法律框架。如果你正正面對邦民追數的電話或信件，首要任務是保持鎮定，並且有系統地按照以下三個步驟行動，這樣才能清晰地保障自己的法律權益。
第一步：冷靜應對，核實身份及索取文件
收到任何自稱代表邦民的追數來電或訊息時，你的第一個反應，決定了後續情況的走向。切勿在慌亂中透露更多個人資料，或者作出任何口頭承諾。你絕對有權先核實對方的身份和追收事項的真偽。
要求對方提供追數公司資料、委託證明及欠款詳情
一個合法的追數程序，透明度是基本要求。你可以直接向來電者要求提供以下三類書面文件，並說明在收到及核實文件前，你將不會進行任何還款或進一步討論：
- 追收方公司資料：要求對方清楚提供其公司全名、公司地址、聯絡電話，以及《放債人條例》下的有效牌照號碼。
- 委託證明文件：要求對方出示由邦民發出的正式授權書或委託證明，用以證實他們確實有權代表邦民追討該筆債務。
- 詳細欠款結算書：文件上須清楚列明你的姓名、所欠本金、利息、逾期費用及其他收費的詳細分項，並且計算至最近的日期。
如果對方拒絕提供，或者言辭閃爍，這本身就是一個警號。
應對邦民追數電話實用腳本及注意事項
為了讓你更有準備，以下提供一個簡單的應對腳本，讓你可以在電話中清晰地表達立場：
「你好。請問你是哪一間公司的代表？叫甚麼名字？你所追收的款項是由邦民委託的嗎？請你將貴公司的資料、邦民的正式委託證明文件，以及詳細的欠款結算書，透過郵寄或電郵方式發送給我。在我收到並核實所有文件之後，才會再作處理。在收到正式書面文件之前，我不會就此事再作任何回應。」
注意事項：
- 保持簡短：對話目的只為索取文件，避免爭論。
- 切勿洩漏：不要透露額外的個人資料，例如新的住址、公司資料或家人聯絡方式。
- 拒絕口頭承諾：不要在電話中答應任何還款方案或日期。
- 記錄通話：掛線後，立即記下通話的日期、時間、來電號碼及對話重點。
第二步：全面蒐證，保障法律權益
如果邦民追數的手法開始升級，例如出現騷擾性行為，那麼系統地蒐集證據就是保護自己的最強武器。這些證據在你需要投訴或尋求法律協助時，將會發揮關鍵作用。
證據清單：如何記錄騷擾電話、訊息截圖、錄音及拍照
請準備一個專門的檔案夾或數碼資料夾，將所有相關證據妥善保存。
- 騷擾電話：建立一個通話記錄表，記下每一次來電的日期、時間、對方電話號碼、對話內容，特別是任何帶有威嚇或侮辱性的言詞。
- 訊息截圖：完整截取所有騷擾性的WhatsApp、SMS或其他即時通訊軟件的訊息。截圖時必須清晰顯示發訊人號碼及訊息發送時間。
- 信件與單張：保留所有收到的信件、單張或任何形式的書面通知。
- 拍照存證：如果住所或公司附近被張貼大字報或被人塗鴉，必須立即拍照。拍照時應包括一張顯示周圍環境的全景照，以及一張特寫照片，並記錄拍攝日期與時間。
- 錄音錄影：若追數人員上門，可在確保自身安全的情況下，透過防盜眼或手機錄下對話及過程。大廈的閉路電視錄影亦是重要證據。
提供可下載的「騷擾行為記錄範本」
你可以參考以下格式，建立自己的騷擾行為記錄表格，將所有細節鉅細無遺地記錄下來。一份清晰的時序記錄，對於後續投訴極為重要。
| 日期 | 時間 | 騷擾方式 (電話/訊息/上門) | 對方資料 (電話號碼/姓名/公司) | 騷擾內容撮要 | 相關證據 (截圖/相片編號) |
|---|---|---|---|---|---|
第三步：向正確機構求助與投訴
當你收集到足夠證據，證明邦民追數的手法已超越法律底線時，就可以向相應的機構尋求協助或作出正式投訴。
香港警務處：處理刑事恐嚇、毀壞等即時威脅
如果追數行為涉及即時的人身安全威脅、刑事恐嚇（例如威脅傷害你或你的家人）、刑事毀壞（例如淋紅油、塞鎖匙孔）或非法禁錮等，這些都屬於刑事罪行。你應立即致電999報警求助，讓警方介入處理。
金融管理局（金管局）：監管邦民有否違反《銀行營運守則》
雖然邦民本身是持牌放債人，主要由公司註冊處規管，但是《銀行營運守則》為整個信貸行業的催收行為設立了專業標準。如果邦民的追數行為（或其委託的第三方公司）違反了這些公認的營運手法，你可以向金管局作出投訴，要求其跟進邦民作為債權人有否妥善監管其委託的追數公司。
公司註冊處放債人牌照課：處理放債人違規行為
這是規管邦民這類持牌放債人最直接的機構。放債人牌照課負責處理所有關於持牌放債人及其委任的第三方追數公司的投訴。根據《放債人條例》，邦民作為牌照持有人，必須對其委託的追數公司的行為負責。如果追數手法涉及過度騷擾或違法行為，你可以連同所有證據向此部門作出書面投訴。持續的違規記錄，有機會影響邦民的放債人牌照續期申請。
停止邦民追數的終極方案：債務重組可行性分析
與其被動地應付各種邦民追數手法，不如主動出擊，從根本解決債務問題。持續的追數電話與信件確實會帶來巨大壓力。要徹底停止邦民追數，最有效的方法是處理債務根源。以下將會分析兩個可行方案，幫助你重掌財務主導權。
方案一：結餘轉戶計劃（Balance Transfer）
解釋如何整合多筆債務，降低利息支出
結餘轉戶，簡單來說就是申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款，用來一次過清還所有高息的舊債務，例如信用卡卡數或者其他財務公司的貸款。完成之後，你就不再需要應付多個債主，只需要向提供結餘轉戶的單一間銀行或財務公司，作一筆固定金額的供款。這樣做的好處是，你可以用一個較低的利息成本，去整合所有零散的債務，令財務狀況變得清晰簡單。
分析結餘轉戶的3大好處：減息、減供款、護TU
結餘轉戶計劃主要有三大優點。第一是「減息」，信用卡的利息普遍極高，實際年利率可以超過30%。結餘轉戶貸款的利率通常低很多，能大幅節省利息開支。第二是「減供款」，由於利率降低而且還款期可以拉長，每月的供款額自然會減少，能夠有效舒緩現金流壓力。第三是「護TU」，同時擁有多筆卡數會嚴重影響你的信貸評級（TU）。將它們整合為一筆分期貸款，並且準時還款，有助於穩定甚至逐步改善信貸紀錄，對日後申請按揭等重要貸款有正面幫助。
方案二：債務重組（IVA）與債務舒緩（DRP）
簡介在何種情況下應考慮這兩種法律方案
如果你的總欠債金額非常龐大，已經無法透過結餘轉戶處理，或者信貸評級太差而不能申請新貸款，那麼便需要考慮更正式的法律方案。個人自願安排（IVA）和債務舒緩計劃（DRP）就是為這種情況而設。IVA是受到法律保障的正式程序，需要經由法庭頒令，將所有無抵押債務合併，用一個大家同意的還款方案，在指定年期內還款。DRP則不涉及法庭，是直接與各大債權人協商一個新的還款方案，程序相對簡單。
說明如何透過IVA或DRP正式停止所有追數行為
這兩個方案最關鍵的作用，就是能合法地中止所有追數行動。在IVA的程序中，一旦法庭頒佈臨時命令，所有債權人，包括邦民，都必須立即停止任何形式的追討行為，不能再打電話、寄信或採取任何法律行動。至於DRP，雖然它不是法庭命令，但是一旦你與主要債權人達成協議，他們亦會停止內部的催收程序，並指示外判的追數公司停止行動。這意味著你可以得到一個喘息空間，在不受騷擾的環境下，專心根據新的還款計劃去解決債務。
關於邦民追數的常見問題 (FAQ)
談及邦民追數手法時，不少人心中總有各種疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望為你提供清晰的解答。
Q1：邦民追數會上門或到公司嗎？
理論上，財務機構或其委託的追數公司代表，是可以親身到訪債務人的住址或公司地址，進行還款協商。這本身並不違法。不過，關鍵在於他們的行為方式。如果追數人員只是表明來意，並進行理性的溝通，這屬於合法範圍。相反，如果他們在過程中造成滋擾，例如在門外徘徊不走、大聲喧嘩，或使用帶有威嚇成分的言行姿態，令你或周邊的人感到不安，這些行為就可能觸犯法例，例如「遊蕩罪」或構成刑事恐嚇。
Q2：邦民追數會聯絡我的家人或同事嗎？
債務是屬於你與邦民之間的合約關係。因此，追討的對象理應只限於你本人及貸款的擔保人。追數公司聯絡與債務無關的第三方，例如你的家人、朋友或同事，並向他們披露你的欠債狀況或要求他們代為轉達訊息，這種做法不但不恰當，而且可能違反《個人資料(私隱)條例》的規定。他們的目的是透過施加社交壓力，迫使你還款。只有在你簽署的合約中，列明某位親友是正式的擔保人，邦民追數的行動才可合法地延伸至該位擔保人。
Q3：我可以完全不理會邦民追數電話嗎？
選擇完全不理會邦民追數電話，並不是一個解決問題的方法，反而可能令情況升級。初期，財務機構會透過內部職員以電話或信件方式提醒還款。如果你持續不作任何回應，他們很可能會將個案外判給第三方追數公司。當追數行動升級後，若然債務依然未能解決，下一步就是採取法律行動，例如入稟法院申請判決，繼而可能會申請扣押你的財產或凍結你的銀行戶口。因此，逃避溝通只會令你失去主動協商的機會。
Q4：提早還清邦民欠款，追數程序會否立即停止？
當你與邦民確認並繳清所有欠款後，從原則上說，所有追數程序理應停止。不過，現實中可能存在一個短暫的資訊更新延遲。特別是如果你的個案已外判給第三方追數公司，邦民需要時間通知對方結案，而追數公司也需要時間更新內部紀錄。為保障自己，你應該在還清款項後，向邦民索取一份正式的清繳證明文件。如果在還款後的合理時間內（例如數個工作天後）仍然收到追數電話，你便可以憑此證明，清晰地向對方指出債務已清，並要求他們立即停止所有追討行動。