面對五花八門的銀行貸款廣告，標榜著極低「月平息」，是否就代表最抵？當您急需資金周轉，不論是清卡數、交稅，抑或應付裝修等大額開支時，要看穿宣傳字眼背後的真正成本，避免跌入利息陷阱，關鍵在於懂得計算「實際年利率」（APR）。
本文將為您送上2025年最新最全面的銀行貸款攻略，由淺入深教您計算真實總成本、拆解「月平息」與「78法則」等常見陷阱，並比較各大銀行及虛擬銀行的最新利率與回贈優惠。無論您有任何財務需要，本攻略都能助您計清計楚，找出真正切合您需求的至抵方案，並掌握成功申請的關鍵，順利獲批所需資金。
拆解真正貸款成本：認識實際年利率 (APR) 的重要性
談到銀行貸款年利率，許多貸款廣告都會用極低的數字吸引你的目光，但這些數字往往未能完全反映你最終需要承擔的總成本。要真正看穿借貸的開支，關鍵在於理解一個指標：實際年利率 (Annual Percentage Rate，簡稱APR)。它就像一把尺，能量度出最真實的貸款成本，讓你作出精明的財務決策。
APR點計先最準？認識「實際年利率」的黃金標準
實際年利率 (APR) 的官方定義與計算原則
實際年利率並非隨意計算的數字，而是根據香港金融管理局及銀行公會發出的指引，採用「淨現值法」計算出來的標準化利率。這個計算原則確保所有金融機構都使用同一套基準，將貸款的利息及各種費用，轉化為一個單一的年利率數字，方便市場進行公正比較。
APR如何反映利息、手續費等所有借貸總成本
要理解銀行貸款年利率怎麼算才最準確，可以將APR想像成貸款的「全包價」。它不單只包含名義上的利息，更將申請貸款時可能產生的各種附加費用，例如手續費、行政費等，全部計算在內。因此，APR能夠全面地反映出你在整個貸款期內需要付出的所有金錢成本。
為何比較貸款時應以「實際年利率」為唯一標準
進行銀行年利率比較或銀行貸款利息比較時，APR是唯一應該依賴的標準。因為不同的貸款產品可能有不同的收費結構，單看月平息或宣傳利率，很容易會忽略隱藏的費用。APR提供了一個公平的比較平台，讓你能直接比較不同銀行的貸款方案。簡單來說，APR數字越低，代表實際的借貸成本就越低。
月平息 vs. 實際年利率：拆解低息表象下的計算陷阱
解構「月平息」：一種常見但具誤導性的利率計算方式
月平息 (Monthly Flat Rate) 是一種很常見的銀行年利率計算方法，它的計算方式是基於「最初的總貸款額」來計算每月利息，並且在整個還款期內，這個利息金額都是固定的。這種計算方法最大的問題在於，即使你的貸款本金隨著每月還款而減少，你支付的利息卻不會隨之減少，導致實際的借貸成本遠高於月平息數字表面看起來的水平。
圖表比較：為何相同月平息下，實際年利率可以相差甚遠
假設有兩個貸款方案，同樣提供0.2%的月平息，但方案A沒有手續費，而方案B收取2%的手續費。雖然兩者的月平息完全一樣，但由於方案B的APR計算中包含了手續費成本，其最終的APR會顯著高於方案A。這正正說明，只比較月平息是不足夠的，因為它無法反映出手續費等額外成本對總支出的影響。
法律為何規定銀行必須列明實際年利率 (APR)
為了保障消費者權益，香港的監管機構規定，所有銀行及金融機構在推廣貸款產品時，都必須清晰地列明實際年利率 (APR)。這項法規的目的，是為了提高市場的透明度，防止借款人被表面上看似吸引的低「月平息」或其他宣傳利率所誤導，確保消費者能夠在資訊充足的情況下，作出負責任的借貸決定。
提早還款慳唔盡？剖析「78法則」的利息前置陷阱
解釋「78法則」如何將大部分利息安排在還款前期
「78法則」(Rule of 78) 是一種計算私人貸款利息分配的方法，它的核心概念是將總利息「前置化」。意思是，在你的還款初期，每月還款額中利息佔的比重會非常高，而本金佔的比重則較低。隨著你持續還款，利息佔比會逐漸下降，本金佔比則會相應增加。
對計劃提早清還貸款人士的實際影響及注意事項
「78法則」對於計劃提早清還貸款的人士影響最大。由於還款初期的供款大部分用於支付利息，假如你打算在貸款期的前半段提早還清所有欠款，你會發現尚未償還的本金比你想像中要多。結果，你因提早還款而能節省的利息，將遠遠不如預期。因此，在申請貸款前，務必細閱合約條款，了解利息的計算方法及任何關於提早還款的收費細則。
2025香港銀行年利率比較攻略：計算「淨總成本」揀選最抵貸款
進行銀行貸款年利率比較時，只看廣告上最低的實際年利率 (APR) 數字，其實並不足夠。現時市場競爭激烈，各大銀行與金融機構為了吸引客戶，推出了五花八門的迎新獎賞，例如高達數千元的現金回贈、超市禮券，甚至是最新型號的電子產品。想真正找到最划算的貸款方案，你需要學會計算「淨總成本」，這才是你最終需要承擔的真實開支。
計盡回贈與獎賞：「淨總成本」才是真實開支
實際年利率 (APR) 是一個標準化的參考工具，它反映了利息與基本手續費的總成本。但是，它並未將現金回贈或禮品的價值計算在內。試想像一下，兩個貸款方案的APR相近，但其中一個額外提供HK$5,000現金回贈，另一個則送贈一部價值HK$4,000的吸塵機。顯然，將這些優惠計算在內後，兩者的總成本會出現明顯差異。因此，我們必須引入「淨總成本」這個概念，它能更全面地反映整個貸款的真實支出。
「淨總成本」計算公式：(應付總額 – 現金回贈 – 禮品價值)
要準確地進行銀行年利率計算，並找出最划算的選擇，可以運用一條簡單的公式。首先找出你的「應付總額」（即每月還款額乘以總還款期數），然後減去所有銀行提供的「現金回贈」金額，再減去迎新「禮品」的市場價值。得出的最終數字，就是你的「淨總成本」。
淨總成本 = 應付總額 – 現金回贈 – 禮品價值
提醒：比較不同貸款方案時，必須將所有優惠計算在內
在進行銀行貸款利息比較時，切記要將所有方案的優惠都放在同一基準上衡量。有些貸款計劃的APR可能不是市場最低，但它提供的回贈與獎賞總值可能非常高，足以抵銷利息開支，使其「淨總成本」反而更低。因此，每次比較前，都應該花時間了解清楚所有優惠條款，並利用上述公式計算出每個方案的淨總成本，這樣才能做出最精明的決定。
各大銀行及虛擬銀行私人貸款利率及優惠比較 (2025)
香港的私人貸款市場選擇眾多，從滙豐銀行、渣打銀行等傳統大行，到Mox Bank、WeLab Bank等虛擬銀行，都提供了極具競爭力的貸款方案。為了協助你更有效地比較，我們建議你在整理資料時，可以參考以下的列表格式，將關鍵資訊系統化，令不同方案的優劣一目了然。
比較列表建議
在進行銀行年利率比較時，你可以自製一個簡單的表格，至少包含以下幾個欄目：
- 金融機構： 例如 WeLab Bank、Citibank、ZA Bank
- 實際年利率 (APR) 參考： 列出官方提供的參考利率
- 總獎賞價值 (HK$)： 將現金回贈與禮品價值相加
- 應付總額 (HK$)： 基於劃一的貸款額和還款期（例如HK$20萬，分24期）
- 淨總成本 (HK$)： 應付總額減去總獎賞價值
- 批核速度： 例如「即時」或「1個工作天」
編輯之選：因應不同需求的最佳貸款方案
每個人的財務需求都不同，有些人追求最低的利息支出，有些人看重現金回贈的吸引力，亦有人需要資金盡快到手。以下我們根據三大常見需求，為你挑選了幾個在市場上表現出色的貸款方案。
Top 3 最低實際年利率之選
如果你的首要目標是盡可能減少利息開支，那麼實際年利率 (APR) 就是最重要的考慮指標。一般而言，虛擬銀行憑藉較低的營運成本，能提供非常有競爭力的利率。
- WeLab Bank 私人貸款： 長期以低APR作招徠，申請流程全數碼化，批核快速，是市場上公認的低息之選。
- Mox Bank「即時借」： 作為信譽良好的虛擬銀行，其貸款產品APR同樣具吸引力，尤其適合其現有客戶申請。
- Citibank 卡數結餘轉戶： 雖然是結餘轉戶計劃，但其提供的APR極低，若你有整合債務的需要，這是一個能大幅節省利息的選擇。
Top 3 最高現金回贈及總獎賞之選
若你對迎新優惠的價值特別看重，希望獲得最大額度的即時回贈，可以留意一些傳統銀行推出的大額推廣活動。
- 渣打銀行 私人分期貸款： 經常推出高達過萬元的現金回贈計劃，尤其適合大額貸款申請人，回贈力度非常吸引。
- 星展銀行 定額私人貸款： 時常與不同平台合作，提供獨家的高額現金回贈或熱門電子產品獎賞，總獎賞價值往往冠絕市場。
- ZA Bank 私人貸款： 作為本地領先的虛擬銀行，為吸納新客戶，其迎新優惠及現金回贈亦非常豐厚。
Top 3 最快批核及放款速度之選
當你需要資金應急，批核與放款速度就是決定性因素。在這方面，虛擬銀行擁有絕對優勢。
- WeLab Bank 私人貸款： 標榜由申請到過數最快數分鐘內完成，其全自動化的審批流程大大縮短了等待時間。
- Mox Bank「即時借」： 申請流程無縫整合於其手機應用程式內，操作簡便，批核結果通常可以即時知道。
- Livi Bank「及時貸」： 同樣主打方便快捷，申請過程簡單，能滿足需要即時現金周轉的用戶。
情境化貸款攻略：按3大常見需要 揀選最啱你嘅貸款方案
要找到最低的銀行貸款年利率，除了比較數字，更重要的是先理解自己的實際需要。不同貸款產品的設計，是為了應對不同的財務場景。與其花時間在不適合的產品上做銀行貸款利息比較，不如先從你的借貸目的出發，直接鎖定最合適的貸款類型。以下我們將會分析三個最常見的貸款場景，助你輕鬆配對最理想的方案。
場景一：清卡數/整合債務 (結餘轉戶貸款)
如果你手上有多張信用卡卡數，或者有其他利息較高的私人貸款，每個月要處理不同的還款單，而且感覺利息支出很大，結餘轉戶貸款就是專為這個情況而設的方案。它的原理很簡單，就是向銀行申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款，用來一次過清還所有高息舊債。這樣你就可以將所有債務集中到一間銀行處理，每月只需還一筆款項，管理上更輕鬆，而且總利息支出通常會大幅降低。
選擇結餘轉戶時應優先考慮的因素 (節省利息 vs. 還款期)
當你選擇結餘轉戶方案時，你需要平衡兩個重點：總利息節省額和每月還款額。一般來說，還款期越短，你需要支付的總利息就越少，但每月的還款金額會較高。相反，還款期越長，雖然可以攤分還款，令每月現金流更鬆動，但是總利息支出會隨之增加。你應該根據自己的收入和每月開支，評估自己能夠輕鬆負擔的還款額，然後在可接受的範圍內，盡量選擇較短的還款期，以達到節省最多利息的最終目的。
如何評估結餘轉戶方案的APR是否真正划算
評估一個結餘轉戶方案是否划算，最直接的方法就是比較實際年利率（APR）。你需要做的，是將新貸款方案的APR，與你現有信用卡結欠的APR（普遍高達30%以上）或其他私人貸款的APR作直接比較。只要新方案的APR明顯較低，就代表這個轉戶方案能為你節省利息。在進行銀行年利率比較時，記得要用APR作為唯一標準，因為它已經反映了利息和手續費等所有成本，這亦是進行銀行貸款年利率怎麼算最準確的基準。
重點比較：整合前後的總利息支出變化
要最實在地感受結餘轉戶的好處，最好的方法是動手計算一下。你可以估算一下，如果繼續按現有方式償還所有卡數和貸款，最終需要支付的總利息是多少。然後，再利用銀行的貸款計算機，輸入新結餘轉戶方案的貸款額、還款期和APR，計算出新的總利息支出。將兩個數字並列比較，整合前後的利息支出差異便一目了然，你能節省的金額將會非常清晰。
場景二：交稅/短期周轉 (稅務貸款)
每年到了交稅季節，如果需要一筆資金應付稅款，或者想趁機獲取一筆低成本資金作短期周-轉，稅務貸款（稅貸）絕對是市場上的首選。這是銀行在每年第四季至翌年第一季期間推出的季節性產品。
稅務貸款的特點：通常提供極低APR
稅貸最大的吸引力，在於其極低的實際年利率。銀行為了吸引客戶，通常會提供遠低於一般私人分期貸款的利率優惠，令稅貸成為全年之中借貸成本最低的時機。因此，即使你手頭有足夠現金交稅，很多人也會考慮申請稅貸，將自己的現金用作其他回報更高的用途。
申請稅貸的季節性及注意事項 (如：還款期較短)
申請稅貸要注意兩點。第一，它是有時限的。你必須在銀行指定的推廣期內（通常是每年10月到次年4月左右）提交申請。錯過了這個窗口，就無法享受低息優惠。第二，稅貸的還款期通常較短，普遍為12至24個月。這代表雖然利率低，但每月還款額可能相對較高，申請前要確保自己的現金流能夠應付。
如何善用稅貸多出的資金作其他理財用途
申請稅貸時，銀行批出的貸款額可以遠高於你的稅款金額。既然借貸成本這麼低，你可以考慮申請一筆比稅款稍多的金額。多出來的資金，可以靈活運用在其他地方，例如用作短期投資、進修增值，或者用來償還利息較高的信用卡欠款，這是一種精明的理財策略。
場景三：大額消費/裝修/進修 (分期貸款)
當你需要一筆較大額的資金去實現人生計劃，例如家居裝修、籌辦婚禮、出國進修，或者購買心頭好時，私人分期貸款就是最普遍和直接的選擇。這種貸款的用途非常廣泛，而且還款額和利率在整個還款期內都是固定的，讓你對未來的財務開支有清晰預算。
如何根據個人還款能力，平衡貸款額、還款期及APR
申請分期貸款時，貸款額、還款期和實際年利率（APR）是決定你每月還款額的三大要素。最穩健的做法，是先評估自己每月扣除所有必要開支後，可以穩定地用作還款的金額是多少。以此為基礎，再利用銀行的年利率計算方法或網上計算機，嘗試不同的貸款額和還款期組合，找出一個既能滿足你的資金需要，又不會令你還款吃力的平衡點。
比較不同銀行分期貸款的靈活性 (如：循環提用功能)
在比較不同銀行的分期貸款時，除了APR，亦可以留意一下產品的靈活性。部分銀行提供「循環提用」功能。這個功能的意思是，當你償還了部分貸款本金後，你可以申請再次提取已償還的額度，而不需要重新提交所有文件進行審批。對於未來可能會有突發資金需要的人來說，這項功能提供了極大的便利，可以作為一個備用現金的來源。
想順利獲批？申請貸款前必讀4大準備與審批關鍵
了解心儀的銀行貸款年利率後，下一步就是準備申請了。想順利獲批並且取得理想利率，事前準備功夫十分重要。銀行審批貸款有一套標準，我們可以將它看成一場考試，只要事先了解評分標準並且做好準備，就能大大提高成功率。進行銀行貸款利息比較後，就要了解申請的細節。
申請私人貸款的資格與完整流程
基本申請資格 (年齡、身份、最低收入要求)
申請私人貸款的第一步，是確認自己是否符合基本門檻。一般來說，銀行與財務機構的基本要求大同小異。申請人必須是年滿18歲的香港居民，並且能夠提供香港永久性居民身份證。另外，收入也是一個關鍵，大部分機構都會設定一個最低月薪或年薪要求，例如月入HK$7,000或以上，確保申請人有穩定的還款能力。
申請流程詳解：由網上申請到批核放款
現今的貸款申請流程已經非常便捷。傳統的銀行和新興的虛擬銀行，都將主要流程搬到網上。你只需要透過官方網站或手機App，填寫簡單的個人資料和貸款要求，然後上載所需文件。銀行收到申請後會進行內部審批，包括查閱你的信貸報告（TU）。批核結果通常在幾個工作天內便會通知你。如果申請成功，款項會直接存入你指定的銀行戶口，整個過程最快可能即日完成。
比較不同申請渠道的優劣 (網上平台、手機App)
網上平台和手機App是目前最主流的申請渠道。兩者都十分方便，可以讓你隨時隨地提交申請。網上平台的優點是界面較大，填寫複雜資料時可能比較方便。手機App的優勢在於整合度更高，由申請、上載文件、身份驗證到查詢進度，全部可以在一部手機內完成，特別是虛擬銀行的App，更能做到全程無紙化，批核速度通常更快。
必須準備的文件清單
準備好齊全的文件，可以加快銀行的審批速度。以下是三類最基本的文件，申請前最好先準備妥當。
身份證明文件
香港永久性居民身份證的副本是必須的，這是核實你身份最基本的文件。
住址證明 (最近3個月內)
你需要提供一份最近3個月內發出的住址證明。有效的文件包括印有你姓名和住址的水電煤氣單、銀行月結單或由政府部門發出的信件。
收入證明 (按固定、非固定收入及自僱人士分類)
這是證明你還款能力的關鍵文件，不同收入類型的人士需要準備的文件略有不同。
– 固定收入人士：通常需要提供最近1至3個月的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或者最新的稅務局評稅通知書。
– 非固定收入人士：例如以佣金為主要收入的從業員，則需要提供較長時間的收入證明，例如最近3至6個月的糧單或銀行紀錄，以證明收入的平均水平。
– 自僱人士：需要提供商業登記證、公司最近的利得稅評稅通知書，以及公司銀行戶口最近3至6個月的月結單。
影響你獲批利率的4大關鍵：TU、收入、貸款額與申請次數
為何在進行銀行年利率比較時，看到的最低利率自己總是申請不到？銀行最終批出的銀行貸款年利率怎麼算？其實這取決於多個因素，了解這些關鍵有助你爭取更佳條件。
信貸評級 (TU) 的決定性作用
信貸評級（TU）是銀行審批貸款時最重要的參考指標。環聯（TransUnion）會根據你的信貸紀錄評定一個等級，由A至J不等。一個良好的TU評級（A至C級），代表你是個可靠的借款人，銀行自然願意提供較低的利率。相反，如果評級欠佳，銀行會視你為高風險客戶，可能會拒絕你的申請，或者批出一個極高的利率。
H44: 收入水平與還款能力的重要性
你的收入水平直接關係到你的還款能力。銀行在審批時，會計算你的「債務與收入比率」（DTI），即你每月總債務還款額佔你總收入的百分比。如果你的收入穩定且處於較高水平，DTI又維持在健康範圍內，銀行就會對你的還款能力更有信心，從而批出更優惠的利率。
貸款額與還款期的影響
一般而言，貸款額越高，你可能獲得的實際年利率會越低，因為對銀行來說，處理大額貸款的行政成本效益較高。還款期也會影響利率，但關係比較複雜。有時候較短的還款期利率會較低，但有時銀行為了吸引客戶借貸更長時間，也會為長還款期提供優惠。進行銀行年利率計算時，應多試算幾種貸款額和還款期的組合。
短期內多次申請貸款的負面後果
切忌在短時間內向多間銀行或財務機構提交貸款申請。因為每一次申請，機構都會查閱你的TU報告，留下一項「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短期內出現大量查詢紀錄，信貸機構會認為你可能財政狀況不穩，急需資金，這會對你的信貸評級造成負面影響，繼而影響之後的貸款申請結果。
申請貸款前 TU 信貸健康自我檢查清單
在正式提交申請前，不妨花幾分鐘自我檢查一下信貸健康狀況，這有助評估成功獲批的機會。
過去3個月內有否多次查詢信貸報告？
回想一下，最近有沒有申請過信用卡或其他貸款？如果答案是「有」，並且次數頻繁，建議你先暫緩新的貸款申請，等待幾個月讓信貸紀錄回復正常。
總信貸使用率是否處於健康水平？
檢查一下你所有信用卡結欠和循環貸款的總額，是否超過了你總信用額度的50%？信貸使用率是影響TU評分的重要因素，理想水平應維持在30%至50%以下。如果使用率過高，應先嘗試還款減債，再申請新貸款。
有否任何逾期還款記錄？
準時還款是維持良好信貸紀錄的基石。即使只是一次遲還卡數，也會在你的TU報告中留下長達5年的紀錄。申請貸款前，確保自己沒有任何逾期還款的壞習慣。
銀行貸款常見問題 (FAQ)
申請貸款時總會遇到各種疑問，從遲還款的後果到看懂廣告上的利率，我們整理了幾個最常見的問題。理解這些細節，有助你更清晰地掌握整個貸款過程，為自己作出最好的財務決定。
遲還款有咩後果？罰息與TU影響
準時還款是借貸的基本責任。一旦逾期，不單止會產生額外費用，更會對你的信貸紀錄造成長遠影響。
逾期還款費用及懲罰性利息
如果你未能在還款日或之前繳付全數款項，銀行通常會立即收取一筆「逾期還款手續費」，金額一般由數百元起。除此之外，銀行還會對所有逾期未付的金額，按日計算「懲罰性利息」。這種利息的年利率可以非常高，有時甚至超過30%，遠高於你原本合約上的銀行貸款年利率，令你的債務負擔加重。
對信貸評級 (TU) 的長遠負面影響
每一次逾期還款，不論遲了一日還是十日，都會被清楚記錄在你的環聯 (TransUnion) 信貸報告之中。這個負面記錄會直接拉低你的信貸評級 (TU Grade)，並且會保留長達五年。一個較差的信貸評級，會直接影響你未來申請任何信貸產品，例如信用卡、按揭，甚至是其他私人貸款。屆時，金融機構可能會因此拒絕你的申請，或者批出一個極不理想的年利率，令你的借貸成本大增。
貸款「7天冷靜期」是什麼？如何保障借款人？
部分銀行或金融機構會提供「7天冷靜期」，這是一項重要的消費者保障條款。它允許借款人在成功提取貸款後的七個曆日內，如果改變主意，可以選擇全數歸還貸款本金，而銀行會豁免當中產生的所有利息以及提早還款手續費。這個機制的設立，是為了讓借款人有最後的機會，審慎考慮借貸決定是否合適，避免因一時衝動而作出決定。不過，並非所有貸款產品都設有冷靜期，申請前務必仔細閱讀合約條款。
虛擬銀行 vs 傳統銀行貸款：利率及服務有何分別？
近年虛擬銀行的興起，為市場帶來更多選擇，它們與傳統銀行在貸款服務上各有優勢。
在進行銀行貸款利息比較時，你會發現虛擬銀行因營運成本較低，有時能提供更具競爭力的實際年利率。它們的另一大優勢是申請流程極為便捷，通常可以透過手機應用程式完成所有步驟，批核與過數速度亦非常快。
相對而言，傳統銀行勝在分行網絡廣闊，方便習慣親身處理財務的客戶。而且，如果你與某間傳統銀行有長久的良好關係，例如是出糧戶口客戶，亦有機會獲得更個人化的利率優惠。總括而言，兩者各有千秋，選擇哪一種取決於你對利率、方便程度及服務模式的個人偏好。
廣告標榜的「最低APR」是否人人可享？
當你進行銀行年利率比較時，經常會被廣告上極低的「最低實際年利率 (APR)」所吸引。你需要明白，這個利率通常只是一個宣傳數字，並非人人可享。
這個最低利率通常設有非常嚴格的申請條件，例如只適用於信貸評級極佳 (TU Grade A) 的全新客戶，同時申請的貸款額要達到指定的高金額，並選擇特定的還款期。大部分申請人最終獲批的利率，都會高於這個宣傳數字。銀行會根據你的信貸報告、收入及負債狀況等因素，去決定一個專屬於你的銀行貸款年利率。因此，廣告利率只可作參考，你收到的貸款確認書上列明的利率才是最終的借貸成本。
「批唔批都送」的迎新獎賞有什麼條款要注意？
「無論成功批核與否，成功申請即送超市禮券！」這類推廣優惠聽起來相當吸引，但在申請前，有幾點需要特別留意。
首先，優惠通常要求你「成功提交完整申請」，意思是必須在推廣期內，遞交所有銀行要求的文件，不能有遺漏。其次，這類獎賞大多只適用於全新客戶。最後，也是最重要的一點，即使你只是為了獎賞而申請，銀行仍然會查閱你的信貸報告 (TU)，並會留下一次「查詢紀錄」。如果在短時間內有多個同類查詢，信貸評級機構可能會認為你財政狀況不穩，反而對你的信貸評級造成負面影響。為了數百元的禮券而影響長遠的信貸健康，是否值得，需要你自行衡量。